В развитых странах системы личного и имущественного страхования прогрессировали на протяжении долгого времени. Смена государственного строя в России вынуждала страховые компании каждый раз начинать работу буквально с чистого листа. Эти трудности привели к тому, что в настоящее время страховой сегмент рынка услуг развит ещё недостаточно по сравнению с другими странами.
Система страхования предназначена для обеспечения финансовой поддержки клиента в случае возникновения события, прописанного в страховом документе. Вся процедура выглядит следующим образом. Лицо собирающееся застраховать свою жизнь, здоровье или имущество заключает с компанией страховщиком договор, где указаны события (страховые случаи), при наступлении которых клиент получает определённую сумму. Для этого он регулярно вносит на счёт компании необременительные платежи.
Если страховой случай в течение действия договора не наступил, то всё, что заплатил клиент, становится невозвратной собственностью компании. Не подлежат возмещению страховые случаи, произошедшие по вине страхователя или его умышленных действий. Некоторые вопросы, связанные с возмещением ущерба решаются только в судебном порядке.
Страховая выплата зависит от суммы взносов страхователя, но существует лимит, который ограничивает платёж при наступлении страхового случая.
Страховая система в России неоднократно разрушалась. Это происходило в 1917, 1941 и 1991 годах. Сегодня статистические данные позволяют сделать вывод о положительной динамике в развитии страховой отрасли. Вырос уровень жизни граждан, и увеличилась доля частной собственности. Вместе с тем количество страховых рисков не снижается и только система страхования может оказать реальную финансовую поддержку лицам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.
В страховой практике применяются два вида страхования. Это – добровольное и обязательное. В каждом из видов имеется несколько категорий, к которым относятся следующие:
Принцип этого вида страхования определяется его названием. подразумевает свободное волеизъявление страхователя без какого-либо принуждения. Гражданин РФ сам выбирает страховую компанию, категорию страхования, а так же страховые случаи, от которых он собирается страховаться. В процессе подготовки к оформлению договора страхователю объясняются его права и обязанности, он получает информацию о минимальных и максимальных сроках действия страхового документа, а так же о сумме и порядке внесения платежей для данного вида страхования.
Сейчас всё больше граждан оформляют добровольное медицинское страхование. Это связано с тем, что уровень бесплатных врачебных услуг в медицинских учреждениях катастрофически падает.
Все действия страховщика направленные на ограничение прав страхователя являются противозаконными и могут быть рассмотрены и оспорены в судебном порядке.
Система страхования представляет собой очень сложную сферу деятельности. Теоретически можно застраховать себя или материальные ценности от любого, даже самого невероятного, события. Но на практике применяется достаточно ограниченный перечень, как объектов страхования, так и страховых случаев. Классификация страхования включает в себя следующие основные виды:
Личное страхование подразумевает события, которые могут произойти с конкретным физическим лицом во время действия страхового документа. Гражданин РФ может застраховать себя или своих близких от заболеваний, или смерти. Важным аспектом личного страхования является добровольное медицинское страхование. Оно может рассматриваться как дополнение к обязательному процессу.
Будучи заключенным на срок не менее одного года, такой страховой документ позволяет клиенту пользоваться всеми услугами частных клиник и получать врачебную помощь на порядок выше и качественнее, чем может предложить государственное обязательное медицинское страхование.
Если личное страхование рассматривает кондиции физического лица, то имущественное страхование оперирует материальными ценностями, находящимися в собственности этого лица. Имущество граждан может быть похищено, повреждено или полностью уничтожено. К страховым случаям относятся как природные негативные явления, так и противоправные действия третьих лиц, приведшие к утрате имущества.
В страховой практике используются сложные способы определения реальной стоимости материальных ценностей, для определения которой могут создаваться специальные комиссии с привлечением экспертов.
Поскольку в РФ существует определённая категория граждан, которые в силу каких-либо особенностей не в состоянии обеспечить себя в финансовом плане, на государственном уровне действует система социального страхования. Это важнейшая составная часть помощи гражданам, оказавшимся в сложном материальном положении. На основании закона № 165-ФЗ от 16. 07. 1999 года «Об основах обязательного социального страхования» в систему входят следующие категории:
Производственное страхование ответственности применяется на всех объектах повышенной опасности. Перечень таких объектов достаточно велик. Прежде всего, это предприятия химической промышленности, нефтегазовой отрасли и оборонного комплекса. В случае техногенных аварий страховая компания возмещает ущерб, причинённый третьим лицам, их имуществу или окружающей среде.
Этот вид страхования представляет собой достаточно сложную область. Страхование рисков необходимо при любом виде предпринимательской деятельности. Финансовые выплаты позволяют частично или полностью покрыть расходы, которые могут возникнуть по следующим причинам:
Чаще всего страхование ответственности рисков применяется при составлении сложных контрактов с большим количеством компаний-смежников, поставщиков и транспортных компаний. Поскольку в страховых документах могут фигурировать очень большие суммы, то страховщики очень взвешенно и внимательно подходят к заключению договоров.
Система страхования вкладов позволяет клиентам банков в случае банкротства финансовой организации или отзыва у неё лицензии. Страхованию подлежат банковские вклады физических лиц и частных предпринимателей. Существует максимальная сумма, которую страхователь может получить.
Несмотря на отставание в области страхования от развитых стран, количество граждан, заключающих страховые документы, неуклонно растёт, а значит, растёт уровень доверия к страховым компаниям. Следует знать, что страховщики работают, прежде всего, в интересах страхователей.
Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такое понятие, как виды страхования и для удобства разделяют их на отрасли. В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др.
Все эти объекты по признакам страхования разделены на четыре отрасли: страхование имущества, ответственности, личное страхование и страхование специфических и финансовых рисков, которые показаны на рис. 5. Каждая из них охватывает определенные интересы страхователя или застрахованного лица в определенной сфере отношений.
Рис. 5. Виды страхования на российском страховом рынке
Виды страхования считаются первичным звеном страховой деятельности, которое появилось еще до возникновения отраслей. Именно этим объясняется то, что никто не может застраховать что-либо на уровне подотраслей или отраслей, поэтому вид – это базовый инструмент хозяйственного страхового механизма, на уровне которого разворачиваются основные страховые процессы.
1. Личное страхование. Личное страхование является одной из отраслей страхования. Объектами данной отрасли выступают жизнь человека, его здоровье и трудоспособность. С помощью данного вида страхования обеспечивается защита доходов семей и их благосостояния.
Страхование может быть обязательным и добровольным. Зачастую в основе заключения договора лежит свободное волеизъявление обеих сторон – страхователя и страховщика.
Личное страхование предполагает:
- страхование жизни . Страховщик гарантирует выплату определенной страховой суммы денег страхователю или третьим лицам, если они указаны. Основания ¾ смерть застрахованного или его дожитие до определенного указанного срока. Взамен страховщик получает страховые премии. Объекты страхования жизни ¾ различные жизненные события или ситуации. К ним относятся: дожитие человека до возраста, указанного в договоре; случаи смерти застрахованного человека; события в жизни человека, которые предусмотрены в договоре страхования (вступление в брак, поступление в учебные заведения или иные события). Также выделяют срочное страхование жизни. В данном случае заключение договора осуществляется на определенный срок. Страховщик обязан выплатить страховую сумму во время всего периода действия договора. При пожизненном страховании страховщику выплачиваются страховые премии, а он гарантированно платит страховую сумму. Договор имеет силу до момента смерти застрахованного человека, т. е. всю жизнь;
- страхование от болезней и несчастных случаев , по-другому смешанное страхование. Страховщик выплачивает сумму страховки в двух случаях: если застрахованный умирает или остается жив, когда договор уже истек. Внешняя причина выступает в качестве страхового случая. Договор обычно заключается на год. Сюда относятся: страхование пассажиров, детей, работников предприятий, страхование граждан, государственных служащих, представителей опасных профессий, спортсменов и другие категории граждан. Договор может быть заключен добровольно или в обязательном порядке. Назначение обязательного страхования заключается в предотвращении травматизма и заболеваний, связанных с выбранной опасной профессией. Обязательному страхованию подлежат пассажиры транспортных средств;
- медицинское страхование. Оно предусматривает компенсацию расходов застрахованного на лечение, причиной которого может быть как заболевание, так и несчастный случай.
Виды медицинского страхования: обязательное (оно включает все категории граждан); добровольное (осуществляется в индивидуальной форме или коллективной, когда работодатель страхует всех работников). К медицинскому страхованию также относят страхование на случай операции, протезирования, стационарного лечения, пластических операций, оказания оздоровительных услуг, санаторно-курортных;
- пенсионное страхование. Пенсионное страхование ¾ один из самых неустойчивых видов страхования в нашей стране. Вот и в настоящее время законодательная база снова меняется в этом направлении. Страховые компании не имеют права заниматься пенсионным страхованием, а делать это могут в настоящее время только пенсионные фонды. Хотя данный вид страхования можно расценить и как страхование жизни с открытым периодом, и при достижении определенного возраста вы вправе рассчитывать на накопительную - дополнительную пенсию;
- накопительное страхование. Отдельно выделяют и накопительное страхование как отдельный вид личного страхования. Его сложно отделить от остальных видов страхования. Основным его отличием является то, что выплата по данному договору будет произведена в любом случае, в независимости от наступления страхового случая.
2. Имущественное страхование. В нашей стране имущественное страхование – это та отрасль, где объектом правоотношений являются различные виды имущества. Субъектами же выступают юридические и физические лица.
По объекту страхование имущества делится на 2 вида. Первый ¾ это страхование имущества как таковое. Сюда можно отнести как недвижимое имущество (квартиры, дома, дачи), так и движимое имущество, то, что находится внутри данных объектов и представляет для человека материальную ценность. Это могут быть предметы интерьера, ювелирные изделия, одежда. Если в квартире только что сделан дорогостоящий ремонт, имеет смысл застраховать и отделку помещения.
Есть вариант имущественного страхования по экспресс-страховке на короткий срок от 15 дней, он хорош для тех, кто планирует поехать в отпуск и не беспокоиться о сохранности своего имущества.
Риски, указанные в договоре страхования, могут быть различными, чаще всего ими являются затопление, пожар, обвал конструкций сооружения и пр. Большинство страховых компаний признает имущественное страхование одним из самых перспективных направлений своей работы.
3. Страхование ответственности – это страхование автогражданской ответственности, ответственности предприятий, товаропроизводителей, строительных организаций и др. В этом виде различают несколько типов ущерба: имущественный, моральный, личный и претензии косвенно пострадавших. Таким образом, страхование ответственности – это возмещение страховщиком ущерба, возникшего в результате чьей-либо деятельности, застрахованному лицу.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Видами страхования ответственности также являются:
1. Страхование автогражданской ответственности владельца автотранспортных средств (ОСАГО).
2. Страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника.
3. Страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи.
4. Страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара.
5. Страхование ответственности судовладельцев.
6. Страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов).
7. Другие виды страхования ответственности.
4. Страхование предпринимательских рисков (бизнеса). При страховании предпринимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Определение предпринимательских рисков содержится в ст. 929 ГК РФ.
Предпринимательский риск ¾ риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.
Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.
Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Во-вторых, застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, т. е. исключена возможность страхования предпринимательского риска кредитора за счет должника или предпринимательского риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора (ст. 168 ГК РФ). При этом договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК РФ).
Видами страхования предпринимательских рисков являются:
Страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
Страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
Страхование депозитов;
Страхование финансовых гарантий;
Страхование риска неплатежа;
Страхование экспортных кредитов и др.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
Практика страхования предпринимательских рисков, широко распространенная за рубежом (кредитное страхование), постепенно появляется и в нашей стране. Этот вид страхования обеспечивает хозяйствующим субъектам такие условия, в которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.
Основные виды страхования
| Наименование параметра | Значение |
| Тема статьи: | Основные виды страхования |
| Рубрика (тематическая категория) | Финансы |
В данном параграфе будут рассмотрены имущественное и личное страхование, обязательное и добровольное.
Имущественное страхование
Отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом, выделяет три и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся:
Интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или повреждено;
Интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам;
Интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.
Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как, к примеру, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. При этом никакого прямого запрета в законе страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК РФ есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следует исходить из общего принципа ʼʼразрешено все, что прямо не запрещеноʼʼ.
Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.
Первый - страхование имущества производится на случай его утраты или повреждения, ᴛ.ᴇ. имущество, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ страхуется, должно к моменту заключения договора страхования быть в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.
Второй отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, ᴛ.ᴇ. , как говорят юристы, в пользу лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако собственник может и перенести данный риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником.
Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, в случае если на того, в чью пользу страхуется дом, перенесен риск утраты и повреждения этого дома.
Личное страхование
В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом должна быть только человек, тогда как при имущественном бывают застрахованы в т.ч. и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, ᴛ.ᴇ. с человеком, а не с имуществом. Вместе с тем, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Основными видами личного страхования являются:
Страхование жизни;
Страхование от несчастных случаев и болезней (пример: фонд соцстраха);
Страхование на случай других событий в жизни застрахованного.
Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, в случае если он не доживет до определенного возраста͵ или обеспечить себя в случае, в случае если он до этого возраста доживет.
Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.
Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий:
Дожития;
Повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития.
Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.
Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.
А вот проигрыш в карты или на пари хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать запрещено.
Обязательное и добровольное страхование
Когда речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать, защищать ему свой интерес или нет, тем более если за это нужно платить. О свободе договора и об ограничениях свободы страховщика уже говорилось. При этом и на свободу страхователя общество накладывает ограничения. В определенных случаях государство в законодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхователей отдельные интересы. В первую очередь, это касается интересов всего общества в целом, к примеру загрязнение окружающей среды или, к примеру, аварии космических кораблей, от которых крайне важно защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания.
Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пассажирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причиненный загрязнением природной среды, и многие другие. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, носит название обязательного страхования (в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц). Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени, и для каждого из них защита должна быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.
Объектом обязательного страхования бывают не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения.
В первую очередь, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск, и опасность разорения касается только самого предпринимателя.
Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Одно дело забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста͵ болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.
При этом есть обязательное страхование пассажиров, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ не совсем вписывается в данный принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании, что они и делают. При этом разрешено производить это страхование за счёт пассажира. Хотя закон и не обязывает пассажира страховать свою жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, ᴛ.ᴇ. в данном конкретном случае (и только в данном случае) неĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ отступление от принципа невмешательства все же происходит.
В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать.
Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя (Закон РФ ʼʼО донорстве крови и ее компонентовʼʼ, ФЗ ʼʼОб аварийно-спасательных службах и статусе спасателейʼʼ, ʼʼОб обязательном страховании автогражданской ответственностиʼʼ, ʼʼОб обязательном медицинском страхованииʼʼ, ʼʼОб обязательном социальном страхованииʼʼ и т.д.).
Важно заметить, что для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, в случае если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей или пассажиров, - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в договоре. Причем страхователь и страховщик находятся в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхования, о которой говорилось ранее. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, к примеру космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.
В случае если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя, не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. В первую очередь, тот, в чью пользу должно быть произведено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, в случае если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону, и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму как от страховщика.
Наконец, в случае если лицом, обязанным осуществить страхование, не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса должна быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов, ᴛ.ᴇ. , санкции предусмотрены довольно жесткие.
Основные виды страхования - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Основные виды страхования" 2017, 2018.
Далеко не все люди относятся положительно к страхованию. И совершенно напрасно. Отчасти это связано с тем, что они не понимают сути и формы страхования.
Интересный факт заключается в том, что на английском языке такой вид услуг называется insurance (от слова sure - доверие, уверенность). В русском же языке коренным является слово «страх». Разница налицо - за рубежом различные формы и виды страхования на подсознательном уровне вызывает симпатию, а в нашем языке - негативные эмоции, связанные со страхом.
Возможно, это также влияет на человека, который стоит на распутье и не знает, нужно ли ему пользоваться такими услугами.
Страхованием называют услуги специализированной компании. Она берёт на себя определённые риски, которые могут произойти с застрахованным объектом. Соответственно, за подобные услуги она берёт плату. Существуют различные формы страхования.
При оформлении отношений между страховщиком и страхователем заключается договор. В случае наступления событий, которые определены этим документом, компания должна осуществить возмещение понесённых убытков выгодоприобретателю.
Страховщик - это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.
Страхователь - это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.
Объект страхования - материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.
В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.
Агент - юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.
Для того чтобы лучше понять, что такое страхование, определим те виды и формы, которые существуют на сегодняшний день.
Ориентируясь на организационно-правовые формы, страхование делится на:
Из этого следует, что подобной деятельностью могут заниматься как государственные структуры, так и другие компании. Но, несмотря на перечисленные выше организационные формы страхования, можно также различать два его вида:
Через обязательный вид государство реализуют свою политику в сфере страховых услуг. В Российской Федерации существует обязательная форма страхования в следующих направлениях:
В необязательную форму входят те виды страхования, пользоваться которыми или нет, определяет каждый сам для себя.
По виду объекта страхования оно бывает:
К первому виду относится всё, что связано с имуществом человека: машины, квартиры, дома, яхты и другие ценности.
Ко второму виду относят страхование жизни и здоровья людей.
В третьем случае страхованию подлежит ответственность перед третьими лицами. Ярким примером является «автогражданка», при которой застрахована ответственность водителя перед другими участниками дорожно-транспортного движения.
КАСКО - это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.
В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.
Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.
Под частичным КАСКО принято считать «укороченные» предложения, при которых не включаются некоторые риски. Обычно в таких случаях страховая компания не возмещает ущерб, если он наступил вследствие плохих погодных условий, прочих событий, кражи колёс или дисков, молдингов и т.д.
Включение либо изъятие тех или иных опций из договора на страхование связано с тем, что полный набор услуг, включение всех видов рисков делают стоимость КАСКО очень большой, которую может позволить себе не каждый. Страховой платёж может доходить до 20% стоимости автомобиля. И это далеко не предел.
Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:
Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.
Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.
Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик - ответственность водителя всегда будет застрахована.
Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.
Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.
Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.
Существуют ещё и так называемые сезонные договоры ОСАГО. Они отличаются от других тем, что заключает не на год, как обычно, а на более короткий срок. Стоимость низкая, но и срок действия короткий.
Выгодны они тем, кто имеет дело с сезонной работой. К примеру, если грузовик занимается только перевозкой каких-либо овощей, которые собираются 1 раз в году, то задумайтесь, есть ли покупать годовую страховку, если можно оформить полис ОСАГО на короткий срок за меньшие деньги.
Формы медицинского страхования: обязательное и необязательное.
По статистике, каждый 7-й россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования.
Еще в далёком 1993 году правительство Российской Федерации решило ввести обязательное медицинское страхования. Оно является частью формы социального страхования в системе защиты граждан.
В рамках такого вида страхования, страховщик берёт на себя обязательство осуществлять финансовое покрытие затрат на профилактическую, санитарную и первичную медицинскую помощь застрахованному лицу.
Отличным видом является необязательное медицинское страхование. В зависимости от финансовых возможностей человека можно застраховать здоровье свое или близких.
Однако нужно помнить и о том, что не каждый человек может быть застрахован. Обычно, форма договора страхования подразумевает запрет на его заключение если человек имеет:
Добровольное медицинское страхование помогает покрыть расходы, связанные с оплатой медицинских услуг, которые необходимы вследствие расстройств здоровья физического лица. Кроме того, покрывает затраты на профилактическое лечение, которое снизит заболеваемость.
Такое страхование полезно, так как при обращении в определённые медицинские или лечебные заведения, которые предусмотрены договором, есть возможность быстрого возмещения понесенных финансовых трат.
Однако стоит помнить о случаях, в которых страховая выплата не состоится в случае:
Благодаря такому виду услуг можно оказать себе и своей семье финансовую помощь на случай непредвиденных событий. Конечно же, решает каждый сам для себя, как относиться к страхованию, но финансовые гарантии за небольшую плату никогда не помешают.
Страхование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.
Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:
Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:
Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.
Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:
Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.
В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:
Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:
Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.
Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:
Страховка различается и по другим критериям:
Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:
Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.
Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:
Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).
Здесь можно выделить:
В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.
Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:
