Обращаясь за получением кредита, заемщик проходит проверку по скоринговой системе. Что же такое скоринг, зачем он нужен и как влияет на решение кредитора о выдаче или отказе ссуды. Программа представляет собой формулу, в которую кредитор подставляет данные клиента для принятия решения.
В финансовых учреждениях применяется система оценки потенциальных клиентов, основанная на статистических методах. Это компьютерная программа, в которую сотрудник банка вводит сведения о заемщике, затем получает положительный или отрицательный ответ. Баллы в процентах означают вероятность возврата ссуды клиентом. Чем выше балл, тем больше риск невозврата.
С английского скоринг переводится как подсчет очков. В общем понимании это классификация клиентской базы на группы, в результате отнесения тестируемого к группе по количеству набранных баллов. Основа скорингового анализа – предположение об одинаковом поведении людей с похожими социальными данными.
Этапы работы системы выглядят следующим образом:
Что касается использования системы в кредитовании, итогом проверки станет две группы клиентов – которым можно или рискованно выдать кредит. В мировой практике выставление скоринговых баллов происходит по двум методикам:
Метод скоринговой оценки клиента нужен для оценки и управления рисками, прогнозирование вероятной неплатежеспособности заемщика. Принятие решения происходит автоматизировано по расчету введенных данных. Когда скоринг только начали использовать, балл выставлялся экспертом отдельно по каждой характеристике. В 2017 году - это сложная математическая программная модель, которая дает возможность одновременно учесть сотню разноплановых факторов.
Для банка польза скоринга заключается в оценке рисков. Заемщику прохождение скорингового тестирования позволяет проанализировать шансы на получение займа, даже если в данный момент такой необходимости нет.
Скоринговый балл – величина непостоянная. Недостаточный для получения кредита балл можно «подтянуть», следуя рекомендациям в отчете. Большое влияние на балл оказывают имущественные характеристики: наличие имущества в собственности, трудоспособный возраст, доход, отсутствие других ссуд, лиц на иждивении. Получившийся в результате балл становится показателем, стоит ли рассматривать клиентскую заявку дальше. Задача программы оценки рисков – отсеять на первых этапах из потока заявок неплатежеспособных клиентов.
На практике применяются такие виды скорингов:
Анализ кредитной истории подразумевает скоринг:
Социально-демографический анализ базируется на персональных сведениях о тестируемом лице. Учитываются возраст, семейное положение, образование, пол, место жительства и другие социальные факторы. Расчет скорингового балла используют в страховых компаниях. Выявлена обратная зависимость между качеством погашения ссуды и частотой оформления дорогих полисов страхования. Клиентам, прошедшим страховой скоринг предлагают выгодные условия полиса. С 2014 года юридические лица получили доступ к просмотру кредитных историй. Работодатели при найме сотрудника могут проверить долговую нагрузку, финансовые проблемы. В ближайшем времени, вероятно, будет разработана программа скоринга персонала.
Самый распространенный в России кредитный скоринг – это анализ платежеспособности заявителя, когда оценивается способность погасить взятую ссуду. Скоринговый балл имеет определяющую роль в принятии решения при экспресс-кредитовании небольшими суммами. Главный акцент такого анализа – надежность заемщика. Программа после обработки выдает ответ, что лица такого возраста, пола, профессии не выплачивали вовремя кредит. Причины этого банк не интересуют, он отказывает в выдаче без объяснения причин.
При поведенческом скоринге выясняется степень риска невозврата кредита уже существующими клиентами. Коллекторский скоринг рекомендует меры по работе с неплательщиками. Анализ отклика оценивает реакции клиента на предложения. Скоринг потерь показывает вероятность того, что клиент не уйдет к другому кредитору.
Кредитный анализ дает возможность оценить клиента и выставить скоринг-балл автоматически. При крупных суммах займа (ипотека, автокредит) окончательное решение о выдаче средств принимает кредитный инспектор. Если программа скоринга дала другой результат, эксперту придется обосновывать кредитному комитету свое решение.
При использовании скорингового анализа уменьшается риск невозврата кредитов. Финансовые организации, запрашивающие сведения в бюро кредитных историй, предлагают клиентам разумные процентные ставки по ссудам. Ведь им нет необходимости перекрывать финансовые потери от невозвратов за счет существующих клиентов. Бюро кредитных историй предоставляет данные также о заемщиках микрофинансовых компаний и кооперативов. Кредитные организации постепенно переходят на матричный анализ с использованием нескольких источников.
Эксперты советуют при планировании серьезного кредита в ближайший год проходить скоринг-тест раз в квартал. Улучшить балл можно, анализируя изменения в большую или меньшую стороны, следуя рекомендациям в отчете. Положительный балл позволяет не только получить одобрение банка на получение займа, но и избежать поручительства, дополнительного залога, повышенной процентной ставки.
Каждый кредитор применяет индивидуальную систему оценки клиентов и прогнозирования возврата займов. К стандартным характеристикам относятся:
Программа присваивает балл за каждый ответ. Кроме этого, автоматически анализируются совпадения в ответах и выявляются потенциально недобросовестные заемщики. Один и тот же фактор имеет разное значение для разных категорий. Например, наличие детей у семейного мужчины улучшает балл, у женщины в разводе – ухудшает.
Узнать скоринговый рейтинг можно бесплатно, запросив информацию в Национальном бюро или платно сколько угодно раз в частных бюро кредитных историй. Повысить рейтинг желательно при планировании взятия ссуды. Чем выше балл скорингового анализа, тем больше шанс получить ссуду по меньшей процентной ставке.
Возможность подтасовки сведений при введении в скоринговую систему зависит от защиты и используемых показателей. Практически невозможно обмануть систему, которая анализирует только документально подтвержденную информацию. Простой способ обмануть программу – ввести одну из букв имени латиницей, это исказит итоговые данные.
Для защиты от ошибок и намеренных действий данные скоринговой оценки дополнительно проходят проверку кредитным инспектором. При выявлении обмана, рассчитывать на сотрудничество с этим банком уже не придется.
На скоринговый балл негативно влияет:
Личное общение с инспектором поможет дополнить скоринговый анализ субъективными впечатлениями о поведении и внешнем виде клиента. Он подтверждает или опровергает достоверность внесенной информации.
Недостаток программной оценки заключается в предоставлении сведений самим клиентом. Проверять данные при небольших суммах займов слишком дорого для кредитора. При непредоставлении информации ввиду ее отсутствия, система расценивает это как сокрытие и снижает балл.
Программа требует постоянной доработки и технической поддержки, она не может перестроить анализ быстро при изменении экономической, социальной ситуации в стране.
Несмотря на некоторые недостатки скорингового анализа, преимущества использования перевешивают. К ним относится:
В настоящее время все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на различные нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.
Естественно, как коммерческая организация банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем, как выдать кредит проводит тщательную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех критериев был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.
Необходимо отметить, что все банки передают данные о своих клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там на протяжении длительного периода времени, и при последующих обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а затем соответствующим образом обработана будущим кредитором. С вытекающими отсюда последствиями.
Определение «скоринговый балл» подразумевает под собой степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.
Когда клиент приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.
Давайте же рассмотрим процесс определения этого показателя на конкретном примере.
Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый банк или же какая-то другая финансовая организация сами для себя определяют перечень критериев и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются следующие критерии:
1.
Персональные данные, конкретно:
2. Степень достатка клиента. Главным образом здесь рассматривается:
Важно учитывать и то, что во внимание берется кредитная история. Практически все кредиторы обращают на нее внимание. При наличии у клиента просроченной задолженности в другом банке (особенно по текущим ежемесячным платежам) шансы получить заем в большинстве случаев сводятся к нулю.
3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть учтены самые разнообразные факторы. Наиболее часто берутся во внимание:
Все эти критерии на первый взгляд выглядят несколько нелепо, однако они в определенной мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.
Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный критерий, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.
Следует отметить, что все системы, предназначенные для подсчета этого критерия, выполняют достаточно примитивную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. Яркое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно понизить балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтвержденную руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).
уровень скоринг балла для принятия решения банком
Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Парадоксально, но факт. Все дело в том, что в выдаче мелких кредитов банк, конечно же, заинтересован, но не так, что готов очень сильно рисковать. Ведь на то, чтобы вернуть долг (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче большого кредита (той же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Немаловажен и тот факт, что крупные кредиты, как правило, выдаются под залог какого-либо движимого или недвижимого имущества – это существенная гарантия для банка. Нередко подписывается дополнительный договор поручительства.
Следует учитывать и то, что вероятность выдачи кредита повышает предоставление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, в некоторых случаях имеет значение личностный фактор – если заемщик является клиентом банка на протяжении длительного периода времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше в разы.
Однако даже если не выдали кредит, не стоит огорчаться. Его могут выдать в другом банке либо же на более жестких условиях (материальная компенсация банку за дополнительный риск). В другом же случае, если у клиента высокий «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.
Скоринговый балл – определение относительное, а потому не является гарантией положительного либо же отрицательного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к своим обязанностям (просрочки по ежемесячным платежам, уклонение от общения с сотрудниками банка в случае просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при последующем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей надо дорожить, а в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег в долг у друзей, соседей, знакомых или родственников и все-таки внести ежемесячный платеж, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.
Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту. Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.
Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита. Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.
Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности. Правильно понимая это, можно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредита в нужном размере. Но, рассмотрим все по порядку.
Все программы (или андеррайтинга) анализируют личность заемщика с учетом множества факторов. Эксперты говорят, что они используют несколько тысяч критериев и переменных, из которых строят целые математические модели вашего потенциального поведения. Очень может быть, что все именно так и обстоит, только для нас с вами – это темный лес, мы не знаем эту формулу, но это нам и не нужно. Ведь, весь процесс можно представить гораздо проще, если разложить его на вполне очевидные элементы.
Во-первых, банк должен увидеть наши доходы, из которых мы вернем долг. Во-вторых, оценить нашу адекватность и дееспособность.
Все остальное – это уже частности. Например, отсутствие плохой , отсев разного рода мошенников, проверка указанной информации, просчет рисков и прочее. И поскольку вы, мы надеемся, являетесь добропорядочным заемщиком, без дурных намерений и старых долгов, эти вопросы совершенно не должны вас беспокоить.
Главным, при прохождении процедуры скоринга, является правильное указание уровня ваших доходов и соответствующее поведение во время беседы с сотрудником банка, как по телефону, так и лично.
Как правило, для получения кредитной карты сначала вы заполняете онлайн-анкету. В ней указываются все ваши данные (имя, адрес, контакты, документы, уровень ежемесячных доходов, наличие собственности и так далее). И здесь стоит обратить внимание на очень важный момент. Надо всеми возможными способами рассказать банку о вашей состоятельности. В том смысле, что запрашиваемый кредит не является для вас целью всей жизни, а служит лишь небольшим бонусом к оформляемой банковской карте.
В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно. Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке.
Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы. Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств. И чем их у вас больше, тем сильнее вы нравитесь банку.
Во-первых, стоит рассказать в анкете обо всех ваших подработках. Может быть, вы даете уроки, консультируете, что-нибудь ремонтируете или сочиняете на заказ песни, пусть у вас нет документального подтверждения этих доходов, но сам факт их указания обязательно сыграет вам на руку, покажет вас с выгодной стороны, что вы умеете зарабатывать деньги разными способами. Во-вторых, если у вас есть лишняя квартира или машина, нужно указать, что вы сдаете их в аренду. Этим сейчас никого не удивишь, сдача в наем собственности – это гарантированный и стабильный доход, и банк это тоже понимает. В-третьих, можно использовать и такой прием, как «зарплата в конверте». Явление с точки зрения закона не совсем правильное, но таким образом работает огромное число организаций и предприятий в нашей стране. Поэтому, если вы скажете, что какая-то часть вашего основного дохода по месту работы идет «мимо кассы», вам, скорее всего, поверят.
Таким образом, можно существенно увеличить сумму ваших официальных доходов. Даже если справка с работы у вас будет всего одна (и то если ее запросят, ) и не очень впечатляющая, все ваши прочие доходы также будут учитываться при рассмотрении вашей заявки на кредит. Может быть в меньшей степени и с некоторым понижающим коэффициентом, но будут. Та самая сложная математическая модель скоринга, о которой говорилось выше, на то и нужна, что умеет работать с разными видами входящей информации.
Кроме уровня доходов, в банковских анкетах довольно часто встречаются и другие пункты, косвенно рассказывающие о ваших финансовых возможностях. Это, например, информация о вашей собственности и поездках за границу.
В самом деле, если у вас есть квартира, дача и машина, то ваша надежность для банка многократно возрастает, а если собственности у вас очень много, то вас могут даже забыть спросить про доходы – зачем работать человеку, у которого десять квартир? Поэтому не забывайте указывать в кредитной заявке всю вашу дорогостоящую недвижимость и прочую собственность.
Точно также обстоит дело и с зарубежными поездками. Чем чаще вы бывали за границей в течение последних года-двух, тем у банка появляется больше оснований вам доверять. Все-таки, путешествия – это недешевое удовольствие, и даже, если вы путешествовали весьма бюджетно, преподнесите этот факт максимально ярко. Эта та самая ситуация, когда рассказ важнее сути. Все равно проверить невозможно, только не увлекайтесь.
С деньгами разобрались, теперь осталось затронуть психологическую сторону вопроса. Это важно, и вот почему. Например, вы можете правильно заполнить анкету на сайте, но проявить себя не лучшим образом в телефонном разговоре или придти на собеседование в банк в грязной и рваной одежде с запахом перегара изо рта. Это, конечно, утрированная ситуация, но суть она передает. При личном общении вы должны визуально подтвердить свой ранее описанный образ, как по уровню доходов, так и по адекватности поведения.
Не случайно, в большинстве случаев кредитная карта выдается только после собеседования с заемщиком: либо по телефону, либо в офисе банка, либо карту привозит банковский курьер по вашему домашнему или офисному адресу. Это нужно, чтобы оценить ваши внешний вид, грамотную речь и вежливость при общении – такие пункты содержатся в том резюме, которое сотрудник банка дописывает к вашей заявке.
Чтобы успешно пройти и эту часть испытаний на пути к вожделенному призу – кредитной карточке – следует опрятно выглядеть, излучать уверенность, спокойно и доброжелательно разговаривать, то есть сделать все от вас зависящее, чтобы не оставить у банка никаких сомнений в правильности принятого решения.
Кстати, точный размер кредитного лимита часто определяется в самый последний момент – уже после личного общения с клиентом. Вот еще по какой причине к этой части кредитного скоринга не стоит подходить спустя рукава.
Как видите, получить одобренный кредит очень просто. Надо только и отправить заявку. И если вы все сделали правильно: максимально подробно рассказали банку обо всех ваших фактических и потенциальных доходах (даже, если не все они регулярны и не все присутствуют в настоящий момент), представили себя, как крепко стоящего на ногах человека (которому кредит на карточке нужен постольку-поскольку), вежливо побеседовали с банковским клерком, то будьте уверены – решение будет положительным. И чем лучше вы справитесь с каждой частью наших рекомендаций, тем крупнее сделают для вас размер кредитного лимита, может, и максимально возможный.
При этом используются очень грамотные элементы, способные внушить доверие, надежность и реальность.
После того как банк выбран остается только получить кредит.
Вот на этом этапе целый ряд потенциальных заемщиков ждет отказ.
Практика выдачи отказов в последнее время приобрела достаточно стабильный масштаб, поэтому необходим ликбез по причинам отказов в кредите.
Для этого маленький словарь.
Три основные причины отказа
Скоринг – компьютерная программа, анализирующая платежеспособность клиента
Стоп-лист – негласный список неблагонадежных клиентов
Бюро кредитных историй – официальные организации, сотрудничающие с банками и получающие от них достоверную информацию по клиентам
Огромное количество кредитных предложений гарантированно дает ответ о выдаче наличных или оплате товара в течение 15 минут.
Любому разумному существу понятно, что за такой период времени ни одному человеку не под силу проанализировать платежеспособность клиента.
Таким образом, специальная программа проверяет соответствие данных анкеты.
Что может проверить программа?
Скоринг нацелен на проверку анкетных данных следующим образом: программа сравнивает клиента по его возрастным данным, половой принадлежности, профессиональной занятости, по заявленному доходу и сравнивает этого клиента с группами риска по невозврату средств.
Таким образом, программа принимает решение по среднестатистическому для нее клиенту.
Что делать, если в кредите отказали на этом этапе? Обращаться к инспектору для рассмотрения вопроса кредитным офицером.
Что может быть причиной отказа при работе с кредитным инспектором?
Например, при запросе кредита в сумму 10 тысяч рублей и заявленном ежемесячном доходе в 70 тысяч рублей данный вариант кажется не соответствующим действительности.
При отсутствии таковых в кредите практически всегда отказывают.
При совпадении номеров телефонов отдела кадров и личного – та же участь.
Так называемые стоп-листы появились достаточно давно по инициативе банков.
Эти листы должны содержать информацию о недееспособных и неплатежеспособных гражданах.
Изначально они составлялись на основе списков из наркологических, психиатрических клиник и отделений милиции.
Затем стали дополняться сведениями, предоставляемыми банками о невозвратных кредитах.
Проблема для многих банков состоит в том, что в стране существует несколько Бюро кредитных историй, у каждого из них свой список.
Поэтому неплательщик в одном банке может получить кредит в другом, если эти два банка сотрудничают с разными Бюро кредитных историй.
Большинство российских банков достаточно долгий период сотрудничало с западными банками и получало часть средств для кредитования по специальным договорам со своими партнерами.
В данный момент такой заем стал дорогим удовольствием.
Целый ряд банков принял решение работать только со своим капиталом.
В связи с этим банкам потребовалось время для того, чтобы кредитовать новых заемщиков.
Объяснять эту причину каждому потребителю банк не обязан.
С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим. При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга. В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг, что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?
Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.
Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?
Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.
Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.
Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.
При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.
Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.
Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.
Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.
Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.
Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.
Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.
Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.
Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.
Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.
В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:
Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.
Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.
Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.
Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.
Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д. В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.
В стандартный список вопросов входят следующие:
Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.
У специалиста есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете. Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, кредитный консультант может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите. При этом документы у клиента могут быть в порядке.
Чтобы повысить шансы на получение займа, отвечать нужно максимально точно и, без лишних раздумий, так как все это фиксируется экспертом в анкете и отправляется на проверку аналитику.
Недоверие может вызвать алкогольное опьянение, медленные запутанные ответы, незнание простой информации (телефон, рабочий адрес и т.д.), эмоциональная неустойчивость, несоответствие внешнего вида с указанным в анкете ежемесячным доходом и т.д.
Как видите, у банка есть очень много критериев проверки клиентов, среди которых, безусловно, большое внимание занимает кредитная история и финансовый скоринг.
Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.
У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.
Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:
Заключительным этапом финансового скоринга, является проверка кредитной истории.
При положительной истории, клиент может смело рассчитывать на одобрение займа. Но это вовсе не означает, что банк даст согласие на кредит любой суммы. Положительная история гарантирует лишь факт одобрения банком займа, а вот размер суммы будет зависеть от дохода и потенциальной платежеспособности клиента.
Где банки берут информацию и как эти данные отражаются на принятии решения? Для упорядочивания работы с бюро кредитных историй и с целью создания единой базы данных, был создан государственный реестр бюро кредитных историй. Этот реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.
У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется. Каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей.
Подводя итог, следует сказать, что, несмотря на очевидные недостатки программы, скоринговая оценка клиента является эффективным инструментом для банка, позволяющим максимально снизить финансовые риски.
