По сей день решить вопрос с жильем собственными силами получается не у многих. И для большинства единственным решением проблемы является целевая и возмездная финансовая помощь кредитующих организаций. Она может быть оказана в виде ипотеки, либо банк предложит вам жилищный кредит. Но что это, и в чем отличия двух, казалось бы, схожих понятий, знают далеко не все.
Давайте определимся, что такое жилищный кредит. Под этим понятием имеется ввиду особая форма кредитования, оказываемая банками, с целью предоставления клиенту возможности купить жилплощадь, сделать ремонт, улучшив условия, провести строительные работы. У жилищного кредита есть свои недостатки и преимущества. Одной из существенных причин популярности продукта является простота оформления.
Условия получения несколько проще, чем у ипотеки, поскольку нет необходимости в обязательной страховке. Но главной особенностью такого кредитования считается обеспечение. Подобное заимствование не ведет к залогу приобретаемой или реконструируемой недвижимости, чего не скажешь об ипотеке. Существенный недостаток заключается в высоких ежемесячных выплатах. Жилищный кредит выдается в соответствии с политикой банка, а у каждой структуры она своя.
Для него характерны более высокие от 12%, но менее длительный срок кредитования (в среднем 5-7 лет). Выдача осуществляется при наличии залога. Также оформление жилищного кредита происходит без уплаты первоначального взноса.
Прочитав вышеизложенную информацию, прослеживается разница между жилищным кредитом и стандартной ипотекой. Основное отличие, как упоминалось ранее, кроется в том, что банк не ограничивает права заемщика на объект. Если особа взяла жилищный кредит на квартиру, она сразу переходит в ее полную собственность. Поэтому человек может распоряжаться ней по-своему усмотрению.
Даже если жилищный займ еще не до конца погашен, нынешний владелец недвижимости имеет право на ее дарение, обмен, аренду и т.д. При ипотечном кредите риски банков выше, в силу этого они берут в залог покупаемый объект, который выступает гарантией того, что банк не потеряет свои деньги. Если заемщик утратит способность исполнять долговые обязательства, кредитор может на законных основаниях конфисковать залоговое имущество и реализовать его, чтобы не понести убытки.
Пока заемщик полностью не возвратит денежные средства, обремененное жилье нельзя будет продавать, менять или дарить. Есть и другие немаловажные отличительные критерии жилищного кредитования. Вместе с первым выделим их в отдельный список:
Кредит для нуждающихся в улучшении жилищных условий являет собой специальную программу поддержки, благодаря которой можно получить определенную сумму денежных средств и сделать ремонт, расширить жилплощадь и т.п. Подобные системы уже внедрены в банки Российской Федерации. Популярные из них:
В зависимости от величины займа и времени, за которое вы собираетесь отдать долг, необходимо выбрать финансовое учреждение. Их требования и предложения лишь немного отличаются друг от друга. Взять жилищный кредит можно прямо сейчас, однако изначально следует разобраться в данной системе.
Всего эксперты выделяют три вида подобных ссуд. Это:
Рассмотрим каждый вид подробнее.
Данный вид выдачи денег представляет собой особое обеспечение со стороны государства. Его могут получить при таких условиях:
Однако, в данном случае, чтобы взять деньги на улучшение жилищных условий, необходимо предоставить пакет документов, включая справки о доходах, с работы, больницы, банка и даже санитарные нормы дома.
Единственным недостатком субсидирования является очередь - после подтверждения заявки приходится ожидать годами.
Ипотека на улучшение жилищных условий выдается быстрее и проще. Главными преимуществами ее являются:
Выбирая ипотеку, вы должны быть готовы к коэффициенту процентной ставки свыше 11% годовых.
Еще одним пунктом кредитов на реконструкцию объекта являются своеобразные жилищные программы. К ним относят:
Об этих программах лучше узнавать на региональном уровне, поскольку именно там проводятся тендеры, розыгрыши и прочее.
Подытожив, приведем сравнительную таблицу для наглядности отличия ипотеки от жилищного кредита.
Жилищный кредит и ипотека только кажутся близкими понятиями. Прежде чем подписывать вы должны знать, на что соглашаетесь. Если говорить о выгоде, то здесь все неоднозначно. Выбор «жилищный кредит или ипотека» зависит от конкретной ситуации. Когда для строительства/приобретения жилья нет собственных накоплений, чтобы покрыть хотя бы половину стоимости, то целесообразней прибегнуть к ипотечному займу.
По нему проценты ниже, погашать ссуду можно дольше. Но не спешите радоваться небольшой ежемесячной финансовой нагрузке. В результате вы переплатите больше, поскольку есть ряд , страховка, да уже сам срок погашения делает это очевидным. Еще залог недвижимости не дает решить квартирный вопрос, пока перед банком не будут выполнены все обязательства. В случае просрочек и прочих проблем с выплатами долга, «хоромы» заберут.
Оформить ипотеку сложнее, решение по онлайн-заявке принимается дольше. С другой стороны, кому-то как раз подходит . К тому же, жилплощадь вы купите сразу, поскольку приобретаемый объект заимодавцем аккредитован. Жилищный кредит, разумно брать, когда вам не хватает для реализации своих планов 20-30%. С ним переплата будет меньше, т.к. возврат кредитных средств осуществляется быстрее и большими по величине платежами.
И, все-таки, весомым плюсом остается то, что недвижимость неотложно становится собственностью заемщика. Можно чувствовать себя полноправным хозяином. На худой конец, клиент, не справляясь с исполнением условий договора, может продать жилье и вырученные деньги вернуть банку в счет оплаты задолженности.
Жилищные кредиты - это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Несмотря на то, что некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога приобретаемого (сооружаемого) жилья (под другие виды обеспечения), основной формой жилищных кредитов все же являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.
Ипотечное жилищное кредитование - это форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение гражданами жилья. По способу организации кредитных отношений такое кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми присущими им признаками: долгосрочный характер, обеспеченность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования. Но их развитие, основные характеристики и риски определяются уровнем доходов населения, стандартами жизни, социальной стабильностью, в то время как ипотечные кредиты, обеспеченные залогом коммерческой недвижимости, в большей степени зависят от кредитоспособности и рентабельности предприятий-получателей.
Во всех странах ипотечные кредиты играют большую роль в обеспечении населения жильем и улучшении жилищных условий. Широкое развитие ипотечных кредитов становится фактором социальной стабильности, создает предпосылки для роста жилищного строительства и смежных с ним отраслей, а также стимулирует спрос на мебель, бытовую технику, предметы интерьера и т. п. Развитие ипотечного жилищного кредита способно смягчить проблемы безработицы, увеличив мобильность трудовых ресурсов.
Ипотечное жилищное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, который может успешно функционировать только при наличии развитой ипотечной системы, позволяющей четко устанавливать достоверность прав владельцев на определенную недвижимость и создавать условия для предоставления им долгосрочного кредита под залог жилой недвижимости. В тех странах, где существуют надежные ипотечные системы, такое кредитование стало не только фактором социально-экономического развития, но и условием стабильного и эффективного функционирования банковской системы. При развитой, устойчиво функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
В зарубежной практике используются четыре основных модели ипотечного жилищного кредитования: модель универсального банка, контрактно-сберегательная модель, модель ипотечного банка, модель вторичного ипотечного рынка (модель ипотечной компании). Во многих странах эти модели сочетаются друг с другом, их основные финансовые инструменты и механизмы развиваются и совершенствуются.
Отличительной чертой модели универсального банка является финансирование ипотечных кредитов за счет привлеченных этими банками депозитов. Депозиты - один из самых дешевых источников финансирования ипотечных кредитов, универсальные банки имеют к ним широкий доступ благодаря развитой сети своих отделений. Данная модель получила распространение в европейских странах в конце 80-х годов прошлого века в связи с процессами дерегулирования, которые привели к отказу от жестких законодательных разграничений различных видов банковской деятельности. Особенностью данной модели является необходимость разработки и использования универсальными банками специальных методик управления активами и пассивами, позволяющих снижать риски несоответствия сроков ипотечных кредитов и депозитов, которые их финансируют.
При контрактно-сберегательной модели формирование ресурсов ипотечного кредитования происходит за счет целевых накопительных депозитов. Потенциальный заемщик заключает с банком контракт, согласно которому берет на себя обязательство ежемесячно вносить в течение определенного срока на депозит фиксированную сумму, т.е. реализовать так называемый план накоплений. Банк, в свою очередь, берет на себя обязательство после выполнения плана накоплений предоставить клиенту ипотечный кредит на заранее согласованных условиях. Важно подчеркнуть, что при этой модели процентные ставки и по депозитам, и по кредитам являются фиксированными и не зависят от движения рыночных ставок процента, причем обычно они несколько ниже рыночных.
Данная модель позволяет банкам решать одновременно две задачи: привлекать долгосрочные ресурсы по фиксированным ставкам и минимизировать кредитный риск, поскольку, накапливая средства, клиент демонстрирует наличие у него постоянного источника дохода, подтверждая кредитоспособность и кредитную историю. Это делает данную модель привлекательной для тех стран, где отсутствуют устоявшиеся традиции долгосрочного кредитования частных лиц. На ее основе, как правило, реализуются программы государственной поддержки малообеспеченных слоев населения (субсидирование первоначального взноса и процентных ставок, гарантирование возврата кредитов и др.). Недостатками данной модели являются: требование предварительного накопления определенной суммы, в силу чего клиент не может получить ипотечный кредит, когда ему это требуется, и ее "нерыночный" характер. Замкнутость контрактно-сберегательной модели и фиксированные ставки в условиях развитых рынков искажают рыночные приоритеты и ограничивают конкурентные начала на кредитном рынке.
В большинстве стран мира контрактно-сберегательная модель в той или иной форме использовалась, когда у граждан еще не было кредитной истории, а у банков - достаточных долгосрочных пассивов. В индустриальных странах эта модель сохранилась лишь во Франции, Германии, Австрии - благодаря государственным субсидиям.
В модели ипотечного банка источником ресурсов для ипотечного кредитования является выпуск ипотечных облигаций (закладных листов), обеспеченных залогом недвижимости (так называемая масса ипотечного покрытия), под которую предоставлены ипотечные кредиты. Проценты по ипотечным облигациям выплачиваются за счет доходов, получаемых банками от ипотечных кредитов, и соответственно погашаются они за счет сумм, поступающих в погашение этих кредитов. Ипотечные облигации являются одним из наиболее надежных видов ценных бумаг, поскольку обеспечены потоком денежных средств от выданных ипотечных кредитов, активами ипотечного банка и залогом недвижимости.
Деятельность ипотечных банков, как правило, регулируется особыми законодательными и нормативными актами, круг разрешенных им операций обычно ограничен. Ипотечные банки получили наибольшее развитие в странах континентальной Европы, особенно в Германии, Дании и Швеции.
Суть модели вторичного ипотечного рынка состоит в том, что банк, выдав ипотечный кредит, тут же продает его компании специального назначения. Ипотечный кредит переходит на баланс этой компании. С момента продажи банк не несет никаких рисков по данному кредиту. Компания специального назначения собирает купленные кредиты в пулы и на их основе выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, которые продает инвесторам. Таким образом, создается вторичный рынок закладных. При этом компания специального назначения дает инвестору гарантию своевременной выплаты основного долга и процентов по этим ценным бумагам, т. е. страхует от кредитного риска.
В основе данной модели лежит процесс секьюритизации активов, т. е. превращения кредитных требований в форму обращаемых на рынке ценных бумаг. Эта модель характерна для США, где созданы специальные ипотечные корпорации Fannie Мае, Freddi Mac и др., ценные бумаги которых котируются на Нью-йоркской фондовой бирже. Они выпускают на рынок широкий спектр ценных бумаг, которые приобретаются пенсионными и взаимными фондами, страховыми компаниями и коммерческими банками. Наряду с этими крупнейшими корпорациями в США действует еще целый ряд более мелких корпораций и агентств, обслуживающих выпуск и обращение закладных на вторичном рынке и предоставляющих гарантии по ценным бумагам, обеспеченным пулом закладных.
Вторичный рынок закладных обеспечивает перелив капитала в экономике, уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических регионах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе всей страны. Однако события, произошедшие в ходе мирового финансового кризиса, показывают и определенные недостатки данной системы ипотечного кредитования.
В России при организации ипотечного жилищного кредитования первоначально использовалась модель универсального банка, в рамках которой каждым банком разрабатывалась своя схема кредитования с учетом имеющихся у него ресурсов и возможностей их привлечения на денежном рынке, а также вовлечения в оборот бюджетных ресурсов. С вступлением в силу Закона "Об ипотечных ценных бумагах" появилась возможность использования "американской" модели вторичного ипотечного рынка, а с внесением в 2004 г. поправок в этот закон и европейской модели ипотечного кредитования - модели ипотечного банка.
В Российской Федерации основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В Законе "Об ипотечных ценных бумагах" установлены механизмы привлечения ресурсов в сферу ипотечного кредитования. В соответствии с этим законом рефинансирование ипотечных кредитов должно было осуществляться Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) путем выпуска им ипотечных ценных бумаг, обеспеченных пулом закладных, купленных у коммерческих банков. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) является аналогом Федеральной национальной ассоциации США Fannie Мае. АИЖК было учреждено в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16.08.1996 № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию в форме ОАО со 100% государственным капиталом".
Закон "Об ипотечных ценных бумагах" также разрешает банкам выпускать ипотечные облигации (как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов), которые могут обращаться на фондовом рынке. Формирование рынка ипотечных ценных бумаг должно обеспечить широкое привлечение средств инвесторов в жилищный сектор экономики.
Несмотря на то что национальная система ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации окончательно не сложилась, и поэтому несет в себе повышенные риски, в период экономического подъема рынок ипотечного кредитования развивался высоким темпами. Объем выданных ипотечных кредитов в 2008 г. превысил 2 трлн. руб.
Все ипотечные жилищные кредиты по целям кредитования можно разделить на три группы:
■ на приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; на приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; на приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
■ на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей). Кредиты на строительство предоставляются по открытой невозобновляемой кредитной линии, лимит которой определяется общей потребностью в заемных средствах на проведение строительно-монтажных работ;
■ на приобретение строящегося жилья. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.
В зависимости от объекта кредитования (типа приобретаемой недвижимости) выделяют кредиты на покупку: квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), комнаты, загородной недвижимости и на иные цели.
По предмету залога различают кредиты под залог покупаемой недвижимости и под залог уже имеющейся недвижимости.
По способу амортизации долга различают:
■ постоянный ипотечный кредит - согласно графику погашения в течение всего периода договора заемщик вносит равные платежи в погашение долга и в счет уплаты процентов (аннуитетные платежи);
■ кредит с переменными выплатами - график платежей предусматривает снижающиеся или, наоборот, повышающиеся с течением времени ежемесячные платежи (дифференцированные платежи);
■ кредит с единовременным погашением - используется редко при особых схемах кредитования.
Постоянный ипотечный кредит, т. е. кредит с аннуитетными платежами, использует большинство банков. При аннуитетном платеже в договоре фиксируется определенная сумма платежа по кредиту, а не доля от возвращаемого долга. Сам платеж - это некая усредненная сумма, которая не меняется в зависимости от периода погашения кредита. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты и только небольшую часть - тело кредита (сумма, которую заемщик фактически получил). Через некоторое время данная пропорция выравнивается и к концу периода погашения выплачивается практически только основной долг. Неоспоримым преимуществом этой схемы для заемщика является их удобство для планирования семейного бюджета, а также то обстоятельство, что в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Поэтому они подходят тем заемщикам, которые хотят получить максимальную сумму кредита, не обладая при этом высокими доходами.
Дифференцированные платежи состоят из равномерно разделенного на весь период погашения тела кредита и убывающей части процентов по нему, которая взимается от суммы остатка. Иначе говоря, по мере уменьшения остатка каждый месяц будет понемногу уменьшаться и сумма платежа. В начале срока кредитования дифференцированные платежи являются максимальными, но постепенно они уменьшаются.
При одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитетной схеме будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам. При аннуитетном платеже основной долг уменьшается неравномерно: в первый период погашения большую часть выплат, как уже было сказано, составляют проценты, а тело кредита не уменьшается.
Ипотечный кредит является сложным банковским продуктом, параметры которого определяются характеристиками объектов недвижимости, спецификой целевых групп заемщиков и движением рынка. Ипотечный кредит сопряжен с рядом дополнительных консультационных, банковских и финансовых услуг: экспертиза и оценка приобретаемого жилья, проведение расчетов по сделке, страхование заложенной недвижимости и жизни заемщика и др. В процессе ипотечного кредитования банки сотрудничают с участниками строительного рынка и рынка недвижимости, а также с различными посредниками. В процесс ипотечного кредитования, кроме заемщика и банка-кредитора, как правило, вовлечены риэлтеры, ипотечные брокеры, застройщики, оценщики, нотариусы, государственные регистрирующие органы. На этапе погашения кредита в этом процессе могут дополнительно участвовать банки-агенты, отделения почтовой связи, электронные платежные системы и др.
При предоставлении ипотечного кредита банк предъявляет довольно жесткие требования к своим потенциальным заемщикам по различным критериям. Основным из них является ежемесячный подтвержденный доход заемщика, из которого будут производиться выплаты по кредиту. Банк предъявляет требования и к возрасту заемщика - чаще всего заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60-65 лет к моменту его погашения. Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (данное требование не всегда является обязательным). Особые требования предъявляются к размеру непрерывного трудового стажа (как правило, не менее шести месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).
Процедура ипотечного кредитования включает несколько этапов.
Погашение кредита может производиться заемщиком различными способами:
■ внесением наличных через кассу банка (филиала, дополнительного офиса), выдавшего кредит. Внести средства на счет заемщика может и доверенное лицо;
■ внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;
■ безналичными переводами денежных средств, например, в случае, если заработная плата заемщика поступает на счет в этом или другом банке;
■ через Интернет - этот способ погашения кредита становится все более популярным.
За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Банк обязательно выясняет у заемщика причину его неплатежеспособности и определяет ориентировочный срок, когда он снова сможет платить по кредиту. В ситуации, когда заемщик в принципе не сможет погашать кредит дальше (например, потерял трудоспособность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности.
Если проблемы заемщика носят временный характер и он обращается с заявлением об отсрочке уплаты ежемесячных платежей, то банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить выплачивать лишь проценты, он может также пересмотреть условия кредитования, например увеличить срок - за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении дополнительного обеспечения, например в виде поручителей. Банк может предложить и иной, альтернативный вариант, но к расторжению ипотечной сделки и продаже недвижимости он прибегает в самую последнюю очередь.
Если же заемщик больше не может выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, то банк обращает свое взыскание на заложенное имущество, при этом существует два варианта обращения взыскания - несудебный и судебный.
При несудебном варианте, согласно законодательству, привлекается оценщик, определяющий стоимость недвижимости, находящейся в залоге. Если и кредитор (банк), и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается (обычно с помощью риэлтерских компаний). Из вырученной суммы банк компенсирует свои издержки - непогашенный долг и проценты за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания и реализацией предмета ипотеки. Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику. Обычно данная сумма составляет не менее 30% от стоимости квартиры. После продажи квартиры должник подлежит отселению в жилое помещение меньшей площади и с меньшими удобствами. Если после продажи квартиры заемщику возвращается сумма, достаточная для покупки жилья, то он может самостоятельно подобрать себе вариант жилого помещения.
Второй вариант обращения взыскания на заложенную недвижимость - судебный - используется в том случае, если банк и заемщик не могут договориться о стоимости недвижимости.
Судебный вариант является более дорогим для заемщика, так как включает оплату не только издержек банка, но и судебных издержек. Данный вариант не только более затратный, но и более длительный. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до одного года при наличии уважительной причины (например, при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсрочки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а оставшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.
Ввиду вех экономических кризисов и их последствий, граждане еще не обзаведшиеся собственным жильем, разделились на 3 категории: первые решили просто снимать квартиру и не обременять себя постоянной необходимостью накоплять или оплачивать кредит; вторые - смело оформили ипотеку, а третьи - выбрали условия жилищного кредита.
С каждым днем именно жилищный кредит лидирует среди финансовых продуктов , направленных на приобретение недвижимости. Он становится популярным и широко используемым, а все благодаря тому, что при оформлении жилищного кредита покупаемое жилье не превращается в залог для банка. Заемщики быстро и просто оформляют целевой кредит с задачей приобрести выбранный объект недвижимости для дальнейшего проживания.
Какими основными преимуществами может похвастаться жилищный кредит и что его отличает от других займов, например, ипотеки:
В противовес всем этим достоинствам у жилищного кредита есть 1 веский недостаток: каждый месяц заемщику придется оплачивать достаточно высокие суммы, так как жилищный кредит рассчитан всего на несколько лет погашения.
Почему жилищный кредит и ипотека - абсолютно разные понятия? Ипотека является разновидностью категории залогов и накладывается на жилье, пока весь долг не будет погашен. В противном случае недвижимость переходит в руки кредитора. Жилищный же кредит - это только погашение основного долга и годовых процентов.
В результате таких отличий ипотеки от жилищного кредита получается, что банк в первом случае полностью страхует себя на случай невозврата денег и поэтому предоставляет более лояльные условия кредитования . В жилищном же кредите и условия и требования гораздо жёстче ипотечных.
Жилищный кредит можно получить только при условии, что у вас уже имеется выбранный объект недвижимости, который вы хотите приобрести. Для оформления жилищного кредита вам не понадобится предоставлять залог, но 2 поручителей найти все же придется.
К поручителям банк выдвинет точно такие же требования, как и к самому заемщику: возраст, в рамках требования данного банка; официальное трудоустройство; уровень ежемесячного дохода одного из поручителей должен быть соизмеримым с уровнем дохода заемщика.
Если обобщить все преимущества жилищных кредитов от разных банков, можно получить неплохой перечень выигрышных условий для заемщика :
Жилищное кредитование рассчитано на срок погашения 5-7 лет, только иногда этот период может быть сопоставим ипотечному. По суммам кредитования при взятии жилищного займа можно рассчитывать на 10-15 миллионов рублей, но из расчета, что 1 миллион рублей сможет получить заемщик, месячный доход которого составляет больше 50 тысяч рублей. Конкретно выбранный банк будет предлагать свои собственные жилищные программы с индивидуальными лимитами на срок погашения и суммы займа.
Но в жилищном займе также присутствует необходимость вносить изначальный взнос, сумма которого определяется суммой самого кредита и периодом погашения. Также на размер первоначального взноса может повлиять тип квартиры , которую заемщик хочет приобрести: объект, который еще возводится; новостройка готовая к заселению; квартира на вторичном рынке.
Иногда банк устанавливает сумму первоначального взноса, опираясь на другие индивидуальные факторы. В среднем, размер этого платежа будет составлять 15-20% от суммы самого кредита. После получения займа клиента ждет оплата ежемесячных взносов, состоящих из части оставшейся суммы долга и годовых процентов.
В этом случае каждый банк устанавливает свои правила, более лояльные, чем при покупке квартиры на вторичном рынке. Чаще заемщик оплачивает 30-40% стоимости нового жилья, а остальная сумма разбрасывается на несколько лет под 15% годовых.
Если заемщик решил купить квартиру у аккредитованного застройщика, собирать дополнительные документы в банк уже не придется . Поэтому, если вы хотите избежать волокиты с бумагами, заранее поинтересуйтесь у своего застройщика в каких банках он проходил аккредитацию. Чаще всего эту процедуру проводят еще до завершения всех строительных работ. Выбирать квартиру в новостройке у строительной компании, которая не поддерживает деловых отношений ни с одним банком достаточно опасно - застройщик может оказаться ненадежным.
Чтобы определить понравившуюся квартиру в категорию вторичного жилья, нужно знать, какая именно недвижимость имеет право так называться. Согласно настоящему законодательству, вторичным жильем может считаться квартира, на которую уже было получено свидетельство о праве собственности. Год возведения и состояние помещения никак влияет на этот признак, поэтому вторичной недвижимостью можно называть и достаточно ветхий дом, и построенный несколько лет назад.
Для оформления кредита на квартиру из вторичного рынка заемщику понадобится обратиться в несколько банков с уже подготовленными пакетами документов и подождать пока кредиторы одобрят сумму займа. Исходя из возможного размера кредита, заемщик может начать подыскивать подходящий вариант жилья, только не забудьте предупредить продавца, что сделка будет проходить при помощи кредитных денег. Как только договор купли-продажи будет подписан, банк переведет нужную сумму денег за квартиру продавцу, а заемщик сможет приступить к погашению кредита.
Дать ответ на поставленный вопрос - дело сугубо индивидуальное. Если достаточных накоплений нет и уровень дохода не высокий, скорее всего вам подойдет ипотека с продолжительным сроком погашения. Но если вы сумели скопить уже значительную сумму на приобретение жилья, то жилищный кредит позволит вам без особой переплаты оплатить оставшуюся сумму стоимости квартиры.
Ипотека – один из самых простых способов для малоимущих и малообеспеченных семей получить для себя собственное жилье.
Если вы не хотите долго копить деньги, а жилье нужно прямо сейчас, ваш выход – это жилищная ипотека.
На данный момент покупка первичного жилья будет более обдуманным вложением, чем покупка квартиры в доме, который построен уже давно.
Как получить социальное жилье
Есть несколько разновидностей социальной ипотеки:
Однако такой помощью нельзя пользоваться постоянно, если один из членов семьи уже получил льготу, то надо ждать, пока ее действие не завершится (в случае субсидии) или же помощь выдается единожды (материнский капитал).
В таком случае часть процентной ставки на себя берет государство – за счет этого снижается необходимая сумма выплаты.
Однако такие программы действуют не на всей территории России – только там, где это максимально необходимо.
Так, если вы работник бюджетной сферы – вам стоит покупать квартиру в том регионе, где наблюдается недобор персонала.
Чаще всего такие скидки получают участники военной ипотеки.
Схема по получению военной ипотеки
Этот вид ипотеки наиболее распространен государством, поскольку легко организуется. Такие субсидии могут получать: молодые семьи, учителя, работники РЖД, полицейские.
Для получения скидки необходимо собрать некоторые документы и отнести их в соответствующее государственное учреждение.
Там комиссия рассмотрит ваше заявление и в случае положительного результата, вы можете получить на:
Помимо этого, под понятие жилищной субсидии попадает материнский капитал – деньги, полученные от рождения второго или третьего ребенка, можно потратить на выплату кредита или оплату первого взноса.
Льготы чаще всего получают лица, которые стоят в очереди на получение средств на улучшение состояния своей квартиры, например, семьи с большим количеством детей или семьи военных.
В таком случае, государство покупает некоторое количество квартир у третьего лица, а потом продает по сниженной цене.
Это позволяет обеспечить такие семьи подходящим жильем.
Видео по теме:
Перед покупкой необходимо удостовериться, что после покупки квартиры у вас не будет никаких трудностей, а именно:
Ипотечный жилищный кредит – это разновидность обычного кредита
,поэтому условия его получения схожи с получением стандартной ипотеки:
Все условия прописаны в законодательной базе и правила оформления, выплаты и получения регулируются законом «Об ипотеке».
Как и у любого кредита, у жилищной ипотеки есть свои положительные и отрицательные стороны.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| - Вы получаете средства на мгновенную покупку квартиры; | - Кредитуемый не может без получения разрешения изменить планировку квартиры; |
| - Довольно лояльные проценты, особенно для участников разных программ от государства (материнский кредит, военная ипотека); | - Помимо этого, не может вписать в квартиру родственников; |
| - Кредитуемый сразу получает права на владение жильем, оформляет это на уровне документации; | - Нет возможности и на сдачу квартиры в аренду или же продажу жилья – без разрешения заемщика. |
| - Длительный срок выдачи займа, возможность выплатить его досрочно; | |
| - Выдача кредита под проценты, при чем это число не меняется со временем. |
Если вы хотите купить себе квартиру в новом доме, то вам на помощь придет специальная организация, которая занимается этими вопросами – Фонд жилья и ипотеки. Они помогают в приобретении квартиры на льготных условиях, а в определенных случаях – даже без оплаты первого взноса.
Будет полезно просмотреть:
Организация работает с большим количеством банков, поэтому вы всегда можете подобрать кредит, который вас устроит. Помимо этого, они помогают в оформлении и подаче документов, что существенно экономит время. Так как банки уверены в фонде, то редко отвечают отказом на запрос ипотечного кредитования.
Помимо этого, при оформлении документов и подаче заявления через ЕЖСФ – отсутствует комиссия в банке.
Есть ряд банков, которые предоставляют средства на социальную ипотеку:
Помимо этого, банк может открыть специальный счет, пользоваться которым можно будет только безналично и при выполнении некоторых условий:
Есть два варианта получения денег на покупку квартиры – ипотека или же жилищный кредит.
Для оформления кредита понадобиться собрать некоторое количество документации. Если у вас нет на это времени – вы можете обратиться в специальную организацию, которая соберет за вас все бумаги и подаст их в банк, вам понадобиться появиться для получения результата.
Список бумаг :
Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.
Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.
В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.
Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.
При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.
Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.
Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.
Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.
:Ипотека на покупку готового жилья:
Приобретение жилья на этапе строительных работ:
Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.
Кредит на строительство дома:
Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:
