Максим Демченко
Шрифт A A
Потребители вправе получить заемные средства без использования финансовой защиты и других дополнительных сервисов. Отказ от страхования допускается даже после оформления и оплаты услуги. Рассмотрим, как вернуть страховку по кредиту в ОТП банке.
Менеджеры кредитного учреждения предлагают клиентам оформить страховку с целью минимизации риска невозврата долга в случае:
Если наступит один из указанных случаев, страховая компания выплатит банку сумму для закрытия долга.
Договор на страховые услуги подписывается только в добровольном порядке. Вернуть деньги в том случае, когда соглашение о предоставлении страховки уже заключено, допускается в период охлаждения. Этот срок регламентирован законом и составляет 14 дней. При оформлении отказа в указанное время премиальную сумму возвращают, удержав часть пропорционально дням действия договора.
Это правило распространяется только на индивидуальное страхование, когда в роли страхователя по договору выступает заемщик.
В случае присоединения к коллективной программе, когда страхователем является сам банк, право передумать заемщику не предоставляется, за исключением случаев, когда такие полномочия прописаны в договоре.
Нельзя оформить отказ от страховки обязательного типа. К ним относятся:
Страховка возвращается по кредитным картам, целевым и другим видам займов. Законодательством разрешен возврат средств за страхование:
От всех видов необязательных услуг страхования заемщик вправе отказаться. Согласно приказу № 4500-У Центробанка от 21 августа 2017 г., срок отказа составляет 14 дней.
Если клиент подписывает договор об оказании услуг страхования жизни, трудоспособности или рабочего места, в ОТП используется присоединение заемщика к коллективной программе. В этой ситуации период охлаждения действовать не будет.
Вернуть страховку можно, если:
Если же договор заключался с целью защиты от финансовой нестабильности, расторгнуть его допустимо по причине:
Если выявлено одно из нарушений, решить вопрос с возвратом денег можно в досудебном порядке.
Процесс возврата состоит из двух этапов:
Вместе с заявлением нужно предоставить пакет документов:
Страховщики редко соглашаются с требованием вернуть деньги. Стоит подготовиться и к такому варианту.
В случае, когда на запрос клиента банк отвечает отказом, необходимо обратиться в суд.
К исковому заявлению нужно приложить:
Дополнительно можно урегулировать вопрос через органы правопорядка, Центробанк и Роспотребнадзора по адресу регистрации. Подробно ознакомиться с процедурой возврата страховки и работой с отказом банка можно, посмотрев видео:
Банк может повысить процентную ставку по займу, если страховка отсутствует. При повышении суммы переплаты можно купить полис, так как услуги страховой фирмы обойдутся плательщику дешевле. Когда размер процентов останется тем же, отказ от дополнительных сервисов позволит сэкономить расходы.
Согласно новым правилам, страхователь вправе заявить о расторжении договора личного страхования и потребовать от страховщика возврата уплаченных денег в течение 5 дней с момента заключения этого договора. Клиенту страховой компании разрешается это сделать, если на протяжении вышеупомянутого пятидневного срока не произошло страхового случая, предусмотренного полисом. Отказ при досрочном погашении ссуды Если страховой случай не наступил, а заемщик досрочно выплатил кредит банку, он также вправе расторгнуть соглашение с АльфаСтрахование-Жизнь, потребовав возврата денег, уплаченных в качестве страховой премии. В этой ситуации нельзя исключать сценарий оформления жалобы или судебного решения вопроса.
Для этого требуется осуществить следующие действия:
Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи.
Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.
Внимание
Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре.
Важно
В противном случае откажет клиенту в его просьбе. Документы для обращения в суд Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд.
Шаблон заявления «Отказ от Договора страхования» с 01.01.2018 г.
(изм. 29.12.2017 10:23) Важно! Просим перед заполнением заявления проверить дату заключения договора страхования и не истек ли срок подачи заявления, в течение которого Вы можете претендовать на возврат страховой премии.
Вам необходимо распечатать данное Заявление, заверить своей подписью и направить его оригинал в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по адресу: 115162, г.
Инфо
Москва, ул. Шаболовка, д. 31. Стр. Б, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Обращаем Ваше внимание, что приложив копию Договора страхования, копию документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса), иные документы (при наличии) к заявлению, Вы ускорите процесс принятия решения о возврате уплаченной Вами страховой премии.
Неуплата очередного взноса расценивается страховщиком как отказ заемщика от дальнейшей страховой защиты и приводит к досрочному расторжению договора. При этом уплаченные ранее суммы возврату не подлежат.
Поскольку договор страхования является индивидуальным, заемщик вправе воспользоваться периодом охлаждения. Однако потраченные средства будут возвращены только частично.
Здесь есть 2 нюанса:
ОТП Банк» заявляет, что отказ от страховки никак не сказывается на принятии решения о выдаче кредита и не приводит к повышению ставки. Но как это реализуется на практике, зависит от установленных в кредитной организации внутренних правил работы. Не следует подписывать страховку с уверенностью, что после выдачи кредита от нее можно отказаться. Средства будут возвращены только частично либо в возврате будет отказано. Заемщику в данном случае важно заранее уточнять все детали договора и отчетливо понимать свои права.
Закона, обязывающая поставщика услуг обеспечить гражданам право свободного выбора и довести до потребителей информацию об условиях оказания услуги доступным языком, учитывающим отсутствие у клиента специальных познаний.Если страховка навязана, неважно коллективный это или индивидуальный договор, ее можно оспорить.
Но на деле установить факт навязывания страховой услуги довольно сложно, так как банк обеспечивает формальную свободу выбора: получить кредит на выгодных условиях, заплатив страховую премию, или отказаться от дополнительной услуги.
Например, добровольность страхования в «ОТП Банке» четко прописана в заявлении на получение кредита, но страховка всегда сопутствует выдаче ссуды, поскольку п. 4 гласит, что тарифы по дополнительным услугам являются неотъемлемой частью заявления на кредитование.
Период охлаждения с 1 января 2018 года составляет 14 календарных дней, ранее с 01.06.2016 г. период охлаждения составлял 5 рабочих дней.
День заключения договора страхования в эти 14 календарных дней не входит, т.е.
по факту в Вашем распоряжении аж 15 календарных дней! Как правильно уведомлять страховую компанию или банк о своем желании отказаться от страховки? Многие граждане нуждаются в дополнительных разъяснениях касательно вопроса уведомления страховой компании. Первое, о чем нужно знать:
Многие банковские служащие способны ввести в заблуждение даже опытного клиента, и при оформлении кредита продать ему страховку, в которой он не нуждается. Случается такое, в том числе, и в ОТП Банке.
Каждый должен знать, от каких страховок можно отказаться при оформлении кредита, и как можно вернуть деньги за страховку уже после оформления кредита в ОТП Банке.
Банк ОТП сотрудничает с ведущими российскими страховыми компаниями, среди которых «АльфаСтрахование», «ВТБ страхование», «ИНГОССТРАХ» и другие.
Соответственно, спектр услуг страхования, из которого будет выбирать клиент, довольно широкий.
Наиболее распространенными программами страхования при кредите в ОТП Банке являются:
Всеми перечисленными программами страхования заемщик ОТП Банка сможет воспользоваться при оформлении ипотеки или потребительского или авто кредита.
Оформление страхового полиса в ОТП Банке происходит посредством присоединения клиента к программе коллективного страхования.
Таким образом, вернуть обратно выплаченные средства можно будет лишь в таких случаях:
Если клиент банка соответствует хотя бы одному из приведенных выше условий, он должен обратиться в ближайшее отделение этой организации со специальным заявлением и потребовать возврата уплаченных средств.
Опрос: как вы относитесь к страхованию жизни в Банке ОТП?
Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.
Считаю страхование необходимым условием при кредите - так защищаются риски и заемщика и банка. 100%, 2 голоса
Никогда не оформил (-а) бы страховку жизни по собственной воле! 0%, 0 голосов
Считаю, что коллективный договор - это лазейка для Банка ОТП, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата. 0%, 0 голосов
Не навязывали страхование, без проблем оформил без страховки. 0%, 0 голосов
1 июня 2016 года вступило в силу Распоряжение Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
В соответствии с ним каждый заемщик получает возможность прекратить действие договора о страховке в течение 2 недель
после его оформления.
А сам банк обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления.
Отдельно стоит отметить, что банк не имеет права навязывать клиентам услуги страховки. Эта норма закреплена следующими нормативными актами:
В случае навязывания страховки, деньги могут быть возвращены вне зависимости от того, является ли договор коллективным или индивидуальным.
Митинг заемщиков у дверей ОТП Банка. Некоторую путаницу породило появление коллективной страховки на рынке России.
Некоторые считают, что нельзя вернуть деньги в период охлаждения в первые 14 дней после получения кредита в ОТП Банке, если полис относится к коллективному виду. Это не так.
С одной стороны, вид коллективной страховки появился именно как ответ банковской системы противостоять Указанию Банка России (№ 3854-У) , которое обязывает банк возвращать деньги за любые виды страховок в течении 14 дней.
Более того, банки, не только ОТП, но и Сбербанк и ВТБ 24, так же активно использующие коллективные договоры страхования, имели множество судебных споров сразу после появления Указания. Юристы были уверены, что схема, которую они придумали по коллективным договорам, позволит обойти требование закона.
Суть схемы коллективного страхования в том, что заемщик не является страхователем, а присоединяется к программе банка со страховой компанией, где ему (заемщику) отводится роль застрахованного. Эта роль, по мнению банков, не позволяет вернуть страховку, так как юридически прямого договора со страховой компанией гражданин не имеет.Однако, суд опровергнул подобные доводы , и разъяснил на десятках примерах юридической практики, что, несмотря на то, что заемщик не является страхователем при коллективной страховке, он — выгодоприобретатель, в его интересах действует договор. И на этом основании все страховки в первые 14 дней после оформления кредита подлежат возможному возврату.
Алгоритм отказа от страхования в ОТП Банке зависит от того, на каком конкретно этапе клиент находится.
Само собой, если деньги еще не были выплачены, все будет значительно проще, однако, есть способы, позволяющие вернуть страховку и после оформления кредита.
Если, оформляя кредит, клиент сразу будет уверен в том, что страховка ему не понадобится, он должен сообщить об этом представителям банка.
В соответствии с законом, одно лишь желание не страховать свою жизнь и здоровье не может быть основанием отказа в кредите.
Нельзя отказаться только от страхования имущества, которое будет находится залоге у ОТП Банка до выплаты займа.
Например, при ипотеке требуется застраховать конструктив здания. А при автокредите — КАСКО.
При этом страхование жизни, здоровья, на случай потери работы или от несчастного случая являются добровольными и навязывать их банк не имеет права.
Не имеет никакого значения коллективная или индивидуальная форма договора страхования была при кредитовании для отказа от страховки в первые 14 дней, после подписания договоров.
Возможность вернуть деньги в первые две недели после получения кредита в ОТП Банке прямо обоснована Указанием Банка России (№ 3854-У) .
Хорошо, если заемщик успевает написать заявление об отказе от страховки в первые две недели.
Но многие впервые задумываются о возврате излишне уплаченных денежных средств при досрочном погашении кредита
в ОТП Банке.
Если полис страхования был оплачен на год или годы вперед, а кредит был выплачен досрочно, возникает закономерное желание вернуть деньги. Но возможно это не всегда.
Чтобы вернуть деньги по страховке бывает не достаточно просто направить заявление в страховую компанию. Скорее всего бывшему заемщику в возврате откажут. Поэтому надо заранее продумать юридические основания для возврата для составления искового заявления в суд.
Ситуация досрочной выплаты кредита и потери интереса к страхованию попадает под . В ней указано два пункта, которые будут особо важны:
Давайте рассмотрим варианты, что понимается судами под термином «возможность наступления страхового случая отпала».
Страховой случай по договору — это смерть заемщика. В прямом смысле, вне зависимости от выплаты кредита или не выплаты, такой риск у человека есть всегда.
Но, если страховая выплата при наступлении страхового события равна остатку задолженности, то при наступлении смерти выплата будет равна нулю.
Соответственно, это основание для возврата денег за страховой полис при досрочном погашении.
Но не все договоры страхования составлены таким образом. Многие договоры имеют другую формулировку связи страхования и кредита.
Часто связь договоров страхования и кредита выражается в первостепенной выплате по остатку долга по кредиту, но перечислении остальной суммы на счет заемщика.
Пример: заемщик застрахован по кредиту в ОТП Банке на 1 млн руб. Взял кредит на ту же сумму. Через два года наступает страховой случай. Остаток долга на этот момент, пусть 700 000 руб. Эту сумму страховая перечисляет банку. А разницу между страховой суммой и выплаченной банку перечисляет заемщику или наследникам - 300 000 руб.Пример показывает, что в случае полной досрочной выплаты кредита, гражданин продолжает быть застрахованным. А значит, при наступлении страхового случая уже после выплаты кредита, в интересах заемщика будет оформлена выплата на 1 млн. руб. — то есть на полную страховую сумму.
Все вышесказанное иллюстрирует почему, если в договоре, будь то коллективный или индивидуальный, страховая сумма прописана твердой цифрой, и не привязана к остатку задолженности, вернуть деньги не получится.
Чтобы разобраться какой случай относится к данной конкретной ситуации, заемщику крайне необходимо проанализировать оба договора: кредитный и страховой, плюс все правила и условия страхования, определить условия взаимосвязи в них. Или делегировать это занятие юристам. Задавайте вопросы — ответим.
Кроме возможности вернуть деньги за страховку по кредиту в ОТП Банке в период охлаждения и при досрочном погашении, часто есть возможность расторгнуть договор страхования по иным обстоятельствам и вернуть деньги.
В этом случае надо признать договор недействительным или навязанным. Признать договор навязанным почти нереально. Подпись на договорах, возможность выбора аккредитованной (а значит иной, а не только предложенной банком) страховой компании — все это не в пользу заемщика.
Реальным способом расторгнуть договор был и остается вариант с признанием пунктов договора ущемляющими права заемщика как потребителя.
Это значит, что в договоре необходимо найти пункты или взаимосвязи пунктов в договоре страхования и кредитования, которые могли ввести в заблуждение
или не предоставить полную информацию об услуге.
Такие условия всегда индивидуальны, договора в разных страховых компаниях, сотрудничающих с ОТП Банком разные.
Кроме того сам банк может предложить заемщику как индивидуальную, так и коллективную форму страхования.
Истец обратилась с иском к АО ОТП Банк о признании недействительными условий страхования в части несоответствия платы за подключение к программе коллективного страхования в договоре и заявлении.
Найденного несоответствия было достаточно для того, чтобы признать права потребителя по ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемленными и на этом основании допустимо расторгнуть договор страхования целиком. А также получить штраф в размере 50%, неустойку и моральный ущерб.
Решение № 2- 878Работа по вычленению подобных несоответствий требует определенной юридической сноровки. Справедливости ради, отметим, что выигрышные дела скорее исключение из правил. Но шансы выиграть дело без помощи юриста, и подавно, приближены к нулю.
Чтобы процедура возврата страхового взноса прошла без заминок, клиенту предварительно нужно собрать все необходимое для обращения в банк или страховую компанию. В частности, речь идет о сопутствующих документах.
При себе нужно иметь:
Если заявление подается в первые две недели с момента получения кредита в ОТП Банке, то проблем с отсутствием документов возникнуть не должно. Но, если какая-то бумага затерялась или не была передана менеджером, стоит подать заявление об отказе в любом случае в пределах 14 дней.
Если возврат страховки осуществляется после периода охлаждения, стоит восстановить утраченные документы.
Для это необходимо направить официальный запрос в банк и в страховую компанию с указанием даты сделки, реквизитов сохранившихся документов. Даже, если их не выдадут — этот запрос послужит доказательством в суде.
Суд может обязать предоставить эти документы, если они не были переданы в добровольном порядке заявителю.
Заявление на возврат страховки по кредиту в ОТП Банке заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:
Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.
Заявление на возврат достаточно будет заполнить даже от руки. Главное, указать требование о возврате, дату сделки и реквизиты документов.
При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон — достаточно простой формулировки: «прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги».
Так как Банк ОТП сотрудничает со множеством страховых компаний, то нет единого бланка для заявления о возврате.
Редакция подготовила образец заявления к одной страховой компании. Если заемщик имеет договор с другой страховой по кредиту в ОТП Банке стоит изменить лишь реквизиты страховщика. Вот .
В период охлаждения правильнее будет подавать заявление в страховую компанию, а не банк.
В случае с договором коллективного страхования, при котором заемщик не имеет прямого договора со страховщиком, он подключается к программе страхования банка, следует направлять заявление именно на имя банка.
Если страхование было заключено в банке, заемщик имеет право обратиться с заявлением как к банку, так и к страховой компании
, не важно коллективная или индивидуальная страховка.
Дело в том, что банк, оформляя страхование по поручению заемщику обладает признаками посредника — брокера.
А на основании Закона о защите прав потребителей , гражданин имеет право выбирать к кому обращать претензию — к производителю или посреднику. Эта позиция многократно поддерживалась судами, при отказе банка принять заявление на возврат страховки.
В случае отправки заявления лишь в качестве предварительного необходимого пред судебного этапа, лучшим вариантом станет направление заявления на возврат и в страховую компанию и в банк. Так как в суде будут рассматриваться оба договора: страхования и кредитования, на предмет их взаимосвязи.
Если банк отказал клиенту в возврате страхового взноса несмотря на то, что тот привел все необходимые доводы в свою пользу, это повод обратиться в суд.
Клиент должен написать соответствующее заявление и отправить его в районный суд, территориально закрепленный за местом его проживания.
Скорее всего, заемщик готов к отказу, если речь не идет о возврате в период охлаждения. Никогда по доброй воле страховая компания не выплатит деньги за полис после 14 дней. Такие выплаты доступны только через суд.
Известное телешоу на телевидении рассматривала в одном из выпусков наболевшую для граждан проблему возврата страховок. С учетом рассмотрения различных дел и консультаций юриста в студии по ним, рекомендуем посмотреть видео:
Вернуть страховку по кредиту в ОТП Банке в зависимости от сроков, прошедших с момента оформления займа, иногда просто, чаще сложно, в некоторых случаях не возможно.
Не стоит дожидаться досрочной выплаты по кредиту, чтобы начать искать основания для возврата страховки. Как мы рассмотрели в статье, не каждый случай досрочной выплаты допускает возвращение денег.
Однако, по основаниям признания договора страхования недействительным возможно его расторжение в любой период выплаты кредита. Это значит, есть шанс расторгнуть договор, даже не выплачивая кредит полностью. Шанс, откровенно говоря, не велик. Но, как приведен пример из судебной практики выше, такая возможность есть.
Требуется детальное изучение и сопоставление пунктов обоих договоров и их связи.
Хорошо, что такой анализ производится без уведомления банка , нашли несоответствие — обращение в суд.
Не нашли — все остается как есть, по крайней мере, ничего не меняется.
Вконтакте
Когда проходит радость от получения кредита, многие заемщики начинают понимать, что навязанная банком страховка по кредиту обходится слишком дорого.
Порой размер страховки составляет до 30% полученных в долг денег. В некоторых случаях эти средства можно возвратить.
Рассмотрим, как вернуть страховку по кредиту ОТП банке, когда это возможно и что для этого нужно сделать.
Для чего вообще оформляется договор страхования? По версии банковских организаций страхование жизни, здоровья и трудоустройства клиента необходимо им для того, чтобы обезопаситься от риска невозврата заемных денег. Обязать заемщика оформлять страхование никто не имеет права по закону.
Когда происходит страховой случай, страховая компания возмещает кредитору убытки, возникающие при наступлении.
При этом умалчивается тот факт, что банки являются посредниками между страховщиком и страхователем и имеют с каждой сделки свои дивиденды. А если страховщик создан банком как дочернее предприятие, то вся прибыль вообще идет банковскому учреждению.
Страхование может быть полезно страхователю в случае наступления страхового случая, если таковой четко описан в договоре об услуге и клиент вовремя успел оформить необходимые подтверждающие документы.
Что касается вопроса, как вернуть страховку по кредиту, ОТП банк позволяет это сделать заемщику в течение так называемого периода охлаждения. Так называют первые 5 дней после подписания страхового соглашения (с 01.01. 2018 – 14 дней). Если в это время страхователь напишет заявление об отказе, ему вернут премиальную сумму за вычетом дней действия договора.
Право отказа от услуги страхования, закреплено за заемщиком Указом Центробанка в 2015 году.
Не все страховки возвращают. К примеру, не может быть возвращена страховка по ипотеке и автокредитах с оформлением полиса КАСКО. Указ главного регулятора касается беззалоговых потребительских займов. Заявление об отказе в банке обязаны рассмотреть и принять по нему решение в течение 10 дней.
Не все клиенты знают, как можно вернуть страховку по кредиту в ОТП банке даже после погашения кредита, оформленном в нем. Это касается также и других финансовых организаций.
Сделать это можно, если доказать, что банк нарушил закон и навязал страховое соглашение. То есть, клиент оформил страховку не по доброй воле. В этом случае не имеет значения, погашен кредит или нет. Срок давности составляет 3 года с момента начала действия полиса.
Теперь о том, как вернуть страховку в ОТП банке при досрочном погашении кредита. Если заемщик досрочно закрывает взятый кредит в течение месяца, часть неиспользованных средств страховой премии ему обязаны вернуть. Если позже – необходимо обращаться в страховую компанию. Здесь тоже есть свои нюансы, поэтому необходимо проконсультироваться у юриста.
ОТП банк сотрудничает при оформлении страховых договоров со страхователем «СК Благосостояние». В договоре о страховке, компания может называться «Авива» либо «МетЛайф».
Необходимо внимательно изучить страховой договор, найти в нем пункт «по соглашению сторон» и в дальнейшем ссылаться на этот пункт.
Страховщику нужно отправить заказным письмом или принести лично следующие документы:
Бланк заявления об отказе от страховки по кредиту лучше всего брать в самом ОТП банке. В заявке нужно будет указать полное имя, причину отказа, номер мобильного, поставить дату и расписаться.
Мотивировать свое решение об отказе от услуги страхования нужно статьей 958 Гражданского кодекса страны, устанавливающей право отказа, и статьей 16 «О защите прав потребителей», если страховой договор был навязан.
В интернете немало отзывов страхователей, свидетельствующих о получении денег при оформлении отказа от страхования. Страхователь, правда, нарушает сроки возврата, но, тем не менее, деньги возвращает.
Способов возврата страховки кредита в ОТП банке есть несколько. Перед подачей заявления заемщику нужно еще раз перечитать страховое соглашение, и освежить в памяти нюансы возврата премии. В офисе нужно написать и зарегистрировать входящим документом заявление на отказ. Ответ заемщику обязаны предоставить не позднее 10 дней. При положительном решении клиент получит деньги на счет либо наличными.
