Клиенты российских банков вполне могут встретиться с таким явлением, как неснижаемый остаток по вкладу. Что это такое? Говоря простыми словами, неснижаемый остаток - это некий минимальный размер средств, который должен оставаться на депозите (вкладе) клиента в течение срока, прописанного в договоре. Если же в результате снятия денег на счету останется сумма, которая будет меньше неснижаемого остатка, то произойдёт потеря процентов по депозиту.
Как правило, неснижаемый остаток аналогичен сумме первоначального взноса по вкладу. Например, клиент положил на счёт 80000 рублей, а затем добавил ещё 35000. В такой ситуации, чтобы сохранить высокие проценты, можно снять не больше 35000 рублей.
Существуют депозиты с различными условиями
Впрочем, банковские структуры могут установить более жёсткие или более лояльные условия - здесь надо заранее изучать тарифы. Например, некоторые банки предлагают финансовые продукты, в которых размер неснижаемой суммы может быть меньше, чем первоначальный взнос (например, меньше на четверть).
Иногда в тарифах прописываются специальные ограничения по снятию, к примеру, может быть оговорён период времени, в течение которого возможно осуществлять расходные операции. Существуют также банки, которые разрешают своим клиентам снимать деньги только по истечении двух месяцев, или, наоборот, не позднее, чем за шестьдесят дней до конца срока депозита.
Кроме того, существуют тарифы, запрещающие расходные операции в принципе. И в таком случае понятие неснижаемого остатка становится неактуальным.
Изучая свой будущий тариф по вкладу, клиент должен обратить внимание на то, что будет, если условие о неснижаемом остатке не будет соблюдено (то есть если он вдруг снимет сумму, которая будет больше предусмотренной договором). Как правило, это трактуется как досрочное закрытие вклада. И в таком случае ставка автоматически снижается до значения не более 0,1% (то есть текущий вклад превращается во вклад «До востребования»).
Сбербанк тоже предлагает вклады для физлиц с неснижаемым остатком. Речь идёт о вкладах «Управляй» и «Управляй Онл@йн». Пользователь, выбравший эти финансовые продукты, может заранее установить неснижаемый остаток по вкладу. Сбербанк здесь ставит следующие ограничения: остаток в любом случае не должен быть меньше 30000 рублей (при выборе рублёвого вклада) или 1000 долларов/евро (по валютному вкладу). Срок депозита «Управляй» или «Управляй Онл@йн» может составлять от трёх месяцев до трёх лет, а ставка здесь в некоторых случаях достигает 7,55% годовых.
Некоторых из тех, кто открыл описываемые вклады, интересует, как изменить неснижаемый остаток. Сбербанк Онлайн, сервис дистанционного обслуживания банка, предоставляет такую возможность - то есть для этой операции сегодня даже не нужно посещать территориальное отделение.
Вклады Сбербанка
Как именно это делается? Сначала необходимо зайти в свой Личный кабинет на сайте Сбербанка и найти нужный вклад в подразделе «Счета и вклады». Затем нужно выбрать пункт «Информация по вкладу». Далее в графе «Сумма неснижаемого остатка» следует выбрать новую желаемую сумму и кликнуть на кнопку «Применить». После этого на экране появится форма дополнительного соглашения. В этой форме есть несколько пунктов:
Заполнив соглашение, нужно нажать на «Продолжить» и подтвердить отправку заявки в Сбербанк стандартным в нынешних реалиях способом - с помощью одноразового пароля из SMS. До момента подтверждения пользователь вполне может отредактировать заявление или отменить его. А после подтверждения этого сделать уже будет нельзя.
Что такое расчётный счёт (р/с), знает каждый, кто занимается бизнесом. Он нужен для того, чтобы осуществлять безналичные расчёты с партнёрами по бизнесу, перечислять платежи в налоговую и внебюджетные фонды. Для индивидуальных предпринимателей открытие расчётного счёта - дело добровольное, а юридические лица обязаны заводить расчётный счёт по закону - при его отсутствии организация лишается права проводить многие финансовые операции.
Сейчас в главном банке страны Сбербанке (а также в некоторых других банках) можно открыть расчётный счёт с неснижаемым остатком Его, разумеется, можно использовать по прямому назначению, но, в отличие от обычного счёта, он даёт и дополнительную выгоду. Дело в том, что на неснижаемый остаток на расчётном счёте в Сбербанке начисляются проценты. Причём ставка здесь почти такая же, как и в «классических» депозитах.
На неснижаемый остаток может начисляться процент
Сбербанк определяет проценты для держателей расчётных счетов индивидуально. На это влияют, например, избранный размер неснижаемого остатка и род деятельности организации или предпринимателя. А в целом условия для юрлиц здесь таковы:
Юрлица могут разместить для сбережения и инвалюту - в размерах от 20000 долларов и от 15000 евро. А максимальным пределом неснижаемой суммы в валюте является фантастическая сумма в десять миллионов долларов.
Чтобы открыть подобный расчётный счёт, необходимо прийти в ближайшее отделение Сбербанка и оформить заявление или воспользоваться функционалом сервиса удалённого обслуживания Бизнес Онлайн. Когда заявление будет одобрено, юрлицо должно подписать договор, где указаны ключевые условия и нюансы взаимодействия этого лица с банком.
При подаче заявления через сервис Бизнес Онлайн банк устанавливает для клиентов проценты в 1,07 раз выше, чем при подаче заявления в офисе. В остальном процедура оформления счёта с неснижаемым остатком онлайн вполне стандартна: сначала подаётся и рассматривается заявление, затем устанавливаются проценты и ставятся подписи под договором.
Многие слышали, но вряд ли могут точно сказать, что такое неснижаемый остаток по вкладу Сбербанка. Отсутствие четкого понимания данного термина не позволяет людям получать прибыль и в результате, люди теряют деньги.
Дело в том, что в Сбербанке для физ.лиц и компаний действует специальная привилегия, согласно которой на определенный объем сбережений на счете начисляется процент и поступает на этот же реквизит. Установленный размер и будет считаться суммой неснижаемого остатка (НО). Чтобы разобраться в этом вопросе, стоит выяснить, в каких пределах устанавливается показатель и какой процент может начисляться на сумму.
Рассматривая вопрос о неснижаемом остатке на расчетном счете в Сбербанке, стоит сразу же указать на то, что сумма может находиться на расчетном или депозитном счете. Принимая во внимание этот фактор, стоит отметить, что размер остатка и начисляемых процентов может быть разным, а также разный порядок расчета дополнительной прибыли.
В Сбербанке действует целый спектр предложений по депозитам, где начисляются проценты на неснижаемый остаток. Влияние на процесс расчета дополнительной прибыли могут оказать такие факторы:
Внимание! Специальные условия, касающиеся начисления средств по неснижаемому остатку действуют не для всех видов вкладов у Сбербанка.
Немного иначе, чем со вкладами, обстоит вопрос с неснижаемым остатком на расчетном счете. Здесь для каждого типа карты устанавливается специальная сумма. Счет можно «привязать» к определенной акционной программе, где будут начисляться средства на остаток. Рассмотрим этот вопрос подробнее в следующем разделе.
У любого гражданина можно спросить, что такое расчетный счет, и он легко ответит на этот вопрос. Данный реквизит необходим для юр.лиц, выполняющих расчеты по безналу и для «физиков», планирующих перечислять денежные средства, либо просто хранить накопления таким образом.
На заметку! Ранее, при открытии расчетного счета компании обязаны были уведомить налоговый орган и соответствующие ведомства о данном событии и передать выписку из банка. Сегодня этого делать не нужно, поскольку все сведения передаются по электронным каналам.
Сегодня, в главном офисе СБ и в ряде других филиалах можно открыть р/счет с неснижаемым остатком. Счет можно эксплуатировать стандартным образом, но такой вариант позволяет без лишних манипуляций извлечь из остатка по счету дополнительную прибыль.
Важно! Ставка по такому счета не слишком отличается от процентного показателя в «классическом» депозите, однако стоит отметить, что СБ ставку определяет в этом случае индивидуально.
Для компаний устанавливаются определенные параметры, и условия получения прибыли. В целом, обслуживание выглядит так:
Дополнительно стоит сказать, что сумма на счетах может быть размещена в валюте (20 тыс. долларов или 15 тыс. евро, но до 10 млн долларов). Для открытия счета достаточно подать официальное заявление сотруднику банка и приложить все обязательные документы.
Внимание! Альтернативным вариантом является использование функционала сервиса дистанционного обслуживания «Бизнес Онлайн». В рамках этого приложения можно подать заявку виртуально. При обращении в банк, таким образом, в дальнейшем, к установленной процентной ставке добавляется еще 1,07%.
Итогом обращения становится подписание банковского соглашения на обслуживание. В целом, процедура стандартная за исключением небольшого нюанса по обсуждению неснижаемого остатка.
Подробности по теме можно узнать из видеоролика:
По аналогии с расчетным счетом можно разобраться с тем, что значит неснижаемый остаток по вкладу Сбербанка. Здесь проценты будут начисляться иным образом, прием, депозит открывается только для обычных клиентов, а не юр.лиц. Вложение сбережений позволит не просто сохранить, но и преумножить свой капитал.
На заметку! Клиенты могут не просто получать проценты на неснижаемый остаток в Сбербанке, но и использовать определенную часть таких доходов на свои нужды, при этом, не теряя проценты по основной сумме вложения.
В качестве примера можно привести несколько типов депозитов, в рамках которых предоставляется подобная возможность:
Внимание! Размер неснижаемого остатка клиент устанавливает здесь самостоятельно.
В качестве дополнения стоит представить услугу «Копилка Сбербанка», в рамках которой можно накапливать деньги на отдельных счетах. Пополнение происходит в виде зачисления процентов с зарплаты или с других поступлений. Правило НО здесь тоже действует.
Ранее возможность пересмотреть неснижаемую сумму не была предусмотрена, и это не позволяло клиентам в полной мере распоряжаться своими деньгами. Сегодня, такая функция есть.
Процедура доступна в режиме онлайн, в личном кабинете. Для того потребуется сделать следующее:
Аналогичные действия выполнить операционист, при посещении офиса банка. С собой потребуется паспорт и данные по депозиту.
Процедура выполняется аналогичным образом, но при условии, что клиент имеет право установить лимит самостоятельно. Если эта возможность отсутствует, то для принятия такого решения потребуется обращаться к представителям банка.
Если возможность снятия денег со счета в Сбербанке предусмотрена соглашением на обслуживание, то никаких проблем с этим вопросом возникнуть не должно. Впрочем, поговорим по теме подробнее.
Возможность снятия денег, превышающих размер НО должна быть зафиксированного в общем соглашении, но при этом, вкладчик или владелец счета должен понимать, что процентная ставка изменится и в меньшую сторону (до 0,1% по вкладам до востребования).
Лучше отказаться от снятия крупной суммы и сохранить прибыль, накопленную за длительное время. Чтобы быть уверенным в своем решении, стоит предварительно воспользоваться специальным калькулятором.
Стандартное соглашение на обслуживание предоставляет сотрудник банка и воспользоваться им можно непосредственно при открытии депозита ли р/счета с НО. Для оформления соглашения придется подать официальную заявку.
Сам договор заполнять не требуется, поскольку это делают сотрудники банка в автоматическом режиме, а вот прочитать документ не мешает. В любом случае, копия документа остается у клиента.
Когда клиент банка – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или обычный гражданин – открывает вклад или депозит в финансовом учреждении, он зачастую сталкивается с опцией неснижаемого остатка по банковскому счету. Сбербанк тоже предлагает своим вкладчикам аналогичную опцию. Сотрудники банка уверяют, что счета, предусматривающие установление неснижаемого остатка средств, позволяют клиентам получать дополнительный доход и предполагают массу других преференций. Действительно, открывая расчетные счета, депозиты, клиенты очень часто оговаривают неснижаемый остаток по вкладу. Что это такое, какие преимущества подразумевает эта опция для вкладчика, какова процедура открытия подобного вклада – все эти вопросы следует рассмотреть более детально на примере Сбербанка.
Необходимо разобраться, что такое неснижаемый остаток по вкладу. Сбербанк, как и остальные банки, называет неснижаемым, минимально допустимым остатком средств четко определенную сумму денег, меньше которой не может быть баланс клиентского счета. Учитывается при этом денежный остаток по состоянию на начало каждого дня (календарного) в течение периода, общая продолжительность которого оговаривается с банком. Иначе говоря, вкладчик должен следить за тем, чтобы на его счете при наступлении каждого нового дня находилась сумма денег, превышающая установленный уровень минимально разрешенного лимита средств. На сумму неснижаемого остатка в отечественных рублях или какой-либо зарубежной валюте начисляются депозитные проценты, что значит получение дополнительного дохода.
Таким образом, открытие обычного расчетного счета создает клиенту условия для дополнительного процентного заработка. Величина его судя по всему, мало чем отличается от процентов, регулярно начисляемых по депозитным вкладам. Воспользоваться такой опцией в Сбербанке, как уже говорилось ранее, могут разные типы клиентов:
Неснижаемый остаток по вкладу обеспечивает получение дополнительного дохода
Проценты по такому счету начисляются в банке следующим образом:
Расторгнуть соглашение о банковском счете в досрочном порядке разрешается на таких условиях:
Для вкладов, срок действия которых больше шестимесячного периода, практикуются следующие ставки годового процента при расторжении:
Важный нюанс – если клиент закрывает свой банковский вклад досрочно, при пересчете процентов в этом случае не будет учитываться ежемесячно проводимое реинвестирование процентных начислений.
Продление клиентского счета в банке осуществляется по таким принципам:
Открыть счет с неснижаемым остатком в Сбербанке можно путем личного обращения или через Сбербанк Онлайн
Назначение ставки осуществляется банком в индивидуальном порядке с учетом рода деятельности клиента и суммы используемых средств. Услуга предоставляется для юрлиц на следующих условиях (параметрах):
Находящиеся на расчетном счете денежные средства разрешается использовать для выполнения регулярных операций (транзакций, платежей) при сохранении минимально допустимого, неснижаемого лимита баланса.
Подобный счет можно открыть как в офисе банка с подачей соответствующего заявления, так и дистанционно через . С банком заключается предусмотренный регламентом договор, подробным образом описывающий порядок и правила деловых взаимоотношений, полномочия и обязанности сторон.
Если корпоративный клиент открывает в Сбербанке расчетный счет с неснижаемым лимитом средств через приложение , позволяющее совершать безналичные транзакции, он вправе претендовать на повышенные ставки депозитного процента.
Надо отметить, что опция минимально допустимого, неснижаемого баланса для клиента через аналогична по всем условиям и параметрам той опции, которая оформляется непосредственно в офисе кредитно-финансового учреждения. Исключение – уровень годовой ставки процента. Если опция активируется онлайн, ставка окажется выше обычной в 1,07 раза.
Для того, чтобы проводить безналичные расчеты с партнерами по бизнесу, осуществлять платежи в налоговые органы и внебюджетные фонды, индивидуальные предприниматели могут в добровольном порядке открыть в банке расчетный счет. Что касается юридических лиц, то они, в отличие от ИП, обязаны иметь р/с по закону – без него организации просто лишаются права проводить некоторые важные финансовые операции. Возможность открыть расчетный счет предоставляют многие банки и финансовые структуры, они же предлагают владельцам счетов некоторые дополнительные услуги, например право держать на счету неснижаемый остаток .
Многие банковские структуры предлагают владельцам расчетных счетов особую услугу под названием «неснижаемый остаток». Под этим термином подразумевается некая стабильная денежная сумма, хранящаяся на расчетном счете юридического лица или предпринимателя, позволяющая держателю р/с получать дополнительный доход.
Работает данная схема довольно просто: по инициативе бизнесмена на текущий расчетный счет устанавливается минимальный денежный лимит, который нежелательно снижать. Наличие этого лимита гарантирует начисление и выплату процентов в соответствии с условиями, прописанными в договоре.
Внимание! Термин «неснижаемый остаток» — понятие довольно условное, поскольку владелец счета может в любой момент при необходимости снять все деньги, хранящиеся на его расчетном счету. Единственное, что будет утрачено в этом случае – проценты начисляемые банком на неснижаемый остаток по условиям договора.
Главная функция неснижаемого остатка – обеспечить владельца счета дополнительным доходом, который несколько снизит финансовую нагрузку на предприятие. Конечно, это возможно только в том случае если организация или предприниматель располагают достаточным количеством свободных средств, которые можно легко, без ущерба бизнесу хранить в банке. По сути дела, этот инструмент позволяет не только гарантировать сохранность денег, но и защитить их от инфляционных потерь.
Как свидетельствует банковская аналитика, на финансовом рынке нашей страны эта дополнительная услуга является весьма востребованной. Основная причина этого лежит на поверхности: мало кто откажется от возможности не только сохранить, но и приумножить свои свободные капиталы, тем более, без каких-либо особенных усилий. А учитывая, что остальными средствами на расчетном счете можно еще и свободно пользоваться, эту финансовую услугу можно даже назвать уникальной.
Кроме этого неснижаемый остаток имеет и другие положительные стороны.
Исследования банковского сектора говорят о том, что процентные условия по этой услуге, предлагаемые разными финансовыми кредитными учреждениями везде примерно одинаковы. Чаще всего процентные ставки колеблются в диапазоне 1-6%, в зависимости от того, на какой срок устанавливается эта опция и какая сумма является неснижаемым остатком (т.е. примерно в два раза ниже, чем размер депозитных ставок).
В подавляющем большинстве случаев неснижаемым остатком могут быть только те средства, которые размещены на расчетном счете в рублевом эквиваленте.
Если же компания или предприниматель хотят сохранить и увеличить деньги в валютном выражении, то стоит использовать более традиционный депозит для юридических лиц и ИП.
Отечественный финансовый рынок предлагает потребителю несколько вариантов по неснижаемому остатку. К ним относятся:
Запомните, предприниматель или любая коммерческая компания могут выбрать ту форму неснижаемого остатка, которая им наиболее удобна в зависимости от специфики деятельности. Например, крупной торговой организации, скорее всего, подойдет вариант с публичным неснижаемым остатком, а вот производственной фирме – неснижаемый остаток с четко установленным периодом.
Как правило, оформляется Дополнительное соглашение к Договору о расчетно-кассовом обслуживании между банком и клиентом, в котором прописываются все условия и особенности по неснижаемому остатку. В таком соглашении вводятся новые понятия и термины, такие как: валюта сделки (рубли, доллары, евро), минимальная и максимальная суммы, даты начала и окончания срока поддержания неснижаемого остатка. Чаще все эти существенные условия выводятся в еще один отдельный документ, так называемое «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», которое оформляется как Приложение к Дополнительному соглашению.
ФАЙЛЫ 1 файл
Другими приложениями к подобному допсоглашению могут выступать:
- список представителей сторон (банка и клиента), уполномоченные вести от их имени переговоры о согласовании существенных условий соглашения;
- список телефонных номеров и адресов электронной связи между сторонами (для более прозрачной и официальной работы).
Неснижаемый остаток на расчете позволяет организациям и предпринимателям сохранять определенную сумму денежных средств и получать от этого доход. Предоставляется данная услуга сегодня практически всеми банковскими организациями, а компании просто следует выбрать тот банк, который предлагает наиболее выгодные условия. В статье рассмотрим что собой представляет неснижаемый остаток и для чего его считают.
Расчетный счет требуется для проведения безналичных расчетов с своими контрагентами, для проведения платежей в налоговую и во внебюджетные фонды и т.д. Юридические лица по закону обязаны иметь один или несколько расчетных счетов, без него проведение некоторых финансовых операций будет просто невозможным. А вот предприниматели самостоятельно принимают решение о том, нужен им расчетный счет или нет.
Такая услуга, как «неснижаемый остаток на расчетном счете» предлагается сегодня достаточно многими банковскими организациями. Данный термин подразумевает некую стабильную денежную сумму, которая хранится на счете клиента и позволяет получать ему дополнительный доход.
Весь процесс такой услуги устроен не сложно. Если владелец счета согласен, то на его расчетном счете устанавливается лимит, который он не должен снижать.
Важно! Данный лимит будет гарантировать, что на него будут начисляться проценты согласно условиям соответствующего договора.
Несмотря на то, что термит носит название «неснижаемый остаток», это не означает, что владельцу счета не удастся снять все деньги со счета. При необходимости он может это сделать, просто в этом случае будут утеряны все проценты, которые согласно договору банк начисляет на неснижаемый остаток.
Для предпринимателей или ИП неснижаемый остаток на счет представляет собой возможность обеспечения владельца счета дополнительным доходом. Это доход может несколько снизить финансовую нагрузку на компанию. Возможно этого правда, только в том случае, если компания или ИП имеют в наличии достаточное количество свободных денежных средств, которые они могли бы свободно хранить на счете. Данная банковская услуга позволяет получить гарантию в сохранности денежных средств, а также защитить их от потерь в результате инфляции.
Согласно данным банков, данная услуга среди предпринимателей и юрлиц является довольно востребованной. Главной причиной этого является то, что бизнесмены хотят не только сохранить свои средства, но и по возможности приумножить их, не прилагая при этом дополнительных усилий.
Важно! Одним из преимуществ данной системы можно также назвать и то, что пользоваться ею владелец счет может по своему желанию. Появились дополнительные средства – он получил возможность получить доход, а срочно понадобились деньги – он свободно может воспользоваться ими.
К положительным моментам данной процедуры также можно отнести:
Процентные ставки, предлагаемые разными банками, по неснижаемым остаткам могут несколько отличаться. Но обычно они примерно одинаковы и находятся в диапазоне от 1 до 6%. Процент зависит от того, на какой именно срок бизнесмен согласен установить данную опцию, а также какая сумма будет отмечена в качестве неснижаемого остатка. Заметим, что данная ставка почти в 3 раза ниже, чем ставка по депозитам.
Важно! Как правило, в качестве неснижаемого остатка рассматриваются только денежные средства, которые находятся на рублевых счетах. Если компании или ИП планируют сохранять и увеличивать средства в валюте, то воспользоваться лучше традиционным вариантом – депозитом для организаций или ИП.
На сегодняшний день можно встретить несколько видов банковских услуг по неснижаемому остатку. Рассмотрим их подробнее:
Важно! Организации или предприниматели могут выбрать любую форму неснижаемого остатка, которая по их мнению будет наиболее удобной. К примеру, для крупных компаний наиболее подходящим будет третий вариант, а компаниям, занятым на производстве – первый.
Данная услуга, предлагаемая банками, оформляется обычно путем заключения дополнительного соглашения к договору на расчетно-кассовое обслуживание. В соглашении указываются условия начисления процентов по остатку на счете, а также некоторые особенности. В данном соглашении могут предусматриваться такие понятия, как минимальная и максимальная сумма, дата начала и дата окончания срока по поддержанию лимита на счете.
Существенные условия соглашения указываются в отдельном документе «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», который представляет собой одно из Приложений к допсоглашению.
Помимо этого, к допсоглашению могут также составляться и иные приложения, например: