Подписав в банке кредитный договор, заемщик с облегчением выдыхает: «Кредит оформил — и это главное. А уж погасить смогу…». И ведь взаправду погашает, без проблем и нареканий со стороны банкиров, да еще и намеревается закрыть займ досрочно. Одного только не знает — как это сделать правильно. Между тем вопрос полного погашения и закрытия кредита – приоритет на завершающем этапе кредитования. Так давайте же, разберемся как закрыть кредит правильно.
Заемщик по максимуму выполняет график выплат. Платежи не задерживает, если не считать одной-двух маленьких просрочек, притом вносит в полном объеме, с точностью до копейки. Как закрыть потребительский кредит в банке, задумывается при наступлении даты погашения.
По сути, это портрет образцового заемщика. Однако даже такой человек может спокойно испортить себе репутацию, не удосужившись в последний момент скоординировать личные действия с кредитовавшим банком. Кажется, заемщик действует правильно. Обратившись еще раз к графику выплат, установит точную сумму платежа и привычным для себя способом внесет на ссудный счет. И, в принципе, благополучно о кредите забудет, посчитав окончательно закрытым, но будет не прав.
Спустя месяц-другой, клиенту позвонят из банка и сообщат об образовавшейся задолженности в сотни, а то и тысячи рублей, выросших за счет штрафов из крайне маленькой суммы. Смешно, что причиной для разбирательств в итоге становится 30-50 рублей, которые банк начислил в виде дополнительной комиссии или, например, пени за вроде бы маленькую просрочку.
Дабы предупредить столь неприятную ситуацию, заемщик звонит в банк и просит оператора назвать точную сумму для полного погашения кредита. Еще лучше – лично посетить кредитный офис и запросить у местного операциониста выписку с действующего ссудного счета. После получения информации с заветными цифрами, заемщику оставалось внести деньги в кассу (ни в коем случае не округляя сумму и не переплачивая) и попросить у того же сотрудника акты, которые подтверждают отсутствие претензий со стороны банка.
Заемщик, основательно подстраховавшись, оформляет кредит на продолжительный срок, но при погашении, задумывается о преждевременном закрытии договора. К вопросу, как погасить потребительский кредит досрочно, приходит за месяцы или годы до завершения действия.
Заемщик обращается к графику выплат, определяет по нему сумму для досрочного погашения и в день, когда решил, просто вносит деньги на счет и с довольным выражением лица заключает, что разобрался с кредитом раньше времени».
Можно только представить, каково будет удивление, когда спустя некоторое время банк выйдет на него с рекомендацией немедленно погасить долг.
Конечно, будучи уверенным в правоте, заемщик отправится в кредитный офис и намекнет на ошибку. Но там же заемщика и огорошат. Так как погасить потребительский кредит клиент решил в одностороннем порядке и о личном намерении никого официально не уведомил, банк продолжил списывать деньги с ссудного счета, согласно условиям графика платежей. И, естественно, той внесенной суммы, в которой не учитывались будущие проценты, на полное погашение в итоге не хватило.
Первым делом заемщик уведомляет о личном решении банкиров. Конечно же, не устно, а письменно, для чего составляет заявление на имя руководителя офиса с подтверждением намерений о досрочном закрытии кредита. По прошествии 30 дней с момента подачи (по закону столько отводится на рассмотрение соответствующей бумаги), клиент должен еще раз прийти в банк, уточнить у операциониста размер досрочного платежа и только потом обратиться в кассу, чтобы внести на ссудный счет точную сумму. Ну а под конец, как и в первом случае, остается просто получить нужные бумаги.
Как уже успели отметить, для окончательного погашения займа, внести на счет положенную сумму недостаточно. Как минимум, банкиров об этом нужно дополнительно уведомить. Для полного спокойствия нужно еще и проследить за исполнением кредитором прямых обязательств.
Необходимые акты для полного погашения кредита:
Людям свойственно ошибаться. Но одно дело, когда отвечаешь за личные ошибки, и другое – когда приходиться исправлять чужие. Поэтому, дабы не переживать насчет того, а закрыт ли кредит и не позвонят ли потом из банковской службы безопасности, с просьбой оплатить многотысячный долг, заемщику будет лучше перестраховаться и сыграть на опережение. Например, запросив в банке акты после погашения кредита, которые смогут официально подтвердить отсутствие финансовых претензий со стороны кредитной организации.
Часто, мысль об оформлении потребительского займа возникает спонтанно. Случается, человеку и деньги срочно не нужны, да и сам понимает, что возвращать потом будет тяжело, но нет – загоревшись идеей, непутевый заемщик все-таки идет в банк и заключает кредитный договор. Озарение посетит спустя пару дней, и человек немедленно же захочет разорвать соглашение. Только вот дадут ли разрывать соглашение, это другой вопрос.
Как показывает практика, шансы остаются. Однако, заемщику придется попотеть, потому как расторгнуть договор потребительского кредита без веских на то оснований будет непросто.
В практике известны следующие варианты:
При обращении в банк:
При обращении в суд:
Что касается бумаг, которые засвидетельствуют расторжение договора и отсутствие претензий между обеими сторонами, то список ограничится той же выпиской, заверенным графиком платежей, а также справками о полном погашении займа и закрытии кредитного счета.
Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.
Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.
В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.
Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем - это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.
Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).
Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.
Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.
Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.
Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке - это выгодно.
Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.
Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.
Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.
В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:
Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.
В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.
Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.
Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.
Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.
Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.
При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.
Из этого следует простой вывод.
Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.
Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.
Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.
Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.
Что для этого нужно сделать?
Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.
Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.
Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.
Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый - с уменьшением срока, второй - с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.
Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.
При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.
Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.
Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.
Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.
Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.
Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.
Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.
Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.
Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.
Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.
Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то - в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.
По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики - явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.
В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.
Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.
Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.
Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.
В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.
Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.
Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:
Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.
Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.
Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.
Оформляя кредит в банке, заемщик берет на себя обязательство исправно и своевременно выплачивать займ. Причем чем быстрее заемщик выплатит ссуду, тем лучше в первую очередь для него, ведь таким образом, формируется его финансовая репутация, которая играет решающую роль в выдаче кредита в будущем. Досрочное или своевременное погашение долга характеризует клиента как благонадежного и ответственного заемщика, поэтому каждый из них должен точно знать, как правильно закрыть кредит в банке, об этом и пойдет далее речь.
В первую очередь, задача заемщика оплачивать платежи по кредиту, согласно составленному банком графику, то есть сумма к оплате не должна быть менее указанной в приложении к договору. Средства перечисляются на кредитный счет клиента и списываются кредитором в установленную дату. Чтобы быть уверенным в том, что у вас не возникнет просрочки, и средства поступят на счет вовремя, старайтесь оплачивать очередной платеж не позднее чем за 5 дней до установленной даты, это максимальный срок задержки поступления средств на счет.
Обязательно храните оплаченные квитанции не менее 3 лет, это поможет вам избежать споров с кредитором в будущем.
Здесь стоит также отметить, что небольшая задержка платежа не испортит кредитной истории заемщика, хоть и все данные обязательно поступят в бюро кредитных историй и отразятся в отчете. Банки при проверке досье не обращают внимания на просрочки сроком до 7 дней и на решение о выдаче кредита существенно не влияют.
Теперь рассмотрим, как правильно погасить кредит досрочно в банке. Здесь все во многом зависит от того по какой системе рассчитаны ваши ежемесячные платежи: аннуитетной или дифференцированной. При аннуитетной системе расчета ежемесячных платежей, ежемесячные выплаты осуществляются равными частями, а при дифференцированной платеж идет на уменьшение, соответственно досрочное погашение будет значительно отличаться.
Основная особенность аннуитетных платежей в том, что в первую половины всего периода выплаты ссуды заемщик выплачивает в основном проценты по кредиту, а во второй, наоборот, основной долг. Поэтому выплачивать кредит досрочно целесообразнее в первой половине выплаты займа. Если вы уже выплатили основную часть процентов и приняли решение погасить кредит досрочно, то вы имеете права потребовать у банка пересчитать проценты за тот срок, в течение которого вы заемными средствами не пользовались. Но, большинство банков работают в рамках закона, и добросовестно осуществляют перерасчет процентов при досрочном погашении кредита.
Обратите внимание, если банк отказался осуществлять перерасчет процентов при досрочном погашении, то вам для начала нужно исполнить все требования кредитора и погасить долг в полном объеме, потом обратиться с иском в суд и взыскать сумму переплаты по процентам.
Как правильно рассчитать досрочное погашение кредита при аннуитетной системе расчета довольно сложно. Если вы загляните в свой график, то обратите внимание, что каждый ежемесячный платеж состоит из двух составляющих: основной долг и сумма процентов, соответственно, посчитать сумму основного долга на тот или иной период для вас не составит труда. Но вместе с тем учитывайте, что проценты уплачиваются в первой половине срока по выплате кредита, значит, во второй половине сумма долга перед кредитором существенно не измениться. Хотите рассчитать свою выгоду у вас есть два варианта – это обратиться непосредственно в банк и попросить сотрудника произвести для вас расчет или произвести предварительный расчет с помощью онлайн-калькулятора досрочного погашения кредита самостоятельно.
При расчете досрочного погашения кредита, ежемесячный расчет которого осуществляется по дифференцированной системе все намного проще. Здесь тело кредита делится на равные части по количеству периодов выплаты, например, если вы взяли в долг 300 тысяч рублей на три года, то тело кредита распределяется следующим образом: 300000/36=8333,33 рублей в месяц, плюс проценты. Соответственно при досрочном погашении кредита вам достаточно заглянуть в график платежей и посчитать, сколько вы остались должны банку. При частично досрочном погашении аналогично: внесенная вами сумма средств идет в счет оплаты только основного долга без учета процентов.
Кстати, если вы гасите кредит досрочно при аннуитетной системе расчета, то у вас есть выбор – сократить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок. В данном случае целесообразнее выбрать второй вариант, потому что за счет уменьшения срока у вас начисляется меньше процентов, соответственно переплата банку будет меньше.
Если вы хотите погасить ссуду раньше срока, то положить определенную сумму на кредитный счет будет недостаточно, банк будет списывать в срок только сумму ежемесячного платежа, а оставшиеся средства будут храниться на счету до следующего платежного периода. Поэтому правильно гасить кредит нужно следующим образом – вы обращаетесь лично в отделение банка и пишите заявление о досрочном или частично досрочном погашении займа. Сделать это нужно не раньше чем за тридцать дней до даты списания.
Например, вы хотите досрочно погасить кредит, о чем должны письменно известить кредитора. Затем вы должны положить на кредитный счет сумму досрочного погашения, которую вы указали в заявлении, а кредитор в назначенный срок производит сумму списания в соответствии с вашим заявлением. После чего вы должны повторно посетить банк и получить новый график платежей после досрочного погашения.
Обратите внимание, что за данную процедуру дополнительная плата в виде штрафных санкций не предусмотрена в соответствии с законом от 2011 года.
Большинство из нас считают свои обязательства исполненными после внесения последнего платежа по графику. Но неприятный «сюрприз» может ожидать бывшего заемщика через год или два в виде письменного требования банка погасить штрафы и пеня за не полностью выплаченную ссуду. Это связано с тем, что заемщик не закрыл кредит полностью, и у него реально мог остаться долг перед кредитором.
Если вы заплатили последний платеж по кредиту, то вам нужно обязательно обратиться в то отделение банка, где он оформлялся и попросить сотрудника составить для вас документ, который будет свидетельствовать о том, что банку вы больше ничего не должны. Только после этого ваши отношения с банком можно считать завершенными и кредитор не сможет больше предъявить вам претензий.
Итак, как правильно погашать кредит? В первую очередь внимательно и ответственно относитесь к своим обязательствам, старайтесь не допускать просрочек и образования просроченной задолженности. По возможности старайтесь платить досрочно ежемесячные платежи, чтобы в дату списания деньги уже были на счете. Кроме того, вы всегда можете погасить кредит досрочно и существенно сэкономить на выплате процентов.
Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно - вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется - аннуитетные или дифференцированные платежи - при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия . С другой стороны, выгодность - понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.
Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.
Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.
Одним из важных условий выгодности является схема платежей - аннуитетная или дифференцированная.
При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную - в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.
В случае использования дифференцированной системы платежей , которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом - сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.
При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно , то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства - то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).
В целом же можно сказать следующее:
Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:
Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.
В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.
То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.
Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.
Банки приспосабливаются к новым условиям:
Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.
Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.
Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.
Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:
Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.
Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:
О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.
Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.
Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:
Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.
Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.
Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.
Выбирайте из следующего списка:
Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.
