Ломбардный кредит представляет собой форму краткосрочного кредитования, согласованную с кредитным соглашением. Благодаря последнему, предоставляется обеспечение. Банковская организация, основываясь на данное соглашение, может покупать имущество залогодателя в личное пользование или управление, для возможности покрыть образовавшийся долг по кредитному договору, в случае его неуплаты. Становясь владельцем залогового имущества, банк может без ограничений распоряжаться им и выбирать для себя выгодные условия дальнейшей его реализации.
Предоставляя залог, клиент обязан исполнять все оговоренные в кредитном договоре условия и требования. В том же случае, если ломбардный кредит предоставляется клиенту не под залог товаров, а под залог ценных бумаг, он обязан передать кредитору не право обладания данными ценными бумагами, а сами бумаги. Следует отметить, что при оформлении залога ценных бумаг, в кредитный договор обязательно вносится условия и время перехода ценных бумаг в собственность от залогодателя к кредитору. Ломбардные кредиты это известные взаимоотношения между кредитором и банком. Поэтому в этой статье о таких кредитах стоит рассказать подробнее.
Все знают, что банк оформляет кредитный договор в основном под залог какого-либо имущества. Допустим, в том случае, если в качестве залога выступают ценные бумаги, ценность которых равна официальным котировкам на фондовой бирже, или которые учитываются в качестве залога в Центральном банке. Разумеется, данные бумаги, в первую очередь, являются государственными ценными бумагами, или теми бумагами, которые законно признаны государством, поскольку банковские акцепты и коммерческие векселя, имеющие установленный срок погашения не больше 3-ех месяцев, постоянно находятся в торговом обороте на бирже акций и облигаций крупнейших банков и промышленных организаций. Конечно же, на сумму кредита огромное влияние оказывает само качество обеспечения. Например, виды ценных бумаг, или какие-нибудь трудности, которые могут произойти при их дальнейшей реализации на финансовом рынке, также влияют и сроки погашения, вероятность их переучета или покупки под их залог в Центральном банке.
Допустим, разберем государственные ценные бумаги или первоклассные коммерческие векселя. Данный ломбардный кредит может быть предоставлен на сумму до 80%, от номинальной или рыночной цены ценных бумаг. А если попробовать рассмотреть акции или облигации банков и промышленных компаний, которые находятся в постоянном обороте на бирже, то сумма кредита составит не больнее 60% их рыночной стоимости. Что касаемо сберегательных сертификатов по кредиту, их реально приобрести на всю сумму от номинальной цены. Данный вопрос довольно многогранен. Для его решение, лучше всего обратиться за помощью к специалистам.
В настоящее время ломбардный кредит является одной из простейших форм кредитования, поскольку его оформление происходит практически моментально, а выдача денежных средств осуществляется сразу на руки. Основным условием ломбардного кредита является предоставление быстро реализуемого залога (допустим, ценные бумаги, бытовая техника, недвижимость, изделия из различных драгоценных металлов и т.д.). Если же ломбардный кредит оформляется под залог ценных бумаг, то срок предоставления денежных средств по бумагам не может быть исполнен раньше, чем срок окончания действия данного кредита. В том же случае, если клиент имеет ликвидный и легкореализованный залог, то данная ситуация поможет ему без особых проблем и траты времени получить желаемый кредит.
Сперва оценщик обязан произвести оценку стоимости залога. А после этого уже сам банк сообщит все условия по кредиту. Стоимость залога должна в обязательно порядке покрыть общую сумму долга по кредиту вместе с процентами, положенными банку за использование кредита и различные расходы по дальнейшей реализации имущества. Исходя из этого, цена залога часто превышает сумму самого кредита на 15-50%. Осуществляя оценку залогового имущества, банк обязан учитывать следующие моменты: уровень ликвидности клиента, расходы по оценке залогового имущества, а также дополнительные расходы, которые могут возникнуть при несоблюдении заемщиком личных обязательств.
При оформлении ломбардного кредита банк или кредитор в обязан произвести выдачу заемщику следующий пакет документов:
В договоре, как правило, должны быть указаны все данные клиента и описание качества самого залога. Основными преимуществами залога для банковской организации являются в первую очередь ценные бумаги и драгоценные бумаги. По ломбардному кредиту предусматриваются средние процентные ставки. Данная ситуация объясняется наличием довольно ликвидного и простого обеспечения, а также кратчайшими сроками и быстрой выдачей денежных средств. Оценочная сумма залога, как правило, будет намного ниже рыночной стоимости товаров или ценных бумаг. В том же случае, если срок кредитования по договору истек, то в период установленного срока (от 7 до 30 дней), наступит штрафной период. В данный срок возврат обеспечения еще действует, но помимо выплаты нужной суммы, будут начислены дополнительные штрафные санкции (пени или штрафы, размер которых устанавливается по договору). Но если же заемщик не хочет выполнять своих обязательств по договору кредита, то залог будет являться имуществом банковской или кредитной организации, а далее может использоваться на усмотрение данной компании. Ко всему прочему, ломбардный кредит зачастую стали называть банковской ссудой под залог различной автомобильной техники.
В данном случае,обеспечение в период кредитования располагается на спец. штраф-стоянке. И владелец не имеет никакого права обладать им. Помимо довольно небольших розничных, ломбардный кредит представляет собой крупный кредит от государственного банковского учреждения к коммерческому под залог ценных бумаг и т.д. В данной ситуации будет изменена сумма, процентные ставки по кредиту. Но главный принцип кредитования останется тем же-т.е. кредит, имеющий жесткую фиксированную сумму, предоставляемый банком заемщику на оговоренный срок под залог имущества, либо каких- нибудь имущественных прав. Данный кредит может быть оформлен организацией под залог высокодоходных активов (например, краткосрочных облигаций, или векселей), которые в свою очередь на срок кредитования будут переданы банковской организации. Сумма кредита будет соответствовать определенной части цены переданных в качестве залога активов. Данная форма кредита очень часто имеет краткосрочный характер.
Ломбардный кредит может быть предоставлен лишь по ломбардной процентной ставке, установленной Советом директоров Банка. Данная процентная ставка, как правило, указывается в СМИ. Сегодня, довольно широко применяется и имеет огромную популярность ломбардный кредит, выдаваемый под залог ценных бумаг. Чистым ломбардным кредитом называется краткосрочный кредит, имеющий срок погашения до одного года. Зачастую по данному кредиту предусматривается срок на 3 месяца. Заемщик посещает банк и просит предоставить ему кредит под залог имеющихся ценных бумаг, как правило, тогда, когда ему требуется денежные средства. Он вовсе не заинтересован в реализации своих ценных бумаг на бирже. В случае изменения ломбардной процентной ставки взыскание процентов и их начисление за оформленный кредит по установленной ставке будет осуществлено лишь по вновь выданному кредиту.
За просрочку платежа по ломбардному кредиту коммерческая банковская организация оплачивает Банку России проценты, в размере той процентной ставки, которая устанавливается Банком России для просроченных кредитов. При оформлении кредита перед сторонам обязательно заключается кредитное соглашение, которое будет являться основной частью настоящего договора. Ломбардные кредиты также могут быть предоставлены по заявлениям банковских организаций. В данном случае, ломбардный кредит оформляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, которая устанавливается Банком Р.Ф.
Период кредита, как правило, прописывается в заявлении банка. Сумма процентной ставки не изменяется и должна действовать до срока возврата банком долга по кредиту, указанному в заявлении. Погашение задолженности по кредиту банком и выплата установленных процентов должна производится в срок, который указывается в данном заявлении. Как правило, изменение срока по использованию кредита, предоставленного банком России не допускается.
Ломбардные кредиты, как правило, подразделяются на 2 вида: целевые и нецелевые.
В первом варианте заемщик должен предоставить в банк подтверждение о том, что денежные средства были взяты в долг именно на ту цель, о которой было изначально оговорено. Если же заемщик обманет банк, то последний вправе оштрафовать его за ложную информацию. В течение трех месяцев заемщик обязан отчитаться перед банковской организацией с момента предоставления ему кредита. Это означает, что если заемщик взял денежные средства на прохождение дорогого лечения, то он обязан предоставить банку все квитанции и документы из больницы, которые смогут подтвердить данный факт. Основным преимуществом в этом случае, являются довольно низкие процентные ставки по займам, имеющим целевое назначение. Помимо всего прочего, цена кредитных средств напрямую зависит от ликвидности объекта самого залога. Допустим, производить оценку недвижимости должна специальная оценочная организация, которая имеет аккредитацию в банке.
К главным требованиям предоставления ломбардного кредита относятся: в первую очередь заключение между двумя сторонами (клиентом и банком) кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны: процентная ставка по кредиту, размер кредита, условия и сроки погашения займа.
Во вторую очередь, оформление договора о последующей передаче прав на заложенное имущество для возможности полностью обеспечить все условия и требования кредитора. Как правило, на тот момент, когда банковской организацией принимается решение о предоставлении займа под какое-либо обеспечение, он обязан получить от заемщика залоговое обязательство. В нем клиент обязан предоставить банку право пользования на уже переданное залоговое имущество в будущем, а также право на осуществление банком реализации этого имущества, в случае, если заемщик не будет выполнять всех обязательств по кредиту. В данном обязательстве должно быть указано, что банковская организация в случае невыполнения необходимых требований заемщиком имеет полное право реализовать заложенное имущество на тех условиях, которые выгодны самому банку. Заемщик обязан возместить все издержки, и сумму залога с процентами. В данном случае, он будет выступать в роли ответственного лица по выплате заложенности, или каких-либо других обязательств, не взирая на тот факт, что банк удержал обеспечение.
Клиент обязан предоставить банку право на пользование залоговым имуществом, и все имущественные права, ценности, также и все имеющиеся остатки на депозитных счетах, находящиеся в данном банке. Есть обязательства, в которых предусматриваются права банка осуществлять перезалог оформленного ему заемщиком имущества. Если ломбардный кредит оформляется под залог ценных бумаг, то клиенту необходимо знать о том, что он передает банку не право пользования ценными бумагами, а сами бумаги. При оформлении в качестве залога ценных бумаг, в договоре о залоге в обязательном порядке должны быть указаны все условия и срок перехода собственности на данные ценные бумаги от заемщика к кредитору. В данном случае следует отметить, что банк может предоставить ломбардный кредит также и под залог различных товарораспределительных документов, например, складские свидетельства или сохраненные расписки, железнодорожные накладные и т.д. Они должны всегда сопровождаться страховыми полюсами.
Те ломбардные кредиты, которые предоставляются под залог товарораспределительной документации или товаров, оформляются банковской организацией, как правило, в размере 50-65 процентов от рыночной цены товара. Заемщик, который оформляет кредитный договор под залог товарораспределительных документов, обязан предоставить банку право в случае невыплаты им кредита в установленный срок, реализовывать товары, а из полученной денежной суммы погасить задолженность. Помимо этого, по товарораспределительной документации банковские учреждения, как правило, взимают с заемщика дополнительные комиссии. Также здесь следует отметить, что на сегодняшний день в чистом виде данный кредит используется крайне редко. Как правило, ценные бумаги предоставляются в качестве залога только при оформлении контокоррентного кредита.
Кредит, оформленный в ломбарде, очень схож с потребительским кредитом в банке. Но здесь имеются некоторые важные отличия. Список преимущества и недостатков с банком поможет вам определиться с правильным выбором.
К основным преимуществам ломбарда можно отнести следующие:
К главным недостаткам стоит отнести:
Исходя из этого, и подведя некоторые итоги вышеописанному, мы можем сделать следующий вывод: ломбардный кредит очень часто может быть для большинства граждан более удобным и дешевым, в отличие от банковского. В настоящее время, не все банковские учреждения готовы предоставить ломбардный кредит, но по проведенной статистике, ориентировочно 5-ая часть оформленных в банках кредитов являются ломбардными. Даная форма кредитования привлекает многих заемщиков, поскольку она располагает довольно простой схемой и получением денежных средств. В наше нелегкое время, постоянно растет спрос на услуги, предоставляемые ломбардами, так как кредитный лимит, помогает в кратчайшие сроки получить нужную сумму денег на различные нужды. Нет необходимости заниматься сбором огромного пакета документов, несколько раз в неделю посещать банк, указывать цели, на которые требуются финансы и т.д.
Давайте рассмотрим, что представляет собой ломбардный кредит , как взять кредит в ломбарде , как его погашать, на что обратить внимание, каковы основные плюсы и минусы этой формы денежных займов.
Само понятие “Ломбард” наверняка ассоциируется у многих с чем-то старинным. Произошло оно от названия итальянского региона Ломбардия, выходцы из которого еще в 15 веке организовали первые пункты выдачи денежных займов под залог имущества, целью которых было еще сильнее закабалить бедных людей.
Сегодня ломбард – это финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче мгновенных кредитов под залог движимого имущества и хранении предметов залога. Можно сказать, что за несколько веков смысл функционирования этих учреждений не поменялся.
Ломбардное кредитование на сегодняшний день является одним из самых дорогих и невыгодных способов получения кредита, поэтому обращение в ломбард всегда негативно отражается на финансовом состоянии заемщика, независимо от того, будет ли он исправно производить погашение и платить проценты, или же оставит организации заложенную вещь.
Деятельность ломбардов на территории определенного государства должна осуществляться в соответствии с законодательной базой страны.
Как взять ломбардный кредит?
Рассмотрим, как взять кредит в ломбарде. В обиходе бытует понятие ломбардный кредит, которое означает получение денежного займа под залог движимого имущества. Однако не всегда этот термин можно отнести именно к ломбардам, поскольку ломбардные кредиты предоставляют и некоторые коммерческие банки.
Фактически смысл брать кредит в ломбарде появляется только при наступлении следующих обстоятельств:
– Деньги нужны срочно;
– Банки кредит не дают (например, потому что плохая );
– Вы уверены в том, что сможете погасить кредит за короткий срок (например, на протяжении нескольких дней – 1 месяца);
– У вас есть ценная вещь, которую можно заложить.
Если хотя бы одно из этих условий не соблюдено, ломбардный кредит теряет всякий смысл. Судите сами: в банке вы сможете прокредитоваться существенно дешевле, даже без залога. Если вам нужны деньги на длительный срок – вам проще продать закладываемую вещь за ее полную стоимость, а не за тот мизер, в который оценит ее ломбард.
Залог для ломбардного кредита.
Ломбардное кредитование, как правило, происходит под следующие виды залога (расположу их в порядке убывания приоритета):
– Драгоценности, ювелирные изделия, изделия из драгметаллов;
– Предметы старины, антиквариат;
– Автомобили;
– Дорогая одежда в хорошем состоянии (мех, кожа);
– Электроника, бытовая техника в хорошем рабочем состоянии;
– Мебель, дорогая посуда, предметы одежды и обуви и т.д.
В каждом ломбарде свои требования к предметам залога, которые могут отличаться от предложенного списка.
Оценка предметов залога и условия кредитования.
Оценку залога при обращении человека в ломбард производит оценщик – специалист, аккредитованный учреждением. Чаще всего оценка производится непосредственно на месте, в отдельных случаях (если вещь нестандартная) может потребоваться вызов более грамотного специалиста.
Особенностью ломбардного кредитования является то, что предмет залога оценивают существенно ниже его реальной стоимости. Как правило, оценочная стоимость не превышает 50% от реальной, но это еще хороший вариант, потому как в большинстве случаев стоимость объявляется на уровне 20-30% от реальной. Таким образом ломбард страхует себя от возможных финансовых потерь в случае, если кредит не будет погашен, и ему придется реализовывать предмет залога.
Если вы закладываете вещь рыночной стоимостью 10000 единиц, вы в среднем можете рассчитывать на ломбардный кредит в сумме 3000 единиц.
Далее, важно знать, что если , то вам будут начисляться проценты из расчета годовой процентной ставки, а в ломбарде – из дневной. Эта ставка, как правило, составляет не менее 1% в день, иногда – 2-3% в день, причем, проценты начисляются не на остаток долга, как в банках, а на всю сумму займа.
Таким образом, плата за ломбардный кредит со ставкой 1% в день на протяжении года окажется приблизительно равна плате за банковский кредит со под ставку не 365%, а 730% годовых! (в случае ежемесячного погашения равными долями сумма начисленных процентов будет пропорционально снижаться).
Получение кредита в ломбарде.
Итак, если вы, несмотря на всю дороговизну, все таки решили взять кредит в ломбарде, его оформление будет происходить следующим образом. Ломбард предложит вам подписать так называемый залоговый билет – документ, совмещающий в себе целых три банковских договора: кредитный договор, договор залога и акт согласования стоимости залога.
В залоговом билете должны быть четко указаны:
– Ваши паспортные данные и юридические данные ломбарда;
– Сумма выдаваемого займа;
– Точное наименование и описание предмета залога;
– Оценочная стоимость предмета залога;
– Дата выдачи и погашения кредита;
– Размер платы за полученный кредит;
– Банковские реквизиты для произведения оплаты кредита и процентов.
После подписания залогового билета, вы передаете в ломбард залоговую вещь, которая до момента погашения будет находиться там на ответственном хранении, и получаете из кассы свой кредит наличными. Вся процедура оценки и оформления, как правило, не занимает много времени: через 15-30 минут деньги будут уже у вас на руках, а в некоторых случаях процедура получения ломбардного кредита занимает вообще считанные минуты.
Погашение ломбардного кредита.
После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.
Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.
Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило – 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.
Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок – ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.
Недостатки ломбардного кредитования.
Обычно, рассматривая преимущества и недостатки, я начинаю с преимуществ, но в этом случае, недостатки, на мой взгляд, настолько существенны, что я решил начать именно с них. Итак…
1. Сверхдорогая цена займа, несравнимая даже с самыми дорогими потребительскими кредитами в банках;
2. Невыгодное соотношение суммы займа к реальной стоимости предмета залога;
3. Короткие сроки кредитования, на большой срок брать ломбардный кредит просто бессмысленно.
Преимущества ломбардного кредитования.
1. Для получения ломбардного кредита не требуются никакие документы кроме паспорта;
2. Очень быстрое время выдачи;
3. Возможность получения займа в очень маленькой сумме (которую банки даже не будут рассматривать).
Теперь вы ориентируетесь в том, что представляет собой ломбардное кредитование и знаете, как взять ломбардный кредит. Хочется выразить надежду, что на практике вам не придется использовать эту форму кредитования, поскольку она самым негативным образом отразится на вашем финансовом состоянии, а возможно, и приведет к утрате ценной вещи за неадекватную стоимость.
Повышайте свою вместе с сайтом о личных финансах . Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, и вы найдете множество полезной информации, которая позволит вывести ваше управление личными финансами на новый качественный уровень. До встречи в следующих публикациях!
Ломбардный кредит – это краткосрочный кредит в четко фиксированной сумме, который предоставляется банком (кредитором) заемщику на строго определенный период времени под залог движимого имущества или же имущественных прав, таких как ценные бумаги, драгоценные металлы, товарораспорядительные документы и др. Самое широкое применение на данный момент имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. Оценка залога производится по обоюдному согласию всех сторон.
Главным преимуществом ломбардного кредита является скорость предоставления денежных средств, которая при наличии всех необходимых документов для оформления может составлять от 2-х до 3-х дней.
Предоставление кредита предусматривает заключение кредитного договора между банком и заемщиком. Данный договор должен содержать размер кредита, его процентную ставку и условия погашения (частями или одной целой суммой).
На данный момент множество банковских учреждений, включая и ломбардную структуру, осуществляют выдачу денежных средств по ломбардному кредиту даже без учета зарплаты заемщика.
Основой такого рода кредитов считается залог (краткосрочная и фиксированная по размеру ссуда) имущества или права, которые в будущем возможно легко реализовать. В момент заключения кредитного договора залог оценивается и предоставляется не по полной стоимости, а частично с учетом всевозможных рисков, возникающих при его непосредственной реализации. Использование ломбардного кредита обычно имеет форму сезонного займа или овердрафта, необходимых для оплаты каких-либо краткосрочных потребностей в денежном эквиваленте. Общая стоимость ломбардного кредита рассчитывается из процента полученного займа и комиссионных выплат, размер которых зависит от процедуры хранения заложенного имущества.
Обеспечение ломбардного кредита – это совокупность мероприятий, позволяющих кредитору быть уверенным в своевременном возврате долга. В качестве обеспечивающих факторов выплаты кредита могут быть различные материальные ценности и товары, находящиеся в собственности должника. Обеспечение может также передаваться кредитору в форме залога (ломбардный кредит под залог чего-либо). Объектами залога выступают: товарно-материальные ценности, дебиторские счета, ценные бумаги, недвижимость и иное имущество. Помимо залога гарантией обеспечения ломбардного кредита может выступать участие (с предварительным согласием) третьей стороны в погашении кредитных обязательств, при неспособности заемщика это сделать (другими словами – поручительство). В качестве гаранта могут выступать также организации, банки и финансовые структуры, которые являются платежеспособными.
Гарантии могут быть:
Наиболее распространенным видом обеспечения среди российского населения является залог недвижимости. Доля ломбардных кредитов под залог недвижимости в России на сегодняшний день составляет примерно пятую часть от всей структуры кредитования в стране. Некоторые банковские структуры иногда даже предлагают своим клиентам упрощенную схему процедуры займа денежных средств под залог недвижимости в соответствии с действующими законодательными нормами и правилами.
Ломбардный кредит Банка России – это кредит, который предоставляется коммерческим банкам от лица Главного управления Банка России под залог государственных ценных бумаг (владельцем выступает банк-заемщик). Однако в качестве залога при ломбардном кредитовании могут считаться только те виды ценных бумаг, которые входят в так называемый ломбардный список Банка России. Данный список в зависимости от рыночной ситуации может видоизменяться. На данный момент действует ломбардный список, вышедший в декабре 2012 года. Большую часть ценных бумаг данного списка составляют облигации, а оставшуюся часть делят между собой обыкновенные («обычка») и привилегированные («префы») акции промышленных предприятий России. Еще одним важным условием является обязательная котировка (торговля) данными залоговыми ценными бумагами хотя бы на одной из официальных российских фондовых бирж (например, ЗАО «ММВБ»).
При получении банком ломбардного кредита залоговые ценные бумаги не выдаются, а блокируются на специальном счете Центробанка называемом «ДЕПО» в депозитарии (специализированном учреждении). Ломбардный кредит предоставляется банкам на 30 календарных дней.
Выдача ломбардных кредитов Банка России банкам-заемщикам может проводиться двумя основными способами:
Аукционные торги проходят главным образом в Москве, согласно установленному графику.
Аукционы по ломбардным кредитам проводятся двумя способами:
Условия ломбардных кредитов, предоставляемых Банком России, позволяют банкам-заемщикам досрочно возвращать средства с предварительным уведомлением об этом кредитора.
Приходилось ли вам сталкиваться с ломбардным кредитом? Как вы относитесь к залоговым условиям ломбардных кредитов? Считаете ли вы данный вид кредитования удобным для вас? Поделитесь своими навыками в данном вопросе на страницах нашего сайта.
Ломбардным кредитом является тот кредит, который твердо зафиксирован по сумме, которая предоставляется банком (кредитором) клиенту на оговоренный срок под залог какого-либо имущества, или прав (сюда включаются также различные товары, драгоценности, ценные бумаги). Поэтому в этой статье мы решили рассказать о том, что это такое ломбардные кредиты.
Ломбардный кредит обычно выдается под залог. На сегодняшний день огромное распространение получило ломбардное кредитование под залог ценных бумаг. Чистым ломбардным кредитом называется тот кредит, который выдается на короткий срок, имеющий максимальный срок погашения 1 год. Как правило, этот кредит оформляется на срок до 3 месяцев. Заемщик посещает банк для оформления ссуды под залог ценных бумаг тогда, когда он сильно нуждается в денежных средствах. В данном случае, его не интересует реализация ценных бумаг на бирже. Ломбардный кредит оформляется между заемщиком и банком договора о передаче прав на залоговое имущество для возможности дальнейшего обеспечения условий кредитора. В момент, когда банковская организация выдает кредит под определенное обеспечение, как правило, она принимает право от заемщика на залоговое обязательство. В этом обязательстве заемщик дает свое право банку на то залоговое имущество, которое он передает ему. Т.е. предоставляет право в случае невыполнения своих условий перед банком продать имущество, не обращаясь при этом в суд или арбитраж.
Также клиент дает право после продажи залогового имущества, использовать вырученные средства для погашения своей задолженности перед банком. В обязательстве прописывается информация о том, что банк при невыполнении требований имеет право заняться реализацией заложенного имущества на установленных им самим условиях, а также выступать в роли покупателя при продаже. Помимо общей суммы задолженности, заемщик обязан полностью возместить все издержки, которые имеет отношение к хранению обеспечения, инкассированием задолженности и т.д. В данном случае, заемщик (залогодатель) также несет свои обязанности перед банком, несмотря на тот факт, что банк удерживает его обеспечение. Заемщик дает свое право на пользование его имуществом, ценностей, а также остатков денежных средств, находящихся у него на счете, или другие суммы, которые также находятся в данной банковской организации.
Во многих обязательствах прописываются права банка производить перезалог имущества, предоставленного ему заемщиком. В том случае, если ломбардный кредит выдается под залог каких-либо финансовых активов, а не товаров, заемщик обязан передать банку сами ценные бумаги, а не право на их дальнейшее использование. При оформлении под залог ценных бумаг, в кредитном договоре предусмотрены условия и время передачи права собственности на данные ценные бумаги от залогодателя к кредитору. Многие банки выдают кредиты под залог тех ценных бумаг, которые принимаются к учету, либо выступают в качестве залога в Центробанке России. Это те бумаги, которые гарантированы государством, банковские акцепты или коммерческие векселя, которые зарегистрированы на бирже облигаций и акций крупнейших промышленных банков и организаций, депозитные сертификаты, и сертификаты различных инвестиционных фондов.
Общая сумма выдаваемого кредита, как правило, зависит от качества обеспечения: типа ценных бумаг, трудности в их продаже на рынке, срока погашения, а также возможности их получения либо переучета под залог выдаваемого кредита в Центральном банке.
Допустим, что касается коммерческих векселей и государственных ценных бумаг. Кредит, как правило, может быть оформлен на сумму до 85% рыночной цены на ценные бумаги. А вот по отношению к облигациям и акциям крупных организаций и банков, обращаемых на бирже, сумма кредита не будет превышать 60% их рыночной цены. Что же касается сберегательных сертификатов, то в данном случае кредит может быть оформлен на всю сумму их розничной стоимости. Основной разницей между суммой кредита и ценой его обеспечения называют — маржой. Если маржа уменьшается (в случае падения розничной стоимости ценных бумаг), то заемщик обязан перед банком произвести погашение части своего долга с тем, чтобы общая сумма задолженности соответствовала новой номинальной цены на ценные бумаги или предоставить банку доп. обеспечение.
В том случае, если ценные бумаги не котируются на фондовой бирже, оценка размера выдаваемого кредита и стоимости самих ценных бумаг, будет производиться самим банком, который в свою очередь, будет принимать во внимание:
Но, как правило, многие банковские организации не предоставляют кредит под залог тех ценных бумаг, которые не котируются на бирже.
При оформлении ломбардного кредита под залоговое обеспечение векселей, общий срок кредита не должен быть больше срока платежа по векселю. Стоит также отметить, что данный кредит не может превышать срок, более одного года. Помимо всего прочего, зачастую, сами банковские организации производят установку лимита кредитования своих заемщиков под залог векселей, или других бумаг, имеющих ценность, поскольку, чем выше сумма и срок векселя, тем большие риски будет нести банк при приобретении данных векселей и дальнейшем оформлении по ним кредита.
Необходимо также учесть тот факт, что банк вправе предоставить клиенту ломбардный кредит и под обеспечение в качестве залога различных товарораспределительных документов. Например: складские свидетельства, коносаменты, варранты, сохраненные расписки и т. д.
Складское свидетельство – это документ, который выдается складом при принятии продукции на хранение. Данный документ обязательно оформляется в двух экземплярах. В каждом из них указываются реквизиты. Один экземпляр выступает в роли документа, для распоряжения продукцией, другой для залога. При закладывании заемщиком товара в банке, права собственности на этот товар останутся за ним. Банк может распоряжаться всего лишь залоговым правом.
Тот документ, который выступает в роли залога, носит название – варрант. Он выдается банку. А на другом документе банк проставляет отметку о выданном кредите и общем его размере. Два этих документа являются одним целым. И для возможности получения товара со склада, нужно будет предоставить два документа. Человек, являющийся владельцем заложенного товара, при его реализации предоставляет покупателю документ, при этом получая от него нужную сумму за вычетом кредита и процентов по нему. Покупатель же производит выкуп варранта в банке. Если же кредит не выплачен в срок, банк вправе опротестовать данный варрант и предоставить его складу для реализации товара в принудительной форме.
Коносаментом называют тот документ, который выдается судовладельцем, или его представителем о принятии продукции для перевозки. Данный документ является распоряжением на товар, т.е. владелец имеет на него все права. Коносаменты бывают как ордерные (данный документ выписывается на имя определенного человека, или по его приказу, а также на предъявителя), и именные (выписываются на определенное лицо). Все расписки, сохраненные заемщиком, выдаются банку тогда, когда заложенная продукция остается на его личном хранении.
Ломбардные кредиты под товарораспределительные документы и товары выдаются банком, как правило, в размере 55-70% от их номинальной стоимости товара. Тот заемщик, который оформил кредит под залог товарораспределительных документов, в случае невыплаты задолженности, предоставляет банку полное право реализовать товары. А вырученную от продажи денежную сумму внести в счет погашения кредита. Помимо всего перечисленного, по товарораспределительным документам, банковские организации берут с заемщика дополнительную комиссию. Следует также учесть и тот момент, что сегодня ломбардный кредит в чистом виде банки используют крайне редко. Зачастую ценные бумаги оформляются под залог при оформлении контокоррентного кредита.
Прочтите статью сайта:
Ломбардный кредит - это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя.
Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги.
ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.
Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг.
Портфель ценных бумаг представляет собой перечень всех ценных бумаг, принадлежащих коммерческому банку. Из него формируется портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ.
Ломбардный кредит предоставляется на основе:
· ежегодно заключаемого генерального кредитного договора.
В нем предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда предоставляется на срок до 30 дней и оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.
Ломбардный кредит предоставляется в размере до 75 % рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой этих бумаг. При снижении их стоимости коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного количества ценных бумаг. В противном случае Главное территориальное управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.
В тех ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно возникшее обеспечение.
Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма без согласия коммерческого банка списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.
Правом получения ломбардного кредита пользуются банки, которые отвечают определенным условиям:
Территориальные управления и национальные банки ЦБ РФ стали практиковать выдачу ломбардных кредитов только с 1995 года.
Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:
Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России в г. Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита.
Основанием для проведения аукциона является официальное соглашение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемая банком России на аукционе и срок на который предоставляется кредит.
Заявки банков принятые к аукциону ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.
Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых о результатах аукциона, принимаются Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредитов.
Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не ниже минимальной, которая указана в заявке. Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются.
После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России»
