Сегодня банковские кредитные портфели включат в себя немало видов кредитования для бизнеса, они предусматривают самые разные ситуации и потребности предпринимателей, что бесспорно делает процесс заимствования еще удобнее. Свое законное место по популярности среди бизнес-кредитов заняла кредитная линия, использование которой для простоты объяснений можно сравнить с использованием гражданами кредитных карт. Однако предпринимателя, который решит, что именно кредитная линия удовлетворит его запросы в отношении заемных средствах, ожидает непростой выбор, ведь этот заем бывает нескольких видов, среди которых - револьверная кредитная линия.
В отличие от традиционной ссуды, револьверный кредит не имеет точного графика совершения обязательных платежей и погашения тела задолженности. Должник имеет собственный лимит использования заемных средств и после погашения суммы задолженности он снова может пользоваться кредитной линией. Фактически, это инструмент бесконечного кредитования для клиентов с отличной платежной дисциплиной. Сегодня наиболее распространенной формой револьверного заимствования являются потребительские кредитные карты, благодаря которым физическое лицо всегда может одолжить нужные ему денежные средства просто и быстро.
Впервые такой тип кредита применили в универмаге в г. Филадельфии в 70-х годах XX ст. и с того времени его базовыми характеристиками стали такие признаки, как:
Поскольку кредитные платежные карты и кредиты , которые по факту являются револьверным финансированием, используются десятилетиями, то сегодня банки идут на многие уступки клиенту. Так, многие кредитные организации не начисляют проценты по кредиту в течение льготного периода до 2 месяцев. Также часто устанавливаются значительные комиссии за обналичивание кредита, что стимулирует клиента пользоваться только безналичным расчетом, который отлично контролируется как банком, так и государством.
Особенно успешно револьверный кредит применяется для ликвидации кассовых разрывов, возникновение которых неизбежно в условиях высокой оборачиваемости оборотных средств эффективного предприятия. Также достаточно часто такой вид заимствования становиться частью комплексных банковских продуктов для нужд большого бизнеса вместе с традиционным кредитованием, что значительно увеличивает финансовую гибкость больших холдингов и объединений.
Несмотря на удобство такого кредитного инструмента для обеих сторон он неизбежно имеет недостатки. С точки зрения заемщика здесь существует соблазн использовать весь доступный лимит, а погашение задолженности совершать с помощью новых кредитов. В итоге часто происходит бесконечное долга, а мотивация к выходу из такой тупиковой ситуации снижена из-за отсутствия точно определенного графика погашения.
На уровне отдельного юридического или физического лица - это небольшая проблема, но в национальной экономике происходит избыточное , что рано или поздно образует «мыльный пузырь» как на фондовом рынке, так и на рынке реального потребления услуг и товаров. Поэтому контролирующие органы должны стремиться найти баланс между относительной простотой дефицитного капитала и стабильностью всей экономики во избежание ее кредитного «перегрева».
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Возобновляемая кредитная линия ВТБ – это особый вид займа, который выдается юридическим и физическим лицам. Банковское учреждение предоставляет своему клиенту деньги в размере лимита. В настоящей статье рассмотрим, что такое кредитная линия, на каких условиях предоставляют ее банки.
Кредитная линия, в отличие от обычного кредита, дает возможность заемщику в течение всего периода действия соглашения брать денежные средства взаймы. В зависимости от условий предоставления можно выделить несколько видов этого вида займа.
Данный вид займа предполагает выдачу денег частями (траншами). По сути это классический кредит, но выдаваемый по частям.
Клиенту банк открывает ссудный счет, на котором размещается определенная денежная сумма. Заемщик снимает эти деньги по своему усмотрению. Договором может быть предусмотрено, что деньги снимаются ежемесячно или в любом количестве по желанию клиента.
Обычно такие продукты используются организациями для хозяйственной деятельности.
Например, компания открывает невозобновляемую кредитную линию на сумму 1 млн. Организация снимает деньги 4 раза по четверти миллиона. После того как все деньги будут исчерпаны, линия закрывается, а компания должна выплатить свой долг с процентами по аналогии с кредитом.
Возобновляемая (револьверная) линия предоставляет доступ к заемным средствам в пределах, установленных соглашением, но обязательным условием является погашение уже существующего долга. После совершения платежа по возврату долга денежные средства возвращаются на счет клиента, и компания вновь сможет пользоваться кредитом.
Револьверная линия представляет собой наиболее удобное кредитование для хозяйствующих субъектов. Собрав один раз документы и получив одобрение, клиент получает доступ к кредитным денежным средствам. Соблюдая предусмотренные лимиты и погашая вовремя свою задолженность, компании могут эффективно использовать этот вид займа.
Рамочная кредитная линия представляет собой целевое кредитование. Денежные средства выдаются для финансирования заранее оговоренного проекта или покупки определенного оборудования.
Часто именно целевой характер займа делает такие продукты банка непривлекательными для клиента. Однако, учитывая достаточно низкие ставки по данному продукту, часть организаций останавливают свой выбор именно на нем.
Можно выделить также контокоррентную линию.Она представляет собой особый вид кредита, при котором банковское учреждение открывает для своего клиента счет. Заемщик вправе снимать деньги в любое время, а погашение кредита происходит автоматически.
Этот банковский продукт позволяет организациям брать деньги в долг только в нужное время и платить только за определённый период, когда займ реально используется.
Овердрафт – продукт, близкий к кредитной линии.
Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:
Кредит – это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.
Линия – это своего рода длящийся кредит.
В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.
Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.
При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.
Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.
Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.
Данный вид кредитования может предоставляться как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Для получения кредитования, например, в долларах организации необходимо открыть валютный счет.
Лимит задолженности предполагает определенную сумму долга, которую вправе иметь клиент. Если эта сумма доходит до предельного значения, дальнейшее кредитование невозможно.
В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит задолженности.
Возобновляемая кредитная линия является долгосрочным кредитованием, как правило, она предоставляется на срок от 5 лет.
Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк вправе прекратить предоставления кредита и таким образом прервать срок действия договора кредитования.
Если обе стороны согласны, договор займа может быть продлен на новый срок на тех же условиях.
Может быть предусмотрены две принципиально разные процентные ставки:
Фиксированная процентная ставка предполагает, что всегда заемщик платит один и тот же процент.
Плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированная и меняющаяся. Вторая часть зависит от долга клиента и сумме кредита.
Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.
Для получения займа в наиболее крупном размере организация может представить обеспечение. В качестве такого обеспечения могут выступать:
Для открытия кредитной линии банк требует у заемщиков предоставить определенный пакет документов. Он немного разнится в зависимости от статуса клиента.
Организация должна представить в банк:
Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.
Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.
Именно данный продукт для физических лиц наиболее приближен к кредитной линии. По данной карте гражданин получает доступ кредитному счету. Договором устанавливается предельный лимит расходования заемных средств, а также сроки погашения долга.
Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:
При использовании сторонних сервисов кредитные учреждения могут брать комиссию!
На практике может возникнуть ситуация, когда клиенту понадобится больший размер кредитования. В этом случае можно обратиться в отделение банка с просьбой увеличить размер кредитной линии.
В качестве приложения необходимо представить документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика.
Если заявка будет одобрена, в контракт будут внесены соответствующие изменения.
При отсутствии платы в срок банк имеет право закрыть ее. Часто такие действия кредитного учреждения наносят серьезный вред финансовой устойчивости клиента-организации.
Чтобы возобновить кредитование, прежде всего необходимо оплатить все долги. Иногда для этого приходится брать кредиты в другом банке. После этого можно обратиться в отделение банка с заявкой об открытии линии.
Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.
Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.
Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.
Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.
Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.
Кредитные линии могут быть:
Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.
Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.
Отличиями займа от других предложений банка являются:
Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.
Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.
К плюсам относится:
Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента . Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.
Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.
Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.
Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.
Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.
Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.
Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:
Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.
Возобновляемые кредитные линии - это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.
Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.
Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.
Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.
Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.
Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.
Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.
Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.
Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.
Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.
Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.
На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.
Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.
Разновидности кредитных линий
Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.
Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.
В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.
Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.
Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.
Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.
Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.
Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.
Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.
Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.
Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.
Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.
Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке
Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.
Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.
Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.
Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.
Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.
