Если не выплачивать кредит, рано или поздно такой звонок поступит. Поэтому, даже если подобная проблема не коснулась лично Вас, лучше быть подкованным, вести ли переговоры по телефону с коллекторами и как правильно это делать. Подробно об этом, и не только, расскажем в нашей статье .
Коллекторское агентство — это посредник между должником и банком , которому банк «продает» кредит должника. Задача коллекторов — досудебное урегулирование возникшей задолженности между банком и заемщиком. Главная цель коллекторов не запугать человека , у которого возникла проблема с выплатой, а сделать так, чтобы кредит был погашен .
Коллекторы зачастую оказывают психологическое давление, но не имеют цели Вас запугать. Их задача, используя методы НЛП и психологического воздействия, сделать так, чтобы Вы поняли — выплата долга неизбежна .
Первым делом, необходимо открыть кредитный договор , и внимательно посмотреть есть ли в нем пункт, согласно которому, банк имеет право передавать задолженность третьим лицам . Если этого пункта в договоре нет, банк не имеет права заключать агентский договор с кем-либо, передавать долги. Взыскание долга может производиться только через суд.
Несмотря на то, что в коллекторских агентвах работают «крепкие орешки» и бывшие сотрудники МВД, у них есть свои страхи :
1. Коллекторы получают огромные штрафы, когда ведут себя не по инструкции или срываются на крик
.
Вывод:
первым делом, включайте диктофон на записывайте разговор. Каждое слово.
2. Коллекторы боятся закона
— как дикого зверя!
Вывод:
при малейшем давлении или обвинении со стороны сотрудника — сразу же дайте понять, что Вы в курсе «Статьи 128.1 УК РФ: Клевета» и «Статьи 163 УК РФ: Вымогательство».
Запомните болевые точки коллекторов!
В России законодательно деятельность коллекторских агентств никак не регламентируется, но, это совсем не означает, что они могут делать все что угодно.
Любые действия и переговоры могут производиться только в рамках Гражданского Кодекса Российской Федерации
.
Еcли коллекторы выходят за рамки своих прав, или угрожают, Вы можете обратиться с иском в суд или прибегнуть к помощи кредитного адвоката.
При образовании задолженности по кредиту, стоит максимально ответственно подойти к вопросу и попробовать урегулировать проблему напрямую с банком . Если же компромисс не удалось найти, и кредит передан коллекторам, то есть важные моменты, которые необходимо знать до звонка:
Согласно данным исследований, агентствам по сбору долгов удается уговорить или заставить различными методами погасить кредит каждого второго
должника
. Не нужно бояться, нужно принять это, и, по возможности, держать ситуацию под собственным контролем.
Ваша задача — дать коллекторам понять, что Вы не боитесь их воздействия
, и подкованы юридически хотя бы в своих основных правах. Все сотрудники
обычные люди, просто часть из них имеет навыки психологического убеждения, а вторая часть являются бывшими сотрудниками силовых ведомств и правоохранительных органов. Они четко будут понимать, что Вас не возьмешь «голыми руками» и попытаются найти компромисс.
Практический каждый человек, оформивший кредит, может вернуть страховую часть — прочтите .
Если вы планируете взять автомобиль в кредит, то не забывайте, что это можно сделать и в , не прибегая к услугам банков.
Будьте в курсе новостей финансового рынка и планируйте возможность выплаты займа в зависимости от .
Будьте бдительны, ведь зачастую под маской коллекторского агентства работают мошенники . Именно они и прибегают к нарушению Закона, угрозам и противоправным действиям, чтобы как можно сильнее запугать должника, получить деньги или имущество, и скрыться.
Будьте решительны и спокойны. И помните, что возврат долгов неизбежен. Но, долг банку — это не уголовное преступление, за это не могут преследовать.
В заключение, посмотрите и внимательно послушайте видео, где даны четкие рекомендации по разговору с коллекторами от опытного юриста.
Хотя бы раз в жизни сталкивались даже те, кто ни разу не брал кредит или микрозайм. Свести к минимуму общение с взыскателями можно при помощи знания законов, судебной практики и опыта должников, уже столкнувшихся с этой проблемой.
С 3 июля 2016 года вступил в силу федеральный , ограничивающий права коллекторов. Теперь в целях возврата долга они могут:
Список действий, на которые коллекторы не имеют право:
Нарушения этих норм грозят коллекторскому агентству штрафом от 10 тысяч до 1 миллиона рублей для должностных лиц и от 20 тысяч до 2 миллионов для компании в целом.
При переуступке прав требования долга по договору цессии служба взыскания получает от банка всю информацию о должнике. Помимо номера телефона заемщика и его доверенных лиц, там также указывается адрес проживания и прописки, место работы, сведения о семейном положении и принадлежащем имуществе.
До июля 2016 года правила общения взыскателей с должниками по телефону регулировались законом «О потребительском кредите”. Ограничивалось только время, разрешенное для звонков: с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в рабочие дни. Количество звонков и sms было не регламентировано.
С момента вступления в силу ФЗ-231 ситуация изменилась в пользу заемщиков. Теперь действуют ограничения на количество звонков:
У должника есть право отказаться от общения с коллекторами спустя 4 месяца с момента образования задолженности . Для этого необходимо отправить заявление в адрес службы взыскания заказным письмом или через нотариуса.
Как правило, в кредитном договоре заемщик указывает рабочий телефон в качестве одного из контактных. При переуступке долга коллекторское агенство получает эти данные и вправе использовать их, но только для связи с самими должником
.
При звонке на работу коллектор должен общаться только с самим должником, но не с третьими лицами - коллегами или руководителями. Они могут лишь попросить их пригласить к телефону конкретного сотрудника, не раскрывая данных кредитного договора.
Если номер одного из коллег был указан в договоре как дополнительный телефон для связи, коллекторы могут звонить ему с просьбой помочь связаться с должником. Раскрывать подробности они также не имеют права. У должника есть возможность отозвать свое согласие на взаимодействие службы взыскания с третьими лицами, которые были указаны в договоре.
В каждой службе взыскания есть внутренние инструкции по общению с проблемными заемщиками. Схема разговора строится таким образом, чтобы обезоружить их аргументами, испугать административной или уголовной ответственностью и оказать психологическое давление. Неудивительно, что после серии таких звонков у должников нередко случается нервный срыв.
Чтобы разговор с коллектором прошел продуктивно, придерживайтесь простых правил:
Рассмотрим типичные вопросы, аргументы коллекторов и варианты ответов на них.
“Здравствуйте, это Иванов Иван Иванович?”
В первые секунды звонка взыскатели всегда пытаются установит личность взявшего трубку. Если при этом сам коллектор отказался представиться, вы имеете полное право не называть свое имя и закончить звонок. Обязанность сотрудника службы взыскания предоставлять должнику полную информацию о его должности и контактных данных перед началом разговора закреплена в ФЗ-231.
“Наша компания выкупила ваш долг перед банком”
Если коллекторы позвонили впервые с момента перехода прав на требование долга к их компании, должник вправе запросить подтверждение договора цессии. Пока такой документ не предоставлен, он может приостановить общение с новым кредитором и не оплачивать долг. Это право закреплено в статье 385 ГК РФ, о которой знает любой сотрудник коллекторского агентства.
“Вы собираетесь отдавать долг?”
Есть три варианта ответа на этот вопрос. Во-первых, должник вправе потребовать документы, в которых указана и обоснована сумма долга. Во-вторых, он может заявить, что готов решать вопрос только в судебном порядке. При этом сам он не обязан подавать в суд, и может ждать иск от банка.
Третий путь - предложение зафиксировать отказ от оплаты . Как правило, такое прямолинейное заявление вызывает у коллекторов замешательство, ведь оно не вписывается в стандартный план разговора.
“Если банк обратится в суд, вам придется выплатить всю сумму сразу и возмещать затраты на процесс”
Действительно, после постановления суда обязанности по взысканию задолженности переходят к судебным приставам, с которыми не получится рассчитаться ежемесячными платежами.
Однако ни один коллектор не расскажет вам, что суды часто встают на сторону заемщика и списывают с общей суммы долга штрафы и пени. Именно поэтому взыскать долг в досудебном порядке выгоднее, чем подавать иск.
Нередко в разговоре коллекторы пытаются запугать должника ответственностью за нарушение уголовного или гражданского кодекса. В 95% случаев такие угрозы необоснованны и используются для психологического прессинга. Оспорить их очень просто, так как большинство коллекторов даже не знают содержания названных ими статей.
Ст. 159 УК “Мошенничество”
Возбудить уголовное дело по этой статье можно при соблюдении следующих условий:
Сложно найти должника, который допустил бы каждое из этих нарушений. Если коллектор дозвонился вам по телефону, указанному в договоре, пункт о недостоверности контактных данных уже не действует. Поэтому, угрожая обвинением в мошенничестве, взыскатели противоречат сами себе.
Ст. 165 УК “Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием”
Помните, что любая собственность, купленная в кредит, принадлежит только вам, если в договоре она не обозначена как залог. Значит, ее можно продать, обменять или сломать, и взыскатель не вправе предъявлять претензии по этому поводу.
Ст.177 УК “Злостное уклонение от погашения кредитной задолженности”
Статья, совершенно неприменимая к обычным потребительским кредитам. Сумма задолженности для привлечения к ответственности физических лиц, согласно ее содержанию, составляет не менее 1,5 млн. рублей. Обратиться в суд на этом основании имеют право только сотрудники .
Если должник оставил ваши контактные данные при оформлении договора, попросите его написать отказ от согласия на взаимодействие кредиторов с вами. Обратите внимание, что согласно ФЗ-231 коллекторы вправе общаться с третьими лицами только с их согласия .
На слишком частые звонки или попытки связаться с вами в ночное время можно в Роспотребнадзор и Службу по защите прав потребителей финансовых услуг. Если звонившие угрожают и оскорбляют вас, пишите заявление в прокуратуру и полицию.
Для подачи обращения соберите все доказательства неправомерной деятельности коллекторов. В случае с телефонными угрозами поможет детализация звонков, которую можно заказать у оператора сотовой связи, и запись разговора.
Если служба взыскания входит в Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств, действенным методом будет жалоба на сайте НАПКА . Членами этой организации являются более 40 компаний, которые обрабатывают большую часть рынка проблемных задолженностей.
Несмотря на то, что в попытках взыскать долг коллекторы часто переходят границы морали, должнику не стоит полностью игнорировать их требования. Исключение - ситуация, когда долг был передан службе взыскания незаконно, но и в этом случае сначала нужно отправить в банк соответствующую претензию.
Самый простой способ избавиться от назойливых звонков - договориться с коллекторским агентством о постепенном погашении долга и согласовать график платежей . Такой вариант принесет более приемлем для взыскателей, чем полный отказ от оплаты и последующие судебные разбирательства.
Если должник хочет выплачивать долг только по решению суда, у него практически нет рычагов давления для ускорения процесса. Уведомление коллекторов об отказе от оплаты в досудебном порядке редко приводит к быстрой подаче иска от кредитора.
Решением проблемы может быть иск для получения от взыскателей компенсации за моральный вред. В такой ситуации единственным выходом для агентства станет ответное обращение в суд для полного возврата задолженности.
А коллекторы никак не оставят в покое? На видео ниже делится опытом Сергей Рад.
Время чтения ≈ 11 минут
В сложные времена популярны истории о коллекторах. Количество должников растет, суммы обязательств повышаются, банки устают самостоятельно требовать возврата денег и нанимают специалистов. С чем придется столкнуться должнику и как работают коллекторские агентства?
Банки не могут долго терпеть просрочки. Им нужно минимизировать риски в соответствии с требованием ЦБ РФ, поэтому в любой момент они могут принять решение о продаже части проблемного кредитного портфеля с невыполненными обязательствами.
По статистике каждый 4ый кредит наличными является проблемным
Есть несколько категорий просроченной задолженности и некоторые банки предпочитают сами решать вопросы с небольшими однократными задержками платежей (до 5-10 дней), а продавать только проблемные (свыше 90-180 дней) и безнадежные долги (с истекшим сроком исковой давности в 3 года). Но есть и варианты, в том числе и взыскание долгов по аутсорсингу, когда коллектор заменяет службу безопасности банка и работает от его имени.
Так выглядит портрет кредитного должника
Все зависит от кредитной политики самого банка, его финансового состояния, текущей ситуации на рынке и многих других факторов. Поэтому коллекторы могут прийти, даже если вы всего один раз пропустили платеж по графику и планировали снова войти в ритм в следующем месяце.
Еще одна статистика взыскания долгов
Всегда будьте готовы встретиться не с лояльными кредитными специалистами из «своего» банка, а с сотрудниками коллекторского агентства, которым важно выполнять план по взысканию и возвращать деньги, взаимодействуя с должниками.
Несколько полезных ссылок по теме:
К вам пришли коллекторы и сказали, что теперь вы должны не банку, а им. Банк пошел на продажу вашего долга, так как не видел компромиссного решения, сейчас у вас появился еще один шанс договориться и обсудить свои обязательства. Для того чтобы решить все миром вам нужно четко видеть выходы из финансового кризиса и разработать план возврата средств, который устроит новоиспеченных кредиторов.
Что говорит нам закон?
Первый звонок от коллектора должен стать всего лишь поводом для знакомства с агентством, которое будет ждать от вас погашение долга. Если вы не получили на руки доказательств того, что долг бал передан банком этой компании, то вести переговоры не стоит.
Вам нужно уточнить ФИО звонящего и название его компании, а также контактные данные. Потом связаться со своим банком-кредитором и спросить, на каком основании сторонняя организация вас беспокоит по поводу кредита. Банк предоставит вам либо агентский договор, либо договор переуступки права требования (цессии), только после этого можно быть уверенным, что с вами связывались не мошенники, а реальные представители коллекторской фирмы, имеющей право взыскивать ваш долг.
При каждом последующем разговоре используйте такой алгоритм:
По телефону вам обсуждать нечего, вес имеют документы, поэтому и просите, чтобы вам прислали письмо с расчетом задолженности, в котором будет четко понятно, сколько по мнению взыскателя вы должны заплатить. Затем вам нужно узнать, какую именно сумму вы должны (запросить справку из банка), и понять, сколько «накрутили» коллекторы. Обычно все их дополнительные комиссии и агентские вознаграждения, штрафы и пени незаконны, но нужно внимательно изучить договор, чтобы делать вывод и оспаривать сумму задолженности при необходимости.
Затем вам нужно предложить свой график погашения обязательств (желательно отправить его заказным письмом в коллекторское агентство). Представитель свяжется с вами, чтобы обсудить это письмо, тогда и надо будет запросить их ответ опять же в документальной форме. Вся эта переписка пригодится, чтобы в будущем, если понадобится, отстоять свои права в суде и доказать, что вы пытались пойти на компромисс и не скрывались от них.
Не всегда есть возможность вести столь конструктивные переговоры, так как самый действенный инструмент коллекторов – давление на должника. Нужно быть готовым к этому и стараться опять же свести все к переписке, так как это уменьшает вероятность прямых угроз, неправомерных действий и оскорблений – коллекторы не захотят оставлять такие свидетельства нелегальных методов взыскания и будут осторожней подбирать слова, что позволит не трепать вам нервы. В бумагах меньше эмоций – больше конструктива.
Чем запугивают должников взыскатели: огромными штрафами и дополнительными процентами, передачей дела в суд, визитом домой для описи имущества, арестом банковских счетов, порчей кредитной истории, заведением уголовных дел о мошенничестве, банкротством частного лица, лишением родительских прав и т.д.
На самом деле часть из этих «страшилок» — реальное информирование о возможном развитии событий, а часть – преувеличение в целях психологического давления на заемщика. Чему верить и чего можно ждать от коллекторов?
Коллектор при переуступке права требования становится полноправным кредитором, он может лишь запрашивать погашения обязательств у заемщика, сотрудничая с необходимыми официальными структурами при общении с должником. Он не вправе удерживать деньги из источников дохода должника или заниматься реализацией имущества, но может начать судебные разбирательства, после чего по решению суда должника посетят приставы, которые имеют право этим заниматься.
Банкротство, кстати, не такая плохая идея. Изучите плюсы и минусы этого шага, возможно, в вашей ситуации, оно станет оптимальным выходом из долговой ямы.
Если ситуация подходящая задумайтесь над банкротством для физических лиц
Коллекторские агентства могут инициировать и признание физического лица финансово несостоятельным, а при наличии признаков мошенничества обратиться в полицию с заявлением, чтобы на недобросовестного заемщика завели дело, либо подать в розыск скрывающегося «клиента».
Должникам на заметку – не слушайте ужасные рассказы о том, как домой к должнику пришли коллекторы/приставы и вынесли все, оставив только голые стены. Есть перечень активов, которые никто не имеет права забирать, а если такое произошло, то всегда можно оспорить это решение.
Коллекторы не могут прийти и забрать всё, оставив голые стены: это выдумки и страшилки
В принципе, если вы не идете «в отказ» и готовы отвечать по своим обязательствам, то опасаться вам нечего. На вашей стороне закон. Главное – найти оптимальную схему погашения кредитов и займов, чтобы минимизировать убытки для собственного бюджета. А репутация ваша и так будет испорчена – в кредитной истории обязательно отразятся все ваши просрочки и судебные решения о взыскании. Но если свести все долги к нулю, то такие записи не отпугнут банк, если соберетесь за очередным кредитом.
На сотрудников агентств по взысканию долгов распространяется российское законодательство, поэтому они в своей деятельности не должны посягать на права и свободы граждан, их частную собственность, неприкосновенность личной жизни и т.д. Помните, что легальные коллекторы – не бандиты, да и времена рэкета ушли в прошлое четверть века назад. Не бойтесь нападения вышибал, ведь таких помогут усмирить представители полиции.
Помимо откровенно уголовных действий, коллекторы не должны совершать другие нарушения нормативных норм, в частности запрещается разглашать закрытую финансовую информацию, общаясь не с самим должником, а с посторонними. Есть и определенный график общения с заемщиками, который должен соблюдаться неукоснительно:
Звонки и сообщения во внеурочное время запрещены. Кстати, заходить домой к должнику они тоже не вправе без отдельного согласия хозяина. Именно этим они и напоминают нечистую силу, которая без приглашения не может переступить порог дома. Кричать на весь подъезд и выбивать дверь при этом они также не могут. Поэтому им остается использовать только удаленные каналы связи (письма, телефонные беседы, переписка в СМС), если должник не жаждет личных встреч.
Коллекторы не должны работать анонимно — они всегда должны представляться, сообщая должнику не только ФИО, но и должность и полное название компании, которую представляют. Да и звонить со скрытых номеров они не должны, либо писать с пустых аккаунтов в соцсетях. Должник должен знать своего взыскателя «в лицо» и иметь полную информацию об основаниях для передачи своих обязательств в это агентство.
Еще больше запретов и ограничений, оговорок и уточнений содержат положения законопроекта о деятельности по взысканию долгов, который уже несколько лет не могут принять депутаты. Этот документ отклоняют и заворачивают на корректировку и доработку. До середины 2016 года законотворцы должны снова рассмотреть его, но закончится ли эпопея с данным основополагающим отраслевым нормативным актом пока непонятно.
Согласно этому законопроекту коллекторы не будут иметь права на личное общение с некоторыми категориями должников (беременными и женщинами с детьми младше полутора лет, инвалидами 1 группы, пожилыми людьми старше 70 лет, пациентами на лечении и другими социально незащищенными гражданами). Сейчас они не должны разговаривать лишь с недееспособными и несовершеннолетними, если те являются родственниками заемщика. А если закон примут, то с вышеперечисленными должниками коллекторы вынуждены будут общаться лишь в эпистолярном жанре – никаких звонков или визитов, чтобы не навредить их психологическому комфорту.
Предусмотрена и возможность ограничить общение с взыскателями – по специальному заявлению уже сейчас должник может перевести все общение в документарную плоскость, а впоследствии может получить шанс еще и контролировать число контактов – не чаще раза в сутки и не более 10 раз ежемесячно.
Есть и неоднозначная норма в потенциальном тексте закона – требование к взыскателю говорить на родном языке заемщика. Но это положение, скорей всего, исключат, так как слишком накладно коллекторским агентствам будет содержать штат переводчиков.
При неподобающем поведении взыскателей долгов можно повлиять на них. В каких случаях куда обращаться?
Когда надо жаловаться на зарвавшихся коллекторов в правоохранительные органы:
Когда идти в прокуратуру? Если участковый (сотрудник полиции, следователь) не реагируют на заявления и не принимают никаких мер, тогда на защиту стоит призвать прокуратуру. В нее можно подать жалобу на бездействие правоохранительных органов и попирание ваших прав коллекторами.
А если все не так серьезно? Если нарушения со стороны коллекторов незначительные (неурочное время звонка, анонимный разговор, беседа с супругой должника) и вам просто не нравится напор, с которым на вас давят взыскатели долгов, то можно жаловаться в другие инстанции.
Контролируют работу агентств по взысканию долгов и иных кредитных учреждений:
Коллекторы выходят за рамки дозволенного? Отправьте электронную заявку с жалобой в НАПКА
Подать жалобу сейчас легко – эти инстанции имеют на своих сайтах специальные формы приема онлайн-заявлений. Так, в НАПКА на нерадивых взыскателей легко пожаловаться через интернет. Ассоциация ведет свою статистику обращений граждан, которая демонстрирует общую картину в отрасли.
Немного статистики из НАПКА..
Информация о работе нормальных коллекторов поможет вам избегать проблем с неадекватными вышибалами. Изучите свои права и обязанности и готовьтесь противостоять нелегальным взыскателям, чтобы решать свои финансовые проблемы в соответствии с законом, а, следовательно, с минимальными потерями. Для собственного спокойствия можно воспользоваться услугами антиколлекторов, готовых представлять интересы должников в общении с кредиторами, коллекторами и судебными приставами.
Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!
Введение...
Общаться с коллекторами – занятие не из приятных. Многие из них грубят по телефону, угрожают должнику или его родственникам судом или физической расправой, отказываются сообщать информацию о себе. Вышедший закон «О коллекторах» определяет границы полномочий взыскателей, и если раньше заемщик мог апеллировать только к Гражданскому или Уголовному кодексу, то теперь он может ссылаться на конкретные положения нового нормативно-правого документа.
собственно коллекторские агентства, которые занимаются скупкой у кредитно-финансовых организаций долгов и пытаются взыскать деньги у плательщиков;
Службы безопасности банков, которые звонят клиенту с целью напугать его и мотивировать поскорее начать вносить платежи.
Следует учесть, что закон ограничивает права и коллекторов, и работников банка, и все сказанное ниже можно отнести к обеим категориям. Единственное различие заключается в том, что служба безопасности приобретает право звонить плательщику и напоминать ему о кредите уже на следующий день после просрочки, а коллекторы – только после приобретения у банка права на взыскание долга.
Одно дело, когда коллекторы звонят реальному должнику, который допустил просрочку по той или иной причине. В этом случае, можно сказать, он получает звонок заслуженно. Но другое дело, если начинают .
Человеку, который сам лично не брал никакой заем, могут позвонить и потребовать взыскания долга на совершенно законных основаниях только в трех случаях:
1. Если вы являетесь наследником должника.
При этом должно пройти не менее 6 месяцев с момента смерти заемщика, а вы должны принять наследство. За эти 6 месяцев ни банк, ни коллекторы не могут начислять проценты, так как кредит формально это время никому не принадлежит.
2. Если вы – супруг или супруга должника.
Но в этом случае вы должны находится на момент взятия кредита в законном браке, а в договоре должна стоять ваша подпись как созаемщика. Чаще всего это относится к ипотечным платежам. Если же ваш бывший муж или бывшая жена оформили кредит после развода, то вы никакой ответственности за него не несете.
3. Если вы выступали поручителем по чьему-то кредиту.
Например, друга или брата. Но при этом коллекторы должны иметь на руках судебное решение, согласно которому вас признают плательщиком. Без приговора суда вы ничего никому не должны платить, даже если основной заемщик не стремится исполнить свои обязательства.
Естественно, если вам звонят по кредиту совершенно постороннего человека, то вы имеете полное право вообще не общаться с коллекторами. Если начнут доставать – пригрозите обращением в суд или прокуратуру.
Кроме того, имеется срок давности по «кредитным делам». Он равен трем годам. То есть, если с вас требуют возмещения долга, взятого, скажем, пять лет назад, вы имеете полное право его не платить. Деньги с вас будут иметь право взыскать только через суд, но поскольку срок исковой давности уже прошел, то ни одна канцелярия не примет такого заявления от кредитора.
Зачастую при разговоре коллекторы начинают угрожать, ссылаться на какие-то законы и постановления, «затыкают» рот, грубят, хамят. В связи с частыми жалобами на действия взыскателей в 2016 году вступил в силу новый Федеральный закон «О коллекторах». Он определяет полномочия взыскателей, их права и обязанности.
Людям, которые имеют или не имеют долгов перед коллекторами, не лишним будет узнать о содержании этого документа. Ниже будут приведены только основные положения, если вы попали в непростую ситуацию с взыскателями, лучше ознакомиться с содержанием закона в полном объеме.
Итак, коллекторы вообще имеют право взыскать долг при выполнении следующих условий:
у вас имеется некая задолженность перед банком, и вы не вносите ни копейки в погашение платежа, либо сложилась такая ситуация, что вы, не взяв лично кредит, стали должником законным образом;
В кредитном договоре имеется пункт о том, что банк имеет право передавать долг третьим лицам;
Вы подписали разрешение на обработку персональных данных.
Если в договоре никаких указаний на возможность «перепродажи» долговых обязательств не имеется, то вы можете оспорить в суде законность передачи долга коллекторам. Кроме того, банк должен был заранее уведомить вас официальным письмом, что производит «продажу» кредита, кому именно и на каких условиях.
Коллекторы не имеют права устанавливать свои «наценки» и «штрафы» – возможность истребовать долг и так достается им значительно дешевле, вы же должны платить только то, что предусмотрено кредитным договором. Естественно, если соглашением предусмотрены пени, то они начисляются, и требование их уплаты совершенно законны. Но вот сверх этого начисляться ничего не должно.
Новым законом предусмотрены следующие ограничения деятельности коллекторских агентств:
взыскатели не имеют право звонить с 22.00 до 8.00 в рабочие дни, с 20.00 до 9.00 – в выходные и во время праздников, при этом речь идет о часовом поясе должника, и коллекторы обязательно должны делать на это поправку;
Не допускаются никакие угрозы в ваш адрес или адрес ваших родственников, а равно и оскорбления и унижение человеческого достоинства;
Коллекторы не имеют никакого права применять физическое воздействие, похищать или повреждать имущество;
Взыскатели не могут распространять полученную информацию о должнике путем расклейки объявлений или публикацией в интернете, а также устным путем.
Все эти права должника вытекают из естественных прав человека. И даже если вы должны различным кредиторам по миллиону рублей, то все возможности по взысканию долгов строго ограничены, а процедура истребования регламентирована.
Первоначальное общение с коллекторами обычно происходит по телефону. Если с вами общается не робот, а человек, то необходимо постараться выведать у него максимум информации по вменяемому вам долгу:
фамилию и должность того, кто звонит;
название фирмы, которую он представляет;
время оформления кредита, номер договора и учреждение, где был взят заем;
срок, когда образовалась задолженность;
размер долга и начисленных штрафов;
документ-основание передачи долга;
имеется ли судебное решение по вопросу.
Даже если звонок осуществляется с использованием автоматизированных средств, то так минимум будет указано название агентства или номер телефона, куда нужно обратиться для урегулирования конфликта. Кстати говоря, заемщик имеет полное право не откликаться на «просьбу» робота и не связываться с коллекторами, и данный звонок не является способом оповещения клиента о долге. Уведомить и принудить к взысканию долга можно только по телефону или направив официальное письмо по адресу заемщика.
При общении с коллекторами нужно держаться вежливо, спокойно, не угрожать в ответ и не провоцировать собеседника на скандал. Как правило, разговоры взыскатели начинают с «наездов», обвинений, угроз, обращаются на «ты» и вообще ведут себя крайне невежливо. Необходимо сказать им прямым текстом, что вы не потерпите такого обращения, а при угрозах и оскорблениях обратитесь в суд для защиты своих прав. Предупредите, что разговор записывается на диктофон, даже если это не так. Как правило, после подобного коллекторы начинают общаться более адекватно.
Если вы должны в самом деле, то предложите урегулировать конфликт мирно и законно. Попросите направить в ваш адрес всю документацию, подтверждающую законность взимания долгов, или скажите, что зайдете сами. Полученные бумаги лучше показать профессиональному юристу, и уже потом решить, что делать дальше.
Ни в коем случае не обещайте заплатить и, естественно, не совершайте никаких платежей! Вполне возможно, что требования коллекторов незаконны и ваши деньги уйдут в никуда, а возвращать их придется через суд. А если вы что-то пообещаете, то это будет лишним аргументом коллекторов при дальнейших разбирательствах. Цель вашего первого разговора – разузнать больше о вашем долге и понять, кому на самом деле вы должны заплатить.
Если же коллекторы ведут себя неадекватно, разговор не поддерживают, хамят, оскорбляют и т.д., предупредите их об уголовной ответственности за преступные действия, и предложите перенести разбирательства в суд.
Вообще, суда бояться на стоит. По статистике, в 90% случаев судья принимает решения в пользу должника – списывает незаконные проценты, устанавливая ставку на уровне 1/10 текущей ставки , «разбивает» платежи на несколько лет, устанавливая подходящий размер ежемесячной долговой нагрузки в соответствии с уровнем зарплаты плательщика, и т.д. Несмотря на то, что коллекторы любят пугать судом и банкротством, в реальности иски они подают чрезвычайно редко. Они стараются взять наглостью, нахрапом, рассчитывая на юридическую неграмотность должников, и при реальном отпоре и попытках перевести разговор в русло закона отступают.
Если же вам вменяют совсем чужой долг, то надо постараться узнать о нем побольше, а затем обратиться в банк или другое финансово-кредитное учреждение, «продавшее» незаконный долг, или сразу в суд. К сожалению, реальность такова, что если на вас «повесили» чужой долг, то разбираться с этим придется вам самим. Обязательно заявите при иске компенсацию морального ущерба и затрат на адвоката – коллекторы часто соглашаются на «мировую» и отступают, если видят серьезные намерения другой стороны.
Самый простой способ пожаловать на незаконные деяния взыскателей – обратиться к их руководителю. Но в таких фирмах нередко царит покрывательство, и начальство сквозь пальцы смотрит на действия агентов – лишь бы деньги приносили. Поэтому лучше действовать сразу в нескольких направлениях, так, необходимо:
произвести диктофонную запись разговора (по возможности);
Отозвать из банка свое разрешение на обработку персональных данных – это совершенно законно и делается путем оформления заявления, так вы сможете прекратить продажу своих долгов третьим лицам (особенно уместен этот шаг при возникновении просрочки, тогда служба безопасности банка будет со связанными руками);
Обратиться в прокуратуру с жалобой на незаконные действия коллекторов;
Направить письмо в банк с требованием обосновать законность передачи ваших долговых обязательств или объяснением, каким образом образовалась задолженность по кредиту, который вы не оформляли;
Оформить иск в суд;
Направить претензию руководителю коллекторской организации с приложением копий всех сделанных вами обращений.
Как правило, после столь активного отпора коллекторы идут на контакт и уже сами пытаются уладить конфликт мирно. Главное – не поддаваться их провокациям, помните, что закон на вашей стороне! Тщательно ищите допущенные ими нарушения и указывайте на них.
Нередко от звонков коллекторы переходят к активным действиям. Даже если вы предупредили их об уголовной ответственности и заявили повсюду, куда смогли, о незаконности их требований, они могут предпринять последнюю попытку «надавать» на вас – прийти лично и попытаться качать права.
Наилучший вариант – общаться с ними через закрытую дверь. Вы не обязаны их впускать в свою квартиру, так как это ваша частная собственность. Даже если коллекторы пришли с человеком в форме (иногда они вызывают на подмогу участковых), вы можете не открывать дверь. Единственный шанс попасть у коллекторов в квартиру должника – прийти вместе с судебными приставами и с постановлением об аресте имущества.
(!) Кстати, об имуществе. Коллекторы не имеют права ничего забирать из квартиры или повреждать. Полномочиями изымать имущество должника обладают только приставы и только при наличии вступившего в силу соответствующего судебного постановления. При этом изъятие оформляется актом в присутствии понятых, а имущество передается на судебный участок для последующей реализации на аукционе. Произвольно коллекторы «конфисковать» ничего не могут. Это квалифицируется как «Кража», «Грабеж» или «Разбой» в зависимости от конкретных действий.
При непосредственных угрозах предупредите о наличии таких статей как «Хулиганство» и «Угроза убийством», при угрозах повредить автомобиль, поджечь дом и т.д. – «Порча имущества».
Не забывайте о своем праве пользоваться диктофоном или видеокамерой – запретить убрать записывающие устройства коллекторы не могут: вы находитесь в своем доме. А вот им вы можете запретить снимать или фотографировать.
Затребуйте у визитеров копии всех документов, подтверждающих наличие у вас долга. Но сами при этом ничего не подписывайте. Например, нередко коллекторы просят подписать некий отказ, чтобы они больше к вам не приходили. Этого делать не следует. Может быть, им просто нужен образец вашей подписи или они подложили под «Отказ» копировальную бумагу и документ совсем иного содержания.
Объясните детям, чтобы они не открывали никому дверь и сразу же звонили вам, если в квартиру звонят чужие люди. Нередки случаи, когда коллекторы выносили имущество должника, воспользовавшись беспомощностью детей.
Помните, что даже если вы задолжали банкам крупную сумму, то вся процедура изъятия долгов регулируется законом, тем более, если платить нечем и намечается банкротство. Коллекторы тоже должны работать в соответствии с правовыми нормами. Если они попытаются превысить свои полномочия, начнут угрожать нанесением телесных повреждений или конфискацией имущества, начисляют космические проценты, то смело сворачивайте разговор и предлагайте перенести урегулирование конфликта в суд. При этом сами предпринимайте активные действия в ответ, даже если вменяемый долг – не ваш. Требуйте компенсацию за потраченное время и нервы. И тогда коллекторы станут значительно сговорчивее.
Немало заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию и переставших выплачивать кредиты, вынуждены знакомиться с людьми, называемыми в народе «коллекторами». Их работу бурно обсуждают на тематических форумах в интернете, снимают телевизионные передачи, пишут заметки в газетах и журналах.
Но все возникающие споры не могут дать однозначного ответа на вопрос как вести себя с коллекторами, если они начали звонить, писать или приходить домой. Из разрозненных советов можно подобрать небольшой набор правил, позволяющих сделать такое общение не столь неприятным или в целом свести его к минимуму.
Обычно впервые о коллекторах, занимающихся проблемной задолженностью, заемщик, не внесший несколько текущих платежей по своим кредитам, узнает по телефону. При этом не всегда сначала звонят из банка, последний может сразу передать все данные в специализированную организацию, например, если такая возможность предусмотрена кредитным договором.
При звонках от коллекторов стоит придерживаться следующих правил:
Смена номера для избавления от звонков помогает редко, потому что в банке нередко есть номера родственников, знакомых, оставленных самим заемщиков при заполнении анкеты и звонить будут им, досаждая чужими проблемами. То же относится и к услуге «черный список», используемой для фильтрации нежелательных абонентов.
При поступлении угроз любого характера стоит на телефон установить программу записи телефонных разговоров и предупредить об этом звонящих. В случае продолжения следует обращаться в местное отделение полиции или прокуратуру по месту жительства. Обычно после этого угрожать перестают и начинают разговаривать вежливо, возможно, звонки вообще перестанут поступать.
Отдельно стоит отметить, если звонят коллекторы на работу или близким родственникам. Следует сразу подавать жалобу в правоохранительные органы, даже если никаких угроз не озвучивается, т.к. они не имеют права разглашать информацию о задолженностях.
Другая ситуация возникает, когда коллекторы не звонят, а пишут письма. Возможны два варианта – простая и заказная корреспонденция.
В первом случае неприятным может оказаться то, что получить письмо может совершенно не тот человек, кому оно адресовано. Так происходит, когда сменилось место жительства или в банке был указан только адрес прописки. Если заемщик хочет сохранить в тайне все свои проблемы, то ему стоит проверять почтовый ящик по адресу, указанному в качестве места проживания.
Если коллекторы присылают заказные письма, то решение об их получении принимает сам адресат. Нередко есть возможность увидеть конверт до заполнения бланка получения и в случае нежелательного отправителя можно отказаться от заполнения, тогда почтовое отделение через некоторое время просто вернет письмо отправителю.
Когда заемщик все-таки получил письмо, то стоит учесть следующие моменты:
В целом, стоит отметить, что любые требования коллекторов, выраженные в письменном виде, можно игнорировать. Делать ничего не надо, потому что существует единственный полностью законный способ взыскания долгов – судебное решение, на основании чего у банка или коллектором появляется возможность обращаться к судебным приставам.
Наибольшие затруднения у заемщиков вызывают ситуации, если пришли коллекторы на дом. Здесь можно привести массу советов, как правильно вести себя, что делать в случае угроз и хулиганства с их стороны и т.д.
Нередко коллекторами работают бывшие сотрудники правоохранительных органов и при личном посещении они ведут себя вызывающе, как привыкли это делать на службе. Здесь важно придерживаться определенных советов, тогда такое посещение пройдет в наиболее безопасном для заемщика ключе.
Если такие посещения неприятны, даже при отсутствии угроз, необходимо обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением об оказании на свою персону давления и вымогательства.
Еще видео:
Ничего другого делать не надо, любые действия могут быть расценены, в свою очередь, коллектором, как хулиганство и получит право на заемщика подать жалобу в полицию.
Пускать в дом коллекторов не только необязательно, но и нежелательно. Во-первых, так будет сложнее прекратить разговор, т.к. выгнать его можно будет только силой, причинив, возможно, телесные повреждения. Во-вторых, заемщику невыгодно, чтобы посторонние люди могли оценивать его благосостояние.
Узнав о наличии дорогостоящих вещей в доме, агентство может подать ходатайство в суд о наложении ареста на них и в последующем за счет их принудительной продажи попытаться взыскать задолженность.
В большинстве случаев, если возможность погасить долг так и не появляется, то лучшим вариантом станет не сотрудничество с коллекторами. Значительно проще и безопасней для заемщика общаться с судебными приставами, чья деятельность регулируется законом в большей степени, чем работа коллекторов.
Поэтому стоит добиваться от банка подачи судебного иска и последующей передачи решения в службу судебных приставов.
