Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Интересное по данной теме
На сберегательную модель поведения. Генеральный директор компании «Персональный советник » Наталья Смирнова рассказала, что сейчас лучше делать со своими деньгами.
Плюсы 1. Номинально вы сохраните сумму.
Минусы
Вы гарантированно потеряете 10–12% покупательной способности ваших денег из-за ожидаемой в 2016 году инфляции (по прогнозам министра экономического развития Алексея Улюкаева, в этом году инфляция составит 7–7,5%. - Прим. «Секрета»).
Есть риск потратить деньги на ненужные спонтанные покупки, так как деньги, которые лежат в пределах досягаемости, тратить легче всего.
Если у вас дома нет сейфа, вы не защищены от обычных грабителей.
Минусы
Скорее всего, это будет недвижимость не в Москве и вряд ли в Подмосковье, но гипотетически может быть вариант покупки маленькой квартиры в регионах России. Заработать на этом можно за счёт сдачи в аренду и роста цены на недвижимость в будущем.
Плюсы
Есть шансы роста цены на квадратный метр, так как сейчас цены на жильё, особенно на вторичку, упали на 20–30%. При улучшении экономической ситуации в стране есть шансы на прибыль в 20–30%.
В силу снижения покупательной способности населения цены на аренду упали. При восстановлении экономики ставку можно будет поднять, что увеличит рентную доходность.
Налоговый вычет в размере до 2 млн рублей от стоимости и до 3 млн рублей от процентов по кредиту, а также маткапитал способны компенсировать часть затрат.
Недвижимость не может обесцениться на 100%, нет риска полной потери капитала.
Минусы
Нет гарантий быстрого восстановления экономики России.
Налог на имущество физлиц заменён на налог на недвижимость, который считается от кадастровой стоимости (близкой к рыночной). Налоговая нагрузка на владельцев недвижимости возросла и будет расти до 2020 года, когда налог на недвижимость полностью выйдет на расчёт от кадастровой стоимости.
Недвижимость неликвидна. Вы не сможете оперативно из неё выйти.
При покупке в ипотеку расходы на кредит перекроют большую часть доходности.
Если это строящееся жильё, то есть риски недостроя.
Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3–5% годовых, что ниже доходности по вкладам.
Порог входа высок: на миллион рублей вы сможете купить только один объект и не самого лучшего качества.
Плюсы
Миллион рублей полностью покрывается системой страхования вкладов вместе с процентами, так что в случае отзыва лицензии у банка вы ничего не потеряете.
Доходность по вкладу гарантирована, плюс ещё можно найти предложения с высокой ставкой - в 10–12%.
Если выбрать вклад с частичным снятием и льготным расторжением, вы можете получить деньги назад, не потеряв проценты.
Льготное налогообложение. Доходность по рублёвым вкладам не облагается НДФЛ, если ставка по вкладу не превышает ключевую ставку +5%, то есть на данный момент это 11% + 5%).
Низкий порог входа: вклады доступны от мелких сумм.
Минусы
Ставку в 12% найти тяжело, поэтому вклад не сможет обыграть инфляцию. В лучшем случае вы выйдете в ноль. А если брать вклад с частичным снятием и льготным досрочным расторжением, то тяжело будет найти и 10%.
В случае отзыва лицензии ваши деньги на две недели замораживаются до начала выплат.
Речь идёт про государственные, муниципальные и корпоративные облигации надёжных компаний России.
Плюсы
Ликвидность. Можно выйти в любой момент без потери купонного дохода.
Гарантированный доход, если сидеть до погашения и если выбрать надёжных эмитентов, которые не допустят дефолт.
Купоны по государственным облигациям (ОФЗ) не облагаются НДФЛ. Также доход (разница между ценой покупки и продажи) не облагается налогом, если инвестировать в облигацию свыше трёх лет и если прибыль не превысит размер инвестиционного вычета (9 млн рублей при инвестировании на три года, далее плюс 3 млн за каждый дополнительный год).
Можно получить налоговый вычет с суммы инвестиций в облигации через индивидуальный инвестиционный счёт, но только при инвестировании не более 400 000 рублей в год и на срок от трёх лет.
Низкий порог входа (во многие облигации можно войти c 1000 рублей).
Возможность дохода выше, чем по вкладам, - 12–14% годовых.
Минусы
Есть риск дефолта эмитента.
При продаже облигаций раньше погашения есть риск продать дешевле, чем цена покупки.
Плюсы
Ликвидность. Многие МФО позволяют досрочно изымать до 50% инвестированной суммы без потери накопленного процента.
Высокая доходность. Вы можете заработать до 20–22% годовых, иногда и больше.
Доход гарантированный и не зависит от рыночных колебаний.
Даже если у вас нет 1,5 млн рублей (минимальный порог входа в МФО по закону), инвестировать всё равно можно. Большинство МФО позволяют инвестировать в них через кредитные кооперативы с более низким порогом входа.
МФО с 2011 года лицензируются и регулируются Центробанком, так что данный рынок уже не такой стихийный, как был до этого.
Риск неисполнения обязательств МФО страхуется, то есть у инвесторов имеется страховка от банкротства МФО.
Минусы
Такие продукты предполагают, что вы в самом неблагоприятном случае вернёте 100% вложенных средств, а при лучшем сценарии получите доход до 15–20% годовых, иногда и выше. Это готовые портфели из облигаций и опционов, когда неисполнение опциона компенсируется купоном по облигациям. Данные продукты могут иметь форму инвестиционного страхования жизни, структурного продукта и стратегии доверительного управления.
Плюсы
Минусы
Неликвидность. Из инструмента с защитой капитала досрочно можно либо вообще не выйти, либо выйти с потерями.
Есть риск получить нулевой доход, то есть не защитить капитал от инфляции, если опционная стратегия окажется неудачной, а гарантированного дохода по инструменту не предусмотрено.
В случае дефолта по облигациям есть риск лишиться существенной части вложенного капитала.
Не всегда есть возможность изменить опционную стратегию по инструменту в ходе его работы и подстроиться под новые реалии.
Фотография на обложке: Ulrich Baumgarten / Getty Images
При наличии свободной наличности в рублевом эквиваленте (неважно в какой сумме 50 или 500 тыс.) не слушайте тех, кто говорит — « «. Паника оправдана в случае стремительной потери деньгами покупательной способности. Распорядитесь рублями грамотно и Вам не будет обидно от того, что наличность обесценилась.
Способ первый: купите домой необходимые продовольственные товары (консервы, спиртные напитки, растительные масла, сахар (только крупу не стоит покупать в большом количестве, она хранится не очень хорошо), бытовую химию и сделайте запасы лекарств (особенно иностранного производства), обращайте внимание на срок годности.
Способ второй: осмотрите критически свою бытовую технику: возможно что-то нуждается в замене или Вам просто давно хочется приобрести какую-то технику, но покупка откладывалась на неопределенный срок. Теперь самое время, больше откладывать не нужно. Выбирайте все самое необходимое и через месяц Вы с удивлением узнаете что купленная техника стоит в разы дороже. Особое внимание обратите на отопительные приборы, генераторы ( может коснуться не только экономики и торговли).
Способ третий: при наличии дачи, стройки, намечающегося ремонта — купите необходимые стройматериалы, расходники, инструменты. Все вышеперечисленное позволит Вам несмотря на обесценившийся рубль не менять своих планов.
Способ четвертый: присмотритесь внимательно к гардеробу своему и своих близких. Вполне вероятно что есть необходимость его освежить, для детишек можно даже и впрок купить вещи, помните как делали наши родители? — покупали одежду «на вырост».
Способ пятый: оплатите себе и своим близким медицинские страховки, медицинские услуги. Это выгодно пока ценники еще не успели поменять вслед за обвалившимся рублем. Самое время пролечить зубы, гастрит или аллергию, подарить жене косметологические процедуры, на которые раньше не решались выделить деньги. Как продолжение: .
Способ седьмой: если Вы не боитесь рискнуть можно потратить средства на вложившись в закупку ликивидных активов по «старым» ценам. Но риск будет очень высок, впрочем, и предполагаемая прибыль — не маленькая.
Прежде чем расстаться с деньгами взвесьте все «за» и «против». Серьезные покупки обсудите на семейном совете, как говорится — «одно голова хорошо, а две лучше», сверьтесь с . Удачных покупок, не бойтесь девальвации, иногда из этого можно даже извлечь пользу.
На девальвации можно неплохо заработать. Читайте подробно в статье.
Мы часто слышим в новостях по телевизору, в банках и в разговоре между людьми, разные экономические термины.
Раньше простым людям были хорошо известно только слова «инфляция » и «дефолт ». Сразу было понятно, что если в новостях говорят про дефолт, нужно снимать деньги со счетов и переводить в валюту. Сейчас появилось много новых определений, например, девальвация национальной валюты . Что это означает? Вот определение:
Если говорить другими словами или простым языком, то девальвация — это процесс, который приводит к снижению курса национальной валюты относительно валюты иностранных государств .
Также девальвация действует и на валюту в других странах, а именно будет происходить удешевление, например, белорусского рубля, тенге или гривны.
Умеренная девальвация — это процесс, когда происходит удешевление национальной валюты, но медленно, в течение определенного периода времени на несколько пунктов. Например, в начале года за один доллар давали 33 рубля (значения условные). В течение года происходили небольшие изменения в экономике страны, и курс стал немного другим: 1 доллар = 36,5 рублям. Произошла умеренная девальвация рубля в течение 12 месяцев.
Взрывная девальвация — это настоящий валютный и финансовый кризис в стране. Часто это происходит при сжимающемся бюджете и уверенно падающей экономике, особенно, если при этом происходит искусственное укрепление национальной валюты. Кажется, что это невозможно — экономика падает, бюджет с каждым годом все меньше и меньше, а рубль укрепляется. Но, если рубль поддерживали искусственно, то все это приведет к взрывной девальвации.
Экономика — точная наука, и ее колебания в первую очередь ощущают на себе простые граждане. Нуллификация национальной валюты волнует именно обычных людей, у которых есть небольшие сбережения в банках или дома «под матрасом». Чем грозит девальвация рубля? Последствия могут быть такими:
Эксперты утверждают, что девальвация поможет вывести страну из кризиса импортозамещением. Но это также становится нереальным, так как для создания качественного итогового продукта, предприятиям необходимо хорошее сырье и современное оборудование, которое производится за границей и продается за иностранную валюту.
— это обесценивание официальной национальной валюты. Как повлияет этот процесс на кредиты и ипотеку? Такой вопрос волнует обычных людей, ведь от экономического кризиса всегда страдают именно простые граждане. Стоит отметить следующее:
Конечно, если приобрести, например, квартиру, на свои деньги, то это в любом случае выгодно. Банки же предусматривают заранее всевозможные риски, особенно, если они будут связаны с изменениями в экономике. Вот в чем это заключается:
В итоге, банк может конфисковать залоговое имущество, и заемщик остается и без денег и без жилья. В общем, при девальвации национальная валюта обесценивается, а цены на товары, услуги и недвижимость растут. Заемщики останутся в выигрыше только в том случае, если в кредитном договоре прописана фиксированная ставка и нет пометок на случай обесценивания рубля.
— это неприятный процесс, как для целой страны, так и для отдельных граждан. Но и из этого можно извлечь выгоду. Например, взять кредит, но только в начале этого экономического кризиса.
Важно: Обязательно обращайте внимание на разные пометки в кредитном договоре, так как вы останетесь в выигрыше, если ставка по кредиту будет фиксированной.
После девальвации деньги обесценятся, и возвратить долг будет намного легче. Например, 100 000 рублей могут иметь такую же покупательскую способность, как 50 000 рублей или еще меньше. Конечно, покупая в кредит телевизор или холодильник, навряд ли получится сильно выиграть. Но для приобретения машины или квартиры в кредит на 3-5 лет и больше, экономический кризис — это идеальное время.
Помните: Выгодно брать кредит во время обесценивания денег, именно в рублях. Если вы возьмете кредит в долларах, то можете проиграть и придется возвращать намного больше, так как курс иностранной валюты будет стремительно расти.
Но банки прекрасно понимают что такое экономический кризис, и поэтому с наступлением девальвации почти не выдают кредитов. Поэтому важно просчитать заранее, когда начнется этот процесс, хотя это не всегда могут сделать даже специалисты в экономической сфере.
Сохранить свои деньги при девальвации рубля можно только в том случае, если вложить их в покупку недвижимости или иностранной валюты. В период обесценивания национальной валюты, дорожает недвижимость и повышается курс доллара и другой валюты. Поэтому нужно успеть в самом начале экономического кризиса приобрести, например, объект недвижимости, стоимость которого после экономического кризиса, возрастет в несколько раз.
Определение слова девальвация было дано выше. Теперь давайте рассмотрим, что означают другие понятия, связанные с экономическим кризисом. Ведь мы их часто слышим по телевизору, но что они означают, не знают многие люди.
Деноминации обычно предшествует гиперинфляция.
— это процесс полярный девальвации.
Проводится во время стремительной инфляции, когда денежные знаки маленького номинала уже неактуальные.
Эмиссию денег в России имеет право проводить только Цетробанк. Выпуск новых денежных знаков и ценных бумаг необходим для замены изношенных купюр или развития экономики.
Простыми словами — это снижение покупательской способности денежных средств, проявляющееся в стремительном росте цен. В итоге товара в стране столько же сколько было и до инфляции, а для его приобретения населению понадобится больше денег. Обычно при инфляции не повышается зарплата, поэтому граждане ощущают на себе скачки цен.
Разница межу всеми этими терминами очевидная, так как у каждого из них свое значение. Сходство только в одном — все это касается экономической ситуации в стране и связано с денежным оборотом и денежными знаками в целом.
— это стремительное понижение курса национальной валюты по отношению к курсу иностранной валюты.
— более сложный процесс, в результате которого валюта растет в цене, и уже через время за ту же сумму денег можно купить меньше товаров и услуг. При инфляции стремительно растут цены и «тают» сбережения граждан.
Взаимосвязь между этими двумя понятиями заключаются в следующем:
Почти все экономисты уверены, что бояться девальвации не стоит, в отличие от инфляции, которая «съедает» все накопления людей.
Во время дефолта не выполняются обязательства по займу, из-за чего невозможно выплатить ссуду или проценты. При девальвации снижается валютный курс по отношению к валютам развитых стран. Оба этих понятия указывают на экономический кризис, но дефолт — это более «болезненный» процесс, как для страны в целом, так и для отдельных граждан.
Теперь вы знаете самые основные экономические термины и что означает тот или иной процесс для обычного человека. Но не впадайте сразу в панику, если в стране будет объявлен тот или иной процесс. Спокойно оцените ситуацию и найдите выгоду для себя.
Девальвация разума
Россиян постоянно пугают девальвацией. Мы боимся. И совершаем от этого ошибки. Между тем, если спокойно подумать, можно довольно просто если и не избежать потерь от девальвации, то, по крайней мере, их минимизировать.
Страх россиян перед девальвацией вполне объясним. Многим памятны события 1998 года, когда девальвация сопровождалась дефолтом по государственным долгам, крахом крупнейших банков и, соответственно, потерей вкладчиками своих сбережений. «Плавная девальвация» 2008 года также привела к тому, что сбережения многих в долларовом выражении сильно «похудели». И, наконец, последние события - конца 2014-го и конца 2015 годов, когда девальвация проходила на фоне перманентного экономического кризиса и стала прочно ассоциироваться с падением уровня жизни. Действительно, есть о чем задуматься.
Между тем сама по себе девальвация вовсе не страшна. Когда, например, в начале 2000-х годов курс евро резко падал относительно доллара, многие европейцы радостно потирали руки. Их логика была следующей: евро дешевеет - европейские товары становятся более конкурентоспособными, значит, экономика будет расти, появятся новые рабочие места, вырастут доходы граждан и т.д.
В России, разумеется, ситуация в данном плане сильно отличается. У нас экономика сильно перекошена в сторону нефтяного сектора, а вот с производством товаров для населения дело плохо: бытовая техника, например, сплошь импортная, одежда по большей степени - тоже, велика доля импорта на продовольственном рынке. Это, разумеется, означает, что при девальвации рубля значительно растут цены на потребительском рынке, а значит, происходит падение реальных доходов граждан, снижение уровня жизни на фоне инфляции, обесцениваются сбережения с точки зрения их покупательской способности.
При этом, как показывают последние события, экономический рост и компенсация в виде роста даже рублевых доходов вовсе не гарантированы. Просто потому, что российская экономика по большей части ориентирована не на производство конкурентоспособных на мировом рынке товаров, а на распределение нефтегазовой ренты.
Все это так. И тем не менее девальвации бояться не стоит. Поскольку страх - плохой советчик; кроме того, если вы не член правительства или руководитель Центробанка, то вряд ли у вас есть шансы повлиять на курс рубля или экономическую ситуацию в стране в целом.
Вместе с тем, поскольку за последние два десятилетия мы пережили по меньшей мере четыре значительные девальвационные волны, вполне возможно сделать некоторые выводы и сформировать правильную линию поведения. Ничего особо оригинального в основных рецептах нет, однако наши граждане постоянно наступают на одни и те же грабли, поэтому нелишне будет о них вспомнить.
Итак, вывод первый: сохраняйте спокойствие. Практика показывает, что если люди в массовом порядке ринулись в обменники скупать валюту, то практически со стопроцентной вероятностью делать это уже поздно. Скорее всего, вы приобретете доллары или евро на пике их цен, после чего их курсы относительно рубля пойдут вниз. Причем приобретете по самому невыгодному курсу: в подобных ситуациях обменные пункты часто задирают цены продажи валюты до заоблачных высот. Винить их в этом трудно: они действуют по чисто рыночным принципам, любой торговец на их месте поступил бы так же.
Вывод второй: стоит заранее продумывать свои действия. Допустим, вы храните сбережения в рублях, предполагая в случае чего перевести их в валюту. Но как вы это будете делать? Да, в 1998 году выбор был невелик - либо обменник, либо конвертация рублевого счета в банке на валютный, что тоже отнимало немало времени, да и нервов в связи с неустойчивым положением многих банков. Но с тех пор ситуация сильно изменилась. Скажем, у большинства крупных банков есть мультивалютные вклады, позволяющие мгновенно менять валюту вклада без потери характерных для депозитов высоких процентов, причем делать это дистанционно, через Интернет. Также с относительно недавних пор у частных лиц появилась возможность покупать и продавать валюту на бирже, то есть проводить конверсионные операции по самому выгодному на данный момент курсу. Если вы не знали об этом - поинтересуйтесь подробностями. Возможно, вам понравится идея открыть биржевой счет. Деньги на нем держать совсем не обязательно, но будет возможность в любой момент загнать на этот счет нужную сумму и осуществить покупку валюты.
Рецепт третий стар как мир: раскладывайте яйца по разным корзинам, или, как говорят финансисты, диверсифицируйте риски. Простейший пример: и независимые эксперты, и высокопоставленные правительственные чиновники не раз советовали гражданам хранить сбережения в разных валютах. Однако процесс дедолларизации сбережений, начавшийся в 2000-х, идет до сих пор; на данный момент доля валютных депозитов в общей сумме вкладов не особо велика - порядка 30%. Но и эти цифры нуждаются, видимо, в корректировке, поскольку обладатели крупных состояний стремятся скорее сохранить свои сбережения, нежели заработать на процентах с вклада, поэтому держат деньги преимущественно в валюте. Обычные же граждане обращают внимание в первую очередь на процентные ставки, которые по рублевым депозитам значительно выше. Но при этом совершенно забывают о девальвационных рисках. Если у вас все сбережения в рублях, потратьте несколько часов и посмотрите, что было бы, если бы вы хотя бы треть хранили в валюте. Возможно, результат вас удивит. И в любом случае трудозатраты окупятся: вы будете понимать, как работает механизм диверсификации рисков, и в дальнейшем вкладывать деньги осознанно, не туда, «где процент больше».
Количество подобных рецептов можно множить. Существуют, например, еще инструменты финансового рынка, как валютные, так и рублевые. Скажем, можно подумать, чем депозит в крупном банке хуже покупки облигаций того же банка. Да, депозиты защищены системой страхования вкладов, но облигации приносят больший доход, к тому же едва ли можно ожидать краха, скажем, крупного госбанка в течение ближайших лет.
Но такие рецепты - уже для «продвинутых» инвесторов, желающих разбираться в тонкостях финансового рынка. Несколько же простых шагов, позволяющих снизить размер возможных потерь в случае девальвации, предпринять может каждый. Нужно просто не лениться и заставить себя немного пошевелить мозгами. Поскольку на самом деле «девальвация разума» гораздо опаснее девальвации национальной валюты.
