Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.
Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ
Центрального банка страны
. На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых
. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад
депозиты
с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.
Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:
за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .| дата | приход | сумма на счёте |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.
Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек| внести | ||||
| дата | приход | расход | сумма на счёте | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Проценты могут выплачиваться:
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.
На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше. Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.
20 процентов годовых это 1.67% в месяц
Если без округления, то это 1.6666666666667 процентов в месяц
0.054794520547945% в день
Для получения расчетов по другим суммам в таблицах выше по походности 20% годовых по вкладам, просто обновите эту страницу.
И таблицы обновятся. Или воспользуйтесь калькулятором, введя свою сумму и свой процент.
Данный онлайн калькулятор так же отлично подойдет для расчета процентов по кредиту. Только вместо прибыли и выплат будут платежи и переплаты.
Процентная ставка относится к существенным условиям кредитного соглашения. Его размер и порядок, также в ответ на изменения в кредитном соглашении о статутных условиях, обычно определяются по соглашению с заемщиком кредиторов (пункт 1, ст. 819 УК РФ, .. H 1 таблицы.
29, часть 2 статьи 30 Закона от 02.12.1990 №. 395-1).
Проценты по ежемесячной и дневной процентной ставке по кредиту
Сумма процентов (SP) при оплате кредита в отдельных банках рассчитывается по-разному.
Некоторые банки определяют ежемесячную процентную ставку для своих расчетов, другие — ежедневную процентную ставку (чаще).
В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
где SKost. — остаток кредита, на который начисляются проценты;
PS — ежемесячная процентная ставка (годовая процентная ставка 1/12, деленная на 100).
Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
x (P / (год) x дней),
где P — годовая процентная ставка, деленная на 100;
в год. дней — количество дней в году (365 или 366 дней);
дней — количество дней, за которые проценты возникают в текущем периоде. Если платежи проводятся ежемесячно, значение «дней» может варьироваться от 28 до 31.
Иногда в расчетах значение — «летние дни», независимо от високосного года — 365. В отдельных банках это значение всегда равно 360.
Пример: расчет процентов по кредиту
Расчетный период с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты), что означает, что количество дней в отчетном периоде составляет 29.
Расчетная процентная сумма = (16% / 100/365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 рублей.
2. Несколько иной процент рассчитывается, если отчетный период является частичным в течение нормального года и частично в високосный год.
Остаток по кредиту составляет 100 000 рублей.
Процентная ставка составляет 16% годовых.
Расчетный период с 10.12.2016 по 09.1.2017 (обе даты).
В этом случае общее количество дней в отчетном периоде составляет 31, из которых 9 относятся к обычным годам и 22 за високосный год.
Расчетная процентная сумма = (16% / 100/365 x 9) x 100 000 + (16% / 100/366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.
Проценты по процентам по аннуитетам и дифференцированные методы погашения кредита
По условиям займа кредит может быть оплачен арендой и дифференцированными платежами.
Таким образом, согласно восстановительному заказу, аннуитет возвращает ежемесячный платеж заемщику определенной суммы денег, которая включает, прежде всего, весь платеж процентов, начисленных на оставшуюся часть принципала, а также часть кредита, рассчитанную таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были одинаковыми.
Дифференцированный метод погашения кредита включает в себя оплату платежей, которые не являются одинаковыми на протяжении всего периода кредитования, включая фиксированную сумму, которая составляет часть основного долга и проценты по нему.
В любом случае платеж состоит из двух частей: суммы процентов (SP) и доли основного долга (OA):
Независимо от того, как погашается кредит, проценты рассчитываются в соответствии с общей формулой, указанной выше.
Характеристики расчета процентов по договору потребительского кредита
Процентная ставка по договору с потребительским кредитом (займом) определяется с использованием одной из процентных ставок (ч.
Если применяется переменная процентная ставка, кредитор должен уведомить кредитора о своем изменении не позднее семи дней с начала кредитного периода, в котором будет применяться измененная процентная ставка (стр.
4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).
В то же время Закон о потребительском кредите (кредит) предусматривает ограничение его общей стоимости (PS), что влияет на его процентную ставку (часть 11, статья 6 Закона 353-ФЗ).
Будьте осторожны!
В зависимости от того, взимается ли сумма в соответствии с кредитным договором (кредитом) потребительского кредита на время позднего погашения заемщика или выплаты процентов по нему, размер штрафа за такую задержку не может превышать (h.
21 столовая ложка. 5 Закона N 353-ФЗ):
— 20% годовых, если проценты начисляются за период задержки;
— 0,1% от суммы должного долга за каждый день просрочки, если в течение времени задержки нет процентов.
Характеристики начисления процентов по договору микрокредитования, заключенного с микрофинансовой организацией
Процентная ставка на краткосрочное (до одного года) потребительское микрокредитное соглашение, заключенное с микрофинансовой организацией на 01.01.2017 года, ограничено трехкратной суммой кредита.
Согласно контрактам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, этот запрет действует, если сумма начисленных процентов и других платежей по контракту (за исключением штрафов и сборов за дополнительные услуги) в четыре раза превышает сумму кредита (п.
9 стр. 1 столовая ложка. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; Часть 7 статьи 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые учреждения «).
Похожие вопросы
Что такое недорогой и дифференцированный платеж? >>>
Как определить общую стоимость потребительского кредита? >>>
Какова максимальная сумма процентов, которую банк может определить для кредита, выданного физическому лицу?
Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.
Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:
Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.
Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.
Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны.
Дифференцированный платеж включает две части:
Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
ВД = ПСК / СК
ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.
Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС - процентная годовая ставка.
ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды.
В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.
Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Итого | 216,61 | 2000 | 2216,61 |
Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е.
заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения.
Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается.
Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:
Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.
Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев.
Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Итого | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный.
Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей.
Данную формулу применяют в основном в АИЖК.
Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.
Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной.
Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:
Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.
Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.
Акционеры – глупый и наглый народ.
Глупый – потому что покупает акции.
Наглый – потому что хочет еще получить дивиденды.
Карл Фюрстенберг, нем. финансист
Как известно, у инвесторов в акции есть два источника доходов. Первый – это рост стоимости акции, второй – дивиденды. Подавляющее большинство инвесторов ориентируется на первый источник. Его главным недостатком является то, что этот доход – виртуальный. Ваши акции могут вырасти в цене в два раза, но на вашем благосостоянии это никак не отразится до тех пор, пока вы не зафиксируете прибыль, продав свои ценные бумаги.
Дивиденды же – это поток наличности. В этом их главный плюс: вы получаете деньги, при этом сохраняете сами активы (акции). К сожалению, дивидендная доходность акций даже в России невелика – всего несколько процентов годовых, даже ниже, чем доходность банковских депозитов. Тем не менее, есть способы получать только за счет дивидендов доход в десятки процентов годовых.
Дивиденд – часть прибыли компании, которая идет не развитие бизнеса, а распределяется между акционерами.
Дивидендная доходность – величина дивиденда, деленная на цену акции. Выражается в процентах.
Дивиденд – величина фактическая. Размер дивидендов утверждается собранием акционеров и после этого не меняется. А вот дивидендная доходность одной и той же акции, как легко увидеть из формулы, может в разы отличаться для разных инвесторов. Все дело в том, по какой цене была куплена акция.
Когда вы смотрите показатели дивидендной доходности в открытых источниках, то видите “текущую дивидендную доходность”, которая показывает доход инвестора в том случае, если бы он купил акцию в день закрытия реестра. То есть между покупкой акции и получением дивидендов проходит от силы пару месяцев. Неудивительно, что цифры текущей дивидендной доходности всегда низкие – 1-5%.
Реальная дивидендная доходность почти всегда намного выше. Дело в том, что текущая дивидендная доходность каждый раз рассчитывается от новой цены акции, а котировки хороших бизнесов могут расти на десятки процентов в год. И получается, если акция стоит сегодня 10 долларов, а дивиденд на нее 50 центов, то текущая дивидендная доходность составляет 5%. Но если вы купили эту акцию пару лет назад за 3 доллара, то те же самые 50 центов дивидендов дают доходность уже 16%.
Возьмем Сбербанк. Дивиденды за 2015 год составили 1,97 рубля на акцию. При цене акции 133,5 рубля, текущая дивидендная доходность составила 1,47%. Однако, инвестировав в Сбербанк год назад, когда цена акции была 85 рублей, вы получили бы дивидендную доходность в размере 2,3%. В два раза больше, но все еще негусто.
Вложив десять лет назад 100 000 рублей в акции Сбербанка, за это время вы получили бы в виде дивидендов 356 405 рублей. Это составляет 356% доходности за 10 лет или 18% годовых.
Аналогичным образом любимый дивидендными инвесторами Сургутнефтегаз за 10 лет дал дивидендную доходность в размере 10,3% годовых. А дивидендная доходность МТС составила 9% годовых.
Приведенные примеры показывают, что даже просто инвестируя в “голубые фишки” на долгий срок, можно получить дивидендную доходность выше, чем по банковским депозитам. А ведь к этому еще добавляется доход от роста котировок.
Но если вы хотите получать дивидендную доходность гораздо выше – в размере 20-50% годовых – придется потрудиться. Для поиска высоких дивидендов необходимо сделать несколько шагов.
На самом деле не нужно гоняться за высокими цифрами дивидендов. Дивидендная доходность зависит от двух факторов, и гораздо проще следить за котировками выбранных компаний, чтобы купить привлекательные акции в момент падения, тем самым резко увеличив дивидендную доходность.
Сразу следует оговорить, что стратегия высоких дивидендов – среднесрочная. Сейчас, в августе 2016 года, самое время анализировать и покупать акции под дивиденды, которые вы получите не раньше осени 2017-го года.
Поставьте для себя цель – я хочу получить дивидендную доходность не менее ХХ процентов. Например, 20%. Помните, что, чем выше ваша цель, тем больше компаний придется анализировать впустую. Анализ конкретной компании легко может показать, что с ней вы не достигнете нужного уровня дивидендной доходности, и все расчеты придется повторять для другой компании.
Главное в поиске высоких дивидендов – не гоняться за цифрами, а выбрать компании, которые платят дивиденды из года в год. За последние 5-7 лет у компании не должно быть пропусков выплат. Иначе есть высокая вероятность того, что прогнозируемые высокие дивиденды в следующем году просто не будут выплачены.
Вас должны интересовать следующие цифры – процент прибыли, уходящий на дивиденды, его динамика за последние 3-5 лет и распределение дивидендов среди обыкновенных и привилегированных акций. Самый простой случай, если у компании привилегированных акций нет вообще, а процент прибыли на дивиденды из год в год постоянен, например, 50% прибыли распределяется среди акционеров.
В сложных случаях, с наличием привилегированных акций, разными формулами начисления дивидендов и резко меняющимся процентом прибыли на дивиденды (в один год – 50%, в другой – 20%, в третий – 70%), есть большой риск облажаться с прогнозом. С такими компаниями я связываться не советую.
Вам понадобится проанализировать отчетность компании за последние три года минимум. И отчетность должна быть поквартальной.
Сначала вы выявляете годовые тренды выручки, прибыли и рентабельности компании. Например, выручка растет в среднем на 7% в год, прибыль на 9% в год, рентабельность бизнеса почти не меняется. Если показатели сильно волатильны (в один год +20%, на следующий – минус 10%), тогда средние величины использовать нельзя, и стоит обратить внимание на другие акции. Тренды должны быть более менее постоянны.
Затем мы выявляем внутригодовые тренды и сезонность для тех же показателей. Просто вычислите средний вклад каждого квартала в годовую выручку и прибыль. Например, компания может идти очень ровно – каждый квартал дает 25% годовой выручки и 25% годовой прибыли. А другая компания имеет ярко выраженную сезонность – третий квартал дает 50% годовой выручки и 35% годовой прибыли, а результаты первого квартала – 10% выручки и 0% прибыли. Проанализируйте таким образом 3 прошедших года. Как и в случае с годовыми трендами, средние квартальные показатели можно учитывать, только если они не сильно меняются из года в год.
Возьмите квартальную отчетность текущего года. Вообще начинать подобный анализ лучше после первого квартала, где-нибудь в апреле-мае. По результатам первого квартала на основе выявленных трендов посчитайте прогноз на год по выручке и прибыли. Затем с помощью цифр дивидендной политики вы сможете определить размер дивиденда на акцию.
После второго квартала, как раз в конце лета, вы можете проверить точность своего прогноза , посмотрев отчетность компании за второй квартал, и, если потребуется, скорректировать свой прогноз.
Зная примерный размер дивиденда на акцию в следующем году и свою целевую дивидендную доходность вы легко можете посчитать, по какой цене вам нужно покупать, чтобы получить нужный результат. После этого вы спокойно ждете ситуации, когда рыночные котировки будут ниже вашей максимальной цены. В этот момент вы и совершаете покупку.
Обязательно сравните вашу максимальную цену с текущими рыночными котировками. Они не должны отличаться в разы. Если ваша максимальная цена составляет 75 рублей, а на рынке акция торгуется по 200 рублей, то нужную дивидендную доходность вы с этой компанией не получите. Анализируйте другую.
Пример с цифрами:
Целевая дивидендная доходность 25%.
Количество обыкновенных акций – 1 млн. Компания, в среднем, выплачивает в виде дивидендов 40% годовой прибыли. Средний годовой прирост прибыли 7%. Поквартальное распределение годовой прибыли: 10%, 20%, 50%, 30%.
В апреле, после выхода квартальной отчетности, мы сравниваем прибыль первого квартала с прибылью первого же квартала, но в прошлом году. Нужно проверить годовой тренд. Он не должен сильно отличаться от среднего. Например, квартальная прибыль выросла на 5%. Меньше среднего прироста (7%), но терпимо.
Прибыль первого квартала составила 1 млн. рублей. По квартальному распределению прогнозируем годовую прибыль: 1 млн. / 10% = 10 млн. На дивиденды пойдет 4 млн. из 10 млн. Значит, на каждую акцию придется 4 рубля дивидендов. Для того, чтобы получить требуемую дивидендную доходность (20%), мы должны покупать акции данной компании по цене ниже 20 рублей за акцию. Если текущие рыночные котировки не превышают 25-27 рублей, есть смысл за этой компанией последить.
Отчетность за второй квартал позволяет вам уточнить прогноз. Прогнозная прибыль второго квартала по нашим данным должна составлять 2 млн. рублей. Сколько она составила в действительности? Если расхождения незначительны, то продолжаем ждать цену 20 рублей за акцию. Если же прибыль резко выросла или уменьшилась, то анализируем причины этого явления и при необходимости корректируем прогнозы.
С “голубыми фишками” такой подход, если и работает, то приносит в районе 15%. Этого же результата можно достичь обычными долгосрочными вложениями. Максимальный результат по дивидендам можно получить, в основном, среди акций второго эшелона. И 20% годовых там – далеко не предел. Мои партнеры, торгующие по подобным стратегиям, умудряются получать и 30%, и 50% в год только за счет дивидендов.
Во втором эшелоне наблюдается более высокая волатильность котировок, а значит вырастает процент неопределенности. Колебания в 10-20% – не редкость, именно это дает возможность купить акции по цене ниже требуемой и получить дополнительную дивидендную доходность.
Главным риском дивидендной стратегии является невыплата дивидендов. Вы сейчас должны покупать акции в расчете на дивиденды по результатам всего года. Если следующим летом вдруг будет принято решение дивиденды не выплачивать, вы останетесь с носом. Именно поэтому, с особой тщательностью нужно проделать шаги 2-4, и в случае малейших сомнений не доводить анализ до конца, а искать другую компанию.
Сейчас как раз очень удачный момент, чтобы ловить хорошие дивиденды на следующее лето.
Больших вам дивидендов!
Как думаете двадцать процентов прибыли за год это мало или много?
В прошлой статье о силе капитализации "Сложные проценты и цена времени " я рассказывал о сложных процентах и упомянул 20% годовых. Можно подумать, что это мало. Особенно если приглядеться к росту курса Биткоина. В 2016 году доходность этой криптовалюты составила более 200%. Это было очень много, но и это еще не все. В 2017 году курс Биткоина взлетел так, что пробил все мыслимые и не мыслимые пределы. Однако не стоит поддаваться мечтаниям и нырять с головой в криптовалюту. Вложения в криптовалюту до сих пор считается очень рискованным мероприятием. Лично у меня даже есть несколько знакомых, которые поддавшись слабости решили поиграть на высокой волатильности криптовалюты и слили свои деньги. Да! Долгосрочные вложения в Биткоин до сих по р. показывали себя очень хорошо. Это факт. Купив в 2013 году всего на 20 000$ Биткоина по курсу 100$ за штуку, в 2017 году можно было превратиться в долларового миллионера. За каких-то 4 года 20 000 превратить в миллион. Но это еще не все.
«Знал бы, где упаду соломки бы подстелил »
Не стоит забывать одно из главных правил инвесторов «доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем ». Как поведет себя Биткоин в дальнейшем неизвестно. Он может так же звонко упасть, как и взлетел. Поэтому нужно вести управление рисками и диверсифицировать прибыль.
Ряд моих доходов приносят мне 80-100% прибыли в год и более. В том числе криптовалюта и акции. Например, Российские акции показывали отличный рост в период с 1999 года по 2007, затем был кризис и курс упал. Затем с 2009 года до 2014 снова был отличный рост и снова падение во второй половине 2014 года. И новый рост после кризиса. Как видите вложения в акции тоже довольно рискованное занятие. Но если все делать правильно, управлять риски, диверсифицировать и рассчитывать на долгосрочные вложения, то, как показывает практика многих десятилетий, все будет хорошо.
Однако если вы по прежнему думаете, что 20% это мало, то я раскрою вам глаза: Уоррен Баффет – богатейший инвестор в мире, уверяет, что его средняя прибыль за жизнь составила около 20 годовых! При этом он долларовый миллиардер! Просто он рано понял силу сложных процентов и использовал ее много десятков лет!
Банковские вклады
Один из самых безопасных вариантов, который приходит в голову – это положить деньги на депозит в банк и получать проценты по вкладам. Однако вклады в банках не дают такой прибыли в 20% годовых. Жить на них не получится из-за инфляции, например. Чаще всего процент по банковским вкладам проигрывает инфляции, реже немного выше реальной инфляции. На 2017 год можно рассчитывать на 7-9% годовых по банковским вкладам. Во время кризиса 2014 года они приближались к 16%, сейчас есть динамика на уменьшение и все идет к тому, что скоро может стать 5 или менее процентов, если не грянет новый кризис. К тому же в Российских банках риск выше западных. Однако не смотрите, на банки скептически. Банки могут стать хорошей опорой для хранения так называемой подушки безопасности, но на солидные инвестиции они не тянут.
Если банки в среднем дают менее 10 процентов годовых, то почему я говорю о 20% годовых? Потому, что это больше чем может дать любой солидный банк в мире. И положить деньги в банк может любой, для этого не нужно быть гением, достаточно быть средним жителем средней страны. Мы же с вами можем сделать больше!
Если будете делать то же самое что и все то и иметь будете тоже, что и все..
Упражнение на закрепление информации о годовой прибыли :
Откройте Excel или подобную ему программу. Создайте таблицу в 5 колонок. Подсчитайте, как сильно будет увеличиваться ваша первоначальная сумма с каждым годом, на протяжении 50 лет. Я приложу свой начатый и не законченный файл, как пример.
Допустим, у вас есть 100 000 рублей! Неплохая сумма для начала, давайте посмотри, что из нее получится при 5%, 10%, 20% и 30% годовых за 50 лет.
|
Процент |
||||
|
Лет / Начальная сумма |
||||
Поиграйтесь с таблицей и цифрами. Но не думайте, что это детская игра. Эта игра, как и многие другие, учит нас жизни и может оказать значительное влияние на понимание процесса преумножения личного капитала. Представьте, что это планирование вашего будущего.
В итоге ответьте на вопросы:
После того как ответите на эти вопросы вы поймете, что количество денег, которые вы можете заработать больше зависит не от суммы начального капитала, а от того как быстро вы можете их преумножать. То есть от того на сколько эффективно ваши деньги работают на вас. От уровня финансовой грамотности, успешности как инвестора, знаний. Денег на нашей планете достаточно, чтобы хватило всем. Но увеличиваются они не у тех, у кого их много в кошельке, а у тех, кто видит, как они растут в голове! Многие высокооплачиваемые артисты и спортсмены после завершения карьеры перестают быть миллионерами, потому, что не умеют заставлять деньги работать на себя.
Мы не будем совершать такой ошибки! О том, что является необходимым на пути к богатству, мы поговорим в следующих темах.
Оставайтесь в проекте Путь инвестора.
Здравствуйте, дорогие читатели!
Недавно в офисе у нас была весьма серьезная пожилая особа. Покойный муж оставил ей солидную сумму, заработанную на собственном бизнесе. Бабушка спросила, как ей самостоятельно рассчитать проценты. Эх, были бы все старики такими внимательными! Большинство из них, к сожалению, с легкостью отдает свои последние сбережения мошенникам. Я научил бабушку. Будьте и вы в курсе дел.
Чем больше вклад – тем больше прибыль. Самому при этом делать ничего не надо.
Открытие вклада в банке – пассивный вид заработка, набирающий популярность у жителей нашей страны. Популярность его просто объяснима: вкладываешь «свободные» денежные средства в банк, выжидаешь определенный период времени и получаешь прибыль.
Конечно, консультант банка, к примеру, Сбербанка, с радостью расскажет вам то, что написано у него в буклете по поводу банковских предложений: такой-то депозит, доходность – до 10 процентов годовых и т.д.
Но что такое эти 10 процентов? Вы принесли настоящие деньги, а вам говорят о каких-то абстрактных процентах. Наверняка, вы захотите узнать, а что значат эти проценты в переводе на реальные деньги, какой будет ваша прибыль в рублях спустя один месяц, год? Такую информацию вам далеко не каждый сотрудник банка сможет предоставить.
Но вы можете рассчитать все самостоятельно. Вычисления только с виду кажутся сложными. На самом деле все просто, они делаются по расчетной формуле. Эта формула изменяется в зависимости от капитализации процентов: если она есть – необходим один алгоритм подсчетов, если ее нет – другой. Однако, даже если у вас нет под рукой калькулятора, по формуле вы сможете точно определить прибыль от вклада.
Формула работает, когда капитализации процентов не предполагается. Иными словами, вы кладете деньги на счет и оставляете их там на некоторый срок.
На протяжении этого срока изменения процентной ставки и суммы вклада не происходит.
Допустим, вклад составляет 200 000 рублей. Годовая процентная ставка – 10 процентов. Как высчитать прибыль, которую даст вклад?
Применим такую формулу:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Символом S обозначена сумма начисленных процентов, которую мы должны получить, чтобы узнать прибыль.
P – сумма, которую мы положили на счет.
I – годовая процентная доходность.
t – период (дни), за который происходит начисление процентов (обычно, около половины срока депозита).
K – количество суток в году (365 или 366, если год високосный).
Давайте посчитаем:
S = 200 000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10082 (рубля). Мы получили сумму процентов, которые будут начислены за 184 дня.
Когда необходим расчет сложных процентов? Если предполагается капитализация вклада.
Капитализация вклада – это означает, что те проценты, которые начисляются за месяц, нужно добавить к сумме вашего вложения.
Таким образом, за второй месяц для расчета процентов следует брать изначальную сумму вклада с прибавлением процентов, начисленных в первый месяц.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S – прибыль (начисленные проценты за определенный период).
P – сумма, положенная на счет изначально с учетом капитализации в последующие месяцы.
I – годовой процент.
J – дни, на протяжении которых идет капитализация.
K – число дней в году.
Для начала подсчитаем, какой будет сумма вклада спустя месяц.
200 000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (рубля) – проценты, которые будут начислены за месяц. Прибавляем их к 200 000 рублей. Для расчета процентов за второй месяц берем в качестве P сумму 201 643 рубля.
Расчет прибыли за второй месяц, если в нем 31 день, получится таким:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (рубля).
Если эту формулу применить к каждому месяцу, мы увидим, как растет прибыль в течение года.
Будьте внимательны!
Сложная (эффективная) процентная ставка по вкладу показывает, какой доход имеет вкладчик реально. Получается она после проведения операций со сложными процентами. Это сумма процентов за весь период работы банка с вашим вкладом. Ставка рассчитывается в банке, чтобы проинформировать потенциальных вкладчиков о выгодах сотрудничества с конкретным банком.
Эффективная процентная ставка также определяется, когда речь идет о кредите. Чтобы ее высчитать, заемщику нужно подсчитать всю сумму долга, т.е. сумму, которую ему выдал банк, сложить со стоимостью кредита (процентами), комиссиями за те или иные услуги, (к примеру, смс – оповещения и др.), суммой страховки кредита и т.д. Получив эту сумму, можно рассчитать, какой взнос нужно будет делать ежемесячно.
Самостоятельно определить эффективную процентную ставку непросто. В банках, имеющих онлайн-версию, есть калькуляторы, при помощи которых сложная процентная ставка высчитывается очень быстро.
О порядке расчета процентов по вкладу в видео:
Каков алгоритм расчета процента от определенной суммы? Обратимся к математике, вспомнив, как мы высчитывали процент от числа на уроках.
К примеру, нужно определить, сколько будет 60% от 1000 рублей.
Варианты рассуждения:
Решим еще пару несложных примеров, чтобы найти простые проценты:
Сколько в рублях будет 18 процентов годовых от вклада 20 000 рублей?
0,18 × 20 000 = 3600 рублей за один год.
Рассчитаем 19 процентов годовых на 2 года (24 месяца). Суммарный процент получается 8000. Задача выяснить, какой была изначальная сумма вклада.
Представьте, что вы сдаете экзамен и вам попалась такая задача
Давайте разберемся. Мы положили на счет определенную сумму. Обозначим ее, как и ранее, P. В год начисляется 19 процентов прибыли. Срок вклада – 24 месяца. За это время мы явились счастливыми обладателями дополнительных 8000 рублей. Значит, P × 0,19 × 2 = 8000 (стартовый капитал мы умножили на годовой процент и на количество лет).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (рубля) – таков был наш вклад в банк.
Поработаем с другим примером.
500 000 – сумма, положенная на счет в банке под 10 процентов годовых. Срок вклада – 10 лет.
Решаем. 500 000 × 0,1 × 10 = 500 000 рублей процентов. Т.е. через 10 лет наша сумма при годовом проценте 10 должна удвоиться, и мы получим 1 000 000 рублей.
Сумма кредита – 20 000 рублей. Годовой процент – 18,9%. Процент простой.
Каким будет ежемесячный платеж?
20 000 × 0,189 = 3780 – это проценты за год. В месяц процент будет в 12 раз меньше этой суммы. Значит, он составит 315 рублей. Делим 20 000 на 12 (количество месяцев в году). Получаем 1667 рублей. Это доля основного долга, приходящаяся на один месяц. Прибавляем к ней 315 рублей. Итого, 1982 рубля – ежемесячный платеж по кредиту.
Какой вклад нужно сделать сегодня в бизнес, который дает 15 процентов прибыли в год, чтобы спустя 24 месяца было 300 000 рублей?
Начнем с того, что спустя 24 месяца у нас будет 300 000 рублей (это сумма нашего вложения с процентами по вкладу за 2 года).
Мы положили на счет банка определенную сумму (P). Годовой процент – 15.
Следовательно, 2 × P × 0,15 + P = 300 000 рублей. P = 300 000 ÷ (0, 3 + 1) = 230 769 рублей – наше первоначальное вложение.
В банк положена сумма 5000 рублей. Годовой процент составляет 7,8%. Что я получу в конце года?
Рассчитываем: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 рублей.
А если открыть вклад на сумму 50 000 рублей при годовом проценте 7,6 сроком на 99 дней?
В нашей стране признан английский способ процентных начислений, поэтому считается, что в году 365 дней. Итак, 50 000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 рублей – проценты за указанный период времени (99 дней). На выходе сумма будет 51 030 рублей.
Из 15 000 рублей нужно вычесть 20 процентов. Обозначим 15 000 как 100 процентов. 0,2 – такова доля 20 процентов в целом. Вычтем из 15 000 произведение 0,2 × 15 000, получаем 12 000.
Выполним еще один расчет.
Сколько будет в рублях 5% от суммы 60 000 000 рублей? 0,05 × 60 000 000 = 3000 000 рублей.
Теперь определим, каким будет ежедневный процент, если годовой составляет 17,9 ?
Рассуждаем так: на счете весь год находится положенная нами изначально сумма, дающая нам по окончании года прибыль 17,9 процента. Какую прибыль эта сумма дает в месяц? 17,9 ÷ 12 = 1,49 процента – прибыль каждый месяц. А в день? 17,9 ÷ 365 = 0,049 процента ежедневно прибавляется к нашему вкладу.
К примеру, сумма вклада – 100 000 рублей. Процент прибыли в год – 17,8. Годовая сумма процентов будет равна 0,178 × 100 000 = 17 800 рублей (в год). Дневная сумма процентов рассчитывается путем деления годовой суммы на 365. Получаем 48 рублей – ежедневная прибыль.
Напоследок вычислим 5% от суммы 2000.
Все предельно просто. 2000 × 0,05 = 100.
Каждому ясно, что вклады в банке делаются для получения прибыли. А прибыль – это проценты. Каким образом можно сразу определить прибыль?
При оформлении годового депозита, когда предполагается получить проценты по окончании года, рассчитать прибыль не составляет большого труда.
Предположим, на счет положено 700 тыс. рублей. Вклад сделан 15.07.2014 года. Срок депозита – год. Процентная ставка – 9%. Следовательно, 15.07.2015 года вкладчик вернул свои 700 000 рублей и получил сверх них 63 тысячи прибыли (расчет такой: 700 000 × 9 ÷ 100 = 63 000).
Допустим, 700 тысяч рублей положены на счет в банке, как и в предыдущем случае. Но срок вклада составляет 180 дней. Годовой процент по-прежнему 9%.
Расчет в данном случае будет более сложный:
700 000 нужно умножить на 9, разделить получившееся произведение на 9, затем на 100 и на 365. Получается 172,603. Это число умножаем на 180. Итог – 31 068,5.
Сделаем задачу еще более сложной.
Допустим, что мы открыли вклад, который можем пополнять по возможности. Вклад (500 000 рублей) открыт 15.07.2016 года на следующих условиях: годовой процент – 9%, срок депозита – год. 10.12.2016 года мы пополнили счет, положив еще 200 тысяч рублей. Спрашивается, какую прибыль мы получим 15.07.2017 года, т.е. по закрытии вклада?
Сначала подсчитаем, сколько дней прошло с 15.07.2016 по 9.07.2016 (период, когда на депозите было 500 тысяч рублей), а затем – сколько дней на депозите было 700 тысяч рублей (с 10.12.2016 по 14.07.2017).
Получается:
500 тысяч рублей лежали на счете в течение 148 суток;
700 тысяч рублей – в течение 217 суток.
К 217 прибавим 148. Сумма равна 365. Значит, мы все правильно подсчитали.
500 000 умножим на 9, разделим произведение этих чисел на 100, полученную в результате деления сумму разделим на 365 и умножим на 148. Итого – 18 246 рублей 58 копеек (доход за первый период).
700 000 умножим на 9, разделим произведение этих чисел на 100, полученную в результате деления сумму разделим на 365 и умножим на 217.
Итого – 37 454 рубля 79 копеек (доход за период после пополнения счета).
Суммируем доходы за 2 периода: 18 246 рублей 58 копеек + 37 454 рубля 79 копеек = 55 701 рубль 37 копеек.
Капитализация депозита – определение процентов в каждом следующем месяце исходя из суммы предыдущего месяца с прибавленными к ней начисленными в этом месяце процентами.
Допустим, уже известный нам вклад – 700 тысяч рублей – сделан на год. Годовой процент – 9%. Проценты начисляются каждый месяц. Вкладчик вправе снимать проценты ежемесячно или капитализировать свой вклад. Второй случай предполагает большую доходность.
Выполним расчет.
В первый месяц банковской работы, при условии, что в нем 30 дней, депозит вырастет на 5 178 рублей 8 копеек (700 000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5 178,08).
Это число прибавляем к 700 000. Получается 705 178,08 рубля. Умножаем сумму на 9, делим на 100, затем на 365 и умножаем на 30. Получается число 5 216,39, т.е. 5 216 рублей 39 копеек. Сравним его с результатом предыдущего расчета. Разница – 38 рублей 31 копейка.
Рассчитаем доход за третий месяц:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 умножим на 9, разделим на 100, затем на 365 и умножим на 30.
Итого – 5254,97, т.е. 5254 рубля 97 копеек.
Такую прибыль даст депозит за три месяца. Аналогично высчитывается доход за 5, за 10 и т.д. месяцев. Годовая доходность будет 64 728 рублей 4 копейки, если считать, что количество дней в месяце равно 30.
Имейте в виду, что годовой процент по депозиту без капитализации, как правило, выше, чем по вкладу с капитализацией.
Прежде чем выбрать вклад, узнайте все подробности о начислении процентов. Сделайте расчеты сами, проведите сравнение доходности разных депозитов.
Вложение средств без капитализации может принести вам большую прибыль, чем вклад с ней. И наоборот.
Вкладчик открыл счет в банке на 10000 рублей. Годовой процент составляет 9%. Срок вложения – 24 месяца.
За один год:
Примем 10000 за 100 процентов. Х – количество рублей, соответствующее 9%. Х = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Прибыль за первый год – 900 рублей.
За 2 года:
Расчет прост: умножаем 900 на 2.
Получаем 1800 рублей прибыли от двухлетнего вклада.
10000 положено на счет на 3 месяца. Годовой процент – 9%. За год прибыль бы составила 900 рублей. Прибыль спустя 90 дней – Х.
Х = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 рубля.
Как сделать расчет дохода от пополняемого депозита при условии, что проценты выплачиваются в конце срока?
Счета, которые можно пополнять, как правило, дают более низкую прибыльность. Пока действует договор, может произойти уменьшение ставки рефинансирования, и депозит вкладчика не будет приносить выгоду банку. Т.е. выплаты по вкладу начнут превышать процент, выплачиваемый должниками, взявшими кредиты. Однако это не касается тех ситуаций, когда ставка по депозиту не находится в зависимости от ставки рефинансирования.
Итак, ставка рефинансирования повышается – увеличивается процентная ставка по вкладу; ставка рефинансирования понижается – меньше становится прибыль вкладчика.
Депозит – 10000 рублей. Срок 90 дней. Годовой процент – 9%. Через 30 дней вкладчик положил на счет 3 тыс. рублей.
900 рублей – прибыль за год, если бы вклад не был пополнен.
За месяц: 900 × 30 ÷ 365 = 73,972 рубля.
На счете после 30 дней – 13 тысяч рублей.
Перерасчет за весь год: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 рублей.
На 2 последних месяца: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 рубля.
В итоге прибыль (все начисленные проценты): 266,302 рубля.
Выплата процентов по вкладу может быть:
Выбор за клиентом, какой из следующих вариантов предпочесть:
Капитализировать проценты – значит причислять их к остатку по депозиту каждый месяц.
Представьте, что вы приходите в банк каждый месяц в день, когда начисляются проценты, снимаете их и пополняете свой вклад снятой суммой.
Происходит увеличение остатка по депозиту – идет начисление процента на процент. Такие вклады рекомендуется выбирать людям, не планирующим снятия сбережений до окончания срока депозита.
Существуют вклады с возможным снятием капитализированных процентов.
Рассчитываем проценты по депозиту с капитализацией
В первый день года был открыт вклад, предполагающий капитализацию процентов. Сумма вклада – 10000 рублей. Годовой процент – 9%. Срок – полгода, т.е. 180 дней. Проценты начисляются и капитализируются 30-го или 31 числа ежемесячно.
10000 × (1 + 0,09 × 30 ÷ 365) 3 × (1 + 0,09 × 28 ÷ 365) × (1 + 0,09 × 31 ÷ 365) 2 = 10000 × 1,007397260273973 3 × 1,00690410959 × 0,0076438356164384 2 = 10452,12 (рубля).
Рассчитывая число суток в периоде, необходимо иметь в виду, что когда последний день периода является выходным, окончание срока переносится на первый рабочий день после него.
Из-за этого онлайн-калькуляторы не могут дать 100-процентно точный расчет. Невозможно точно рассчитать проценты по вкладу за 24 месяца, если утверждение производственного календаря – дело ежегодное.
Проверяем, правильно ли начислены проценты по депозиту
Техника не всегда работает исправно. Имея на руках выписку из счета, можно пересчитать проценты, которые полагаются к выплате.
Например, 20 января был сделан вклад, 10000 рублей. Предполагается ежеквартальная капитализация процентов. Срок размещения средств – 273 дня. Годовой процент – 9%. В марте, 10-го числа, произошло пополнение депозита на 30 тысяч рублей. 15-го июля вкладчик снял со счета 10 тысяч рублей. 20-е число в апреле и 20-е число в июле – выходные дни.
Ст. 214.2 (НК РФ) говорит о том, что если при заключении договора или его продления до трех лет процент по вкладу в рублях был выше в феврале 2014 года ставки рефинансирования на 5%, на процентные доходы, превышающее это значение, вкладчику надо заплатить налог в размере 35 процентов. Оформлять документы в этом случае должен банк.
Порядок расчета процентов по банковскому депозиту в Excel:
Многие граждане нашей страны отдают свои средства на хранение и приумножение банкам. Если вклад не превышает 700 тысяч рублей, его страхует государство. Открыв счет в банке, человек получает гарантию возврата своих средств с причислением к ним процентов.
Считается, что процентная ставка показывает прибыльность депозита. Верно ли это мнение? Не верно. Нужен учет всех свойств вклада, чтобы определить доходность от него.
Для прогноза прибыльности надо знать, как считают проценты.
Долгое время работая в банке, я понял, что большинство граждан не умеют производить подсчет процентов. Однако не во всех банках работают добросовестные сотрудники. Многие из них так же, как и клиенты, не могут сосчитать прибыль от вклада. Вот почему важно научиться самому рассчитывать доходность депозита.
200 тысяч рублей разместили на год.
Вспомним, что есть 3 вида вкладов:
Используется 2 формулы:
Простой процент означает, что прибыль от вклада начисляется перед окончанием срока существования депозита.Сложный процент обусловлен причислением процентов к сумме вклада в определенные дни.
Простые проценты рассчитываются так:
S = (P x I x t ÷ K) ÷ 100 (S – прибыль; I – годовой %; t – число дней, в которые начислялись проценты по вкладу; K – дни в году; P – изначальная сумма на счете).
Формула для расчета сложных процентов:
S = (P x I x j ÷ K) ÷ 100 (j – число дней в периоде, в конце которого проценты капитализируются; P – сумма вклада с причисленными процентами; S – изначальная сумма депозита с добавлением процентов).
Пример капитализации процентов раз в месяц
Используется формула сложных процентов. В январе S = 1189,04 рубля (100 000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Прибавим сумму процентов за месяц к изначальной сумме.
Итог – 101 189,04 рубля.
В феврале S = 1086,74 рубля (101 189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1086,74).
Январские проценты больше февральских, т.к. в январе больше дней. 101189,04 складываем с 1086,74. Получаем 102275,78 рубля. Так для каждого месяца вклада.
Пример капитализации процентов раз в квартал
Есть риск сделать такую ошибку (как показывает мой опыт, она встречается часто): поставить в формулу вместо j = 90 или 91 дня j = 30 или 31, т.е. взять во внимание число дней в одном месяце, а не в квартале.
Расчет производится при помощи формулы сложных процентов.
В первом квартале S = 3452,05 рубля (100 000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
Во втором квартале вместо 100 000 берем 103452,05. Далее, я надеюсь, все понятно.
Пример капитализации по окончании времени вклада
Нужна формула для вычисления простых процентов.
Если депозит 100 000 рублей, S составит 14000 рублей (100 000 х 14 х 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14000).
На этом премудрости заканчиваются.
Рассчитывайте проценты, тщательно изучайте договор с банком, прежде чем его подписать.
Будьте финансово грамотными людьми!
Приумножайте свои денежные средства!
