Многие из вас сталкивались с занижением выплат по ОСАГО Вашей страховой компанией или выплат по ОСАГО страховой компанией виновника ДТП. В подавляющем большинстве при каждой страховой компании имеется оценочная компания, согласно калькуляции которой размер выплат к сожалению существенно ниже реально необходимых затрат на ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля. В данном случае кто-то из автовладельцев смирится с произведенной выплатой, добавит необходимую для ремонта сумму из своего кармана и забудет о ДТП, но есть возможность все-таки добиться адекватной выплаты от страховой компании.
Рассмотрим алгоритм оспаривания страховой выплаты, произведенной компанией Росгосстрах
Вы прошли все необходимые осмотры, собрали справки о ДТП в ГИБДД и получили выплату в размере около 40% от необходимой реально для ремонта и восстановления автомобиля после ДТП и вы разочарованы размером полученной выплаты по ОСАГО.
Следующий шаг автовладельца – направление претензии компании Росгосстрах для произведения компанией выплаты в адекватном повреждению размере. Для этого нужно оценить повреждения автомобиля в независимой оценочной компании и приложить заключение оценщиков к претензии в страховую компанию.
Далее необходимо дождаться ответа страховой компании Росгосстрах на вашу претензию и в случае отрицательного ответа или отказа в выплате – готовить к подаче исковое заявление об оспаривании размера страховой выплаты по ОСАГО в суд.
Подсудность исковых заявлений определяется в зависимости от величины суммы иска и относится или к мировым судьям или к районному суду.
Определившись с подсудностью оплачиваем государственную пошлину и прикладываем квитанцию об оплате государственной пошлины к исковому заявлению. Далее все документы, подтверждающие нашу позицию, подаем в выбранный суд.
После 2-3 заседаний и возможного назначения судом и проведения сторонней специализированной организацией независимой судебной авто-товароведческой экспертизы суд вынесет решение о взыскании в Вашу пользу недоплаченной суммы по ОСАГО.
После вступления решения суда в законную силу подаем заявку и получаем на руки исполнительный лист. С решением суда и исполнительным листом идем в канцелярию Росгосстраха и предъявляем документы к оплате. Необходимо не забыть предоставить реквизиты, на которые будет произведена выплата в безналичном порядке.
Если вы готовы отстаивать свои права в суде мы желаем Вам удачи, если же Вы не располагаете свободным временем и необходимыми юридическими познаниями в области права, Вы можете обратиться к адвокатам или, так называемым, автоюристам и шанс получения справедливого возмещения практически равен 100%.
Однако есть один нюанс, о котором вы узнаете в следующем нашем письме.
Итак, страховая компания на основании выводов «своих» оценщиков наконец-то соблаговолила выплатить вам сумму страхового возмещения. Но этой суммы вряд ли хватит на возмещение и половины затрат, потраченных вами на ремонт вашего автомобиля. Как уже говорилось выше, выход из данной ситуации единственный – взыскание недостающей суммы в судебном порядке.
Человек, столкнувшийся с подобной проблемой, первым делом идет в суд, где судебные приставы, преградив ему дорогу, объясняют, что суд не дает консультаций. В лучшем случае приставы вам подскажут, что на стенде на стене есть образцы исковых заявлений, выбирайте вам подходящий образец и пишите заявление.
Подойдя к рекомендованному стенду, вы понимаете, что, во-первых, вы даже не можете выбрать необходимый вам образец. Во-вторых, даже если вы найдете более или менее подходящий для вас образец, то вас постигнет разочарование от того, что, по сути, в данном образце имеется только шапка искового заявления и в конце слова: «прошу взыскать…»
А между началом и концом искового заявления, предложенного вам в образце, имеется три строчки, под которыми подстрочным текстом написано о том, что вы должны изложить здесь обстоятельства дела, указать основания своих исковых требований и их обоснование.
Теперь у вас файлы в голове начинают потихоньку «дымить», какие обстоятельства, что за основания и обоснования я должен здесь изложить и указать.
— Да, — скажите вы, без адвоката здесь каши не сваришь. И вот вы идете в адвокатскую контору или автоюридическую фирму в надежде на то, что в процессе консультации юрист даст вам волшебный рецепт. Но не тут-то было!
В юридической фирме вас охотно выслушают, поворчат на произвол, творящийся в страховых компаниях, расскажут о вселенском заговоре страховщиков и предложат вам заключить с ними договор об оказании вам юридической помощи.
Но в данной ситуации юристы будут правы. Профессионалы в любом случае справятся лучше вас самих. Но, к сожалению, в большинстве случаев размер недостающей суммы страхового возмещения практически (плюс-минус) равен размеру гонорара юриста или адвоката. И это вовсе не вина «алчных» юристов, завышающих свой гонорар. На самом деле адвокаты и юристы по данной категории дел определяют самый минимальный размер вознаграждения за свой труд.
Это происходит потому, что гонорар, превышающий исковые требования – это нонсенс, а гонорар ниже разумного минимума, попросту нецелесообразен, поскольку не адекватен проделанной работе юриста. А среди адвокатов и юристов альтруистов не бывает, как не бывает их среди таксистов, пекарей, токарей и сторожей.
Осмелюсь привести самый простой пример. Средний размер вознаграждения юриста (адвоката) за представление интересов истца по взысканию страхового возмещения, в зависимости от региона, равен 10-20 тыс. руб. Допустим, в результате ДТП вашему автомобилю был причинен ущерб на сумму 50 тыс. руб. В страховой компании на основании оценки «своих» экспертов предложили вам к выплате только 25 тыс. руб.
Ваша задача взыскать в судебном порядке недостающую разницу от размера реального ущерба и суммой, выплаченной вам щедрыми страховщиками. Не трудно подсчитать, что эта разница составляет 25 тыс. руб.
50000 руб. – 25000 руб. = 25000 руб.
Чаще всего размер недовыплаченных сумм страховых выплат бывает и того меньше. И вот, адвокат просит с вас за свои услуги, например, 20 тыс. руб. Сделав несложные арифметические расчеты в уме, вы понимаете, что взыскивать разницу равную нулю не имеет никакаго смысла. Вы разворачиваетесь и с сожалением готовы смириться с тем, что вам послал бог в лице страховой компании.
Рано или поздно все мы сталкиваемся с вопросом получения страховой выплаты, и тогда страховщик ведет себя совсем иначе, чем, когда оформлял полис и брал деньги. К сожалению, довольно часто страховые компании отказывают в выплате.
Для того, чтобы знать, как защитить свои права, необходимо понимать, на чем основаны эти отказы, и знать, как следует реагировать на отказ.
Мы предложим свой взгляд на часто встречающиеся отказы и попробуем классифицировать их
1.Обоснованный отказ. Такой отказ основан на законе и на правилах страхования, не входит в противоречия ни с правилами, ни с другими законами, регулирующими отношения между страхователями и страховщиками.
Например: В правилах страхования (там, где перечислены риски, от которых Вы страхуетесь) не указан риск провала автомобиля под лед. Соответственно, от этого риска Вы не застрахованы и отказ страховщика в этом случае будет обоснован.
2.Необоснованный отказ. Необоснованным мы считаем отказ, который страховщик дает, зная, что он заведомо неправ. Такой отказ вступает в противоречия с действующим законодательством. В основном, к необоснованному отказу прибегают не самые порядочные страховщики. Максимум, чего добьется страховая компания - это отсрочки на время судебных разбирательств. Когда сумма возмещения небольшая, страховая компания также может рассчитывать на то, что из-за такой мелочи клиент по судам ходить не будет. Уважающая себя страховая компания по такой причине отказывает редко. Например, только в том случае, если подозревает клиента в мошенничестве и службе безопасности нужно дополнительное время для расследования. Да и мошенник сам вряд ли пойдет в суд.
3.Условно обоснованный. Такой отказ страховая компания дает тогда, когда правила страхования вступают в противоречия с законодательством РФ. По логике вроде бы понятно, что заплатить Вам должны, это понимают даже сотрудники, которые пишут отказ. Но страховая компания не может просто так взять и выплатить возмещение вразрез со своими же правилами, поэтому такие вопросы решаются в судебном порядке, причем, как правило, в пользу клиента.
Итак, рассмотрим типичные случаи отказов по каско:
1. Несвоевременное обращение в страховую компанию.
Ситуация: Выглядит это следующим образом: клиенту в устном либо письменном виде сообщают о том, что согласно пункту ХХ правил, он должен был обратиться в страховую компанию с письменным заявлением о наступлении страхового случая в течение ХХ дней. Клиент написал заявление позже установленного срока, поэтому, при всем желании, выплату страховая компания произвести не может. При этом отдел выплат дополнительно ссылается на п.1 ст.961 ГК РФ, где действительно написано о том, что при наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховую компанию. Если в договоре (правилах каско) указан срок и способ, Вы должны это сделать в указанный срок и указанным способом. Но Вы так не сделали, потому что... 1) Вы забегались и забыли написать заявление. 2) Страховой случай произошел в командировке (отпуске) и Вы написали заявление в страховую компанию только по возвращении. 3) Вы написали заявление, но не взяли в страховой никакого подтверждающего сей факт документа. 4) После наступления страхового случая Вы позвонили в страховую и Вам сказали, чтобы Вы приходили, когда получите документы из ГАИ, а это произошло через 2 недели после ДТП.
Обоснованность отказа: Необоснованный.
Полезный совет: Чтобы не усложнять себе жизнь, лучше написать письменное заявление в течение 2-5 со дня наступления страхового случая. Точный срок можно посмотреть в правилах КАСКО той компании, где Вы застрахованы.
Что делать: Обратите внимание на п.2 той же ст. 961 ГК РФ. Он гласит, что по указанным выше основаниям страховщик может Вам отказать, если только он сам докажет, что Ваше позднее обращение мешает установить обстоятельства происшествия и выплатить страховое возмещение. А раз Вы предоставили все документы из ГАИ и/или милиции, и перекресток, на котором произошло ДТП никуда не исчез, автомобиль, которому причинен ущерб - вот он, то что еще страховой компании нужно? Каких документов им не хватает? Какие именно детали происшествия необходимо еще установить? Именно такие вопросы обычно задают представителю страховой компании на судебном процессе судьи. Как правило, и документов хватает, и обстоятельства все бывают ясны. Поэтому следует обратиться в страховую компанию с письменной претензией, в которой следует задать вопросы, приведенные выше. Если не поможет, обращайтесь в суд.
Судебная практика ": Судебная практика по таким делам на стороне страхователя.
Полезный совет: Все документы, которые Вы передаете в страховую компанию, приносите в двух экземплярах и просите на вашей копии расписаться в приеме данного документа. Если Вам отказывают, отправляйте документы почтой России заказным письмом с описью и уведомлением.
2. Автомобиль не был представлен на осмотр в страховую компанию.
Ситуация: Вы уже наслышаны о том, что в Вашей страховой компании занижают выплаты, поэтому не захотели обращаться в "независимую" оценочную компанию, с которой сотрудничает Ваш страховщик. Вы провели оценку в другой компании и, предположим, даже отремонтировали автомобиль, а СК отказывает Вам в выплате на том основании, что Вы не предоставили автомобиль на осмотр.
Обоснованность отказа: Необоснованный.
Полезный совет: Лучше, конечно, показать автомобиль страховщику и оценочной компании, в которую Вас отправит страховая компания. Сбережете время и нервы.
Что делать: Вы имеете полное право обратиться в любую оценочную организацию для проведения осмотра и оценки Вашего автомобиля. В отчет об оценке включается акт осмотра и фотографии автомобиля, и всю интересующую информацию отдел выплат страховой компании может найти в этом акте осмотра.
Судебная практика: Судебная практика по таким делам на стороне клиента. Не исключено, что до судебного процесса дело не дойдет, если Вы сообщите начальнику отдела выплат, что Вы будете обращаться в суд и пользоваться услугами юриста, расходы на которого потом лягут на страховую компанию. Если общение будет безрезультатным, смело подавайте в суд.
3. Отказ страхователя от возбуждения уголовного дела.
Ситуация: Вы обнаружили на автомобиле повреждение, и, чтобы получить справку от компетентных органов, вызвали участкового или приехали в отделение милиции. Как водится, спросили у участкового, что написать в заявлении. Участковый посоветовал написать "прошу зафиксировать факт" или "от возбуждения уголовного дела отказываюсь, так как автомобиль все равно застрахован".
Список таких неудачных формулировок можно продолжать долго, их общий недостаток в том, что они дают милиции полное право не возбуждать уголовное дело и не портить милицейскую статистику нераскрытыми делами, а Вам выдать какую-нибудь справку о списании дела в архив, с которой Вы долго будете бегать между страховой, милицией и судом. Страховая компания отказала Вам в выплате на том основании, что Вы сами отказались от возбуждения уголовного дела, и таким образом лишили страховую компанию обратиться с регрессным требованием к тому негодяю, который повредил Ваш автомобиль. (Это все на тот случай, если этот негодяй будет обнаружен.)
Полезный совет: Вам для предоставления в страховую компанию от милиции нужен один из следующих документов:
Постановление о возбуждении уголовного дела,
Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела,
Постановление о приостановлении производства по уголовному делу.
Чтобы получить один из этих документов, вы должны в заявлении в милицию четко выразить вашу просьбу о возбуждении уголовного дела. Например, "прошу возбудить уголовное дело в отношении неизвестных мне лиц, причинивших мне материальный ущерб в размере ХХХ руб, что является для меня значительным ущербом" (сумму Вы, конечно, точно знать не можете, но пишите любую сумму, уместную на ваш взгляд, но не менее 2500 руб - это минимальная сумма ущерба для возбуждения уголовного дела.). Можете сформулировать иначе (если, например, лица известны).
Обоснованность отказа: Необоснован.
Что делать: Напишите в страховую компанию письменную претензию. Сообщите в ней, что факт Вашего отказа от возбуждения уголовного дела (по каким бы он не состоялся причинам) не лишает страховую компанию права регрессного требования к лицу, причинившему вред.
Судебная практика: Судебная практика по таким делам на стороне страхователя.
4. Грубое нарушение Правил Дорожного Движения.
Ситуация: Вы выехали на встречную полосу. Обгоняли там, где висит знак "обгон запрещен". Ехали со скоростью 120 км/ч. Неудивительно, что произошло ДТП. Страховая компания отказывает Вам в выплате на основании того, что Вы грубо нарушили ПДД, поэтому выплаты Вам не полагается (и об этом указано в правилах страхования каско).
Полезный совет: Как по правилам СК, так и по ПДД и согласно принципу разумности, лучше, конечно, ездить по правилам, в том числе и там, где дорожники повесили и забыли убрать знак "ограничение скорости до 20км/ч". Целее будете и на штрафах сэкономите.
Обоснованность отказа: Необоснованный.
Что делать: Напишите претензию в отдел выплат. Обоснуйте тем, что вопросами воспитания в водителях культуры вождения занимается ГИБДД, и наказание в виде штрафа за нарушение Вы уже получили. Обратите внимание начальника отдела выплат на то, что при условии соблюдения ПДД всеми участниками дорожного движения, вероятность совершения ДТП близится к нулю.
Судебная практика: Судебная практика по таким делам в целом на стороне страхователя. Однако, следует помнить о том, что судья принимает решение, основываясь на законе и на своих внутренних убеждениях. Если Вы на полной скорости въехали в остановку, на которой люди ждали автобус, вряд ли найдете человека, который будет Вам симпатизировать, в том числе и такого судью - он ведь тоже человек.
5. Если страхователь в случае угона не предоставил в страховую компанию весь комплект документов и все ключи от автомобиля.
Ситуация: Ваш автомобиль, на котором был установлен автозапуск, угнали вместе с ключом, который был в этом самом автозапуске установлен. И/или Вы оставили барсетку с документами в машине и в результате того же угона лишились и барсетки, и автомобиля. Поскольку автомобиля Вы уже безвозвратно лишились, Вы написали заявление в страховую компанию, но второй ключ (или чего у вас там не хватало) не предоставили. Страховая компания отказала вам в выплате, потому что у них в правилах написано, что все ключи и документы на машину Вы должны после угона отдать им.
Полезный совет: Храните ключи и документы подальше от автомобиля, и не оставляйте их в автомобиле совершенно никогда. При установке автозапуска попросите установить в него только чип, а ключ отдать Вам.
Обоснованность отказа: Условно обоснованный.
Что делать: Как правило, в таких случаях не обходится без обращения в суд.
Судебная практика : Судебная практика по таким делам на стороне страхователя.
6. Не удается установить обстоятельства происшествия
Ситуация: Обстоятельства в таком случае могут быть совершенно разными. Например, Вы говорите, что наехали на высокий бордюр, и разбили бампер, молдинг и крыло. Попутно наехали на какую-то железяку, которая отскочила и попала в дверь. Повреждений много и все они разные. Общая мысль такова, что страховая Вас в чем-то подозревает, но обосновать свои подозрения не может. Поэтому и пишет Вам в отказе, что выплату произвести не могут, потому что им не удается установить обстоятельства происшествия. Или, что, на их взгляд, полученные повреждения не соответствуют описанному ДТП.
Обоснованность отказа: Условно обоснованный.
Что делать: Для начала попытайтесь вникнуть, почему "не удается". Возможно, если Вы принесете еще какую-нибудь бумажку, сомнения развеются. Но не увлекайтесь - всякие разные документы можно требовать до бесконечности, а Вы так и будете за ними бегать. Также возможна такая ситуация, когда страховая просто всем подряд отказывает, тогда вступать в переговоры или вести переписку смысла нет. Лучше сразу обратиться в суд.
Судебная практика: Судебная практика на стороне страхователя, если только страховая компания действительно не докажет, что заявленные обстоятельства не соответствуют тем, которые Вы описали в заявлении.
Например: Вы в заявлении написали, что столкнулись с другим автомобилем, а в ходе автотехнической экспертизы выясняется, что такие повреждения не могли быть получены при столкновении с другим автомобилем (а на вмятине были найдены частицы краски, которой обычно красят фонарные столбы).
7. Водитель, управлявший автомобилем в момент наступления страхового случая, не вписан в полис.
Ситуация: Водитель, управлявший автомобилем в момент происшествия, не вписан в полис.
Полезный совет: По правилам СК сажать за руль кого попало нельзя. Впрочем, не стоило бы этого делать и без всяких правил.
Обоснованность отказа: Условно обоснованный отказ.
Что делать: Подобные дела решаются только в судебном порядке. Суд устанавливает причинно-следственную связь между наступлением страхового случая и тем, что за рулем был невписанный водитель.
Судебная практика: Судебная практика неоднозначна и на сегодняшний день как раз формируется. Определяющим фактором является установление того, увеличилась ли степень риска из-за того, что за рулем был невписанный водитель.
I. Если в полис были вписаны только взрослые и опытные водители, а за рулем был невписанный молодой и неопытный, причем ДТП произошло по его вине, суд скорее всего откажет.
II. Если тот же самый молодой водитель не был виновен в ДТП, есть основания полагать, что суд обяжет страховую компанию произвести выплату.
III. Если ли же невписанный водитель - старше и опытнее вписанных, тоже есть основания рассчитывать на выплату.
8. Стихийное бедствие
Ситуация: Утром после сильного ветра и проливного дождя Вы вышли и обнаружили, что на Ваш автомобиль упал фонарный столб (дерево, балкон соседа, другой автомобиль). Вызвали участкового и оформили происшествие у него. Принесли в страховую компанию постановление из милиции, но у Вас попросили еще и справку из Федеральной службы по гидрометеорологии и монитрингу окружающей среды. Ее Вы тоже получили и отнесли в страховую компанию. Приготовились ждать выплату. Вам сообщили, что Ваш случай никак не страховой, потому что (внимание!) Вас страховали от "стихийного бедствия", а в справке ни про какое стихийное бедствие не написано, а сказано, что было "опасное метеорологическое явление"
Обоснованность отказа: Условно обоснованный отказ.
Что делать: Подобные противоречия разрешаются в судебном порядке.
Судебная практика: Судебная практика по таким делам неоднозначна. Несовпадение терминологии, применяемой в правилах страхования и терминологии, используемой гидрометеорологической службой - как раз то противоречие, которое пока разрешить не удается, даже в судебном порядке. Иногда можно риск "стихийное бедствие" заменить риском "падение предметов". В любом случае, каждый отказ индивидуален, это поле деятельности для юриста.
9.Отказ по 3%
Ситуация: В правилах каско практически всех страховых компаний есть условие о том, что выплату, не превышающую установленную сумму (например, 500$, 3%, 2,99% и т.д.) можно получить без предоставления справки из компетентных органов. Поэтому, обнаружив на крыле царапину, Вы за справкой не пошли, а обратились сразу в страховую компанию. После определения размера ущерба Вам сообщили, что сумма Вашего ущерба превышает установленный лимит. То есть, получилось, к примеру, следующее: автомобиль стоит 500 000 руб, 3% от стоимости автомобиля это 15 000 руб, а ущерб насчитали на 15 001 руб. Страховая компания сообщает Вам, что ущерб превышает установленный лимит и на этом основании полностью отказывает Вам в выплате.
Обоснованность отказа: Условно обоснованный.
Что делать: Напишите заявление в страховую компанию, где укажите, что желаете получить свои 3% от стоимости автомобиля (а именно 15 000 руб). На сумму, превышающую лимит (один рубль) Вы не претендуете. Если страховая компания откажет или проигнорирует, это повод для обращения в суд.
Судебная практика: Судебная практика на стороне страхователя.
Ни для кого не секрет, что страховые компании, как коммерческие организации, для увеличения свой прибыли стараются уменьшить свои расходы за счет занижения сумм страховых выплат.
Мы выделили главные правила, которые помогут участнику автомобильной аварии выполнить полный восстановительный ремонт поврежденной машины за счет страховых выплат.
Помните, что размер страховых выплат напрямую зависит от составленных на месте дорожно-транспортного происшествия документов. Несомненно, после столкновения, вы пребываете в состоянии стресса. Но, как бы вам тяжело не было, необходимо взять себя в руки, и принимать активное участие в оформлении автоаварии.
Обязательно контролируйте работу инспектора ГИБДД. При оспаривании размера страховых выплат вам понадобиться справка о ДТП, которую составляет только инспектор, прибывший на место автоаварии. Если вы пригласили аварийного комиссара, то за его работой, также, следует внимательно наблюдать.
В справке о ДТП должен быть зафиксирован полный перечень всех повреждений, полученных автомобилем при столкновении. Именно от этого документа отталкиваются эксперты при оценке причиненного ущерба. Проверьте всю информацию в справке: адрес и время аварии, пострадавшие автовладельцы и т.д.
Не стоит откладывать «на потом» изучение процедуры оформления Европротокола. Вы должны знать все тонкости и нюансы заполнения этого документа, а также изображения схемы ДТП. Ведь стать участником мелкого дорожного происшествия, к сожалению, можно в любой момент. От ваших знаний и действий напрямую зависит размер компенсационной выплаты.
Выполнение этого правила позволит оспорить размер компенсационных выплат по страховке ОСАГО.
На протяжении 5 рабочих дней после обращения пострадавшего автолюбителя в страховую компанию с письменным заявлением о выплатах, с прилагаемыми к нему документами, страховщик проводит осмотр поврежденного автомобиля.
При каждой страховой компании имеется оценочная организация. Будьте внимательны при подписании акта осмотра машины. Обязательно проверяйте все ли повреждения включил в документ эксперт. Ведь, на основании этого акта сотрудники оценочной компании рассчитают калькуляцию стоимости восстановительного ремонта.
Законом об ОСАГО предусмотрено, что когда пострадавший водитель не достиг согласия с страховщиком о размере компенсационных выплат, то страховая компания организовывает независимую экспертизу на протяжении 5 рабочих дней с момента проведения осмотра машины. Автовладелец может самостоятельно заказать независимую экспертизу.
Экспертной организации, проводящей независимую экспертизу, нужно предоставить на осмотр поврежденную при ДТП машину. Если автолюбитель уже отремонтировал транспортное средство, то он не сможет провести независимую экспертизу. При обращении водителя в суд за объективной суммой компенсации возможно назначение судебной экспертизы.
Конечно, когда автомобиль уже отремонтирован, то судебную экспертизу проводят по документам: составленным на месте ДТП; акту осмотра авто, выполненного экспертом страховщика; результатам независимой экспертизы. Но все же, лучше предоставить на судебную экспертизу поврежденную машину или то, что от нее осталось, а также документы.
С 01.12.2014 года все эксперты, которые работают в системе ОСАГО перешли на единый стандарт расчета ущерба поврежденных машин при ДТП.
В частности:
Таким образом, если разница между страховой выплатой, рассчитанной страховщиком и стоимостью восстановительного ремонта, согласно калькуляции независимой экспертизы, не превышает 10%, то ее считают статистической погрешностью. Суд откажется принимать у автовладельца исковое заявление.
Для того, чтобы иметь возможность обжаловать размер страховых выплат необходимо получить на руки калькуляцию, рассчитанную оценочной компанией при страховой фирме.
Согласно пункту 71 Правил ОСАГО водитель должен написать заявление страховщику с просьбой выдать ему на руки акт о страховом случае, акт осмотра машины с калькуляцией стоимости ремонта.
С 01.09.2014 года п. 21 ст. 12, п. 1 ст. 16.1 и п. 3 ст. 19 Закона об ОСАГО предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Теперь, автолюбитель может обратиться с иском в суд только после того, как обратится в страховую компанию с письменным заявлением о страховых выплатах и письменной досудебной претензией.
В досудебной претензии водитель просит:
Также, он предупреждает, что в случае отказа или отсутствия ответа будет судебное разбирательство. Исковые требования дополнятся судебными расходами и размером гонорара адвоката. К претензии прилагаются копии результатов независимой экспертизы и документы, подтверждающие стоимость экспертизы и почтовых расходов.
Страховая компания обязана на протяжении 5 рабочих дней со дня получения претензии осуществить выплату или направить почтой мотивированный отказ в удовлетворении требований. Поэтому, среди приложений к претензии должен обязательно быть листок с банковскими реквизитами, на которые страховщик впоследствии переведет требуемую разницу выплат.
Прежде чем писать исковое заявление нужно определить подсудность. Она зависит от суммы иска. Если общая сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, то дело рассматривает мировой судья. Когда сумма свыше 50 тыс. рублей, то районный суд общей юрисдикции. Также, необходимо оплатить государственную пошлину, размер которой зависит от сумы требований.
Исковое заявление можно написать самостоятельно или обратиться за помощью к адвокату. Примеры исковых заявлений можно скачать в Интернете. Такие дела рассматриваются за 2-3 заседания суда. Для того чтобы получить оспариваемый размер страховых выплат следует после вступления в законную силу решения суда подать заявку и получить исполнительный лист.
К страховщику нужно обратиться с исполнительным листом, копией решения суда и реквизитами банковского счета, на который необходимо перевести деньги. Все документы обязательно регистрируются в канцелярии страховой компании. Вам выдают копию, на которой ставят печать, дату регистрации, ФИО и должность, сотрудника, принявшего документы.
Подводя короткий итог, хочется сказать, что участники ДТП могут оспорить размер страховых выплат в суде. Для этого им необходимо заказать независимую экспертизу. Иногда, страховщики выплачивают требуемую сумму компенсации после предъявления досудебной претензии.
Выполнение водителями всех пяти правил поможет получить необходимую сумму для восстановительного ремонта.
Удачи вам на дороге!
Гражданского кодекса РФ
1. В комментируемой статье введены ограничения на возможность оспорить страховую стоимость только в отношении имущества, а страховая стоимость для предпринимательского риска может оспариваться в любом случае, даже если она является одним из условий заключенного договора.
Ограничения по возможности оспорить страховую стоимость имущества, согласованную сторонами в договоре относятся только к сторонам договора или иным участникам отношений, вытекающих из договора страхования после того, как он заключен. Это не означает, что она не может оспариваться в рамках иных отношений, в частности, налоговым органом, который может поставить вопрос о завышении страховой стоимости, о неправомерности соответствующей части выплаты и о занижении в связи с этим налогооблагаемой прибыли страховщика.
Страховая стоимость и неправомерность части выплаты может также оспариваться лицом, ответственным за причиненный вред при предъявлении к нему требования в порядке суброгации, а также перестраховщиком, к которому страхователь обратил требование о выплате перестрахованной части выплаченного возмещения.
С оспариванием страховой стоимости имущества даже и указанной в договоре регулярно встречаются страховщики, страхующие автомашины. Дело том, что для расчета ущерба, нанесенного автомашине существуют специальные нормативные документы (Методическое руководство по определению остаточной стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98, ГосНЦ НАМИ, М., 1998). Страховщики же с целью привлечения клиентов возмещают им фактические затраты на ремонт в соответствии со счетами автомастерских. Если эти затраты выше суммы, рассчитанной по указанным нормативным документам, то выплата сверх этой суммы неправомерна. Для этого случая имеется простой выход - страховать вместе с имуществом и финансовый риск того, что фактические расходы на ремонт превысят нормативно установленные, включив его в Правила страхования в качестве одного из объектов страхования.
2. Страховщик может быть введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества любым лицом, не обязательно страхователем или иным участником страховых отношений. Если он не воспользовался своим правом п.1 ст.945 ГК , он может оспаривать страховую стоимость независимо от того, кем он был введен в заблуждение.
Использование категории умысла по отношению к гражданам не вызывает сомнений. Однако, участниками страховых отношений часто являются организации, но вопрос о том, что считать умышленным поведением организации является весьма спорным и не имеет устойчивого толкования. Организация осуществляет свою дееспособность через свои органы (ст.53 ГК), которые часто бывают коллегиальными. Ни судебная практика ни доктрина пока не выработали категории умышленного поведения коллектива людей. В каждом конкретном случае, когда от решения вопроса о наличии умысла зависит разрешение дела, судебная практика пытается найти конкретных людей, которые действовали в данном случае от имени организации и определить их психическое отношение к содеянному. Однако, общие подходы здесь отсутствуют.
(понятие КАСКО, несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия, несвоевременное уведомление о страховом случае)
Прежде чем, приступить к анализу возможных оснований отказов в выплате страхового возмещения по полюсу добровольного автострахования следует раскрыть само понятие КАСКО. Изначально КАСКО, не являлось аббревиатурой, а было заимствовано от слова "casco", (с итальянского "борт" в смысле самолет, корабль и пр.), означающем в международном праве страхование транспортных средств, за исключением людей и грузов. Позднее отечественными страховщиками было подобрано словосочетание "Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности". Существуют и другие варианты, однако важно понимать, что, несмотря на повсеместное использование данного термина, его значение в российском законодательстве не определено, чем в свою очередь активно пользуются страховые компании. В целях изложения настоящей публикации под договором КАСКО мы будем понимать договор добровольного страхования автомобиля.
По существу, договор КАСКО с одной стороны является имущественной, а с другой кредитной сделкой. Т.е., в случае причинения ущерба застрахованному автомобилю вследствие события, риск возникновения которого предусмотрен договором страхования, у страховщика возникает обязанность перед страхователем выплатить сумму страхового возмещения и последующее право требования возмещения понесенных затрат с лица виновного в ущербе. Причиной отказа в выплате страхового возмещения может быть либо несоответствие страхового случая страховым рискам, указанным в договоре страхования, либо по основаниям, определенным специальными нормами страхового законодательства. Начнем с договора страхования.
Несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия
Подавляющее число автовладельцев полагают, что полис КАСКО, в отличие от полиса ОСАГО, независимо от страховщика с которым заключен договор, однозначно позволит компенсировать затраты в случаях повреждения автомобиля возникших при дорожно-транспортном происшествии, по недосмотру или неаккуратности, при воздействии природного характера, противоправных действий третьих лиц и даже по вине самого страхователя. Это заблуждение. В первую очередь, полис КАСКО это добровольно заключенный договор на согласованных страховщиком и страхователем условиях, не вступающих в противоречие с нормами законодательства. Например, автомобиль может быть застрахован по риску "повреждений, полученных в дорожно-транспортном происшествии" безусловно, а может с оговоркой, типа "произошедшего по вине других участников дорожного движения" что в каждом случае будет законным.
Оспаривание отказа в выплате страхового возмещения в связи с несоответствием страхового случая страховым рискам весьма сложный процесс и, как правило, для страхователя не имеет судебной перспективы. А те, немногие случаи, являющиеся скорее исключением из данного правила требуют высшей степени профессионализма при проработке правовой позиции и подбора нужной аргументации для признания проблемной оговорки ничтожной, а также обоснования добросовестности заблуждений страхователя при заключении договора, но главное убедительности правоты страхователя или его представителя в судебном заседании. В критических обстоятельствах целесообразно добиваться признания судом такого договора страхования недействительным в целях возврата, по крайней мере, страхового вознаграждения (страховой премии) и процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами.
Однако следует заметить, что доля отказов в страховке по указанным обстоятельствам невелика, чему активно способствуют сами страховые компании. Дело в том, что в своем желании привлечь максимальное количество клиентов, страховые компании зачастую кроме раздела "Страховые риски", содержащего привлекательный для страхователя перечень страховых случаев включают в заключительной части правил страхования раздел "Исключения из страхового покрытия" (в наименованиях возможны варианты). Такие манипуляции позволяют страховщикам убеждать неопытных страхователей в их невнимательности при заключении договора страхования и соответственно в необоснованности претензий на выплату страхового возмещения. Вместе с тем, судьи, обычно рассматривают "исключения", изложенные в правилах страхования самостоятельным разделом как толкование специальных норм страхового законодательства, расширяющие перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения и в связи с этим, подлежащие соответствующей правовой оценки.
Несвоевременное уведомление о страховом случае
Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса (ГК) страховым компаниям предоставлено право, отказать в выплате страхового возмещения, в случае несвоевременного уведомления страхователем о наступлении страхового случая. Однако такое право предоставлено не безусловно, а в случае если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая из других источников, или, что несвоевременное уведомление не могло сказаться на исполнении страховщиком своих обязательств. Причем, под своевременностью следует понимать отрезок времени, начиная с момента, когда страхователь узнал о произошедшем страховом случае, ограниченный сроком, установленным договором страхования, а если срок уведомления договором не установлен, - незамедлительно, т.е., при первой возможности.
Таким образом, согласно положениям комментируемой статьи обязанность уведомления о страховом случае возникает в момент, когда страхователь узнал о происшествии, а не в момент, когда данный случай произошел. Однако в любом случае, если страхователь представил страховщику документальное подтверждение, относящее страховой случай ко времени действия договора страхования (справку или постановление об административном правонарушении, или документы других компетентных органов), то право отказа в выплате страхового возмещения, по основаниям статьи 961 ГК у страховщика не возникает.
Кроме того, в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения договорных обязательств, в отношении лиц, не являющихся предпринимателями, не допускается, если это не предусмотрено законом. Так как, статьей 961 ГК право отказа в выплате страхового возмещения предоставлено страховой компании условно, страховщик, при разрешении спора в судебном порядке обязан будет доказать наличие у него соответствующих оснований.
Продолжение читайте в следующей части.
Статья подготовлена коллективом
юридической компании "Эра права"
