Программа ипотечного кредитования населения в ВТБ24 подразумевает достаточно долгий период погашения задолженности. В связи с таким обстоятельством за несколько лет у физического лица ситуация с платёжеспособностью может измениться не в лучшую сторону. Пересмотрение договорных обязательств путём реструктуризации действующего кредита является наилучшим вариантом решения подобного вопроса.
ВТБ24 проводит перекредитацию займа с учётом выплаченных средств. Своевременное изменение срока и условий погашения позволяет сохранить репутацию заёмщика в чистоте, а также минимизирует риск потери имущественного залога. Реструктуризация ипотеки может быть также проведена в форме внутреннего рефинансирования займа. В результате такой процедуры клиент заключает с банком совершенно новый кредитный договор и полученными денежными средствами гасит образовавшуюся задолженность. Однако в этом случае у заёмщика могут возникнуть дополнительные расходы.
По причине высокой закредитованности населения и нестабильности курса иностранной валюты на уровне государства было принято решение о выделении материальной помощи людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Программа господдержки ипотечных кредитов начала свою работу в 2015 году. К этому проекту подключились практически все ведущие финансовые учреждения страны, банк ВТБ24 также не стал исключением.
Пересмотрение кредитных обязательств по программе государственной поддержки в 2018 году возможно только при видимом ухудшении условий жизни заёмщика. Невозможность своевременного погашения ежемесячных взносов может быть спровоцирована различными жизненными ситуациями. Для того чтобы подтвердить сложное финансовое положение, физическому лицу нужно предоставить в банк документальное объяснение. Например, если человека уволили с работы или в компании стали выплачивать заработную плату с большими задержками, то в виде наглядного подтверждения в банк может быть предоставлена трудовая книжка либо выписка с зарплатного счёта.
Претендовать на государственную поддержку ипотечного кредитования могут следующие категории граждан:
При проведении государственной реструктуризации ипотеки заёмщик может получить следующие льготы:
Заёмщики ВТБ24, которые испытывают необходимость в пересмотре договорных обязательств, обращаются в свой банк с письменным заявлением. В свою очередь, кредитор передаёт пакет документов на согласование в АИЖК (Агентство жилищного и ипотечного кредитования). При получении положительного ответа от этой организации происходит переоформление прав требования, однако контроль за своевременной уплатой ежемесячных платежей остаётся за банком.
Каждая поступающая от физического лица заявка рассматривается в индивидуальном порядке. По регламенту банк должен вынести своё решение в течение 5 дней, однако при пересмотрении имущественных займов могут потребоваться дополнительные документы, по этой причине решение вопроса может затянуться на более длительный срок. При подаче полного пакета документов у заёмщика есть все основания рассчитывать на успех, так как процедура реструктуризации выгодна и самому кредитору.
Для удобства расчёта финансовой выгоды, ожидаемой после пересмотрения договорных обязательств, на сайте ВТБ24 предусмотрен кредитный калькулятор. Воспользовавшись им, физические лица могут заранее просчитать целесообразность той или иной операции.
ВТБ24 ведёт активную работу по увеличению кредитного портфеля. С этой целью руководством банка разрабатываются различные программы, рассчитанные на привлечение сторонних заёмщиков. Предлагая физическим лицам более лояльные условия кредитования, финансовое учреждение путём рефинансирования переоформляет сторонние займы на себя. В результате, ипотечные клиенты могут рассчитывать на следующие послабления:
Обратиться в банк с заявкой на реструктуризацию может любое физическое лицо. Однако желательно сделать это до того момента, когда у клиента появится просроченная задолженность.
Пересмотр договорных обязательств по ипотечному кредитованию в ВТБ24 в 2018 году в первую очередь будет разрешён следующим категориям граждан:
Реструктуризация ипотечной задолженности проводится только гражданам РФ. Подать заявление на переоформление кредитного договора можно в режиме онлайн через официальный сайт банка.
Услуга реструктуризации ипотечного займа может быть доступной только тем клиентам, кто подаст письменное заявление и предоставит необходимые доказательства снижения платёжеспособности. Заявка может быть подана как в печатном, так и в рукописном виде. Заполняется документ в двух экземплярах. ВТБ24 разработал свою форму заявления, однако заёмщики могут подавать документ и в произвольной форме.
В заявлении на реструктуризацию ипотеки указываются следующие сведения:
Заполненный и подписанный документ необходимо отправить в тот филиал банка, где оформлялся кредит. Как показывает практика, для надёжности следует отправить заявление и в головной офис. При такой настойчивости шансы на принятие положительного решения повышаются.
Причины, по которым у заёмщика может снизиться платёжеспособность, бывают достаточно разными. Поэтому пакет документов, подтверждающий сложное финансовое положение должника, не имеет точного перечня. Примерный список бумаг, который нужно предоставить в банк, выглядит следующим образом:
Чтобы подтвердить сложную финансовую ситуацию, в кредитное учреждение предоставляются следующие бумаги:
По программе реструктуризации также требуется предоставление документов, связанных с залоговым имуществом.
При рассмотрении заявления банк может по некоторым причинам отказать клиенту в реструктуризации, однако отчаиваться при этом не стоит. Во-первых, нужно узнать у кредитора причину отрицательного решения. Возможно её просто можно устранить и подать заявление снова. Во-вторых, при появлении просрочек по платежам банк будет вынужден передать решение вопроса в суд. Но как показывает практика, довольно часто при таком развитии событий судебные органы становятся на сторону должника и принуждают банк провести реструктуризацию путём снижения ежемесячного платежа либо предоставления отсрочки.
Также реструктуризировать долг можно при помощи стороннего рефинансирования. Однако при этом нужно убедиться, что в договоре отсутствуют условия, запрещающие досрочное погашение долга. При перекредитации на определённом сроке погашения ипотечного займа возможна замена имущественного залога. Также при небольшом остаточном долге можно изменить цель заимствования.
Проведение реструктуризации ипотеки с финансовой точки зрения выгодно всем участникам договора. Помогая заёмщику пережить сложную денежную ситуацию, банк удерживает процент просроченных займов на определённом низком уровне, избегает лишних затрат на судебные разбирательства и сохраняет выгодного клиента, который долгие годы будет приносить учреждению стабильный доход.
В нормативно-законодательной базе РФ не существует единого определения термину реструктуризации (рефинансирования). В ВТБ под этим подразумевают пересмотр некоторых условий договора, чтобы погашать долг по новой выгодной программе. Программа реструктуризации ипотеки ВТБ 24 (отзывы, калькулятор расчёта можно узнать ниже) позволяет погашать долг без ущерба для бюджета. Если ежемесячный платеж составляет более 40% от дохода заемщика, банк рассмотрит заявление на изменение ипотечного займа.
При несоблюдении заемщиком каких-либо условий ипотечного договора, банк имеет право отказать.
Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 в 2019 году (своих клиентов и других банков) имеет такие особенности:
Требования банка к заёмщику:
Реструктуризация ипотеки от ВТБ при государственном участии предоставляется:
В заявлении необходимо указать данные о себе:
Важно указать причины, по которым требуется пересмотр условий внесения платежей по ипотеке.
Заявление может быть составлено в свободной форме, обязательно указать такую информацию:
В отличие от других банков, ВТБ24 не выставляет официальных жёстких требований для заёмщиков по возрасту, месту работы и пр. На официальном сайте указано: для реструктуризации ипотеки в ВТБ-24 заёмщик должен:
а) иметь постоянную прописку в регионе присутствия отделения ВТБ24;
б) подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ или по форме банка (учитывается также работа по совместительству).
Заявку можно подать как в отделении, так и на официальном сайте банка: www.vtb24.ru.
Банк принимает решение 4-5 рабочих дней.
Список документов, требуемых для реструктуризации, представлен в скриншоте ниже:
Документы для реструктуризации ипотеки в 2017 году с помощью ВТБ
ВТБ24 отличается значительной широтой параметров и условий для реструктуризации ипотеки. Базовые условия для договора следующие:
На деле процентная ставка фиксирована на нескольких значениях и не зависит от таких условий, как размер суммы кредита и срок. Здесь играют роль гарантии, которые предоставляет клиент для банка:
В настоящее время на банке действует специальное предложение: до 30 декабря 2017 года можно оформить реструктуризацию ипотеки с процентной ставкой от 9,45% годовых . Для этого нужно быть зарплатником ВТБ-24 и оформить комплексное страхование.
Пример 1. Вы взяли ипотеку ВТБ24 и захотели оформить реструктуризацию. Ваш старый кредит составил 1.700.000 рублей, из которых вы успели выплатить 150 тысяч. Вам твёрдо дадут 10% годовых. Если вы установите срок кредита на 15 лет, то вам придётся платить по 16.442 рубля в месяц, а если на 20 лет - то 14.765 рублей в месяц.
Пример 2. Ваша квартира стоит 2.750.000 рублей. Вы внесли первый взнос в 412.500 рублей и взяли ипотеку в ВТБ-24 на 2.312.500 рублей. При этом вы получаете зарплату в этом же банке. Оплатив там 200.000 рублей, вы решили оформить реструктуризацию ипотеки. Ваша ставка составит 9,70% годовых. Если вы возьмёте кредит на 10 лет, то ваш ежемесячный платёж составит 27.568 рублей, а если на 15 лет, то в месяц придётся отдавать 22.315 рублей.
Точную сумму ежемесячных платежей можно рассчитать с помощью калькулятора на официальном сайте банка www.vtb24.ru .
Не стоит становиться зарплатником ВТБ-24 только ради того, чтобы получить процентную ставку пониже. Как показывают подсчёты, разница в ежемесячных платежах при 9,70% и 10% составляет в большинстве случаев 300 - 500 рублей, а при условиях короткого срока реструктуризации эта разница будет ощущаться ещё меньше.
Калькулятор ипотеки на официальном сайте ВТБ24
Да, вы можете погашать реструктуризированный кредит досрочно без ограничений: хоть полностью, хоть частями. Комиссию за эту операцию банк не берёт. Перед этим нужно оформить поручение с помощью сервиса ВТБ24-Онлайн и изменить условия выплаты кредита: уменьшить срок или сумму ежемесячного платежа. Затем необходимо внести выбранную вами сумму одним из нижеперечисленных способов:
Примечания.
Да, в 2017 году в ВТБ действует программа реструктуризации ипотеки с помощью государства. Суть программы: если вы взяли ипотеку в каком-либо банке, добросовестно выплачивали её, но в какой-то момент ваше финансовое положение резко ухудшилось, государство покроет часть ваших долгов перед банком с помощью средств ВТБ24 .
Ниже представлен полный перечень условий, при которых вы можете претендовать на государственную поддержку:
Однако мало соблюсти эти условия - нужно ещё оформить целую кучу бумаг и явиться с ними в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Именно там вы и сможете оформить заявление на реструктуризацию ипотеку в ВТБ24.
Документы для реструктуризации ипотеки с господдержкой
Мы советуем вам собрать как можно больше документов, которые подтвердят, что ваши доходы снизились. Как правило, АИЖК отклоняет заявления на основании плохой документальной базы у претендента на реструктуризацию, а эти документы значительно повысят вероятность положительного решения.
Реструктуризация ипотеки в ВТБ24 с помощью государства может осуществляться одним из нижеперечисленных путей:
Все издержки банка, в котором вы брали ипотеку, будет покрывать ВТБ24. В 2017 году ВТБ24 может предоставить до 600.000 рублей, которые покроют часть вашего ипотечного долга (однако эта льготная выплата не может превышать ⅕ вашего ипотечного кредита).
На портале banki.ru банк ВТБ24 располагается на 8 месте в народном рейтинге, собрав более двадцати семи тысяч отзывов. Картотека откликов периодически пополняется свежими впечатлениями новых клиентов, и на основе многочисленных отзывов за последние два месяца можно составить общее представление о реструктуризации ипотеки в этом банке.
Очень многие, если не все отзывы о реструктуризации ипотеки оказались отрицательными. Значительная часть отзывов посвящена реструктуризации именно внутренней ипотеки ВТБ24 (когда клиент когда-то оформил ипотеку под один процент, а теперь, узнав о новых тарифах банка с более низкой ставкой, хочет перейти на этот ипотечный продукт). Выясняется, что банк попросту не даёт возможности переоформить договор на новых условиях, используя разные предлоги и ухищрения: то в последний день оказывается, что без страховки реструктуризацию не одобрят, то сперва одобряют заявку, а потом начинают молчать и увиливать от одобрения реструктуризации.
Так, val44era 14 октября 2017 года пишет, что ВТБ24 соглашается реструткризировать свою же ипотеку на более низкую ставку, при этом «втюхав» страховку жизни на сумму в 103 тысячи рублей! В итоге получается, что после реструктуризации ежемесячные платежи (с учётом раскиданной по ним стоимости страховки) оказываются больше, чем до реструктуризации.
Val44era возмущается ухищрением банка по выманиванию денег мнимой реструктуризацией
Отметим, что собственно ипотечные продукты в ВТБ24 получили на сайте banki.ru пусть и немногочисленные, но положительные отзывы.
Реструктуризация ипотеки в ВТБ24 с помощью государства тоже далеко от идеала. Клиенты сетуют, что эту поддержку так и не получают, а пользователь mihalych_ пишет (отзыв от 23 ноября 2017 года), что банк отказывает в поддержке клиентам, но делает это по-хитрому: задерживает письмо с отказом, чтобы клиент получил его после окончания действия программы поддержки и уже не смог оспорить решение банка.
Michalych_ полагает, что ВТБ24 нарочно тянет время с отказом в реструктуризации, чтобы избежать возможности оспорить своё решение
Alexandrina90 чуть ранее (15 ноября) тоже заметила, что ВТБ24 не сообщает о своём решении долгое время - более полутора месяцев:
Ещё один отзыв, подтверждающий, что ВТБ24 тянет время с рассмотрением документов для реструктуризации ипотеки
Однако на большинство этих отзывов банк пишет канцелярски-однотипные ответы, которые, как правило, сводятся к тому, что банк вправе отказывать и не озвучивать причины отрицательного ответа.
Ипотечный кредит - серьёзная нагрузка для личного бюджета. Которая может оказаться и вовсе невыносимой для должника в случае потери работы, проблем со здоровьем или семейных неурядиц. Но и из такой ситуации есть выход: уменьшить размер ежемесячного платежа и снизить процентные ставки поможет клиентам реструктуризация ипотеки в ВТБ 24. Главное - вовремя подать заявку и аргументировано объяснить сотрудникам банка, по какой причине вы нуждаетесь в изменении условий кредитного договора.
Жилищный кредит оформляется на значительный период времени. За 10–15 лет даже у самого благонадёжного заёмщика могут возникнуть проблемы. Руководство ВТБ 24 это прекрасно осознаёт. И поэтому предлагает своим клиентам реструктуризацию займа, т. е. пересмотр некоторых положений кредитного договора из-за неустойчивого финансового положения.
Условия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24 зависят от суммы долга и кредитной истории должника. После рассмотрения заявления банк может предложить:
Важно помнить, что реструктуризация - это право, а не обязанность банка. В каждом конкретном случае условия обсуждаются индивидуально. Если предложение менеджера не устраивает клиента, он может попробовать рефинансировать кредит в другом учреждении или воспользоваться помощью государства.
Реструктуризация ипотеки физическому лицу в ВТБ 24 предоставляется в случае потери последним большей части дохода из-за увольнения или смены профессиональной специализации. Поводом для пересмотра условий кредитования может быть и сокращение премий и надбавок, за счёт которых раньше пополнялся семейный бюджет. Кроме того, претендовать на реструктуризацию имеют право должники, у которых родился ребёнок: супруг, находящийся в декретном отпуске, получает только 40% от прежнего уровня заработной платы, что негативным образом отражается на общем финансовом состоянии семьи.
Ещё один важный момент - отсутствие больших просрочек по кредиту (более 3 месяцев). Реструктуризация ипотеки - инструмент для ответственных граждан.
Так как заявитель, претендующий на изменение договора, уже является клиентом банка, вся основная информация о нём, его семейном положении и источниках дохода уже есть в личном деле. Поэтому для реструктуризации ипотеки достаточно следующих документов:
В случае смерти должника реструктурировать ипотеку могут его родственники. Для этого они должны предоставить сотрудникам банка свидетельство о смерти и документы, подтверждающие их личность и факт вступления в наследство.
Подать заявку на пересмотр условий ипотечного соглашения можно в любом офисе банковской организации. Образец заявления на реструктуризацию ипотеки в ВТБ 24 вы найдёте на официальном сайте компании. Там же можно связаться с консультантом банка, если вам необходима дополнительная помощь.
В заявлении нужно указать:
Документ оформляется в двух экземплярах и заверяется подписью заявителя.
Реструктуризация жилищного займа - сложный юридический процесс. Как правило, он занимает от 10 до 14 рабочих дней. Всю процедуру можно разделить на три этапа:
Если заявка на реструктуризацию была отклонена, заёмщик имеет право запросить письменный ответ с объяснением причин отказа. И использовать этот документ для оформления нового заявления или защиты своих интересов в суде по делу о неуплате кредита.
С 2015 года в России действует программа по государственной поддержке ипотечных заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Не так давно она была продлена премьер-министром РФ Дмитрием Медведевым ещё на несколько лет. В соответствии с Постановлением Правительства № 961 граждане, нуждающиеся в реструктуризации ипотеки в ВТБ 24 в 2018 году, могут получить субсидию на списание 30% от оставшейся суммы кредита. Согласно предлагаемым условиям, погасить за счёт госбюджета можно не более 1,5 млн рублей.
Для валютных должников действует конвертация и сокращение ставки до 11,5% в рублёвом эквиваленте. На поддержку государства могут претендовать физические лица, ежемесячный доход которых после выплаты ипотечного платежа составляет меньше 2 прожиточных минимумов на одного члена семьи. Заявление на реструктуризацию с привлечением средств федерального бюджета подаётся в банк-кредитор (ВТБ 24), но окончательное решение принимают члены комиссии Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК).