Не всегда оформленные займы получается возвращать вовремя. Связано это с разными причинами. Это может быть потеря работы, болезнь, финансовые сложности в семье. Заемщику можно оформить кредитные каникулы, которые предполагают отсрочку внесения платежей. Пользоваться такой привилегией может клиент, у которого белая кредитная история. Лучше сразу оформить отсрочку, чем потом сталкиваться с множеством разных проблем.
Кредитные каникулы предполагают изменение условий договора, так как устанавливается новый срок займа. Заемщик будет оплачивать долг банку, срокии сдвигаются на некоторое время. С каждым заемщиком оговариваются и прописываются индивидуальные условия. Он может какое-то время не платить или вносить только проценты.
Банки рассматривают заявки индивидуально, поэтому каждому клиенту предлагаются особые условия решения проблемы. В банках действуют специальные правила получения кредитных каникул.
Кредитные каникулы оформляются практически в каждом банке. Обычно такая привилегия действует не больше 3 месяцев. За этот период у заемщика есть возможность найти работу и получить заработную плату. Заемщик самостоятельно решает подобные проблемы, оплачивая долг.
Такую услугу можно оформить в банке после подачи заявки. При этом кредитные каникулы бывают следующих видов:
Как оформить кредитные каникулы? Для этого необходимо обратиться в банк, рассказать о своих сложностях. Отсрочка платежей считается законной процедурой. Потом надо предоставить подтверждение сложного финансового положения. Например, это может быть справка из больницы, трудовая книжка. Как получить кредитные каникулы? Необходимо написать заявление четко и грамотно, его смысл должен быть понятным. Его составляют на имя руководителя финансового учреждения.
Потом необходимо оформить собственно кредитные каникулы. Условия должны быть уже известны. Прежде чем подписать договор, должно быть понятно, нет ли начислений процентов за это время, не повышается ли ставка, есть ли штрафы и прочие санкции. Если по заявке вынесено положительное решение, необходимо посетить банк, а также подписать документы. Будет выдан новый график платежей.
Заемщик должен предоставить следующие копии документов об ухудшении финансового положения. К ним относят:
Рассмотрение заявки занимает 30 дней. Если банк выносит положительное решение, между сторонами заключается соглашение с новыми условиями. Финансовые организации обычно одобряют кредитные каникулы добросовестным клиентам. Поэтому желательно обращаться в банк до того, как появились просрочки.
Банки отказывают в оформлении услуги тогда, когда месяц не вносился платеж по кредиту. Даже если клиент после этого решил воспользоваться услугой, ему вряд ли разрешат. Поэтому подавать заявку на оформление услуги надо в тех случаях, когда еще нет просрочек. Тогда, вероятнее всего, заявка будет одобрена.
Отказ последует при нормальном состоянии здоровья и наличии работы. Например, клиент не предоставил официальное подтверждение. Это же относится к тем случаям, если кредит был выдан меньше 90 суток назад, или если была несвоевременная оплата. Клиент не сможет воспользоваться выгодными условиями предоставления отсрочки.
Оформление кредитных каникул имеет следующие плюсы:
Из-за этого срок кредита увеличивается. Иногда выбирается и другой вариант: сумма, которой не хватает на оплату, делится на оставшиеся месяцы. Тогда период погашения не изменяется, только увеличиваются платежи.
Некоторые банки оформляют каникулы на долг, а проценты следует платить без отсрочек. Не все организации предлагают подобные услуги. Есть банки, которые берут комиссии. У такой услуги есть и психологический недостаток: заемщик расслабляется за период отсрочки по вопросам своих финансов.
Такие услуги предлагаются следующим банками:
Подробную информацию можно узнать в офисе банка или через консультанта по телефону. В каждом учреждении предлагаются свои условия предоставления услуги.
Кредитные каникулы в Сбербанке оформляются по реструктуризации долга со снижением суммы платежа. Для этого требуется обратиться в банк с заявлением. Также следует предоставить документальное подтверждение, что есть финансовые проблемы. Иногда предлагается продление периода действия договора с увеличением ставки.
Клиент, желающий оформить отсрочку, должен иметь положительную кредитную историю. Каникулы оформляются до 1 года. Срок договора увеличивается на 2 года. Получается, что снижается сумма ежемесячного взноса. Когда не следует оформлять отсрочку? Если заемщику сложно платить по счетам, то из-за кредитных каникул усложнится сложное положение. Тогда лучше заняться продажей имущества, обремененного займом.
Такая услуга предоставляется в ВТБ. Кредитные каникулы не отменяют очередные платежи. Они только отодвигаются до следующей оплаты. Размер кредита не увеличивается, а продлевается период. Пока не закончатся кредитные каникулы, заемщик оплачивает кредит на основе нового графика.
Для многих клиентов очень выгодны кредитные каникулы в ВТБ. Как оформить их? Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документальным подтверждением.
К условиям такой услуги относят:
Заявка рассматривается около 5 дней, после чего клиент узнает о решении. Иногда следует отказ, если для получения отсрочки нет оснований. Обращаться за оформлением услуги нужно при появлении непредвиденных обстоятельств. В качестве доказательств может быть предъявена трудовая книжка, справка с работы, из центра занятости, документ о болезни. Также банком могут учитываться и другие обстоятельства.
Не следует оттягивать получение кредитных каникул. Если есть вероятность, что платеж будет внесен невовремя, надо срочно оформлять эту услугу. Обычно банк идет навстречу заемщикам, поскольку заинтересован в полной выплате кредита. Это будет выгоднее для клиента, чем оплата штрафов за просрочки. Не следует обращаться в банк тогда, когда кредит под залогом. Лучшим выходом будет продажа имущества и оплата кредита.
Перед оформлением надо изучить более подробные условия. Если появились временные финансовые трудности, такая услуга выручит. Причем пени не будут начисляться. Также это нужно для сохранения кредитной истории. Банком все ситуации рассматриваются индивидуально. Каждому заемщику предлагается оптимальное решение проблемы.
Необходимо учитывать, что любая отсрочка по кредиту увеличивает переплату. В течение действия отсрочки сумма долга не уменьшается, поэтому не снижается и ставка. Чем больше будут длиться каникулы, тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому оформлять услугу надо только в крайних случаях.
Если не платить долг и не оформлять отсрочку, появится другая проблема. Будут начисляться штрафы. При неоплате кредита могут беспокоить коллекторы. А когда просрочка составляет больше 90 дней, то инициируется судебное дело. Когда принимается решение в пользу финансового учреждения, заемщик лишается залогового имущества. Поэтому оформлять такую услугу надо своевременно.
Бесплатно пользоваться деньгами Райффайзенбанка можно не более 50 дней. Причем учтите, что ЛП распространяется лишь на оплату покупок, остальные операции (выдача наличных, переводы) автоматом попадают под начисление процентов.
Ежемесячно в выписке банк указывает сумму, которую нужно внести до окончания срока погашения.
Райффайзенбанк самостоятельно устанавливает расчетную дату и сообщает ее клиенту при выдаче кредитки. Кроме того, эта дата всегда указывается в выписке. К примеру, если это 7-ое число, то отчетным периодом будет срок с 7-ого по 7-ое.
Все, что вы потратите в этот промежуток времени, нужно будет вернуть в течение следующих 20 дней (т.е. до 27 числа). Причем это касается только льготных операций, по остальным можно внести до этой даты только минимальный платеж.
Таким образом, задолженность, которую нужно оплатить до 27-ого числа для сохранения ЛП, включает в себя сумму долга отчетного периода и минимальный платеж.
Если внести всю задолженность не получается, тогда, чтобы не выйти на просрочку, необходимо оплатить хотя бы минимальный платеж. Его размер - 5% от задолженности на расчетную дату плюс проценты. Причем проценты будут начислены уже на всю сумму, так как действие ЛП прекращается.
Как уже говорилось, максимальный срок ЛП в Райффайзенбанке составляет 50 дней. Столько получится только в том случае, если вы оплатите покупку в первый день отчетного периода (в нашем примере это 7-ое марта).
Минимальный срок может быть 20 дней - в случае, если вы произведете платеж в последний день отчетного периода - 6-ого апреля. Все, что будет потрачено в платежный период (т.е. с 1-ого по 27-ое апреля), попадает под действие следующего ЛП и подлежит погашению уже до 27 мая.
Накапливание долгов и игнорирование ежемесячных платежей по кредиту чревато серьезными последствиями, поэтому банковские учреждения идут навстречу своим плательщикам и могут предложить оформить кредитные каникулы. Что это такое и как их получить?
Отсрочка платежа, предоставляемая в и других крупных банках, заключается в том, что заемщик на определенный срок получает возможность не вносить плату за кредит. В этот период он может не вносить платежи по кредиту. Кредитные каникулы предоставляются, как правило, на 3 месяца. За это время заемщик должен найти работу и решить свои материальные проблемы.
Отсрочка платежей может предоставляться на разных условиях. Так, каждый заемщик, попавший в трудную финансовую ситуацию, может воспользоваться кредитными каникулами:
Если предоставляются кредитные каникулы с полной отсрочкой платежа, то график выплат смещается на несколько месяцев. Следовательно, срок погашения кредита увеличивается на время действия кредитных каникул. Частичная отсрочка подразумевает выплату процентов за кредит, а уплата основного долга переносится на некоторое время.
Но далеко не все кредитные учреждения соглашаются оформить отсрочку. Получить ее в случае острой необходимости можно в или в ВТБ 24, который предлагает оформить отсрочку на следующих условиях:
Преимуществами кредитных каникул являются отсутствие штрафных санкций, перерыв в выплате кредита, возможность стабилизировать материальное положение. Оформить отсрочку можно на время декретного отпуска, в период больничного или увольнения. Кроме того, оформив отсрочку, заемщик не испортит кредитную историю.
Если человек по каким-либо причинам перестанет вносить плату за кредит без получения отсрочки, то он автоматически попадает в список злостных неплательщиков. В будущем, скорее всего, ни один банк не выдаст ему займ.
Если Вы хотите знать, как оформить кредитные каникулы, то лучше всего обратиться в банк, в котором Вы взяли кредит. У каждой банковской организации свои условия оформления отсрочки платежа. Как правило, схема оформления услуги заключается в следующем:
Какие документы нужны, чтобы оформить отсрочку? Заемщик может предоставить любой документ или справку, который может подтвердить временное тяжелое материальное положение. Например, копию трудовой книжки, приказа о прекращении трудовой деятельности или медицинскую справку о временной нетрудоспособности.
Если все свои деньги вы потратили на дорогостоящее лечение, то в данном случае можно предоставить справку с указанием стоимости лечения.
Ответить на вопрос, на какой срок можно оформить отсрочку, может только специалист кредитной организации, в которой был получен кредит. Во многих банках срок отсрочки не превышает 3-х месяцев.
После получения положительного решения о переносе платежа заемщику нужно получить новый график платежей. Но банк может отказать в предоставлении отсрочки по нескольким причинам. Например, если кредит был выдан менее 3-х месяцев назад или заемщик не вносил плату в установленные сроки. А в случае регулярной просрочки платежей обращаться в банк с просьбой предоставить отсрочку и вовсе бессмысленно.
В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».
В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.
По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы. «Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы. Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».
Какие бывают каникулы
Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.
В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. «Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. — Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».
Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит». «Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани. «По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.
Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами. «Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.
В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция. «Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.
Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.
Как претендовать на каникулы
По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.
Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. «В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка. Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.
Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко. «Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка. При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.
Финансовое положение заемщика, оформившего кредит в банке, может измениться от независящих причин. Банки, не желая упускать прибыль и стараясь облегчить финансовую нагрузку клиента, предлагают реструктуризировать заем, то есть изменить условия кредита. Не стал исключением и Райффайзенбанк, реструктуризация кредита в котором будет рассмотрена подробно.
Заемщикам, испытывающим трудности с оплатой, нужно обратиться в офис банка с просьбой провести процедуру.
С помощью реструктуризации кредита, проводимой в Райффайзенбанке, продлевается срок кредитования, уменьшается размер ежемесячного платежа, снижается процентная ставка займа.
Более часто рефинансируются ипотека и , оформленные в Райффайзенбанке.
Для экономии времени, заемщик - физическое лицо, звонит в банк и получает консультацию менеджера. Получив информацию и собрав необходимые документы, претендент на реструктуризацию идет в офис для оформления заявки.
Рассмотрение оформленной заявки длится в течение 2–5 банковских дней. Будут оценены доходы клиента, проверены документы и благонадежность заемщика. При одобрении заемщик извещается о решении банка и о необходимых документах для оформления реструктуризации. Если заемщику отказано, ему сообщают о причинах.
В Райффайзенбанке реструктуризацию видят реальным выходом для добросовестных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.
Порой клиент не может изменить ситуацию самостоятельно: сокращение, заболевание, несчастный случай, беременность, призыв в армию.
Процедура бесплатна, расходов требует только реструктуризация ипотеки. Оплачиваются услуги нотариальной конторой.
Судя по отзывам в интернете, недостатками реструктуризации считают переплату при конвертации валютного займа и процедуру «кредитных каникул».
Если банк отказывает в реструктуризации, заемщик имеет право на получение письменного отказа с печатью банка и подписью ответственного лица. С этим документом можно обратиться в суд.
Существуют несколько видов проведения в Райффайзенбанке процедуры реструктуризации кредита, ставшего проблемным. Рассмотрим их ниже.
Продление кредитного срока - это способ уменьшения суммы ежемесячного взноса . Максимум, на который продлевается срок кредитования до 10 лет. Пролонгация выгодна обоим участникам сделки. Банк получает увеличенную прибыль, а для должника снижается финансовая нагрузка (в среднем на четверть).
Кредитные каникулы при реструктуризации займа бывают двух видов. При первом временно не оплачивается основной долг (тело кредита) с обязательной выплатой процентов. При втором - клиент временно не выплачивает всю необходимую сумму, но процентная ставка займа растет. Это за редким исключением невыгодно для заемщика.
Большинство займов оформляется в национальной валюте. Клиент может оформить реструктуризацию в другой валюте при соблюдении определенных условий.
Переплата по валютному ипотечному кредиту отличается и равна 10–12% годовых. Процедура проводится строго для займов, оформленных в банке. Ее цель - изменить внутрибанковскую валюту займа.
Этот вид предполагает изменение схемы начисления процентов по займу. Меняется и способ платежа - с аннуитетного на дифференцированный или наоборот. Клиент вправе выбрать для себя лучший.
Чтобы провести процедуру в Райффайзенбанке, нужно документально подтвердить его необходимость. Для подтверждения, в зависимости от конкретного случая, нужны следующие справки:
