Вопрос - ответ 21.05.16 50 802 0
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Елена Бабушкина
журналист
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.
АСВ страхует:
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей - по второму.
Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.
Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:
Страховые взносы банков.
Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить
1,2 миллиона.
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует средства страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.
Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.
Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ.
Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005
Если у банка, который сотрудничает с АСВ, отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».
«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения
Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.
Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.
Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.
Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.
Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.
Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.
Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:
Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:
Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.
Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.
Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.
Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.
Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.
Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.
Изначально страховое возмещение ограничивалось суммой в 100 000 рублей и в Агентство по страхованию вкладов входили только банки федерального значения. С 2006 года сумма возмещения была увеличена почти в двое и составила 190 000 рублей, а уже в 2008 году 400 000 рублей выплачивалось пострадавшим вкладчикам.
Источниками средств фонд АСВ являются: Страховые взносы банков, которые составляют основной источник и занимают более 80% Прибыль от инвестирования средств фонда составляет около 14% Имущественный взнос РФ 5% На данный момент в АВС входит уже более 800 банков, а размер страховой выплаты составляет 700 000 рублей. АСВ осуществляет процедуры по контролю банков участников, контролирует, формирует поступление средств и управляет средствами фонда. С недавнего времени на АСВ возложены так же функции по финансовому оздоровлению банков, а также назначение конкурсных управляющих и проведение ликвидационных процедур в несостоятельных банках.
Основная функция АСВ это защита сбережений вкладчиков, размещающих вклады в российских банках в рублях и в любой другой валюте, но только на территории России.
Для любого банка имеющего лицензию на работу с вкладами физических лиц и действующего на территории РФ участие в системе государственного страхования вкладов обязательно. Гражданам делающих вклады в банки не нужно дополнительно подписывать договор страхования с АСВ, так как все банки включенные в реестр фонда обязательного страхования автоматически получают гарантию возмещения для своих вкладчиков в системе АСВ. Агентство страхования вкладов возвращает вкладчику сумму вклада при наступлении страхового случая, далее расчеты по возмещению выданной суммы вклада между банком и АСВ проводятся уже без участия вкладчика.
Система страхования вкладов обязывает банк ежеквартально перечислять в фонд страховые взносы в размере 0,1% от суммы всех имеющихся депозитов физических лиц из собственных средств. Средства вкладчиков в отчислениях не участвуют. Так создается фонд страхования. Таким образом дополнительно страховать свой вклад клиенту банка не нужно, страхование уже выполнено. Таким образом все ваши вклады до границы максимально возмещения надежно защищены и вам не стоит беспокоиться о надежности банка и дополнительном страховании.
Как уже отмечалось выше все банки имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности и работающие со средствами физических лиц обязаны заключить договор страхования с АСВ, проверить находится ваш банк в перечне банков участников или нет будет не лишним на сайте Агентства по страхованию вкладов. Многие банки на своих буклетах и сайтах обязательно предоставляют информацию для вкладчиков о том, что банк находится в системе страхования. Застрахованы ли проценты? Государственный лимит на выплату страховой суммы ограничен. До 700 000 рублей получит вкладчик закрытого банка. Проценты по вкладу, будут так же возмещены если они являются частью вклада (капитализированы), но если и проценты и вклад в пределах максимальной суммы. Если граждане имеют вклады в иностранной валюте, то при возникновении страхового случая возмещение производится по курсу на момент наступления страхового случая. Если у вас сумма превышающая размер максимального возмещения, есть смысл разделить ее на вклады в разных банках.
Если случилось так, что ваш банк не может больше выполнить обязательства выплату по страховому случаю производит либо сам Фонд АСВ или банк назначенный Фондом. Точную информацию, куда обращаться вы найдете или в СМИ (банк обязан проинформировать вкладчиков) или зайдя на сайт агентства по страхованию вкладов asv.org.ru или в самом банке. Для того чтобы получить положенную вам сумму возмещения достаточно прийти в Агентство по Страхованию вкладов или в банк -агент. назначенный АСВ с паспортом и заявлением стандартного образца, которое можно получить на сайте АСВ.
Застрахованы и подлежат возмещению вклады физических лиц (включая дебетовые карты) и вклады ИП Исключение: Вклады на предъявителя . Вклады на доверительном управлении. Вклады предпринимателей отдельных видов деятельности (адвокаты, юристы, нотариусы).
Вклады в зарубежных филиалах. Депозиты в драгоценных металлах по закону драг. металлы не относятся к денежным средствам). Переводы без открытия счета, в том числе электронные переводы. Размер максимальной суммы которая подлежит возмещению 700 000 рублей. Государство гарантирует вкладчикам безусловный возврат вклада не позднее двух недель со дня подачи заявления. По закону все банки осуществляющие банковскую деятельность на территории России обязательно становятся участниками фонда страхования вкладов, то вклад до 700 000 рублей можно без опасений доверить любому банку, так как в случае банкротства или отзыва лицензии вы в течение 14 дней вернете свои сбережения.
Страховой случай наступает когда: У банка аннулирована или отозвана лицензия ЦБ. ЦБ вводит запрет на удовлетворение требований кредиторов (банкротство банка, серьезные финансовые трудности банка).
Не обращайте внимание на "умные" советы о том, что нужно выбирать надежный банк, пусть и с низкими процентными ставками по вкладам. Выбирайте вклады с максимальной доходностью и капитализацией, а система страхования вкладов АСВ гарантирует возврат ваших сбережений в любом случае.
Начальник Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Андрей Пехтерев ответил на вопросы on-line-обозревателя «Голоса России» Владимира Маевского после своего выступления на международной конференции «Регулирование рейтингового рынка» 19 мая 2009 г.
Все слышали, что есть Агентство по страхованию вкладов, но далеко не все знают, чем оно конкретно занимается и каковы его основные функции.
Сегодня у АСВ три основные функции: первая и я бы сказал, главная - это обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам. Причем хочу подчеркнуть, что это распространяется как на российских граждан, так и на иностранцев, и на лиц без гражданства, которые имеют вклады в российских банках - на всех.
Вторая – это предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.
И третья функция – это собственно ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках. С ноября 2004 года, когда был принят закон о передаче нам этих полномочий, мы занимались ликвидацией 207 кредитных организаций, расположенных по всей стране. В настоящее время в производстве находятся 80 банков.
Давайте поподробнее остановимся на основной функции Агентства по страхованию вкладов. Сколько банков входит в систему страхования вкладов? Сколько уже было страховых случаев? Каков размер Фонда страхования? Размер обязательств?
Сегодня в Систему страхования вкладов входит 938 банков. Фонд страхования - почти 83 миллиарда рублей. С начала функционирования Системы страхования вкладов уже произошло 70 страховых случаев. Причем совокупный размер обязательств Агентства по страхованию вкладов составил около 20 миллиардов рублей, и адресатами страховых возмещений было более полумиллиона человек. Обанкротившиеся банки, входящие в Систему страхования вкладов, расположены по всей территории РФ. У нас уже были страховые случаи и в Калининграде, и на Камчатке, и на Сахалине. Надо сказать, что прошедший 2008-й год был достаточно горячим. Произошло 27 страховых случаев, и объем обязательств Агентства по этим страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. То есть, всплеск, в данном случае, явно на лицо. Но Система страхования вкладов смогла справиться с этой ситуацией.
А каковы сроки выплат?
Надо сказать, что сроки выплат страхового возмещения у нас одни из самых жестких в мире - две недели. То есть, мы должны начать выплаты страхового возмещения независимо от того, где находится банк, через две недели после отзыва у него лицензии. Представьте себе, что значит через две недели начать выплаты пострадавшим вкладчикам банка, например, на Камчатке. И при этом большинство вкладчиков проживает в отдаленных рыболовецких поселках, где рядом вообще нет доступных банков. Представители Агентства выезжали и сидели там в рабочих помещениях на рыболовецких предприятиях, принимали заявления на выплату возмещения и заявления на перевод денег в близлежащий банк в Петропавловсе-Камчатском и т.д. И мы справились. Потому что были к этому готовы. Так как прогнозирование банкротств банков, оценка финансовой устойчивости банков-участников Системы страхования вкладов является одной из важнейших составляющих нашей деятельности.
Вот Вы сказали, что в прошлом 2008-м году объем обязательств Системы страхования вкладов по страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. А может случиться так, что у Агентства не хватит денег для возмещения страхового возмещения?
Исключено. Есть такой очень важный момент как оценка достаточности фонда страхования вкладов (сегодня он составляет почти два миллиарда евро или около 83 миллиардов рублей). Так вот, в случае нехватки денег в фонде нас будет поддерживать государственный бюджет. Наши постоянные прогнозы – требуется или не требуется нам поддержка госбюджета в ближайшем времени – это очень важная задача и она тоже связана с оценкой финансового состояния банков-участников, с анализом их финансового положения и с оценкой вероятности их банкротства.
Вы используете какие-то общепринятые методики или у вас есть свои собственные?
Конечно, у нас есть свои собственные. Сегодня мы используем две основные методики – одна, базирующаяся на так называемой эконометрической модели. Это - стандартная методика, основанная на оценке финансового положения банка и той богатой статистике банкротств банков, которая у нас имеется.
И она надежна?
В общем-то, да. Потому что мы располагаем достаточно полной статистикой банкротств и предбанкротных состояний, на основании которой имеется четкое понимание того, что происходит в банке в самый канун банкротства, в момент банкротства и в первые дни после банкротства. Поэтому эконометрическая модель, которую мы используем для оценки вероятности банкротств, применяется достаточно успешно. Хотя, конечно, в кризисные периоды большинство эконометрических моделей страдают точностью оценок из-за иной раз недостаточной достоверности информации, предоставляемой участниками рынка. В связи с этим мы используем и вторую модель. Это модель, основанная на анализе текущих рыночных котировок ценных бумаг, эмитированных банками, входящими в систему страхования вкладов.
А банки-эмитенты ценных бумаг входят в Систему страхования вкладов?
Да, разумеется. Надо сказать, что сегодня, несмотря на то, что рынок ценных бумаг в России находится все еще в стадии развития, в систему страхования вкладов входят 72 банка-эмитента рублевых облигаций и 44 банка-эмитента еврооблигаций. В целом на них приходится 77% общей суммы вкладов и порядка 80% нашей страховой ответственности. Ежедневный мониторинг рынка ценных бумаг является важной составляющей анализа финансового положения каждого банка и оценки вероятности его банкротства. Ну и, конечно, из всего этого следует, что в значительной степени эффективность нашей работы и точность оценок была бы выше если бы параллельно работали независимые рейтинговые агентства, которые бы тоже по своим методикам проводили оценки и предоставляли нам информацию о финансовом положении банков-участников системы страхования вкладов.
Ну, в этом вопросе у банковского сообщества нет единого мнения. Некоторые полагают, что национальные рейтинговые агентства не нужны. Потому что рейтинги (в подавляющем большинстве случаев) присваиваются по принципу – платит заемщик, значит, возникает конфликт интересов, и создаются предпосылки для необъективности.
Нет, в данном случае наша позиция в отношении нужности рейтинговых агентств однозначна: они нужны. И мы готовы организационно всячески участвовать в создании системы их работы в России. А что касается конфликта интересов, то возможны варианты, например, когда за рейтинг платит инвестор, а еще лучше - какое-то независимое лицо.
А что Вы думаете по поводу так называемой системы дифференцированных взносов в Фонд страхования вкладов? У нас, в отличие от других стран, она почему-то не применяется.
Да это очень важный вопрос. И мы в Агентстве полагаем, что по мере развития системы страхования вкладов такая система будет введена и в России. В нескольких словах я поясню, что это такое. Сегодня ежеквартальный взнос в Фонд страхования вкладов составляет 0,1% от депозитной базы каждого банка. И каждый банк ежеквартально такие взносы выплачивает. Причем такая ставка платежей одинакова для всех банков. Но ряд стран, которые уже давно развивают систему страхования вкладов, такие как США, Канада, Франция, Италия, применяют дифференцированные ставки платежей в Фонд страхования. Это значит, что ставка платежей для банков с меньшими рисками меньше. У банков с большими рисками - ставка платежей больше. Конечно, мировая практика выработала здесь свои подходы.
Например?
Есть три основных подхода в оценке рисков каждого банка-участника Системы страхования вкладов. Первый подход основывается исключительно на количественных показателях, различных нормативах: таких как достаточность капитала, дифференцированность источников финансирования, качество активов и прочее. Но все страховщики депозитов считают, что у такого подхода, который базируется только на количественных оценках, есть ряд недостатков. В первую очередь это – качество информации, потому что ее достоверность не всегда идеальна даже в странах с развитой рыночной экономикой. Поэтому применяется и второй подход, который основывается на качественных показателях. И вот здесь важную роль играют рейтинговые агентства.
Представьте, что все банки-участники системы ежеквартально или каждые полгода или раз в год перед уплатой взноса получают определенный рейтинг. Либо это рейтинг надзорного органа, либо рейтингового агентства, либо это рейтинг, присваиваемый страховщиком депозитов. Факт тот, что идет постоянная оценка и переоценка кредитных рисков банков-участников Системы страхования вкладов. И это очень существенная часть деятельности по присвоению рейтингов.
Мы, конечно, тоже были бы крайне заинтересованы в том, чтобы эта деятельность в России развилась и пользовалась всеобщим доверием. Это крайне необходимо, потому что каждый банк заинтересован в адекватной оценке своего рейтинга и рейтинга другого банка. В противном случае может получиться, что какому-то банку повезло, и ему назначили пониженную ставку. А какому-то нет, и он платит повышенную. А это – живые платежи, живые деньги.
Надо сказать, что суммы платежей взносов в Фонд страхования вкладов сегодня в России ежеквартально составляют около 6 миллиардов рублей. То есть, заинтересованность каждого банка в получении хорошего кредитного рейтинга и снижении ставки платежей может оказаться очень высокой.
Ну, с этим вряд ли кто-то будет спорить. Поэтому давайте несколько подробнее поговорим о функции Агентства по страхованию вкладов, которая также связана с оценкой финансового состояния и, насколько я понял, было бы желательно, чтобы она также опиралась на независимые рейтинги. Я имею в виду функцию предупреждения банкротства банков.
В конце прошлого года АСВ было уполномочено участвовать в мерах по предупреждению банкротства совместно с Банком России и по его представлению. И надо сказать, что конец прошлого года был очень напряженным для Агентства. Мы получили предложение от Банка России участвовать в судьбе 23 банков, нуждающихся в финансовом оздоровлении. Надо сказать, что в соответствии с законом у нас есть право отказаться и в пяти случаях мы таким правом воспользовались. После быстрой оценки финансового состояния этих банков мы пришли к выводу, что считаем нецелесообразным восстановление этих банков, и впоследствии ЦБ отозвал у этих банков лицензии, и сейчас мы просто ликвидируем эти банки. Но в других 18 случаях мы занимаемся оздоровлением банков. И основной принцип финансового оздоровления – это поиск и нахождение частного инвестора на самых ранних этапах этой работы.
И как быстро удается это сделать? Кто может быть инвестором? И что вы делаете, в случае если такового найти не удается?
Надо сказать, что из 18 проектов в 13 случаях нам удалось сразу найти частных инвесторов, которые вошли в капитал банков и взяли на себя часть обязательств по восстановлению и финансовому оздоровлению этих банков. В трех случаях был применен новый для России подход – передача части активов и обязательств из проблемного банка в здоровый банк-участник системы страхования вкладов.
В первом случае инвестором, который приобретает проблемный банк, может быть любая компания, любое промышленное предприятие, не обязательно банк. Подобная практика у нас есть.
А вот во втором случае, когда передается часть имущества и обязательств банка, то инвестором может быть только банк-участник Системы страхования вкладов. Остаток же банка с плохими активами просто подлежит ликвидации.
Ну и в двух случаях мы пока находимся в поисках инвестора. Мы сами управляем сейчас этими проблемными банками, но постоянно нацелены на возникновение интереса на рынке и на немедленную продажу.
Сроки ограничены или временные рамки не имеют значения?
Нет, вся эта деятельность очень сжата по срокам. У нас есть десять дней на принятие решения о том, согласны мы или не согласны участвовать в финансовом оздоровлении банка, и потом еще десять дней на то, чтобы подготовить план финансового оздоровления банка. В эти очень сжатые сроки идет поиск инвестора. И здесь очень важна оценка финансового положения инвестора. Потому что мы, естественно, не можем передать финансовое оздоровление в банк, который сам через несколько дней начнет испытывать какие-то трудности и, не дай Бог, окажется на грани банкротства. Поэтому в эти десять дней идет очень интенсивная работа по оценке финансового положения потенциальных инвесторов. И конечно, если бы на рынке функционировала общепризнанная, пользующаяся доверием система рейтингов, система оценок финансового положения банков и промышленных предприятий, это существенным образом способствовало бы успеху нашей деятельности.
