Некоторые люди попадают в достаточно сложную финансовую ситуацию и вынуждены оформлять микрозаймы в МФО буквально «до зарплаты». Но если сложности затягиваются, то размер задолженности растет, накапливаются пени и штрафы, начинаются атаки коллекторов. В этой ситуации может помочь рефинансирование микрозаймов, которое доступно практически каждому клиенту микрофинансовой компании.
Чаще всего клиентами МФО становятся люди с не самой лучшей кредитной историей или те, кто не может подтвердить наличие официального дохода. В любом случае такие заемщики считаются наименее надежными, поэтому доверия к ним у кредиторов намного меньше.
Но большинство МФО смотрят на финансовое состояние человека сквозь пальцы, так как выдаются небольшие суммы под огромные проценты. Даже если клиент в итоге не сможет расплатиться или допускает просрочки, то МФО заработает в разы больше на других заемщиках, а неудачный долг продаст в коллекторскую службу.
Именно поэтому рефинансирование микрозаймов с просрочками получить гораздо сложнее, чем перекредитоваться еще на стадии выплаты займа. Если вы понимаете, что не сможете расплатиться по обязательствам, лучше сразу идти в другое МФО – шансы на одобрение будут гораздо выше, чем если микрозайм уже будет обременен штрафом.
Директор по региональному развитию Агентства по рефинансированию микрозаймов о том, как рефинансировать займы МФО
Различают два вида рефинансирования:
Непосредственно перекредитование тоже делится на две части:
Поэтому важно, кто рефинансирует микрозаймы с просрочками – если довериться мошеннику, то можно остаться без денег с еще большими долгами. Банки не очень охотно выдают деньги должникам (тем более, что те чаще всего «влезают» в МФО после отказа в выдаче кредитов в банках). Среди МФО не так много контор, готовых перекредитовывать сомнительных клиентов с плохой кредитной историей.
К тому же, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, необходимо получить ставку по займу ниже текущего. А это бывает возможно не всегда. Однако избавление от пени и штрафов уже само по себе облегчение.
Также имеет значение география. Если вы ищите рефинансирование микрозаймов в Санкт-Петербурге, то стоит обращаться в МФО и банки, имеющие представительство в «северной столице». В ином случае одобрение может не пройти.
Существует несколько способов рефинансирования микрозаймов, в том числе и с просрочками. Рассмотрим каждый из них более подробно.
Самый популярный способ произвести рефинансирование – просто обратиться в ту же компанию для пролонгации займа. Но нужно это делать заранее – еще до платежа. В таком случае шансы на одобрение будут на порядок выше.
Некоторые компании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно по умолчанию – в таком случае достаточно простой зайти в свой личный кабинет на сайте МФО и сделать заявку на пролонгацию онлайн. Одобрение поступает автоматически.
Эта операция удобна тем, что платеж отодвигается на несколько дней. Однако за это время всё равно придется уплачивать проценты. К примеру, если ставка была 2% в день, то лишние 20 дней пролонгации прибавят к сумме долга еще 20%.
Пользоваться этой опцией можно, если только вы точно знаете, что через определенное время получите средства для погашения микрозайма. Иначе можно попасть в дальнейшую кредитную кабалу.
Строго говоря, произвести рефинансирование микрозаймов в банке невозможно, так как их программы подразумевают рефинансирование кредитов, взятых в других банковских учреждениях.
Поэтому для закрытия долга в МФО необходимо получить в банке обыкновенный потребительский заем. Или же оформить кредитную карту. Затем полученные средства нужно будет снять и отнести в МФО, закрыв таким образом свои микрозаймы. В любом случае, процентная ставка по банковским продуктам будет ниже.
При этом выбирать следует те банки, которые достаточно лояльно относятся к своим клиентам. Наличие займа в МФО уже говорит о кредитной нагрузке, поэтому некоторые учреждения могут отказать соискателям.
Проще всего произвести рефинансирование микрозаймов в банках:
Обращаться в Сбербанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк практически бесполезно. Если они зафиксируют в кредитной истории наличие микрозайма, последует практически стопроцентный отказ.
Другой оптимальный вариант – обратиться в другое МФО. К числу тех, кто рефинансирует микрозаймы, относятся такие компании, как:
Отделения агентства по рефинансированию займов уже открыты в 11 городах России, в том числе Москве, Воронеже и Калининграде
Интересные варианты предлагают и некоторые КПК. Например, Содействие развитию взаимного кредитования. Компания предлагает рефинансирование микрозаймов в Москве. Вступивший в кооператив и уплативший взнос новый член сможет получить рефинансирование на сумму до 100 тысяч рублей и со ставкой от 48% годовых.
Каждая МФО предлагает свои условия рефинансирование микрозаймов. Чтобы подсчитать, будет ли вам такая опция выгодна, нужно учесть:
Также учтите тарифы на рефинансирование займа, так как от суммы и срока может зависеть процент итоговой ставки.
Например, в крупнейшем МФО, специализирующемся именно на перекредитовании клиентов других компани, в Агентстве по рефинансированию микрозаймов (они же Русмикрофинанс) условия таковы:
Если вы решите произвести рефинансирование микрозаймов в МФО Аналитик Финанс, то здесь возможно два варианта:
Одобрение поступит даже при испорченной кредитной истории.
Если для получения микрозайма понадобится только паспорт, то для перекредитования придется подготовить множество бумаг, особенно, если речь идет о рефинансировании микрозаймов с плохой кредитной историей.
Понадобятся:
При этом и условия, предъявляемые к личности заемщика, достаточно жесткие:
Но в целом, если вы смогли получить микрозайм, значит, вы соответствуете базовым требованиям к клиентуре компании. Поэтому особых сложностей в подготовке документов возникнуть не должно.
В зависимости от того, где будет производиться рефинансирование микрозайма - в том же МФО, агентстве по рефинансированию или банке - будет свой порядок действий.
Можно легко оформить рефинансирование микрозаймов дистанционно. Если производить его в том же МФО, то достаточно подать онлайн заявку.
Если же вы подаете заявку на рефинансирование микрозаймов в другое МФО, то порядок действий будет следующий:
Вам останется только получить соответствующие справки у бывших кредиторов, а потом платить по новому договору.
С получением займа в банке немного сложнее:
Сразу после закрытия займа необходимо взять в МФО справку, что кредит погашен, чтобы избежать возможных проблем в будущем.
Во-первых, мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа. Если вы попытаетесь это сделать самостоятельно, то, вероятнее всего, получите отказ по многим причинам. Существует большая вероятность отказа по кредиту, если вы не знаете всех нюансов правильного оформления заявки. Пакет документов, подаваемый для получения кредита, должен быть оформлен определенным образом. И плюсом ко всему, физически невозможно в один день подать документы в необходимое количество банков.
В том случае, если вы уже получили отказ, в течение двух-трех месяцев у вас не будет возможности подать заявку повторно. И, более того, при повторном обращении могут возникнуть сложности. В настоящее время все банки работают в режиме скоринга (то есть, заявки просматриваются в автоматическом режиме с использованием компьютерных программ, практически без использования человеческого фактора), и это означает, что если вы подаете повторную заявку, то первым делом банк изучит причину отказа по прошлому кейсу.
Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня. При самостоятельном сборе и подаче указанных документов время ожидания у вас займет более двух месяцев, так как все банки из составленного вами списка вначале подадут запрос кредитной истории, и будут ждать ответа первого из банков.
Во-вторых, у нас большой опыт работы в банковской сфере. «ЛионКредит» является официальным партнером множества банковских структур, что позволило нам создать базу данных об оптимальном алгоритме и условиях работы с банками, направленных на скорейшее достижение необходимого результата. Вот основные этапы, которые осуществляются при этом:
1. Cкоринг
Мы проводим сбор данных, анализ вашей текущей ситуации, уделяя особое внимание имеющимся проблемам (испорченная кредитная история, отсутствие трудоустройства, большое количество запросов и получение по ним отказов и т.д.), что позволяет нам выработать правильную стратегию. Благодаря надежным контактам с банками-партнерами, практическим навыкам и профессиональному опыту каждого из сотрудников мы сможем существенно снизить риск отказа.
2. Подготовка документов
У разных банков разные требования. У каждой услуги есть свой набор подводных камней, которые необходимо обойти. Наш опыт и знания позволяют каждый раз готовить пакеты документов именно таким образом, чтобы банк их принял. И это существенно сокращает риск отказа.
3. Мониторинг заявки
При самостоятельном обращении в банк у вас не будет возможности следить за статусом рассмотрения вашей заявки, а также вносить определенные изменения/дополнения.
Принимая решение работать с «ЛионКредит», вы можете рассчитывать на следующее:
Вам ежедневно предоставляется информация по текущему статусу вашей заявки;
при возникающих у банка спорных вопросах в момент рассмотрения заявки незамедлительно вносятся все необходимые корректировки и дополнения.
В настоящее время довольно популярной услугой является роботизированные SMS от банка с «ОДОБРЕННОЙ» кредитной программой («есть одобренное решение», или «персонально подобранное решение»). Однако такие предложения носят, скорее, маркетинговый характер, ведь когда речь идет о потребительских кредитах, ипотеке, залоге, покупке и залоге коммерческой недвижимости, залоге ПТС, без вашего личного присутствия в банке и согласия на обработку персональных данных (налоги, ГИБДД, бюро кредитных историй, судебные базы, прописка) указанное предложение не является стопроцентной гарантией предоставления вам кредита. «ЛионКредит», являясь кредитным брокером, имеет возможность досконально проверить все вышеуказанные базы данных до того, как отправить пакет документов в банк. Владея указанной информацией, мы сразу исключаем подачу пакета документов в банки, где прогнозируется риск отказа. После одобрения кредита, мы гарантированно выходим на сделку в течение двух рабочих дней, если речь идёт о потребительском кредите.
4. Информирование после получения кредита.
После получения кредита мы всегда рады дальнейшему взаимодействию с вами. Пост-обслуживание ведется по следующим направлениям:
Новая реструктуризация кредита;
увеличение суммы кредита;
досрочные погашения кредита;
по возможным страховым выплатам;
рефинансирование действующего кредита.
И многое другое. Что в итоге? По нашей статистике – не менее 98% нашим клиентам кредит одобряют.
В нашей стране довольно интересная кредитная статистика. В большинстве семей на заемную долю бюджета, которую необходимо отдавать приходится не более четверти всего семейного дохода, тогда как в европейских странах эти показатели могут достигать ста процентов. У нас в стране повышенные ставки, особенно в микрокредитовании.
Как и с банковскими кредитами, заемные деньги, взятые в организациях малого кредитования можно подвергнуть рефинансированию. Специальные фирмы по рефинансированию микрокредитов сравнительно недавно появились в нашей стране, но уже сейчас их услуги довольно распространены. Остановимся на этом вопросе более подробно и рассмотрим все плюсы и минусы таких финансовых отношений.
До недавних пор рефинансирование было привилегией банковских и крупных кредитных организаций. Сторонний банк предлагает потенциальному клиенту условия, более заманчивые, нежели предложенные в банке, где соискатель кредитуется. Банк выплачивает остаток необходимых средств кредитору, а заемщик выплачивает остаток задолженности по более низким процентным ставкам, но уже в новый банк.
Тот же механизм применяется с некоторых пор и в микрофинансовых сделках. Банки, правда, не вступают в такие отношения, а потому на рынок выходят агентства по рефинансированию микрозаймов, выкупающие долги клиентов и предлагающие им более выгодные условия кредитования.
Чтобы приобщиться к рефинансированию, необходимо быть не старше семидесяти лет и не моложе двадцати одного года, иметь прописку в районе деятельности микрокредитора, а также предоставить информацию о платежеспособности.
Резонный вопрос возникает на первоначальном этапе – зачем обращаться в иную микрокредитную организацию, собирать необходимые документы и предоставлять информацию? Как и в случае с банковскими кредитами, с займами у крупных кредитных организаций, неуплата в оговоренные сроки влечет за собой штрафные санкции.
В случае с банками действуют не очень высокие ставки, просроченный долг не сильно увеличивает окончательную сумму. Банки страхуются высокими требованиями к соискателям. Микрокредиторы относятся к соискателям более лояльно, потому что предлагают кредитоваться по более высоким процентам. В результате высоких процентов небольшой заем может вырасти в астрономическую задолженность, требовать уплату которой будет не только микрофинансовая компания, но и коллекторские агентства, судебные инстанции.
Можно обратиться за продлением срока оплаты, но он не превысит пары дней, а потому более правильным решением в данном вопросе будет обращение к рефинансированию.
Тут же всплывает ряд неоспоримых преимуществ:
Воспользовавшись поиском в интернете, можно с легкостью обнаружить множество фирм, предлагающих такую услугу как рефинансирование небольших займов. Крупнейшим представителем данного направления выступает компания, которая так и называется «Агентство по рефинансированию микрозаймов».
Большой стаж взаимодействия с и опыт, накопленный на финансовых рынках страны, позволил открыть региональную сеть агентства в более чем шести десятках городов. С основным офисом в столице, компания располагает представительствами в городах страны. Обратиться за рефинансированием можно как в офисы компании, так и удаленно, через официальные представительства в различных городах, список которых можно отыскать на официальном портале агентства.
Необходимо попадать в возрастную категорию от двадцати одного года до семидесяти лет (до двадцати пяти — нужно поручительство одного из ближайших родственников). Понадобится официальная прописка и подтверждение платежеспособности, желательно с постоянным местом работы. В случае неофициальной занятости нужен стаж не менее трех месяцев.
Займы, которые необходимо рефинансировать, могут быть взяты в разных компаниях.
Условия заключения соглашения следующие:
Существует несколько исключающих моментов:
Если пункты договора с агентством по рефинансированию микрозаймов будут нарушены – компания вправе досрочно разорвать соглашение и потребовать с заемщика выплату неустойки в размере до пятидесяти тысяч рублей.
Оставив на официальном сайте агентства заявление на рефинансирование долгов по займам и кредитам, нужно дождаться ответа компании. В случае положительного решения вопроса на указанный электронный адрес соискателя придет подтверждение участия в сделке, а также необходимая к заполнению расширенная информационная анкета. Предоставить необходимую информацию можно также по телефонному номеру, указанному в ответном письме о положительном решении агентства в плане рефинансирования.
После этого соискатель в боле мягком режиме кредитования погашает задолженность за все займы уже в одном месте и на удобных для себя условиях.
Переоформив финансовые задолженности можно приступить к непосредственному их погашению.
Возвращать деньги можно следующим образом:
В первых двух случаях деньги моментально попадают на счета кредитора, но банковский перевод по реквизитам может поступить лишь через несколько дней. Необходимо учитывать сроки задолженности и корректировать выплаты с использованием различных возможностей клиента. Комиссия за погашение задолженностей через терминалы и интернет-банкинг не взимается. При необходимости заемщик может погасить задолженность досрочно.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать определенные выводы. Когда задолженности по нескольким займам грозят финансовым крахом собственному бюджету – необходимо в срочном порядке пересмотреть свои отношения с кредиторами.
Можно конечно попытаться обратиться к крупным кредиторам или в банки, но те неохотно занимаются рынком микрофинансирования. К тому же и натянутые отношению с кредиторами не повышают шансы на успех.
Обратившись к рефинансированию собственных кредитов можно получить великолепное облегчение финансового бремени. Немалая ставка по задолженности выступает большим минусом, но неоспоримые преимущества рефинансирования, перечисленные в данной статье, перевешивают незначительные минусы. Либо платить по нескольким долгам с теми же ставками, в разные сроки, либо – в одно место и в определенный срок. Преимущество — налицо.
В любом случае, такая организация как агентство рефинансирования микрозаймов поможет решить проблемы многих заемщиков, и обращение туда позволит избежать множества финансовых, социальных неурядиц.
Рефинансирование долга перед кредитором - один из способов облегчить финансовое положение. Если никак не удается вовремя погасить задолженность перед фирмой, выдающей микрозаймы, возникает опасность попасть в долговую яму – условия кредитования таковы, что при просрочке долг возрастает во много раз. На помощь может прийти рефинансирование микрозаймов – процесс обновления договора о займе на иных условиях, возможно в другой организации.
Рефинансирование микрозайма фактически не отличается от процедуры рефинансирования кредита в банке. Смысл в том, что клиент берет заем для того, чтобы срочно погасить другой заем. К этому процессу прибегают в случае, если фирма микрофинансирования отказывает в продлении периода погашения и начинает начислять космические проценты по займу. Тогда взять новый заем, с обнуленным периодом задолженности, становится спасательным кругом. Другие привлекательные стороны рефинансирования:
На первый взгляд, рефинансирование микрозаймов кажется очень удобным выходом. Однако стоит обратить внимание на тонкости.
Не всякий микрозайм организация согласится рефинансировать. Ограничения обусловлены желанием фирмы обеспечить себе безопасность от убытков в случае банкротства заемщика. Обычно допустимый размер займа для рефинансирования колеблется от тридцати до пятисот тысяч рублей, а срок от одного до пяти лет. Сохраняются требования к заемщику: возраст от двадцати до семидесяти лет, гражданство РФ, прописка в регионе подписания договора, трудовая занятость (возможно и неофициальная). Важное условие – по рефинансироваемому микрозайму должен быть совершен как минимум один платеж.
Если запрашиваемая сумма велика, понадобятся поручители. Фирма также может потребовать от клиента обязательство не брать на себя дополнительные финансовые долги во время рефинансирования.
Существуют микрозаймы, которые нельзя рефинансировать в классическом понимании термина. К ним относятся долги по кредитным картам, долги перед ломбардами, перед частными инвесторами. Хотя и для них справедлива возможность взять заем в другой организации для погашения текущего долга.
В общем виде процесс рефинансирования микрозайма протекает в следующем порядке:
Для оформления договора понадобится предоставить определенный набор документов. Чаще всего это паспорт, дублирующий документ, удостоверяющий личность (водительское, снилс и др.), справка о работе, копия трудовой и документы для оформления залога.
Существуют разные типы организаций, куда можно обратиться за рефинансированием займов МФО. Рассмотрим подробнее особенности процесса в разных случаях.
Банки не предоставляют специальную процедуру рефинансирования микрозаймов. Однако понятно, что в любом банке можно взять потребительский кредит. Но к микрофинансированию чаще всего прибегают клиенты с отрицательной кредитной историей или другими причинами для отказа банка в кредите, и на внезапную смену отношения кредитора им рассчитывать не приходится.
Рефинансировать микрозайм с просрочкой в банке почти нереально. Поэтому этот случай подходит для тех, кто впервые имеет негативный финансовый опыт, обусловленный неудачным стечением обстоятельств. Такой подход позволяет объединить несколько микрозаймов в один кредит и значительно увеличить сроки его выплаты.
Еще один способ рефинансирования микрозаймов за счет средств банка – оформление кредитной карты с лимитом, покрывающим размер микрозайма. Условия по кредиткам достаточно лояльные, особенно в сравнении с условиями микрофинансирования. Получение кредитной карты также довольно простая процедура, предъявляющая к клиенту меньшие требования.
Другой путь – обратиться за помощью в рефинансировании в микрофинансовую организациию. Это может быть как та же самая организация, займ которой нужно рефинансировать, так и другая. Сегодня существуют МФО, специализирующиеся на рефинансировании долгов перед другими фирмами.
Этот способ подходит тем, кому требуется рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Хотя по существу этот процесс представляет собой смену шила на мыло, избежать его клиентам не всегда удается.
При рефинансировании займа в другой МФО стоит постараться добиться более щадящих условий, чем были до этого. Например, предоставив фирме залог или поручителей. Обращаясь в свою же организацию, можно рассчитывать на реструктуризацию – пересмотр условий выплаты займа. Это может быть продление срока или уменьшение ставки. Не факт, что фирма пойдет на встречу клиенту, но попытаться стоит.
Существуют причины, по которым заемщик имеет право официально настаивать на продлении договора: потеря работы, снижение или задержка зарплаты, проблемы со здоровьем, трудные жизненные обстоятельства. Конечно, все они должны быть документально подтверждены.
Существуют фирмы, рефинансирующие микрозаймы дистанционно. В России наиболее крупной и известной такой организацией является рефинансируй.ру. Порядок рефинансирования в компании следующий:
Погашение также осуществляется дистанционно – через онлайн-кошельки, переводами с карты или оплатой по банковским реквизитам. Кстати, условия рефинансирования микрозаймов с просрочками в подобных компаниях значительно мягче, чем в обычных МФО. Они специализируется именно на сложных случаях, когда клиентам очень нужна помощь в рефинансировании, и учитывают специфику ситуации.
Таким образом, рефинансирование микрозаймов с просрочками– неоднозначная процедура, прибегать к которой клиенты тем не менее иногда вынуждены. Принимая решение искать рефинансирования, стоит рассмотреть все возможные варианты и постараться добиться самого выгодного. В любом случае, данная процедура ни в коем случае не должна входить в привычку – это прямой путь в долговую яму.
