Бесплатные образцы исков, жалоб, договоров и др. сайт
1.1. Поручитель предоставляет поручительство в обеспечение обязательств Заемщика по Договору образовательного кредита (далее - «Кредитный договор») между Заемщиком и , в дальнейшем именуемым «Банк», а Заемщик обязуется исполнитьсвои обязательства по настоящему Договору в полном объеме.
2.1. Поручитель:
2.1.1. С учетом положений п.1.2 настоящего Договора заключает с Банком договор поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по Кредитному договору, заключаемому между Заемщиком и Банком.
2.1.2. По исполнении Поручителем его обязательств по договору поручительства приобретает права, обеспечивающие требования Банка как кредитора Заемщика в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требования Банка.
2.1.3. Вправе требовать возмещения убытков, понесенных в связи с исполнением Поручителем его обязательств по договору поручительства.
2.1.4. Вправе в любое время запрашивать у Заемщика информацию в отношении Заемщика (адрес фактического проживания, гражданство, семейное положение, место работы, а также документы, подтверждающие достоверность такой информации, и т.д.).
2.2. Заемщик:
2.2.1. Обязуется исполнить все требования Поручителя, возникающие в результате исполнения Поручителем его обязательств по договору поручительства, и возместить Поручителю убытки, понесенные им в результате такого исполнения.
2.2.2. Обязуется получать предварительное письменное согласие Поручителя на заключение любых сделок с любыми третьими лицами, приводящих к возникновению долговых обязательств Заемщика.
2.2.3. Дает право на получение Поручителем кредитной истории в отношении Заемщика непосредственно через Банк.
2.2.4. Вправе перевести долг по договору образовательного кредита на третье лицо, в том числе работодателя, только с предварительного письменного согласия Поручителя.
2.2.5. Незамедлительно информирует Поручителя:
3.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течение срока действия договора поручительства, заключенного между Поручителем и Банком.
3.2. Настоящий Договор может быть расторгнут по взаимному согласию Сторон.
4.1. Стороны урегулируют все разногласия, возникающие между ними по настоящему Договору или в связи с ним, путем переговоров. Если это не представляется возможным, Стороны соглашаются, что споры из настоящего Договора подлежат передаче на рассмотрение в суд по месту нахождения в соответствии со статьей 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 46, ст. 4532).
Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.
Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.
Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.
Суть поручительства сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.
При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.
Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.
Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:
Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.
Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.
По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.
Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.
Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.
Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.
Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:
Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.
Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.
Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.
Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.
: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.
К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.
Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:
Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.
В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.
Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.
Поручительство по кредиту — как стать поручителем
5 (100%) 1 voteСейчас сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал займ в банке. Но одно дело - купить бытовую технику в рассрочку. И совершенно другое - оформить поручительство. Если сумма большая, банк может попросить предоставить дополнительные гарантии. К кому обращаться, если возникает необходимость оформить поручительство по кредиту? Какая ответственность накладывается на участников сделки? Ответы на эти вопросы вы узнаете из данной статьи.
Поручительство (ГК РФ) - обязанность одного лица отвечать перед заемщиком должника за исполнение последним условий сделки. Потребность в таком гаранте чаще всего возникает при долгосрочном кредитовании. На примере ипотеки это означает, что поручитель должен вернуть деньги банку, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Принимая на себя такую ответственность, нужно быть готовым к последствиям.
Самое заинтересованное лицо в этом деле - банк. Кредитное учреждение снижает ставки по займам, потребитель может заключить выгодную сделку, а дополнительную гарантию возврата средств обеспечивает поручитель. Хотя в законе и прописаны специальные льготы для таких лиц, ответственность у них также высокая.
Договор поручительства заключается между банком и гарантом. Письменного согласия должника не требуется. Хотя в некоторых случаях банки могут его попросить.
Договор поручительства включает в себя такие пункты:
Обязанность гаранта;
Объем ответственности поручителя;
Размер гарантий (сумма залогового объекта);
Права, обязанности и ответственность сторон.
Рассмотрим детальнее самые важные из них.
Гарант и созаемщик - не одно и то же. Во втором случае оба участника договора поровну делят права на приобретенное имущество и обязанности. Главное отличие заключается в максимальной сумме сделки, которую банк будет рассчитывать по суммарному доходу должника и созаемщика. Денежные поступления гаранта увеличить кредитный "потолок" не могут, но их размер должен быть выше, чем ежемесячные выплаты.
В ипотечном кредитовании чаще используется солидарная ответственность. Это означает, что банк может требовать исполнения обязательств с заемщика и поручителя, причем как в полном объеме, так и частично. Кредитная организация может переложить ответственность на гаранта. Реже заключаются договора с субсидиарной ответственностью. В таком случае право взыскать неуплаченную сумму у банка появляется только в том случае, если заемщик не может вернуть ее самостоятельно. Сначала требования предъявляются основному должнику. При этом банк обязан убедиться в том, что заемщик не может сам погасить кредит: собрать все доказательства, получить соответствующее решение суда, выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю. Проблема заключается также в том, что основной должник может бесследно пропасть. Тогда доказать его неплатёжеспособность будет невозможно. Претензии к поручителю исчезают вместе с должником. Поэтому такие договора заключаются крайне редко.
Когда банк потребует погасить кредит:
Как только заемщик перестанет платить;
Если стоимости имущества должника не хватает для погашения кредита;
В случае смерти заемщика.
Банк может потребовать от гаранта:
Выплатить основную сумму долга;
Погасить проценты;
Оплатить штрафы, судебные неустойки.
Хотя поручитель возлагает на себя большую ответственность, у него также есть ряд прав. Они прописаны в ст. 365 ГК РФ. Самое важное из них заключается в том, что, если поручитель исполнил все обязательства, то он получает права кредитора. То есть может требовать от должника компенсировать ему все убытки, в том числе проценты по договору. При этом банк обязан представить ему все документы, удостоверяющие требования к заемщику.
Поручительство по кредиту - большая ответственность. Поэтому прежде чем подписывать договор, нужно тщательно проанализировать свои доходы и расходы. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то банк "переключается" на поручителя. Сначала долг пытаются взыскать деньгами, потом движимым и недвижимым имуществом. Но иногда последовательность может меняться. Например, если заемщик брал кредит на автомобиль, но собственного жилья у него нет, то по решению суда взыскать долг банк сможет с жилплощади поручителя, если у последнего нет равного по стоимости автомобиля.
Но если квартира была приобретена по ипотечному кредиту, а другого годного для проживания имущества у гаранта нет, то суд откажет в просьбе. С другой стороны, после выполнения всех обязательств перед кредитным учреждением поручитель получает право требовать компенсацию материального ущерба с заемщика, в том числе в судебном порядке. При этом банк обязан передать ему все документы и уведомить об этом должника.
Невыполнение взятых обязательств поручителем поставит крест на возможности взять кредит в будущем. Поэтому к принятию решения нужно подходить очень тщательно. Стоит перечитать договор несколько раз в спокойной обстановке (образец поручительства можно получить у сотрудников банка на период принятия решения). Необходимо оценить не только платежеспособность должника, но и свою собственную. Взять кредит без залога и поручительства лицу, которое выступает гарантом, в будущем будет очень тяжело.
Тяжелее всего уклониться от обязательств, если в роли поручителя выступает супруг. Еще хуже обстоят дела, если гарантами являются родители-пенсионеры, которые на данный момент не работают. Выходов из такой ситуации всего три: просить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или продавать залоговое имущество. Чаще всего такие вопросы регулируются через суд. Если банк выиграет дело, то решение будет передано в государственную исполнительную службу. Если у поручителя нет источника дохода, авто или жилья, то через 6 месяцев ГИС вернет постановление в кредитное учреждение без исполнения. Повторная апелляция может не принести результатов, если гарант не обзаведется работой или имуществом.
Отбирать все деньги до копейки банку не позволит суд. Если в семье есть двое несовершеннолетних детей или родственники-инвалиды, которые подали на алименты, то на их содержание можно тратить до 70% доходов. То есть вполне законно можно сделать так, что банк будет получать крохи. Но в таких случаях кредитное учреждение и коллекторы постараются найти у должника "серые" доходы.
Банк может заставлять поручителя погасить долг заемщика не позднее шести месяцев после прекращения выплат. При этом кредитное учреждение обязано письменно потребовать возврата денег. Тяжба может тянуться долго. Обычно дело обстоит так: заемщик не вносит платежи 2-3 месяца, еще около 30 дней уходит на решение вопроса по поводу кредитных каникул и реструктуризации долга. Еще больше времени тратится на передачу дела коллекторам и "охоту" на заемщика. Поэтому после получения официального письма из банка первым делом поинтересуйтесь, когда ваш партнер в последний раз вносил платеж за кредит. Есть шанс, что поезд ушел, и банк требовать уже ничего не имеет права.
Даже если требование пришло вовремя, паниковать не стоит. Даже банкиры признаются, что основная цель беседы с поручателем - психологически повлиять на него, чтобы заставить заемщика платить. В таких случаях юристы советуют еще раз внимательно пересмотреть договор. Иногда существует возможность в судебном порядке обязать банк подписать допсоглашение с нужными поручителю условиями, ссылаясь на то, что старые положения противоречат закону.
Любители экстрима могут попытаться подать иск от имени родственников на признание поручителя недееспособным. Тогда все споры будут решаться в присутствии опекунского совета, который не позволит отобрать имущество у их «пациента». Но даже если такие экстремалы найдутся, банк может потребовать провести судебную экспертизу, чтобы подтвердить диагноз.
ГК РФ предусматривает несколько оснований:
Банк в одностороннем порядке внес изменения в договор;
Кредитное учреждение не получило письменного согласия поручителя;
Заемщик, который является юридическим лицом, был ликвидирован;
Должник умер.
Однако обязанности по договору поручительства могут перейти по наследству. Но в данном случае имеются послабления. Преемники обязаны погасить долг, если его объем не превышает стоимости полученного имущества.
По наследству переходят обязанности:
Из гражданско-правовых договоров;
По возмещению материальных убытков;
По выплате неустойки, штрафа или пени;
Затраты на захоронение наследодателя.
По наследству не переходят обязанности из гражданско-правовых договоров, выполнить которые мог только наследодатель.
Отказ от поручительства по кредиту может быть инициирован самим гарантом, если у него возникают сомнения в платёжеспособности партнера. В таком случае нужно найти другого кандидата, обратиться в банк и составить приложения к договорам. Это сработает, если заемщик еще выполняет свои обязательства. Если должник не захочет переподписывать договор, то расторгнуть его можно в судебном порядке. Предварительно гаранту стоит переоформить все имущество на родственников.
Оспорить поручительство по кредиту в Украине (равно как и в России) можно, если:
Банк обратился позднее 180 дней после задержки платежей;
Поручитель - член семьи, а залоговое имущество является совместным;
Гарант лично не подписывал договор;
Поручитель - недееспособное лицо;
70% доходов гаранта направляются на алименты детям;
Поручитель безработный и не владеет имуществом.
Поручительство по кредиту юридического лица предусматривает только солидарную ответственность партнеров. Найти такого гаранта очень тяжело. Во-первых, у него должно быть устойчивое финансовое положение, чтобы в случае необходимости рассчитаться с банком. Во-вторых, у самого поручителя должна быть хорошая кредитная история в прошлом. Чаще всего гарантом в таких случаях выступает другое юридическое лицо. Поручительства, обязанности и процедура подписания документов такие же, как и у физических лиц. Сначала нужно получить письменное согласие гаранта. Затем предоставить в банк документы. Это:
Анкета-заявление;
Свидетельство госрегистрации;
Документы о взятии налогоплательщика на учет;
Финансовая отчетность за последний год.
После того как все формальности будут улажены, можно приступать к подписанию документов. В предпринимательской деятельности такой договор используется для обеспечения обязательств, которые вытекают из договора купли-продажи.
Поручительство по кредиту регулируется ст. 361-367 ГК РФ. Но на практике у юристов часто возникают споры о правомерности привлечения гаранта. Согласно ст. 361, поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. Договор является консенсуальным. Обязательства возникают только у гаранта. Он не может в одностороннем порядке от них отказаться, если это не предусмотрено в документе. В случае необходимости поручитель обязан возместить основной долг, проценты за его использование, судебные издержки. Ответственность гаранта носит дополнительный характер, то есть наступает только в том случае, если должник не выполнил свои обязательства.
Один из спорных вопросов - привлечение гаранта к ответственности после ликвидации должника. Пример: заемщик - организация, которая не выполнила обязательств по кредиту, была признана банкротом и ликвидирована. Должен ли поручитель отвечать перед банком? В судебной практике неоднократно встречаются случаи, когда суд удовлетворял такие требования. Но насколько данное решение правомерно?
Согласно ст. 419 ГК РФ, с ликвидацией организации прекращаются все ее обязательства. Требования взыскать с гаранта денежные средства не могут быть удовлетворены судом. Исключения составляют случаи, когда правовыми актами исполнение обязательства возлагается на другое лицо (требование о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни).
Поручитель не является солидарным должником перед кредитором. Он несет ответственность за исполнение основным должником обязательств в полном объеме или частично. Из-за такого акцессорного характера ответственность гаранта не может существовать отдельно от основного обязательства. Если его не существует, то, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается и поручительство. Поэтому утверждение, что гарант остается обязанным до тех пор, пока не выплачен долг, противоречит закону.
Из всего выше сказанного можно сделать один вывод: если возникает необходимость в заемных средствах, то лучше взять кредит без поручителей. Найти желающих рискнуть всем своим имуществом будет очень тяжело. Да и ответственность у гаранта высокая. Такие сделки регулируются ГК РФ. В нем прописаны условия возникновения, перехода обязательств и последствия за их невыполнение. Отказаться можно и после подписания документов, но сделать это будет очень тяжело. Поэтому, если есть возможность, лучше брать кредит без поручителей.
В современной практике банки для своих клиентов выполняют операции, связанные со снижением риска от потерь, вызванных недобросовестным исполнением контрагентами своих обязательств. Поскольку в отдельных операциях присутствуют как объективные экономические риски, так и сильная зависимость их исполнения от субъективного желания обязанной стороны, это лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота. Интересы сторон, участвующих в реализации, например, кредитной, внешнеторговой или иных сделок, могут быть достигнуты, если при их заключении будет использовано определенное обеспечение этих сделок со стороны банка. Действующим законодательством предусмотрен открытый перечень способов обеспечения обязательств, который активно используется в банковской практике.
В своей практической деятельности российские банки активно выполняют операции, связанные с предоставлением или использованием поручительств, банковских гарантий, залога денежных средств, страхования ответственности за невыполнение контракта.
Однако не все они используются банками в равной степени широко. В частности, это касается страхования. С 2010 г. государство, как заказчик, исключает такую форму обеспечения исполнения контракта, как страхование ответственности, и переходит к форме предоставления договора поручительства . После победы в тендере исполнитель должен предоставить обеспечение контракта именно в виде банковской гарантии. В свою очередь, передача в залог денежных средств не удобна из-за того, что предусматривает вывод денежных средств из оборота на длительный срок. Наиболее доходной для банка является гарантия, но проблема в длительности ее оформления, поскольку это оформление происходит на условиях, аналогичных условиям оформления кредита, а следовательно, может требовать открытия счета и внесения залога. Поэтому на сегодняшний день для банка поручительство является быстрой и наименее хлопотной операцией.
В настоящее время в нашей стране четко прослеживается развитие, с одной стороны, вещных способов обеспечения сделок в сочетании с поручительством, а с другой - обезличенных гарантий, при которых риск неисполнения несет широкий круг лиц. Наибольший интерес банков к таким операциям обусловлен, прежде всего, тем, что они ему наиболее выгодны. Данные виды операций не учитываются па балансе банка, а следовательно, не концентрируют риск в активе баланса. В то же время они отражаются в отчетах о финансовых результатах, поскольку приносят банку доход. Они осуществляются для клиента на платной основе, при этом банк получает комиссионное вознаграждение (табл. 12.1). В современной российской банковской практике сложился определенный уровень комиссии за выдачу поручительств и гарантий. Тариф на срок исполнения контракта может колебаться от 1 до 5% и более, но при этом оговаривается минимальная сумма в рублях. Например, для юридических лиц, обращающихся по сделкам с госзаказом, она может устанавливаться в размере не меньше 20 000 руб. Характерно, что конкретные ставки, под которые предоставляются гарантии банка, значительно ниже, чем ставки по кредитованию в денежной форме. Они зависят от вида гарантии, срока и валюты гарантии, а также от финансового состояния заемщика (принципала) и состава предоставленного ему обеспечения.
Таблица 12.1
Условия и тарифы предоставления поручительств и гарантий в коммерческом банке "АСПЕКТ" в 2010 г.
Запрашиваемая за предоставление гарантии или поручительства банком с клиента сумма складывается из платы за оформление и платы за пользование кредитом, которая варьируется в зависимости от вида ответственности поручителя. Если клиент не воспользовался поручительством, плата за пользование кредитом ему может быть возмещена полностью, частично либо не возвращаться вовсе.
Наиболее удобный для банка способ оплаты услуг по предоставлению поручительства или гарантии - единовременный платеж, который клиент вносит после согласования банком- иоручителем и кредитором заемщика условий договора поручительства или после согласования банком-гарантом и кредитором принципала условий гарантии, если выдается именная банковская гарантия. Плату за оформление и пользование гарантией должен внести именно принципал, в противном случае банк по требованию плательщика обязан возвратить полученную сумму.
Анализ практической деятельности показывает, что банк, как и любое другое лицо, может использовать поручительство и банковскую гарантию как способы обеспечения исполнения обязательств или как форму кредитования. Так, при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как кредитор заемщика, принимающий поручительство или банковскую гарантию, как поручитель или гарант, кредитующий клиента и принимающий на себя ответственность за него перед третьими лицами.
Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, поэтому банки чаще принимают поручительства но обязательствам клиентов, чем сами являются поручителями. Исполнение обязательства должником в этом случае гарантировано обязательством других лиц перед кредитором, который приобретает право общего залога, т.е. возможность обеспечивать свое требование всем имуществом тех, кто принял на себя обязательство. При этом закон запрещает требовать от поручителя исполнения обязательств путем зачета встречного требования к заемщику или бесспорного взыскания с него средств.
Выступая в качестве гаранта или поручителя, банк выдает кредит своим клиентам потому, что сам по каким-либо основаниям не может его выдать, но, чтобы заемщик продолжал оставаться клиентом, банк гарантирует погашение кредита. Такой кредит также не отвлекает собственные кредитные средства банка, а дает возможность клиенту получить их от третьего лица, и, так как кредитор но основному обязательству клиента приобретает право общего залога на имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо имущественным способом, например залогом.
Поэтому банковская гарантия предоставляется лишь при условии ее обеспеченности движимым и недвижимым имуществом (целостные имущественные комплексы, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, оборудование, товары в обороте); финансовыми активами заемщика (залог имущественных прав на денежные депозиты); гарантиями иных банков; финансовым или имущественным поручительством третьих лиц.
Выбирая вид обязательства, банк учитывает различия поручительства и банковской гарантии.
Поручительство основано на том, что:
Различают поручительство на срок и без указания срока. При этом в первом случае при неисполнении сделки банк, как кредитор, обращается к поручителю в форме взыскания, а во втором в форме простого запроса: не желает ли поручитель учинить платеж вместо должника?
Основанием поручительства является договор поручительства (поручения). Он может быть заключен либо составлением одного документа, подписанного поручителем и кредитором, либо обменом документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Широкое распространение получило заключение договоров поручительства при выдаче банковских ссуд физическим лицам, к поручителям которых наряду с заемщиками обычно предъявляются требования: дееспособность до пенсионного возраста, стабильный заработок, подтвержденный документально, а также иное имущество для исполнения обязательств, безупречная кредитная история и т.д. К юридическим лицам устанавливаются свои требования. Так, например, после 2 августа 2010 г. к поручителю как юридическому лицу, работающему с госзаказами, стали предъявляться следующие требования:
Соответствие поручителя вышеуказанным требованиям определяется но данным бухгалтерской отчетности за два последних отчетных года.
Поручительство не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Допускается в качестве обязательства подпись на акте того договора, к которому относится поручительство, поскольку и само поручительство представляется, собственно, договором не самостоятельным, а дополнительным, относящимся к другому договору как к главному, обеспечиваемому поручительством. Как правило, договор поручительства заключается непосредственно в банке. При несоблюдении того правила, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, основной кредитный договор считается недействительным, что делает недействительным и договор поручительства. Таким образом, кредитное поручительство выступает как предел, по которому банк гарантирует состоятельность своего клиента при проведении им финансово-коммерческих операций с третьим лицом. Практически это один из видов кредитных операций.
Договор поручительства прекращается по одному из пяти оснований :
Гарантия - это письменное обязательство банка-гаранта произвести по просьбе заемщика платеж требуемой денежной суммы в пользу его кредитора в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, наличие которых оговорено в гарантии . Смысл банковской гарантии состоит в том, что если клиент не оплатил сумму задолженности по контракту, то в установленном порядке это за него сделает банк. В этом случае оплаченная банком сумма подлежит возмещению клиентом в порядке, предусмотренном договором и законодательством.
Гарантии используются для обеспечения расчетов но заключенным договорам, чаще всего за товары, работы, услуги. Необходимость в получении банковских гарантий может возникать у клиентов в следующих случаях: участие в тендерах на предоставление товаров и услуг; заключение договоров на предоставление товаров и услуг; осуществление внешнеэкономических финансовых операций.
Для банковской гарантии характерно следующее:
В зависимости от количества участвующих банков различают гарантии:
В зависимости от особенностей участия банка-гаранта в проведении сделок могут быть :
В последнем случае в договоре содержится инструкция предоставить за клиента гарантию в пользу его иностранного партнера заемщика с обязательством уплаты банку-гаранту в соответствии с условиями контргарантии денежной суммы но получению письменного требования на оплату. Данную схему можно использовать также, если у бенефициара по гарантии возникают сомнения в надежности гарантии банка, обслуживающего его партнера-заявителя. Тогда банк может выпустить свою гарантию в пользу компании-бенефициара после получения контргарантии от банка-контргаранта.
Этапы проведения операций по выдаче и использованию гарантий таковы:
Сначала должник обращается к банку с просьбой о выдаче обязательства уплатить его кредитору установленную денежную сумму в том случае, если будут выполнены определенные условия, а кредитор представит письменное требование об уплате. Обращение должника производится в письменной форме. Также в заявлении могут излагаться возможные условия будущей гарантии, размер вознаграждения, которое принципал готов уплатить за выдачу гарантии, и т.п. Осуществляя подготовку гарантий к выдаче, специалисты банка анализируют ряд документов, подтверждающих легальность создания и регистрации клиента, полномочия его должностных лиц, устойчивое финансовое и имущественное положение.
Подготовка к выдаче гарантийного кредита оформляется двумя документами: а) собственно банковской гарантией или договором поручительства; б) договором о выдаче банковской гарантии или на предоставление поручительства.
Для регулирования отношений между банком и клиентом при предоставлении банковской гарантии заключается договор о предоставлении банковских услуг. В нем определяется размер суммы, на которую она выдана, формулируются условия оплаты, указывается срок действия гарантии, к нему прилагается список документов, которые должен представить бенефициар вместе с требованием о платеже. Затем банк дает письменное обязательство уплатить по письменному требованию кредитору принципала определенную в договоре денежную сумму, которое и является банковской гарантией.
Гарантии выдаются банком не только под кредитные операции, но и при покупке клиентом ценных бумаг на бирже, когда брокеры в качестве обеспечения такой операции требуют своеобразной гарантии; такие гарантии могут выдаваться и при проведении международных расчетов.
