Делает вклад до востребования в. Что такое вклад до востребования и в чем его особенности? Признаки того, что пора забрать вклад из банка

Основу депозитных ресурсов составляют счета до востребования (их еще называют чековыми счетами, трансакционными счетами от англ. transaction - операция). Счета до востребования ’ предполагают расходование или выдачу средств с них по первому требованию владельца такого счета или лица, уполномоченного владельцем счета на совершение операций по счету. Счета до востребования открываются для того, чтобы их владельцы могли свободно получать и расходовать средства, хранящиеся в банке, для расчетов по совершаемым ими коммерческим сделкам и оплаты текущих расходов.
Со своих расчетных и текущих счетов предприятия и организации оплачивают свои расходы, связанные с осуществлением расчетов с поставщиками, подрядчиками, с бюджетом и внебюджетными фондами, снимают деньги для выплаты заработной платы и командировочных сотрудникам, выполняют другие необходимые им платежи. На эти счета поступает выручка от реализации продукции и услуг предприятий, осуществляются другие платежи в адрес юридических лиц - владельцев этих счетов и зачисляются наличные деньги, сдаваемые предприятиями на свой банковский счет. Помимо этого на расчетные и текущие счета юридических лиц могут зачисляться суммы предоставленных им кредитов, взносы акционеров (участников) предприятий в их уставные капиталы, суммы депозитов и проценты, выплачиваемые банками предприятиям за пользование заемными средствами, а также штрафы, неустойки и прочие денежные поступления в безналичной и наличной формах.
Открытие банковского счета физическому лицу, как правило, осуществляется на основании соответствующего заявления этого лица и предъявления паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя.
Как правило, счета до востребования являются самыми низко- доходными, так как по ним банки либо вообще не начисляют процентов, либо эти проценты значительно ниже тех, которые выплачиваются при размещении средств на определенный срок. Кроме того, за совершение операций по счету банком взимаются комиссии в виде фиксированной ежемесячной платы за ведение счета или определенной суммы (или процента от суммы платежа), взимаемой за каждую операцию по счету (или каждую расходную операцию по счету).
Для того чтобы обеспечить для держателей банковских счетов более высокую доходность и соответственно заинтересовать их в хранении средств в банке, кредитными организациями внедряются в практику и другие виды счетов до востребования. Например, так называемые «нау-счета» (англ. Negotial Order of Withdrawal, NOW-accounts - обращаемый приказ об изъятии средств), распространенные в США, позволяют владельцу счета выписывать расчетные переводные векселя (тратты), служащие инструментом платежа (аналогично банковским чекам), и в то же время получать более высокий процент на остаток средств на банковском счете. В российской практике «нау-счета» не используются в связи с неразвитостью обращения соответствующих переводных инструментов.
Повысить размер получаемых процентных доходов позволяют счета до востребования с установленным минимальным размером остатка средств. В этом случае в соглашении, заключаемом банком с клиентом, устанавливается предел, ниже которого не может опускаться сумма средств, хранящаяся на его счете. При истощении средств на счете вкладчик должен пополнить его для осуществления расходных операций со счета и в дальнейшем.
Для повышения заинтересованности клиентов в хранении установленного минимального остатка средств на счете им могут предлагаться льготные условия получения кредитов, снижаться размеры комиссий за обслуживание счета и т.п.
Разновидностью счетов до востребования, получающей все большее распространение, являются специальные карточные счета, открываемые держателям банковских карт. Расходование средств со специального карточного счета осуществляется в пределах расходного лимита (для расчетных карт) или в пределах предоставленной владельцу счета кредитной линии и расходного лимита (для кредитных карт).
Еще одним видом счетов до востребования являются корреспондентские счета. Эти счета не могут открываться физическим лицам или предприятиям, они открываются исключительно кредитным организациям центральным банком страны - в его расчетной сети (в РКЦ) или другими кредитными организациями. Понятие корреспондентского счета по сути аналогично понятию расчетного счета предприятия.

Еще по теме Счета до востребования:

1. § 3. Пассивы акционерных коммерческих банков. - Роль собственных капиталов, депозитов, переучета и перезалога, корреспондентских счетов. - Средства казны в пассивах банков. - Иностранные капиталы в пассивах банков.
2. 1. Вклады до востребования их предназначение и особенности
3. Методика расчета поправок на риск, возникающий В ХОДЕ операционной деятельности, при оценке стоимости коммерческого банка
4. Договор банковского счета как гражданско-правовое средство обеспечения безналичных расчетов с применением электронных средств платежа

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика -

Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?

Суть вклада «до востребования»

Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:

— срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.

— вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.

Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета — 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.

Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада — рубли, доллары США, английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).

Почему вкладчики открывают «до востребования»?

Выше уже было сказано о самом главном плюсе — возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.

Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент. Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.

Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.

Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.

Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет . Он собирается в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.

Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.

Зачем они банкам?

Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой коммерческой организации на доход влияет скорость оборота его товара.

По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости) банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:

Большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,

Меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,

И совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.

Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».

Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.

Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».

Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.

Зачем нужен вклад «До востребования»?

Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.

В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.

Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.

Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.

Условия вклада «До востребования»

Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.

1. Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
2. По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
3. Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
4. Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
5. Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
6. Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
7. Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларов\евро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.

Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».

Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.

К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».

1. Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
2. Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.

Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).

«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.

Преимущества и недостатки вклада «До востребования»

Среди плюсов можно выделить следующие.

• Бессрочность. Депозит можно открыть раз, чтобы пользоваться им любой промежуток времени.
• Частичное снятие денег почти без ограничений. Клиенту доступны сбережения в любое время (рабочее).
• Низкий предел минимальной суммы открытия и неснижаемого остатка (от 0 до 10 рублей/5 долларов или евро).

К недостаткам можно отнести:

• малую процентную ставку (0,01% или 0,001%);
• право банка в одностороннем порядке изменять размер ставки.

Лучшие материалы

• Можно ли жить на проценты от вклада

  Положить деньги на вклад и жить на проценты – мечта или реальность? Узнаем мнения экспертов в инвестировании. Также ответим на вопрос, сколько нужно вложить, чтобы пассивный доход позволил не работать.

• Признаки того, что пора забрать вклад из банка

  В России вклады физических лиц на сумму до 1,4 млн руб. защищены Агентством по страхованию вкладов. Но возврат своих кровных после отзыва лицензии у банка – дело не из приятных. Как понять, что пора перестраховаться и забрать деньги из банка, расскажем в статье.

• Долгосрочный вклад: формируя финансовый задел на перспективу

  Один из основных параметров банковских вкладов – срок размещения денежных средств. В этой статье расскажем об особенностях долгосрочных вкладов и о том, в каких случаях их целесообразно открывать.

• Вклад или ПИФ: выбираем, куда вложить деньги, и считаем доход

  Муки выбора объекта вложений знакомы практически каждому обладателю свободных денег, особенно если последних много. В этой статье сравним банковские вклады и ПИФы как инструменты извлечения дохода.

• Куда вложить 10 тысяч, 100 тысяч и 1 млн рублей

  В 2019 году инвесторы советуют обращать внимание на золото, серебро, а также долгосрочные российские государственные и муниципальные облигации. Но что выбрать человеку без опыта инвестирования? Мы опросили экспертов и выяснили, что делать с суммами в 10 тысяч, 100 тысяч и 1 млн рублей.

• Вклад + ПИФ: что за диковина?

  При открытии инвестиционного вклада часть средств клиента идут на депозит, а часть – в инвестиционный продукт. Наиболее распространены вклады с инвестиционным и накопительным страхованием жизни, но также на рынке встречаются депозиты с ПИФами. Что это такое и стоит ли вкладывать туда деньги, расскажем в статье.

• Можно ли закрыть вклад в «Сбербанк Онлайн»

  Наличие личного кабинета в «Сбербанк Онлайн» даёт возможность клиентам выполнять многие операции дистанционно. О том, как закрыть вклад в Сбербанке онлайн, расскажем в этой статье.

• Цели от Сбербанка: на пути к мечте

  Сбербанк сделал процесс накопления ещё удобнее. Помимо вклада можно создать цель и копить на ремонт, путешествия, покупки и т.д. Как работает этот инструмент, расскажем в статье.

Актуальные новости

• Банковские дискуссии

  ОНФ: ипотечные каникулы надо давать по большему количеству причин

  ОНФ считает возможным включить в перечень оснований для оформления ипотечных каникул развод, трудности с бизнесом, болезнь ребёнка и увеличить их срок с шести до девяти месяцев. С таким предложением выступила руководитель фронтового проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.Пока точных данных о том, сколько заёмщиков воспользовалось

  14 фев 2020

• Новый продукт

  Кредит Европа Банк подключился к госпрограммам льготного автокредитования

  В Кредит Европа Банке теперь можно оформить ссуду на покупку транспортного средства в рамках государственных программ поддержки автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».Сервисы дают возможность приобрести авто отечественного производства различных брендов со скидкой в 10%. Программы разработаны для граждан,

  14 фев 2020

• Изменение ставок

  «ДОМ.РФ» предлагает работодателям субсидировать процентную ставку по ипотеке сотрудников

  Банк «ДОМ.РФ» снизил минимальную ставку по ипотеке до 5,3% годовых в рамках сервиса субсидирования ставки работодателем заёмщика или любым другим юрлицом. К программе могут подключиться компании, желающие помочь сотрудникам улучшить жилищные условия.Ставка в 5,3% годовых действует в течение первых трёх лет после получения ипотеки.До

  13 фев 2020

• ББР Банк поддерживает турнир по скалолазанию

  В Северной столице стартовал турнир по скалолазанию Boulderliga 2020. ББР Банк выступает генеральным спонсором соревнований.Коммерческий турнир пройдёт в 5 этапов на 4 питерских скалодромах. Финальный этап соревнований намечен на 15 марта текущего года и состоится на «Северной стене» (Санкт-Петербург, улица Фучика, дом 10/2-Е). Финалисты

  31 янв 2020

• Финансовые результаты

  АТБ продолжает оформлять ипотеку под 1,75% годовых

  С начала запуска кредитной программы «Дальневосточная ипотека» Азиатско-Тихоокеанский Банк оформил в рамках сервиса более 20 ипотечных соглашений на общую сумму в 76 млн рублей. Больше всего заявок на выдачу кредитных средств поступило из Амурской и Сахалинской областей, Хабаровского и Забайкальского краёв, а также Республики

  31 янв 2020

• Актуально

  Центробанк банкротит Невский народный банк

  14 января в картотеке арбитражных дел появилось заявление регулятора, который требует признания банкротства питерского банка. Информации о принятии заявления пока нет, судья также ещё не назначен.Центробанк отозвал лицензию у Народного невского банка месяц назад. Причиной стала полная утрата собственных средств из-за похищения

  15 янв 2020

• Слияния и поглощения

  Крайинвестбанк и РНКБ объединились

  С 1 января текущего года Крайинвестбанк и РНКБ Банк объединились. КИБ присоединён к РНКБ. В будущем планируется провести оптимизацию объединённой банковской сети путём укрупнения некоторых отделений и открытия представительств нового формата. Однако общее количество офисов обслуживания клиентов существенно измениться не

  14 янв 2020

• РСХБ предлагает кэшбэк до 50% на первую покупку по карте Union Pay

  Россельхозбанк предлагает всем клиентам, впервые оформившим карту платёжной системы Union Pay, принять участие в акции «Выгодные покупки с Union Pay». В рамках активности держатель карты получает возможность вернуть до 50% от суммы первой покупки. Для получения вознаграждения участник должен совершить покупку на сумму не менее 1000 рублей.

  13 янв 2020

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Сегодня в СНГ самым распространенным инвестиционным инструментом является . Практически каждый пенсионер, несмотря на критически низкую пенсию, имеет вклады в банках. Видимо это привычка старых советских времен, когда банковские вклады были единственным инвестиционным инструментом в стране. – «Какие книжки Вы читаете?» – «Сберегательные» – шутили тогда в Союзе.

И хотя мы знаем, что те сбережения во время перестройки пропали, привыкшие скромно жить и откладывать «копеечку на черный день» пенсионеры, продолжают нести свои «кровные» в банк.

Действительно, где, как не в ближайшем банке, хранить людям свои сбережения? Даже те, кто инвестируют в другие инструменты, в какой-то мере пользуются и банковскими депозитами. Кто копит на покупку квартиры, скорее всего, делает это на срочных вкладах; кто продал акции, в ожидании следующего кризиса, тоже не откажется от банковских процентов; сдающий в аренду магазины или оборудование, часть арендной платы, предназначенной на ремонт, наверняка, будет отлаживать на депозит.

Да, что говорить. Кому помешает дополнительный доход в виде банковского процента? Пока Ваши деньги ждут своего часа, пусть немного поработают для Вас.

Существует немало людей разного достатка, которые в своей инвестиционной деятельности используют исключительно банковские вклады. И они растят свои капиталы, получают прибыль и живут на нее, инвестируя только в банковские депозиты. Что их так привлекает в срочных вкладах? И вообще, что сделало банковские депозиты такими популярными среди населения?

По сравнению с другими , банковские депозиты (в том числе вклады в кредитных союзах) имеют ряд существенных преимуществ. Попробуем их перечислить.

Преимущества банковских депозитов

1. Простота . Банковские депозиты являются самым простым в понимании инвестиционным инструментом. Чтобы положить средства на депозит, инвестору достаточно придти в банк с деньгами, паспортом и налоговым номером. Сотрудники банка все сделают сами за 10 минут. Никакими профессиональными знаниями, или уровнем интеллекта инвестор обладать не должен. Не нужно ни образования ни проходить специальные курсы ни даче читать какую-нить литературу. В банковские депозиты инвестировать может каждый, будь ты менеджер, рабочий или художник.
2. Доступность . На банковские депозиты можно положить практически любые суммы. Нет необходимости несколько месяцев или даже лет копить средства, чтобы воспользоваться этим инструментом. Банковские вклады могут привлекаться, начиная с $50 и даже меньше. Такие небольшие суммы инвестировать, вобщем-то, больше и некуда. А так, как большинство людей не богаты, они и кладут деньги только в банки.
3. Краткосрочность . Сроки срочных банковских вкладов обычно начинаются с одного месяца. На вкладах до востребования минимальные сроки и вовсе отсутствуют. Получить прибыль можно даже, положив деньги на одну ночь, ведь проценты начисляются средства находящиеся на счете на конец дня. Когда я по работе приезжал в командировку, я сразу закидал выданные командировочные на банковский счет. Если Вы хотите отложить деньги на летний отдых или рождественские подарки, банковский вклад именно то, что Вам надо.
4. Ликвидность . Банковские депозиты можно очень быстро снять, в случае надобности. Когда Вы присмотрите объект для покупки, пойдете в банк и прервете свой вклад. Возможно, Вам не выплатят начисленных процентов по вкладу, но вложенные средства вы всегда сможете забрать. Если сумма большая, для закрытия депозита может понадобиться 3-5 дней, не больше.
5. Гарантия возврата . Банк обязуется возвратить вкладчику вложенные на депозит средства. Гарантия возврата близка к 100%. Невозврат банковских депозитов возможен лишь в случае краха банка. Но даже в таком случае возврат вкладов берет на себя государство и агентство страхования вкладов. Пожалуй, ото основное преимущество банковских депозитов, отличающее их от или , инвестируя в которые можно вполне естественно лишиться большей половины средств.
6. Бесплатность. За банковский депозит Вам не придется платить. Ни за открытие, ни за закрытие, ни за продление, ни за управление, ни за оформление документов. Платят только Вам, за Ваши деньги.
7. Стабильность дохода . Деньги, вложенные в банковские депозиты, приносят своим собственникам стабильный, заранее известный доход. Каждому профессиональному инвестору, который живет только за счет инвестиционной прибыли, банковские вклады дадут больше уверенности в завтрашнем дне. На примере банковских депозитов Вы можете точно рассчитать, как вырастут Ваши средства с помощью за 5, 10, 20 лет.

Немаловажным остается тот факт, что отделения банков, где можно положить деньги на депозит, есть практически в каждом городе. В больших городах они уже захватили лучшие помещения в центре и на перекрестках самых значимых улиц. А чтобы инвестировать, к примеру, в фонды или открыть брокерский счет, придется ехать, как минимум, в областной центр.

Однако, преимущества банковских депозитов вовсе не делает их неуязвимыми. Мы помним, что случилось в 1992-м, когда все вкладчики лишились своих сбережений. Инвестируя в банковские депозиты нельзя забывать о диверсификации их другими активами. К тому же это далеко не самый прибыльный финансовый инструмент.

Понятие денежных средств до востребования

Определение 1

Денежные средства до востребования – это средства, которые находятся на расчетных, текущих, бюджетных и других счетах, связанные с совершением расчетов. Также к таким средствам относят депозиты физических и юридических лиц до востребования, которые могут быть использованы вкладчиками в любой момент частично или в полном объеме.

Предприятия со своих текущих счетов до востребования оплачивают расходы, которые связаны с расчетами с поставщиками, подрядчиками, а также внебюджетными фондами, снимают денежные средства для выплаты заработной платы сотрудникам и совершают другие необходимые платежи.

На счета до востребования зачисляется выручка от реализации продукции организации, производятся платежи в адрес юридических лиц, а также зачисляются наличные денежные средства, которые сдаются предприятиями на свои же банковские счета.

Помимо этого на счета до востребования юридических лиц зачисляются кредитные средства, взносы акционеров в их уставные капиталы, депозиты и проценты по ним, а также неустойки, штрафы и прочие денежные поступления, как в наличной, так и безналичной форме.

Самой популярной разновидностью счетов до востребования являются банковские карточные счета, которые открываются держателями пластиковых карт. Снятие денежных средств с карточного счета осуществляется в пределах установленного лимита. Дебетовые карты имеют расчетный лимит, а кредитные – расходный лимит и кредитную линию.

Зачастую, счета до востребования являются самыми низкодоходными в банковской сфере, поскольку по ним выплачиваются минимальные проценты на остаток средств, либо не выплачиваются вовсе.

Какую пользу извлекают банки от счетов до востребования?

Любое финансовое учреждение создается для того, чтобы получать прибыль, размер которой напрямую зависит от скорости оборота наличных и безналичных денежных средств.

Замечание 1

Учитывая статистические данные, все средства, которые сберегаются на счетах «До востребования» оборачиваются от 25 до 50 раз за год. Это самая высокая скорость обращения на сегодняшний день.

Российские коммерческие банки все денежные средства до востребования направляют в финансовые обороты, которые обладают максимальной ликвидностью.

Распределение денежных средств осуществляется следующим образом:

• наибольшая часть денежных средств предназначена для расчетно-кассового обслуживания (банковская организация может перечислять эти средства на свои корреспондентские счета, открытые в других банках);
• небольшой объем денежных средств вкладывается в краткосрочные ценные бумаги, которые выпущены государством;
• минимальная часть вложений используется для кредитования населения.

Замечание 2

Исходя из всего вышесказанного, денежные средства до востребования являются наиболее эффективным инструментом получения дешевых инвестиций. Банки пользуются средствами клиентами за самые минимальные проценты – от 0,001% до 6% годовых. При минимальных затратах банковские учреждения получают максимальную выгоду, при этом основные средства находятся в обороте и приносят стабильный доход.

Не стоит забывать, что банки, берущие денежные средства до востребования с клиентских счетов, рискуют. К примеру, клиент неожиданно обратится в отделение с целью снятия всех сбережений. Такой вариант не является исключением, поскольку в договорах не оговаривается порядок предварительного оповещения. В такой ситуации банки вынуждены изымать вложения из различных финансовых инструментов.

Какие условия устанавливаются по счетам «До востребования»?

Определение 2

Вкладные договора «До востребования» - это бессрочные счета, на которых физические лица размещают неограниченные суммы денежных средств в национальной или иностранной валюте.

По счетам до востребования могут быть установлены следующие условия:

1. Абонентская плата за обслуживание депозитного договора не взимается.
2. Вклад может пополняться без ограничений.
3. Поскольку по данному счету не установлен неснижаемый остаток, физические лица могут снимать неограниченные суммы средств.
4. Начисленные проценты можно присоединить к основной сумме вклада (капитализация).

Замечание 3

Согласно статистическим данным, российские финансовые учреждения формируют до 18% своих кредитных портфелей именно благодаря денежным средствам, что находятся на счетах «До востребования».

Какую выгоду получают физические лица от счетов «До востребования»?

Если физическое лицо оформляет вклад «До востребования» в любом финансовом учреждении, он извлекает для себя следующую выгоду:

1. Все сбережения клиентов, находящиеся на счетах до востребования, под надежной защитой. Большинство банковских учреждений являются участниками Фонда гарантирования и страхования вкладов, поэтому в случае ликвидации и банкротства предприятия, всем клиентам выплачиваются вложения, что не превышают 1 400 000 российских рублей.
2. Депозитные вклады «до востребования» могут использоваться в качестве текущих и расчетных счетов, поскольку по ним разрешается проводить кассовые и расчетные операции.
3. Большинство граждан используют счета до востребования не только для сбережения, но и накопления денежных средств. Пополняя регулярно депозитный счет, можно накопить крупную денежную сумму. Не стоит забывать, что подобные депозитные вклады можно передавать по наследству.
4. Как правило, по депозитным вкладам до востребования могут устанавливаться минимальные суммы неснижаемого остатка. Благодаря этому физические лица могут снимать все свои сбережения, но при этом не закрывать текущий счет.
5. На счета до востребования российские граждане могут получать различные выплаты. Такими поступлениями могут быть стипендии, пенсии, социальные пособия, заработная плата, всевозможные компенсации и прочие выплаты социального характера.
6. Во время проведения расчетно-кассового обслуживания с держателей счетов до востребования взимается минимальная комиссия, что существует в коммерческом банке.
7. В качестве подарка владельцу данного счета может выдаваться пластиковая карта премиум-класса или карта с кредитным остатком абсолютно бесплатно.

Рисунок 1. Депозиты до востребования. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ