Казалось бы, что может быть проще банковских депозитов. Взял деньги, отнёс в банк, да и положил на депозит. Клиент доволен, банк доволен и деньги начисляются. Так всё выглядит на первый взгляд. На самом деле, чтобы не попасть впросак и действительно увеличить свой доход, необходимо иметь целостное представление о депозитах. Прежде всего, нужно ясно понимать, что банк это структура, направленная на получение прибыли. Банк заинтересован в своей прибыли, а депозиты лишь одно из средств её получения.
Сотрудничество банков с клиентами.
Поговорка про спасение утопающих знакома каждому. В случае сотрудничества с банком она придётся очень кстати. Механика очень проста и занимательна. Оформляя депозит, банк получает в своё распоряжение деньги. По истечении срока депозита клиент получит, к примеру, 12 % в виде процентов. За это время банк выдаст эти деньги в кредит под 20%. Получив при этом 8% чистой прибыли. В итоге вырисовывается интересная картина – чем меньшая процентная ставка для вкладчика, тем больше заработает банк и наоборот.
Пример приведён для того, чтобы наглядно показать, насколько внимательным нужно быть при оформлении депозита. Вся информация должна быть собрана заранее. Уже идя в банк, вкладчик должен быть уверенным, что сделал правильный выбор. При этом, обладая достаточными знаниями, которые позволят ему заключить выгодную сделку. Не стать разменной монетой в большой игре. Конечно, информации о депозитах сейчас много и запутаться не сложно.
Главное не спешить и разбирать всё спокойно. Деньги не любят спешки и никуда не убегут, если их не подгонять. Скоропалительные решения могут не только значительно сократить уровень дохода. Но и поставить под угрозу само существование финансовой безопасности вкладчика. В связи с этим, стоит ещё раз повторить – решения следует принимать взвешенно и с умом.
Что такое депозит?
Говоря простыми словами, депозит – деньги, которые клиент передаёт банку на ограниченный срок с определёнными условиями. Под условиями понимаются как сами проценты, так и формула их начисления. Обращать внимание только на процентную ставку является не только самой большой, но и самой распространённой ошибкой. То, как эти проценты будут начисляться, играет большую, – если не самую главную, – роль.
Депозиты бывают срочные и "до востребования". Вторые очень похожи на первые, только процентная ставка обычно существенно ниже. И условия получения вклада обратно могут быть разными. Какую категорию депозитов выбрать, зависит от личных предпочтений, временных рамок и других условий. Что касается более традиционных, срочных депозитов, то их принято разделять на три категории:
Краткосрочный депозиты – договор обычно заключается на срок от 1 до 3 месяцев;
среднесрочные депозиты – в этом случае срок возрастает от 3 до 9 месяце;
долгосрочные депозиты – таковыми принято считать все депозиты сроком от 9 месяцев.
Важно понимать, что вклады на срочный депозит можно получить только по окончании срока действия депозита.
Как начисляются проценты?
В зависимости от вида депозита и целей вкладчика, существенно разнятся и способы начисления процентов. Начисление может производиться:
В конце срока депозита;
через определённые промежутки времени (помесячно, поквартально и т.д.);
с капитализацией процентов;
без капитализации процентов.
Основные отличия удобнее всего показать на примере. Проценты по депозитам, которые начисляются в конце срока, просто прибавляются к основной сумме. Так, положив на депозит 100 у.е. под 12% годовых, клиент по истечении срока получит в руки 112 у.е. Похожая ситуация с начислением процентов через равные промежутки времени. Если проценты начисляются, скажем, раз в месяц, то вычисление производится по следующей формуле:
(100*0.12)/12=1
Где 100 у.е. – сумма вклада, 0.12 – 12% годовых, 1 у.е. – ежемесячный процент. Выплата процентов позволяет вкладчику получать стабильных доход ежемесячно. По окончании срока депозита, он получит обратно 100 у.е.
Чудо капитализации процентов!
Приняв решение положить деньги на депозит, вкладчик должен быть уверен, что эти деньги ему не понадобятся на период действия договора. Если такая уверенность присутствует, то очень выгодной сделкой можно считать депозиты с капитализацией процентов. Способ начисления процентов в этой категории депозитов очень похож на вышеописанный. С одним существенным отличием. Проценты раз в месяц или раз в квартал присоединяются к общей сумме депозита. И следующее начисление происходит уже с учётом этих процентов. Пример:
1 месяц: (500*0.12)/12=505 у.е. в конце первого месяца;
2 месяц: (505*0.12)/12=510.05 у.е. в конце второго месяца и т.д.
Не сложно догадаться, что по истечению срока депозита, вкладчик получит на руки довольно приличную сумму. Разница будет ещё более заметна, если сравнивать с депозитом без капитализации процентов. Встречаются также депозиты, которые позволяют в любое время прибавлять деньги к основному счёту. В этом случае всё просто – проценты будут начисляться с учётом добавленной суммы. Чем больше сумма, тем больше прибыли.
Какую валюту выбрать для депозита?
Как ни странно, но с валютой всё достаточно просто. Вклад зачастую стоит осуществлять в той валюте, которая имеется на момент совершения сделки. Или же в той, которой клиент хочет обладать на момент истечения срока депозита. Конвертация без особой нужды из одной валюты в другую только увеличит денежные потери. Для тех, кто открыл депозит с помесячным получением процентов, выгоднее всего делать это в национальной валюте.
На что ещё обратить внимание?
Перечисленные выше факторы являются при открытии вклада основными. Но существует ряд субъективных факторов, на которые также следует обратить внимание. Среди них такие:
Репутация банка и профессионализм его сотрудников;
простота оформления депозита;
доступность информации об остатке на счету и прочее;
тарифы за обслуживание и др.
Такие моменты позволят наладить плодотворное сотрудничество. Которое, ко всему прочему, будет приятным и комфортным для вкладчика.
Денег много не бывает: чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Но, некоторым счастливчикам удаётся накопить кругленькую сумму. Если вы попали в их число, то непременно зададитесь вопросом, куда же её потратить.
Способов существует очень много, но нужно всё хорошенько обдумать. Если вы желаете, чтобы ваши деньги работали на вас, то можно попробовать заняться бизнесом. Однако не у каждый наделен талантом к предпринимательской деятельности и есть вероятность потерпеть неудачу.
Как вариант, можно рассмотреть временное размещение капитала на депозитном счету. В чём польза? Во-первых, деньги будут храниться в надёжном месте, в которое злоумышленники не смогут проникнуть. Во-вторых, появится возможность немного подзаработать за счёт депозитной ставки, которую будет платить банк.
В этой статье мы подробно рассмотрим, каких видов бывает эта услуга, её особенности и условия.
Банковская система не всегда была настолько развитой, как сейчас. К примеру, до XIX века в России не существовало ни одного банка и тем более никто не знал, что такое депозит.
Во времена, когда о денежной валюте могли мечтать только писатели, люди осуществляли торговые операции преимущественно золотыми, бронзовыми или серебряными монетами.
Как сейчас, так и тогда, были зажиточные господа, которые располагали материальными ценностями в большом количестве. Они нанимали охрану, которая должна была днём и ночью защищать их имущество от покушения воров, которые в своём большинстве были простыми рабочими без лишнего куска хлеба.
Как известно, без спроса нет предложения, и в древней Греции в храмах начали появляться специальные сберегательные ячейки. В них можно было хранить своё имущество, предварительно оплачивая эту услугу.
В процессе эволюции финансовых взаимоотношений, в Европе начали платить купцам за то, чтобы они размещали свои средства у так называемых первых банкиров. Это можно считать появлением первых вкладов, которые по сей день пользуются довольно большой популярностью.
Это вклад, который размещается на специальном счёте. За то, что человек доверил и положил свои средства на депозит, банк или другое финансовое учреждение, в котором открыт счёт, начисляет премию (проценты) на сумму вклада.
Это выгодно обеим сторонам:
Конечно, текущие проценты по вкладам не позволяют зарабатывать в полном смысле этого слова. Но уменьшить негативное влияние инфляции они способны и неплохо зарекомендовали себя на практике.
Продолжаем разбираться в том, что такое депозит, рассмотрим существующие виды вкладов.
По сроку действия можно разделить вклады на следующие позиции:
Зачастую банки заинтересованы в долгосрочных пассивах, поэтому депозиты со сроком свыше 6 месяцев имеют более высокие ставки по сравнению с другими. Исключением может быть тяжёлое положение конкретного финансового учреждения, которому не хватает денежной массы. В таком случае банки предпочитают создать льготные условия и повысить ставки именно на краткосрочные депозиты.
В зависимости от вида лица, которое является вкладчиков, банки открывают:
Зачастую населению предлагают разместить вклады с более высокой процентной ставкой, чем фирмам и предприятиям. Это делается затем, чтобы привлечь как можно больше денежной массы именно от физических лиц.
Банки в этом заинтересованы, так как фирмы и предприятия не могут долго держать свои средства на вкладном счёте. Финансовые учреждения нуждаются в долгосрочных пассивах, вот и стараются привлечь максимальное количество депозитов за счёт населения.
В зависимости от метода начисления процентов вклады существуют:
Обычно капитализацией обладают депозиты, которые можно пополнять в любое время, а также нет ограничений по снятию средств до окончания действия договора банковского обслуживания. Таким образом, постоянно пересчитывается сумма вклада и проценты начисляются только на остаток.
На вклады без капитализации ставки всегда выше. Это связано с тем, что такие депозиты имеют установленный срок действия и не подразумевают возможности снятия или пополнения, что более выгодно для банка.
На основании перечисленного выше списка видов вкладов, можно говорит о том, что в каждом банке существует широкий спектр предлагаемых финансовых услуг.
К примеру, депозиты «Сбербанка» представлены следующим перечнем:
Финансовые учреждения пытаются создать максимальное количество всевозможных вариантов, чтобы потенциальный клиент смог выбрать для себя подходящий вид вклада.
Основными моментами, на которые стоит обращать внимание при выборе банковского продукта должны быть:
Проценты по депозитам говорят о текущей ситуации на рынке и устойчивости положения финансового учреждения, которое их предлагает. Если уровень ставки резко отличается от средних предложений других банков, то это может говорить о нестабильном положении или нарушении финансовой составляющей.
Депозиты сегодня выполняют особую роль: они помогают сохранить и приумножить средства. В этом вопросе очень важно доверять свои деньги тем банкам, которые имеют репутацию надёжных. Никто не захочет положить средства на счёт в финансовое учреждение, о котором мало что известно.
Прозрачные условия обслуживания подразумевают отсутствие скрытых комиссий по депозитам. К примеру, они возможны при безналичном переводе с других счетов, а также при выдаче наличных из кассы.
Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.
Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.
Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.
Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.
Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:
| по форме изъятия |
|
| по форме денежного обращения |
|
| по валюте размещения |
|
| по собственнику |
|
| по целевому назначению |
|
| по способу оформления обязательств |
|
Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.
Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.
Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.
Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.
Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.
Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:
На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).
Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.
В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:
Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:
Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.
Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:
Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.
Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.
Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:
Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.
Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.
Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:
Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.
По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».
Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.
На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!
Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.
Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.
Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.
Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.
Пример
Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.
В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.
Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.
В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.
Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.
Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.
Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.
Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).
Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.
Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.
Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.
Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.
Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.
И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.
Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.
Подразделяем вклады на:
валютные (обычно открывают в евро или долларах);
рублевые (имеют максимальные процентные ставки);
мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).
Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.
При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?
Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:
Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!
Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.
Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.
Как говорил Остап Бендер:
Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.
Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.
Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.
Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.
Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.
Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.
Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.
Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.
Пример
Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.
Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!
Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.
Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.
Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.
Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06%
, на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.
S =N *(1+(Y *J /100*T )) А
Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.
Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:
Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.
Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.
Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.
работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.
Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.
Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.
Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.
Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.
Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.
На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.
Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.
Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.
Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
– это вклад некоторой суммы денег в банковское учреждение для дальнейшего получения прибыли в виде процентной ставки, образующейся при финансовых операциях с взносом. Сама процедура вкладывания депозита в финансовое устройство не сложная. Для этого понадобится , самые выгодные условия для депозита и собрать пакет документации, необходимый для оформления депонента. Рассмотрим подробнее процедуру, как положить деньги на депозит для получения прибыли.
При стоит акцентировать своё внимание на репутации банка, на его акционеров и их способность поддержать финансовую структуру в кризисных ситуациях. Хотя в настоящее время никто не застрахован от банкротства. Для внесения на депозит сумм больше, чем 700 000 рублей, желательно облюбовать популярный российский банк . Вероятность сохранения вашего капитала и его приумножение здесь выше. Не помешает обратить своё внимание и на процентные коэффициенты. Если ставки выше, чем в иных финансовых организациях, то может возникнуть у опытного вкладчика вопрос: “Откуда у банка такой доход. Возможно, здесь дают кредиты клиентам под высокие проценты?”. Иначе учреждению просто невыгодно обещать депозиторам процентные ставки выше рыночных. Возможен подвох. Но есть один нюанс: оформляя депозит на сумму менее, чем 700 тысяч рублей в любом банке, клиент может быть спокоен. В случае, когда банк прекратит свою деятельность, вам вернут деньги. Такое происходит потому, что ваш вклад страхует государство . После выбора банка займитесь подбором вида депозита , который будет отвечать вашим потребностям. Вклады подразделяются на три разновидности:Скачайте у нас на портале:
