Далеко не всегда в вашем распоряжении находится ровно столько денежных средств, сколько нужно на данный момент. В таких случаях выручает овердрафт – вид банковского кредитования, позволяющий вам воспользоваться выделенной суммой сверх остатка на счете для решения срочных задач. В этой статье мы рассказываем о доступных для клиента овердрафтах «Беларусбанка».
Представьте, что вы желаете приобрести новый телевизор, но, увы, на покупку не хватает части нужной суммы. Либо и вовсе нет денег. Грамотный выход из ситуации – взять овердрафт на тот же карт-счет, за которым закреплена ваша платежная карточка.
В итоге вы сделаете желанное приобретение, а проценты банку будете платить только с использованной при расчетах суммы. Срок ее возвращения определяется подписанным договором.
Итак, вы решили оформить овердрафт в «Беларусбанке». Рассмотрим все возможные варианты.
Если организация, в которой вы работаете, перечисляет заработанные вами денежные средства на уже открытый счет, то вы можете оформить овердрафт в «Беларусбанке» на используемую зарплатную карту.
Для этого нужен стаж работы в организации не менее 3 месяцев. Аналогично и в случае, если вы получаете пенсию или любые другие социальные выплаты.
Кредитная линия выделяется со сроком погашения:
Воспользоваться выделенными средствами можно в течение всего срока действия вашего пластика.
Подать заявку можно как в отделении банка, где открыт счет, так и дистанционно – с помощью клиентских банковских продуктов. Например, через интернет-банкинг.
1. Выберите раздел «Счета с карточкой».
2. В списке опций кликните на «Онлайн-заявка на овердрафт».
3. Вас перебросит на форму заполнения дистанционного заявления, которая располагается по этому адресу .
4. Введите первые девять цифр номера вашего пластика в пустое поле. Выберите нужный тип кредита.
5. Ознакомьтесь со всей информацией и подпишите заявку, поставив галочку вот здесь:
Если банк примет положительное решение, то вам нужно будет предоставить все необходимые документы для сверки и подписать договор в отделении, где вы оформляли свою карту.
Ту же процедуру можно проделать и через М-банкинг, — если он у вас еще не подключен, обязательно прочтите . В разделе «Сервисы» отыщите нужную опцию.
А также через любой инфокиоск или Контакт-центр – по телефону 147.
Отметим, что овердрафты «Беларусбанка» не выдаются на карт-счета нерезидентов, счета в иностранной валюте, а также те из них, к которым оформлена карточка БЕЛКАРТ «Аграрная».
Она позволяет получать привлекательный кэшбэк при расчетах в партнерской сети, а при согласовании с банком можно оформить овердрафтный кредит на условиях, аналогичных вышеперечисленным вариантам.
Если вы не пенсионер, логично будет подать заявку на карту рассрочки «Магнит». Для этого нужно быть резидентом Республики Беларусь и иметь постоянное место работы. Для оформления вам понадобится:
При определении размера кредитной линии учитывается общая платежеспособность клиента. Однако есть верхняя планка – не более 10 000 белорусских рублей. Годовая ставка при этом 14%.
Овердрафтом называют краткосрочный вид кредитования, который Беларусбанк предлагает владельцам карт-счетов. Овердрафтом могут пользоваться клиенты, имеющие текущие или вкладные счета в этом банке, либо получающие постоянные доходы.
Овердрафт в Беларусбанке дает возможность осуществления платежей при недостатке на карт-счете средств. При этом обладатель карты сам определяет, в какие моменты и в какой сумме ему необходимо предоставление такой услуги.
Банк предоставляет три типа кредитования в форме овердрафта:
1. С ежемесячным сроком погашения – устанавливается лимит не более суммы месячного дохода, исчисленной за предыдущие 3 месяца, под 19% годовых;
2. Со сроком погашения за три месяца – предоставляется лимит на один год до 200% от месячного дохода за истекшие 6 месяцев, под 19,5% годовых;
3. Со сроком погашения за полгода – лимит предоставляется на год и может составить до 400% от месячного дохода за прошедшие 6 месяцев, под 20% годовых.
Для оформления услуги овердрафта обладатель карт-счета должен сначала заключить с Беларусбанком договор. При этом требуется предъявление следующих документов:
Требования к клиенту для получения кредитования по овердрафту несложные – возраст в пределах 21-60 лет и стаж работы на последнем месте работы от 3х месяцев.
Плюсы овердрафта:
Минусы овердрафта:
Если погашение овердрафта не произведено вовремя, Беларусбанк применяет штрафные санкции, которые могу включать: прекращение выдачи овердрафта, увеличение годовой процентной ставки, снижение уровня лимита. Возможно также досрочное погашение овердрафта.
Овердрафтным кредитованием могут воспользоваться только держатели банковских карт. Это удобный вариант заемного финансирования при нехватке собственных средств. Давайте рассмотрим подробнее эту категорию займов на примере Белагропромбанка.
Одним из старейших и крупнейших банков Республики Беларусь является Белагропромбанк. На финансовом рынке он работает уже более 20 лет.
В качестве документов, подтверждающих доход, могут приниматься:
справка, подтверждающая получение пенсии в течение трех месяцев, предшествующих заявке на установление овердрафта;
Согласно законодательству Республики Беларусь, ставка по кредитам, в том числе по овердрафтным кредитам, является изменяемой величиной. Она зависит от ставки рефинансирования Нацбанка РБ.
В Белагропромбанке ставка по овердрафту составляет 38%, что составляет 24% ставки рефинансирования плюс 14%.
В том случае, если Национальный банк РБ изменит ставку рефинансирования, то ставка по кредиту также изменится согласно формуле (СР+14%), начиная со дня изменения.
Если клиент превысит сумму разрешенного овердрафтного лимита и попадет в зону неразрешенного овердрафта, то с него будет взиматься повышенный процент неустойки, согласно тарифам Белагропромбанка.
В случае, если клиент не возвратит вовремя использованную сумму овердрафта, он также подлежит штрафным санкциям.
В любом из указанных случаев, информация будет передана в «Кредитное бюро» Нацбанка РБ.
А известно ли вам, что существует возможность проведения рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке? Подробности, читайте в нашей статье.
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить, читайте здесь.
А получить подробную информацию о рефинансировании кредита в Россельхозбанке, можно по ссылке.
Разрешенный овердрафт предоставляется максимально на 1 год. Выплата полной суммы овердрафта должна произойти не позднее 6 месяцев с момента окончания его предоставления.
В случае возникновения неразрешенного овердрафта, его сумма должна быть погашена как можно скорее.
Сумму использованного овердрафтного кредита заемщик должен погашать равными частями. Крайний срок погашения – не позже полугода после окончания предоставления лимита овердрафта.
Погашение производится путем внесения необходимой суммы денежных средств на карту.
Это можно сделать несколькими удобными для клиента способами, которыми располагает Белагропромбанк:
Подробнее о доступных способах погашения можно узнать у сотрудников банка в офисах или по контактному телефону Белагропромбанка.
Достоинства овердрафтного кредитования в Белагропромбанке:
Недостатки:
возможность «влезть» в овердрафт на карте, даже при отсутствии такого желания;
Многие клиенты, узнавая, что овердрафт – это кредит, не хотят с ним связываться. Но жизнь порой преподносит сюрпризы. Иногда, кредит – это единственный возможный выход из положения. В этом случае, овердрафт становится простым и доступным помощником.
Овердрафт – полезный финансовый инструмент или способ банка «подсадить» клиента на свои услуги и дать старт потреблению более «тяжелых» банковских продуктов?
«С конца иглы может капать как полезная глюкоза, так и героин.
И то и другое влияет на здоровье».
Овердрафт, овердрафт - как много в этом слове для покупателя слилось, здесь тебе и деньги, которых вечно не хватает, и вера в то, что зарплата перекроет банковский займ, и ты не попадешь на штрафные санкции банка.
Но действительно ли это полезный финансовый инструмент или это способ банка незаметно подсадить клиента на свои услуги и дать старт на потребление более «тяжелых» банковских продуктов? Для начала разберемся, что такое овердрафт и как он работает.
Что такое овердрафт для физических лиц
Овердрафт - это банковский продукт, который к вашему карт-счету добавляет определенный лимит банковских средств (сумма которого оговаривается при заключении договора). Если при оплате товара у вас не хватает денег, то вы получаете доступ к средствам, которые предоставляет банк.
За пользование овердрафтом банк берет вознаграждение в виде процента от суммы займа. В договоре оговаривается срок (в большинстве случаев это первые числа следующего месяца после использования банковских средств), когда основной долг и процентное вознаграждение должны быть погашены. Если до этого времени основной долг или проценты не возмещаются, то к заемщику применяются штрафные санкции. В основном это повышенный процент от основного долга и от вознаграждения.
Виды овердрафтов
В отличие от кредита, овердрафт имеет более короткие сроки погашения: один, два, три, шесть и 12 месяцев.
По лимиту он может быть фиксированным - 10 базовых величин, если вы работаете меньше трех месяцев, а также, если нет документа подтверждающего ваш среднемесячный доход за три месяца. Может быть установлен процент (от 50 до 600%) от среднемесячного дохода. Сейчас наиболее принято банками выставлять лимит от 1 до 3 зарплат. Существуют также максимальные ограничения на сумму лимита, например до €3 000, но максимальный лимит вы можете оформить в случае, если у банка вы пользуетесь полным доверием (положительная кредитная история, являетесь VIP-клиентом и т. д.).
Обеспечение
В качестве обеспечения выступают поручители: физическое или юридическое лицо (например, ваш работодатель). А также неустойка, когда при непогашенной вовремя задолженности по основному долгу или процентам запускаются различного рода штрафные санкции. Несвоевременная выплата задолженности налаживает негативный отпечаток на кредитную историю картадержателя.
Как оформить овердрафт
Банки в основном практикуют размещение овердрафта на зарплатные карты, это обеспечивает своевременное погашение задолженности за счет списывания нужной суммы из заработной платы. Вам достаточно обратиться в филиал банковской организации, которая обслуживает вашу зарплатную карту, с запросом на оформления овердрафта. Если вы имеете длительный трудовой стаж и хорошую кредитную историю, то вполне возможно, что сотрудники банка могут предложить оформить овердрафт на вашу зарплатную карту. При себе достаточно иметь паспорт и справку о среднемесячной зарплате за три месяца. Обычно решение о предоставлении овердрафта принимается в течение 2-5 рабочих дней. При выборе лимита учитывается зарплата, трудовой стаж и кредитная история заявителя. Вы также можете со временем увеличить лимит, но в некоторых банках эта услуга платная.
Как овердрафт работает
Демьян Петрович Лошадкин оформил овердрафт на свою рабочую карточку, просто так на всякий случай. При его зарплате 800 руб., ему предложили лимит 1 600 руб. (две его зарплаты).
Срок возврата задолженности 4 месяца. Ставка по овердрафту 27% годовых.
Скоро ему представился случай использовать овердрафт. Демьян Петрович решил приобрести себе новый мобильный телефон, стоимостью 1 200 руб.
Теоретически погашение задолженности в течение четырех месяцев выглядело бы так:
Взяв овердрафт 1 600, Демьян Петрович Лошадкин должен отдать основной долг 1200 рублей плюс проценты 27 руб.
Главное отличие овердрафта от других банковских продуктов в том, что основной долг и проценты списываются за счет зарплаты. Поэтому сумма по основному долгу и задолженности по процентам, не должна превышать месячную зарплату.
Реальная таблица погашения овердрафта будет выглядеть следующим образом.
Как только работодатель переводит зарплату на карточку Демьяна Петровича, весь долг его гасится. Но при этом он остается без средств существования, поскольку вся зарплата ушла на погашение овердрафта и ему снова потребуется брать займ.
На первый взгляд очень удобный банковский продукт:
Но как у всякой медали есть и оборотная сторона овердрафта:
Последний пункт весьма важен, поскольку вместо того, чтобы отказаться от дорогой покупки, мудро рассудив, что лучше сэкономить, ты используешь средства банка, за которые придется заплатить процент за пользование. В случае если долг по овердрафту полностью перекрывает зарплату, то придется снова использовать лимит, и так до бесконечности.
Рассмотрим условия, которые предлагают белорусские банки по оформлению овердрафта на зарплатные карточки.
Повышенные %, на просроченный основной долг (ОД) (за каждый день просрочки) |
Штрафы, на просроченные % за пользование ссудой (за каждый день просрочки) |
||||
Беларусбанк |
Три месяца 27%- шесть месяцев- 28% |
3 месяца -100% от зарплаты 6 месяцев - 400% от зарплаты |
40,5 % от ОД |
||
За каждый день просрочки неустойка 54 % от всей суммы (в 2 раза) |
|||||
Приорбанк |
Одна зарплата |
||||
штраф + 0,5 % от всей суммы |
|||||
Алаьфа-Банк |
(двойной) |
5 руб. первый месяц, +10 руб. второй месяц и посл. |
|||
Макс. сумма три средимесячных зарплаты |
32 % + 0,1% от ОД |
0,1% от просроченных процентов за каждый день |
|||
Белагропромбанк |
Мин. сумма больше 100 руб. Макс. - 5 000 руб. Не более трех зарплат. |
0,15*360 (количество дней в году) =54% годовых от задолженности, за каждый день просрочки |
Наиболее выгодное предложение по процентной ставке и лимиту предлагает Белагропромбанк - 26% годовых.
Самые щадящие штрафные санкции к неплательщикам использует Белорусбанк - 54 % годовых от всей суммы за каждый день просрочки.
При отрицательном балансе на карточке, практически все банки прекращают оказание услуг, поэтому уйти в минус невозможно. Единственное, что может быть - это технический минус (например, при 0 балансе на карточке и банк заранее снял деньги за пользование карточкой), в этом случае штрафные санкции не выставляются.
Единственный банк, у которого возможен отрицательный баланс это Беларусбанк, штрафные санкции за непогашенный займ серьезно ужесточаются: 1 месяц повышенный процент по основному долгу 40,7% годовых + процент по вознаграждению (0,5*27%). Общий процент 54%. За второй и последующие месяцы 54%+(1*27%)=81% годовых.
Не один из банков не берет комиссию за обналичивание средств овердрафта, в том случае если вы снимает деньги в банкомате банка или банка-партнера.
Мы решили узнать мнение пользователей овердрафта по этому продукту.
Лариса - менеджер по продажам
- Овердрафтом я уже пользуюсь давно, лет семь. У меня зарплатная карточка Альфа-Банка. Раньше я была на Приорбанке, а когда поменяла работу, сменила банк. Раньше был лимит пять миллионов рублей, сейчас полтора миллиона. Срок погашения займа - 12 месяцев. Овердрафтом пользуюсь постоянно, как только заканчивается зарплата на карточке. Не чувствую себя зависимой от овердрафта и пользоваться другими банковскими продуктами не собираюсь. Лимит пока увеличивать не хочу. У овердрафта нет отрицательных качеств, только положительные стороны: деньги на всякий случай, низкий процент по кредиту.
Иван - слесарь
- Пользуюсь овердрафтом Приорбанка уже много лет. Сколько, не помню, с того момента как устроился на завод. Всегда выручает, когда деньги заканчиваются на карточке. Про штрафы ничего не знаю. Всегда погашаю заранее. Удобно: получил зарплату, отдал и можно снова брать. Хочу увеличить лимит до 500 рублей. Недавно приобретал переднее крыло для машины, так лимит очень выручил, иначе не хватило бы денег. Правда, чувствую, что если откажусь от него, буду вначале чувствовать неудобство, точно так же, как, когда потеряешь мобильник.
Решение оформлять овердрафт или нет за вами, но следует помнить народную поговорку:
«Берешь чужие, а отдаешь всегда свои!»