Никто не поспорит, что, прежде чем оформить потребительский кредит, необходимо тщательно изучить и проанализировать многие факторы. Одним из этих факторов является форма банковского кредитования. В этой статье мы расскажем, в чем разница между нецелевыми и целевыми кредитами и какую из форм кредитования все же лучше выбрать.
Нецелевой кредит привлекателен тем, что в использовании банковских средств почти нет никаких ограничений. При оформлении заявки банк может попросить заемщика указать цель кредитования, но отслеживать, на что именно потрачены выделенные средства, не будет.
Что же касается целевого кредитования, то здесь все совсем по-другому. Прежде чем выдать такой кредит, банк не только потребует указать цель использования кредитных средств, но и будет всячески контролировать, на что именно вы их тратите. Так, если вы оформляете займ на ремонт своего дома, банк будет требовать от вас предоставление документов, подтверждающих факт выполнения ремонтных работ с указанием суммы денег, которая на эти работы была потрачена. В таком случае вы сможете воспользоваться услугами только официальных компаний. Банк может даже самостоятельно оплатить ремонтные работы, и заемщик при этом кредитных средств даже не увидит.
В обоих случаях условия кредитования для каждого заемщика рассчитываются индивидуально. Однако следует помнить, что при оформлении целевого кредита они будут более мягкими, поскольку банк контролирует движение выданных средств. Так, сроки кредитования могут варьироваться от 3 месяцев до 7 лет. Что касается максимальной суммы кредитования, то и для целевого, и для нецелевого кредита она составляет от 10 тысяч до 1,5 миллиона рублей.
Таким образом, самым главным недостатком целевого кредита является необходимость постоянно отчитываться перед банком за использование кредитных средств. Если же в силу каких-либо внешних обстоятельств вам придется воспользоваться кредитом не по назначению, банк может ухудшить условия кредитования, потребовать досрочно выплатить займ либо же применить штрафные санкции.
Если же вы уверены в том, что сможете использовать выданные вам средства строго по назначению, то целевой кредит для вас будет выгоднее, поскольку процентные ставки по таким займам ниже. Это связано с тем, что банк уверен в прозрачности трат и может самостоятельно контролировать движение кредитных средств.
При использовании нецелевых кредитов процентные ставки, наоборот, будут выше. К тому же, будет тщательнее проводиться проверка платежеспособности заемщика. Плюсом такой формы кредитования является возможность тратить кредитные средства для любых целей, не отчитываясь перед банком. Оформляя нецелевой кредит, вам необходимо быть уверенным только в том, что вы сможете ежемесячно погашать задолженность в определенное время.
В любом случае перед тем, как оформлять кредит, заемщик должен проанализировать собственное финансовое положение, определиться с целью кредитования, оценить рынок банковских услуг и провести необходимые расчеты с помощью кредитного онлайн-калькулятора. И только после этого идти в банк подавать заявку.
Кредитные программы различных банков предлагают разные условия. Поэтому потенциальные заёмщики, прежде чем подать заявку на ссуду, занимаются поиском наиболее выгодного для себя варианта. Целевой кредит – это способ получения денежных средств на конкретные цели, которые фиксируются в договоре кредитования. Рассмотрим более подробно особенности и нюансы займов подобного типа.
В зависимости от того, на что будут потрачены заёмные средства, целевые кредиты подразделяются на следующие:
Чтобы иметь представление об условиях выдачи целевых кредитов отечественными банками, ознакомьтесь с представленной ниже таблицей.
| Банк | Программа | Размер кредита, рубли | Ставка, проценты | Срок |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Кредитование при поддержке государства | от 300 тысяч | 11.4 | 30 лет |
| Сбербанк | Кредит на строительство дома | от 300 тысяч | 13.5 | 30 лет |
| Сбербанк | 15-300 тысяч | 22 | 2 года | |
| Сбербанк | Кредитование развития личного подсобного хозяйства | 15-700 тысяч | 22 | 5 лет |
| ЮниКредит Банк | На ремонт и благоустройство жилого дома либо квартиры | До 15 млн | 14-14,5 | 1-30 лет |
| ВТБ24 | Кредит «Целевой» | От 850 тысяч | 13.5 | До 5 лет |
| СДМ-Банк | Кредит «Целевой» | 500 тыс.-30 млн | От 12 | До 3 лет |
Разговор о том, что такое целевой кредит, был бы неполным без упоминания кредитных карт, выдаваемых банками совместно с супермаркетами. Имеющиеся на таких картах средства можно потратить исключительно на покупку товаров конкретной торговой точки или сети. Замечательной особенностью кредитных карт является то, что в течение определённого периода проценты на потраченные средства не начисляются.
Конечно же, все финансовые организации стремятся получить максимальную прибыль от выдачи займов. Но не забывают они и о рисках невозврата денежных средств. Поэтому при выдаче целевого последняя выступает в качестве залога, продажа которого позволит погасить ссуду, если заёмщик окажется неплатежеспособным. Таким образом обеспечивается стопроцентная гарантия возврата заёмных средств.
Это касается и приобретения автомобиля. Но ввиду того, что залог может прийти в негодность, заёмщик должен оформить на него страховку. Без полиса КАСКО ссуда выдана не будет. Кроме того, если подписывается долгосрочный договор, банки вправе потребовать от кредитополучателя застраховать собственную жизнь. А это дополнительные немалые расходы.
Прежде всего следует знать, что по сравнению с нецелевым кредитом эта ссуда характеризуется меньшими процентами. К другим основным достоинствам кредитов на определённые цели можно отнести то, что:
Как было сказано выше, целевое кредитование предполагает наличие страхового полиса на жизнь клиента и на предоставляемое в залог имущество. Отказ заёмщика от страхования этих объектов приводит к значительному увеличению ставки годовых процентов. Так что сэкономить ему в конечном итоге вряд ли удастся.
Ещё одним малоприятным для кредитополучателя фактором является необходимость определения стоимости залогового имущества оценщиками, деятельность которых официальна. Оплата их услуг, разумеется, также увеличит конечный объём затрат на обслуживание займа.
Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.
Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.
Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.
Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит - он дешевле наличных денег.
«Утром – деньги, вечером – стулья или вечером – деньги, а на другой день утром – стулья!» – такое условие однажды услышал известный всем Остап Бендер. И никакие доводы не помогли изменить ситуацию. Нынешние банки намного покладистее: получить товар, а через время внести за него деньги не способен только очень ленивый или некредитоспособный гражданин. Одним из доступных займов является целевой распространенный вид финансовой услуги, при которой банк выдает средства для строго определенных целей, указанных в договоре. От простого потребительского кредита или денег с кредитной карты данный тип отличается более строгими условиями, но зачастую более мягкими процентными ставками.
Целевые кредиты могут выдаваться в самых разных ситуациях: на лечение, на оплату обучения, на покупку бытовой техники или других товаров. Главное, чтобы заемщик явно указал цели и не отступал от них, распоряжаясь займом. Многие банки даже выдают кредиты для покупки отобранного у несостоятельных должников залогового имущества.
Очень похож по названию, но не является полноценным банковским продуктом целевой иностранный кредит. Это исключительно форма проектного финансирования с помощью выдачи валютных средств для расчетов между государствами, зарубежными банками и компаниями. Многие заблуждаются, считая это обычным кредитом, просто в зарубежном финансовом учреждении, но такой кредит выдается на значительно более высоком уровне, чем доступен рядовому потребителю.
Практически во всех случаях такой кредит обеспечивается залогом, что гарантирует компенсацию расходов кредитной организации независимо от финансового положения должника. Если залога нет – будет привлечен поручитель. Если нет поручителя – заемщику придется собрать целый пакет документов для подтверждения собственных возможностей. Понятное дело, на крупную сумму без залога рассчитывать нельзя.
Не смотря на то, что проценты по целевым кредитам не очень высоки, банкам это все равно выгодно – снижены риски невозвратов и проблемных задолженностей. Заниженная норма прибыли компенсируется большей надежностью и скромными затратами по взысканию долгов.
Обычно не маленький, особенно для ипотеки. А это значит, что каждый год банк будет прибавлять к телу кредита от 9 до 27 процентов годовых. При погашении кредита, к примеру, за 20 лет, конечная сумма вырастет во много раз. Все это время банк будет иметь право взыскать залог или привлечь к ответственности поручителя.
Целевой кредит не получится взять быстро: обязательно потребуется сбор всех затребованных банком документов и довольно продолжительное ожидание принятия решения. Любые сомнения будут толковаться не в пользу заемщика, и оттягивать момент подтверждения кредита. Долгосрочный кредит подразумевает высокую ответственность заемщика, поэтому банк вправе потребовать застраховать не только залог, но даже жизнь и здоровье самого клиента. Расходы на страховки серьезно повышают стоимость приобретенной в кредит собственности.
Если у Вас не хватает собственных средств на покупку чего-либо очень важного для Вас, Вашей семьи и дома, то, как правило, приходится прибегать к займу. Займ может быть произведен у родственников или друзей, но очень часто человек обращается к государственным структурам, к которым, собственно, и относятся банки. Сегодня можно получить онлайн консультацию, заполнить онлайн заявку и получить одобрение на кредит, не выходя за пределы дома или офиса.
Наиболее распространенным видом кредитования является . С учетом огромной конкуренции каждый банк предлагает своим потенциальным клиентам выгодные по мнению именно их специалистов условия кредитования. И большинство банков надеются, что клиент придет к ним за следующими займами, поскольку их условия самые лучшие.
Однако выбрать среди множества банковских предложений очень сложно, но все-таки можно. Главное — знать, что Вы хотите и на каких условиях. Ставки вознаграждения, сроки кредитования — это далеко не все параметры, которые стоит учитывать при выборе кредитора. Необходимо также обратить внимание на сроки получения кредита и пакет документов.
Сам термин «целевой потребительский кредит» говорит за себя. Такой кредит выдается гражданам на определенные цели. Это может быть и приобретение жилья, и покупка машины, и ремонт в квартире, и даже открытие своего бизнеса. В некоторых банках потребительский кредит, взятый с определенной целью, имеет несколько функциональных подгрупп. Первую группу составляют ипотечные кредиты (кредиты, предоставляемые для покупки недвижимого имущества). Вторую нишу занимают автокредиты, а на третьем месте расположились классические потребительские кредиты, имеющие довольно-таки обширную классификацию.
По сути, целевой потребительский кредит дает заемщику возможность удовлетворить свои потребности. Главное — четко знать свои «аппетиты», чтобы потом не бежать за «добавочной порцией» кредитуемых средств.
Самым надежным основанием для выбора того или иного банка является его история существования. Чем дольше банк находится на рынке экономики, тем лучше. Можно также остановить свой выбор и на банках с государственной гарантией, хорошей репутацией и пользующихся популярностью на потребительском рынке.
Первоначально у потребителя происходит поверхностное сравнение условий кредитования, которое в дальнейшем уходит в понимание нюансов. Если Ваши знания в области целевого потребительского кредитования малы, либо на все не хватает времени, то советуем обратиться в компании по предоставлению услуг оформления заявок для рассмотрения в банк. В таких организациях Вам не только подскажут и расскажут все тонкости кредитования, но подберут наиболее выгодный для Вас вариант займа в определенном банке. Причем количество отправленных заявок на рассмотрение в различные банки составляет не менее пяти. В то время как Вы занимаетесь своими делами и работой, Ваш кредит уже получает одобрение на самых выгодных для Вас условиях.
На нашем сайте сайт Вам с удовольствием помогут оформить займ без особых временных затрат и физических хлопот.
Все, что Вам нужно — заполнить онлайн , в которой необходимо указать удовлетворяющие именно Вас параметры кредитования. В кратчайшие сроки Вам придет ответ с несколькими уже одобренными кредитами, из которых Вы уже выберите самый подходящий. Заполнив заявку у нас, Вы освободите время и осуществите свои мечты!
