В наше время россияне активно прибегают к кредиту, совершая как крупные покупки, так и несущественные: начиная с автомобиля и заканчивая фотоаппаратом. Банки охотно выдают кредит гражданам, ведь они получают хорошие проценты. Но очень часто возникают такие ситуации, когда, не рассчитав свои силы, или в силу возникновения каких-либо ситуаций заемщик перестает платить по кредиту. Обстоятельства могут быть самые разнообразные: болезнь, тяжелая финансовая ситуация в семье, потеря работы и т.д.
Банки пользуются различными методами в борьбе со злостными неплательщиками, ведь их единственная цель — вернуть свои деньги назад. А вот заемщика могут ожидать очень неприятные последствия, такие как конфискация имущества или даже тюремный срок.
В этой статье мы поговорим о том, что делать в случае, если нечем платить кредит, а также о том, что будет, если не платить кредит.
И так, при первой просрочке платежа по кредиту банк присылает напоминание о том, что необходимо произвести платеж. Если никак не отреагировать на такое уведомление, то банк может установить для неплательщика штраф, с целью ускорить платеж по кредиту. Если гражданин не платит систематически, то у банка есть право требовать возмещения всей суммы кредита с учетом штрафных санкций за просроченные платежи.
Если банк не может убедить заемщика погасить кредит самостоятельно, то следующий его шаг — обращение в коллекторское агентство. Такие организации скупают у банков долги неплательщиков, а потом начинают с ними борьбу своими методами.
Начинается все с смс-сообщений, писем на электронную почту, телефонных звонков. Затем назначаются встречи, в ходе которых заемщика убеждают оплатить долг по кредиту.
Если нет результата, то коллекторское агентство может прибегнуть к психологическому давлению на неплательщика и членов его семьи.
Ожидаются нововведения в законодательство , регулирующие деятельность коллекторов и запрещающие тревожить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Также у граждан появится защита от всевозможных злоупотреблений, к которым нередко прибегают подобные организации.
У банка есть право обращения в суд на должника. Суд вынесет решение, за исполнением которого убудут следить уже судебные приставы. Последние могут наложить арест на имущество и банковские счета должника. Имущество продается в счет погашения долга по кредиту, в банк вносится необходимая сумма, а остаток возвращается назад должнику.
Если при займе у банка предоставлялись поручители, то под удар попадают и они. Пока долг по кредиту не будет погашен, покинуть пределы страны должник не сможет.
Алименты и средства материнского капитала, а также иные социальные выплаты и компенсации;
Продукты питания и денежные суммы, не менее прожиточного минимума, положенного на должника и членов его семьи, находящихся на его иждивении;
Вещи, стоимость которых не выше 100000 рублей (100 МРОТ)
Личная одежда и предметы домашнего обихода (за исключением драгоценностей и предметов роскоши)
Земельные участки, на которых находится единственное жилье должника и членов его семьи (если они не заложены по ипотеке);
Единственное жилье должника и членов его семьи (кроме ипотеки).
Если случай серьезный, то суд может назначить для неплательщика согласно ст.177 УКРФ срок лишения свободы на 2 года. Это может произойти в случаях, если заемщик ввел в заблуждение банк о своей платежеспособности или же изначально брал кредит без намерения его вернуть. Но и тюремный срок не избавит вас от необходимости платить кредит.
Первое, что следует сделать — это не впадать в панику и не прятаться от банка, а придти и попытаться урегулировать ситуацию. Вы можете откорректировать график платежей по кредиту. Также банк может предложить вам реструктуризацию, т.е. растянуть срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Для этого необходимо подать заявление в отделение банка, составить новый график и подписать его.
Второе, что вы можете сделать — это оформить страховку, которая спасет вас в случае болезни, увольнения или иных обстоятельств. Но для того, чтобы получить выплату, нужно будет собрать документы, подтверждающие факт увольнения, болезнь и т.п. Получение травм в состоянии опьянения или нанесение себе травм самостоятельно не повлечет выплаты по страховке.
Если дело дошло до суда, то суд может освободить неплательщика от уплаты штрафов и пени, если они превосходят сумму основного долга. Также есть вероятность того, что вы договоритесь о рассрочке или заключите мировое соглашение с банком.
Если у вас нет официальной зарплаты, из которой можно удерживать платежи по кредиту, а также банковских счетов, то обратят внимание на ваше имущество. Но если имущество — это единственная квартира неплательщика, в которой он проживает с несовершеннолетними детьми, то ее также трогать не будут.
Иногда производство по делу закрывают и списывают долг.
Уголовная ответственность может наступить, если заемщик изначально утаил какие-либо важные для банка сведения или ввел его в заблуждение о месте работы, уровне дохода и т.п., и если платить кредит заемщик изначально не собирался.
Еще один способ — это заключение договора цессии с третьим лицом, т.е. передать долговые обязательства другому лицу, которым может выступать ваш родственник или друг.
Хорошим вариантом также является перекредитование в другом банке, если в нем процент по кредиту ниже, чем в первом случае. У некоторых кредитных карт есть льготный период, и проценты вообще не начисляются. Если вы уверены, что в ближайшее время получите крупную сумму денег и сможете внести всю сумму по кредитной карте и избежать переплат, то этот вариант может вам помочь. Обратите также внимание на годовое обслуживание карты, т.к. иногда эта сумма достигает нескольких тысяч рублей.
Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, а вы не подписывали согласие на передачу своих персональных данных третьим лицам, то это нарушение закона освобождает вас от обязательств перед третьими лицами. Также банк не имеет права повышать процентную ставку в одностороннем порядке и увеличивать этим ваш долг. Есть и другие детали, которые может заметить опытный юрист.
Ну и последнее: перед тем, как взять кредит, старайтесь адекватно оценивать свои финансовые возможности. Заранее страхуйтесь от непредвиденных обстоятельств, в связи с которыми вам будет нечем платить кредит. А если попали в долговую яму, то не паникуйте и не отчаивайтесь. Из любой ситуации всегда можно найти выход.
Егор
09.06.2017 10:07
177 УК??? вы что??? тогда автора данной статьи тоже можно посадить? ведь тут прямое введение в заблуждение..Объясните..как это имущество дешевле 100 000 рублей нельзя описать? Вы хотя бы не поленились, 229 фз открыли, там полный перечень того, что не могут описать.
Блин, меня до сих пор подбрасывает от 177 УК РФ!!! Если не знаете, не пишите, а если пишете, то изучите матчасть для начала. Для тех кто забрел сна этот сайт в поске информации..пишите [email protected] дам все ответы.
Чумаков Андрей
31.05.2016 00:27
С такими проблемами лучше к юристам обращаться, они как раз знают как решать подобные вопросы. Если интересно то вот ссылка http://fedcol.ru/я их услугами уже пользовался недели три назад, так что обращайтесь, уверен помогут
При оформлении займа мало кто задумывается о том, что из-за нехватки денег могут быть проблемы с погашением кредита в будущем. А потому мало кто смотрит в договоре банка, какую комиссию придется погасить в случае просрочки, и какая сумма штрафов будет начисляться. И для заемщика эти последствия и суммы становятся не просто неожиданно высокими, а баснословными, возникают просрочки.
При этом задолженность растет, ухудшая и без того незавидную ситуацию должника – последствия могут быть самыми незавидными. Правда, экономисты уверяют, что при отсутствии возможностей погасить задолженность в банке по кредитам, есть способ минимизировать последствия. Это позволит свести к минимуму расходы денег и времени.
Разбираемся, что делать если нет возможности платить по кредиту и появились просрочки. Во избежание неприятных последствий заемщику необходимо как можно скорее прийти в банк и честно сказать о нехватке средств.
Сотрудник финансового учреждения может порекомендовать:
Провести реструктуризацию – хорошая возможность уменьшить сумму ежемесячных платежей в банке, чтобы погасить их в течение более длительного срока. Но необходимо понимать, что последствием такого решения станет увеличение общей переплаты по займу, ведь проценты следует выплачивать непосредственно за тот срок, когда клиент пользуется ссудой. При этом просрочки будут засчитаны в общую сумму долга, и пеня начисляться больше не будет.
Можно взять кредитные каникулы – хорошая возможность и эдакий отпуск, во время которого можно платить только проценты, а не сумму основного долга и просрочки. В этот период штрафы и комиссию не начисляют. Но нужно понимать, что это не решает проблему, а только лишь отодвигает неприятные последствия на некоторое время. И такой вариант подойдет тем людям, которые планируют за несколько месяцев срочно найти новую высокооплачиваемую работу, чтобы восстановить возможность платить по кредитным счетам в банке.
Сегодня кредитная карта (а, зачастую, и не одна) есть у каждого. И возможность в любой момент оплатить ею счет иногда приводит к нежелательным последствиям – человек оказывается в долговой ловушке. Ведь сумма снятых с кредитки средств может превышать финансовые возможности по возврату кредита. Неожиданным оказывается еще и то, что по карте банк начисляет не только проценты, но и штрафы за просрочки внесения денег.
В такой ситуации можно порекомендовать оформление в банке нового кредита (провести операцию рефинансирования) – в частности, его можно взять в другом кредитном учреждении. Это отличная возможность, чтобы остановить начисление просрочки, сразу погасить скопившийся долг со штрафами, а потом равными платежами погасить долг по новому кредиту.
Этот банк хоть и позволяет без проблем получить деньги на приобретение желаемых товаров или недвижимости, но крайне негативно относится к неплательщикам. А потому штрафы за просрочки этот Сбербанк устанавливает ничуть не меньше, чем другие организации.
Варианты выхода из ситуации здесь такие же – это возможность договориться о реструктуризации или провести рефинансирование, то есть оформить новый займ для погашения старого. При этом важно понимать, что очередную ссуду нужно погасить также своевременно, иначе могут возникнуть неприятные последствия в виде просрочки, пени и штрафов.
Особо незавидное положение у тех заемщиков, которые оформили несколько кредитов в разных банках – например, потребительский, ипотеку и кредитную карту. Если человек теряет работу или просто недисциплинированно относится к своим финансовым обязательствам перед банком, то просрочки и долги из-за штрафов будут расти сразу по всем займам. Этих неприятных последствий можно избежать, если использовать следующие методы:
Сопоставить свои доходы и расходы. Часто помогает такой прием: выписать на одном листе бумаги все свои доходы, ниже указать реальные траты на жилье, питание и прочие необходимые нужды, также следует прописать, в какой день месяца и сколько следует платить по займам. Затем нужно проанализировать, можно ли отказаться от каких-то расходов в пользу оплаты кредита. Очень часто получается, что даже при сравнительно больших доходах деньги используются нерационально.
Второй вариант – это провести рефинансирование. Это отличная возможность взять новый кредит в банке под привлекательные проценты. К тому же, всегда удобнее погасить платежи один раз в месяц, а не следить за числами, чтобы не пропустить несколько выплат. Такой стандарт оплаты принят в экономически благополучных странах.
Еще одни неприятные последствия могут подстерегать молодых мам, которые оформили декрет. Ведь женщина может иметь хорошо оплачиваемую работу, но с рождением ребенка лишится привычного высокого уровня заработка, что вызывает сложности с внесением платежей по займу. И возникает вопрос: «Если не могу платить кредит что делать?».
Здесь также может быть несколько возможностей для урегулирования ситуации:
Это, конечно, не лучшие последствия для заемщика, но если не предпринимать никаких действий, то банк может продать дело коллекторам или передать в суд. А это также может обернуться продажей движимого или недвижимого имущества – совсем незавидные последствия.
Итак, если нет возможности платить кредит последствия для физических лиц согласно закону могут быть:
Если заемщик не может этого сделать, то его могут признать банкротом или распродать его имущество. Хотя судебное разбирательство – это еще и возможность списать излишне начисленные комиссии.
Полезные советы для тех, кому нечем выплачивать кредит
Миллионы россиян на сегодняшний день не способны расплатиться с долгами. По данным Объединенного кредитного бюро, непогашенные кредиты сейчас есть у 39,4 млн человек из 75,5 млн экономически активного населения страны. Всего россияне должны банкам 10,6 трлн руб., причем многие сразу нескольким. Согласно анализу ОКБ, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18% — три и более.
Главной ошибкой заемщиков стало безответственное отношение к личному бюджету: заключая кредитные договоры, они думали только о том, как потратить заемные деньги, а не о том, как будут их возвращать. Поэтому сейчас, когда множество компаний оптимизирует расходы и сокращает сотрудников, многие оказываются безработными с кредитами на руках. Как себя вести в таких ситуациях, рассказали эксперты.
При потере работы и необходимости выплачивать кредит нужно начать действовать сразу во всех направлениях: срочно искать новую работу, максимально сократить расходы и начать договариваться с банком, советует эксперт по личным финансам Екатерина Баева .
«Люди в кризисной ситуации часто видят лишь один выход, — утверждает финансовый консультант. — К примеру, они считают, что им должны простить долг, или ждут, пока знакомые „скинуться“ по тысяче рублей на погашение потребкредита». При этом заемщики упорно цепляются лишь за один выход, не рассматривая иные варианты. Это неправильно с точки зрения семейного бюджета, считает эксперт.
«Например, семья, испытывающая трудности с выплатой ипотеки, упорно отвергает идею использования материнского капитала, потому что он составит всего-то 4 месячных выплаты, при этом выход мамы на работу невозможен, потому что нечем платить за детский сад, — объясняет Баева. — Члены семьи долгое время думают, что банк должен „простить“ им долг. Однако, когда их план не срабатывает, все приходят в отчаяние».
Баева также предостерегает: взятие новых кредитов, особенно экспресс-займов, только усугубит финансовый кризис, поэтому не стоит принимать эмоциональных решений. Консультант по личным финансам Наталья Смирнова также не советует брать новые кредиты для погашения старых — это верный способ загнать себя в еще более глубокую долговую яму.
Екатерина Баева предлагает во время тяжелого периода максимально сократить расходы. «Естественно не рекомендуется питаться одним „Дошираком“, но новый дорогой телефон или прощальная вечеринка с друзьями по случаю ухода с работы точно могут подождать», — говорит эксперт.
Кроме того, стоит обратиться за помощью к друзьям и знакомым, которые будут куда охотнее помогать, если увидят ваше желание выбраться из долговой ямы. Подумайте над продажей какой-то части имущества. Конечно, с любимой машиной или игровой приставкой сложно расстаться, однако, если дело дойдет до суда, то их все равно отберут приставы в уплату долга.
Если с небольшим потребительским кредитом еще можно справиться самостоятельно и с помощью друзей и родственников, то крупный кредит, вроде ипотеки или автокредита, так просто не выплатить. В случае потери источника дохода, эксперты советуют сразу обращаться к кредиторам, не дожидаясь просрочек по платежам.
«Не стоит пропадать и ничего не платить, в надежде, что банк про Вас забудет, — утверждает Баева. — Не забудет. Даже если банк обанкротится, его долги перекупят другие организации».
Для начала финансовый консультант советует обратиться в банк с предложением об отсрочке в связи с потерей работы. Договоритесь о встрече с сотрудником банка и предоставьте все имеющиеся документы, подтверждающие факт потери работы, перевод на низкооплачиваемую должность, болезни, пожара и пр. Если вы вовремя не сообщите банку о своих проблемах, то после просрочки очередного платежа автоматически начнется начисление пени. В частности, «кредитные каникулы» могут получить ипотечные заемщики , доход которых упал более, чем на 30% — они могут быть освобождены от выплат по основному долгу на 6-12 месяцев и рассчитывать на процентную ставку не выше 12% по программе помощи, разработанной Минстроем России.
Можно также обратиться к программе реструктуризации. В этом случае клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени. Финансовый консультант Наталья Смирнова советует обращаться в банк с как можно большим количеством документов, подтверждающих ваше желание не допускать просрочек по платежам: это может быть копия трудовой книги с записью об увольнении, а также документ о постановке на биржу труда.
«Хотя реструктуризация увеличит переплату, но спасет от испорченной кредитной истории, сведения о которой хранятся в течение 15 лет», — предостерегает Смирнова.
Однако Екатерина Баева напоминает, что банк — это большая бюрократическая машина, действующая по инструкциям, поэтому если ваша ситуация в нее не укладывается, вам могут отказать как в отсрочке, так и в реструктуризации.
«При обращении в банк старайтесь выйти на более высокопоставленных людей, чем рядовой кредитный менеджер, который будет до последнего пытаться решить нестандартную ситуацию в рамках стандартных банковских процедур», — говорит Баева.
Если есть возможность, стоит попробовать временно пожить у родственников, а свою квартиру сдать в аренду — деньги могут пойти на ежемесячные платежи по ипотеке. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту.
Помните, что кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.
В случае, если вы опоздали и ваш долг уже продали коллекторам, Екатерина Баева советует не паниковать и не пугаться угроз. «Времена лихих 90х, когда могли приехать „братки“, уже прошли, — говорит эксперт. — На вас будут давить морально, часто звонить, возможно, и людям из Вашего окружения, присылать листовки, возможно, приходить и требовать вернуть кредит. Далее дело будет передано в суд, и, если не повезет и дело быстро рассмотрят, то по решению суда могут назначить принудительную продажу имущества, но стоит иметь в виду, что некоторые виды имущества не подлежат взысканию».
Баева обращает внимание на то, что угрозы физической расправы и даже простые ночные звонки считаются незаконными, поэтому запись такого разговора может стать поводом для обращения в прокуратуру. «Стоит помнить, что действия коллекторов строго регламентированы законом и вы вправе жаловаться на нарушения ваших прав», — утверждает финансовый консультант.
Если ситуация складывается не в вашу пользу, поиски работы ни к чему не приводят и вам просто не на что жить, то нужно знать, что с 1 июля вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. «При задолженности от 500 тыс. руб. и просроченной задолженности более чем на три месяца вы сможете объявить себя банкротом, — говорит Наталья Смирнова. — Но делать это надо только в крайнем случае, так как это поставит на вас черную метку на 5 лет: вы не сможете брать новые кредиты, организовывать бизнес и так далее».
Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы. Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника, а после заемщик, кредитор и финансовый арбитражный управляющий составляют план реструктуризации долгов при наличии у должника постоянного источника дохода. Если же такового нет, то через суд будет реализовано имущество гражданина, а вырученные деньги будут распределены между кредиторами. После завершения процедуры банкротства неудовлетворенные (из-за недостатка средств) требования кредиторов будут считаться погашенными, а должник — освобожденным от долгов.
Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.
Оглавление:
Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.
Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.
Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.
Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов , потеря имущества.
Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.
Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.
Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.
Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:
Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:
Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.
У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.
Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.
Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.
Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:
Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.
Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:
Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.
Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.
Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.
Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.
Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:
Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.
Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда нет денег платить за кредит. Причины этому у каждого свои, но результат обычно один. Неоплата займа влечет начисление штрафов, рост суммы задолженности. В конце концов, начинается судебное разбирательство, которое может закончиться распродажей имущества должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно знать, как вести себя в сложной ситуации.
О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.
Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.
В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.
Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.
Конечно, предотвратить неприятности зачастую бывает проще, чем выкарабкиваться из них. Однако в любом случае важно знать, что делать, если нечем платить кредит. Специалисты по финансам дают важные советы, которые могут помочь в сложной ситуации:
При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.
Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней . Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы.
Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро . Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.
Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания . Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.
Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга . Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.
Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.
Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.
