При рассмотрении заявки на кредит банк проводит юридическую проверку. Чтобы быть к ней готовым, надо понимать, из чего она состоит. Она разделена на три этапа. Первый, самый важный, - обеспечение кредита. Чаще всего используется поручительство и залог. Для поручительства привлекают учредителей бизнеса, иногда их супругов. В качестве залога передают активы, эквивалентные по стоимости телу кредита. Поэтому при проверке поручителей смотрят прежде всего на юридическое оформление брачных отношений, отсутствие текущих споров, которые могут угрожать возврату кредита (например, споры о разделе имущества, иски о возврате иных кредитов). При залоге проверяют правоустанавливающие документы на имущество (чаще всего недвижимое). Имущество должно быть приобретено правомерно, а также не находиться под залогами. Должна отсутствовать информация о спорах в отношении этого имущества.
Дальше проверяют деловую репутацию. Компания должна вызывать доверие, поэтому смотрят прежде всего на срок её регистрации, результаты финансовой деятельности и на фактических учредителей. В составе органов управления не должно быть массовых учредителей и директоров, а компания должна иметь положительную финансовую историю. Также смотрят на наличие судебных споров и исполнительных производств, которые являются непосредственной угрозой для возврата кредитов.
В конце проверяют налоговые риски. Главным конкурентом банка за активы должника может стать Федеральная налоговая служба. У неё приоритетный кредиторский статус на законодательном уровне (она может просто заморозить счета должника и в безакцептном порядке списать все деньги). Вмешательство ФНС - катастрофа для банка. Поэтому служба безопасности тщательно проверяет налоговые риски. Главным образом смотрят на взаимосвязи с фирмами-однодневками. Если они есть, это практически на 100% означает налоговые доначисления.
Глубина и тщательность проверки зависят от суммы и целей кредита. Например, если заёмщик просит открыть кредитную линию для пополнения оборотных средств, то банк будет смотреть на способность обеспечить необходимые для погашения кредита экономические показатели. Наличие имущества и поручителей не всегда являются гарантией получения кредита, так как при негативном сценарии банк окажется с неликвидными активами и без денег, что также не отвечает интересам кредитной организации.
Чтобы подать заявку на участие в госзаказе, у компании должно быть обеспечение в виде банковской гарантии. Для её получения в большинстве банков нужно собирать много документов и долго ждать решения, рискуя упустить тендер. Понимая потребность бизнеса в оперативности, некоторые банки проводят оценку клиентов по специальной скоринговой модели. Например, у нас экспресс-гарантии в рамках №44-ФЗ и 223-ФЗ можно получить всего за два дня.
Оформляя заявку в банке, каждый из нас рассчитывает исключительно на положительное решение, но кредитор вопреки ожиданиям дает отказ. В этом нет ничего страшного, потому что среди многообразия коммерческих банков можно выбрать тот, который предложит выгодные условия и обязательно даст положительный ответ. Но бывает и такое, что банки заемщику не дают кредит, что делать в такой ситуации, когда срочно нужны деньги. Рассмотрим причины отказа и способы решения проблем.
Есть две основные причины отказа – плохая кредитная история и низкий уровень дохода. Из второй ситуации найти выход намного проще, достаточно найти более оплачиваемую работу или дополнительный источник дохода. Действительно, если клиент имеет дополнительный заработок и может это документально подтвердить, кредитор учтет его при принятии решения. А если нужна крупная сумма, а дохода все равно недостаточно – ищите поручителей, созаемщиков или оставляйте имущество в качестве залога. Кредитору важно минимизировать свои риски, поэтому вышеперечисленные меры поспособствуют выдаче займа.
С кредитной историей все гораздо сложнее, ведь она храниться более 15 лет и лучше всего отображает степень финансовой ответственности заемщика. Если в прошлом были просрочки по кредитам, или есть текущий просроченный кредит, то его обязательно стоит погасить. Если все долги погашены, то не теряйте надежды, под высокий процент банки могут выдать минимальную сумму в долг на свой риск.
Если банки отказали в выдаче кредита, проверьте кредитную историю, чтобы убедиться, что она не является причиной отказа.
Статистика в России по кредитным историям мужчин и женщин
Способов сделать это много, если вы хотите получить сведения бесплатно, то вы имеете на это законное право, только один раз в год. Этот метод может занять очень много времени, и вот почему:
После этого нужно сделать запрос непосредственно в БКИ , для этого можно посетить офис лично, адрес можно найти на сайте организации, или отправить заказное письмо с заверенной нотариусом или сотрудником почты подписью.
Как видно процедура достаточно сложная и может занять много времени, поэтому многим потенциальным заемщикам проще обратиться к платным сервисам. Необязательно искать ресурс в интернете, можно обратиться в банк.
Многие банки предоставляют платную услугу предоставление сведений о кредитной истории клиента. Вам будет достаточно зайти в отделение банка заплатить определенную сумму и получить все данные.
Кредитную историю можно исправить, для начала нужно погасить все долги, затем взять несколько мелких кредитов под большой процент и выплатить их, или микрозаймов, постепенно данные будут обновляться и банки снова начнут оказывать доверие заемщику.
Как проверить кредитную историю на сайте Сбербанк Онлайн
Нередко бывает так, что в вашу историю попали чужие данные по невнимательности сотрудников банка или БКИ. Если вы ее обнаружили, то нужно для начала обратиться в тот банк, который предоставил неверные данные и попросить выдать документ, который подтвердит, что кредит здесь ранее вы не оформляли, а если получали, то выплатили в соответствии с условиями договора.
Затем документ вместе с заявлением следует отправить в БКИ, где храниться кредитная история и попросить исправить данные. Сроки рассмотрения заявки могут достигать одного месяца, сотрудники БКИ должны проверить достоверность документов, после чего сведения будут изменены, и вы снова можете обращаться в банки за кредитами.
У кредитора может найтись много причин для отказа в кредитовании, и они очень разнообразны. Если у клиента много обязательств перед другими банками или МФО, значит, он, возможно, берет очередной кредит, чтобы рассчитаться по долгам с прежними кредиторами. И вообще, этот факт наглядно демонстрирует неспособность клиента разумно распоряжаться финансами, что в итоге приводит его в долговую яму, и он уже не является надежным заемщиком в глазах кредитора.
Среди причин отказа – судимость заемщика , даже несмотря на то, что она уже погашена. Кредиторы скептически относятся к клиентам, ранее привлекавшихся к ответственности за нарушения норм закона. Хотя если у такого клиента уже имеется положительная кредитная история, кредитор может рассмотреть его в качестве своего кредитного клиента.
Еще одна причина – отсутствие кредитной истории . То есть, по сути, для банка это определенный риск, ведь он не может проверить степень финансовой ответственности своего заемщика. Но здесь у заемщика есть все шансы сформировать свой отчет, для этого не стоит претендовать на крупный займ, нужно брать кредиты малыми суммами и вовремя их погашать. Это обязательно будет отображаться в БКИ.
Почему банки могут отказать в выдаче кредита
Главная проблема в том, что банки, точнее, большинство из них, не объясняют причину отказа в кредитовании, соответственно заемщику трудно будет исправить положение.
На практике бывают такое, что у клиента идеальная репутация в БКИ, высокий доход, нет обязательств перед другими кредиторами, и ему отказали в кредите, да и сумма требовалась небольшая. Почему? Все просто, если сумма кредита для состоятельного клиента маленькая, значит, он вернет ее досрочно и банк упустит прибыль, и ему нет смысла кредитовать этого клиента.
В общем, смысл в том, что кредиторы действительно тщательно выбирают заемщика и для этого в каждой организации есть своя статистика . В базе данных ведется учет всех заемщиков по разным параметрам: возрасту, доходу, семейному положению, должности. И из этой базы выявляются неплательщики по разным параметрам. Чем больше их процент, тем больше вероятность следующему кандидату получить отказ, если он имеет схожие данные с неплательщиками.
Для многих заемщиков альтернативой потребительскому кредитованию является кредитная карта. Ее, как ни странно, оформить проще. Во-первых, не нужно озвучивать кредитору цель получения займа, а иногда причина отказа именно в этом, когда кредитор не понял, зачем клиенту нужны заемные деньги. Во-вторых, есть виды кредиток, где не нужны справки о заработной плате, что заметно упрощает процедуру оформления.
Теперь определимся, в какие банки можно обратиться:
Чтобы наверняка получить кредитку, оставьте анкеты сразу в несколько банков, хоть один обязательно даст положительный ответ.
У данного способа кредитования есть ряд недостатков. Первый из них – это высокая комиссия за снятие наличных в банкомате , потому что кредитная карта предназначена, в основном, для оплаты покупок и услуг. Вторая причина – отсутствие льготного периода , проценты начинают начисляться сразу. И последний минус – на изготовление пластиковых карт может уйти от нескольких дней до 2 — 3 недель. Но если банк не дает потребительский кредит – карточка лучший из возможных способов кредитования.
Сравнение процентных ставок в банках и МФО
Это уже крайний вариант для отчаявшегося заемщика – взять займ под высокий процент. Сегодня тысячи микрофинансовых организаций, которые готовы выдать займ под высокий процент заемщикам по одному паспорту, без подтверждения дохода и даже официального трудоустройства, с 18 лет. Деньги можно получить наличными или переводом на карту, для этого даже никуда не нужно идти, достаточно оставить заявку на сайте.
Сумма займа зависит от политики МФО, одни не дают в долг больше 15000 рублей на две недели, другие готовы предложить и 100000 рублей на год. Процентные ставки не менее 100% в год, а достигать могут и 730%. В общем, длительный поиск и тщательный отбор МФО помогут выбрать более или менее приемлемые условия кредитования.
Непонятно, какие жизненные обстоятельства заставляют заемщиков брать кредиты в МФО, но причина должна быть действительно веской, злоупотреблять такой возможностью точно не стоит.
Преимущества микрокредитования
Последний способ взять деньги в долг, когда банки отказывают в кредитовании – найти частного инвестора. Что это значит? Многие состоятельные люди дают деньги в долг под проценты нуждающимся под расписку. Это, с одной стороны, выгодные вложения для кредитора, ведь ему не нужно организовывать кредитную организацию и вкладывать в нее деньги, чтобы давать деньги в долг физическим лицам под проценты. С другой стороны, это определенный риск невозврата заемных средств, хотя в суде доказать наличие обязательств вполне возможно.
Частный инвестор не будет проверять кредитную историю, но наверняка потребует доказательство финансовой состоятельности потенциального заемщика. Справки о заработной плате будет вполне достаточно. Расписку придется составить и подписать у нотариуса. В документе обязательно должны быть указаны сроки возврата средств и размер процентов.
Это, конечно, совсем не значит, что такое сотрудничество ни к чему не обязывает заемщика, деньги придется платить исправно в установленные договором сроки. Причина очевидна – физическое лицо имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности и продать долг коллекторам, если условия договора это позволяют.
Отнеситесь внимательно к поиску инвестора, в сети много мошенников, которые просят внести символическую сумму для подтверждения серьезности своего намерения – это обман. Ищите состоятельного бизнесмена в своем городе или в его окрестностях.
Итак, что делать, если не дают кредит? Для начала разберитесь с причиной, и постарайтесь ее устранить : повысьте уровень дохода и поправьте кредитную историю либо возьмите кредитную карту. Если эти варианты не для вас, есть микрокредитные организации, здесь вероятность получить займ приравнивается к 100%. И, наконец, ищите частное лицо, сделать это можно через интернет или через друзей коллег и знакомых. В общем, занять деньги совсем не проблема, главное, не попасть в ловушку хитрых кредиторов и не брать деньги на крайне невыгодных для себя условиях.
У клиента банка есть все основания рассчитывать на положительное решение: постоянный доход, прописка в регионе обращения, кредитная история, характеризующая его как ответственного плательщика.
Однако все равно следует отказ без объяснения причин.
Дело в том, что банк, изучая анкету возможного заемщика, анализирует не только уровень его благосостояния, но и личностные качества. Если какой-либо аспект анкеты кажется банку подозрительным, выносится отрицательное решение. Банки стали особенно придирчивы в 2014-2016 годах на фоне ужасающей статистики по кредитным дефолтам.
Прочитайте статью, и вы узнаете, почему не дают кредит в банках и что делать, если банки отказывают.
Существуют две причины, при наличии которых банк точно :
Если банк все же дал заем при наличии одной из двух перечисленных причин, то иначе как ошибкой службы безопасности такое решение не объяснить. Для самого гражданина этот кредит станет благоприятной возможностью зарекомендовать себя надежным заемщиком и исправить свою репутацию.
Причины, почему не дают кредит банки, по большей части являются субъективными: на ту, по которой отказал один кредитор, второй закроет глаза.
К числу распространенных причин относятся следующие:
Чтобы заемщик не оказался в «кредитной кабале», ему рекомендуется перед обращением за займом воспользоваться кредитным калькулятором (такие есть на сайтах всех уважаемых банков) и посчитать, какую сумму ему будет по силам выплачивать.
Полный перечень возможных причин, почему банки не дают кредит, очень обширен: банки анализируют профессии заемщиков (опасные профессии, такие как телохранитель, «не в чести»), их социальные статусы, цели получения денег.
Отказ может быть обусловлен довольно циничной причиной – скажем, наличием больных родственников или беременностью девушки-заемщика. Это вполне оправданно: цель работы банка – получение прибыли, а не безвозмездная помощь попавшим в сложную жизненную ситуацию.
Причины повышения количества отказов – геополитические и экономические трудности, с которыми столкнулась страна.
Санкции Запада косвенно влияют и на кредитную сферу.
В кредитах отказывают все чаще, потому что:
Прежде всего нужно попытаться узнать причину отказа. Банковский специалист ее не назовет, и вовсе не потому, что ему запрещено – он и сам ее не знает.
Любой гражданин , который подает заявку в банк , рассчитывает на одобрение кредита . Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика . Хотя критерии банков разные , но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый . Вот и выясним , что же нужно сделать , чтобы вашу заявку одобрили .
Как только вы вошли в отделение банка , вас сразу начинают оценивать . Менеджер , который принимает заявку , не выносит никаких решений , но он принимает заявку от потенциального заемщика , и есть моменты , на которые он может повлиять .
Работа менеджера — это не только анкетирование клиента , он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние . В самой заявке на кредит , которую заполняет сотрудник банка , содержатся не только поля с анкетными данными заявителя . Эти поля заполняет менеджер , поэтому :
1 . Приходите в банк опрятным . Если вы придете за кредитом грязным , то о вас могут подумать , как о мошеннике . Это можно охарактеризовать , как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете . Менеджер укажет это в анкете , и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения .
2 . Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении , а также после бурного застолья . Менеджер поставит отметку , что заявитель пьян , после поступит автоматический отказ .
3 . Будьте вежливым с менеджером . Он хоть и не принимает решений , но определенную толику влияния на одобрение имеет . Если в его глазах вы будете выглядеть , как хороший заемщик , он укажет это в анкете в специальных служебных полях .
Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности . Если вы получаете зарплату в 20000 рублей , то на миллион претендовать бессмысленно . Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу . Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы , чтобы понять , какую сумму вы можете потянуть .
При этом учитываются ежемесячные траты заемщика . Например , на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств . При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета . Но не обязательно рассказывать обо всем . Вы можете умолчать о том , что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям . Эта информация понизит вашу кредитоспособность , поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов .
Несколько советов :
Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:
Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы . Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков .
Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт . Чем выше баллов набрал клиент при скоринге , тем выше вероятность одобрения . В таком случае либо автоматически приходит одобрение , либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения , все зависит от типа кредитной программы . Если гражданин не набирает нужного количества баллов , ему приходит отказ .
За что дают наибольшие баллы :
Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет . В этом случае заявку принимает не менеджер , а заявитель сам заполняет свою анкету , не выходя из дома . Для заявителя этого хорошо , потому что он избегает оценки менеджера , банк принимает к сведению только указанную там информацию .
Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн , вы приглашаетесь в банк на выдачу средств . Но пока что решение предварительное , в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам :
Если после одобрения кредита банк не видит причин , чтобы отказать в выдаче средств , то вы получаете деньги . Так что , будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн —анкеты .
В жизни многих людей бывают ситуации, помочь в которых может только быстрое оформление кредита. Но финансовые организации готовы оказать помощь далеко не каждому. Поэтому необходимо помнить о некоторых причинах, почему не дают кредит в банке.
Чаще всего основной причиной того, почему не одобряют кредит, становится плохая кредитная история (КИ) или полное ее отсутствие. Понятие «кредитная история» включает в себя информацию обо всех ваших займах и качестве их погашения. Если в прошлом вы оформляли несколько кредитов и добросовестно исполнили свои обязательства, то финансовая организация будет рада с вами сотрудничать.
Если в КИ нет совсем никакой информации, то для банка вы будете загадкой. Они не будут иметь никаких гарантий того, что вы понимаете свою ответственность и готовы вносить платежи без просрочек.
Отказать в займе финансовая организация может и в том случае, если в кредитной истории указана информация, отличная от той, которую заемщик предоставляет в своей анкете. Поэтому о любых изменениях в своих данных необходимо сообщаться в бюро кредитных историй.
Свою кредитную историю вы можете изучить самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в одно из 25 бюро кредитных историй. Вы можете посетить их лично или отправить запрос по почте, предварительно заверив подлинность своей подписи у нотариуса.
Второй по важности критерий отбора заемщиков их платежеспособность. Прежде чем выдать кредит, банк должен удостовериться в том, что вы сможете его вернуть. Поэтому если вам отказывают, и вы не понимаете, почему банки не дают кредиты, пересмотрите свои материальные возможности.
Для получения займа сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину ваших доходов. При этом под суммой доходов понимается зарплата за вычетом следующих расходов:
Чем большую сумму вы планируете взять в кредит, тем пристальней банк будет изучать вашу платежеспособность. Причем в разных финансовых организациях могут быть разные критерии оценки. Поэтому если вам отказали в одном месте, стоит попробовать обратиться в другое.
В случае долгосрочного кредитования, например, ипотеки, банк будет оценивать не только ваши текущие возможности, но и планируемый уровень благосостояния. При этом расчеты будут вестись, исходя из средней зарплаты по вашей специальности в регионе. Это помогает кредитной организации прогнозировать изменение ваших доходов в случае смены места работы.
Еще одной распространенной причиной того, почему банки не дают кредит, является предоставление заемщиком заведомо недостоверной информации о себе. Например, вы можете указать, что проживаете по месту прописки. Если банк позвонит в квартиру и родственники не подтвердят факт вашего проживания, то информация будет считаться ложной. Для того чтобы этого избежать, нужно указывать правдивые сведения или предупреждать родственников о возможном звонке.
Ошибки иногда возникают и по невнимательности сотрудника банка, который с ваших слов заполняет анкету. Поэтому перед окончательной оправкой на рассмотрение заявки, проверьте все сведения.
Для получения кредита некоторые факты своей жизни лучше все-таки не афишировать. К ним относят:
Все сведения о вас, которые банк легко сможет проверить, должны быть правдивыми. Даже если вы получаете зарплату в конверте, что незаконно, не стоит этого скрывать.
