Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…
В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.
Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.
В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй - 9 631,94 рубля, в третий - 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при , этот показатель будет более впечатляющим.
При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.
Но если вам все-таки удалось найти , по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.
Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.
О том, на что следует обращать внимание при выборе кредита, а сегодня я бы хотел рассказать более подробно о способах погашения кредита. Как Вы уже знаете, что в зависимости от того, как происходит погашение основного долга кредита (также можно встретить название «тело кредита»), есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный .
Но чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи друг от друга?
Прежде чем ответить на этот вопрос, предварительно хочу сказать, что Вы как заемщик не имеете права выбирать способ погашения кредита. Банк в праве устанавливать способ погашения, в зависимости от кредита, самостоятельно. Вам остается только либо согласиться с этими условиями, либо отказаться. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте этот вопрос у сотрудников банка.
Аннуитетные платежи
Сегодня практически все банки перешил на аннуитетные платежи. При данном типе платежей, плательщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму (равными долями). При данном виде платежей сумма платежей ниже, чем при дифференцированном погашении, но есть один большой минус — переплата по процентам будет гораздо выше.
Второй недостаток аннуитетных платежей в том, что в первую половину срока заемщик выплачивает практически только проценты, как бы «наперед», а основной долг остается нетронутым.
Выходом является досрочное погашение по кредиту! Его выгодно производить в первой половине срока, когда происходит, в основном, погашение процентов.
Дифференцированный платеж
Отличие дифференцированного платежа в том, что погашение происходит не равными долями, и к концу срока сумма кредита уменьшается. Также данный вид платежей состоит из двух частей: той, что идет на погашение основного долга и той, что идет на погашение процентов. Однако сумма основного долга всегда одинакова, а проценты уменьшаются, так как начисляются на остаток.
Такие платежи тяжелы при погашении в первое время, но значительно снижаются к концу периода погашения кредита.
Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден при погашении задолженности.
В завершении давайте рассмотрим небольшой известный пример, наглядно демонстрирующий разницу между платежами.
Два разных человека взяли кредиты 22 000 $ под 10,5% годовых на 10 лет в двух разных банках. Первый из них по плану погашения кредита в первый месяц должен внести в банк 300 $, второй 375,8 $. Прошел еще месяц, первый идет в банк и платит опять 300 $, второй 374,2 $, Проходит еще месяц первый платит 300 $, второй 372,6 $. И так все 120 месяцев до полного погашения кредита. Через четыре с небольшим года платежи сравняются, а потом второй плательщик каждый месяц будет продолжать относить в банк все меньшую сумму, а платежи первого плательщика будут равны 300 $ в месяц и так до самого последнего месяца.
Таблица 1. Сравнение ежемесячных платежей при аннуитетном и дифференцированом погашении ипотечного кредита.
Порядковый номер платежного периода (1 пп.=1 месяцу)
При аннуитетных платежах
При дифференцированных платежах
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Итого за 10 лет: 35 790 $ 33 346 $ Таблица 2. Состав дифференцированного платежа.
Номер платежного периода Остаток ссудной задолженности Ежемесячное погашение кредита Процентные платежи Ежемесячный платеж по кредиту 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
В обществе к кредитам сложилось двоякое отношение: одни считают их злом, загоняющим людей в долговую яму, из которой выбираются годами, а другие придерживаются точки зрения, что это позволяет нормально строить свою жизнь. Например, без ипотеки не купишь жилья. Правы, как ни странно, и те, и другие — ссуда решает многие проблемы, одновременно усложняя жизнь. Кредиты как брали, так и продолжают массово оформлять. Поэтому нужно не повторять, как мантру, что кредиты зло, а учиться правильно пользоваться этой финансовой услугой.
Если провести социологический опрос на улицах любого города России, то менее 1% знают, что погашение займа может быть в виде фиксированных ежемесячных платежей. Еще с советских времен все привыкли, что с каждым разом платишь все меньше и меньше. Еще меньшее количество опрошенных респондентов правильно скажут название этих платежей:
Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа? Как меняют жизнь заемщика различные виды платежей по кредиту? Как этим воспользоваться, если правила уже навязаны и изменить их нельзя? Давайте вместе разбираться.
За кредит, как и за любой товар, необходимо платить. В торговых точках в цене товара уже заложены затраты на его покупку, издержки продавца на реализацию и его прибыль. Банки свои затраты возмещают за счет комиссионных, а прибыль формируют процентной ставкой по кредитам.
Поэтому любой месячный платеж в счет погашения займа включает:
Оплату платежей, в соответствии ФЗ № 353 «О потребительском кредите», можно проводить аннуитетно и дифференцированно. Какая мне разница, какой вид платежа, если указаны годовые проценты по кредиту, подумают многие? И ошибутся. Классический пример: разница между аннуитетными и дифференцированными платежами при:
В такие цифры трудно поверить, но можно проверить все на кредитном калькуляторе любого банка. Общая сумма кредита при аннуитетных платежах составляет 4 552 000 руб., при дифференцированных - 3 256 000 руб. Естественно, при меньших сроках ипотеки и меньшей процентной ставке разница будет меньше, а вот увеличение суммы ипотеки пропорционально увеличивает переплату.
Под аннуитетными платежами финансовое право понимает фиксированную сумму траншей, направленных на погашение полной суммы займа, включающую тело кредита и проценты по ним, растянутые на весь период кредитования.
Казалось бы, здесь все понятно и прозрачно. Так и есть для тех, кто, во-первых, не знает, что есть дифференцированный тип платежа, а, во-вторых, будет регулярно платить до окончания срока действия кредитного соглашения.
Необъяснимые для обычного заемщика вещи начинаются при досрочном погашении, полном или частичном, ипотечного кредита (относится ко всем длительным по срокам займам).
По здравой логике, если взят кредит 2,0 млн. руб. на 10 лет, его досрочная выплата ровно через 5 лет обойдется в 1,0 млн. руб. Прошла половина срока - выплачена половина кредита. Однако это не соответствует видению банком сложившейся ситуации. По его расчетам, долг составляет 1,35 млн. руб. И заемщику придется платить именно эту сумму.
Обращение в суд на такую несправедливость не поможет. Так решил законодатель, вернее установил такую схему погашения кредита, когда в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а его тело в последние - в ст. 6 Федерального закона № 353 приведена сложнейшая формула расчета. Простыми словами ее не объяснишь. В ней не могут разобраться математики, в чем можно убедиться, посетив страницу «Википедии» (статья «Аннуитет »). Что тогда можно сказать о заемщиках.
Вначале банк по формуле ведет расчет суммы месячных процентов в каждом расчетном периоде отдельно. Затем от фиксированного месячного платежа вычитается величина рассчитанных процентов, что и дает сумму погашаемого тела кредита. В виде формулы это выглядит так.
Ti = S - Pi , где:
Как происходит аннуитетное погашение ссуды в течение всего периода, хорошо видно на схеме.
Такой метод расчета процентов принят Думой под воздействием банковского лобби. Всем хочется иметь прибыль и при этом, желательно, ничего не делать. Выдав ипотечный кредит, кредитор обеспечивает себя доходом на долгие годы. Если заемщик его досрочно погасит, то придется работать - искать новых клиентов. Принятая схема погашения платежей позволяет финансовым организациям получать сверхприбыли за счет рядового заемщика.
Финансовые специалисты плюсами аннуитета считают:
В отношении заемщиков с ними можно поспорить. Утверждая, что такие платежи по кредиту позволяют планировать семейный бюджет, они автоматически констатируют, что дифференцированный кредит этого не позволяет сделать. Но кто или что мешает планировать свои расходы, если применяется дифференцированная схема погашения займа?
С помощью можно рассчитать платежи на любое количество месяцев. Достаточно потратить 10-15 минут. То же самое и по суммам ежемесячных платежей. Если есть сомнение, достаточно зайти в личный кабинет онлайн-банка своей кредитной организации, где показана величина очередного платежа.
Минусы относятся только к клиенту банка. Их два:
Схема формирования дифференцированных платежей относится к классическим, при этом она хорошо знакома населению РФ еще с советских времен, где она была единственной.
Ее отличие от аннуитета в том, что месячная сумма процентов не рассчитываются по специальной формуле, а определяется простым умножением процентной ставки, прописанной в договоре, на остаток тела кредита.
Сам заем делится равными долями на весь период кредитования. Как распределяются по срокам общие выплаты и выплаты по процентам, видно на схеме.
Как видно из рисунка, что подтверждается расчетами, в первую четверть срока кредитования приходится платить значительные суммы, большие, по сравнению с аннуитетом, примерно на 15 процентов. Зато в последнюю четверть эти платежи сведены к минимуму. Не забываем при этом, что имеется значительная экономия денег по сравнению с альтернативным вариантом оплаты.
Разбор схемы оплаты кредита по ипотеке дифференцированными платежами показывает, что выгоднее досрочно погашать заем при такой системе платежей, по сравнению с аннуитетом, а также то, что общая сумма выплат значительно меньше.
Недостатки дифференцированного погашения:
Среди приведенных типов платежей есть несколько принципиальных отличий.
Что выбрать, аннуитетный платеж или дифференцированный? Однозначный ответ дать невозможно. Так, если совокупного дохода заемщика и созаемщиков достаточно для получения необходимой суммы кредита, а семья будет иметь средства для существования в первый период выплаты займа, то вопрос, что лучше, не стоит - однозначно дифференцированные.
Другой вопрос, что найти такие банки практически невозможно. Даже Сбербанк, лидер в выдаче ипотечных кредитов, в открытой оферте указывает аннуитетную схему погашения займа.
При недостаточности дохода, для требуемой суммы ссуды, единственный выход - соглашаться на аннуитет.
При изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.
От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.
Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности , при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями , а проценты ежемесячно уменьшаются . По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.
Пример . Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.
Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.
Это способ погашения кредита , при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора . В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:
Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.
Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.
Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.
Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:
С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).
| Вид платежа | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|
| Дифференцированный | экономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса; простая формула расчета. | существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа. |
| Аннуитетный | фиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше. | выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга. |
Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов , что характерно для ипотеки. Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.
Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.
Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.
Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.
Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.
Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями , так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.
Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт , которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.
Программа «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
80% цены жилья
сроки кредита
до 30
лет
ставка кредита
от 7,4%
годовых
* - покупка жилья от застройщика позволяет снизить ставку на 2%
По продукту предусмотрены следующие условия:
Предлагает специальный ипотечный продукт «Победа над формальностями», в рамках которого можно приобрести имущество на вторичном рынке и в новостройке или рефинансировать жилищный займ. Для оформления заявки заемщику понадобится всего два документа – паспорт и СНИЛС (или ИНН). По программе установлены особые условия:
Срок кредитования – от 3 до 20 лет, сумма в диапазоне от 600 тыс. до 60 млн рублей.
В на готовое жилье предоставляется на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос, оплаченный за счет собственных средств, составляет 15% от стоимости недвижимости.
Сумма кредита может достигать 50 млн рублей. Ставка переплаты устанавливается следующим образом:
В 2018 году лишь ограниченное число банковских структур предлагают оформить ипотеку с дифференцированными платежами. При этом по каждой программе у заемщика есть возможность выбрать и аннуитетную систему.
В заемщику предоставляется два вида схемы выплат – аннуитетная или дифференцированная. Последняя возможна для всех жилищных кредитов за исключением военной ипотеки. Так, заемщик может оформить другого банка и тем самым перейти с аннуитета на более выгодную систему оплаты.
Параметры рефинансирования:
Для незарплатных клиентов действует надбавка к ставке в размере 0,5 п.п.
Позволяет приобрести следующие виды недвижимости:
Сумма кредита выдается в пределах от 100 тыс. до 60 млн рублей, процентные ставки начинаются от 8,95%. При оформлении клиент самостоятельно может выбрать порядок выплат.
Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома. Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.
Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет. Минимальный размер кредита – 300 тыс. до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.
Программа «Готовое жилье» в банке «Кубань Кредит»
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
7 миллионов рублей
сроки кредита
от 1 года до
30 лет
ставка кредита
от 10,99%
годовых
* - для зарплатных клиентов ставка снижается до 10,49%
Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея). При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.
Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен. Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше. Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка. В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются. Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования. В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в «КубаньКредит» за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.
Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.
Здравствуйте, друзья!
Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан обращают внимание только на процентную ставку. Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.
Что такое аннуитет?
Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.
В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.
Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.
Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.
Результаты расчета:
Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.
Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:
Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.
Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.
Проанализируем таблицы.
Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:
Чем отличаются:
1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.
При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.
2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.
3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.
Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.
Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.
По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.
Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.
Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.
Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.
Достоинства АП:
Недостатки АП:
Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.
Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.
Достоинства ДП:
Фрагмент графика при ДП.
Фрагмент графика при АП.
Недостатки ДП:
Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.
Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:
Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:
А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.
Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.
Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?
