Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.
Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.
Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.
Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.
Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.
Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:
Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.
Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.
На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:
Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.
Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:
Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:
Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:
Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:
На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.
Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.
Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:
Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.
Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.
В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.
Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.
Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.
Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:
Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:
Короткий ответ : мысленно попрощаться с деньгами, но произвести пару простых действий, чтобы через год-полтора получить хоть что-то. Если повезёт.
Длинный ответ .
После отзыва лицензии у банка и прекращения операций законно получить свои средства со счёта уже невозможно. Деньги замораживаются по состоянию на день отзыва лицензии, начисление процентов по ним прекращается, а валютные вклады пересчитываются в рубли по текущему курсу. В этот момент все юридические лица, державшие счета в банке, становятся его кредиторами. Банк России назначает временную администрацию, которая в дальнейшем занимается всеми делами рухнувшего банка.
Дальше возможны два варианта. Если по предварительной оценке у банка достаточно средств, чтобы рассчитаться по всем обязательствам, то начинается процедура принудительной ликвидации . Имущество и активы банка распродаются, а все, кому он был должен, получают свои деньги в полном объёме. Такой вариант развития событий крайне маловероятен, в реальной жизни у банка отзывают лицензию, когда с вкладчиками, клиентами и сотрудниками рассчитываться уже нечем. Поэтому скорее всего будет применена другая процедура - банкротство .
Как только вы получили информацию об отзыве лицензии у вашего банка, начинайте внимательно следить за новостями о происходящих в банке процессах. Самый важный источник информации для вас в этот момент - специальный раздел на сайте Банка России « ». В нём есть несколько подразделов (смотрите левый столбец), в том числе «Объявления временных администраций» и «Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)».
На сайте будет опубликован документ, рассказывающий, что конкретно произойдёт с вашим банком - ликвидация или банкротство. В принципе, ваши действия в обоих случаях одни и те же, но результат при ликвидации может оказаться намного лучше.
Обратите внимание: раздел сделан не очень удачно, объявления публикуются не в хронологическом порядке (новые - вверху), как можно было бы ожидать, а отсортированы по регистрационным номерам банков. Поэтому, чтобы прочитать объявления о «своём» банке, применяйте поиск по странице, задав в нём название банка. Второй источник информации - сами временные администрации и конкурсные управляющие. Третий - газета «Коммерсант», издание «Вестник Банка России» и одна из местных газет данного региона. Но самый верный вариант - всё-таки сайт Банка России.
Сильно спешить с предъявлением требований о возврате своих средств не стоит. От скорости тут ничего не зависит, все кредиторы в этом смысле находятся в равных условиях. Требования можно предъявить хоть сразу после отзыва лицензии, но есть одна тонкость. Если изначально в банке была объявлена процедура ликвидации (то есть предполагалось, что денег хватит на всех), а потом выяснилось, что должно быть банкротство, то юридическим лицам и предпринимателям придётся ещё раз подать такое же заявление. Отдельный вопрос - откуда второй раз брать оригиналы документов, прилагаемых к заявлению. Вероятно, сначала придётся вернуть весь сданный пакет бумаг, а потом предъявить их конкурсному управляющему ещё раз. Или сделать проще: изначально подавать заверенные копии (см. далее).
В любом случае, лучше тщательно подготовиться и собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши права на деньги в банке. Главное - вписаться в 60 дней после публикации сообщения о банкротстве. Если с вашими требованиями всё в порядке и они не отклонены конкурсным управляющим, то они включаются в реестр требований кредиторов. В какой-то момент (не ранее, чем через 60 дней после публикации объявления о банкротстве) реестр закрывается. В принципе, можно предъявить требования и после закрытия реестра, но в этом случае вы окажетесь в конце очереди (подробнее об этом - дальше).
Какие документы надо предъявить для того, чтобы попасть в реестр?
В котором указывается сумма требований, основания (перечисление документов, подтверждающих наличие счёта в банке и суммы на нём), реквизиты счёта, на который надо перевести деньги, реальный почтовый адрес для получения писем от конкурсного управляющего, номер телефона и стандартные сведения об организации (название, юридический адрес и имя руководителя);
Все перечисленные в заявлении документы: договор на обслуживание в банке, выписки со счёта с как можно более поздней датой, приходные ордера, платёжки с печатью банка и всё, что вам придёт в голову и что у вас есть из того, что может подтвердить ваши отношения с банком и размер оставшейся на счёте суммы;
Стандартные документы по фирме, а также документы, подтверждающие полномочия того, кто подписал заявление: устав, выписка из ЕГРЮЛ, приказ о назначении директора и т.п. (они перечислены в бланке заявления).
Важно, что все документы должны подаваться только в оригиналах или заверенных копиях. Как именно заверять копии конкретных документов, лучше спросить во временной администрации банка или у конкурсного управляющего, когда он будет назначен, так как допускается и нотариальное, и простое заверение самим кредитором, а у каждого управляющего могут быть свои соображения на этот счёт. И, конечно, при подаче документов обязательно получите подтверждение того, что вы их подали (уведомление о вручении).
Ещё небольшое замечание о сроках. Спешить и подавать неправильный набор документов не надо, но и откладывать всё на последний день тоже не стоит. Дело в том, что временная администрация или конкурсный управляющий могут отказать вам во внесении в реестр кредиторов. Если это произойдёт, вам придётся повторить процедуру подачи документов (с исправлением ошибок), а на это может не остаться времени.
После подачи документов можно расслабиться и начать ждать. Хотя, честно говоря, юридические лица почти наверняка ничего не получат или, в лучшем случае, вернут небольшую часть своих средств. Почему?
Требования к банкротящемуся банку разбиваются на три очереди. В первой - АСВ, Центробанк и физические лица с вкладами, превышающими застрахованную сумму (плюс те, кому банк нанёс вред жизни и здоровью). После того, как все они получат деньги, наступает время «полуторной» очереди - тех же категорий, но не успевших вовремя попасть в реестр. Если после этих выплат деньги ещё остались, они достаются сотрудникам банка, которым выплачиваются долги по зарплате и компенсациям за увольнение. Если и после этих платежей средства не подошли к концу, остаток распределяется среди юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вошедших в реестр. Наконец, самыми последними в списке оказываются юрлица и ИПшники, не попавшие в реестр, но предъявившие свои требования.
Каждая очередь кредиторов должна полностью получить свои деньги, только после этого приходит время следующей очереди. Если денег не хватает, то внутри одной очереди они распределяются пропорционально долгам: у кого было больше денег в банке, тот и получит больше, у кого меньше - получит меньше в рублях, но такую же долю, как и более «богатые». Юридические лица, как видно из очередности, оказываются в самом конце, поэтому денег на полное удовлетворение их требований почти наверняка не хватит. Вопрос только в том, сколько копеек на рубль они получат - ноль или немного больше.
Вся процедура банкротства банка должна продлиться не более полутора лет. Обычно первая очередь получает деньги через 6-9 месяцев после банкротства, остальные (если им что-то остаётся) - позже.
Как хорошо видно из описания, вся система банкротства банка построена так, что вернуть свои средства юридические лица и предприниматели могут, только если под закрытие попал достаточно «здоровый» банк с реальными активами. Да ещё и при условии, что распродажа активов будет проводится честно, по максимальной стоимости. Если же банк перед отзывом лицензии уже был полумёртвым, с плохими активами, низкими резервами и безнадёжными долгами, то никакие выплаты юридическим лицам не грозят. Тем не менее, собрать документы и отнести их конкурсному управляющему не так уж сложно. А дальше - как повезёт.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Система страхования вкладов - механизм, целью создания которого является государственная защита денег клиента на банковских счетах. До 2014-го ССВ работала только для граждан (физлиц), но с первого января этого года было внедрено страхование расчетного счета ИП. В чем же особенности услуги? В каких случаях работает страхование?
Впервые механизм страхования счета в банке (по отношению к вкладам) заработал в 2004 году после вступления в силу соответствующего закона. Такая практика существует более чем в сотнях стран мира, а ее главное назначение - защита средств клиентов, а в долгосрочной перспективе - повышение спроса на депозиты и привлечение дополнительного капитала.
За период существования закона он несколько раз корректировался (в части размера возмещения). Первоначальный уровень - 100 000 рублей, после чего были внесены следующие изменения:
За время работы ССВ зарегистрировано более двухсот страховых случаев.
До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.
В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке - задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.
Главные характеристики:
Страхование банковских счетов - процедура, оформление которой проходит в несколько этапов:
Страхование расчетного счета - автоматическая опция, не требующая заключения дополнительных соглашений. Главным условием для получения возмещения является наличие кредитной организации в системе страхования вкладов. Убедиться, что банк входит в ССВ, можно перейдя по ссылке base.garant.ru/12137143/.
Страхование счета в банке для ИП имеет ряд ограничений. Так, размер выплаты составляет не больше 1,4 миллиона рублей (как и для обычных граждан). При подсчете суммы в учет берутся все счета. Если в банке открыт р/с ИП и физлица, выплаты будут осуществляться пропорционально. При этом первыми деньги получают обычные граждане, а уже потом - индивидуальные предприниматели.
Если финансово-кредитное учреждение получает статус банкрота, компенсация происходит в два этапа:
Для получения денег необходимо:
Чтобы сделать страхование банковских счетов более эффективным, стоит следовать ряду правил:
Таким образом, расчетный счет ИП надежно защищен от кризиса в банковской сфере, что позволяет смело инвестировать в бизнес и не переживать за сохранность капитала.
Не секрет, что средства на банковских счетах физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае отзыва лицензии у кредитной организации каждый вкладчик вернёт свои деньги. В 2014 году были приняты законопроекты, которые защитили также и средства индивидуальных предпринимателей на таких же условиях.
А как быть юридическим лицам, в отношении которых пока не разработаны подобные нормативные акты? Ведь организации — важнейшая ячейка экономики, в которой трудоустроены миллионы работников. Ответ на этот вопрос вы узнаете из нашей статьи.
Средства ИП, находящиеся на расчётном счету, являются застрахованными. Именно счёт, открытый для ведения бизнеса (для оплаты договоров с контрагентами и государственными структурами), попадает под систему страхования вкладов. При наступлении страхового случая вы получите свои средства в размере до 1,4 млн рублей.
При этом дополнительный договор на подключение услуги не нужен. Когда вы обращаетесь в банк за открытием счёта и подписываете соглашение с условиями обслуживания, то автоматически становитесь участником страхования. Оно является бесплатным для ИП. Обязательные платежи в резервный фонд осуществляются самими банками на регулярной основе.
Независимо от того, сколько счетов будет открыто у предпринимателя в одном банке, все они будут застрахованы на единую сумму — 1 400 000 рублей.
Например, у ИП есть два счёта в кредитной организации: один на 1 200 000 рублей, а второй на 2 000 000 рублей. При отзыве лицензии у банка владельцу денег будет возвращено только 1 400 000 рублей. Остальную сумму можно получить в судебном порядке на основе очереди из других претендентов.
В связи с этим, если вы планируете вести несколько счетов, то лучше открывать их в разных банках. Отдельные подразделения одной кредитной организации (с одинаковым наименованием) — это один банк. Следовательно, максимальная сумма возмещения по счетам в них составит 1,4 млн рублей. Обращайтесь в разные банки, и тогда каждый ваш счёт будет застрахован на эту сумму.
Организации, разместившие свои средства на расчётных счетах, пока не наделены правом быть участниками страхования. Однако, возможность получить свои деньги всё же есть. При наступлении страхового случая владельцу компании или его представителю необходимо подать исковое заявление в суд с просьбой вернуть средства со счёта.
В первую очередь деньги выплачиваются физическим лицам, затем — ИП, и в последнюю очередь — организациям. Поэтому компаниям (особенно крупным) стоит задуматься над выбором банка для хранения средств. Для этих целей лучше подыскать надёжную кредитную организацию, чьё наименование на слуху, а опыт работы заслуживает доверия. Вероятность банкротства таких банков крайне мала, что повышает шанс сохранности денег на счетах.
На данный момент Правительство активно разрабатывает нормы закона, которые дадут возможность юридическим лицам стать участниками страхового процесса. Планируется, что уже в 2018 году средства организаций будут застрахованы в обязательном порядке за счёт банков. При этом основная нагрузка на АСВ (агентство по страхованию вкладов) будет представлена всё же физическими лицами, а не организациями, что повышает шансы на получение средств с расчётного счёта.
Также у любого юридического лица есть возможность застраховать свои средства на добровольной основе. Такая услуга предоставляется многими страховыми компаниями. За сравнительно небольшую плату вы защитите деньги, и при отзыве лицензии у банка получите их в скором порядке.
Выбрать выгодный банк
О наступлении страхового случая владельцы расчётных счетов будут письменно уведомлены. Письмо будет отправлено на адрес, указанный в контактных данных договора с банком. Также эта информация будет опубликована в СМИ.
Чтобы получить свои средства необходимо узнать, кто занимается их выплатой. Если разорился крупный банк, то скорее всего, будет назначен банк-агент, который и станет возвращать деньги. При отзыве лицензии у небольшой кредитной организации возмещением занимается агентство по страхованию вкладов.
Чтобы получить денежные средства, понадобится составить соответствующее заявление. Согласно ему, в срок до 2 недель сумма со счёта переводится на счёт, открытый в другом банке. Для этого рекомендуется заранее позаботиться об открытии нового расчётного счёта, так как процедура занимает некоторое время.
Чтобы получить возмещение юридическому лицу, необходимо направиться в судебный орган. Выплаты производятся в порядке очереди. Для этого составляется специальная комиссия, которая и занимается распределением средств. Подать иск нужно как можно быстрее, так как с каждым днём денег в банке становится всё меньше.
Если вы пользуетесь расчётным счётом и храните на нём денежные средства, то необходимо знать, как обезопасить их от возможной потери. Конечно, эта функция по большей части возложена на банки, однако последние не всегда могут спасти ситуацию. Мы предлагаем ознакомиться с рекомендациями по защите средств, описанными в таблице.
| Какой банк выбрать для открытия счёта | Что предпринять при страховом случае |
| Открывайте счёт только в крупных и надёжных банках. Доверяйте средства исключительно проверенным кредитным организациям с длительным опытом работы (банк должен существовать, как минимум, 10 лет). | Ни в коем случае не паникуйте. Если у вас ИП, то средства до 1,4 млн рублей застрахованы, и вам их вернут в любом случае. |
| Низкие тарифы на РКО — не повод для открытия расчётного счёта. Лучше переплатить за обслуживание в банке, чем потерять потом крупную сумму. Открывая счёт в надёжном банке, вы навряд ли столкнётесь с отзывом лицензии у него. | Юридическим лицам нужно без промедления составлять заявление для судебного рассмотрения. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вероятность вернуть свои деньги. |
| По возможности открывайте несколько счетов в разных банках. Это повысит шансы на возврат средств. | Не забудьте при первой возможности открыть новый расчётный счёт в другом банке. Таким образом вы сможете максимально сократить временной промежуток, в который не сможете заниматься делами бизнеса из-за страхового случая. |
Выбрать выгодный банк
