Сбербанк заморозил выдачу кредитов на образование с господдержкой. С 1 января нельзя подать заявку и заключить новый договор. Может быть, к сезону поступлений всё вернут обратно, а может быть и нет. Пока что без гарантий.
У кого уже есть кредиты - не волнуйтесь: если договор подписан до 31 декабря 2016 года, деньги на обучение перечислят в обычном режиме.
Раньше в России действовала программа образовательных кредитов с государственной поддержкой. Студентам старше 18 лет выдавали кредиты на оплату обучения в колледжах и вузах, которых заключили соглашение с Минобразования и Сбербанком. В этом списке 179 учебных заведений, в том числе ГИТИС, МГИМО и МГТУ им. Баумана.
Екатерина Мирошкина
экономист
Максимальная стоимость такого кредита составляла 7,63% , что в 2, 3 или 4 раза ниже, чем обычные ставки по потребительским кредитам. Это даже ниже, чем ставка по ипотеке, хотя по ипотеке в залоге у банка лежит квартира.
По программе господдержки можно было взять в банке до 100% стоимости обучения, а выплачивать весь срок учебы и еще 10 лет. Обеспечение и страховка не требовались. Комиссий тоже не было. Во время учебы студент мог не погашать основной долг, а перечислять банку только проценты.
Образовательные кредиты с господдержкой в 2016 году выдавали два банка: Росинтербанк и Сбербанк. Другие кредитные организации в программе не участвовали. Но в сентябре 2016 года Росинтербанк лишился лицензии.
В другом банке можно взять потребительский кредит и оплатить им обучение. Ставка по такому кредиту будет, как за обычный потребкредит. Банк может потребовать поручительство и страховку.
Не путайте образовательный кредит с господдержкой с целевым образовательным кредитом. Например, в «Почта-банке» можно взять кредит на образование по ставке от 14,9%. Это выгоднее, чем кредит наличными, но всё равно в два раза менее выгодно, чем с господдержкой.
Государство в целевых кредитах не участвует и никаких льгот не дает.
Сбербанк не имеет права выдавать образовательные кредиты по техническим причинам. С 1 января действует постановление правительства , которое меняет расчет ставки по льготным кредитам. Появились новые формулы и коэффициенты. Теперь нужно вносить изменения в разные законы и правила. Пока новых документов нет, а старые уже не действуют.
Полностью от этой программы государство не отказывается. Объем финансирования обещают не сокращать. Но и получить кредит пока нельзя. Проблему обещают решить к сезону поступлений, но точных сроков нет.
В первую очередь на бесплатные места зачисляются льготные категории абитуриентов. Сначала на бюджет примут всех сирот, детей погибших героев и призеров олимпиад. И если останутся места - поступят те, кто хорошо сдал экзамены на общих основаниях.
Если вы планировали учиться сами или учить ребенка платно, не рассчитывайте на субсидии государства. Выбирать экзамены и учебное заведение нужно уже сейчас. Неизвестно, решится ли вопрос с образовательным кредитом до весны. А если решится - непонятно, какими будут условия и ставки.
Если вы не относитесь к льготной категории абитуриентов, вкладывайтесь в подготовку. Можно взять потребительский кредит на оплату репетиторов, чтобы набрать больше баллов на ЕГЭ и поступить бесплатно.
Узнайте, за что выбранный вуз начисляет дополнительные баллы. Это может быть значок ГТО, аттестат с отличием или волонтерская деятельность.
Если не хотите брать кредит, а своих денег нет - ищите факультеты с маленьким конкурсом. Есть специальности, по которым желающих поступить меньше, чем бюджетных мест.
Если поступить в вуз на бюджет нереально, а учиться хочется, выберите техникум или колледж.
В кредит учатся студенты всего мира. Граждане Евросоюза могут получить образовательный кредит для учебы в Англии. Государство помогает оплачивать учебу студентам в США, Японии, Швеции и Китае. Ставки за границей по таким кредитам в два раза ниже, чем в России.
С окончанием учебного года в выпускном классе перед родителями встает вопрос о продолжении обучения и поступлении вчерашнего школьника в высшее учебное заведение. Поступают на бюджетные места далеко не все. Обучение на коммерческой основе стоит дорого – при этом его стоимость растет каждый год. В такой ситуации не обойтись без кредита на образование.Не каждая семья располагает достаточным количеством финансовых средств, чтобы оплачивать учебу студента без катастрофического ущерба для семейного бюджета, полагаясь только на заработную плату его родителей.
Решают эту проблему по-разному: кто-то просто отказывается от получения высшего образования и выбирает более доступное обучение в средне – специальных учебных заведениях, кто-то вынужден продавать автомобиль или даже недвижимость, но самым распространенным вариантом становится оформление кредита на оплату обучения.
В настоящее время финансовые организации в России предлагают два инструмента, которые могут быть направлены на оплату обучения в высшем учебном заведении:
Каждый из них имеет свои особенности, о которых следует знать прежде, чем делать окончательный выбор.
К положительным чертам, которые характеризуют целевой кредит на образование ребенка, можно отнести следующие:
В то же время при оформлении такого кредита возникает целый ряд нюансов, которые негативно сказываются на популярности этого финансового инструмента:
Эти факторы приводят к тому, что все большее количество людей делает выбор в пользу потребительского кредита, а полученные деньги направляют на образование. В данном случае есть возможность рассмотреть предложения разных банков и выбрать лучшую кредитную программу.
В настоящее время целый ряд финансовых организаций в России предлагает программы, которые позволяют взять потребительский кредит на образование (обучение). Как правило, финансовые организации кредитуют совершеннолетних граждан, в некоторых из них также потребуется подтверждение доходов, кроме того могут предъявляться требования к продолжительности стажа на последнем месте работы.
Ниже представлены банки, дающие кредиты на образование или на другие цели на выгодных и интересных условиях для заемщиков.
Данная финансовая организация предлагает программу потребительского кредитования – в том числе и на обучение. Можно оформить кредит на сумму до 750 тысяч рублей по ставке от 14,9%.
Условия предполагают оформление на срок от 1 до 5 лет. Предусмотрена возможность досрочного гашения – как частичного, так и полного.
Этот банк предлагает кредиты в сумме до 700 тысяч рублей, при этом срок погашения может варьироваться от двух до пяти лет. Проценты здесь начинаются от 13,9% годовых.
Подать заявку также можно как лично, так и посредством сети интернет. Узнать решение банка и получить финансовые средства можно в кратчайшие сроки – в день обращения.
Восточный Экспресс банк выдает кредиты на любые цели, в том числе и на образование детей на срок от года до пяти лет. При этом максимальная сумма составляет 1 миллион рублей, а годовая процентная ставка составит от 15% годовых. Организация предусматривает возможность досрочного погашения.
Заемщики старше 26 лет могут оставить онлайн-заявку на кредит и узнать решение практически мгновенно в течении 5 минут.
В обществе приято считать, что, полученное в престижном ВУЗе образование, является залогом успеха в поиске отличной работы, материального процветания. Доля правды в этом есть. Но что делать людям, у которых не хватает средств, чтобы получить заветный диплом? Выходом может стать кредит на образование, который сегодня выдается в различных банках страны. В чем особенность оформления, какие требования к заемщикам, какие документы необходимы? Разберемся прямо сейчас.
Образовательный кредит или кредит на учебу представляет собой специальную кредитную программу в банковских организациях, направленную на оплату обучения студентов в учебных заведениях. Существуют следующие виды таких займов:
По факту абитуриенты получают льготы в форме низкой процентной ставки и имеют шанс построить карьеру в будущем. Допустимо заемными деньгами оплатить обучение не только в России, но и за рубежом.
В большинстве случаев кредит на обучение выдается под поручительство родителей потенциального студента. Возможен также вариант оформления сделки под залог имущества или без обеспечения. Как правило, у банка есть список заведений, выступающих его партнерами и обучение у которых он поощряет.
Прежде чем принять решение, подавать ли заявку на кредит на оплату обучения в один из банков страны, следует изучить все преимущества и недостатки продукта, а именно:
| Плюсы | Минусы |
| Низкие процентные ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами. | Громоздкий пакет документов для оформления кредита, длительный период принятия банком решения (до 20 дней). |
| Крупные суммы (можно оплатить обучения и в российских, и в заграничных ВУЗах). | Способность студента убедить банк в солидности своего учебного заведения, востребованности выбранной профессии, возможности окончить ВУЗ и найти работу по специальности. |
| Отсутствие комиссий по займу. | Некоторые банки имеют ограниченный перечень заведений, с которыми готовы сотрудничать. Убедить кредитора в предоставлении кредита на обучение в ином ВУЗе достаточно сложно. |
| Возможность получить отсрочку по выплате основного долга (в зависимости от условий кредитора). | Как правило, банковская организация, выдавая крупный заем на длительный срок, требует поручителя или залог в форме транспорта, недвижимости и пр. ценностей. |
| Государственные дотации снижают нагрузку для заемщика (в период действия таковых программ). | Студентам, не имеющим прописку в регионе нахождения банка, практически невозможно взять кредит на образование. |
| Получить заем может даже несовершеннолетний гражданин (во внимание берется доход родителей молодого клиента) | Возможны проблемы с получением в последствие академического отпуска или уходом в армию, т.к. не все банки могут предоставить отсрочку. |
| Возможность привлечения созаемщиков (это позволяет получить более крупный кредит при необходимости). | Всей суммы кредита может быть недостаточно, чтобы оплатить обучение (в лучшем случае 90%). |
| Несмотря на сравнительно небольшой процент по кредитам на образование, переплата для заемщика окажется существенной за весь период обучения (5-6 лет). | |
| Высокая вероятность отказа в займе. |
Брать «учебные» кредиты рекомендуется исключительно тем студентам, которые уверены в своих силах, желании учиться, а также в значимости и перспективности выбранной профессии. В случае возможного отчисления из ВУЗа заем все равно придется оплачивать, а ведь средств на это в семье может и не оказаться.
Сегодня достаточно ограниченное количество банков выдает кредиты на образование. Многих из тех, которые ранее предлагали подобные продукты уже не существует на рынке (отозваны лицензии). Другие же временно или навсегда прекратили действие программы. Тем не менее, найти соответствующего кредитора можно, вопрос лишь – насколько выгодными вам покажутся его условия. Среди них:
Следует также учитывать разновидности образовательных займов, речь о которых пойдет ниже.
К сожалению, с 2017 года российские студенты лишены возможности оформлять кредиты на образование с государственной поддержкой. Единственным в последние годы банком, предоставляющим такие продукты, являлся «Сбербанк», но программа заморожена.
Официальная причина такого решения – необходимость привести в соответствие с новыми требованиями правительства документы. Так что кто знает, может вскоре программа возобновится, ведь сокращение ее финансирование Министерством не планируется.
Опираясь на закон № 273-ФЗ , каждый российский студент имеет право получить кредит для оплаты своего обучения. Согласно документу кредит с господдержкой способен покрыть до 100% стоимости на образование. В период своего обучения заемщик оплачивает лишь проценты, а основная сумма долга погашается в течение 10 следующих лет.
Для справки: в период с июля по сентябрь 2016 года выдано образовательных займов до 480 млн рублей, а это в 2 раза больше, чем годом ранее.
Банковский кредит на образование можно получить, как выше было отмечено, в одном из российских банков, где разработаны соответствующие программы. Естественно, такой кредит отличается от займа с господдержкой менее выгодными условиями, но если его сравнить с обычным потребительским нецелевым займом, то выгода на лицо.
Также можно рассмотреть вариант оформления обычного небольшого банковского кредита, если не хватает только части денег. Так, заемщик не обязан предоставлять кредитору «ворох» справок, а взять взаймы, например, лишь по двум документам без поручителей и залога. Каждый случай следует рассматривать индивидуально.
Условия предоставления на кредит на обучение в ВУЗе в каждом банке свои. Поэтому, выбирая образовательный продукт, изначально посетите официальные сайты нескольких организаций, а после примите взвешенное решение. Здесь же попробуем обобщить условия на основе изучения нескольких кредиторов.
Итак, требования к заемщикам, желающим оформить целевой кредит на образование следующие:
Чтобы понимать до конца, как взять кредит на обучение ребенка, следует ознакомиться со списком необходимых для одобрения документов, а именно:
Данный список может быть продолжен по усмотрению банковской организации.
Вопрос о возможности получения второго высшего образования в кредит или для оплаты каких-либо курсов – индивидуальный, т.е. зависит от условий отдельного кредитного учреждения. Так, некоторые банки дают образовательные займы на обучения в России и за рубежом независимо от количества дипломов у заемщика, другие же – только в определенных ВУЗах.
Есть программы, разработанные совместно с отдельными компаниями и предусматривающие выдачу кредита только для молодых людей, получающих первое высшее образование или для тех, кто желает продолжить обучение в магистратуре.
Когда действовала программа с господдержкой, процентная ставка составляла от 7,5% («Сбербанк»). Как правило, ни один банк не дает заемщику деньги в руки, а переводит их на счет учебного заведения, с которым заключено договор. А, например, в Альфа-Банке можно получить дополнительные средства по займу наличными. При этом ставка не зависит от наличия у заемщика страховки.
Чтобы получить кредит на образование в одном из банков страны, необходимо выполнить следующие действия:
Погашение кредитов на образование в принципе не отличается от процедуры возврата других видов займов. Хотя некоторые банки предлагают более удобные для заемщика условия взноса платежей. Например, в «Почта Банке» разработана полезная услуга – «Автопогашение». Т.е. регулярно (ежемесячно) будут списываться деньги в установленном размере с карты другого банка. Так, можно реально экономить время, не стоять в очередях кассы и не допускать возможных задержек в оплате долга. В этом же банке реально изменить дату платежа, однако, подключение данной услуги – платное (300 рублей).
Наличие диплома о высшем профессиональном образовании необходимо для успешной карьеры. Так как бюджетных мест предоставляется не так много, обучение приходится оплачивать. Зачастую, это требует немалых средств и не каждая семья имеет столь значимую сумму. В таком случае поможет кредит для оплаты учебы.
Условия кредитования на образовательные цели максимально приспособлены под основную целевую аудиторию, а именно заемщиков-учащихся. Однако не все банки отдают предпочтение целевым кредитам.
Подавляющее большинство финансовых организаций предлагают потенциальным клиентам оформление кредита по стандартной программе. Как правило, процент по обычным потребительским кредитам выше и заемщику обходится гораздо дороже.
Целевой кредит на образование может быть выдан только на покрытие стоимости обучения. Оформление возможно с 14 лет. Обязательным условием является то, что заемщик должен быть действующим студентом какого-либо учебного заведения. Форма посещения при этом не важна. Таким способом оплачиваются все виды получения образования – очное, заочное, вечернее, аспирантура.
Среди плюсов программ кредитования на оплату обучения можно выделить то, что возврат основной суммы заемных средств не обязателен в процессе получения образования. Погасить кредит можно после окончания учебного заведения в течение пяти лет.
Условия более чем привлекательны. Процентная ставка варьируется от 7,06 до 12%. Это гораздо меньше, чем в других финансовых организациях. Окончательный процент зависит от срока кредитования и суммы заемных средств.
Сумма может покрывать стоимость обучения полностью, благодаря государственному субсидированию. Платежеспособность заемщика при этом не принимается во внимание. На выплату предоставляется срок до 10 лет с момента окончания учебы.
Форма обучения банком не учитывается. Так же как и нет ограничений по уровню образования. Сбербанк в своей целевой программе не учитывает разницу между средними специальными или высшими учебными заведениями.
Благодаря государственной поддержке, программа Сбербанка является льготным кредитом на учебу. Из-за того, что государством субсидируется большая часть процентной ставки, заемщику потребуется выплатить в качестве переплаты всего 5-8%.
Если программа показалась приемлемой на все 100%, стоит разобраться в деталях оформления договора. Итак, как на учебу в Сбербанке?
В первую очередь, необходимо собрать следующий пакет документов:
Следующим шагом будет обращение в отделение Сбербанка России. Территориально местом получения заемных средств может выступать местонахождение учебного заведения или место постоянной регистрации заемщика.
В течение трех недель банком будет принято решение о выдаче кредита. Об этом заемщика уведомляют и в случае положительного вердикта – приглашают в отделение для оформления договора.
Учащиеся часто не имеют постоянного источника дохода, который можно было бы подтвердить документально. А справка о подтверждении может понадобиться. В данном случае выдача кредитов на учебу студентам Сбербанком возможна при наличии созаемщиков. Это требование относится также к лицам, не достигшим 18 лет. Созаемщиками могут стать родители, опекуны или другие родственники.
Если привлекаются созаемщики, то к стандартному пакету документов добавляются следующие:
Также важно знать, что банк требует предоставления справки с места учебы – не реже чем раз в год. Для подтверждения того, что заемщик использует полученные средства по назначению.
Правительственный эксперимент, начавшийся в апреле 2010 года и направленный на поддержку образовательного кредитования, продемонстрировал положительные результаты и сменил свое экспериментальное значение на действующее, нашедшее отражение в правительственном постановлении от 18 ноября 2013 года.
С 2014 года образовательный кредит стал доступен практически каждому абитуриенту, ведь процентная ставка по нему стала льготной. Однако в январе 2017 года власти перестали поддерживать юных Ломоносовых. Государственная программа по поддержке образовательного кредитования была оптимизирована, Сбербанк, который после отзыва лицензии у Росинтербанка, остался единственной кредитной организацией, выдающей такого рода займы, временно от такого вида кредита отказался.
Образовательный кредит - это кредитная программа, которая направлена на оплату получаемых образовательных услуг в организациях, которые осуществляют образовательную деятельность.
Существуют кредиты с государственной поддержкой и другие целевые кредитные программы на оплату образования.
Впрочем, вся суть образовательного кредита сводится именно к государственной поддержке, которая заключается в предоставлении банкам, участвующим в программе, тех средств, которых они лишились в результате выдачи кредитов абитуриентам по льготным условиям (под низкий процент – 7,5% у Сбербанка). Следовательно, абитуриенты получают «дешевый» кредит в банке-участнике государственной программы, а государство впоследствии расплачивается с этим банком.
Государство выплачивает банкам-партнерам не только издержки по процентам, но и компенсирует средства по невозвращенным образовательным кредитам. В России в такой программе участвовали крупнейшие отечественные банки – Сбербанк и Росинтербанк.
С 2014 по 2017 годы получить образовательный кредит можно было не только на первое высшее образование, но и на второе. При этом образовательный кредит предоставлялся не только для обучения в высших учебных заведениях, но и в иных учреждениях, занимающихся образовательной деятельностью.
Кроме того, кредит был доступен для нужд, которые сопутствуют образовательному процессу, к примеру, на расходы, связанные с оплатой проживания или питания. Для оплаты образовательных услуг, каждый семестр банк перечислял денежные средства на счет заемщика (студента), после чего они поступали на счет образовательного учреждения. Для оплаты сопутствующего кредита (проживания или питания), средства поступали на счет заемщика под самостоятельный контроль.
Помимо этого, в правительственном постановлении, касающемся господдержки выдачи образовательных кредитов, регламентировался и вопрос предоставления займа. Так, банки не были вправе требовать от заемщика предоставления залога в виде движимого или недвижимого имущества (обеспечения кредита).
При этом погасить полную стоимость кредита заемщик был обязан в течение 10 лет после окончания обучения. Срок обучения не должен был превышать 5 лет. Если заемщик брал академический отпуск, то ему должна была предоставляться отсрочка по выплате кредита на срок отпуска.
По завершении учебы, заемщику предоставлялось два года льготного периода, когда начисление процентов происходило по сниженной процентной ставке. Начиная с третьего года, начисление процентов возобновлялось в полном объеме с учетом тех процентов, которые были предоставлены в льготный период, а выплаты производились равными частями ().
Предоставляя образовательный кредит, банки не были вправе взимать дополнительные платежи, которые могли привести к увеличению процентной ставки, к примеру, комиссию за сопровождение счета. Банк не должен был препятствовать заемщику, если последний изъявит желание досрочно погасить долг по кредиту.
Ранее получить образовательный кредит с господдержкой можно было так. Нужно было предоставить в банк следующие документы:
При этом получателем кредита мог выступать студент/абитуриент вуза, являющийся гражданином России в возрасте от 14 до 18 лет, либо совершеннолетний гражданин страны, обучающийся на программе высшего профессионального образования.
А что сейчас?
С января 2017 года оформить кредит на образование можно только без господдержки. Такие займы на текущий момент предлагают два банка: Почта Банк и Запсибкомбанк.
Почта банк предоставляет от 50 тысяч до 2 млн рублей сроком до 12,5 лет по ставке от 14,9% годовых (с учетом страховки) до 27,9% годовых. При этом весь срок обучения заемщик платит только проценты по кредиту (сумма ежемесячного платежа постепенно растет). На четвертый месяц после окончания обучения заемщик выплачивает оставшиеся проценты и «тело» кредита.
Для того, чтобы получить такой кредит, необходимо предоставить в кредитную организацию подтверждение платежеспособности заемщика и созаемщика – справку о доходах по форме 2-НДФЛ за три последних месяца.
В свою очередь Запсибкомбанк предоставляет до 80% стоимости обучения, исходя из доходов заемщика и созаемщика сроком до пяти лет по ставке до 18,4% годовых. Погашение долга идет равными ежемесячными платежами (проценты плюс «тело» долга). Займ предоставляется равными ежегодными траншами.
Кредит может выдаваться под поручительство физического лица, залог имущества (в том числе транспорта) или банковского вклада. Вид поручительства влияет на процентную ставку. Вдобавок заемщик и созаемщик также должны подтвердить свою платежеспособность (справка 2-НДФЛ) и трудоустройство (копия трудовой книжки).
Важно!
Сбербанк продолжает предоставлять "льготные" образовательные кредиты по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года. При этом, как отмечают в пресс-службе организации, сроки возобновления приёма новых заявок напрямую зависят от оперативности внесения министерством изменений в законодательные акты. По предварительным данным, Сбербанк планирует возобновить предоставление займов к началу нового учебного года.
В связи с приостановкой действия программы господдержки очевидно, что кредит на образование из-за больших процентных ставок банков стал фактически втрое дороже для вчерашних школьников. При этом получить такой заем стало гораздо сложнее из-за повышенных требований кредитных организаций.
