Виды банковских вкладов
Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.
По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные .
Вклад до востребования . По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.
Срочный вклад . Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный , накопительный или расчетный . Самый простой из них – сберегательный . По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.
Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров , студентов и т. д.
Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей . Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.
Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные , инвестиционные , страховые и др.
Иногда встречаются индексируемые вклады , стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.
Денежные средства, размещаемые в кредитно-финансовых учреждениях, с целью хранения и получения выгоды, называют вкладами. Виды вкладов зависят от таких критериев, как: сроки размещения, функциональность, назначение и валюта.
В зависимости от периода, на который открываются депозиты, выделяют следующие их разновидности:
Существует отдельная классификация срочных банковских продуктов по функциональности: сберегательные, расчетные и накопительные.
В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:
Здесь все просто - понятие и виды банковских вкладов зависят от валюты, в которой они вносятся и хранятся. Соответственно, есть депозиты в российских рублях - рублевые, в иностранной валюте - чаще всего в долларах и евро.
Отдельную категорию составляют мультивалютные вклады - одновременно вносятся в рублях, долларах и евро. Наибольшей востребованностью этот вид депозитов имеет во времена нестабильности национальной валюты.
Это основные разновидности кредитных продуктов. Дополнительно можно выделить ипотечные (на покупку недвижимости), индексируемые (зависят от определенных финансовых показателей, к примеру, инфляции), сезонные (период размещения - определенный период, например, посевная) и др.
В особую категорию относятся обезличенные металлические счета. Это специализированный счет, на котором учитывается движение драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладии) в обезличенной форме.
Среди основных преимуществ данного вида банковского продукта:
Главные недостатки:
Вышеприведенная информация, позволяет узнать, какие бывают счета в банке. Разнообразие современных банковских продуктов позволяет каждому желающему подобрать именно тот вариант, который наилучшим образом удовлетворяет его запросам.
Банковский вклад, или депозит, – это деньги, временно размещаемые в банке с целью сбережения и получения дохода.
Самые доходные банковские вклады характеризуются высокой процентной ставкой. Чтобы получить наибольший доход, рекомендуем обратить внимание на следующие виды вклады:
По валюте счета вклады делятся на: рублевые и валютные (в одной из выбранных валют), а также мультивалютные (на одном счету размещается сразу несколько видов валют).
Также вклады могут различаться по сроку размещения средств:
По наличию опций депозит может быть различным. С капитализацией процентов дохода – причислением процентов к сумме вклада, вследствие чего с каждым новым расчетным периодом происходит «начисление процентов на проценты». Если их не выплачивают, а прибавляют к сумме вклада, то в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Пополняемым - такой банковский продукт подходит желающим накопить определенную сумму к конкретному сроку. Пополняемые депозиты тоже бывают с капитализацией процентов и без. Также он может быть с возможностью частичного снятия денег. Эти вклады позволяют клиенту распоряжаться своими сбережениями без потери на процентах, а ставки по ним зависят от суммы неснижаемого остатка. Его уровень определяется банком, часто равняясь минимальной сумме вклада.
На размер процента по вкладу влияют: вид валюты (рубли, доллары, евро), сумма вклада и срок размещения.
Как правило, чем крупнее сумма и длиннее срок, тем большую ставку предложит банк. Максимальную доходность дают вклады на 2-3 года – большинство кредитных организаций планируют свою деятельность на ограниченное число лет, и свыше этого срока наступает экономическая неопределенность (риски), что вынуждает банки понижать ставку.
Максимальная ставка по вкладам часто подразумевает отсутствие дополнительных опций, например пополнения счета или досрочного снятия средств. С учетом всех составляющих подбирается самый выгодный депозит.
Все вклады до 1,4 млн рублей застрахованы фондом страхования вкладов. Эта сумма действует в рамках каждой кредитной организации. Например, вы можете иметь в нескольких банках вклады, ни один из которых не превышает вышеуказанной суммы, и тогда в случае форс-мажорных обстоятельств можете рассчитывать на выплаты в полном объеме. Если же в одном банке хранится гораздо большая сумма средств на ваше имя, то страховая выплата составит ровно 1,4 млн.
Найти самое выгодное предложение можно с помощью калькулятора вкладов Сравни.ру. Для этого в расчете нужно указать всего три параметра: сумму, валюту и срок размещения.
В результате сервис найдет и сравнит все подходящие предложения, выстроив их в рейтинг по доходности, в котором чем выше позиция, тем выгодней продукт.
На что следует обратить внимание, выбирая кредитную организацию для размещения средств? Мы советуем учесть такие моменты, как:
Итак, вы выбрали оптимальный для себя депозит. Теперь вам необходимо обратиться в офис банка с паспортом или иным удостоверением личности. После тщательной проверки подписать составленный сотрудником банка договор. Внести деньги на счет через кассу банка.
Вся процедура занимает в среднем 10-20 минут. Удачного размещения!
Одним из самых распространенных способов упрочнить свое финансовое положение считается открытие банковского депозита.
Вы выбираете надежную структуру, приемлемую процентную ставку (только не слишком высокую, так как она служит ширмой для финансового учреждения, что уже находится на этапе банкротства) и подходящий вид депозита.
Вот только все кажется просто только на первый взгляд, а ведь в большинстве случаев мало кто знает, какие бывают вклады в банках. Поэтому мы решили разогнать тучи сомнений, которые уже завладели вашими мыслями, и расставить все точки над «і».
Вкладчиком может стать любой гражданин Российской Федерации, а также те лица, которые уже получили вид на жительство в стране.
При этом никто не будет заставлять вкладчика обращаться к одному конкретному кредитному учреждению: у вас всегда есть полное право выбора. Вы можете открыть депозиты не в одном, а сразу в нескольких учреждениях, оберегая, таким образом, себя от потери финансовых средств.
Ни одно финансовое учреждение не хочет «тратить силы» на мелкие депозиты, но, большинство из них, все же, учитывают тот факт, что клиентская база достаточно разношерстная, а значит, и суммы тоже будут разными.
Не так давно были введены минимальные суммы на все виды депозитов, а это значит, что любой вкладчик может открыть свой собственный депозитный счет, невзирая на сумму сбережений. Сегодня минимум колеблется от $10 до $100.
Существуют специальные программы, в которых также можно изменить первоначальный взнос, его пополнение и частичное снятие. Сегодня система настолько гибкая, что вы в любой момент можете снять деньги и проценты без потери дохода.
Первый вид, который включает в себя сразу несколько подвидов, называют срочными вкладами. Они бывают:
Сберегательный депозит не пополняется частично, и вы также не сможете снять с него лишь часто дохода. Возможно, в этом и его главный минус, но, проценты тут самые высокие и начисляются они только в конце всего срока.
У Сбербанка такое вложение называется «Сохраняй», у – «Победа», у Московского Кредитного – «Сберегательный», у Абсолюта – «Доходный».
Еще один подвид, подразумевающий несколько специальных условий.
Интересно то, что многие учреждения также готовы предоставить особые условия своим клиентам. Если вы выбираете, например, вы можете открыть накопительный счет на два года, а минимальная сумма вклада будет составлять 30 000 рублей.
Если же сумма будет превышать 100 000 рублей, а договор будет долгосрочным, Сбербанк будет бесплатно обслуживать расчетную карту в течение года.
Расчетный депозит выбирают желающие частично сохранить контроль над всеми средствами. Это пополняемые варианты, предлагающие периодические выплаты процентной ставки на пластиковую карту/счет с возможностью использования средств при том условии, что сумма, что остается на счету, не должна быть ниже оговоренного минимального остатка, иначе ставка будет каждый раз понижаться.
В данном случае договор может предусматривать внесение дополнительной суммы на ваш счет или же он может не предусматривать проведение такой операции.
Пополняемые депозиты имеют не только преимущества, но и несколько недостатков, которые нельзя игнорировать. При выборе варианта нужно учитывать обе стороны.
Преимущества:
Недостатки:
В последнее время многие учреждения предлагают своим клиентам компромисс: вы можете пополнить счет в течение четко определенного срока или же прием средств будет прекращен в оговоренный срок. Это прекрасный вариант соединить два вида депозита в одном.
Немалыми преимуществами также обладает вклад до востребования. Он гарантирует клиентам высокий уровень надежности хранения их средств. За весь срок сумма возрастет за счет процентов, что будут начисляться на счет.
Да, процентная ставка может быть очень низкой, но есть такие предприятия, в которых проценты не начисляются вообще. В период инфляции вы потеряете точно так же, как и в случае с наличными.
Затраты времени на изъятие средств большие, так как всегда привязаны к графику работы. Единственное исключение из этого правила – это банковские карточки, на которых наличные хранятся в .
Достаточно редко на практике используются условные вклады. Такие счета открываются для физических лиц и являют собой депозиты, что вносятся на имя инвестора.
Главное условие – распоряжаться ими можно только в случае, заранее указанном в самом договоре. А вот до этого момента воспользоваться даже малой долей суммы вы не сможете.
Такие счета не развиты так, как другие. Почему тогда они не исчезают из рынка? Просто такие условия позволяют клиентам собрать всю необходимую сумму за счет процентной ставки, а потом потратить ее на определенные цели (покупка жилья, авто, рождение ребенка, учеба и т.д.).
Металлические вложения – особый вид, подразумевающий покупку у финансового учреждения золота, платины, серебра и палладия. Но, структура не выдает металл на руки владельцу, просто при оформлении договора в нем указывается, каким конкретно количеством материала вы владеете.
Эти счета считаются доходными из-за высокой стоимости драгоценных материалов на мировом рынке. Причем их стоимость растет постоянно, а значит, и процентная ставка растет вместе с ней.
Вся сумма определяется в граммах драгоценного металла и сами проценты начисляются в граммах. В любое нужное или удобное время вы сможете продать слиток и получить прибыли. А чтобы забрать его, вам нужно будет заплатить 18% НДС.
Очень известные и выигрышные вклады. От всех остальных они отличаются тем, что в данном случае проценты разыгрываются между вкладчиками, а не начисляются. Как правило, выигрыш проходит в пределах региона/города.
Большинство банков также предлагают сегодня специализированные депозиты, что предусмотрены для таких категорий граждан как матери-одиночки, пенсионеры, дети из многодетных семей, инвалиды и др.
Все они имеют льготные условия для пополнения, размещения, а также сбережения средств. К таким условиям относят высокую процентную ставку, минимальный первоначальный взнос, безналичное пополнение социальных счетов.
В зависимости от вида депозита, проценты от общей суммы могут начисляться ежемесячно или по окончанию всего срока.
Если это периодически начисляемые проценты, то они могут быть присоединены к сумме вложения или перечислены на вашу карту, а значит, вы сразу можете ими воспользоваться в любое удобное время.
Вложения с капитализацией процентов – самые выгодные варианты, если мы говорим о долгосрочной перспективе, потому что каждое следующее начисление производится на уже возросшую сумму.
Если вы закрываете счет досрочно, то проценты начисляются по ставкам, которые действуют в финансовом учреждении для всех депозитов до востребования.
Хотя, есть единичные случаи, когда предлагаются более либеральные условия: если, например, деньги пролежали в учреждении больше половины указанного срока, то проценты могут быть начислены по ставке? или? от предусмотренной в договоре ставки.
Взвесив все «за» и «против», вы можете уже сегодня выбрать вид депозита в банке и отдать свои деньги в надежные руки.
Ознакомьтесь с предложениями банков
| Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
| Карта от ПромсвязьБанка | Оформить карту |
Подробнее о карте
| Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
| Дебетовая карта от Альфа банка |
Банковский депозит является самым популярным способом сохранения денег. Он привлекает своей понятностью и доступностью, к тому же, средства на депозитах до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Существуют различные виды вкладов в банках, с различными условиями и разными ставками, и чтобы понять, какие вклады самые выгодные, нужно знать некоторые тонкости.
Далее в разделе параметры вклада находим пункты: «пополнение», «частичное снятие», и «льготное расторжение». Чтобы понять, что для Вас более удобно и выгодно, давайте подробно рассмотрим виды вкладов в банках по этим параметрам.
1 Вклад сберегательный. Это классический банковский депозит, который появился раньше других, наверное, с самого зарождения депозитов. Он не даёт возможности ни пополнения, ни частичного снятия. Однако, этот депозит будет иметь самый выгодный процент по вкладу. Он подойдёт Вам, если у Вас есть какая-то крупная сумма денег, которой Вы точно не планируете пользоваться в ближайшее время. Поскольку условия досрочного расторжения у таких продуктов, которые предлагают хорошие депозитные ставки, обычно крайне невыгодны. И, скорее всего, Вы вообще не получите никаких процентов при расторжении договора вклада. Обычно, открывается такой депозит на год или полгода.
Причём, невозможность частичного снятия со вклада человек рассматривает как огромное преимущество. Т.к. у него нет в таком случае лишних соблазнов, чтобы спустить часть своих накоплений на какую-нибудь ерунду. Это просто невозможно сделать без расторжения договора, и естественно с потерей накопленных процентов. Поэтому человек 100 раз подумает, а действительно ли ему срочно нужны деньги, и не совершит ненужных импульсивных трат.
При выборе накопительного вклада помимо процентной ставки не упускайте пункт о сроках и периодичности начисления процентов. Естественно, чем чаще Вам будут начисляться проценты, тем лучше. Вклад с начислением процентов каждый месяц выгоднее вклада, где проценты начисляются 1 раз в конце срока. И, конечно же, помните о капитализации процентов.
3 Срочные вклады бывают ещё с возможностью и частичного снятия и пополнения. Это, так называемый, расчётный вклад , который позволяет распоряжаться частью вклада в любой момент. Обычно есть неснижаемый остаток, который Вы не можете снять, а вот то, что сверх этой суммы Вы как раз можете использовать по своему усмотрению.
Обращайте пристальное внимание, чтобы в договоре было прописано, что Вы не теряете начисленные ранее проценты с частично отозванной суммы (подробно об этом читай в статье: « »). Иначе такой расчётный вклад просто теряет все свои преимущества.
Если сравнивать все виды депозитов, то расчётный вклад лидирует в моём личном рейтинге. В наше время очень часто появляются новые выгодные предложения по инвестированию. Например, в декабре 2014 депозиты в России стали предлагать очень выгодные ставки по вкладам. И при наличии вклада с возможностью частичного снятия я смог оперативно переложить свои деньги на более высокие депозиты. Причём без закрытия прежних вкладов, и, соответственно, без потери процентов.
Причём было понятно, что скоро такие высокие проценты по вкладам предлагать не будут. Соответственно, не было времени ждать, когда закончились бы предыдущие вклады. И многие не успели воспользоваться таким выгодным предложением из-за возможности потери ранее накопленных процентов. А так у меня получилось моментально переложить сбережения под 20% в рублях и под 10% в долларах и евро.
Таким образом, вклады с возможностью частичного пополнения и снятия показали своё преимущество перед сберегательным и накопительным вкладами. На мой взгляд, на них имеет смысл обращать внимание только в спокойное и стабильное время, которое ни сейчас, ни в ближайшем будущем не предвидится.
4 Есть ещё вклады до востребования , которые также можно пополнять и с которых можно снимать деньги. Но процентная ставка по ним крайне мала, обычно это сотые доли процентов годовых, т.е. можно сказать, что процентов нет вообще никаких. Обычно вклады до востребования используют перед крупной покупкой, чтобы просто не хранить деньги дома или не арендовать банковскую ячейку. Однако, это довольно глупо, для этих целей можно подобрать хороший расчётный вклад и не терять проценты ни дня.
В итоге, проанализировав все виды банковских вкладов по возможности пополнения и снятия, стало понятно, что самые выгодные ставки по вкладам предлагает вклад сберегательный, самые лучшие возможности по управлению капиталом предлагает расчётный вклад, а накопительный вклад удобен тем, кто собирает на глобальные покупки и боится держать деньги в лёгкой доступности, чтобы не спустить их на ненужную ерунду. А вклад «до востребования» является вообще абсолютно бесполезным.
А что думаете Вы, какие вклады самые выгодные?
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
