Многие люди пользуются предложениями банков, представленными различными видами займов. Они могут быть целевыми или универсальными, причем все больше банковских организаций требуют при оформлении кредита дополнительно .
Этот вид страховки предполагает снижение риска невозврата средств по кредиту в случае наступления какого-либо .
Важно! Все виды страховых случаев должны перечисляться в договоре, поэтому перед подписанием конкретного контракта следует заранее изучить все его пункты, чтобы точно знать, при каких ситуациях будет выплачена компенсация.
Если в результате смерти, травмы или разных других причин заемщик не может справляться с платежами по кредиту, то за него весь долг с начисленными процентами гасится страховой компанией.
Покупка страховки обладает плюсами не только для самого банка, но и для заемщиков, так как необходимость уплаты кредита не будет переходить к его родственникам.
Также не будет потеряна часть имущества.
Поэтому покупка страховки считается определенным методом защиты интересов обоих участников кредитного договора.
При этом страховые организации предлагают разные виды полисов, отличающихся стоимостью и назначением.
Что такое кредитное страхование? Его правомочность? Ответы юриста в этом видео:
Наиболее востребованными считаются страховки на случай:
Всегда ли надо страховать жизнь при оформлении кредита в банке? Смотрите .
Каждая разновидность имеет свои особенности и соответствующую стоимость, о которой надо узнавать заранее.
Многие банковские работники при оформлении заявки настаивают на предварительном заключении договора страхования.
Некоторые банки даже вовсе условия по страхованию включают непосредственно в кредитный договор. Такое решение банков является незаконным.
Что такое страховые премии в сумме кредита. Фото: znatokdeneg.ru Страхование может быть:
Важно! Обычно, если заемщики отказываются от добровольного страхования, то это приводит к тому, что ими будет получен отказ в получении кредитных средств без объяснения причины, а также могут предоставляться не слишком выгодные условия кредитования.
Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Важно! Хотя в законе нет четкой информации о том, что при получении стандартного потребительского кредита требуется страхование, многие банки просто отказывают потенциальным заемщикам, которые не желают покупать страховой полис.
При страховании во время оформления кредита могут оговариваться разные виды рисков. Они непременно прописываются в данном документе.
Можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке? Пошаговая инструкция .
Наиболее часто к ним относится:
Что подлежит обязательному страхованию по закону. Важно! Если возникает страховой случай, то первоначально определяется, не является ли виновником сам заемщик.
Он является комплексным документом, включающим разные виды страховых рисков.
Заемщик должен знать об особенностях договора:
Важно! Отказ от обязательного страхования может привести к негативным последствиям для заемщика, например, увеличение процентной ставки или досрочное расторжение кредитного договора.
Договор заключается при уплате нужной суммы, которая может перечисляться в безналичной форме или уплачиваться наличными средствами.
В документе указываются сведения о кредитном договоре.
Оговариваются заранее все страховые случаи, которые прописываются в документе.
Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.
Суть такой страховки заключается в том, что если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени именно страховая компания будет вносить платежи за него банку по кредиту. Но этот срок не может превышать одного года.
Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.
Что говорится в законе О защите прав потребителей по поводу страхования кредита? Смотрите видео:
Но не все причины увольнения относятся к страховому случаю, так как не должно быть для этого вины самого работника.
Не выплачиваются средства по страховке, если уволен человек по соглашению сторон или из-за дисциплинарного взыскания.
Важно! Именно по потребительским кредитам наиболее часто не возвращаются средства заемщиками, поэтому банки настаивают часто на страховании, но такое действие с их стороны приводит к тому, что многие люди отказываются от заемных средств.
Обычно предлагаются банками либо высокие процентные ставки, либо добровольное страхование заемщиков.
Даже при выдаче краткосрочного и небольшого по размеру кредита банк может потребовать оформления полиса для страхования:
Каждый заемщик может отказаться от такого добровольного страхования, так как не могут банки навязывать эту дополнительную услугу.
При необходимости оформить страхование кредита, требуется грамотно выбрать организацию, в которой будет приобретаться страховка.
При выборе такой фирмы учитываются моменты:
Важно! Перед подписанием договора непременно изучаются все его условия, чтобы убедиться, что отсутствуют какие-либо лишние или ненужные пункты.
Таким образом, страхование кредита может быть добровольным или принудительным.
Возврат страховки по кредиту, влияет ли срок обращения за деньгами? Смотрите по .
Оно обычно навязывается работниками банка, причем при оформлении потребительских займов необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.
Поэтому каждый человек должен хорошо разобраться в правилах и нюансах страхования кредитов, чтобы не платить лишние средства.
Кредитное страхование представляет собой сочетание комплекса услуг страхования, которые предусматривают обязательную выплату страховщиком долговых обязательств страхователя в случае неожиданного происшествия в жизни заемщика, указанного в договоре страхования. Если говорить коротко, то страхование займа практически нивелирует полностью риск неуплаты кредита, а также обеспечивает защиту кредитного учреждения от вероятных финансовых потерь связанных с нетрудоспособностью или смертью заемщика.
Такие банковские операции, как выдача займов, как правило, охарактеризованы очень большим риском не возврата выдаваемых средств. В связи с этим нужда в кредитном страхования становится очевидной. К этой системе управления кредитными рисками можно отнести страхование залогового имущества, страхование движимого или недвижимого имущества, принадлежащего принципалу, страхование дееспособности и жизни заемщика, страхование торговых кредитов и тому подобное.
1. Страхование жизни и трудоспособности принципала. В данном случае страхователем выступает сам заемщик, обеспечивая себе гарантию того, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, страховая компания возьмет на себя все обязательства по выплате займа в соответствии с условиями, оговоренными по страховой договоренности.
2. Страхование торговых займов. В данном случае подразумевается обеспечение страховой выплаты компании поставщику в том случае, если компания покупатель не сможет вовремя осуществить погашение торговой ссуды.
3. Страхование потребительских ссуд. В данном случае подразумевается выплата страховой компанией суммы займа в случае смерти или нетрудоспособности заемщика.
4. Страхование ипотечных кредитов. Это вид страхования относится к обязательным для всех принципалов, которые хотят получить ипотечный кредит. При этом следует отметить, что сумма страхования такого кредита не должна быть ниже плюс десятой доли от общей стоимости банковской ипотечной ссуды.
На сегодняшний день можно выделить немалое количество проблем, связанных со страхованием займов. Основной из них является то, что некоторые страховые компании, ввиду высокого процента дамнификации, касающейся кредитных займов со стороны своих принципалов, не готовы взять на себя их кредитные обязательства. Причиной этого является экономическое положение страховых компаний. Ведь если посчитать в совокупности капитал всех страховых компаний страны, то он едва ли превысит 5 миллиардов долларов, в то время как сумма долга принципалов перед банками составляет порядка 30 миллиардов долларов. Соответственно, по мнению многих страховых компаний, такие сделки являются заведомо убыточными.
Еще одной проблемой может считаться страхование покупательских кредитов. Тут основной риск связан с ростом махинаций в данной области, что приводит к не погашению кредитных займов большим числом принципалов. А для страховых компаний это означает только значительный урон.
Тем не менее, несмотря на повышенный риск, многие страховые компании все же осуществляют страхование кредитов. Одной из таких компаний является концерн «Профессиональные услуги».
Компания «Профессиональные услуги» поможет клиентам предпринять все меры предосторожности от риска неуплаты кредитных займов, обеспечив, таким образом, финансовую стабильность кредитному учреждению. Выгода в сотрудничестве с нашей компанией очевидна – в том случае, если заемщик не сможет в определенный срок выполнить свои долговые обязательства перед учреждением, которое выдало ссуду, наша компания возьмет на себя возмещение этой суммы. Проще говоря, получается, что договор о страховании кредита поможет кредитному учреждению избежать финансового урона, связанного с неплатежеспособностью клиентов.
Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.
Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?
Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.
Предполагается несколько страховых ситуаций:
Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.
Видео по теме:
В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.
Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:
В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.
Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.
Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?
Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.
Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.
Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.
Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.
В современной экономике все более актуальным становится привлечение клиентов не только лучшим качеством и ценой, но и условиями оплаты. Торговый кредит , или отсрочка оплаты, дает большое конкурентное преимущество поставщикам товаров и услуг. Сегодня объем товарных кредитов, предоставленных поставщиками, в два раза превышает объем кредитов, предоставленных бизнесу банками.
При всем своем положительном эффекте для компании, предоставление торговых кредитов содержит в себе определенные риски. Обычно долги покупателей ничем не обеспечены. Несостоятельность контрагента, безнадежная дебиторская задолженность, длительные просрочки, коммерческие и политические риски – вот то, с чем сталкиваются компании, предоставляющие своим клиентам отсрочки платежей. Именно для предотвращения таких случаев во всем мире уже более 100 лет используется страхование торговых кредитов. Такой подход позволяет предупредить убытки, связанные с невозвратом средств.
Кредитное страхование
обеспечивает защиту от рисков неплатежа по коммерческим кредитам. Кофас предлагает эффективный инструмент для компаний, работающих в данной сфере. Созданная в 1946 году компания Кофас сформировала к настоящему времени распространяющееся на весь мир предложение– страхованиекредитных рисков через собственные подразделения по всему миру и систему партнеров CreditAlliance.
Российское страховое подразделение Кофас - ЗАО «Кофас Рус Страховая Компания» - предлагает услуги страхования для:
Наше предложение в области страхования финансовых рисков дает возможность клиентам получить индивидуально разработанный договор, позволяющий:
С помощью страхования можно не только существенно снизить риски, возникающие при коммерческом кредитовании покупателей, но и получить квалифицированную оценку кредитных рисков компании по всему портфелю покупателей. Таким образом, Кофас, помимо собственно страхового покрытия, предоставляет своим клиентам и квалифицированную поддержку в кредитном менеджменте.
Среди потребителей продукта по страхованию торговых кредитов в России – торговые и производственные компании с выручкой от одного миллиона до нескольких миллиардов долларов в год. В настоящее время интерес к данному страховому продукту проявляют как дочерние компании зарубежных групп, так и отечественные предприятия.
Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом .
при заключении договора страхования , условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов. Являясь одним из лидеров рынка кредитного страхования в мире, Кофас соблюдает высокие стандарты качества оказываемых услуг и обеспечивает клиентам высочайший сервис в любой стране мира.
Страхование предназначено для защиты фактора (или банка) и продавца от убытков , связанных с неоплатой товаров или услуг покупателями, права требования к которым уступлены в пользу фактора (банка). Полис Кофас предоставляет защиту от риска неоплаты долгов покупателями, находящимися в Российской Федерации и за ее пределами.
При факторинге (торговом финансировании) с регрессом на продавца риск неплатежа дебиторов лежит на продавце. Страхование кредитных рисков самим продавцом позволяет фактору устанавливать более высокие лимиты финансирования на продавца и дебиторов.
При факторинге (торговом финансировании) без регресса риск неплатежа дебиторов лежит на факторе. Страхование кредитных рисков позволяет фактору минимизировать открытые кредитные риски, передавая их страховщику.
Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом конкурентных преимуществ компании .
Все права и обязанности страховщика и страхователя устанавливаются при заключении договора страхования, условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов.
В результате страхования от Кофас поставщики безбоязненно предоставляют торговые кредиты своим клиентам, а их покупатели получают комфортные условия сотрудничества в виде отсрочки платежа. Таким образом, кредитное страхование способствует развитию и укреплению существующих деловых взаимоотношений между поставщиком и покупателем, т.е. является необходимым элементом в сотрудничестве для обеих сторон.
Если Ваш партнер (поставщик), находящийся за пределами Российской Федерации рассматривает вопрос о предоставлении Вам отсрочки платежа с условием наличия страхового покрытия от Кофас, мы будем рады принять к рассмотрению Ваши финансовые документы, а так же при необходимости провести личную встречу для формирования точной и объективной оценки стабильности Вашего бизнеса. Только открытая позиция и Ваша готовность к сотрудничеству может помочь нам в установлении необходимых кредитных лимитов на Вашу компанию.
При осуществлении экспортных операций на условиях отсрочки платежа у продавца появляются более высокие риски по сравнению с торговлей внутри страны. Это связано с территориальной удаленностью покупателей, отсутствием прямого доступа к необходимой информации и сложностью оценки платежеспособности отдельных покупателей и интересующего сектора экономики в целом в различных странах. Как показывает мировой опыт, одним из самых эффективных решений по минимизации подобных рисков является кредитное страхование. Этот финансовый инструмент позволит безбоязненно предоставлять отсрочки платежа Вашим международным клиентам, что повысит конкурентноспособность Вашей компании на мировых рынках и будет способствовать увеличению объемов продаж. В сравнении с иными финансовыми инструментами, часто используемыми при экспорте для снижения рисков, такими как гарантии и аккредитивы, страхование коммерческих кредитов в значительной степени выделяется за счет простоты оформления, объема покрываемых рисков и стоимости.
Страховка в неэкономическом смысле - снаряжение, защита человека от падения (в случае занятия альпинизмом, скалолазанием и пр.), иными словами – мероприятия для поддержки человека в случае разрушения рельефа, срыва с горы… Что же такое страховка в экономическом смысле?
Страхованием называется поддержка лица или группы лиц финансовыми средствами в случае несчастных случаев: травм, болезней… В другой формулировке, страхование - защита от различного вида сложностей, непредвиденных ситуаций. Схема предельно проста – человек отдает (перечисляет) определенную сумму на счет страхового агента или страховой организации. А, в случае несчастья, ему выплачивается страховка, покрывающая ущерб и т.д. Выплата по страховке зачастую составляет в 10-1000 раз больше, нежели уплаченная сумма и может выплачиваться человеку, который оформлял страховку, родственникам или кредитному учреждению, если застрахованный объект является .
Среди видов финансового страхования выделяют страхование кредита (кредитное страхование).
Меры для снижения или исключения убытков , кредитного риска.
Перечисленные виды страхования являются самыми популярными в этой ветке финансовых отношений. В зависимости от , вида, а также дебитора могут требоваться иные виды страхования, обычно в индивидуальном порядке.
Страхование риска неисполнения обязательств, еще называемое страхованием дохода, часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей , в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).
Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов. И может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.
Страхование кредита, как и взятие ссуды - чаще всего, дело добровольное. Никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка. Она спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.
Обязательным при и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с . Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск.
Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).
У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит : в случае, если займ не будет погашен – его погасит страховая компания.
В случае, если наступил страховой случай, а размер страховки ниже, чем выплата по кредиту – все средства получает кредитор, если выше – разница выплачивается должнику.
В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке. И так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.
