Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.
После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.
Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.
Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.
До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.
Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:
В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.
В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.
Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.
Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:
Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.
Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.
Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.
После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.
Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.
С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых.
Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.
Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.
Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.
Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.
Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.
Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.
Непредвиденные ситуации могут быть у каждого. Часто они связаны с уменьшением доходов, что сказывается на многих сферах жизни человека. Если же есть кредитные обязательства, например, ипотека, то приходится сильно сэкономить. Также нужно искать методы выплаты кредита. Сейчас возможно погашение ипотеки за счет государства, если уменьшение доходов связано с объективными причинами. Это позволяет сохранить жилье, приобретенное в кредит. О правилах программы будет рассказано в статье.
Норма прописана в постановлении правительства №373, которое действует с 23.07.2015. Позже в документ вносились изменения, и новая редакция действует с 07.12.2015. Введен он №1331. В последней редакции были учтены все недоработки, которые были в прошлом законопроекте.
Программа погашения ипотеки за счет государства предполагает:
Обязательно учитывается положение заемщика, прежде чем будет выбран способ оплаты долга. Иногда выбирается компенсация 10 и 20% основного долга. Сначала предусматривалось уменьшение задолженности на 10%. С 12.12.2016 компенсируется уже 20%.
К примеру, у клиента есть кредит на 5 млн рублей. Из них он оплатил 3 млн. Получается, что остаток равен 2 млн рублей, из которых 20% (400 тыс. рублей) будет оплачено государством.
Возможно частичное погашение ипотеки за счет государства. 600 тысяч рублей является максимальной суммой, которая выплачивается государством в счет долга. При этом цена недвижимости должна быть выше 8 млн рублей, так как первый платеж в 20% от стоимости обязателен во время оформления ипотеки.
Происходит погашение ипотеки за счет государства при рождении ребенка. После появления первенца и второго малыша можно получить компенсацию за 18 кв. метров. А с рождением третьего ребенка оплачивается вся ипотека.
Как происходит погашение ипотеки за счет государства? Для получения списания долга с рождением ребенка надо посетить В этот орган предоставляется:
Необходимо сделать копии с документов, но оригиналы надо все равно взять с собой. После проверки средства поступают в оплату долга, и ипотека закрывается. Такая возможность есть у семей, которые оформляли договор по госпрограмме. Если же был получен другой то его надо переоформить, чтобы получить такие льготы.
Чтобы оформить погашение ипотеки за счет государства из-за уменьшения дохода, нужно подтвердить снижение уровня материального достатка. Это может быть понижение зарплаты не меньше чем на 30%. Заемщику надо подать заявление на реструктуризацию через 3 месяца после уменьшения дохода.
Есть и другая причина, по которой возможно погашение ипотеки за счет государства. Это получение кредита в валюте. Господдержка предоставляется, если после изменения курса валюты платеж увеличился на 30% без роста доходов. Рост затрат равен снижению зарплаты.
Кто может рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства? 2016 год, как и 2015, позволял оформлять такие льготы следующим категориям граждан:
Есть несколько требований, благодаря которым оформляется погашение ипотеки за счет государства. 2017 год, как и 2016, не стал для льготников исключением. Льготы предоставляются на основе следующих условий:
Жилье должно соответствовать требованиям по площади. Если заемщик проживает там один, то объект не должен быть больше 50 кв. м. Для проживания 2 людей ограничение равно 35 метров на каждого. Вся площадь не больше 70 метров. Если жильцов трое, то требование к объекту - до 100 кв. м.
Требования есть не только к недвижимости, но и к доходам заемщикам. В 2017 году стало действовать нововведение. Клиент может получить льготы, если у него уменьшился личный или семейный доход. Об ухудшении свидетельствует остаток после выплаты взноса. Если он ниже 2 прожиточных минимумов, то заемщик имеет право оформить погашение ипотеки за счет государства.
В Москве прожиточный минимум равен:
Заемщик, который хочет воспользоваться поддержкой, не должен иметь статуса банкрота по судебному решению. Можно принять участие в программе при наличии целевого кредита. При этом просрочка должна быть в пределах 30 - 120 дней.
По первой редакции документа №373 оформить погашение долга по ипотеке за счет государства имели право клиенты, оформившие кредиты до 2015 года. В следующем постановлении ничего об этом не указано. Определен только срок от оформления договора до обращения за помощью. Он должен составлять не меньше 1 года.
Такие услуги доступны во всех банках. У многих оформлена ипотека в Сбербанке, поскольку там выгодные условия. Чтобы получить компенсации, гарантированные госпрограммой, надо выполнить следующие действия:
После этого надо ожидать решения АИЖК. Если результат положительный, то на счет перечисляются средства, благодаря которым снижается сумма долга. Клиент должен подписать с банком договор, в котором прописываются условия сделки. Потом происходит корректировка закладной, она осуществляется с Росреестром и банком.
Заемщик должен представить следующий перечень документов:
Перечень бумаг может быть изменен. Дополнительно могут потребоваться документы об инвалидности клиента или его детей, об участии в боевых действиях. За исполнение прочих условий, прописанных в договоре, заемщик отвечает самостоятельно. К ним относят страхование жизни и недвижимости.
С 2011 года граждане России могут вступить в программу, которая позволяет выполнить реструктуризацию долга. Действует она для молодых семей. По ней уменьшается финансовое обязательство.
Участникам надо соответствовать нескольким условиям:
Выплата компенсации будет прекрасной помощью семье. Хоть для некоторых сумма будет небольшой, учитывая стоимость жилья, все же это позволяет сэкономить много средств. Поэтому при соответствии всем требованиям обязательно надо участвовать в такой программе, отказываться от такой помощи крайне неразумно.
Естественно, в таком вопросе не обойтись без подводных камней:
Погашение части ипотеки государством будет отличной помощью для заемщиков. Необходимо собрать нужные документы, и дождаться решения. Предварительно у специалиста следует посоветоваться о шансах участия в программе. Иногда некоторые нюансы могут повлиять на решение комиссии, поэтому важно удостовериться, что вы соответствуете всем требованиям, предъявляемым к участнику данной программы. Проявите немного упорства, и вы обязательно достигнете цели! Государство заботится о своих гражданах и делает для их комфорта все возможное!
Уже сегодня совершенно очевидно, что реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства постепенно становится одним из самых востребованных продуктов среди российских заемщиков. Особенно тех, кто умудрился оформить жилищный заем в иностранной валюте.
Участие государства более чем логично: для многих семей валютные (а в некоторых случаях и рублевые) займы стали неподъемной ношей. Дабы не остаться, как говорится, у разбитого корыта, многие из них спешат воспользоваться программой рефинансирования существующего кредита.
Стандартная программа реструктуризации ипотеки подразумевает упрощения процесса возврата долга заемщиком. За счет чего оно происходит? Благодаря изменению параметров кредита, которым был оформлен. В частности, российскими банками реализуются следующие мероприятия:
Как показала практика, гарантированное восстановление нормального финансового баланса семейного бюджета возможно только при участии государства. Правда, сначала необходимо получить согласие от банковской организации на рефинансирование текущего кредита.
В бюджете страны правительством предусмотрены довольно-таки крупные суммы для помощи незадачливым заемщикам. Однако денег, как водится, на всех не хватает. Соответственно, государством были сформулированы критерии, соответствие которым позволяет надеяться на получение денег с целью рефинансирования жилищного кредита.
Привлечение финансирования доступно для следующих категорий клиентов:
Кажущаяся простота привлечения финансовых средств для рефинансирования омрачается двумя главными ограничениями в отношении нее. Во-первых, фигурирующая в кредитном договоре недвижимость не должна быть арестована. Во-вторых, задержка с внесением платежа по займу не должна превышать четырех месяцев (120 календарных дней).
Весьма серьезной проблемой стали требования относительно площади жилья, приобретенного за счет банковских средств. Существует специальный механизм расчета, который основан на использовании данных о среднерыночной цене "квадрата". Используя его, можно определить, относится ли квартира/дом к категории элитных. Если ответ положительный, то считается, что заемщик способен справиться с погашением долга безо всякой помощи со стороны.
Человек, относящийся к одной из семи упомянутых категорий и имеющий кредит на жилье, которое не является элитным, должен быть готов к тому, что условия по новому кредиту будут весьма жесткими.
Выглядят изменения параметров следующим образом:
Что касается графика выплат, он разрабатывается для каждого случая индивидуально.
30 апреля 2016, 17:27 1625 0
Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.
Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.
Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.
Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.
Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:
Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.
Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).
Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.
Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:
Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.
Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.
В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:
Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:
Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:
Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.
Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.
В связи с, тяжелой экономической ситуацией в стране гражданам, оформившим кредит на недвижимость доступна реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства. Эта социальная программа ориентирована на рабочий класс населения, а также на льготников (ветераны, многодетные семьи, инвалиды и т.д). Максимальный размер государственной помощи составляет 600 000 рублей.
Ипотека, как известно, оформляется на длительные сроки, при этом возможны некоторые риски, при которых клиент может стать неплательщиком. В данную категорию рисков включается также валютный дефолт, согласно которому финансовое положение большинства граждан в стране резко ухудшается.
Нынешняя финансовая ситуация в стране не радует, в связи с этим правительство приняло Постановление от 20.04.2015 №373. Данное постановление рассматривает проблему образования задолженности по ипотечным кредитам. Было принято решение внедрить программу помощи гражданам при взаимодействии с банками.
С этой целью было создано ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». В список финансовых учреждений, которые попадают под эту программу вошло более 80 организаций, в том числе и Сбербанк.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 предусматривает ряд обязательных условий, при которых заемщик может рассчитывать субсидию по долгу. Однако, совокупный размер помощи не может быть более 10% от остатка по кредиту.
В 2016 году клиенту могут предложить такой вид реструктуризации:
Важно! Избавиться от платежей по программе реструктуризации невозможно, клиенту все равно придется погашать остаток задолженности. Более того, после окончания срока субсидии платежи необходимо будет вносить в полной мере.
В случае, когда, проводится реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства, банк и заемщик должны подписать дополнительное соглашение, в котором будет указан график платежей с учетом субсидии.
Каждый отдельный кредит индивидуален, поэтому для начала необходимо получить консультацию в АИЖК, а затем обратиться в банк. Какой конкретно вариант реструктуризации будет предложен в определенном случае, будут решать сотрудники банка.
Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства, доступна не каждому желающему, для этого необходимо попадать под конкретную категорию заемщиков. Имеются и отдельные критерии относительно недвижимости.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 так же, как и для других банков возможна только если договор кредитования, был заключен не менее 12 месяцев назад. Кредитная история заемщика должна быть положительной. Ранее, субсидия была возможна только людям, у которых уже есть просрочка, сейчас же это необязательно в АИЖК можно обращаться и заранее до образования задолженности.
Подавать документы на реструктуризацию могут только такие категории граждан:
При реструктуризации ипотеки в 2016 году с помощью государства особые критерии касаются дохода граждан. Так, при внесении платежа из расчета на семью из 3 человек, остаток средств не должен превышать 2 минимальных прожиточных минимума в государстве. Таким образом, на каждого человека доля ежемесячного дохода должна быть менее минимального прожиточного минимума.
Снижение ежемесячного дохода также играет роль, для сравнения берется доход (в течение 3 месяцев) на момент оформления кредита и на момент обращения за госпомощью. В целом текущий размер дохода должен быть меньше минимум на 30% чем ранее. Если же человек лишен возможности платить по уважительной причине, тогда в банк необходимо предъявить документальное доказательство (справка из больницы, трудовая книжка, свидетельство о смерти созаемщика и т.д).
Платеж будет рассчитан таким образом, чтобы кроме ежемесячного платежа семье хватало средств на проживание, каждому человеку должны оставаться средства в размере минимального прожиточного минимума.
Под программу реструктуризации ипотеки в Сбербанке согласно постановлению попадают такие виды жилья:
Данное жилье должно быть единственным жильем, другой недвижимости, зарегистрированной на имя владельца быть не должно. Возможно, исключение - людям может принадлежать часть другой недвижимости, но совокупная доля собственности на семью не может быть более 50%.
Важно! Для многодетных семей ограничение по квадратуре не применяется.
В каждой финансовой организации предоставляемый пакет документов должен быть индивидуален.
В основном необходимы следующие документы:
С составленного заявления нужно снять копию, ее должен заверить сотрудник банка, этот документ нужно оставить при себе. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней. О результате клиент должен быть уведомлен в письменной форме. Отказ может быть вынесен из-за предоставления неверных данных или неполного пакета документов.
