В жизни случаются непредвиденные ситуации, когда хранящиеся в банке деньги требуется срочно снять. Российским законодательством предусматривается, что граждане могут получить свои средства обратно в любой момент, независимо от оговоренного срока. Но при таких условиях теряются проценты. Чтобы этого не случилось, следует ответственно подходить к выбору банковского продукта.
Что выбирать
При подборе условий вклада, как правило, внимание вкладчиков сосредоточено на размере процентной ставки. Но чтобы была возможность досрочного снятия своих накоплений, необходимо открыть депозит, позволяющий получить нужную сумму и сохранить проценты. Банковские учреждения имеют для клиентов перечень продуктов с различными предложениями.
Для начала требуется запомнить: чем выгоднее депозиты для клиентов, тем более строгие правила по внесению-снятию финансов ими предусматриваются. Самую большую прибыль дают те вложения, которые можно забрать только после окончания срока, оговоренного контрактом. Если же договор расторгается ранее, то это приводит к наложению штрафных санкций. Поэтому стоит рассмотреть другие банковские предложения.
1. Широко используемый вариант - вложения хранятся определенное время, после которого на них насчитывают процентную ставку, являющуюся их частью (половина, треть или две трети). Полностью получить все можно по истечении оговоренного периода (обычно не меньше 1 года). Закрывать счет разрешается по окончании установленного времени - от 1 месяца до полугода.
2. Есть программы, аналогичные лестничному получению прибыли. За определенное время насчитываются доходы, при снятии финансов раньше установленного периода начисления будут за прошлые периоды, а за настоящий - расчет производится по тарифу до востребования.
3. Сберечь долю доходов от начислений помогут и те программы, где расчет дивидендов идет ежеквартально и где предполагается расторжение раньше срока. За прошедший квартал расчет будет полным, а за текущий - неполная часть ставки. Поэтому выгоднее снимать деньги по завершении квартала.
Есть и другие направления, предусматривающие преждевременные выплаты с сохранением первоначальных ставок. Но доход в таких случаях невысокий.
Как найти?
Чтобы не запутаться в многообразии предложений от разных финансовых учреждений, воспользуйтесь услугами интернет-ресурса сайт, где собрана полная информация обо всех предприятиях. Сделать это просто - ищете аналогичные предложения в тех отделениях, которым вы доверяете, сравниваете их и останавливаетесь на самом приемлемом из них. Произвести вычисления можно на онлайн-калькуляторе на нашей страничке.
Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.
Сегодня в статье мы рассмотрим:
Процедуру расторжения договора по вкладу;
как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств;
что делать если банк отказывается возвращать депозит.
Внимание на договор
Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию. Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме. Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.
Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.
Обратите внимание!
Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.
Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными : размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования» .
Процентная ставка
Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.
Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке. Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада. Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.
Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.
Обратите внимание!
В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.
Процедура
Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения. Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента. Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.
Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.
Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.
В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги. Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе. Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.
Если банк не возвращает вклад
Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.
Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции. Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов. Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.
Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.
Резюме
Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью. Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения. На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.
Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:
— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,
— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.
Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.
Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями
Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.
При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.
И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.
Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше
Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.
Как произвести проверку лицензии банка
Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.
Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.
Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.
В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.
Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.
Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.
Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.
Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.
Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:
Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.
Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.
Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.
Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.
Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.
Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.
Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)
Давайте поговорим о том, что представляет собой досрочное расторжение вклада , какие неприятные сюрпризы оно может принести вкладчику, и как этого избежать. На первый взгляд может показаться, что здесь все и так понятно, однако практика показывает, что люди, оформляющие часто не знают обо всех нюансах, которые могут возникнуть при их досрочном расторжении.
Итак, начнем с того, что возможность досрочного расторжения договора банковского вклада чаще всего предусмотрена законодательными нормами страны. То есть, любой вкладчик, оформляющий депозит в банке, имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свой вклад, и такая возможность должна быть прописана в депозитном договоре. Однако при этом:
1. Необходимо предупредить банк о своем намерении забрать вклад заранее (обычно в срок не менее 3-5 дней до фактического изъятия вклада);
2. Банк “оштрафует” вкладчика на определенную часть процентов (чаще – практически все проценты), а в отдельных случаях – даже на какую-то долю вклада.
Если договор банковского вклада предусматривал ежемесячную выплату процентов, и какая-то часть процентов была уже выплачена вкладчику, то в случае досрочного расторжения депозита банк вычтет сумму уже выплаченных процентов из суммы вклада, таким образом, вкладчик получит меньше денег, чем он первоначально вкладывал.
Все условия досрочного расторжения вклада должны быть четко оговорены в договоре о размещении депозита. Обязательно ознакомьтесь с ними до того, как подписать договор!
При этом я бы не рекомендовал для размещения вклада выбирать банки, которые в случае досрочного расторжения депозита удерживают не только проценты, но и часть вклада. Мало ли, какая ситуация может возникнуть, и терять свои деньги при этом никому не захочется.
Частичное расторжение вкладов в большинстве случаев не допускается. То есть, если у человека лежит на депозите 1 млн, а ему надо снять всего 10 тыс, то это нельзя сделать, не расторгнув депозитный договор полностью. Соответственно, и все штрафы за досрочное расторжение договора будут уплачиваться с полной суммы вклада.
В ряде банков досрочное расторжение вклада предусматривает фиксированный штраф, а в других удержание штрафа происходит по прогрессивной шкале: чем большую часть своего срока депозит успел пролежать, тем меньше штраф за досрочное расторжение договора. Даже в пределах одного банка по разным видам вкладов могут предусматриваться разные условия досрочного расторжения: обязательно узнавайте их у сотрудника, оформляющего вам депозит.
Практически в каждом банке есть и так называемые текущие депозиты – вклады с возможностью пополнения и снятия. Снятие части средств с такого вклада не облагается никакими штрафами, однако, по ним может быть предусмотрен неснижаемый остаток, и если вкладчик захочет получить и его – это будет считаться досрочным расторжением депозита.
Следует отметить еще один немаловажный момент: при наступлении каких-либо форс-мажорных ситуаций, при которых люди начинают паниковать и массово забирать деньги из банков, центральные банки могут выпускать законодательные акты, временно запрещающие досрочное расторжение вкладов. Например, так было в Украине в момент прихода финансовых кризисов 2004 и 2008 года. Следует иметь ввиду, что подобная ситуация всегда может повториться.
Как защитить себя от уплаты штрафов при досрочном расторжении депозита? Очень просто: необходимо открывать не один вклад, а несколько. Лучше всего – на разные сроки, в крайнем случае – разбить крупный вклад на несколько сумм. Во многих случаях вы ничего или практически ничего не потеряете в процентном доходе, но при этом будете хорошо застрахованы на случай необходимости досрочного расторжения.
Если наступит необходимость досрочного расторжения вклада, и у вас будет всего один вклад – вы потеряете начисленные проценты в максимальном объеме. Если же у вас будет несколько вкладов – вы всегда сможете расторгнуть только один из них в нужной сумме и потерять лишь часть процентов. Либо, если вклады оформлены на разные сроки – просто дождаться завершения ближайшего срока депозита и не расторгать ничего вообще. Помимо этого, я всегда рекомендую хранить определенный на вкладе до востребования, чтобы иметь возможность воспользоваться им в любой момент.
Это все, что я хотел сказать про досрочное расторжение вклада. Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы всегда можете задать их в комментариях. Не забывайте о том, что выбирая , первоочередное внимание следует обращать на его надежность.
