Страховые компании не всегда производят выплаты по наступившим страховым случаям без судебного разбирательства. Часто пострадавшим в ДТП лицам приходится доказывать свое право на получение компенсации.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Порядок страхового возмещения регламентируется №40-ФЗ, принятым 25.04.02. Он многократно корректировался, вносились изменения, но и этого не всегда достаточно для мирного урегулирования споров.
Согласно действующему законодательству, страхователь должен предпринять попытку урегулировать спор в досудебном порядке, написав претензию страховщику. Если вопрос остается открытым, то оформляется исковое заявление.
Наиболее часто в суд обращаются с претензиями:
Обратиться в суд может не только страхователь, но и страховщик. Происходит это при доказанной фальсификации сведений о ДТП или поддельном полисе.
Обзор судебной практики по 2019 года позволяет ознакомиться с произошедшими случаями нарушениями прав потребителя или законодательства.
В некоторых случаях это помогает решить вопрос о целесообразности судебного разбирательства.
О том, что куплен , страхователь может узнать только при обращении за компенсацией. Такой документ не имеет юридической силы, и получить по нему возмещение через страховую компанию невозможно.
Но в судебном порядке можно добиться положенной выплаты при условии, что полис был оформлен сотрудником компании, а номер бланка числится в базе данных.
Пример из судебной практики №1.
Гражданин А. обращается в страховую компанию М. за получением выплаты после ДТП. Страховщик отказывает в компенсации, указывая на то, что полис поддельный.
Гражданин А. подает исковое заявление в суд с жалобой на неправомерный отказ. От него потребовалось доказать, где и как был оформлен полис. Истец указал, что страховой брокер был найден через портал услуг в интернете, передача страховой премии производилась на дому.
Суд отклонил требование гражданина, объясняя это тем, что полис был куплен не в страховой компании, что освобождает страховщика от ответственности выплачивать возмещение.
Пример из судебной практики №2.
В суд поступил иск с жалобой на страховую компанию, отказывающую в компенсации материального ущерба после ДТП.
Страховщик, выступая в качестве ответчика, объясняет свое решение неправильным оттиском печати на полисе. Гражданином были предоставлены доказательства покупки полиса в офисе страховщика.
Судом жалоба истца была удовлетворена. Страховщика обязали выплатить гражданину положенное возмещение, плюс компенсацию за материальный ущерб и судебные издержки.
Регресс – это требование страховщика возместить убытки, понесенные при нарушении страхователем условий договора.
Данным правом могут воспользоваться компании, защищающие свои интересы от неправомерных действий клиентов. Например, если страхователь был в состоянии алкогольного опьянения на момент аварии.
Пример из судебной практики.
Страховщик подает в суд на своего клиента, требуя возместить убытки, понесенные в результате компенсации ущерба пострадавшему в ДТП лицу.
Авария произошла с участием автомобиля, за рулем которого находился посторонний человек, не являющийся собственником машины и не вписанный в полис ОСАГО.
Суд постановил, что жалоба истца правомерна и обязал нарушителя компенсировать страховщику понесенные убытки.
Неустойка выплачивается страхователю при нарушении условий договора страхования. Касается это, прежде всего, затягивания сроков выплаты. Страховщик обязан произвести выплаты в течение 10 дней с момента обращения страхователя.
Если по истечении этого срока вопрос остается открытым, проводится досудебное урегулирование посредством подачи жалобы на имя генерального директора. При отсутствии реакции от страховщика проблема решается в судебном порядке.
Пример из судебной практики.
Гражданин К. обратился в судебные органы с просьбой обязать страховщика произвести выплаты по наступившему страховому случаю и оплатить неустойку.
От истца поступила жалоба о том, что страховая компания задерживает сроки выплаты компенсации по полису ОСАГО после наступления страхового случая.
Заявление находилось на рассмотрении более 15 дней, но ответа от страховщика не поступило. Суд обязал ответчика выплатить компенсацию в полном размере и неустойку за 5 дней из расчета стоимости автомобиля.
Но истец обратился повторно в суд с требованием пересчитать размер неустойки по размеру страховой выплаты. Жалоба была удовлетворена.
Финансовая санкция – это мера наказания, применяемая в отношении страховой компании при задержке сроков, предусмотренных для выдачи отказа от выплаты страховой компенсации.
Ее размер составляет 0,05% от максимального размера возмещения за каждый день просрочки (200 рублей для причинения вреда авто и 250 рублей для причинения вреда здоровью).
Пример из судебной практики.
Гражданин обратился в страховую компанию 1 июня. Мотивированный отказ должен был поступить до 21 июня включительно.
Досудебное урегулирование не дало результатов. Отказ поступил только 15 июля. Гражданин обратился в суд с требованием материального возмещения.
Суд постановил, что к страховщику применима финансовая санкция и обязал выплатить истцу 4800 рублей (за 24 дня).
Полис ОСАГО оформляется на бланке, имеющем идентификационный номер.
Документ выдается под строгую отчетность страховщикам, каждый бланк содержится в базе данных компании. Создание копий позволяет подделывать полис, оформлять так называемые «двойники».
Данный документ служит поводом для отказа в выплате возмещений при наступлении страхового случая, но в судебном порядке можно добиться компенсации.
Пример из судебной практики.
Страхователь обратился в суд с жалобой на страховую компанию, которая отказывает в выплате компенсации после ДТП.
Ответчик указал на то, что в базе данных по номеру бланка числится другой человек и другой автомобиль.
Истец сумел доказать, что полис был оформлен в данной страховой компании. Суд обязал возместить убытки и оплатить судебные издержки страховщика.
Если страховая компания неправомерно отказывает в выплате, указывая или не указывая причину, добиться страхового возмещения можно в судебном порядке.
Пример из судебной практики.
Страхователь обратился в суд с требованием обязать страховщика выплатить полную стоимость ремонта автомобиля.
Истец указал, что по результатам независимой экспертизы на восстановление машины требуется 153 000 рублей. Страховщик выплатил только 105 500 рублей.
Суд постановил удовлетворить требование истца после проведения еще одной экспертизы, показавшей, что ремонт авто обойдется в 153 000 рублей.
К годным остаткам относятся отпавшие во время аварии детали автомобиля, пригодные для дальнейшего использования. Владелец машины может распоряжаться ими на свое усмотрение.
Но споры между страхователем и страховщиком о том, вычитается ли стоимость остатков из общей страховой суммы, приводят их в суд.
Пример из судебной практики.
Истец обратился в суд с требованием обязать выплатить страховую сумму, равную полной стоимости автомобиля. Страховщик в качестве ответчика указал, что после ДТП машина подлежит утилизации, но часть деталей относится к годным остаткам.
Их общая стоимость и была исключена из страховой суммы, которая рассчиталась, исходя из ликвидной стоимости авто за вычетом годных остатков. Суд признал действия ответчика правомерными.
УТС – утрата товарной стоимости автомобиля может произойти на любом промежутке времени. И если машина утратила ликвидность перед ДТП, то страховая компания может отказать в страховом возмещении.
Пример из судебной практики.
Московским судом рассматривалось дело гражданина Л., требовавшего от страховой компании возместить УТС. Он указал, что до аварии автомобиль имел высокую ликвидность, а повреждения были получены при ДТП.
Независимая экспертиза показала, что автомобиль утратил товарную стоимость за несколько недель до аварии. Требование истца было отклонено.
Согласно правилам ОСАГО и действующему законодательству, моральный вред не компенсируется по данному виду страхования. Получить выплату невозможно даже в судебном порядке, такие иски отклоняются сразу.
Единственное, что может сделать пострадавший – это подать исковое заявление на виновника ДТП для компенсации морального вреда.
Рассмотреть судебную практику по данному случаю невозможно, так как суды не рассматривают претензии по причинению морального вреда в адрес страховщиков ОСАГО.
Цессия – это переуступка прав страхователя в отношении третьего лица или компании.
Договор дает возможность не принимать участия в судебных разбирательствах, особенно это актуально при длительном лечении после ДТП.
При цессии принявшая права сторона получит тот размер компенсации, который полагается страхователю при наступлении страхового случая.
Пример из судебной практики.
Компания М. обратилась в суд с требованием признать договор цессии с гражданином И. действительным и обязать страховую компанию произвести полагающуюся выплату.
Суд постановил, что договор переуступки прав имеет юридическую силу и страховщик должен произвести возмещение.
Если у потерпевшего в ДТП лица отсутствует полис ОСАГО, но он есть у виновника аварии, то выплаты производятся в соответствии с действующими тарифами.
Отказывать в возмещении причиненного ущерба компании не имеют права, но на практике встречается нарушение данного правила.
Пример из судебной практики.
Страховая компания отказала гражданину в компенсации ущерба, полученного в столкновении с другим участником движения, ставшим виновником.
Отказ объяснялся отсутствием действующего на момент обращения полиса ОСАГО.
Суд постановил, что страховщик виновника ДТП должен возместить убытки пострадавшей стороне. А на истца был наложен штраф за езду без страховки.
Отказаться от возмещения страховая компания может по многим причинам. Но не все из них правомерны.
Пример из судебной практики.
В суде рассматривалось дело гражданина, требовавшего выплаты от страховой компании ввиду наступления страхового случая.
Авария произошла в отсутствии автовладельца, когда машина была припаркована возле торгового центра. Поиск виновника не дал результатов.
К отношениям по личному и имущественному страхованию законодательство о защите прав потребителей применяется лишь в части, не урегулированной специальными нормами. Таким образом, к таким отношениям применяются только общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а под действие специальных норм этого Закона названные правоотношения не подпадают.
(П. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".)
Отсутствие факта непосредственного контакта в ДТП не изменяет характер правоотношений. Для возложения на лицо имущественной ответственности за причиненный вред необходимо наличие таких обстоятельств, как наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда и его вина, а также причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями. Вина причинителя вреда является общим условием ответственности за причинение вреда. При этом вина причинителя вреда презюмируется, поскольку он освобождается от возмещения вреда только тогда, когда докажет, что вред причинен не по его вине (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Каких-либо иных условий для наступления ответственности причинителя вреда (например, наличие факта непосредственного контакта источников повышенной опасности, принадлежащих виновному и потерпевшему лицу) закон не содержит.
(Определения Верховного Суда РФ от 04.03.2014 N 16-КГ13-26, от 16.08.2011 N 77-В11-7.)
Если судом будет установлено, что страховщик не выплатил необходимую сумму страхового возмещения, то одновременно с удовлетворением требования потерпевшего (страхователя) о взыскании недоплаченной (невыплаченной) части страхового возмещения подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий договора страхования.
В случае разрешения спора о страховых выплатах, если судом будет установлено, что страховщик отказал в страховой выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме, неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме.
(Определение Верховного Суда РФ от 14.01.2014 N 20-КГ13-33.)
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
(П. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".)
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
(П. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".)
Практика Московского городского суда
Проведение истцом экспертизы по собственной инициативе до обращения в страховую компанию не противоречит требованиям Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Если страховой компании было сообщено о дате проведения осмотра транспортного средства, то предусмотренная ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязанность по представлению поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику со стороны истца считается выполненной.
(Постановление Президиума Московского городского суда от 06.04.2012 по делу N 44г-28/12.)
Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца), как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
При разрешении требования по взысканию неустойки за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения следует учитывать позицию п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17, согласно которой применению подлежит не положение п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", а специальная норма, регулирующая спорные правоотношения, в частности п. 2 ст. 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств".
Возмещение судебных расходов регулируется нормами ГПК РФ (ст. ст. 88, 94, 98, 100), а не Закона РФ "О защите прав потребителей". Данные расходы, включая издержки, связанные с рассмотрением дела, не могут быть включены в сумму, из которой на основании указанного Закона производится исчисление штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
(Апелляционное определение Московского городского суда от 24.12.2013 по делу N 11-42708.)
Во взыскании понесенных истцом расходов на проведение оценки причиненного ущерба не может быть отказано на том основании, что проведение оценки автомобиля не являлось необходимым.
Расходы на проведение независимой оценки являются объективно необходимыми для истца, отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта служит основанием для формулировки исковых требований, определения цены иска, в связи с чем понесенные на его составление расходы в силу ст. 94 ГПК РФ признаются издержками, связанными с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
(Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2013 по делу N 11-42459.)
Для возложения имущественной ответственности за причиненный вред на страховщика необходимо наличие таких обстоятельств, как причинение вреда имуществу потерпевшего, вина причинителя вреда, а также причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями, при этом вина причинителя вреда презюмируется. Наличие административного материала также не является подтверждением страхового случая.
Коротко о важном
Исковые требования.
Основное:
О выплате страхового возмещения.
Дополнительные:
О взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;
О выплате неустойки за просрочку выплаты или невыплату (выплату не в полном объеме) страхового возмещения;
О взыскании дополнительных расходов (проведение независимой оценки/направление телеграммы/иное);
О компенсации судебных расходов (услуги представителя/нотариальные действия);
О компенсации морального вреда.
В качестве ответчика в спорах, связанных с выплатой страхового возмещения, выступает страховщик, поскольку в соответствии с условиями договора страхования именно страховщик берет на себя обязанность возместить страхователю понесенные им убытки при наступлении страхового случая (ст. 929 ГК РФ). Если требование о возмещении ущерба было предъявлено страховщику, который застраховал ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), следует упомянуть, что в этом случае страховщик не вправе ссылаться на то, что не является по делу надлежащим ответчиком (Апелляционное определение Московского городского суда от 14.01.2014 по делу N 33-203). Более того, законом установлено правило, согласно которому в определенных случаях потерпевший обязан обращаться за страховым возмещением исключительно в свою страховую компанию. Речь идет о безальтернативном прямом возмещении убытков (при условии, что в ДТП участвовало не более двух транспортных средств, оба водителя застрахованы по ОСАГО, повреждены только участвовавшие в ДТП автомобили (люди и иное имущество не пострадали)). При несоблюдении хотя бы одного из указанных условий потерпевшему следует обращаться к страховщику виновника ДТП (п. 1 ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Срок исковой давности по делам о , в силу п. 2 ст. 966 ГК РФ, составляет 3 года. По данной категории споров срок исковой давности начинает течь со дня наступления страхового случая, то есть с момента ДТП (Определение Московского городского суда от 18.12.2013 N 4г/8-12553).
Закон предусматривает обязательный досудебный порядок разрешения рассматриваемой категории споров. Так, перед подачей искового заявления в суд потерпевший обязан направить в страховую компанию претензию и аргументированно изложить в ней свои требования к страховой компании. К претензии следует приложить документы, обосновывающие эти требования. Страховая компания, в свою очередь, обязана рассмотреть такое обращение в пятидневный срок и направить потерпевшему ответ. Если разногласия таким образом урегулировать не удалось, можно обращаться в суд. Это правило распространяется на все споры, возникшие после 01.09.2014, вне зависимости от даты заключения договора ОСАГО (п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ). Досудебный порядок разрешения споров о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО предусмотрен также главой 5 "Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).
Применение отдельных норм Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к договору страхования предоставляет потерпевшему право на предъявление иска также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (альтернативную подсудность), а также право на освобождение от уплаты государственной пошлины при подаче иска ценой до 1 млн руб. (п. 3 ст. 333.36 НК РФ).
Что касается размеров страхового возмещения, то действуют следующие правила.
Сумма страхового возмещения при возмещении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего может составить до 160 000 руб., а сумма возмещения ущерба имуществу не может превышать 400 000 руб. для каждого потерпевшего (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Износ деталей, узлов и агрегатов поврежденного автомобиля при определении размера страховой выплаты не может определяться в размере более 50% (п. 19 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Срок рассмотрения страховой компанией заявления о выплате страхового возмещения составляет 20 календарных дней за исключением нерабочих и праздничных дней со дня принятия к рассмотрению заявления о страховой выплате или о прямом возмещении убытков. В течение этого срока страховщик обязан либо произвести страховую выплату, либо выдать направление на ремонт транспортного средства, либо направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате.
В случае нарушения этого срока страховщиком можно потребовать от него выплаты неустойки в размере 1% от страховой выплаты каждому потерпевшему за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Если договор ОСАГО был заключен после 01.09.2014, при наличии у страховщика договоров со станциями СТО (их перечень публикуется на сайте страховщика) страхователь вправе выбрать форму страхового возмещения: выплата денежной суммы или направление поврежденного автомобиля на ремонт (п. 5 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации").
Если до наступления страхового случая у страховой организации отозвана лицензия либо страховая организация ликвидирована или исключена из Российского союза автостраховщиков (РСА), обязанность возместить ущерб по заключенным ею договорам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств путем осуществления компенсационных выплат возлагается на Российский союз автостраховщиков (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2012 года, вопрос N 4). Порядок выплаты страхового возмещения в этом случае урегулирован Правилами осуществления Российским союзом автостраховщиков (РСА) компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств РСА и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам РСА, связанным с осуществлением компенсационных выплат.
При причинении вреда третьему лицу взаимодействием источников повышенной опасности взыскание страховых выплат в максимальном размере, установленном Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ, производится одновременно с двух страховщиков, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств, в том числе и в случае, если вина одного из владельцев в причинении вреда отсутствует (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года, вопрос N 1).
Если ДТП было оформлено его участниками в упрощенном порядке без вызова сотрудников ГИБДД (по так называемому Европротоколу), размер страхового возмещения, которое можно требовать от страховой компании, может существенно различаться в зависимости от места, где произошло ДТП, и даты приобретения полисов ОСАГО. По общему правилу сумма возмещения при упрощенном порядке оформления ДТП, если оба участника ДТП приобрели свои полисы ОСАГО после 02.08.2014, не может превышать 50 000 руб. Если же хотя бы один из участников купил свой полис до указанной даты, максимальная выплата не превысит 25 000 руб. (п. 4 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, п. 8 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ). Данное правило не распространяется на ДТП, которые произошли на территории Москвы, Санкт-Петербурга и их областей и ответственность участников которых застрахована после 01.10.2014. В этом случае размер страховой выплаты определяется в общем порядке и может достигать 400 000 руб. - при условии предоставления страховщику данных об обстоятельствах ДТП, зафиксированных с помощью технических средств (фото- или видеосъемка транспортных средств и их повреждений на месте ДТП), а также данных, полученных при помощи средств навигации системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с GPS (п. 5 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Следует иметь в виду, что, если автомобиль потерпевшего находится на гарантийном обслуживании в сервисном центре, потерпевший вправе требовать восстановления автомобиля в сервисном центре по ценам официального дилера, так как указанное обстоятельство отвечает требованиям завода-изготовителя для сохранения гарантийных обязательств. В противном случае автомобиль может быть снят с гарантийного обслуживания (п. 7.10 Методических рекомендаций по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО (N 001МР/СЭ), одобренных Научно-методическим советом Российского федерального центра судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации протоколом от 29.09.2004 N 1).
Напоминаем, что независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ от 10.08.2005).
Истцу следует помнить, что утрата товарной стоимости автомобиля, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и должна учитываться при определении размера страховой выплаты (Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07-658).
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель - т.е. в данном случае страхователь - вправе требовать компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав страховщиком, при наличии вины последнего. Таким образом, целесообразно включать такое требование в исковое заявление. При этом следует иметь в виду, что размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда, осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков и определяется судом.
Для принятия решения в пользу истца необходимо доказать обстоятельства, указанные в списке.
Обстоятельства, подлежащие доказыванию
Доказательства, которыми можно подтвердить эти обстоятельства
Примеры из судебной практики
Факт наступления страхового случая
Постановление по делу об административном правонарушении/справка о ДТП/извещение о ДТП/материалы административного дела
Определение Московского городского суда от 26.03.2014 N 4г/3-2435/14
Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2013 по делу N 11-31444
Наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и причиненным ущербом
Заключение судебной экспертизы
Заключение независимого эксперта
Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2013 по делу N 11-31444
Размер причиненного ущерба
Отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта
Судебная экспертиза
Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2013 по делу N 11-42459
Стоимость восстановительного ремонта застрахованного автомобиля определена страховщиком неверно
Отчет об оценке застрахованного автомобиля
Судебная экспертиза
Апелляционное определение Московского городского суда от 28.01.2014 по делу N 11-5531
Нарушение страховщиком сроков для принятия решения о выплате (отказа в выплате) страхового возмещения (для случаев, когда решение принято за пределами 30-дневного срока)
Ответ страховой компании
Платежные документы, подтверждающие перевод денежных средств
Копия заявления на получение страховой выплаты
Определение Верховного Суда РФ от 14.01.2014 N 20-КГ13-33
Определение Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 20-КГ13-27
(по риску ОСАГО)
В __________________________________ районный суд
Истец: ________________(Ф.И.О.)__________________
Представитель истца: ___________(Ф.И.О.)_________
адрес: _________________________________________,
телефон: _______________________________________,
эл. почта: ______________________________________
Ответчик: ____________(наименование)_____________
адрес: _________________________________________,
телефон: _______________________________________,
эл. почта: ______________________________________
Цена иска _______________________________________
Порядок уплаты госпошлины - п. 3 ст. 333.36 НК РФ
Исковое заявление о взыскании страхового возмещения
по договору обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств
(по риску ОСАГО)
"___" __________ ____ г. в ___ часов по адресу: ________________, произошло дорожно-транспортное происшествие при следующих обстоятельствах: __________________________. Участниками ДТП стали __________________. В результате ДТП имуществу Истца были причинены следующие повреждения: ___________________________, что подтверждается: актом осмотра места происшествия/справкой о ДТП/постановлением по делу об административном правонарушении/иными документами.
Указанное дорожно-транспортное происшествие произошло в результате нарушения Ответчиком правил дорожного движения/плохой видимости/неисправности автомобиля/другого.
Факт произошедшего ДТП подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении/справкой о ДТП/извещением о ДТП/материалами административного дела.
Вина Ответчика подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении/справкой о ДТП/извещением о ДТП/материалами административного дела.
Наличие причинно-следственной связи между указанным дорожно-транспортным происшествием и причиненным ущербом подтверждается заключением судебной экспертизы/заключением независимой экспертизы.
Автогражданская ответственность виновника ДТП _________________, управляющего автомобилем ____________________, застрахована в __________________ "___" ________ ____ г., что подтверждается страховым полисом ОСАГО N __________________. ДТП произошло в период действия указанного страхового полиса.
"___" ________ ____ г. Истец обратился в страховую компанию ________________ (далее - Ответчик) с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, как предусмотрено п. п. 3.10, 4.4, 4.5 Правил обязательного страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств, утв. Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО), однако Ответчик:
- допустил просрочку страховой выплаты, что подтверждается: страховым актом от "___" ________ ____ г. о признании случая страховым/платежным поручением от "___" ________ ____ г.;
- незаконно отказал Истцу в выплате страхового возмещения на основании _____________________;
- не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный законом срок - 5 дней (п. 11 ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств");
- неверно определил стоимость восстановительного ремонта, который составляет _____________ руб., что подтверждается отчетом об оценке от "___" ________ ____ г.
Не согласившись с указанной суммой/принятым Ответчиком решением, Истец обратился за проведением независимой оценки.
В соответствии с заключением независимого эксперта ___________________ от "___"___________ ____ г. материальный ущерб, причиненный автомобилю Истца в результате ДТП, определен в размере ______________ руб.
Таким образом, Ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения не исполнены.
В соответствии с порядком, установленным п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, а также главой 5 Правил ОСАГО, Истец направил Ответчику досудебную претензию. Ответчик претензию получил, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении корреспонденции, однако требования Истца не удовлетворил.
В соответствии с положениями ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
Участники дорожного движения в случаях повреждения транспортного средства и (или) груза в результате дорожно-транспортного происшествия имеют право на возмещение ущерба по основаниям и в порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации (п. 3 ст. 24 Федерального закона от 10.12.1995 N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения").
На основании п. 1 ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности.
В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
В соответствии с п. 4.15 Правил ОСАГО размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в случае полной гибели имущества потерпевшего (если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая) - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков, а в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).
Согласно ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая сумма в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет не более 160 000 руб., а в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - до 400 000 руб.
В силу п. 21 ст. 12 Закона "Об ОСАГО" страховщик рассматривает заявление о страховой выплате в течение 20 календарных дней со дня его получения. При неисполнении данной обязанности страховщик выплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1 (одного) процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
При этом следует учитывать, что неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года).
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на споры по страховым отношениям распространяется и Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В результате неправомерных действий Ответчика по невыплате Истцу страхового возмещения Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму и произвести ремонт автомобиля. На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с Ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую Истец оценивает в размере ___________ руб. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Кроме причиненного ущерба, Истцом были понесены дополнительные расходы на проведение независимой оценки/почтовые отправления/юридическую помощь/другое, общей стоимостью __________ руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 15, 309, 310, 929, 931, 1064, 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", п. п. 3.10, 4.4, 4.5, 4.15 и главы 5 Правил ОСАГО, ст. ст. 13, 15, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также ст. ст. 3, 29, 88, 94, 131, 132 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации,
ПРОШУ:
Взыскать с Ответчика в пользу Истца:
1. Страховое возмещение в размере _____ руб.
2. Дополнительные расходы: на проведение экспертизы/оплату услуг представителя/почтовые расходы/иное, в общей сумме _____ руб.
3. Неустойку в размере _____ руб./проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _____ руб.
4. Компенсацию морального вреда в сумме _____ руб.
5. Штраф в размере 50% от присужденной Истцу суммы.
6. Оказать содействие в получении доказательств:
- истребовать у Ответчика материалы страхового дела;
- истребовать материалы производства по данному административному правонарушению.
Приложения:
1. Копия искового заявления (по числу лиц, участвующих в деле).
2. Доказательства факта наступления страхового случая: постановление по делу об административном правонарушении/справка о ДТП/извещение о ДТП/материалы административного дела.
3. Доказательства наличия причинно-следственной связи между наступлением вреда и причиненным ущербом: заключение судебной экспертизы/заключение независимой экспертизы (эксперта).
4. Доказательства, подтверждающие размер причиненного ущерба: отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта/судебная экспертиза.
5. Доказательство неверного определения страховой компанией стоимости восстановительного ремонта: отчет об оценке повреждений автомобиля Истца.
6. Доказательства факта просрочки выплаты страхового возмещения: ответ страховой компании/платежные документы, подтверждающие перевод денежных средств/копия заявления на получение страховой выплаты.
7. Доказательство получения Ответчиком досудебной претензии Истца: почтовое уведомление о вручении корреспонденции.
8. Доказательства, подтверждающие дополнительные расходы, их стоимость: договоры на юридические услуги/квитанции, платежки, чеки об оплате услуг и т.п./договор на оказание услуг по оценке/другие документы.
9. Расчет исковых требований.
10. Копия страхового полиса ОСАГО.
11. Копия извещения о наступлении страхового случая.
12. Копия заявления о выплате страхового возмещения.
13. Ответ страховой компании/акт о страховом случае.
14. Доверенность представителя от "___" ______ ____ г. N ___ (если исковое заявление подписано представителем Истца).
"___" __________ ____ г.
Истец (представитель):
_________________/_______________________________/
(подпись) (Ф.И.О.)
В нашей стране судебная практика по ОСАГО, накопленная за годы существования системы обязательного страхования, может быть полезна автовладельцу. На нее можно ссылаться при рассмотрении иска по схожим вопросам, так как судья должен учитывать вынесенные ранее коллегами решения как одну из вероятностей исхода дела.
Ежегодно судебная практика систематизируется при помощи Постановлений Пленума и обзоров Президиума Верховного суда. Необходимости искать и читать все прошедшие дела за год нет, так как в этих документах отражаются все необходимые решения по спорным важным вопросам. Фактически это один из методов предотвращения коллизий и пробелов в практике судов по обязательному страхованию.
Если выделенный законом срок обращения пропущен, а доказательств уважительных причин нет, рассчитывать на возмещение даже по суду невозможно.
Есть ряд ситуаций, когда страховая компания действительно вправе отказать в выплате по ОСАГО. Бывают, конечно, и случаи, когда фирмы пользуются незнанием водителей и отказываются выплачивать компенсации абсолютно незаконно. Но подобные дела зачастую решаются еще на этапе досудебного разбирательства, если претензия составлена грамотно, и намерения обратиться в суд гражданин подтверждает своей решимостью. Гораздо чаще происходят ситуации, когда СК занижает размер полагающейся выплаты на ремонт.
Как показывает практика, для удовлетворения требований истец должен серьезно подойти к сбору доказательственной базы, которая и будет являться обоснованием суммы иска. Искусственное завышение путем обращения к знакомым техникам для проведения оценки ущерба – это, прямо скажем, бесполезное занятие. При подобных разбирательствах назначается повторная экспертиза по заявлению суда, и именно эта сумма в дальнейшем будет принята к вниманию. Известно несколько дел, когда истец не просто не возвращал потраченные на тяжбу деньги, но еще и должен был оплачивать все издержки, так как при помощи судебной экспертизы было установлено, что сумма завышена искусственно, а страховая фирма выплатила достаточное для ремонта возмещение.
Однако обзор практики рассмотрения судами дел показывает, что судьи лояльно относятся к истцам, если отмечают, что они хотят защитить свои права, а не заработать на произошедшей аварии. Поскольку при решении дел суд обязан руководствоваться «внутренними убеждениями, честью и совестью» наравне с законом, нужно твердо обосновывать свою позицию. Это означает, что чем больше документов могут подтвердить расходы, связанные с ДТП, тем вероятнее, что вам присудят необходимую для восстановления сумму.
Взыскание не только страхового возмещения успешно происходит в суде, но и следующих видов расходов:
- неустойка за задержку выплаты, причем даже за небольшой период;
- помощь юриста, в т. ч. на ведение дела;
- госпошлина;
- неустойка, если в установленный срок СК не ответила на досудебную претензию;
- расходы, связанные с проведением экспертиз;
- перевозка поврежденной машины на эвакуаторе;
- заверение нотариусом каких-либо документов;
- траты, связанные с реабилитацией или лечением после ДТП.
Так сложилась практика, что обычно занижение выплат менее чем на 10% от требуемой истцом суммы не рассматривается судами. Поэтому судиться из-за нескольких тысяч невыгодно не только финансово уже для заявителя.
Взыскание УТС
Длительное время взыскание страхового возмещения по утрате товарной стоимости было достаточно спорным. Накопление судебной практики по этому вопросу помогло в решении коллизии: на данный момент существует достаточно дел, в которых страховые компании обязывают возмещать УТС владельцам автомобилей.
На основании этого Пленум ВС РФ утвердил в Постановлении №2, п. 29 , что УТС является реальным ущербом, а это означает, что выплаты по этому пункту должны быть оплачены в полной мере. На данный момент судьи федеральных судов должны учитывать это решение в подобных исках.
Регресс
Отказ страховой в возмещении по делам, в которых предполагается регресс, незаконен. Вначале рассчитанная сумма полностью возмещается пострадавшему, а уже после возможно предъявление регрессного иска к виновнику.
Огромное значение в делах, связанных с регрессом, играет основание для подобных требований. Так, надеяться на благоприятный исход вряд ли можно, если водитель находился в нетрезвом состоянии за рулем. Достаточно категоричны суды и к тем, кто управляет автомобилем, не будучи вписанным в полис страхования автогражданской ответственности.
Разрозненные решения принимаются по тому, в отношении кого назначать регресс – водителя или же собственника ТС, допустившего его без указания в списке доверенных к управлению лиц. На данный момент Судебная коллегия ВС РФ предписала взыскивать средства с виновника, который непосредственно вел машину и участвовал в ДТП.
Судебная практика по износу
Длительное время считалось, что со страховой компании невозможно требовать полной суммы ремонта, поскольку СК учитывала износ деталей на момент аварии. Некоторые суды посчитали, что если считать запчасти по полной стоимости, как новые, то это является неосновательным обогащением. Споры были длительными и конец им смог положить только официальный комментарий Конституционного суда.
На данный момент всю недостающую сумму по износу, если не хватило денег для ремонта, разрешено требовать с виновника происшествия. Для этого потребуется заказать независимую экспертизу, а уже после досудебной претензии выдвигать иск. Имейте в виду, что начинать подобное дело стоит только если вы уверены, что с виновной стороны получится получить недостающие средства. Нередки случаи, когда водители утверждали, что у них нет средств и предоставляли справки о доходах, после чего суд либо присуждал меньшую сумму, либо разделял выплату присужденных средств на несколько лет.
Годные остатки
От страховой компании можно получить максимальную компенсацию обычно только в случаях полной гибели транспортного средства. И, согласно ФЗ «Об ОСАГО» , из этой суммы будут вычтены средства на проведение экспертизы, а также годные остатки. По поводу данного правила споров не возникает, а вот по вопросу цены остатков автомобиля – да, и достаточно часто.
Максимальное возмещение не может превысить 400 тыс. руб., и страховщик всячески старается снизить этот платеж. В большинстве выигрышных для граждан дел истцы стараются просто отказаться от годных остатков, особенно если от авто осталась груда металла. В таких ситуациях представители страховой компании не смогут утверждать, что владелец реализует остатки, получив при этом и полное возмещение.
Однако имеется и постановление суда в Свердловской области, из которого вытекает, что вопрос о принадлежности годных остатков должен решаться между собственником ТС и страховщиком. Последний может попросту отказаться от их «покупки» ввиду нецелесообразности, руководствуясь тем, что страхуется полисом ОСАГО только ответственность, а не само имущество.
Уступка требования
В сфере обязательного автострахования есть 2 момента, когда возможна цессия:
Полис ОСАГО поддельный
В отличие от годных остатков, по поддельным полисам ОСАГО накоплена судебная практика на порядок более обширная. Согласно систематизированной практике, то, что полис был фальшивым, должна доказывать страховая компания. Отказать в возмещении при обнаружении поддельного полиса нельзя, если не доказан умысел со стороны водителя при его оформлении (назначение ареста не грозит).
Бывали и ситуации, когда в страховой выплате отказывали по иным основаниям. Например, когда подделками полиса ОСАГО воспользовались граждане в тот момент, когда представители СК подали заявление о краже бланков. Причиненный вред, если обнаружится фальшивый полис, можно взыскать с виновника.
Утраченный заработок
Особую категорию представляют дела по вопросу утраченного заработка. От страховой компании нередко следует отказ, поскольку пострадавшим обычно выплачивают пособие. Давят представители и на то, что отсутствует и медицинская экспертиза. Тут стоит сразу понять, что суды практически всегда встают на сторону потерпевшего. Это закреплено определением ВС №2-В10-4 , и здесь же указывается, что никакую экспертизу проводить не нужно.
Если человек предъявил требование по оплате утраченного заработка, то это пособие не должно входить в общую сумму возмещения. Даже если лимит в 500 тысяч будет превышен, СК обязана оплатить причитающееся пособие полностью.
Можно ли взыскать неустойку с СК
По вопросу неустойки всегда возникает много споров и разногласий. Большинство из них было рассмотрено и ответы на них дали верховные судьи:
- Если ранее стороной подавалась досудебная претензия, но о неустойке в ней сказано не было, то это не может быть поводом к отказу от нее в рамках иска.
- Пострадавший должен представлять все необходимые документы, которые подтверждают убытки. В противном случае отказ СК в выплате правомерен.
- Неустойка не присуждается истцам, которые всячески злоупотребляли своим правом и не соблюдали законодательство. Яркий пример – отказ в предоставлении ТС для проведения экспертизы или осмотра.
- На получение данного платежа можно рассчитывать только если в течение 20 суток от страховой фирмы не поступило ответа на досудебную претензию. То есть исчисляется период с 21 дня.
- Если время ремонтных работ, проводимых СТО после аварии, завышено, отвечать по этому поводу и компенсировать простой обязаны страховщики.
- При взыскании неустойки следует опираться исключительно на законодательство, касающееся обязательного страхования автогражданской ответственности.
- Размеры рассчитанного платежа могут быть уменьшены только при наличии подобного заявления от ответчика. По своему усмотрению суд не может снизить сумму. Исключение – когда требуемый размер неустойки далек от адекватной стоимости ущерба.
Платежи по неустойке можно требовать не только со страховых фирм, но и с РСА, если она является стороной, которая должна выплатить компенсацию.
Очень важное уточнение было дано касательно того, как определять сумму неустойки: сюда включают все расходы, которые к этому моменту понес пострадавший, а не только расходы на ремонтные работы.
Отсутствие виновника ДТП
Наименее всего понятны ситуации, когда виновник произошедшей аварии не был найден. Основным принципом получения выплат по обязательному полису является наличие двух сторон – пострадавшей и виновника. Тут ничего потребовать даже по суду у человека не получится, так как страховые компании не обязаны (и не будут) возмещать нанесенный ущерб. Ответчиком тут становится РСА.
Иногда виновник имеется, но четко не определен представителями ГИБДД. Путаницу вносит еще и то, что справки о ДТП, где он как раз и указывался, были отменены. На данный момент признать лицо виновным в аварии способен исключительно суд. Доказать это вы сможете только при наличии копии постановления об административном правонарушении, которое выносится в отношении виновника.
При споре в определении виновной стороны огромное значение играют собранные доказательства. Суды, если обстоятельства дела неясны в точности, присуждает каждой из сторон выплаты в размере 50%. Очень вероятно, что вам назначат больший процент от суммы возмещения, но тут лучше прибегнуть к услугам юриста, так как наиболее вероятен описанный выше исход.
Моральный вред
Получить компенсацию за моральный ущерб по ОСАГО не получится, поскольку страхуется полисом исключительно материальная ответственность. Иск, в котором ответчиком является страховщик, а не виновник ДТП, не будет принят к рассмотрению.
Существуют и исключения, причем весьма успешные. Так, моральную компенсацию можно требовать за отказ в выплате, затягивание сроков или даже при занижении суммы. Несколько дел полностью решились в сторону пострадавших сторон, поскольку страховые компании не выполнили надлежащим образом обязательства перед ними. Истребование ущерба производится на основании не ФЗ «Об ОСАГО», а по закону «О защите прав потребителей» .
Практика судов по автогражданке постоянно систематизируется, и Обзоры с недавнего времени выходят ежегодно. Мы советуем вам просматривать основные тезисы, если вам предстоит судебное разбирательство со страховой. Так вы сможете обосновать, что ваше требование законно, и заседание окончится решением в вашу пользу.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже прочно вошло в нашу жизнь. Законодательство довольно подробно регламентирует данный вид страховых услуг. Между тем количество спорных ситуаций довольно велико. Большинство из них решаются только судебными органами. Причем судебные решения не всегда носят однозначный характер, что создает необходимость изучения судебной практики по осаго в каждом конкретном случае. Помочь в этом могут многочисленные обзоры решений, которые готовятся судами всех уровней. До недавнего времени суды при рассмотрении споров по страхованию ответственности автовладельцев практически всегда поддерживали интересы застрахованных. Это породило волну недовольства страховщиков, которые указывали на предвзятое отношение к ним, ссылаясь в том числе и на судебные обзоры. Действительно, в некоторых ситуациях суд в неполной мере изучал материалы по делу и «автоматом» удовлетворял требования застрахованного, что значительно подрывало авторитет судебной власти. На сегодняшний день такая практика начинает постепенно искореняться, так как 29 января 2015 Пленумом Верховного Суда РФ принято Постановление №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств». Данный документ призван внести единообразие в деятельность судов при рассмотрении дел по договорам ОСАГО, в частности, разъяснены процессуальные особенности рассмотрения подобных дел, уточнены вопросы заключения и исполнения данных договоров, определена ответственность за нарушение его условий.
Процессуальные вопросы рассмотрения споров по ОСАГО
Указанный документ еще раз разъяснил, что споры по договорам страхования автогражданской ответственности рассматриваются как судами общей юрисдикции, так и арбитражными. Первыми – если автовладелец физическое лицо, а транспортное средство используется им исключительно для собственных нужд. Вторыми – если заявителем выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.
С 1 сентября 2014 года к спорам из правоотношений по ОСАГО действует обязательный досудебный порядок урегулирования, то есть до обращения в суд автовладелец должен направить страховщику претензию, в которой он может выразить свое несогласие с вынесенным страховщиком решением либо потребовать от него выполнения определенных действий. В случае отказа в удовлетворении заявленных требований страхователь имеет право обратиться в суд.
Совет: досудебный порядок урегулирования споров по ОСАГО носит обязательный характер, поэтому при обращении в суд к исковому заявлению необходимо приложить копию направленной ранее претензии. В противном случае в рассмотрении иска будет отказано.
Также постановление Пленума ВС РФ уточнило, что страховые компании не вправе изменять условия договора страхования автогражданской ответственности, так как данный договор является публичным и его содержание строго регламентируется федеральным законом об ОСАГО. Также страховщики не могут отказать в заключении договора страхования автогражданской ответственности. На это указывают как требования закона об ОСАГО, так и ст. 445 Гражданского кодекса РФ.
Отметим и то, что при обращении в суд автовладелец, чьи права нарушены, имеет право возместить не только реальный ущерб, но и потребовать возмещение морального вреда при ДТП . В таком случае ему необходимо доказать, какие нравственные и физические страдания он претерпел в результате происшествия. Из обзоров судебной практики следует, что в большинстве случаев требования возместить моральный вред удовлетворяются судом, но только не в полном объеме.
Споры по размеру страхового возмещения
Как показывает практика, далеко не всегда страховые компании объективно оценивают полученный в результате дтп ущерб. Именно заявления о заниженных выплатах по страховке чаще всего рассматриваются судами.
Страховые компании прибегают к различным ухищрениям с целью уменьшить сумму страховой выплаты. И защитить свои права автовладелец может в суде. Судебная практика по взысканию страхового возмещения складывается таким образом, что истцу необходимо доказать, что оценка ущерба страховой компанией выполнена некачественно и размер назначенной страховой суммы недостаточен для покрытия ущерба. При наличии достаточных доказательств, у истца сумма возмещения увеличивалась судом до необходимой для полноценного ремонта автомобиля. Как правило, в такой ситуации автовладельцу необходимо представить суду экспертное заключение о стоимости ремонтных работ. В некоторых особо спорных ситуациях суд может сам назначить экспертизу и по её результатам вынести окончательное решение
Нередко страховщики возмещают только ущерб, связанный непосредственно с расходами на восстановление транспортного средства. Однако, закон об ОСАГО и постановление пленума ВС РФ предусматривают возмещение всех расходов по страховому случаю. Например, услуги эвакуатора, хранение аварийного автомобиля и т.д. При отказе в возмещении таких расходов также имеет смысл обратиться в суд с приложением всех необходимых документов. Стоит отметить, что к данным расходам не может быть отнесена упущенная выгода при ДТП . Для её возмещения автовладелец должен обратиться в суд с иском к непосредственно виновнику аварии.
Подлежит возмещению по ОСАГО утраченная товарная стоимость, которая возмещается в размере её снижения в результате повреждений. Данное возмещение является наиболее спорным, так как страховщики всегда исходят из минимальной стоимости автомобиля, а поэтому утс или не возмещается, или возмещается несущественно. Судебная практика же предусматривает более объективный подход к определению утс. В частности, суды используют не только среднерыночную стоимость, но и детальный анализ возможной стоимости конкретного автомобиля. Например, в расчет может браться изменение внешнего вида автомобиля путем добавления декоративных элементов: литых колесных дисков, обвесов, спойлеров.
Иногда страховщики занижают размер возмещения и как альтернативу предлагают произвести восстановительный ремонт в автомастерской, с которой у них есть договорные отношения. Здесь следует помнить, что выбор способа возмещения всегда за страхователем. Так, страховая компания Р. предложила гражданину З. произвести ремонт автомобиля, поврежденного в ДТП, в автосервисе Г. Специалистами указанного автосервиса была составлена предварительная смета на сумму 27600 рублей. Но гражданин З. отказался от ремонта в автосервисе Г. и потребовал денежного возмещения, страховая компания Р., ссылаясь на заключение оценщика, произвела выплату в размере 14100 рублей. При этом в устной беседе сотрудник страховой компании заметил, что необходимо было обращаться в рекомендованный автосервис. З. провел восстановление автомобиля в другом автосервисе, сумма ремонта составила 34400 рублей. После этого гражданин обратился в суд с требованием к страховой компании возместить его расходы по ремонту в размере 20300 рублей. В результате независимой экспертизы, назначенной судом, данная сумма была подтверждена. Суд принял решение иск удовлетворить.
Если в результате ДТП произошла полная гибель автомобиля, то страхователь имеет право получить максимальную сумму выплаты по ОСАГО – 400 тысяч рублей. При этом именно на него ложится обязанность доказать, что автомобиль восстановлению не подлежит. Как правило, суды под полной гибелью подразумевают абсолютную утс, невозможность или нецелесообразность проведения ремонтных работ.
Отказ в страховом возмещении
Нередко случаются ситуации, когда страховые компании вовсе отказываются выплачивать возмещение по ОСАГО. Страховая компания может отказать в выплате если:
- Представлен не полный комплект документов, либо документы содержат ошибки. Например, при оформлении ДТП инспектор ГИБДД неверно указал номер страхового полиса.
- У второго участника ДТП страховой полис поддельный. В таком случае за возмещением ущерба необходимо обращаться непосредственно к виновнику ДТП, здесь также необходимо обращаться в суд, но данные правоотношения уже выходят за рамки страхования автогражданской ответственности. При этом на страховщике лежит обязанность доказать, что полис поддельный.
- Срок действия страхового полиса истек. Если автовладелец вовремя не позаботился о продлении страховки, то возмещать ущерб в ДТП ему необходимо самостоятельно. Но в последнее время отмечены случаи мошенничества со стороны страховых агентов: клиент оплачивает полис на год, а агент передает данные и деньги как за страховку на небольшой срок, например, двадцать дней. При обращении в суд автовладелец может доказать, что им был приобретен полис на год, предъявив сам полис и квитанцию об уплате страховой премии за год. Для суда этого вполне достаточно, чтобы взыскать страховое возмещение по договору обязательного страхования, так как страховая компания отвечает за неправомерные действия своих сотрудников.
- Недействительность полиса по причине его утери страховщиком. Некоторые страховые компании отказывают в выплате, ссылаясь на то, что предъявленный полис был утерян страховым агентом. В таком случае если страховщик документально не докажет факт утери полиса, то он обязан произвести выплату. Для автовладельца же достаточно только предъявить квитанцию об оплате страховой премии заверенной печатью страховщика.
- Самостоятельный ремонт поврежденного автомобиля до осмотра оценщиком страховой компании. В такой ситуации получить страховую выплату можно только после обращения в суд, исход которого во многом зависит от того, при каких обстоятельствах был выполнен ремонт. Во-первых, если автовладелец сам отремонтировал автомобиль и после этого предъявил его оценщику с приложением документов на ремонт, то на него ложится бремя доказывания полученного в ДТП ущерба. Как показывает практика, суд вынесет положительное решение, только если будет достаточный объем доказательств факта повреждения автомобиля и последующего ремонта. Во-вторых, ремонт был произведен после обращения к страховщику, но страховщик не провел в установленные законом сроки оценку повреждений. В такой ситуации суд однозначно на стороне автовладельца и практически всегда удовлетворяет исковые требования в полном объеме.
- Ссылка на результаты трасологической экспертизы. Страховщик с помощью специалиста устанавливает обстоятельства ДТП с целью исключить мошеннические действия со стороны страхователя. Для отказа в выплате ему достаточно получить заключение эксперта, что обстоятельства ДТП установить невозможно, например, нет возможности осмотреть автомобили других участников происшествия. Судебная практика по оспариванию отказа в выплате по данному основанию целиком на стороне страхователя, так как большинство подобных экспертиз легко обжалуются.
- Автомобиль поврежден не в результате движения. Например, страховая компания отказалась произвести выплату по возмещению ущерба, ссылаясь на то, что автомобиль гражданина К. был припаркован на газоне, где на него совершил наезд грузовой автомобиль, принадлежащий Г.. К. обратился в суд с требованием признать отказ в страховой выплате незаконным и обязать выплатить страховое возмещение в размере 63400 рублей. Суд, ссылаясь на документы ГИБДД, подтверждающие факт дорожно-транспортного происшествия, исковые требования удовлетворил в полном объеме. Причем в данной ситуации не имеет значения, каким-образом получил повреждения тот или иной автомобиль. Например, в результате наезда дерево упало на машину , данный факт оформляется как ДТП, следовательно, возмещение по ОСАГО должно быть.
Это основные причины отказа в страховой выплате по ОСАГО, но в каждом конкретном случае возможны и иные основания для отказа. Сложившаяся правоприменительная практика показывает, что большинство отказов в выплате не имеют под собой серьезных обоснований, поэтому при грамотном участии в судебном процессе оспорить подобные отказы не представляется проблематичным.
Совет: в случае отказа в страховой выплате претензию страховщику необходимо направить сразу же после получения решения страховой компании. Это позволит значительно сократить время на решение спора.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является эффективным средством оперативного регулирования большинства дорожных конфликтов. Однако, заявленные цели могут быть достигнуты только при строгом соблюдении действующего законодательства всеми участниками страховых правоотношений. Далеко не всегда страховые компании действуют правомерно, и даже штрафы со стороны надзорных органов не устраняют нарушения в их работе. Защита своих прав в этих правоотношениях в судебных органах носит оправданный характер и позволяет достичь заявленной законодателем цели ОСАГО. Накопленная судебная практика по договорам страхования автогражданской ответственности содержит примеры применения законодательства в этой сфере в самых разных ситуациях, что позволяет оперативно решить самый запутанный вопрос по ОСАГО.
Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.
Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.
Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.
Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.
Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.
Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.
Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.
3 комментарияСистема и наблюдатель
Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.
Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.
Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.
Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.
Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).
Гипотеза №1. Всевидящее око
Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».
Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.
Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель
Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:
Течение времени
Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.
Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.
