В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.
Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.
Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?
Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:
Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.
Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.
Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.
Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.
То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.
Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.
Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.
А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.
Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.
Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.
Статья в тему: более подробно, и какая его роль в ипотечном кредитовании.
Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.
Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.
Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.
Можно ли пенсионеру взять ипотеку? В процессе подготовки очередного ипотечного обзора именно с этим вопросом мы обратились к Яндексу, Гуглу и прочим поисковым системам Рунета.
Оказалось, что теоретически ипотека для пенсионеров, конечно, возможна, но только при одновременном соблюдении следующих условий:
Если прочитав условия вы приуныли, мы вас прекрасно понимаем. Есть чему удивиться и огорчиться. Взять к примеру максимальный возраст заемщиков - 65 лет к моменту возврата кредита. Учитывая, что мужчины в нашей стране выходят на пенсию только в 60 лет, они априори не могут взять ипотечный кредит более, чем на 4-5 лет. Мало? Не то слово!
Впрочем не будем голословны, существуют банки, в которых максимальный возраст получения ипотеки работающим пенсионером увеличен до 75 - 85 лет. Но не спешите радоваться... Внимательно прочитайте написанное еще раз. Ключевое слово в этом предложении: работающим! Много вы знаете людей возрасте 70-ти, 75-ти, 80-ти лет, получающих солидную белую зарплату и при этом способных создать непреодолимую конкуренцию более молодым коллегам? То-то и оно.
Нежелание банков связывать себя долгосрочными кредитными узами с пенсионерами объясняется просто: риск потери здоровья, трудоспособности и даже смерти у пожилых граждан очень высок. А поскольку банки весьма далеки от благотворительности, то рассчитывать на улучшение ситуации в ближайшие годы не приходится.
Что же получается? Неужели, реально улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки могут только военные пенсионеры?
Отнюдь. Все зависит от того, для чего вам нужна ипотека и что вы можете дать банку в замен. Есть как минимум три проверенных варианта, как взять ипотеку пенсионеру.
Наличие квартиры или дома в собственности - отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.
Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости - это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.
Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости в 2014 году?
Сбербанк,
Россельхозбанк,
ВТБ 24,
Совкомбанк,
АИЖК
Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.
Сбербанк - один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика - не более 75-ти лет на момент возврата кредита.
В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость. При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.
Перейдем к АИЖК .
Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?
Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.
Речь идет о программе "Переезд". Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.
В 2011-ом году структурное подразделение АИЖК именуемое сокращенно АРИЖК запустило тестовую программу особого жилищного кредитования пожилых граждан. Обратной такая ипотека называется потому, что фактически платит ее не пенсионер, а банк.
Суть проста: пенсионер оформляет собственную недвижимость в залог банку, а банк на протяжении определенного времени равными платежами выплачивает пенсионеру ренту. Право на недвижимость банк получает после кончины заемщика.
Многим пенсионерам хочется помочь своим близким родственникам (детям, внукам) с покупкой собственного жилья. В этом случае наилучший вариант для пенсионера - стать созаемщиком по ипотеке. Требования по уровню дохода к созаемщикам ниже, а помощь окажется не менее реальной.
И кстати, помните, в 2014 году пенсионеры, вышедшие на пенсию не более 3 лет назад, имеют право на получение налогового вычета при покупки квартиры в ипотеку даже в том случае, если они выступают созаемщиками.
Пожилые люди мечтают о том, чтобы встретить старость в уютном доме в окружении своей семьи. Если обзавестись своей квартирой вы пока не смогли, либо планируете расширить жилплощадь, помочь детям и внукам приобрести недвижимость, ипотека для пенсионеров в Москве поможет решить вашу проблему. Уютный домик в пригороде, собственная дача с участком или просторная квартира в центре – вы сможете купить любой объект.
Московские банки готовы предложить десятки актуальных и интересных программ, получить деньги удастся даже на льготных условиях и с государственной поддержкой. Оформить кредит в Москве пенсионерам на жилье можно:
Условия сотрудничества окажутся привлекательными, так, процентная ставка для пожилых людей ниже, особенно, если вы являетесь клиентом банка, получающим пенсию на открытый счет. Не потребуются документы, подтверждающие ваш статус – вам поверят на основании действующих договоренностей.
Где же готовы выдать деньги для людей в возрасте? Пенсионная ипотека в Москве в 2019 году доступна во многих банках, лучшие программы реализует:
Сегодня взять деньги на осуществление ваших планов и желаний просто: нужно только обратиться с заявлением к кредитору. Ипотека пенсионерам 2019 в Москве будет охотно предоставлена всем платежеспособным клиентам, чей доход позволяет совершать выплаты без труда.
Чаще всего банки ограничивают возраст получения кредитом 55 годами для женщин и 60 годами для мужчин. Однако все большее количество кредитно-финансовых учреждений идут на уступки и поднимают возрастную планку.
Максимальный возраст, к которому нужно рассчитаться с долгом – 75 лет. То есть самый большой срок кредитования пенсионеров – 20 лет.
Пенсионная ипотека – это большой риск для банка. Поэтому кредитные организации выдвигают дополнительные условия:
Кроме того, охотней банки выдает ипотеку работающим пенсионерам. Неработающим может дать кредит только Сбербанк. Проблематично будет взять кредит и .
Для расчета ежемесячных платежей по ипотеке воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Учитывайте, что при расчетах не учитывается сумма страховки. Ее можно оплатить собственными деньгами, а можно включить в кредит.
Приобретение жилья довольно затратное мероприятие, и далеко не все граждане нашей страны могут приобрести жилплощадь за счет собственных средств. В связи с этим одним из самых востребованных банковских продуктов является ипотечное кредитование. Но даже ипотеку позволить себе, ввиду низкого уровня дохода, могут позволить себе далеко не все. А ведь даже при выходе на пенсию может возникнуть необходимость купить квартиру или дом, поэтому рассмотрим, дают ли ипотеку пенсионерам, где и на каких условиях.
Особенность ипотечного кредитования – относительно низкая процентная ставка и длительный срок кредитования. Постольку, поскольку банк рискует довольно высокими суммами, кредитор вынужден тщательно проверять каждого заемщика, его степень ответственности перед кредитно-финансовыми организациями, а она как нельзя лучше отражается в кредитной истории, и платежеспособность. Здесь уже становится сомнительной ипотека для пенсионеров, потому что размер социальных выплат в России оставляет желать лучшего.
В качестве обеспечения по ипотечному кредиту, заемщик должен привлечь поручителей, созаемщиков и залоговое имущество. В большинстве случаев в качестве залога выступает приобретаемый объект, но среди многочисленных предложений можно найти то, где в качестве обеспечения можно оставить уже имеющееся в собственности жилье.
Несмотря на все нюансы и специфику ипотечного кредитования, банки предоставляют займы пенсионерам, связано это со многими факторами, в том числе жесткой конкуренцией между кредитно-финансовыми организациями.
Основное препятствие для пенсионеров в оформлении целевого ипотечного займа в том, что низкий уровень дохода не позволяет вносить ежемесячные платежи. В зависимости от суммы займа ежемесячный платеж по ипотеке может составлять от 15 до 30 тысяч рублей, но такими пенсиями могут гордиться далеко не все пожилые граждане. Тем не менее решение есть – это привлечение созаемщиков, а ими могут выступать трудоспособные дети или второй супруг, которые будут нести туже ответственность по выплате кредита.
Другая проблема – не все пенсионеры имеют кредитную историю, а для банка это может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Хотя пенсионеры, по статистике, более ответственные заемщики и в большинстве случаев всегда платят по счетам вовремя.
Если вернутся к теме о том, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам, то ответ однозначный – найти предложение всегда реально. Первая причина – в последнее время среди пожилого населения возрос спрос на покупку загородной недвижимости, что послужило поводом для банка пересмотреть свое отношение к ипотечному кредитованию пенсионеров . Вторая причина – среди тысячи банков обязательно можно найти выгодное для себя предложение.
Первое, важное условие для банка: наличие постоянного дохода, у неработающего пенсионера – это социальная выплата. Хоть и доход не слишком большой, но тем не менее стабильный. При выдаче займа кредитор высчитывает максимальную сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал больше 40% от совокупного заработка семьи.
Второе требование кредитора – первоначальный взнос, если клиент имеет определенную сумму, чтобы оплатить от 20 до 50%, то банк наверняка одобрит заявление. Если денег в нужной сумме нет, то проблематично оформить ипотеку любому клиенту, а если и удастся это сделать, то на крайне невыгодных условиях.
Последнее требование – поручительство . Наверное, найти поручителей среди работающих родственников найти не проблема для пенсионера. Но чтобы повысить свои шансы на выдачу ипотеки разумнее позаботиться о привлечении созаемщиках, к ним будут те же требования, что и к заемщикам, то есть справка о заработной плате или иных доходах и хорошая кредитная история.
В каждом банке требования индивидуальны, но чем выше требования, тем ниже ставка по кредиту.
Сразу нужно отметить, что банк – это коммерческая организация, цель которой получить прибыль. Несмотря на большое количество государственных программ, для пенсионеров специализированных льгот по кредитованию не предусмотрено. Соответственно, ипотека пенсионерам без процентов не выдается. Может, найдется кредитор, который готов предложить клиентам пенсионного возраста скидку, но это в рамках какой-либо акции.
Банки не имеют права предложить кредит по ставке ниже ставки рефинансирования Центробанка России, а на сегодняшний день она составляет 11% .
Итак, в какие банки можно обратиться:
Как видно в большинстве банков, максимальный порог возраста заемщика до 65 лет и более. Соответственно, подать заявление на получение ипотеки можно в любой банк. Только обратите внимание, что минимальная процентная ставка доступна далеко не всем заемщикам. К тому же кредитование пенсионеров это больший риск для банка, и чтобы его сократить кредитор повышает процентную ставку.
Постольку, поскольку не все банки решаются выдать ипотеку пожилым клиентам, а если и одобрят заявку, то выделенной суммы займа будет недостаточно для покупки жилья. Например, при ежемесячном доходе в 20000 рублей, максимальная сумма кредита будет 500 тысяч рублей, а этого точно не хватит даже на покупку загородного дома. И здесь есть два варианта – привлечь созаемщика хотя бы со средним уровнем дохода, или оставить в залог имеющееся жилье.
Обратите внимание, что у банка есть ряд требований к предмету залога и основное из них – отсутствие среди собственников несовершеннолетних детей.
Целевой кредит на покупку готового жилья под залог уже имеющегося жилья предлагает АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. То есть основная деятельность данной кредитно-финансовой организации является ипотечное кредитование, и здесь для клиентов есть несколько целевых программ. Ипотеку под залог имеющегося жилья могут получить граждане РФ не старше 65 лет, процентная ставка начинается от 12,5% и полностью зависит от предоставленных клиентом документов.
Сайт АИЖК
Итак, ипотека для пенсионеров без процентов недоступна, по той причине, что банку не целесообразно давать в долг и не получать с них прибыль. И даже далеко не все кредиторы предоставят жилищный займ для пожилого клиента, и условия кредитования выгодными для них будут едва ли.
