Как известно в 2017 году в ОСАГО был введен приоритет натурального возмещения (далее – ремонта - по тексту) над денежной выплатой. В связи с нововведением возникает ряд вопросов.
Простыми словами приоритет в том, что вы получаете вместо денежной выплаты направление на ремонт, который оплачивает страховая компания. При этом выбрать вместо ремонта деньги как это было раньше, теперь нельзя, за исключением небольшого списка случаев.
Давайте разберем по полочкам различные вопросы.
Чтобы определить, можно ли получить деньги по старым правилам, необходимо смотреть на полис виновника ДТП.
Приоритет ремонта над выплатой был введен ФЗ от 28.03.2017г. № 49-ФЗ. Он вступил в силу 28 апреля 2017 года. Это значит, что, если виновнику ДТП полис выдан до этой даты, то на вас распространяются старые нормы, когда у потерпевшего был выбор: деньги или ремонт.
Из чего складывается простой расчет. Последний день, когда может случиться ДТП, и вы будете иметь право выбирать при наличии старого полиса – 27 апреля 2018 года.
Страховая компания выдает направление на СТОА, с которой у нее заключен договор. Перечень СТОА, с которыми у страховщика есть такие договоры, должен быть указан на его сайте.
Гражданин может провести ремонт на любой другой СТОА, только при наличии соответствующего соглашения со страховой компанией. Иными словами: выбор есть только в пределах предоставленного страховщиком.
Закон обязывает при проведении ремонта использовать новые детали и запрещает ставить на автомобиль бывшие в употреблении. Поэтому износ не учитывается. К слову сказать могут поставить новые неоригинальные (китайские) запчасти.
Доплата за ремонт предусмотрена только в случае, если у виновника старый полис и вы выбрали ремонт вместо денег (см.ответ на вопрос 1).
Обязательным требованием к СТОА, с которым у страховщика есть договор, является наличие у него собственного договора с производителем или дистрибьютором машин соответствующей марки. Иными словами это должно быть СТОА официального дилера.
Данное требование обязательно, если вашему автомобилю не более двух лет (с момента изготовления). Гарантия не слетает, если она сама не превышает этот срок. В ином случае, если гарантия дана на больший срок, то она слетает.
Страховщик обязан после производства осмотра ТС выдать направление на СТОА в течении 20 дней с момента подачи вами заявления о страховом случае с полным пакетом документов.
Ремонт должен быть проведен в течении 30 дней с момента передачи вами автомобиля на СТОА. Это обязательное требование, которое никаким соглашением нельзя изменить. Обратите внимание именно после передачи автомобиля на сервис! Если вы авто не передаете в сервис, а продолжаете на нем ездить то и 30 дней не начинают исчисляться.
Ответственность перед вами несет страховщик.
За нарушение сроков выдачи направления на СТОА, страховщик уплачивает вам неустойку в размере 1 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.
В случае нарушения сроков производства ремонта, страховщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от той же суммы соответственно.
В случае некачественного ремонта требование о возмещении убытков вы предъявляете также страховщику.
Таких случаев несколько. Разберем сначала общие основания:
Теперь перейдем к обязательным требованиям к СТОА:
Если ни одна из СТОА, с которой у страховщика есть договор, не соответствует указанным требованиям, выплачиваются деньги.
Если Центробанк ограничил право страховщика направлять потерпевших на ремонт, ремонт может быть осуществлен только с вашего согласия. Информация о принятии Центробанком такого решения содержится на его официальном сайте.
С учетом износа согласно Единой Методике, утвержденной Положением ЦБ РФ.
Предполагается, что собственнику поврежденного авто нет никакой разницы как получать страховое возмещение. Все, что он по сути хочет, чтобы авто отремонтировали и оно было на ходу.
Если страховщик сам выбирает станцию, сам оплачивает ремонт, старые детали меняют на новые, то граждане остаются только в выигрыше. По крайней мере, именно так анонсировались поправки в ОСАГО.
Между тем реальная жизнь преподносит сюрпризы.
Станции также не отличаются пунктуальностью и 30 дневный ремонт превращается в вялотекущий процесс на несколько месяцев. При этом некоторые СТОА спустя 2-3 месяца и вовсе отказываются делать ремонт из-за его дороговизны или невозможности заказать необходимые запчасти.
Немаловажно отметить, что качество ремонта также под большим вопросом. Если вашей машине больше двух лет, то вы не можете быть уверенным, что страховщик, стремясь сэкономить, не направит вас на СТОА, где ремонт будет проведен дешево и некачественно.
Некоторые страховые компании и вовсе не выдают направление на ремонт из-за дороговизны ремонта и стремления сэкономить. Дешевле выплатить с учетом износа, чем оплатить полноценный ремонт с заменой на новые детали. То есть сама идея приоритета натурального возмещения теряет всяческий смысл.
По состоянию на январь 2018 года в Санкт-Петербурге ситуация следующая.
Никакая машина в России не является не подлежащей восстановлению
Фото: Fotolia/ostrows1
Видеосюжет Банки.ру, где рассказывается о «воскресении» автомобиля после признания страховщиком его тотальной гибели, вызвал большой резонанс у пользователей. Мы решили копнуть глубже и разобраться, что происходит с машиной после признания ее гибели по договору каско, где проходит черта, за которой автомобиль «скорее мертв, чем жив» и в каких случаях клиент может остаться должен своей страховой.
Восстание машины
Героиня Юлия Чекменева 1 октября 2014 года попала в серьезное ДТП – произошло лобовое столкновение на скорости 120 км/ч. Сама девушка не пострадала чудом. «А у машины передней части просто не было. Автомобиль был признан непригодным к восстановлению, то есть тотальным», - рассказывает Юлия. Полис каско у нее был оформлен в компании «Росгосстрах», и Юлия отдала страховщику то, что осталось от машины, после чего получила выплату в 411 тыс. рублей (при страховой сумме 475 тыс.).
Но спустя почти год, 1 сентября 2015 года, Юлии пришло три извещения о штрафах на общую сумму 1 500 рублей – на ее старый, но уже отремонтированный автомобиль, который год назад был признан «погибшим», а теперь, как выяснилось, может не только ездить, но даже превышать скорость. А Юлия формально продолжает быть его владельцем.
Как объяснила девушка, после передачи разбитой машины страховщику она не сняла ее с регистрационного учета, так как в страховой ее заверили, что это необязательно. Однако в комментарии для Банки.ру заместитель главы управления департамента автострахования «Росгосстраха» Павел Бородин отметил, что обращаться в ГИБДД за снятием с учета должен сам страхователь, на что компания обращает внимание клиента при передаче транспортного средства страховщику.
«Прекратить регистрацию ТС, поврежденных в результате ДТП, без утилизации ПТС может только предыдущий собственник, подав заявление и документы, подтверждающие переход права собственности, в ГИБДД через десять дней после передачи/реализации транспортного средства», - объясняет представитель страховщика. Он ссылается на Административный регламент МВД по предоставлению государственной услуги по регистрации автомототранспортных средств.
Как пояснил Банки.ру Павел Бородин, страховщик не восстанавливал данный автомобиль, а продал его через аукцион третьему лицу в том состоянии, в котором принял от страхователя. Таким образом, страховая компания признала автомобиль погибшим, но кто-то, купивший его на аукционе, восстановил машину и впоследствии продал. Портал Банки.ру задался вопросом, насколько это, во-первых, законно и, во-вторых, безопасно для того, кто на этом восстановленном автомобиле ездит.
Тотал или не тотал, вот в чем вопрос
Гибель автомобиля с точки зрения договора каско и машина, действительно не подлежащая восстановлению, - это «две большие разницы», объясняет главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. Обычно машина признается погибшей, если сумма ущерба составляет 65-70% от ее стоимости. «В этом случае оплачивать ремонт машины страховщику невыгодно по нескольким причинам. Во-первых, при гибели ТС действие договора каско сразу прекращается (и, соответственно, освобождает компанию от новых убытков по этому договору). Во-вторых, часть убытка компания может покрыть за счет реализации остатков машины, которые впоследствии могут быть восстановлены значительно дешевле стоимости ремонта у официального дилера. В-третьих, страховщик снимает с себя проблему контроля качества и стоимости ремонта, что при существенных повреждениях немаловажно», - говорит эксперт.
Такая практика со стороны страховщиков вполне законна, отмечает редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов. «Страховая компания реализует полученный от клиента автомобиль, а после этого вся ответственность лежит на покупателе - он может купить машину на запчасти, а может ее восстановить», - рассказывает эксперт.
«С момента подписания акта приема-передачи ТС и передачи нам автомобиля клиент перестает быть собственником транспортного средства, - объясняет директор департамента страховых выплат СК «АльфаСтрахование» Александр Харагезов. - Так как автомобиль становится собственностью «АльфаСтрахования», компания может распоряжаться им на законных основаниях. Мы выставляем эти машины на интернет-аукцион и продаем победителю».
Посредник, купивший автомобиль, восстанавливает его «задешево» - чуть ли не «в гараже», объясняет Сергей Смирнов. «Когда машину перепродают, покупателю не говорят, насколько серьезным было ДТП, в котором этот автомобиль побывал. И установить это никак невозможно», - говорит он.
«Не существует критериев, устанавливающих порог, при каком повреждении автомобиль можно восстановить и это безопасно, а при каком машину нужно однозначно утилизировать и запретить восстановление», - добавляет Сергей Смирнов.
Страховая компания решает вопрос о тотальной гибели автомобиля в первую очередь с точки зрения экономической целесообразности, подчеркивает автоэксперт Игорь Моржаретто. «Я видел в Литве мастерскую, куда иностранные компании отдавали автомобили на восстановление. Им было экономически невыгодно заниматься этим в Германии, а в Литве стоимость восстановления ниже. И продавцов совершенно не волнует, что сделают с машиной в этой мастерской и куда она потом попадет. А попадали они, скорее всего, в Россию», - рассказывает Игорь Моржаретто.
Регистрировать «труп» невыгодно
В соответствии с действующими правилами, такой процедуры, как «снятие с учета», уже не существует, замечает директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Прекращение регистрации - это право, а не обязанность бывшего владельца, подчеркивает он.
Как ранее разъясняла ГИБДД РФ, с 15 октября 2013 года перерегистрация автомобиля происходит в момент постановки его на учет новым владельцем: у покупателя есть на это десять дней. При этом со страховой компании эта обязанность снимается, если ее уставом предусмотрена продажа имущества, оставшегося после страхового случая. Юрлица и ИП не регистрируют транспортные средства, предназначенные для продажи, указывает директор департамента анализа, методологии и контроля СК «Согласие» Андрей Дятловский, ссылаясь на постановление правительства РФ № 938 от 12.08.1994 года.
Страховая заинтересована продать остатки машины как можно раньше, так как они занимают место на арендуемой стоянке, говорит Виталий Княгиничев. Эта процедура может занимать от одного до 30 дней, в отдаленных регионах - до полугода, при этом 10-15 дней может уйти на выплату возмещения страхователю и выяснение, нет ли на машине обременений по линии ГИБДД или приставов.
Перекупщикам битых авто перерегистрировать их на себя в таком состоянии тоже невыгодно. Как объясняется на сайте одной из компании по выкупу аварийных ТС, в этом случае сотрудники ГИБДД вносят в ПТС и электронные базы данных отметку о том, что автомобиль имеет механические повреждения после ДТП. «Как нетрудно догадаться, продать автомобиль с таким «волчьим билетом» будет практически нереально. По крайней мере, по рыночной цене», - говорится на сайте организации.
Поэтому регистрационные действия перекупщики предпочитают осуществлять уже с восстановленным автомобилем. Или, как мы видим на примере истории Юлии Чекменевой, оставлять это «на совести» покупателя. Которые иногда этой обязанностью пренебрегают, ведь отсутствие перерегистрации автомобиля не является помехой для покупки ОСАГО, а управлять автомобилем можно и со свидетельством о регистрации от предыдущего собственника - ПТС сотрудники ГИБДД для проверки не требуют.
«Действия новых собственников направлены на то, чтобы сэкономить: не платить транспортный налог, не платить штрафы», - комментирует Сергей Смирнов из журнала «За рулем» историю Юлии. Кроме того, новый владелец может скрыться с автомобилем с места ДТП, а официального собственника могут привлекать к ответственности, вызывать на допросы, предостерегает эксперт.
Как разъясняет ГИБДД РФ, в случае получения «чужих штрафов» собственнику автомобиля необходимо направить заявление в подразделение ГИБДД, которым выписан штраф, о том, что данный автомобиль ему уже не принадлежит, приложив подтверждающие документы (копия договора купли-продажи, а также копии документов на автомобиль). «Чтобы это предотвратить, необходимо при оформлении договора купли-продажи одновременно внести соответствующие записи в ПТС и сделать копии со всех документов, - разъясняет ведомство. - Также у бывшего владельца автомобиля есть право через десять дней после совершения сделки обратиться в регистрационное подразделение МРЭО ГИБДД для прекращения регистрации автомобиля, если новый собственник не зарегистрировал его в установленном порядке. При этом свидетельство о регистрации транспортного средства будет выставлено в розыск».
Аукционы, но не «Сотби»
Застрахованные машины, как правило, не утилизируют, так как это лишает компанию возможности минимизировать свои финансовые потери, объясняет Андрей Дятловский из «Согласия». По словам главного страхового аналитика Банки.ру Дмитрия Жукова, в зависимости от популярности марки автомобиля и характера повреждений страховая компания может компенсировать до 70% от выплаченной клиенту суммы. «Исключения составляют сгоревшие машины, которые чаще всего ничего не стоят, и сильно поврежденные автомобили непопулярных марок», - говорит аналитик.
Интернет-аукционов, где можно продать разбитую машину, великое множество - от крупных международных компаний, которые разрабатывают программное обеспечение для оценки стоимости поврежденных ТС, до небольших фирм, работающих только в одном регионе. Некоторые страховщики открывают собственные площадки: так, свой открытый интернет-аукцион по продаже битых автомобилей, принадлежавших клиентам компании, есть у лидера рынка каско «РЕСО-Гарантии» (доля рынка - 15,83%).
«В 2015 году количество победителей аукциона составило около 1,5 тысячи человек по России, кто-то выиграл одно транспортное средство за год, кто-то - 36. Конкретные организации выделить сложно, - рассказал Банки.ру заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. - Каждого победителя торгов мы предупреждаем, что в ПТС транспортного средства будет указано, что автомобиль был в собственности у страховой компании, потому что такие авто зачастую приобретают для того, чтобы подлатать в сервисе, а потом продать как б/у автомобиль без повреждений».
При этом не все покупатели остаются в неведении относительно «прошлого» такого автомобиля, говорит один из представителей рынка. «Некоторые идут на покупку восстановленного авто сознательно, ради существенной скидки, тем более что формально все законно. А понятия о безопасности у каждого свои», - говорит источник.
Кому «лом»
По словам Дмитрия Жукова, в случае гибели автомобиля договоры каско большинства компаний предусматривают три варианта. В первом, уже описанном, страховая забирает то, что осталось от машины. При этом из страховой суммы вычитается износ, франшиза (не покрываемая страховкой часть убытка), если они предусмотрены договором, и, иногда, страховые выплаты, если они были в период действия полиса (при агрегатной страховой сумме). Второй вариант - страховая компания выступает посредником между продавцом (владельцем) и покупателем автомобиля (обычно через комиссионный магазин). И третий вариант - разбитая машина остается у владельца, при этом из выплаты вычитается стоимость годных остатков (помимо износа, франшизы и предыдущих выплат).
Именно так и поступила Людмила, не пожелавшая расставаться со своей пострадавшей в ДТП машиной (случай произошел в 2007 году).
«Авария произошла при трогании на светофоре, на скорости 20 км/ч. Машина, конечно, внешне была сильно помята - капот сложился в «гармошку», но двигатель не задело, я даже смогла отъехать на обочину, - рассказывает женщина. - Но из-за стоимости запчастей ремонт вышел слишком дорогим, и машину признали «тотальной». Мне не хотелось ее отдавать, и повреждения такими уж катастрофическими не казались. При этом я не сразу заметила в договоре пункт, согласно которому могу оставить машину себе, при этом получив меньшую выплату».
По словам Людмилы, при передаче машине страховой выплата по каско составила бы около 460 тыс. рублей (при стоимости машины около 600 тыс.), а за вычетом стоимости остатков страховательница получила около 330 тыс. «Этих денег мне с головой хватило на ремонт машины в том же дилерском центре, который оценивал ущерб для страховой, - рассказала Людмила. - Смысл в том, что для страховой стоимость ремонта рассчитывается исходя из цены новых запчастей от производителя, даже кузовных. А если немного отходить от регламента, заменяя «родные» новые запчасти более дешевыми, но совершенно исправными аналогами, например, б/у, можно существенно сэкономить. На отремонтированной машине я и сейчас езжу, а вот каско на старую машину не покупаю.Те , совершенно не оправдывают себя».
Но, по словам представителя страхового рынка, в таких ситуациях страхователь поступает на свой страх и риск: страховщики рекомендуют отдавать тотальный автомобиль и получать выплату, так как никто не даст гарантий, что после ремонта машина будет полностью соответствовать требованиям безопасности. Кроме того, по словам Дмитрия Жукова, при таком исходе бывают парадоксальные случаи, когда страхователь формально может остаться должен страховой. «Это бывает, когда стоимость автомобиля из-за инфляции резко выросла и цена остатков превысила зафиксированную в договоре страховую сумму, после вычета износа, франшизы и произошедших убытков. По факту, конечно, клиент в этом случае страховой ничего не платит, стороны расходятся «по нулям», - говорит эксперт.
Андрей, добрый вечер. Давайте по порядку.
1)
У меня вопрос, как происходит передача ТС страховой компании после его нахождения?
Андрей
Передача автомобиля в СК происходит посредством написания заявления на имя официального представителя СК (директора филиала или головной организации) заявления которым Вы отказываетесь от автомобиля в пользу страховой компании.
В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»
5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
На автомобиле стоит доп.оборудование, которое не страховалось и я его хочу снять, как это сделать?
Андрей
Сделать - это можно только в том случае, когда в Вашем распоряжении окажется сам автомобиль. Поскольку доп. оборудование застраховано не было - Вы вправе распоряжаться им по своему усмотрению. Страховую компанию ставить в известность о том, снимали Вы его или нет вовсе не обязательно.
На данный момент я являюсь собственником, могу я забрать автомобиль на ответственное хранение?
Андрей
Этот вопрос Вам необходимо решать со следствием.
Общие правила хранения вещественных доказательств установлены ст. 82 УПК РФ
1. Вещественные доказательства должны храниться при уголовном деле до вступления приговора в законную силу либо до истечения срока обжалования постановления или определения о прекращении уголовного дела и передаваться вместе с уголовным делом, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. В случае, когда спор о праве на имущество, являющееся вещественным доказательством, подлежит разрешению в порядке гражданского судопроизводства, вещественное доказательство хранится до вступления в силу решения суда.
2. Вещественные доказательства в виде:
1) предметов, которые в силу громоздкости или иных причин не могут храниться при уголовном деле, в том числе большие партии товаров, хранение которых затруднено или издержки по обеспечению специальных условий хранения которых соизмеримы с их стоимостью:
а) фотографируются или снимаются на видео- или кинопленку, по возможности опечатываются и по решению дознавателя, следователя передаются на хранение в соответствии с законодательством Российской Федерации в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. К материалам уголовного дела приобщается документ о месте нахождения такого вещественного доказательства, а также может быть приобщен образец вещественного доказательства, достаточный для сравнительного исследования;
б) возвращаются их законному владельцу, если это возможно без ущерба для доказывания;
в) в случае невозможности обеспечения их хранения способами, предусмотренными подпунктами «а» и «б» настоящего пункта, оцениваются и с согласия владельца либо по решению суда передаются для реализации в соответствии с законодательством Российской Федерации в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. Средства, вырученные от реализации вещественных доказательств, зачисляются в соответствии с настоящей частью на депозитный счет органа, принявшего решение об изъятии указанных вещественных доказательств, на срок, предусмотренный частью первой настоящей статьи. К материалам уголовного дела может быть приобщен образец вещественного доказательства, достаточный для сравнительного исследования;
3. Иные условия хранения, учета и передачи вещественных доказательств, в том числе их отдельных категорий, устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Хранение транспортных средств, признанных вещественными доказательствами, а также транспортных средств, на которые по постановлению суда наложен арест, осуществляется на специально отведенных охраняемых местах хранения задержанных транспортных средств (специализированных стоянках).
Хранение транспортных средств осуществляется на основании постановления следователя и договора, заключаемого следственным органом с хранителем.
Изъятие транспортного средства производится следователем либо по его поручению органом дознания, с участием должностного лица соответствующего государственного органа, а также, по возможности, в присутствии владельца транспортного средства и оформляется протоколом, в котором фиксируется техническое состояние транспортного средства.
В данном случае Вам стоит обратиться с ходатайством на имя следователя, в чьем производстве находится уголовное дело о передаче Вам автомобиля на ответственное хранение.
замечу, что до окончания производства по делу снять доп. оборудование можно только с разрешения следователя.
Могу я потребовать от СК возврата вычтенного износа ТС из страховой выплаты, т.к. при абандоне СК должна возмещать страховую выплату полностью?
Андрей
Совершенно верно, страховая компания обязана выплатить возмещение в полном объеме, что уже неоднократно отмечалось судами по такого рода делам.
38. В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон) - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
Кроме того, в случае отказа добровольно выплатить этот износ - в суде Вы сможете рассчитывать на получение неустойки в размере 3% от страховой премии, за каждый день просрочки - но не более чем размер премии и штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований.
В какой срок я должен передать ТС в собственность СК? Кто снимает с учета ТС?
Андрей
Сроки должны быть оговорены правилами страхования. Закон, на этот счет оговорок не делает, что дает Вам право передать его в любое удобное для Вас время, тем более, что часть страхового возмещения была Вам уплачена.
А снять автомобиль с учета лучше Вам, поскольку еще неизвестно когда СК самостоятельно снимет его с учета - а за все это время он будет числится за Вами, соответственно Вам придется оплачивать транспортный налог.
Полная гибель транспортного средства – это один из страховых случаев при автостраховании.
Он позволяет страховой фирме выплачивать потерпевшей стороне (ОСАГО) или страхователю (КАСКО) суммы меньшие, чем положено.
При гибели авто сумма ремонта может превышать его стоимость во много раз, что превысит максимальную сумму страхования.
Конечно, страховщики не могут на это пойти. Но при этом, используя лазейку с признанием тотала (полной гибели), они заведомо занижают и те выплаты, которые положены по закону и условиям договора.
Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент.
Обычно он составляет 70% , но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем.
Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.
При оценке повреждений страховая фирма может признать повреждения тотальными и снизить величину выплат. Сразу соглашаться не следует.
Что стоит учесть:
От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже. Если автомобиль уже ремонтировали до тотала во время действия страхового договора, то сумма выплат также снижается на стоимость ремонтных работ.
Если вы не были виновником аварии и повреждения не слишком большие, возможно, покроют стоимость ремонта. А если обратитесь для выплат по КАСКО, то покрытия может и не произойти.
ВПри оформлении полиса КАСКО обращайте внимание на то, уменьшает ли страховщик выплаты при возмещении ущерба. Это может стать решающим фактором при ремонте автомобиля.
При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.
Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.
Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».
Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.
Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:
Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.
При несогласии с оценкой страховщика в признании тотала можно назначить независимую экспертизу. Если разница существенная – смело подавайте иск в суд на страховую компанию.
Выплаты при полной гибели авто при ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО.
Эти отличия закреплены в Постановлении правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования гражданской ответственности автомобилистов.
В нем прописано, что величина выплат по ОСАГО определяется фактической стоимостью автомобиля на момент гибели. В том числе, если стоимость ремонта превышает стоимость машины до аварии.
Иначе говоря, выплаты ОСАГО не зависят от величины износа и других факторов, которые есть в КАСКО.
Максимальная сумма выплат установлена в 400 тыс. рублей.
Страховые фирмы могут назначить дополнительные вычеты, ссылаясь на противозаконное обогащение (когда стоимость выплат превышает стоимость ТС). Но в данном случае обогащение утверждено законодательно и самим условием страхового договора.
Последним аргументом перед страховщиком может быть факт, что незаконное обогащение подлежит обязательному возврату на основании гл. 60 Гражданского Кодекса РФ.
При несогласии с признанием тотала автовладелец может:
Во многих случаях признание полной гибели автомобиля невыгодно для страхователя. Если это так, принимайте все законные меры для доказательства обратного.
Страховой фирме выгоднее признать полную гибель транспортного средства, чем оплачивать его ремонт.
Ремонт – дело дорогое и экономически невыгодное. А если еще нет третьего лица, с которого можно взыскать средства за ремонт?
Дли страховщика тотал – способ минимизировать свои денежные потери.
И злоупотребления на этой почве частое явление:
В практике были случаи, когда остатки автомобиля якобы выставлялись на аукцион, где подставные участники искусственно завышали ставки для поднятия цены. А назначенную цену аукциона затем вычитали из общей суммы страховки.
Определение тотала должно быть в согласии с мнением владельца. Если владелец не согласен, то может подать иск в суд. Практика подобных судебных разбирательств показывает, что суд чаще на стороне страхователя.
Если конструктивная гибель – реальный факт, а вычета выплат по страховке нет или они не большие, лучше отдать автомобиль в собственность страховщика и получить страховку.
Антистраховой - стандартный блок
При наступлении страхового случая следует внимательно изучить условия страхового договора и все вычеты, которые могут быть при выплате страховки.
Страховые агенты действует в интересах своей компании, занижая стоимость ремонта, когда повреждения небольшие, и повышая в случаях полной гибели. Помните, что при любом несогласии с действиями страховой фирмы вы вправе защищать свои права при помощи независимых экспертов и суда.
Дорожно-транспортное происшествие – серьезная проблема для любого водителя. Но, пожалуй, нет более неприятной ситуации, чем полная гибель автомобиля . Невозможность восстановить транспортное средство доставляет его владельцу множество хлопот.
К счастью, негативные последствия такой аварии отчасти сглаживаются страховыми выплатами, которые можно получить от договоров страхования ОСАГО и КАСКО.
Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно: нужны подробные расчеты. Однако тотальная гибель автомобиля вовсе не означает уничтожение всех запчастей. При этом наличие уцелевших деталей не покрывается данный понятием: важна конструктивная целостность авто.
Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.
Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:
Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.
Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.13 Положения о правилах ОСАГО, договор страхования прекращает свое действие при гибели авто, что также выгодно компании, так как восстановленная после тяжелого повреждения машина с высокой долей вероятности снова испытает технические проблемы.
Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант - изменения в формуле расчета их стоимости. Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.
Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты. Кроме того, нужно обязательно спрашивать все подробности, касающихся расчетов страховщика, документы и пояснения к ним. Если ошибка найдена, но страховая компания настаивает на правоте, придется решать спор в судебном порядке.
Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:
В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.
Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:
О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.
Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%. В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:
Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов. Если после передачи альтернативных сведений о стоимости ремонта страховая компания не согласна идти на мировую, свои интересы придется отстаивать в суде.
Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:
Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:
Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные. Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).
