После кризиса вновь начинает оживать такой вид банковской деятельности, как кредитование. В условиях возрождающейся конкуренции между банками за привлечение клиентов разрабатываются все новые инструменты кредитной политики. Одним из нововведений последних лет является новый вариант обеспечения выдаваемого кредита - банковский депозит. Несмотря на пока еще недостаточную разработанность данной услуги, она приобретает все большую популярность в кредитной политике банков стран СНГ.
Общие условия кредитования
Условия кредитования под залог депозита в разных банках имеют много общего, несмотря на определенные различия. Одним из общих правил является ограничение срока, на который выдается кредит. Он не может превышать срок депозита. При этом банки оставляют себе небольшой запас, выдавая кредиты с тем расчетом, чтобы от даты его погашения до даты окончания срока вклада оставался определенный промежуток времени (обычно этот запас составляет месяц и более). Ограничивается и сумма выдаваемого кредита. Она зависит, в частности, от валюты, в которой сделан депозит, и валюты, в которой требуется кредит. Обычно эта сумма составляет от 70% до 95% размера вклада. Если вклад произведен в одной валюте, а кредит запрашивается в другой, то этот показатель, как правило, уменьшается.
Почему банки выдают кредиты под залог депозита
Для банка обеспечение кредита за счет депозита является наиболее надежным. Так, на реализацию передаваемого в залог имущества требуется определенное время, да и его стоимость будет зависеть от конъюнктуры рынка. В данном же случае достаточно будет просто списать денежные средства со счета должника, и тем самым в кратчайшие сроки возместить свои потери. Правда, этот процесс недостаточно урегулирован законодательством. Так, в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ внесенный гражданином вклад в банк должен быть ему возвращен в полном объеме по первому требованию. Исходя из этого, с юридической точки зрения банк не вправе использовать находящиеся на депозите вкладчика денежные средства полностью или частично в целях погашения его задолженности перед этим банком по другому обязательству. Несколько состоявшихся судебных решений по делам такого рода показывают, что закон в этом случае стоит на стороне вкладчика. Однако большинство лиц, берущих кредиты под залог депозита и по каким-либо причинам не имеющие возможности своевременно выплатить задолженность, соглашаются на списание денег с их вкладов в счет погашения кредиторской задолженности. Поскольку долг в любом случае никуда не денется, и выплачивать его все равно придется, а такая процедура избавляет их от лишней волокиты, то в суд клиенты, как правило, не обращаются.
Преимущества для заемщиков - физических лиц
Кредит под залог депозита выгоден и для заемщика. Прежде всего, если за кредитом обращается физическое лицо, то банк, как правило, требует с него меньше документов при рассмотрении кредитной заявки (например, может не потребоваться справка о доходах, наличие поручителей и т. д.). Кроме того, процедура рассмотрения упрощается за счет того, что банк еще до обращения уже обладает определенной информацией о клиенте.
Другим важным преимуществом является то, что при таком виде кредитования проценты по кредиту банком, как правило, устанавливаются меньше, чем при залоге имущества или отсутствии залога вообще. Не говоря уже о том, что частично эти сниженные проценты погашаются за счет начисляемых процентов на депозит. Так что в итоге переплата по кредиту может составить для заемщика всего 3-4%. Кроме того, оставляя такой залог, клиент уже может не опасаться, что в случае затруднений с выплатой взыскание будет обращено на его квартиру, машину или другое имущество. Следует отметить, что в качестве залога может быть использован не только личный вклад заемщика, но и депозит, открытый на имя третьего лица (разумеется, с его письменного согласия), которое в данной ситуации будет являться как бы поручителем.
Брать кредит под залог депозита зачастую выгоднее, чем расторгать договор вклада с банком и использовать обналиченные деньги в тех целях, для которых требуется кредит. Прежде всего, это касается ситуации, когда требуемая сумма значительно меньше, чем общая сумма вклада. Досрочное снятие вклада повлечет за собой существенные потери в виде неполученных процентов (штрафа за досрочное расторжение договора), которые превысят начисленные проценты по кредиту. Это актуально для тех случаев, когда кредит требуется на короткий срок и, следовательно, переплата за него будет меньше, чем та сумма, которую потеряет заемщик в результате досрочного снятия вклада. В таких ситуациях многие банки рекомендуют не оформлять кредитный договор как таковой, а воспользоваться услугой овердрафта, оформив соответствующую банковскую карту.
Кредиты под залог депозита юридическим лицам
Кредит под залог депозита может быть выдан и юридическому лицу. В этом случае, как и у физических лиц, депозит может быть оформлен как на само это юридическое лицо, так и на другое лицо (как физическое, так и юридическое). Правда, сами банкиры отмечают, что наличие у юридического лица депозита в данном банке не освобождает его при подаче заявки на получение кредита от проверки банком его финансового состояния. Кроме того, оформление такой сделки потребует представления дополнительных документов, подтверждающих согласие собственника организации или уполномоченного им лица (лиц) на использование депозита в качестве залога, а также право конкретного лица обратиться с таким заявлением в банк. Для возможности более оперативного введения в оборот кредитных средств без необходимости снимать деньги с депозита представители банковской сферы рекомендуют оформлять кредиты по схеме овердрафта либо возобновляемой лимитированной кредитной линии.
Таким образом, к преимуществам получения кредита под залог депозита можно отнести упрощенный порядок оформления (для физических лиц), более выгодные проценты по кредитному договору, отсутствие риска обращения взыскания на другое имущество и т. д. Из неудобств можно выделить лимитированный срок и сумму кредита, а также возможное противодействие со стороны банка при попытке досрочного расторжения договора вклада.
Возможность получить кредитные средства под залог депозита заемщики получили не так давно. Однако сегодня такие продукты в своем списке имеет практически каждая крупная финансовая организация, занимающееся предоставлением заемных средств. В тоже время многие заемщики даже не знают о существовании этого довольно выгодного банковского продукта. При этом популярность и, соответственно, востребованность займов с обеспечением в виде открытого депозита увеличивается с каждым годом. Ниспадающий спрос объясняется, прежде всего, более простыми и, чаще всего, выгодными условиями оформления такого кредита. А это в свою очередь обусловлено тем, что предоставление кредитных средств под залог вклада относится к видам кредитования с минимальным уровнем риска. Ведь если заемщик по каким-то причинам вовремя не выплатит полученный им кредит, то сумму оставшегося долга финансовая организация просто спишет с депозита. Поэтому данный вид предоставления заемных средств выгоден не только для их получателя, но и для самого кредитора. Какие существенные преимущества имеет кредит под залог депозита? В чем заключаются особенности получения такого продукта кредитного рынка?
Главная отличительная черта кредитов под залог вклада – это то, что получить его можно лишь при условии наличия депозита, причем открытого в банке, где и оформляется займ. Вклад в этом случае предоставляется заявителем в качестве основной гарантии возврата, получаемых денежных средств. Как правило, условия получения кредитных средств и процесс оформления займа под залог открытого вклада в большинстве финансовых организаций одинаковые. В частности, продолжительность срока погашения, полученных у кредитора денежных средств, всегда меньше периода действия депозита, открытого в данном банке. При этом промежуток времени между датой завершения срока действия займа и окончанием договора банковского вклада обычно составляет не менее одного календарного месяца. Конкретный период выплаты заемных средств вкладчик выбирает, конечно, сам, но, при этом должно соблюдаться указанное условие. То есть какой бы срок кредитования заемщик не выбрал, дата его завершения должна опережать дату окончания действия договора вклада. Данное условие в свою очередь связано и с тем, что, если владелец депозита не вернет кредитный долг по истечению срока займа, то банк не сразу спишет недостающую сумму с его депозитного счета. Другими словами, этот промежуток необходим в первую очередь для самого заемщика, поскольку таким образом у него есть время полностью погасить кредит.
Кроме того, свои особенности есть и при определении максимальной суммы кредитных средств. Этот лимит банк рассчитывает по следующей схеме:
Общая сумма займа вместе с процентами начисленными в течение всего срока действия кредитного договора сопоставляется с суммой денежных средств, размещенных на депозите. При этом первая цифра обязательно должна быть меньше последней.
Максимально возможный размер заемных средств по условиям таких программ почти никогда не превышает 90 процентов от суммы вклада. В тоже время средний показатель соответствующего лимита составляет 70-80 процентов. Ко всему прочему на размер кредита под залог вклада влияет и валюта, в которой открыт депозитный счет В том случае, если заемные средства вкладчик получает в одних денежных единицах, а валюта депозита другая, то размер кредита будет меньше. Следовательно, рассчитывать на получение максимальной суммы кредитных средств можно, если валюта займа совпадает с валютой вклада.
Самая положительная сторона получения заемных средств под залог вклада – это менее высокие процентные ставки. Кроме того, проценты, которые регулярно начисляются за пользование займом, заемщик может выплачивать за счет прибыли, получаемой все с тех же процентов, но уже по депозиту. Разница между величиной ставки по кредиту и по вкладу, как правило, не превышает 2-4 процентов. Поэтому суммы дополнительного дохода, получаемого с депозита, вполне может быть достаточно для выплаты процентов по займу. Еще один плюс данного вида получения кредитных средств – отсутствие необходимости предоставления какого-либо ликвидного залога в качестве обеспечения. Это в свою очередь гарантирует сохранность имущества вкладчика при возникновении проблем, связанных с невыплаченным долгом перед кредитором. Причем в качестве залога многие финансовые организации принимают вклады не только заявителя, но и других физических лиц.
К очевидным преимуществам таких программ кредитования относится и довольно короткий период оформления, а также непосредственно получения денежных средств. Ведь вкладчик уже является клиентом данного кредитора, следователь, все документы, касающиеся его финансовых возможностей и благонадежности, он уже предоставлял. Таким образом, процесс оформления займа сокращается до минимума, включая и время принятия кредитором определенного решения. Дополнительно к этому вклад, открытый в кредитной организации, существенно увеличивает шансы заявителя на получение необходимой ему суммы заемных средств. Ведь банк уже имеет представление о репутации данного клиента, а наличие депозита всегда идет в плюс потенциальному получателю кредита.
В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит ). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести , но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять , чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу , а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле , чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму , а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых , сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей . При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых . Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля .
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей , а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей .
Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей .
Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
Добрый день, Виолетта! У Вас не совсем точная информация. В России есть учреждения, предлагающие такой кредит, но крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк») не работают с таким займом. Какой будет размер ссуды под депозитный залог, читайте ниже.
Данная ситуация многим может показаться абсолютно нелогичной. Если у Вас есть деньги на депозите, снимайте их и используйте на нужные цели. Зачем же брать кредит под залог депозита?
Но после анализа ситуации все становится понятно. Клиенты размещают депозиты в банке на длительный период под повышенные процентные ставки, но за досрочное расторжение договора часто устанавливаются штрафы.
Санкция может быть в виде аннулирования процентов по вкладу, начисленных за время размещения депозита, уменьшения ставки до минимума (1% годовых).
Если заемщику, имеющему в банке депозит, срочно потребовались деньги, он может снять средства со счета, но операция может быть невыгодной. Поэтому он берет займ под залог депозита.
А если деньги требуются на непродолжительное время, начисленные проценты за взятую ссуду будут меньше, чем при расторжении депозита.
Актуальность таких займов заключается именно в этом моменте.
Также стоит отметить, что депозит – самый ликвидный залог из всех существующих. Недвижимость, автомобили, золото и прочие предметы залога надо продавать, чтобы перевести их в денежные средства, а депозит это уже «живые» деньги да еще находящиеся в самом банке.
Поэтому по этому кредиту предлагаются более выгодные условия, чем по ссудам с прочими видами обеспечения.
Конечно, для покрытия выдаваемого кредита банки учитывают только часть депозита, чаще всего, клиентам выдают до 100% от размера размещенного депозита.
Для оформления этого вида займа банк не требует много документов, и проверки отпадают. Даже при размещении депозита в одной организации и взятии кредита в другом учреждении потребуется мало времени на процедурные оформления.
Требования к заемщикам:
Возраст не менее 18 лет;
Российское гражданство;
Наличие вклада в банке;
Постоянная регистрация.
Оформление простое. Дается заявка (допускается онлайн заявка), представляется необходимый объем данных, на основе которых служащий банка принимает решение.
Процедура оформления оперативная, поэтому заемщик может получить деньги в день обращения.
Во всех организациях период кредитования не отличается от срока депозита. Только у «Промтрансбанка» он составляет 61 месяц, но не более гарантийного депозита.
Преимущества такого займа:
Нет требований по трудоустройству и платежеспособности;
Лимит кредитования теоретически неограниченный;
Документов минимум;
Выгодная процентная ставка.
Недостатки отсутствуют.
В последние годы банки не перестают удивлять потребителей ни видами кредитов, ни их размерами, ни возможностями их получения. Не так давно в России появился новый вариант получения кредита от банка – в качестве залога теперь можно использовать депозит. Получается, что клиент банка открывает депозит, по истечении которого получит свои деньги с определенной надбавкой, а в это время может взять кредит под залог своего вклада. Настолько ли это выгодно, как кажется?
Условия кредита под залог депозита
Безусловно, каждая банковская организация предъявляет свои требования и условия для выдачи подобных кредитов, которые указываются в договоре. Наиболее важными являются два условия кредитования – это срок и сумма кредита.
Срок кредита. Как правило, кредитование под залог ограничено по срокам и не превышает термин самого депозита. Более того, банки стараются максимально обезопасить сделку, и обычно срок кредита заканчивается на месяц и ранее срока депозита.
Сумма кредита. Логично, что сумма кредита, выдаваемого под залог депозита, не будет превышать сумма самого вклада. Банки могут варьировать лимит кредита от 70% до 95% от размера депозита. В частности, на сумму влияет разница валют, если депозит открыт в одной денежной единице, а кредит получается в другой. В этом случае лимит кредита будет меньше.
Во-первых, степень надежности такого кредитования превышает остальные виды кредитов под залог. Например, если кредит выдается под залог имущества или недвижимости, то в случае нарушения обязательств клиента банку потребуется немало времени, чтобы возместить свои убытки в денежном эквиваленте. Кроме того, рынок достаточно динамичен в последние годы, и стоимость заложенного имущества может уменьшиться. В случае с депозитом в качестве залога банку достаточно списать денежные средства со счета клиента.
Во-вторых, для самих же клиентов-должников процедура погашения долга значительно упрощается. И хотя существует вероятность обращения должников в суд с целью оспаривания права перевода банков средств с их депозитного счета (согласно нынешнему законодательству это возможно), случается это довольно редко. С точки зрения подавляющего большинства клиентов, кредитный долг все равно придется выплачивать, и проще это сделать за счет депозита.
Насколько хорош кредит под депозит для заемщика?
Для оформления кредита пол залог имеющегося вклада банк потребует минимальный пакет документов. Так как при открытии депозита вкладчик уже подавал данные о себе, то указание поручителей, справка о доходах и другие документы могут не понадобиться.
Процентная ставка по кредиту под залог депозита обычно значительно ниже, чем под залог имущества или недвижимости. Более того, если учитывать проценты, начисляемые банком за депозит, то общий процент переплаты может составить всего 3-4%.
В худшем случае заемщику не придется волноваться о потере имущества, любимого автомобиля или недвижимости, так как залогом является банковский вклад, который, кстати, может быть открыт третьим лицом (при условии его письменного согласия).
Случается, что вкладчику приходится закрывать депозит раньше срока, если нужны деньги. Однако банковская практика говорит о том, что нередко гораздо выгоднее для клиента взять краткосрочный кредит под залог депозита или еще проще – прибегнуть к услуге овердрафта. Дело в том, что досрочное закрытие депозита может повлечь за собой штраф и потерю процентов, что, в конечном счете, превысит проценты за кредит.
Для юридических лиц оформление кредита под залог банковского депозита также возможно. Однако в этом случае не избежать проверки банком финансового состояния предприятия и бумажной волокиты. Например, необходимо будет согласие владельца организации или доверенного лица на предоставление депозита в качества залога, документы, подтверждающие право данного лица подавать заявление на получение такого кредита и т.д. Эксперты рекомендуют юридическим лицам более оперативные варианты получения кредитных средств, например, схемы овердрафта или возобновляемые лимитированные кредиты.
