Опираясь на динамику роста банковских депозитов, продемонстрированную в России за последние годы, возникает мысль, что для большинства наших граждан вопрос накопления далеко не последний в иерархии жизненных ценностей. Мы проявляем огромный интерес к сберегательным программам российских банков, изучаем их условия, сравниваем, а изучив, наверняка задумываемся, так ли они выгодны и нет ли еще каких-нибудь способов преумножить свой капитал. Чтобы удовлетворить это маленькое любопытство и расширить ваши знания о способах накопления, мы предлагаем ознакомиться с обзором рынка вкладов США.
Итак, если в последние годы ситуация с доходностью на российском рынке вкладов складывается достаточно позитивно, то в США положение в этом сегменте плачевное. Американские вкладчики находятся в растерянности – ставки по депозитам и накопительным программам постоянно снижаются, и никто не знает, что делать. По данным вашингтонского научно-исследовательского института EBRI (Employee Benefit Research Institute) на начало 2013 года в банках США на 50 миллионах сберегательных счетов находятся накопления более 70% работающего населения страны. В среднем, баланс на сберегательных счетах составляет 78 тыс.$, правда, у четверти вкладчиков сумма сбережений меньше 25 тыс.$. Вклады на небольшие суммы (от 1 тыс.$ до 10 тыс.$) есть практически у каждого американца.
Более того, у многих жителей США есть не один, а несколько сберегательных счетов в разных банках: ведь небольшое падение или повышение процентных ставок по вкладам в Америке всегда было нормой. Если в банке «А» ставки падали, вкладчики просто переводили всю сумму вклада с процентами до минимального остатка в банк «В», где ставки повыше. А потом обратно. Таким образом, их деньги всегда «работали» по максимуму». Конечно, чтобы так грамотно управлять своим вкладом нужно всегда «держать нос по ветру» и точно знать, какой годовой процентный доход предлагают разные банки. Что же, в телефонной книжке рядового американца обязательно хранятся не только номера телефонов адвоката и стоматолога, но и независимого эксперта, у которого они могут в любой момент получить консультацию по финансовым вопросам. Но теперь, когда ставки по вкладам резко пошли вниз практически по всех банках, американские вкладчики действительно оказались в сложной ситуации. Даже опытные финансовые консультанты порой не могут дать своим клиентам стопроцентно верного совета, как распоряжаться своими сбережениями.
Что же случилось с условиями сберегательных программ в американских банках, какие процентные ставки они предлагают? Об этом далее.
Рассмотрим более подробно, какие ставки по вкладам предлагают топовые американские банки. После этого причины «головной боли» вкладчиков США станут гораздо понятней.
Итак, банк Everbank, входящий в американскую систему страхования вкладов FDIC (федеральный фонд страхования вкладов), открывает вклады под 1.01% годовых (сумма первоначального взноса составляет 1$). Годовой процентный доход в крупнейшем американском банке Alley Bank , также члене FDIC - 0.90% годовых, минимальная сумма вклада не ограничена. Другой топовый американский банк, Discover Bank предлагает открыть вклад под 0.80% годовых, при этом минимальная сумма вклада составляет 500$ США. Если вам кажется, что данные ставки по вкладам очень уж низки, позвольте вас заверить, что это лучшие предложения на сегодняшний день.
Для сравнения: открыть накопительную программу в Citibank можно под годовой процентный доход 0.20% с минимальной суммой вклада 25 тыс. Вкладчики, которые вносят на сберегательный счет от 10 тыс. $ до 25 тыс.$ получают еще меньший процент – 0.15%. Приблизительно такие же годовые ставки предлагает другой ведущий банк США - Bank of America. В целом же, средний годовой процент по банковским депозитам в коммерческих банках США только за последние несколько месяцев упал с 0.22% до 0.11% (согласно информации агентства Market Rates Insight). Учитывая то, что в начале 2008 года средняя годовая ставка по накопительным программам колебалась от 0. 63 до 0.92 процентов годовых, - разница в доходах американцев действительно получается очень существенная.
Немного более привлекательными выглядят условия по пенсионным и студенческим вкладам. В банке Washington Savings Bank можно открыть студенческий вклад под 1.50%, а в банке Ultima Bank – пенсионные и студенческие накопительные программы даже под 2%. Но тут не стоит забывать, что речь идет о долгосрочных сберегательных депозитах сроком от 10 лет, которые не предусматривают возможность досрочного закрытия без потери процентов. Что касается пенсионных программ, то получить всю сумму основного вклада и проценты по ним можно только после выхода на пенсию.
Может быть, на рынке онлайн вкладов США ситуация более благоприятна? Нет. Надо отметить, что годовой процентный доход и по онлайн вкладам тоже существенно снизился. Например, только за истекший 2012 год такие ведущие банки США, как Citizens National Bank, Flagstar Bancorp, Salem Five, AbleBanking несколько раз понижали годовые ставки по долгосрочным онлайн вкладам (в среднем, с 1.25 до 0.89 %). Что касается экспресс-вкладов, то процентная ставка по краткосрочным программам в Citizens National Bank составляет на сегодняшний день 0.3%, а в Flagstar Bank – 0. 6% годовых. К тому же, если сумма на вкладе падает ниже минимального уровня, банки взимают с вкладчика ежемесячную комиссию в размере 10$. Если же сумма на вкладе меньше 1000 долларов, комиссия в подавляющем большинстве банков составляет уже 30% ежемесячно.
Итак, по данным Market Rates Insight на январь 2013 года, среднестатистический годовой процентный доход по долгосрочным и краткосрочным онлайн вкладам в США равен 0.46%. Для сравнения: пять лет назад среднеарифметическая ставка равнялась 1.32% годовых. Так что повод для огорчений у рядовых американцев действительно есть.
Впрочем, американцы вполне стойко сносят такие условия, более того, подавляющее большинство граждан США (в том числе и тех, кто получает социальное пособие, пособие на детей, стипендию и пенсию) сообщили, что они продолжат переводить на сберегательные счета минимум 5-10% от своего ежегодного дохода. Почему, спросите вы.
В этом вопросе нужно учитывать особенности менталитета жителей США. Для них сберегательная программа – это не способ быстро и много заработать, а залог обеспеченной старости, возможность дать хорошее образование своим детям, досрочно погасить ипотеку. К тому же, любой американец, который имеет сберегательную программу, автоматически попадает в категорию благонадежных клиентов банка. Это означает, что ему полагаются льготные условия кредитования, специальные предложения при оформлении кредитных и дебетовых карт, отсрочки платежей по уже взятым ссудам. А еще вклад для американца – это деньги «for rainy day» («черный день»). И эти деньги они стараются не трогать даже в самой экстренной ситуации.
Справедливости ради надо сказать, что ситуация с вкладами во многих других странах не намного лучше. Ведущие банки Великобритании, такие как Nationwide BS, Derbyshire, Scottish Widows Bank (члены Lloyds Banking Group и FSCS) предлагают долгосрочные сберегательные программы максимум под 2% годовых (минимальный баланс – 1000 £) и краткосрочные вклады под 1.5% годовых.
В топовых канадских банках, таких как AcceleRate и Financial Achieva Financial процентный доход также не превышает 2% годовых. А некоторые банки (PC Financial, например) предлагают вкладчикам открыть долгосрочные накопительные программы под 1.35%. Приблизительно такая же ситуация в ведущих банках Израиля – Leumi и Poalim – ставки по шекелевым вкладам и накопительным программам колеблются от 1.70% до 2.25%.
Если рассмотреть российский рынок, то для сравнения средняя процентная ставка по краткосрочным рублевым вкладам в Сбербанке составляет на январь 2013 года 5.15%- 6.33%, а по долгосрочным 7%-8.69% годовых. По вкладам в иностранной валюте Сбербанк предлагает от 1.35 до 4.81% годовых (в зависимости от суммы вклада, срока привлечения денег и вида валюты). Приблизительно такие же процентные ставки можно увидеть и в других российских банках с государственным участием, а некоторые коммерческие банки предлагают своим клиентам еще более выгодные условия. Более подробно с предложениями российских банков можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов .
В заключение данного обзора можно с уверенностью сказать, что доходность американского рынка вкладов во много раз ниже российского и фактически даже не позволяет сохранить сбережения вкладчиков от инфляции.
Кредиты в США очень интересная тема. Особенно для только что приехавших и людей не совсем привыкших к капиталистическому укладу жизни.
В этой статье я постараюсь рассмотреть некоторые вещи, связанные с кредитом в США. Скорей всего данная статья будет иметь продолжение.
Интересный вопрос. Кредиты в США нужны почти всем и берут кредит почти все. В связи с этим фактором “популярности” связан его бум и развитие в США. Говоря о среднестатистическом американце, можно видеть, что по крайней мере один кредит “висит” на человеке как минимум 30 лет. В среднем американцы берут 1 большой и несколько средних кредитов в течении жизни. Ипотека берется на 25-30 лет, машина на 5-10 лет, телефон на 2-4 года. Человек с любым доходом берет что-нибудь в кредит в Америке. Не важно, если вы зарабатываете 30 тысяч или 150 тысяч в год. Скорей всего вы не сможете взять большой кредит из-за низкого дохода или не высокого credit score (кредитная история), но если вы зарабатываете как минимум 20-30 тысяч и ваш credit score средний в районе 600-700, то телефон или ноутбук вам обязательно дадут в кредит.
Вчера я как разговаривал на эту тему со своим парикмахером, который родом из Туркменистана, жил в Израиле и сейчас живет в Америке. Разница в том как берут кредит в США и в России довольно большая. Это сразу бросится в глаза, если вы, что-то брали в России и потом иммигрировали в Штаты и сталкиваетесь с этим тут.
Наш народ более осторожный и скорей всего постарается взять кредит на наименьшую сумму и наименьший срок, чтобы не выплачивать его всю жизнь. Американцам на это всё равно.
Помимо того, что американцы не боятся иметь несколько кредитов на своей шее, они еще не особо торопятся их выплачивать. Делая минимальные ежемесячные платежи, вам, как американцу, не надо боятся потери очков credit score, штрафов по late payments (пропущенным платежам) и т.д. Это обычный менталитет американцев: платить кредит по-минимуму.
Это также относится к первоначальному взносу по кредиту (downpayment), который нужно заплатить сразу после того как вы взяли кредит. Обычно это 10-20% от полной суммы кредита. Русские в свою очередь, постараются заплатить как можно больше в самом начале, чтобы остаток и процент на остаток был меньше и погасить кредит можно было раньше. Американцы могут иметь 100 тысяч на сберегательном счете в банке и вместо 20 тысяч down payment заплатить только 10, не имея никаких других обязательств и больших платежей.
Мой парикмахер сделал большой первоначальный платеж за квартиру, чему все его американские друзья удивились. Также он выбрал 20 лет ипотеку вместо 30 лет, что снизило его проценты с 300 тысяч долларов до 100 тысяч долларов. Делайте выводы сами.
То же самое, что и в России. Скорей всего вас выселяют, забирают имущество и что самое худшее, ваша кредитная история сильно падает. В случае, если вы не способны заплатить за непогашенный кредит после продажи имущества и потери имущества, взятого под залог, то американцы объявляют банкротство. Это официальная процедура, заполнения бумаг и получения статуса банкрота, которая лишает вас права взятия кредита на 7 лет и полностью сбрасывает очки с вашей кредитной истории. При отсутствии кредитной истории вам мало кто, что то даст, а её построение берет годы.
Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете или решили поступить в один из вузов страны.
Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века - это одно из самых важных качеств современного потребителя.
Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:
Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.
В 2019 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения- это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.
К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:
В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.
В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.
Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант , условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.
Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.
Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.
Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.
Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.
В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.
Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.
В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера - 2,34 %
В Америке иметь несколько кредиток обычное дело
Как известно США считается самой популярной кредитной страной. О том, как устроены кредиты в Америке, пойдет речь в данной статье. Каждый раз при виде обеспеченного стиля жизни американца, многие люди не задумываются о том, что практически вся та дорогая техника, машина, дом, были куплены в кредит. Благодаря американской системе кредитов, каждый житель страны может пользоваться теми благами общества, которые недоступны в других странах. Поэтому неудивительно, если вы встретите в Америке молодую пару, которая проживает в дорогом доме, владеет джипом и прочими дорогими вещами. В то время как в странах СНГ это большая редкость. Как правило, там так живут только семьи чиновников и прочие бандиты. Кредитная система в США вынуждает американцев постоянно брать кредиты и пользоваться ими. А связано это с такой вещью как кредитная история, без которой сложно вообще обустроиться в Америке. К примеру, найти хорошую работу, арендовать недвижимость, даже подключить интернет. Кредитная история измеряется специальным рейтингом (сredit score). Это величина, показывающая, насколько вы кредитоспособные. Поэтому, чем выше это значение, тем лучшие кредиты вы сможете взять на хороших условиях. Именно благодаря системе , простой человек, у которого более и менее средняя работа (зарплата 2000$ в месяц), может через год взять кредит на дом стоимостью, скажем, 130 тыс. долларов.
На сегодняшний день в Америке стандартная кредитная ставка банка примерно 2% в месяц. Самый минимальный процент это 19% годовых. На покупку дома можно получить кредит от 2 до 5-9% годовых, к примеру, на 30 лет. Но обязательно нужен первый взнос, который может быть небольшим при хорошей кредитной истории. Что касается иностранных студентов, то кредит для них лимитирован примерно до 3000 дол. И взять практически невозможно. Но есть организации, которые предоставляют такой кредит иностранному студенту при наличии американского попечителя.
Посмотрите видео о том как построить кредитную историю
Конечно, есть и обратная сторона этой кредитной медали. Как известно в США самая дорогая медицина в мире. Например, вылечить зубы может стоить от несколько сот до пару тысяч долларов. Соответственно, если что-то трагичное может случиться с человеком (авария, катастрофа и т. п.), то ему потом придется оплачивать недешевые медицинские услуги. Например, какое-нибудь незначительное лечение может обойтись в 10 тыс., долларов. К тому же возможно у него уже есть какие-то непогашенные кредиты. Учитывая обстоятельства и огромный долг, все это может привести к такому явлению, как банкротство ().
Банкротство это юридическая процедура, в которой правительство фактически списывает все долги с должника. При этом он, в течение нескольких лет, не сможет брать кредиты и даже покупать что-либо большое за наличные. Но при этом не сядет в тюрьму или будет находиться все-время под преследованием кредиторов. Что, в общем-то, неплохо. А после 8-10 лет человек может начать с нуля свою кредитную историю.
Таким образом, кредиты в Америке позволяют любому человеку пользоваться вещами уже сейчас, в то время как в других странах, для этого нужно накапливать определенное количество денег. При этом, если плохо разбираться в кредитах или пренебрегать ими, можно испортить себе репутацию как кредитоспособного человека. Также всегда есть риск не выплатить все кредиты из-за определенных обстоятельств. Но и в этом случае, иногда можно, получить помощь от государства.
Сегодня все больше людей предпочитают брать кредиты в иностранных банках за границей. Такая популярность связана с тем, что, несмотря на сложность получения, за границей кредитные программы более выгодные для потенциального заемщика, чем предложения отечественных банков.
Америка – это одна из стран, в которой все кредитные программы можно условно разделить на 4 основных типа (по целям использования кредитных средств):
Каждая из этих кредитных программ пользуется особой популярностью не только среди американцев, но и среди иностранных граждан, в частности и среди россиян. Америка предлагает своим и иностранным гражданам качественное обучение. Но образование здесь не самое дешевое. Поэтому большинство американских семей оформляют кредиты на обучение, чтобы дать возможность своим детям учится в престижных университетах.
Кредиты на покупку автомобиля пользуются особым спросом у жителей больших городов, в которых без личного транспортного средства невозможно быстро и комфортно добираться на работу. А кредит на развитие малого бизнеса выдается с выгодной для клиента государственной поддержкой. Да и процентная ставка по кредитам этого типа существенно ниже, чем в нашей стране.
Прежде всего, стоит отметить, что гражданам иностранных государств довольно сложно поступить в американские ВУЗы, ведь конкурсы здесь очень высокие. Однако людям с хорошим уровнем знаний получить американское образование реально. К слову, иностранные студенты, как и граждане Америки, могут получить целевой кредит в банке на оплату образования.
Стоит отметить, что проценты по кредиту на образование, который оформил иностранец в американском банке, немного выше, чем в том случае, если кредит берется резидентами Америки. Но даже завышенные по американским меркам проценты по кредиту все равно ниже, чем процентная ставка по кредиту этого, же типа, но оформленного в банке РФ.
Америка – это одна из тех стран, в которой взять кредит иностранцам очень сложно. Можно сказать, что практически невозможно. Все дело в том, что большинство кредитных организаций США не хотят сотрудничать с гражданами других государств. Но есть и такие банки (их единицы), которые выдают кредиты не только американцам, но и подданным других государств. Однако и условия кредитования у них очень жесткие. А если учесть тот факт, что Америка и РФ сегодня находятся не в самых дружеских отношениях между собой, то получить россиянину кредит в этой стране в текущем 2015 году практически невозможно.
Однако если россиянин четко решил оформить кредит в банке такой страны, как Америка, потенциальный заемщик должен соответствовать нескольким обязательным требованиям американских финансовых учреждений:
Но это только основные условия, помимо которых в этой стране действует и целый ряд дополнительных факторов, которые влияют на решение банков. Одним из ключевых условий, на которое обращают внимание банки, выдавая кредиты иностранцам – это кредитная история. Она обязательно должна быть безупречной. Еще один момент – это семейное положение потенциального заемщика. В 2016 году, как и сегодня, кредиты в Америке будет проще получить иностранцам, состоящим в браке. А вот к холостым или разведенным иностранцам, в то числе и русским, Америка относиться с недоверием.
Россиянам, которые планируют оформить кредит в США в 2016 году, надо быть готовым к тому, что банк может, запросит, помимо основного пакета документов, и дополнительные бумаги, которые подтверждают наличие сбережений. Эти документы выступают своеобразной страховкой для банка, если заемщик вдруг потеряет свою работу. От полноты пакета документов будет зависеть не только решение банка о предоставлении займа, но и процентная ставка по кредиту.
Особой популярностью среди россиян пользуется ипотечный кредит, оформленный в США. В 2016 году его можно будет оформить под выгодные проценты – от 6% до 8% в год. Но, несмотря на такие привлекательные проценты, кредит в американском банке для россиян чаще всего является труднодостижимой мечтой, идти к которой придется не один месяц.
