Каждый заемщик, независимо от того, в какой кредитной программе он принимает участие, обязан ежемесячно, в установленный срок, вносить на расчетный счет финансового учреждения ежемесячный платеж (график рассчитывается в индивидуальном порядке и выдается на руки заемщику вместе с кредитным договором). Если у клиента банка возникнут финансовые затруднения, например, задержка заработной платы, неожиданная болезнь, смерть близкого родственника, и он не сможет в указанный срок внести оплату, банк определит это как просрочку.
Каждый заемщик, у которого возникает просрочка по кредиту, пытается любым образом оттянуть ее погашение, особенно если у него на этот момент наблюдаются финансовые затруднения. После появления нужной суммы денежных средств ответственные клиенты стремятся как можно быстрее выполнить взятые на себя кредитные обязательства. Стимулировать их в этом вопросе будут штрафные санкции и пени, которые банк начислит на сумму просрочки.
Финансовое взыскание кредитным учреждением начисляется несколькими способами:
Федеральным законодательством России предусмотрено наказание для физических лиц, нарушивших обязательства по кредитным программам. В соответствии с регламентом Гражданского Кодекса (статья 330), за отклонение от графика ежемесячных платежей к должникам может применяться финансовое взыскание:
В соответствии с нормами Федерального законодательства, банки могут применять следующие процентные ставки при определении размера неустойки:
Расчет неустойки по просроченному кредиту можно рассмотреть на примере:
Если у клиента банка нет на руках нужной суммы денег для оплаты ежемесячного платежа, он может попробовать законными способами отсрочить начисление штрафных санкций:
Ежегодно у российских банков растет количество проблемных клиентов. В результате финансовые учреждения вынуждены разрабатывать методы «борьбы» с должниками:
| На сколько дней просрочен кредит | Действия банка |
| от 1 до 7 дней | На мобильный телефон заемщика будут поступать смс-сообщения с напоминанием о необходимости внести ежемесячный платеж (некоторые банки в телефонном режиме сообщают клиентам о пропущенной оплате) |
| от 1 до 4 недель | Количество телефонных звонков из банка увеличится в несколько раз |
| от 1 до 3 месяцев | Телефонные звонки участятся, при этом сотрудники банка будут вести разговор с неплательщиком в более официальном тоне и настойчиво требовать погашения задолженности |
| от 3 до 6 месяцев | К решению проблемы могут подключаться коллекторы, которые зачастую ведут себя с нарушением законодательных и этических норм |
| от 6 до 9 месяцев | Если представителям кредитора не удалось договориться с должником о погашении просрочки, то они составляют исковое заявление и подают его в суд (как показывает практика, такие дела рассматриваются очень быстро, и по ним зачастую выносятся решения не в пользу заемщиков). В этом случае физическому лицу не нужно будет удивляться, если ему даже не озвучат и других финучреждениях |
| после 3-х лет | Если после последнего контакта с представителем банка прошло 3 года и за это время должник ни разу не был вызван в суд, то по его задолженности наступила исковая давность |
Совет: некоторые заемщики могут попытаться ввести в заблуждение сотрудников банка относительно своих благих намерений выполнить кредитные обязательства. Если в конечном итоге задолженность не будет погашена по причине их постоянного переноса, то через несколько месяцев должнику перестанут верить и предпримут более радикальные меры.
Каждый заемщик, у которого возникла просрочка по кредитной программе, должен действовать следующим образом:
При составлении обращения к руководству банка должник должен кратко и емко излагать суть проблемы. В заявлении должны быть следующие разделы:
Совет: к заявлению должны прилагаться копии всех документов, о которых упоминается в обращении. Один экземпляр нужно передать секретарю, а на втором попросить, чтобы он поставил штамп о принятии.
Начиная с 1.07.2015 года, на территории Российской Федерации вступил в действие закон, который позволяет физическим лицам, имеющим большое количество долгов по займам, проходить процедуру банкротства. Это позволит им избавиться от тяжелого кредитного бремени и начать жить спокойно.
Должникам, которые планируют воспользоваться этим законом, следует знать о некоторых нюансах:
Если переговоры между банком и должником не принесли желаемых результатов, кредитор начинает действовать более радикально:
Если в действиях должника будут выявлены признаки мошенничества, то против него может быть начато уголовное производство. В этой ситуации заемщику будет, скорее всего, инкриминирована статья 159 УК России, предусматривающая лишение свободы. Если должник не скрывался от сотрудников банка и всегда шел с ними на диалог, то даже при большой просрочке в его действиях не будет выявлено признаков мошенничества.
Совет: заемщики, долг которых составляет более 1 500 000 рублей, будут отвечать перед законом по статье 177 Уголовного Кодекса России. Злостным неплательщикам, чья вина будет полностью доказана, грозит тюремное заключение сроком до 2-х лет.
В большинстве случаев представители Фемиды в вопросах, касающихся истребования задолженности с заемщиков, встают на сторону кредиторов. После вынесения соответствующего решения постановление суда передается в исполнительную службу, сотрудники которой должны перед визитом послать письменное уведомление заемщику. Если должник отказывается выполнить решение суда, то приставы придут к нему по адресу прописки и опишут его личное имущество. После наложения ареста вещи (кроме тех, которые по закону запрещено описывать) будут выставлены на торги.
Родственникам неплательщиков можно спать спокойно, особенно если они не принимали участия в кредитовании в качестве поручителей. Если сотрудники банка или коллекторских служб будут звонить или наносить им визиты, то в данной ситуации их будет защищать Конституция и Федеральное законодательство России. Ситуация немного изменится при возникновении просрочки по ипотечному кредиту, так как в таких программах в качестве созаемщиков выступают супруги должников, которые разделяют с ними всю ответственность.
Обратиться к родственникам должника банк может в случае его скоропостижной кончины. Это будет сделано для того, чтобы выявить наследника человека, оформлявшего займ, который примет на себя долговые обязательства. В этой ситуации правопреемник может единственным способом не погашать просрочку – отказаться от своих прав на все наследство.
Сохраните статью в 2 клика:
Если физическое лицо, которым была оформлена или любая другая кредитная программа, не желает иметь никаких проблем с банком, оно обязано своевременно выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В том случае, когда у него возникла просрочка по кредиту, ему не стоит прятаться от банка, так как это приведет к плачевным последствиям. Лучше всего самостоятельно обратиться к руководству, объяснить причину временной финансовой несостоятельности и попросить отсрочки. К таким клиентам, как правило, банки проявляют снисхождение и предлагают различные варианты решения проблемы.
Вконтакте
Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.
Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:
Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.
Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).
Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:
Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.
Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.
О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.
Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):
Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.
Существует 4 основные формы штрафов:
Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.
Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:
Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.
Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).
Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.
Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.
Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.
Если есть просрочки по кредиту, вам придется сразу же определить для себя направление действий: самостоятельно принимать активные меры по урегулированию финансовой проблемы или же ждать, что будет делать банк. В первом случае можно рассчитывать на реструктуризацию задолженности и создание условий для безболезненного погашения как просроченного долга, так и кредита в целом. Перспективы второго подхода - досудебная работа банка и, вполне вероятно, коллекторов, а затем судебное разбирательство и начало исполнительного производства по взысканию задолженности. Скажем сразу, суд по просрочке кредита - не самое приятное занятие.
Далеко не всегда банки идут на реструктуризацию или предлагают такие условия, которые во всем устраивают заемщиков. Не всегда реструктуризация способна исправить ситуацию и позволить рассчитаться с кредитом. Но если есть хотя бы небольшой шанс, его нужно использовать. Не получится - тогда уже можно рассматривать перспективу судебной тяжбы и добиваться в суде уменьшения требований и приемлемого порядка (способов) их исполнения.
Первые просрочки, даже одна, уже свидетельствуют о том, что ваше финансовое положение, доходы и расходы требуют пересмотра и оптимизации с учетом необходимости обязательных трат. Постарайтесь внимательно проанализировать ситуацию. Возможно, есть расходы, которые следует сократить, как есть и источники доходов, которые можно дополнительно для себя найти или добиться от них большего поступления средств. Конечно трудно менять сложившийся уклад жизни и в чем-то себе отказывать. Но если найдутся скрытые резервы, и вы сможете быстро реализовать свои планы, то не придется идти на поклон к кредитору и можно будет самостоятельно восстановить платежеспособность.
Наиболее остро стоит проблема с просрочками платежей по кредиту перед теми заемщиками, кто лишился работы или иного постоянного дохода, серьезно заболел или у кого по тем или иным обстоятельствам резко увеличились расходы, и ничего с этим нельзя поделать. Но именно в таких ситуациях вероятность пересмотра банком действующих условий кредита либо предложения реструктуризации задолженности наиболее высока.
Что необходимо сделать:
При образовании просрочек некоторые заемщики сами себе делают своеобразную реструктуризацию по кредиту, действуя по принципу «вношу сколько могу». Обычно в этом случае гасятся проценты, а тело кредита сохраняется в неизменной сумме, пока не восстановится платежеспособность. Или, как вариант, периодический платеж вносится частично - в том размере, который заемщик может себе позволить. Подобного рода ситуации не поощряются, но, в принципе, устраивают многие банки. Во-первых, платежи все-таки регулярно поступают. Во-вторых, начисляя неустойку за просрочки, банк имеет дополнительную прибыль. Однако для заемщика, действующего таким образом, всегда есть риск того, что банк в любой момент потребует погасить кредит в полном объеме или начнет процедуру взыскания, в том числе в нотариальном (получение исполнительной надписи) или судебном порядке. Поэтому злоупотреблять частичным внесением периодических платежей не стоит, или следует согласовать такой вариант временного погашения кредита с банком.
Идти или нет на реструктуризацию кредита - решение банка. Мотивировать отказ кредитное учреждение не обязано. Как правило, решение об отказе принимается, если очевидно, что заемщик не сможет восстановить платежеспособность, реструктуризация не принесет эффекта, а будет лишь отсрочкой начала взыскания. Проблемно добиться реструктуризации и в случае, если ранее она уже вводилась. Скорее всего, откажут и в ситуации, когда заемщик потерял работу по своей вине либо сам создал или спровоцировал причины своей неплатежеспособности.
При отказе в реструктуризации еще не все потеряно. Можно попытаться получить рефинансирование (перекредитование) в другом банке - оформить новый кредит, чтобы рассчитаться со старым.
Сегодня, когда в целом по рынку кредитования идет процесс снижения процентных ставок, рефинансирование приобретает особую актуальность. С его помощью можно заметно снизить долговую нагрузку, даже если нет просрочек, а при их наличии - получить совершенно новые условия кредитования.
При рефинансировании заемщик будет заново проверен на финансовую состоятельность. Но если банк делает ставку на переманивание клиентов других банков, то вполне вероятно будет готов проявить некоторую лояльность. Есть и специальные программы рефинансирования заемщиков, попавших в трудное финансовое положение, но их немного и потребуется приложить усилия для поиска. Удобной схемой последнего времени является объединение нескольких кредитов с их погашением за счет средств рефинансирования и получением в итоге одного договора и одного долга. При перекредитовании можно воспользоваться и дополнительным преимуществом - получить такую сумму, которая будет превышать старый кредит, и свободные средства потратить на свое усмотрение.
Стандартное рефинансирование - это специальная программа, согласно которой новый кредит полностью или частично идет на погашение текущей задолженности. Это не всех заемщиков устраивает, а в некоторых случаях в рефинансировании и вовсе отказывают. Перекредитоваться можно самостоятельно - оформив новый нецелевой кредит. Проще всего это сделать с получением кредитной карты. Правда, в этом случае придется согласиться на более высокие процентные ставки, чем при рефинансировании.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Если заемщик-должник не принимает никаких мер к исправлению ситуации с просрочками, перспектива одна - банк предъявит требование о полном погашении всего кредита, включая проценты и неустойку. Такое право появляется у кредитора в случае просрочки сверх допустимого количества дней. Обычно этот период оговаривается в договоре, но банк в ином случае просто сошлется на существенное нарушение условий.
Первично требование о полном погашении кредита поступает в виде СМС, писем или телефонных звонков. Такие требования не являются официальными - должна поступить письменная претензия. Отсутствие реакции на нее ведет либо к привлечению коллекторов, либо сразу к обращению в суд.
Что делать в подобного рода ситуациях:
Что может сделать банк? У банков разные системы работы с заемщиками-должниками. Учитываются и индивидуальные особенности состояния кредита. Некоторые довольно-таки быстро готовят материалы и идут в суд, некоторые - ждут какое-то время реакции и действий заемщика. В большинстве случаев банки все-таки дают должнику определенный период для решения вопросов с кредитом. Но если заемщик скрывается, игнорирует обращения, суд - неизбежная процедура.
При очень сложной финансовой ситуации, объективной невозможности даже частично платить по кредиту, выгодная позиция должника - ждать суда. Только нужно очень внимательно отслеживать ситуацию, чтобы оперативно реагировать на действия банка. Задача - довести процесс взыскания до полноценного судебного разбирательства в порядке искового производства. Уже здесь эффективно решаются вопросы уменьшения неустойки, определения размера требований, установления порядка и способов их исполнения.
Если клиент несколько месяцев не выплачивает свой долг и не выполняет штрафные санкции, то банк может передать дело в руки коллекторов. Это люди и даже целые фирмы, которые занимаются изъятием долгов. Сначала они будут ежедневно звонить и напоминать о долге. Основной их угрозой является то, что у вас появится еще большая сумма долга. Но бояться не стоит. По закону они не являются представителями государственной службы и не имеют права звонить или приходить к вам домой
. Если коллекторы никак не дают покоя, то нужно обратиться в Роспотребнадзор или антиколлекторскую организацию.
Второй способ изъять долг из заемщика - это продажа его имущества. Если при составлении кредита вы заложили дом или машину, то она будет забрана банком и продана за сумму, которую клиент задолжал банку вместе с начисленной пенёй. Сделать в такой ситуации что-то будет сложно.
Один из вариантов решения такой проблемы является обращение в суд. За долгое время разбирательства вам могут снизить саму сумму штрафа, но разница будет не слишком велика. Да и не каждый суд станет на сторону должника, особенно если он имеет плохую кредитную историю.
Лучший способ устранения такой ситуации - это вовремя обратиться в центральное представительство вашего банка или к своему личному менеджеру по работе с клиентами. Экономическая нестабильность в стране прекрасно знакома банковским работникам, которые в большинстве случаев лояльно относятся к неким «кредитным каникулам».
Если же у вас все-таки возникли проблемы с образовавшейся просрочкой по кредиту, а ваш банк не хочет идти вам на встречу, то наш юрист онлайн бесплатно проконсультирует вас о ваших дальнейших действиях, которые вам нужно немедленно предпринять.
К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?
Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг. Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем. Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.
Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два. Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно. Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.
А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня. А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории. Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.
В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.
Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:
Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.
И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.
Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно. Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях. Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.
Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр. Вы можете договориться с банком внести пока небольшую сумму денежных средств, например 300 рублей вместо положенной 1 000 рублей, а остаток оплатить позже.
Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.
Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту. Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к. банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.
Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.
Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись. Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту. Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.
Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:
| Поведения должника | Особенности |
| Признание себя банкротом | Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения. |
| Оформление нового кредита на рефинансирование других займов | Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается. |
| Ожидание списания задолженности | Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее. |
На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга. Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце. Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.
В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.
Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.
Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.
Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.
Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.
Что делать?
Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.
Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.
Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.
Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.
На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.
Что делать?
За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.
Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.
Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для так
их служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.
Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.
В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.
Помощь банка в этой ситуации может свестись к:
Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.
Что делать?
В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.
Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.
Ваши заявления должны быть содержательными:
Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.
Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.
Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.
Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.
Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.
Что делать?
Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:
Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.
Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.
Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.
Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.
Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.
Итак, как же проходит взыскание имущества.
Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.
По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.
Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.
Исключение составляют:
Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.
Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.
А если должник имеет доли в нескольких квартирах?
Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.
Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.
Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:
Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.
Банк взимает:
Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.
Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.
Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.
Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.
В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.
Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.
В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.
Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.
Чем в идеале Закон поможет должникам:
У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.
Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.
Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.
Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.
Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.
Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.
Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.
Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.
В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!
