Реструктуризация кредита физическому лицу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.
Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.
На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.
ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита – это банковский “развод”. В теории эта байка звучит красиво (вы как бы можете решить свои долговые проблемы), но на практике реструктуризации не существует (особенно в России), а если и существует, то ее условия в будущем только ухудшают положение заемщика, хотя на время он может почувствовать облегчение.
Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.
Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.
А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.
Для самого же заемщика, реструктуризация кредита физическому лицу – это всего лишь навсего мифическая передышка. Можно сколько угодно долго считать, насколько вам сейчас будет легче, но на самом деле при любом подходе к реструктуризации получается, что в отдаленном будущем вы все равно проиграете по деньгам и существенно, это в лучшем случае. Обычно же реструктуризация кредита физическому лицу ведет к постоянному росту долгового бремени и в итоге к банкротству.
ПРАКТИКА! На практике же, реструктуризация кредита в Сбербанке или или в , в самых крупных банках страны, проводится еще проще – ее попросту там нет, это маркетинговая завлекаловка. Вместо этого вам предложат рефинансирование, или попросту взять еще один кредит на покрытие предыдущего. Как понимаете – это еще хуже, чем все остальное.
На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).
Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.
Зачем это делается?
Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.
Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:
Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.
Вопросы о том, как можно добиться реструктуризации долга своего кредита, беспокоят сегодня многих людей. На самом деле, это не так уж и сложно, и сегодня мы расскажем вам все подробности и основные моменты, на которые стоит обратить свое внимание.
Для начала расскажем, что из себя представляет данная процедура. Реструктуризация – это переоформление текущих условий договора заемщика на другие, более мягкие и лояльные.
Применяется она в том случае, когда у заемщика ухудшается финансовое состояние, из-за чего он не в силах исполнять обязательства по своему текущему договору вовремя и в полном объеме.
Что нужно делать, чтобы получить данную услугу?
Какие возможны варианты реструктуризации:
Помните, что каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке. Конечно же, банки заинтересованы в своих клиентах, и в возвращении выданных им денежных средств, поэтому если вы не скрываетесь, а активно сотрудничаете, и ищите способы решения проблемы, то и вам пойдут на встречу.
После того, как ваша заявка будет рассмотрена , возможны два варианта дальнейшего развития событий:
Это возможно как для физических, так и для юридических лиц. В этой статье мы рассмотрим процесс реструктуризации только для физ. лиц на примере Сбербанка.
Соглашение о реструктурировании задолженности делается по договоренности (индивидуальной) между финансовым учреждением и заемщиком. Обращаться в банк следует как можно раньше после возникшей трудной ситуации (сокращение на работе либо ее потеря, тяжелая болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства). Этим вы продемонстрируете чувство ответственности за свои обязательства и желание предупредить возникновение проблем. Но даже если вы сильно просрочили, то есть немало способов убедить банк реструктурировать проблемный кредит.
Сбербанк, чтобы облегчить положение кредитора, предлагает несколько выходов из трудного положения:
Погашение долга (основного) по кредитам можно отсрочить:
За это время станет необходимостью попытка найти деньги на его погашение.
Сроки кредитования работники финансовых учреждений могут увеличить:
До 10 лет. Но не дольше 35 лет – на общий период займа.
По займам: потребительским и автомобильным
На 3 года. Не более 7 лет составляет общий период.
С помощью этой меры положение (финансовое) заемщика становится намного лучше. Ведь ежемесячная сумма, необходимая для погашения, становится в разы меньше.
Бесплатная юридическая консультация:
Как проценты, так и основную задолженность возможно погашать с помощью индивидуальных гибких графиков. Такой инструмент подходит людям, занятым на сезонных работах. Для них составляются графики, учитывающие этот фактор, и основная нагрузка по погашению долга должна будет теперь выпадать на «доходный» сезон. Например, вместо того, чтобы каждый месяц погашать по 200 рублей, они 7 месяцев платят по 30 рублей, а затем гасят долг (накопившийся) единовременным платежом.
Важно: если клиент пришел в банк заранее, то у него не возникает долга. Для него просто составляется новый график погашения кредита.
Кроме этих основных методов, существуют и иные инструменты:
Важно: все эти меры могут применяться комбинированно и в комплексе. Бывает даже и повторная реструктуризация. Банк может искать иные схемы, если ситуация не станет иной и через 12 месяцев.
Как правило, подобные методы используют и остальные банки, не только Сбербанк. Отличаться могут сроки, процентные ставки.
Бесплатная юридическая консультация:
При подписании нового кредитного договора (реструктуризация обычно так оформляется) финансовое учреждение обязано официально прекратить существование предыдущего: дополнительно к «старому» кредитному договору составить соглашение с четким указанием о том, что условия предыдущего кредита прекращают действовать.
Если банк не простит долги и составит новый договор, по которому сумма возникшего долга, учитывая штрафы и проценты, значительно увеличится, то можно оспорить его решение в суде. В подобной ситуации юристы очень часто становятся на сторону должников, а начисленные пени и штрафы аннулируются.
Банки не обязаны производить реструктуризацию займа, как только заемщик потребовал это сделать, однако часто делают, так как это затрагивает их интересы. Возникновение просроченной задолженности чревато начислением огромных резервных сумм, иначе – убытками. Поэтому банку, чтобы не получить очередной проблемный кредит, лучше пойти на временные уступки.
Как говорится: «Палка о двух концах».
Важно: лишь в форс-мажорных случаях (когда погашать кредит действительно невозможно) прибегайте к его реструктуризации, дабы не оказать себе «медвежью услугу».
Бесплатная юридическая консультация:
Для начала процедуры нужно позвонить в банк по телефону, и рассказать о своем намерении. Затем – прийти туда и написать (в свободой форме) заявление. В нем – изложить причины, из-за которых образовалась задолженность либо возможно ее возникновение. Желательно подтвердить документально.
Обычно, сотрудники Сбербанка просят указывать размер платежей, которые клиент готов вносить в данное время.
Во-вторых, можно заполнить заявление (специальное) в электронной форме, затем зайти на официальный сайт Сберабанка - http://www.sberbank.ru/ru/ и выслать его на указанный там электронный адрес.
Важно: помните, что пока ваш вопрос рассматривается, продолжайте погашать займ в приемлемом для вас объеме.
После того, как сотрудник Сбербанка сообщит свое решение, с клиентом будет подписан новый (с упрощенными условиями кредитования) договор.
Бесплатная юридическая консультация:
К визиту в учреждение желательно подготовиться заранее. Физическое лицо, которому необходимо облегчить условия выплаты кредита, может не только воспользоваться вышеуказанными методами, но и предложить свой вариант графика по погашению образовавшейся задолженности.
Помните, кредитная история должника не испортится при реструктурировании долгов, если клиент банка сам сделает первый шаг для разрешения своих проблем и не будет убегать от их решения.
Где выгоднее оформить кредит или кредитную карту? © 2018. Copyright
Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления. Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций. Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. По этой причине кредиторы всегда идут на уступки, предлагая разные варианты решения проблемы. Реструктурирование – способ сбалансировать выплаты по ссуде с доходами заемщика и сделать все возможное, чтобы клиент продолжал обслуживать свой долг, только уже на новых условиях. Однако для этого необходимо доказать свою неплатежеспособность, поэтому потребуется предоставить ряд документов, которые бы банк счел серьезным основанием для пересмотра условий кредитования.
Для начала следует сказать, что как таковой программы реструктуризации задолженности, которая бы действовала на постоянной основе, у Сбербанка нет. Учреждение предлагает лишь рефинансирование кредитов, взятых в других банках. В индивидуальном же порядке он всегда рассмотрит просьбу клиента, если у того возникли проблемы с погашением долга. Главное, это во время сообщить о трудностях и тогда сотрудники обязательно подберут оптимальный вариант решения проблемы.
Бесплатная юридическая консультация:
Для банка важен каждый кредитополучатель, ведь, выдавая ссуды, финансовое учреждение зарабатывает львиную долю своей прибыли. По этой причине, хоть и не часто, банкиры идут на такой шаг, как индивидуальный график платежей. Применяется он преимущественно к клиентам, имеющим постоянный, но сезонный заработок. По большей части это касается работников, занятых в сельском хозяйстве.
Для составления графика во внимание берется то время, когда заемщик имеет наибольший доход. В этот период размер платежей по кредиту будет достигать своего пика, а в остальное время ссудополучатель будет выплачивать минимум денег. Применяется индивидуальный график редко, поскольку на его расчет уходит большое количество сил и времени, тем более что рассматривается несколько вариантов возможности оплачивать кредит.
Интересным вариантом решения проблемы являются так называемые «кредитные каникулы», суть которых заключается в отсрочке выплаты по основному догу. Время дается для восстановления платежеспособности. Важно понимать, что в этот период обязательно необходимо уплачивать проценты. Основная задолженность при этом делится пропорционально оставшемуся периоду времени, поэтому впоследствии ежемесячные выплаты возрастают, о чем тоже нужно знать.
Для снижения размера ежемесячных выплат оптимальным является увеличение количества периодов выплаты задолженности или пролонгация кредитного договора на другой срок. Основной долг разбивается на большее количество платежей, что и обеспечивает уменьшение кредитной нагрузки с одновременным увеличением срока выплат. С другой стороны, общее количество денег, внесенных по начисленным процентам, возрастает. Однако если делать поправку на инфляцию и рост заработной платы, то итоговая сумма долга нивелируется.
Поскольку реструктуризация кредита в Сбербанке – это не стандартная услуга, а строго индивидуальный подход, то и для каждого заемщика определяются отдельные условия. На основе анализа предоставленных документов и обязательной личной беседы выносится решение по каждому случаю. Важно понимать, что в отношении одного заемщика может быть принят какой-то определенный вариант, а для другого потребуется реализация целого комплекса мер.
Бесплатная юридическая консультация:
В редких случаях реструктуризация кредита в Сбербанке происходит путем снижения ставки по договору, поскольку так ссудодатель теряет деньги. Как известно, в основе кредитной политики банка применяется значение ключевой ставки Центробанк России. По этой причине, когда регулятор очередной раз снизит КС, можно написать заявление с просьбой, ведь зачем заемщику оплачивать больше, если есть полностью законное основание уменьшить взносы. Однако перед написанием следует внимательно изучить договор и посмотреть, прописана ли там такая возможность.
Одним из вариантов индивидуального графика погашения долга является выплата процентов раз квартал. Такой подход не противоречит налоговому законодательству, поэтому считается вполне реальным. Суть его состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит платежи только по основному долгу, а проценты за пользование деньгами уплачивает лишь четыре раза в год. Сразу стоит оговориться, что такой метод не является распространенным, но может применяться, если, например, у работника предусмотрены дополнительные ежеквартальные премии и подобного рода выплаты.
Как уже было сказано, основным условием реструктурирования кредита в Сбербанке является своевременное оповещение сотрудника учреждения о том, что клиент не имеет возможности выплачивать долг. Если внимательно посмотреть договор, то за просрочки платежа и несвоевременное погашение займа предусмотрены штрафные санкции. Как правило, они заключаются в уплате пени или неустойки, причем начисление происходит на каждый день просрочки.
Если ссудополучатель вовремя обращается с вопросом рассмотреть его тяжелую ситуацию, то такие меры взыскания не применяются. В противном случае, заемщику не избежать наказания. Если такой факт имел место, кредитополучатель может обратиться к банку с просьбой пересмотреть сумму штрафа в меньшую сторону или увеличить количество периодов, в течение которых он может погасить долг сполна.
Следует знать, что реструктуризация в Сбербанке проводится исключительно с согласия клиента. В одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора кредитования, даже если у ссудополучателя образовалась задолженность. Другое дело, что положительная кредитная история плательщика будет подпорчена. Однако если он своевременно принял все зависящие от него меры, такого не произойдет, и досье кредитополучателя останется безупречным.
Бесплатная юридическая консультация:
Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна любому клиенту банковского учреждения. Для этого он должен подтвердить, что в настоящее время у него произошло изменение финансовой ситуации в сторону ухудшения и платить долг в прежнем размере не представляется возможным. Как веский аргумент будет рассматриваться:
Кредитополучатель должен соответствовать тем критериям, которые действуют для всех заемщиков банка. Основной упор делается на возраст, вернее на его верхнюю планку. Поскольку возрастной предел ограничивается для неработающих пенсионеров 65 годами, то реструктуризация, если подразумевается увеличение количества выплат, будет рассчитана таким способом, чтобы последние взносы были уплачены до того момента, как клиенту наступит 65. Так как реструктуризация долга в Сбербанке подразумевает заключение нового кредитного договора, клиенту придется предъявить паспорт.
Если по другим кредитным продуктам на официальном сайте Сбербанка приведено большое количество информации, то для информации по одобрению реструктуризации, придется обратиться непосредственно в отделение, поскольку найти информацию онлайн не удастся. Связано это с тем, что общих условий по проведению процедуры не существует, и каждый отдельный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Для того чтобы представить, в чем заключается суть операции и как она происходит, стоит внимательно посмотреть нижеприведенную информацию.
Перед тем как банк вынесет решение о возможности реструктурировать долг, задолжник обязан заполнить анкету, которая будет считаться основанием для рассмотрения дела. Там, помимо личных данных, необходимо указать причину обращения за пересмотром условий договора и наличие ее официального подтверждения. Также надо перечислить источники и перспективы погашения кредита впоследствии. Кроме этого еще придется указать всю необходимую информацию о действующем кредите.
Составление заявления на получение реструктуризации не должно вызвать особых сложностей. Бланк можно взять в отделении Сбербанка. Заполняется оно кредитополучателем лично, но если кредит брался под поручение физических или юридических лиц, необходима и его подпись. Там следует указать
Бесплатная юридическая консультация:
Работники крупнейшего банка страны, перед тем как реструктуризировать кредит в Сбербанке, тщательно изучат все документы и проведут непосредственную беседу с кредитополучателем. Связано это с тем, что только так можно найти консенсус и выбрать оптимальную альтернативу. Менеджер постарается рассмотреть все возможные варианты реструктуризации, просчитать предстоящие выплаты, и если клиента все устроит, подготовит документы для подписания.
Как уже было не раз отмечено, для подтверждения причины тяжелого материального положения, претенденту необходимо представить документ. Если человек считает, что хватит только написать заявление, то он ошибается. Банк не станет даже рассматривать такую заявку. В зависимости от причины просрочек, бумаги могут быть разные:
Стоит понимать, что сотрудники Сбербанка предлагают реструктуризацию кредита и подразумевают под этим заключение нового кредитного договора. Обязательно старый контракт, по которому образовалась задолженность, должен быть закрыт. Если этого не сделать, то по условиям кредитополучателю придется уплачивать дополнительные штрафы. Если новое соглашение предусматривает добавочные штрафные санкции за неисполнение кредитных обязательств по старому, его можно, да и нужно оспаривать в суде.
Сбербанк представляет широкий вид потребительских кредитов. Выдаются они на карточки или наличным путем. Как правило, суммы небольшие, поэтому провести реструктуризацию таких займов не составит труда. Можно воспользоваться и рефинансированием, если дополнительно еще имеются кредиты в других банках. Таким способом можно объединить все кредиты в один, вследствие чего произойдет снижение общей суммы платежа и уменьшение процентной ставки.
Если оформлялась ипотека и у человека возникли проблемы с обслуживанием по ней, то здесь без промедлений необходимо обращаться к кредитору для разрешения сложившейся ситуации. Дело в том, что обеспечением по жилищному займу выступает приобретенная недвижимости и при условии, что заемщик не исполняет свои обязанности, банк имеет право реализовать имущество для покрытия остатка долга. Для того чтобы такого не произошло, рекомендуется при первой же возможности обращаться к банку за помощью в реструктуризации ипотеки.
Бесплатная юридическая консультация:
Кредитные карты стали популярным средством кредитования. Выгодны они тем, что пользоваться деньгами можно не только в России, но и во время поездок за рубежом. Согласно договорам банковского обслуживания карта выдается на определенный период времени, а точный срок возврата определяется отдельно. Ежемесячно от заемщика требуется лишь возмещать часть потраченных денег, которые впоследствии можно использовать повторно.
Если снята крупная сумма денег или же лимит по карте выбран, а дополнительные взносы не поступают, банк блокирует пластик. Все дополнительные зачисления на счет направляются на погашение набежавших за это время процентов. При реструктурировании долга появляется возможность пересмотреть график платежей для того, чтобы была возможность погашать основной долг.
Реструктуризация кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные моменты, причем для обеих сторон. Банк несет определенные издержки и затраты по заключению нового договора, рассмотрению документации, которая подтверждает неплатежеспособность клиента. Кроме этого, существует риск возникновения повторной проблемной задолженности по вновь оформленному займу.
Для заемщика пересмотр условий договора помогает избежать плохой кредитной истории, уменьшается сумма ежемесячного платежа, помогая клиенту более рационально распоряжаться собственными средствами. Если заем брался не в рублях, то существует возможность поменять валюту кредитования, чтобы избежать рисков, связанных с колебаниями на валютном рынке. Не стоит забывать, что банк может отказать в предоставлении реструктурировании долга, поэтому к этому тоже надо быть готовым и искать другие схемы погашения долга либо подать заявку на повторную реструктуризацию.
Ольга Петровна, 50 лет
Бесплатная юридическая консультация:
Когда попала под сокращение на последнем месте работы, была вынуждена обращаться за реструктуризацией кредита в Сбербанк. Не могу сказать, что процесс этот простой, поскольку потребовалось собрать документальное подтверждение своей неплатежеспособности.
В свое время брали кредит на строительство в Сбербанке. Когда родился ребенок, платежи стали чрезмерно давить на бюджет. Обратились к банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. Хоть из-за этого и увеличился размер переплаты, но это лучше, нежели попасть в черный список проблемных заемщиков.
Когда мы получаем потребительский или ипотечный кредит, никогда не задумываемся о том, что в нашей жизни может наступить полоса неудач. Увольнение с работы, внезапная болезнь и другие проблемы ведут к отсутствию денежных средств на погашение обязательств.
Итог один – бесконечные звонки коллекторов, судебные разбирательства, продажа залогов и вконец испорченная кредитная история. Избежать печального исхода поможет популярная услуга – реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Благодаря ей заемщики могут решать свои финансовые проблемы без риска для репутации.
Бесплатная юридическая консультация:
Согласно положениям закона «О банкротстве заемщиков», финансовое учреждение и должник могут договориться о смягчении условий по кредитному соглашению, т.е. о реструктуризации. Такой сервис доступен как для граждан, так и для коммерческих организаций. Рассмотрим процедуру на примере работы Сбербанка с физическими лицами.
Если у вас возникли материальные затруднения из-за утраты работы, понижения зарплаты, серьезного недуга или иных чрезвычайных обстоятельств, не нужно скрываться от кредитора или пытаться бежать. Направляйтесь в банк и честно изложите свою ситуацию. Финансовое учреждение, видя вашу благонадежность и стремление расплатиться по долгам, обязательно пойдет к вам навстречу и предложит модели изменения условий договора.
Крупнейший банк страны, стремясь улучшить положение должника, предлагает ему несколько способов выхода из непростой ситуации.
Банк может отодвинуть срок погашения финансового обязательства. По ипотечному кредиту отсрочка возможна на два года, по потребительскому и автокредиту – на год. За это время клиент может наладить свое финансовое положение и изыскать средства для расчета по долгу.
Бесплатная юридическая консультация:
Сбербанк может увеличить период, на который заключено кредитное соглашение с клиентом. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшится, и финансовая нагрузка на физическое лицо снизится. По ипотеке возможна пролонгация на срок до 10 лет (не более 35 лет в сумме), по нецелевой ссуде – на три года (не более семи лет в сумме).
Этот метод подходит людям, заработок которых носит сезонный характер (фермерам, лицам, занятым в туризме и т.д.). Для человека составляется индивидуальный план, по которому он рассчитывается с кредитором. Например, вместо того, чтобы выплачивать ежемесячно порублей, заемщик перечисляет семь месяцев в году порублей, а образовавшуюся разницу погашает одним платежом в «доходный» период.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может производиться и по другим схемам:
В отношении конкретного заемщика может быть использован один способ или комбинация мер, подобранная с учетом особенностей случая. В некоторых случаях возможна даже повторная реструктуризация, если предпринятые действия не помогли с первого раза.
Главное, что требуется от «проблемного» заемщика, – своевременное обращение в кредитную организацию. Банкам не выгодно иметь просроченную задолженность или множество судебных дел, поэтому они чаще всего идут навстречу клиентам.
Бесплатная юридическая консультация:
С юридической точки зрения реструктуризация кредита в Сбербанке (или любой другой кредитной организации) – это подписание нового договора с измененными условиями. Обратите внимание на то, что финансовое учреждение при этом должно официально прекратить действие прежнего соглашения. Обычно для этого составляется дополнительное соглашение, в котором прописывается, что все положения договора более не актуальны.
Если банк не выполнил это важное условие и подготовил новый документ, в котором величина задолженности значительно выросла, увеличившись на штрафные санкции, можно отстоять свою правоту в суде. Обычно в таких случаях юристы становятся на сторону заемщика.
Услуга по реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке появилась на финансовом рынке неспроста: она выгодна обеим сторонам правоотношения.
Для банка это отличный способ избежать убытков. Дело в том, что функционирование кредитных организаций регулируется законодательными нормами, согласно которым на каждый просроченный долг должны формироваться резервы. Это означает существенные денежные потери, а потому выгоднее предложить заемщику способы реструктуризации его обязательства.
Для самого клиента банка изменение условий по кредиту – это палка о двух концах. С одной стороны, такой шаг дает ему время, чтобы исправить свое финансовое положение и рассчитаться по долгу. Кредитная история останется положительной, человеку не будут поступать бесконечные звонки от коллекторов с угрозами, не потребуется судебное разбирательство, которое означает существенные потери времени, сил и денег.
Бесплатная юридическая консультация:
С другой стороны, реструктуризация кредита в Сбербанке всегда означает увеличение денежного обязательства. Величина ежемесячного платежа снижается, период погашения долга растет. Это значит, что физическому лицу будет начислено больше процентов, и размер переплаты существенно возрастет. Поэтому к услуге реструктуризации нужно прибегать только в самых сложных ситуациях, когда вариантов расплатиться с банком практически не осталось. В противном случае вы можете серьезно навредить себе.
Чтобы получить новые условия по ссуде, нужно позвонить в банк и изложить свою ситуацию. Затем необходимо прийти туда лично и написать заявление в свободной форме. В документе прописывается просьба реструктурировать долги и причина, почему возникла эта необходимость. Последнюю лучше всего подтвердить документально. Если вы заболели, приложите справку из медицинского учреждения, если вас уволили – копию трудовой книжки и т.д. Часто сотрудники Сбербанка просят клиентов указывать размер ежемесячного платежа, приемлемый для них в настоящее время.
К заявлению необходимо приложить документы:
Пока вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, не останавливайте ежемесячные платежи. Продолжайте гасить долг в том объеме, который остается для вас возможным.
Когда решение по вашему вопросу будет принято, вы заключите с банком новый договор.
Бесплатная юридическая консультация:
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – это процедура, которая позволяет людям, оказавшимся в непростой жизненной ситуации, выйти из нее с честью и погасить свои долги. И Москва, и маленькие города предлагают все возможности для реструктуризации, важно не прятаться от банка, а сразу направиться в кредитную организацию и честно рассказать о своих проблемах.
Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!
Как реструктуризировать долг по кредиту? - актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.
Реструктуризация кредитного долга - процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.
Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику - достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.
Пересмотр условий долговых обязательств - обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет - все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.
Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.
Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.
При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:
Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.
Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:
Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.
Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.
Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:
Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:
Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой - выгодны и для банка.
При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.
Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.
Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае - заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.
Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий - рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.
Платить сложно, не платить - страшно
Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.
Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка - вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта - в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.
Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете - не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.
Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.
Тем не менее, возможно все - и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти - вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.
Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.
Вариант первый: «добрый банк»
Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.
Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит - в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.
В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий - проблемный - кредитный договор прекратил свое существование.
Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).
Вариант второй: «злой банк»
В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.
Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.
Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.
На что смотреть?
В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.
Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей - это как минимум).
Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых - не очень частых - случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.
Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.
Где взял, там и реструктурируй!
Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может - полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.
Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».
Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.
Поменять хорошее на «лучшее»?
Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, - это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.
Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?
Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки - договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.
Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.
