Для заемщика при , как правило, основным фактором считается экономия времени. Так говорится в рекламе, которая распространяется банками. По их мнению самый — это тот, который можно оформить буквально за время обеденного перерыва.
Однако такой вариант кредита будет самым лучшим только для самого банка. Оформление любого кредита, даже самого быстрого, требует от клиента не только внимательности, но и времени. Если, конечно, он не хочет быть неприятно удивлен размером последующих выплат.
Ни в коем разе нельзя торопиться и ставить свою подпись под предлагаемым кредитным договором, как бы срочно нужны деньги не были бы. Нужно очень внимательно с ним ознакомиться, а если можно, то и взять его домой для подробного изучения. Особенно это необходимо сделать, если сумма кредита довольно крупная. В этом случае можно даже пойти к юристу и проконсультироваться с ним по данному вопросу.
Наиболее пристальное внимание нужно обратить на пункты договора, которые касаются обязанностей заемщика и его ответственности. Именно эти пункты зачастую пропускаются, ведь многие люди уверены в том, что кредит легко выплатят. Если в договоре что-то не ясно, то нужно обратиться в банк за разъяснениями и его сотрудники должны дать исчерпывающие пояснения по данному вопросу.
Для потенциального заемщика в первую очередь важно знать размер кредита. Ведь сумма, которая ему нужна, может существенно отличаться от той суммы, которую готов предоставить ему банк. Также очень важна информация о процентной ставке по данному кредиту. Она может существенно отличаться от той, которая указывается в рекламе.
Некоторые банки не указывают в договоре размер комиссионных выплат и их количество. Они просто ставят ссылки на соответствующие тарифы по данным услугам. Если предусматривает такие услуги, то нужно получить у сотрудника банка полную информацию о дополнительных расходах по кредиту. Лучше потратить немного больше времени на изучение документации по кредитному договору, чем, подписав быстро и не думая, впоследствии платить суммы, о которых ранее даже не предполагалось.
Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?
Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.
Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.
В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки , чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:
Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.
Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории . Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности .
Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.
Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье .
Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно , клиенту необходимо:
Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств
Вы можете не быть экспертом в области финансов для того, чтобы понять, что оформление кредита приносит доход кредитодателям и несет дополнительные расходы заемщикам. Если вы взяли заем и погасив его, остались довольны предоставленной банком услугой, то при необходимости решиться на последующий кредит вам будет легче. В тоже время большинство невыгодных кредитов мы оформляем исключительно из-за финансовой неграмотности.
Если у вас есть возможность предоставить в банк полный пакет документов, включая справку о доходах, то не стоит брать экспресс-кредит в магазине. Конечно, это быстро, но получатся гораздо дороже, чем, если бы вы получили классический кредит через банк. К тому же, обязательно читайте все документы тщательно. В договоре должны быть все параметры, о которых мы говорили выше. Обратите внимание на наличие фраз в духе "Банк имеет право изменять процентные ставки по кредитам без согласия заемщика». Если подобные фразы отсутствуют, то знайте, что без вашего согласия банк не имеет право менять какие-либо условия кредитования. Также обратите внимание на особые условия - сумма штрафа, пени, и как будут решаться споры.
Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .
Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.
Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.
Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.
Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:
Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.
Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.
При выборе стоит учесть следующие моменты:
Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.
Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.
При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.
Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.
Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.
Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.
При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.
Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.
Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.
С начала 2014 года в сфере кредитования наметилась устойчивая тенденция к сокращению количества заемщиков и росту объема выданных ссуд. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первый квартал 2013 года было выдано 5,1 млн. кредитов на сумму 776 млрд. рублей, а за аналогичный период 2014 - 4,8 млн. кредитов на сумму 712 млрд. рублей. Сложившийся тренд обусловлен изменением политики банков при выдаче кредитов – меньше потребительских кредитов, больше ипотечных займов.
На что следует обратить внимание при оформлении кредита?
Существует несколько видов кредитования физических лиц: потребительские, автомобильные и ипотечные. Различаться они могут по срокам, по порядку погашения, по характеру процентной ставки и способу ее уплаты и по валюте. Несмотря на то, что количество потребительских кредитов сокращается, эта форма кредитования остается наиболее популярной среди населения. Чтобы получить товар в кредит или взять экспресс-кредит наличными в торговом центре или через интернет, не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения в банке, достаточно предъявить паспорт. Чтобы не выплачивать сверх суммы займа до 50-70% годовых, нужно тщательно изучить условия предоставления экспресс-кредита.
При оформлении кредита в банке стоит обратить внимание на условия кредитной программы, такие как годовые ставки, процедура ежемесячного погашения долга, наличие дополнительных комиссий, размеры штрафных санкций, условия досрочного погашения и порядка действий при форс-мажоре. Сотрудник банка обязан до оформления кредита рассчитать и показать точную сумму ежемесячных платежей, а заёмщик оценить свои возможности и риски. Пятая часть россиян легкомысленно относятся к выплатам по кредитам в срок, что приводит к взиманию дополнительных штрафных санкций, кроме того, достаточное число заемщиков берут на себя обязательства по кредитам, существенно превышающим их годовой доход.
Какой кредитной организации стоит доверять?
Выбрать банк поможет рейтинг потребительского кредитования, куда входят организации, предоставляющие кредиты с минимальными процентными ставками и отсутствием комиссионного взноса. Согласно официальным данным, лидеры по объему потребительского кредитования на сегодня – Сбербанк и ВТБ24. Однако даже информация, заявленная банком в рейтинге, не может в полной мере раскрыть условия предоставления кредита, многие платежи скрыты в различные дополнительные сборы и комиссии. Разница между ставками в рейтинге и реальными может составлять более 10%. Так же вас должна насторожить легкость и быстрота оформления кредита, которые сигнализируют о том, что ставки по кредиту завышены и банк рассчитывает минимизировать свои риски за счет стоимости кредита.
Какая валюта предпочтительнее?
Лучше оформлять ссуду в той валюте, в которой вы получаете зарплату или дополнительный постоянный доход. В этом случае вы будете застрахованы от изменений валютного курса.
