Если кредит не платить что будет? Что будет, если не будешь платить кредит? Нечем платить кредиты, что делать

Если нет возможности выплачивать кредит, лучше заранее понять последствия и выработать план действий. При «грамотном» поведении, неуплата кредита – это совсем не катастрофа. Наоборот, зачастую выгоднее отказаться от огромных ежемесячных выплат и дожидаться суда. В ходе судебного процесса сумма задолженности будет зафиксирована, и проценты больше начисляться не будут. О графике погашения этой суммы нужно будет договариваться с судебными приставами, которые почти всегда готовы на компромисс (если вы правильно подготовитесь к этому этапу).

Начнем с опровержения тех «страшилок» , которые сотрудники банка и коллекторы любят рассказывать заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию. Итак, чего можно не бояться, чего не будет, если не платить кредит банку:

• Вам не переломают ноги, не вырежут почку, не похитят ваших детей. По состоянию на начало 2015 года нам не известно ни одного случая, когда угрозы физического насилия со стороны банков или коллекторов были исполнены (по крайней мере для Москвы).
• Вас не посадят в тюрьму, не дадут условный срок, не отправят на общественные работы. Невыплата кредита банку – это не преступление, и когда говорят про «суд за неуплату кредита», то подразумевают совсем не уголовный процесс.
• Социальные службы не отберут у вас детей, ваши родственники не будут отвечать по вашему долгу (если только они не были поручителями). Невозврат кредита – это вопрос исключительно финансовый, и касается он только вас и банка.

Конечно, если не платить кредит, будут и неприятные моменты, но ко всему можно подготовиться заранее. Наш опыт показывает, что самый эффективный вариант – это сразу обратиться к помощи кредитного адвоката . Как минимум, нужно проконсультироваться по телефону , но лучше прийти к адвокату на личный прием , чтобы принести кредитный договор и другие документы. Только ознакомившись со всеми материалами, специалист сможет предметно оценить особенности вашей конкретной ситуации. Если по каким-то причинам вы хотите защищать свои интересы самостоятельно, вам нужно заранее изучить каждый вопрос, с которым предстоит столкнуться.

Все отношения с банком после образования просрочки по кредиту можно разбить на три этапа:

В зависимости от того, насколько грамотно вы будете себя вести, каждый из этих этапов может пройти довольно безболезненно или же наоборот – стоить вам много сил и нервов. Рассмотрим отдельно каждый шаг и перечислим основные правила, соблюдение которых сильно облегчит жизнь заемщику. При этом важно понимать, что каждая ситуация имеет свои тонкости, которые определяются не только особенностями кредитного договора, но и спецификой конкретного региона России. Как поведение коллекторов, так и позиция судей будет существенно отличаться для Москвы и, например, для Хабаровска или для Грозного. Если речь идет о крупной сумме денег, мы настоятельно советуем не только прочитать общие рекомендации, но и обратиться к местному адвокату, который знаком с практикой вашего региона.

Досудебный этап : чего ждать от коллекторов, если не платить кредит

Предположим, вы решили не выплачивать кредит, каковы будут последствия этого шага? Буквально через неделю-две после того, как вы пропустите первый платеж, вам начнут поступать звонки и SMS-сообщения от банка. Сначала это будут довольно вежливые напоминания, но если просрочка будет расти, то сообщения будут приобретать все более жесткий характер. Через пару месяцев ваш кредит, скорее всего, будет передан в отдел взыскания банка или стороннему коллекторскому агентству. Существенной разницы между этими вариантами нет, поскольку и собственный отдел взыскания, и внешнее агентство используют одни и те же методы. На практике и тех, и других обычно называет просто «коллекторами», не вдаваясь в юридические детали.

Наиболее популярный метод воздействия со стороны коллекторов – назойливые звонки на все известные телефоны. За сутки (как днем, так и ночью) может поступать несколько десятков таких звонков. Иногда на другом конце провода будет «живой» человек, иногда – автоинформатор. Суть всех звонков примерно одинакова: «Вы должны денег! Заплатите деньги! Когда заплатите?», но вот тональность может очень сильно изменяться. Некоторые коллекторы ведут себя относительно вежливо, по крайней мере, не допускают прямых угроз физического насилия. Однако морально нужно быть готовым к предельно жестким и недвусмысленным намекам, например:

• – У тебя сын по утрам один в школу ходит, ты за него не боишься?
• – Тут один мужик тоже долг не платил, его с проломленной головой нашли.
• – Денег нет? А ты почку продай, за долги еще и не то сделать могут.

Следует помнить, что все это не более чем пустые угрозы. В нашей многолетней практике не было ни одного случая, когда коллекторы доходили бы до физического насилия и причиняли вред здоровью. В любом случае слышать все это очень неприятно, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры на диктофон, и как только начинаются угрозы, немедленно пишите заявление на коллекторов в полицию , а также жалобы в прокуратуру . Вообще-то многие действия коллекторов выходят за границы закона, поэтому жаловаться в органы правопорядка можно (и нужно) не только на угрозы. Однако разобраться в деталях конкретной ситуации и подготовить грамотные документы может только профессиональный юрист.

В любом случае, не стесняйтесь писать заявления в правоохранительные органы. Да, без помощи адвоката у вас не получится наказать коллекторов, но ваша задача в другом – чтобы от вас отстали. Практика показывает, что у полиции есть неофициальные рычаги воздействия, и если вы подадите несколько заявлений, то коллекторам может прийти неформальное указание не связываться с вами. К сожалению, оснований для таких заявлений у вас может быть довольно много. Например, неизвестные люди могут пробить шины на вашем автомобиле, залить дверной замок клеем, написать что-либо неприятное на двери вашей квартиры несмываемым маркером и т.д.

Коллекторы могут исписать дверь вашей квартиры или испортить замок на ней. Испачкать могут даже соседние двери, чтобы настроить соседей против вас.

Нужно быть готовым к тому, что давление будет оказываться не только лично на вас, но также и на ваших родственников, знакомых, соседей по подъезду. Коллекторы могут прийти в школу к вашим детям и рассказать их классной руководительнице о ваших долгах. Могут позвонить вам на работу, чтобы сообщить о вашей неблагонадежности руководству и угрожать налоговой проверкой, если руководство не окажет давление на вас. Могут раскидать листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей. Могут звонить вашим родителям и требовать деньги на том основании, что они плохо вас воспитали. Могут присылать вам фальшивые повестки в суд и постановления о возбуждении уголовного дела.

В общем, методы психологического давления могут быть самые разные, но с вашей стороны на все должна быть одна реакция – жаловаться. Важно только не забывать, что у каждого государственного органа своя зона ответственности, и чтобы добиться результата, писать нужно строго по адресу. Например, если речь идет о разглашении банковской тайны, писать в полицию бесполезно, нужно жаловаться в Центробанк . Если нарушение касается ваших персональных данных, то жаловаться нужно в Роскомнадзор. Напомним, что в каждом субъекте РФ есть своя региональная специфика, поэтому перед отправкой жалоб желательно проконсультироваться с местным адвокатом.

Если вы правильно ведете себя с коллекторами, то они, скорее всего, достаточно быстро перестанут причинять беспокойство. Про вас могут либо вообще «забыть» на некоторое время, либо просто перейти к формальному общению без жесткого давления и угроз. Однако нужно понимать, что ситуация может повториться с самого начала, если ваш долг будет передан в другое коллекторское агентство. В этом случае действовать нужно по тому же алгоритму: фиксировать каждый шаг и, как только нарушается закон, писать жалобы в государственные органы. Если вы не реагируете на давление, то через некоторое время, скорее всего, против вас будет подано исковое заявление в суд.

Суд по кредиту : как официально уменьшить свои обязательства

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Когда банк решит перевести вопрос в судебную плоскость, у него будет два варианта, очень разных как по процедуре, так и по последствиям.

Первый вариант – это обращение к мировому судье, который не вызывает заемщика и не выслушивает его возражений, а сразу выносит судебный приказ. Такого развития событий бояться не нужно, поскольку судебный приказ отменяется так же легко, как и выносится; для этого достаточно просто грамотно написать заявление об отмене судебного приказа . Можно сказать, что этот вариант рассчитан исключительно «на дурачка», и если вы знаете свои права, то банк просто потратит время без какой-либо угрозы для вас. Однако отмена судебного приказа – это еще не конец истории, обычно после этого банк использует другой механизм и обращается в районный суд.

Итак, второй вариант – это исковое заявление в «обычный» районный суд. В этом случае заемщика ожидает многомесячный судебный процесс, о начале которого его обязательно проинформируют, см. статью «Если пришла повестка в суд по кредиту ». В ходе этого процесса заемщик сможет предоставить суду возражения на требования банка, а также свою версию расчета задолженности. Если заемщик приведет грамотные аргументы, суд может значительно снизить ту сумму, которую изначально требовал банк. Однако в расчет принимаются только юридические доводы со ссылкой на законы, а рассказы про тяжелую жизнь в суде никто слушать не будет. Фактически это означает, что если у заемщика нет юридического образования, то для защиты своих интересов в суде ему необходимо обращаться к услугам кредитного адвоката.

Полезная информация

Послесудебный этап : как исполняется решение суда

Итак, по вашему делу прошло несколько судебных заседаний, суд рассмотрел аргументы сторон и вынес решение. За исключением крайне редких случаев (например, когда истек срок исковой давности по кредиту ), решение суда будет говорить о том, что вы должны выплатить банку определенную сумму. Эта сумма может быть больше или меньше в зависимости от того, защищали вы свои интересы самостоятельно или привлекали профессионального кредитного адвоката. Однако в любом случае нужно быть готовым к тому, что если вы перестали платить по кредиту, суд потребует вернуть деньги банку. Обычно в решении суда не указывается график выплаты денег, а все детали определяются уже следующей инстанцией – судебными приставами.

В отличие от коллекторов, которые по закону не имеют никаких полномочий, судебные приставы обладают мощными инструментами для получения денег. В первую очередь речь идет об изъятии имущества должника: недвижимости, автомобилей, бытовой техники и электроники, денег на счетах в других банках и т.д. Кроме того, приставы могут удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты, которая будет сразу перечисляться на специальный счет. Однако если официально на вас не записано никакого имущества, и «белой» зарплаты у вас нет, то с приставами вполне можно договориться об удобной для вас схеме выплат. Например, вы можете ежемесячно перечислять на специальный счет совсем небольшую сумму (буквально несколько тысяч рублей), и приставы не будут вас беспокоить.

Важно понимать, что если вы возвращаете деньги по решению суда через приставов, то долг уже зафиксирован, никакие проценты и штрафы больше не начисляются. Вы можете выплачивать общую сумму хоть десять, хоть двадцать лет – по мере возможности, и увеличиваться эта сумма не будет. Естественно, везде есть свои тонкости и подводные камни. Например, если после решения суда вы «подарили» квартиру или машину своему родственнику (чтобы избежать изъятия приставами), вас могут обвинить уже в уголовном преступлении – мошенничестве. Чтобы избежать проблем, мы настоятельно рекомендуем не полагаться на общую информацию из интернета, а проконсультировать с профессиональным кредитным адвокатом.

Подведем итог. Если не платить кредит, вас ожидает три этапа: сначала давление со стороны коллекторов, потом судебный процесс, потом исполнение судебного решения приставами. Все это можно пережить безболезненно, если заранее готовиться и грамотно вести себя в каждой ситуации. В первую очередь мы советует прийти на консультацию кредитного адвоката , который знает практику вашего региона.

Здравствуйте, друзья!

Институт банковского кредитования развивается. А это значит, что не только появляются новые механизмы, но и увеличивается количество людей, которые берут деньги в долг. По итогам 2017 года заемщики уже должны 12,1 трлн. рублей. Только за один год эта сумма выросла на 12,6 %. Доля просроченной задолженности составляет 7 %. К сожалению, вопрос, что будет, если не платить кредит, все чаще возникает в головах россиян.

1. Финансовая безграмотность наших граждан, которые польстившись на легкие деньги, не смогли грамотно оценить все последствия.
2. Сложная экономическая ситуация в стране, при которой потеря работы, снижение зарплаты – явления не редкие.
3. Наступление чрезвычайных обстоятельств. Таких, как тяжелая болезнь, смерть одного из членов семьи, бывшего основным добытчиком, стихийное бедствие, которое привело к серьезным имущественным потерям и т. д.
4. Элементарная безответственность и халатность, когда желание купить все и сразу пересиливает здравый смысл и холодный расчет.

И если такой вопрос возникает, наша задача найти на него ответ. Поэтому в этой статье рассмотрим возможные последствия невыплаты денег банку, а также вопросы, как законно можно решить проблемы просроченного долга.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

• Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Например, по действуют следующие санкции: неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В банке ВТБ и Альфа-Банке – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. В Тинькофф Банке штраф за неуплату ежемесячного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы и так каждые 7 дней.

• Регулярные напоминания из банка о просроченном платеже в виде СМС, телефонного звонка, письма на электронную почту. Обычно разговор проходит в вежливой форме. Но при изучении отзывов мною были выявлены явные нарушения не только этики, но и закона.

Например, из департамента взысканий Восточного Экспресс-Банка одному из граждан, который не является клиентом данного банка, стали поступать регулярные звонки по поводу долга от неизвестных ему людей. Очевидно, что это мошеннические действия должников, которые указали неверный номер в документах. Но это никак не оправдывает хамский тон общения и угрозы со стороны сотрудников банка.

• Требование банка досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Как правило, такое условие прописано в договоре. Например, у Сбербанка это выглядит так.

• Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

• Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
• Неизбежное ухудшение , когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
• Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Гражданин взял автокредит. 5 месяцев платил, потом перестал. Банк подал в суд, гражданин предоставил документы об ухудшении своего материального положения (сокращение на одной работе и более низкая зарплата на новой). Постановлением суда ему присудили оплатить остаток кредита, но без процентов.

Лидия взяла в Тинькофф Банке кредит. Но через несколько месяцев начались финансовые трудности. Она связалась с менеджером, описала ситуацию. В банке предложили реструктуризацию. В течение года Лидия погасила кредит.

Анатолий стал получать звонки по несколько раз в сутки, в том числе и на работу. Сначала звонки были с просьбой вернуть долг, затем начались угрозы.

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Запомните, что главное оружие коллекторов – это психологические приемы воздействия. Они знают в этом деле толк, а правовая безграмотность большинства наших граждан играет недобросовестным агентам только на руку. Они не имеют право вас выселить или отобрать имущество, арестовать счета или еще как-то ограничить в правах. Только психологическое воздействие. Остальное – через суд.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Я не стала приводить здесь список необходимых документов. Они занимают 2 листа, и вы легко найдете его на сайте банка. Главная цель этого внушительного пакета документов – доказать, что вы действительно испытываете материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то вы можете рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Я уже писала , поэтому для примера рассмотрим условия в другом банке. Например, в ВТБ. Именно в этом банке подключение услуги бесплатно. Сделать это можно при подписании кредитного договора.

Вы имеете право один раз в полгода пропустить очередной ежемесячный платеж. Он сдвигается на следующий месяц, увеличивая при этом срок кредитования. Услуга становится доступной через 6 месяцев после получения кредита, но не позднее 3 месяцев до конца срока.

В банке Ренессанс Кредит кредитные каникулы подключаются в сервис-пакете “Удобный”. Он состоит из 3 опций. Можно воспользоваться любой из них или всем пакетом сразу:

• пропуск платежа,
• перенос даты платежа,
• уменьшение размера платежа.

Первая и третья опции доступны к подключению через 6 месяцев после получения кредита. Вторая – сразу. Если подключаете не весь пакет, а отдельными опциями, то временной промежуток между ними должен быть не менее 3 месяцев. И еще одно условие – воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае отсутствия просроченных платежей.

На сайте банка есть удобная таблица со сроками подключения различных опций.

В Промсвязьбанке вы через полгода можете воспользоваться кредитными каникулами, если до этого времени исправно погашали долг. Но стоимость подключения услуги составит 15 % от суммы ежемесячного платежа (не менее 2 000 руб.) Вы можете отсрочить 2 ежемесячных платежа за весь срок кредитования. Но разрыв между ними должен составлять не менее 12 месяцев.

Как видите, все перечисленные пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочек. Именно поэтому я и говорю, что нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если ожидаете, что не сможете вовремя погашать долг.

Если все-таки просрочки уже случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством или, как вариант, банкротством физического лица.

Я – не юрист, поэтому опасаюсь затрагивать эти темы в своей статье. Самый лучший способ, по моему мнению, проконсультироваться с юристом, потому как тема эта очень серьезная и требует профессионального подхода.

Как официально не платить по кредиту?

Что надо сделать, чтобы официально не платить по кредиту. Есть несколько вполне законных методов:

1. Расторгнуть кредитный договор, если он составлен с нарушением законодательства. Надеюсь, вы понимаете, что только грамотный юрист может найти эти лазейки. С крупными банками такой номер не пройдет. Там работает целый штат юристов, которые все давно прописали.
2. Выкуп своего долга у коллектора. Правда, сделать это вы можете не лично, а через третьих лиц, в том числе и юридических.
3. Официальное банкротство. Это непростая процедура, при этом она сильно ограничивает вас в правах. На имущество накладывается арест, назначается его оценка и проводится реализация.

Все перечисленные методы затратны не только финансово, но и морально. Поэтому стоит 100 раз подумать, чтобы решиться на них.

Заключение

В заключении еще раз вспомним о страховании. Почему еще раз? Потому что этой теме я уделяю внимание в каждой своей статье. Как бы не ругали заемщики увеличение ежемесячного платежа за счет страховых выплат, но может, именно оно станет единственной палочкой-выручалочкой в сложной жизненной ситуации. Взвесьте все “за” и “против” до подписания договора и выберите оптимальное для себя решение.

Время играет не на вашей стороне. Если на горизонте появились проблемы, не стоит ждать, что банк забудет и простит. Этого не случится. Многие спрашивают, сколько можно не платить? Ответ очевиден, нисколько. А, если месяц не платить, что будет? Будут штрафы, пени, неустойки. В суд, конечно, никто сразу не побежит, но деньги вы начнете терять уже на этом этапе.

А если долго не платить за кредит, что будет? Будут звонки, СМС и иное психологическое воздействие. Состоится суд, а возможно и ваше банкротство. И, конечно, испорченная кредитная история.

Не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности. Если кредит не платили более трех лет, к сожалению, он не исчезнет. Теоретически это возможно, но на практике встречается крайне редко. Слишком много юридических факторов надо учитывать, чтобы воспользоваться правом не платить.

Вывод можно сделать только один. Научитесь не только финансовой грамотности, но и финансовой культуре. Взяли чужие деньги в долг? Будьте добры, верните.

Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя обязательства по выплате долга, он должен соблюдать график платежей, установленный банком. При несоблюдении порядка выплат или прекращении внесения ежемесячных платежей вообще, банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени и обращаться в суд для взыскания задолженности.

Заемщики попадают в такие ситуации вынужденно или намерено, попытаюсь вам помочь и разобраться как банк будет решать вопрос относительно образовавшейся задолженности и можно ли не платить кредит на законных основаниях?

○ Что делать, если платить кредит нечем?

Если вы попали в ситуацию, когда нет возможности оплачивать кредит, то первым делом могу порекомендовать обратиться со своей проблемой в банк . Если вы самостоятельно придете в банк, то это положительно скажется на развитии ситуации в дальнейшем. Кредиторы предлагают заемщикам несколько методов по урегулированию вопроса по вхождению заемщика в график платежей, а именно:

1. Реструктуризация задолженности.

Это переоформление кредитного договора с целью изменения действующих условий кредитования. Изменения чаще всего касаются срока заключения договора, он увеличивается.

Получается, что срок становится больше, соответственно, снижается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заемщика уменьшается. Реструктуризацию можно применять и при наличии просрочки и без нее.

2. Кредитные каникулы .

Заемщику предоставляется определенный временной период, в который он полностью или частично освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Этот срок может составлять 6-12 месяцев. За этот период гражданин может решить свои финансовые проблемы.

Так что, если вы предвидите ситуацию, что вам нечем будет платить кредит, или же у вас есть действующая просрочка, не нужно скрываться от банка, он может предложить реальную помощь. Так вы избежите порчи кредитной истории и дальнейших не совсем приятных процедур взыскания.

○ Ответственность за неуплату по закону.

Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.

За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.

К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.

Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону "О банках и банковской деятельности" ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество .

✔ К каким еще последствиям приведет просроченный кредит?

Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.

При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.

Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.

○ Чем грозит неуплата кредита со стороны банка?

Банк в любом случае заинтересован в возвратности собственных средств, наличие в кредитном портфеле проблемных кредитов вредит репутации банков.

Изначально, согласно заключенному между банком и заемщиком кредитным договором, при совершении просрочки ежемесячного платежа назначается штраф, а также начисляются пени . И если штраф может быть единоразовым, то пени будут сопровождать каждый день кредитной задолженности.

Теперь банку нужно вернуть заемщика в график платежей как можно быстрее, для этого совершаются регулярные звонки заемщику с целью получить информацию относительно причины просрочки, а также нужно убедить заемщика в необходимости совершить платеж в нужном размере. Для банка важно добиться от клиента обещания погасить долг.

Если обещание не выполняется, заемщик не предпринимает никаких действий, то банку ничего другого не остается кроме как применить более требовательные меры.

И хоть ответственность родственников за невыплату долга не предусматривается , банк начинает звонить им. Это инструмент психологического давления, никому не будет приятно получать укоры от родных о звонках банка.

Звонить могут также контактным лицам, указанным в анкете заемщика, и на рабочий номер телефон. Чаще всего такой метод влияния наиболее эффективный.

✔ На сцену выходят коллекторы.

Если банк не может справиться с должником собственными силами, он обращается к коллекторское агентство . Здесь уже будут применяться более жесткие меры. Не секрет, что такие агентства не слишком обходительны с должниками и могут применять методы, граничащие с законодательством, или даже нарушающие закон.

Этот метод взыскания в большей части заканчивается закрытием долга, но банк будет вынужден заплатить коллекторам.

✔ Судебный процесс.

Крайняя мера взыскания - обращение в суд. Для заемщика это может стать избавлением от прессинга со стороны кредиторов , поэтому изначально не нужно бояться судебного разбирательства, оно может стать даже выходом из ситуации. Банки не любят доводить дело до суда, так как судебное решение чаще всего оставляет необходимым к уплате только основной долг и, может, часть процентов и штрафов. Большая часть долга, на который уже набежали колоссальные проценты и пени, будет списана . Многих интересует срок давности кредита. Есть такое понятие, но часто его трактуют не совсем верно. Если банк не предпринимает никаких попыток взыскать долг в течении трех лет , то только в этом случае можно говорить об исковой давности.

После вынесения судебного решения в дело вступают судебные приставы. Их методы взыскания в порядке применения:

1) Взыскание до 50% от заработной платы (может быть наложено только при официальном доходе).

2) Арест банковских счетов должника, депозитов.

3) Наложение ареста на имущество должника, чаще всего на автомобили. Недвижимость могут забрать только в том случае, если она не является единственным жильем должника.

4) Если кредит оформлялся с залогом, то сразу начинается процедуры изъятия залога.

○ Так можно ли не платить кредит?

Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.

Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще . Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания .

Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:

Вариант №1.

Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75.

По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853

В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.

Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор) . Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает».

Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.

По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.

Вариант №2.

Использование закона о банкротстве физических лиц.

С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом , что станет официальным поводом не платить кредит.

Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.

Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения з адолженности. Все это подтверждается документально.

Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще , и все будет вполне законно.

Вариант №3.

Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.

(По материалам: superomsk.ru/news/9043)

Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.

По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.

Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.

Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

• Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
• Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
• Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
• Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

• Причина - что стало причиной финансовых проблем;
• Время - как долго это может продлиться;
• Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
• Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу ();
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

• Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
• Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
  • изменить формулу долга:
  • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
  • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
  • урезать штрафы и неустойку.
  • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
  • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
• Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

• следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
• направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
• производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
• реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

• они не такие крупные;
• имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

• звонить, слать СМС-ки;
• направлять уведомления и напоминания;
• беспокоить начальство на работе;
• посещать место прописки;
• проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
• и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

• привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
• накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
• изъять залог;
• арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

• обращаются в суды;
• по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
• взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
• пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
• привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
• если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
• банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

Наверняка должники задавались вопросом: не плачу кредит, что будет? И в последнее время данная тема довольно актуальная, потому что в связи с широкой доступностью кредитования не все заемщики могут правильно рассчитать свои финансовые возможности и зачастую сначала допускают просрочки по платежам, затем перестают платить вовсе. Что будет если не платить кредит вообще? Вполне естественно, что долг вам никто не простит, но порой все не так страшно, как кажется, поэтому стоит рассмотреть, что ждет злостного неплательщика и как правильно выйти из ситуации.

Мифы и реальность о невыплаченных кредитах

Банки редко самостоятельно занимаются взысканием просроченной задолженности. Во-первых, содержание специализированного отдела слишком большие затраты для коммерческих банков. Во-вторых, зачастую суммы взыскание долга обходится дороже, чем сама сумма задолженности.

Пояснение: крупные кредиты выдаются под обеспечением залогом, соответственно здесь кредитор ничем не рискует, ведь в случае невозврата долга он имеет право реализовать имущество должника и покрыть свои расходы. Во втором варианте банку нужно иметь выездных сотрудников, оплачивать им проезд, мобильную связь и заработную плату для общения с должниками, но при этом их полномочия будут ограничены только предупреждениями об имеющейся задолженности и возможных последствиях в случае ее неоплаты.

Таким образом, банк снимает с себя ответственность и передает долги своих клиентов в руки коллекторов портфелями, или оптом, за скромную плату, это им позволяет не остаться в убытки и частично покрыть свои расходы . По закону - это незапрещенная сделка, потому что в кредитном договоре есть пункт о переуступки права требования третьим лицам.

Итак, как банки давят на должника:

1. Пугают передачей дела в коллекторские агентства, а их методы взыскания не ограничиваются рамками закона, а зачастую выходят далеко за них, и они действительно имеют на это права. Если правильно подойти к тактике общения с профессиональными взыскателями, то жесткого давления легко можно избежать, но об этом позже.
2. Предупреждают об уголовной ответственности по статье 152 «Мошенничество», это провокация, потому что в действиях должника не может быть мошеннических действий, по той причине, что он не злоупотреблял доверием кредитора. Единственное исключение – оформление займа по поддельным документам.
3. Опись и реализация имущества – эти полномочия вверены только судебным приставам, ни коллектор, ни банк не вправе принудительно забирать что-либо из имущества должника, кроме залогового.
4. Лишение родительских прав – долг по кредиту – это не то обстоятельство, по которому отбирают детей, сделать это могут только органы опеки и попечительства с помощью суда, если родители пренебрегают своими обязанностями содержать и воспитывать детей, как видно кредит к этому отношения не имеет.
5. Передача дела в службу судебных приставов – это возможно, но только после решения суда, банки не уполномочены отправлять в ФССП исполнительные документы.

В общем, большинство угроз от банков – это угрозы с целью оказать психологическое давление на должника. И, надо сказать на многих они влияют, и заемщики возвращают заемные средства с процентами.

На начальном этапе образования просроченной задолженности, а лучше до нее заемщик имеет реальный шанс урегулировать конфликт, например, попросить отсрочку или реструктуризацию, обычно кредитор идет навстречу, если у клиента есть уважительная причина.

Что разрешено и запрещено коллекторам

Теперь рассмотрим три этапа, которые ждут заемщика, если не выплачивать кредит. Причем решить вопрос можно решить в свою пользу на любом из них. Но если злостный неплательщик кредитов брал их с целью невозврата, то нужно сразу сказать, что у него два варианта либо судебные приставы после суда взыщут всю сумму принудительно, либо ему придется скрываться три года от кредиторов, чтобы пропустить срок исковой давности, но и эта мера может быть неэффективной.

Переуступка права требования

Обычно если по истечении 90 дней на кредитный счет от заемщика не поступали средства на кредитный счет, то его задолженность передается коллекторам. Банк едва ли сможет продать долг, потому что в основном коллекторы лишь представляют интересы кредитора на основании агентского договора, а право требования по-прежнему остается у банка.

Методы сотрудников коллекторского агентства знакомы всем, причем не только должникам. До недавнего времени государство не ограничивало их полномочия, сегодня ситуация изменилась и законом действия взыскателей сильно ограниченны. На что имеет право коллектор? Только напоминать об имеющейся задолженности и предлагать способы решения вопроса, например, вносить оплату частями, причем на счет в банке, а не им.

Если взыскатели превысили свои полномочия, то не стоит ждать, когда угрозы воплотятся в действия, идите в полицию или прокуратуру. Записывайте разговоры на диктофон, просите соседей свидетельствовать о визите коллекторов, в общем, собирайте максимум доказательств. А в остальных случаях, посылайте коллекторов в суд, это единственный законный способ взыскать долг, если добровольно платить отказываетесь, к тому же при наличии уважительных причин, суд отменит штрафы и неустойку, которая иногда превышает реальную сумму долга.

Если вы получили решение суда о взыскании средств, это не беда. Ходатайствуйте о пересмотре дела в присутствии сторон, чтобы у вас была возможность высказаться и привести аргументы, попросить рассрочку. Кстати, представители банка или коллекторского агентства на заседания являются крайне редко.

Но и до коллекторов дело можно не доводить, если просрочка незначительная, то нужно немедленно идти в банк. Что будет, если просрочить кредит на месяц? По сути ничего страшного, за этот период банки даже не передают данные в бюро кредитных историй, а значит, есть реальный шанс исправить положение.

Принесите кредитору подтверждение своей финансовой несостоятельности, например, при болезни или потере работы, и напишете заявление о предоставлении рассрочки. Даже если банк откажет, попросите этот отказ в письменном виде. Далее, постарайтесь вносить хоть какие-то возможные суммы на кредитный счет, в суде это доказательство того, что вы не являетесь злостным неплательщиком и вынесет более мягкий приговор для должника.

Новый закон о коллекторской деятельности

Судебное разбирательство

Если дошло дело до суда, а до этого дойдет в любом случае, если не платить кредит вообще, то должнику обязательно следует на нем присутствовать. Во-первых, у него будет возможность привести доказательства по обстоятельствам, которые ему мешали исполнить обязательства, если они есть. Во-вторых, в суде можно попросить отсрочку, например, если причиной снижение дохода в семье стало рождение ребенка или болезнь одного из трудоспособных членов семьи. Наверняка судья учтет все обстоятельства и даст шанс заемщику расплатиться по долгу.

При оформлении рассрочки или отсрочки потребуется согласие кредитора, без него суд не может предоставить ее по собственной инициативе.

После вынесения решения можно его оспорить, на это ответчику дается 10 дней , он имеет полное право подать апелляционную жалобу. Но это поможет только в том случае, если суд не учел прав самого должника или каким-то образом их нарушил. Судья выносит решение на основании действующего законодательства и руководствуется исключительно статьями из федерального закона. Поэтому прежде чем оспорить решение нужно выявить, где были нарушены права гражданина.

Не стоит рассчитывать, что суд простит все долги и расторгнет договор между заемщиком и кредитором, ведь он не учтет права последнего. Но не стоит бояться суда – это третье, незаинтересованное лицо в конфликте, задача которого урегулировать спор . К тому же после суда также можно мирно решить вопрос, только уже с судебными приставами.

Принудительное взыскание долгов

После судебного постановления – исполнительного документа, дело направляется в федеральную службу судебных приставов. Разница между судом и возбуждением исполнительного производства – 15 дней. Из них 10 дней дается для того, чтобы оспорить решение суда и 5 дней для добровольного погашения имеющейся задолженности, но это в теории. На практике исполнительное производство может начаться через несколько месяцев, по той причине, что приставы исполнители не справляются с возложенной на себя нагрузкой. И здесь им на помощь обязательно придут все те же коллекторы, они будут всячески способствовать скорейшему взысканию долга.

Полномочия судебных приставов практически не ограничены – они могут самостоятельно снимать средства с ваших счетов в банке, наложить арест на заработную плату, точнее, ее половину, описать и продать имущество. Естественно, любое действие исполнителя можно оспорить в суде, но только если оно противоречит законодательству и нарушает права гражданина.

Если исполнительное производство не было возбуждено в течение трех лет после решения суда, или за этот срок деньги взыскать не удалось, то исполнительное производство закрывается по истечении срока давности, при том условии, что гражданин не укрывался и не скрывал своего имущества, которое можно было обратить к взысканию.

В общем, видно, если не оплатить кредит вовремя, то заемщика ждет довольно много проблем. Вряд ли кто-то захочет пройти все три этапа, потому что итог один – деньги вернуть придется в полном объеме. Это еще раз подтверждает тот факт, что скрываться от собственных обязательств нет никакого смысла. Но в любом правиле есть свои исключения, об этом далее пойдет речь.

Может ли банк простить кредит

Однозначно нет. Заемные деньги всегда подлежат возврату, и есть множество заемщиков, которые всегда исправно платили кредит, но «в конце пути» по каким-то причинам перестали это делать. Здесь ситуация возникает неоднозначная: с одной стороны, тело кредита уже покрыто и часть процентов тоже, с другой – банк не получил тот доход, на который изначально рассчитывал. Но если сумма незначительная, кредитору экономически невыгодно передавать дело коллекторам, а с маленькой суммой они вряд ли захотят работать сами, и тем более судиться с заемщиком, также нецелесообразно.

Сколько кредитов прощают банки должникам

В любом банке есть определенный процент на списание долгов, и естественно, эта доля уже заложена в процентную ставку по кредитам, соответственно кредитор своей прибыли не упустит . Хотя не стоит рассчитывать на списание долга, даже если так и случится, то заемщик все равно периодически будет получать напоминания о невыплаченном долге, а его кредитная история будет безнадежно испорчена.

Срок исковой давности

Большинство горе-заемщиков полагаются на срок исковой давности, то есть три года в течение которых кредитор имеет право обратиться с иском в суд. Здесь есть много нюансов, поэтому сильно рассчитывать на него не стоит. Многие интересуются: не плачу кредит 3 года, что будет? Ничего хорошего, долг будет только расти! А многие банки любят потянуть время, год или два до подачи иска в суд, а потом все же взыскивают с должника нужную им сумму.

Обратите внимание, что срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности начинается с того момента, как заемщик перестал оплачивать кредит и соглашаться с требованиями по возврату долга.

Срок исковой давности начинается с момента, когда заемщик перестал оплачивать по займу и заканчивается ровно через три года, если:

• он ни разу не вносил средства на кредитный счет, даже 100 рублей;
• не выходил на связь с представителями банки или коллекторами;
• не признавал своей задолженности.

Выполнить все условия довольно сложно. К тому же взыскатели найдут способ заставить должника признать свои обязательства. Единственная возможность воспользоваться данным сроком – это если кредитор сам не будет принимать мер по взысканию с должника задолженности.

Закон о сроке исковой давности

Итак, что будет за неуплату кредита? Как видно, для должника это довольно тяжелое испытание, потому что для начала нужно для самого себя запомнить – долг придется вернуть в любом случае. Есть ли смысл уклоняться от обязательств, любой вопрос и проблему можно решить мирно, к тому же кредитор также заинтересован в возврате средств, а значит, сможет предложить своему клиенту компромисс, который устроит обе стороны.