Рынок банковских услуг активно развивается. Все большее количество граждан обращается в банки за услугами кредитования.
Довольно распространенным ныне стало предоставление . Однако часто термины, произносимые банковскими сотрудниками, совершенно неясны для клиентов.
Попробуем объяснить простыми словами и на примерах, что это такое - овердрафт в банке, как переводится слово и его значение, кому он нужен и как оформляется.
Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита в рамках конкретного банковского лимита.
Держатель карты имеет возможность рассчитываться даже тогда, когда на его текущем счету недостаточно средств.
Термин овердрафт в переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Если говорить простыми словами, то мы ведем речь о предоставлении денег под проценты на небольшой срок, до месяца.
Подобный перерасход позволяет клиенту не только пользоваться имеющимися средствами, но и, так сказать, уходить в минус. Именно этим минусом и является продукт, о котором мы ведем речь.
Он доступен для получения как физическим, так и , разница только в необходимых для оформления документах.
Что такое овердрафт:
Принцип действия банковского продукта довольно простой . Допустим, работник получает на зарплатную карту выплату в 10 000 рублей.
При необходимости банк позволяет ему использовать еще такое же количество средств. И такой мини-займ гасится первыми деньгами, которые поступят на счет заемщика.
Получателями могут стать физические лица, имеющие обычные и зарплатные дебетовые карты.
При размещении депозита все клиенты банка имеют возможность получить карту с овердрафтом, которая будет привязана к депозитному договору. Можно и не пользоваться им, чтоб не терять процентную прибыль.
А также воспользоваться услугой могут юридические лица и малые предприятия. Об особенностях оформления этого кредита для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий вы узнаете .
Он может возникать по причине смены курса, операций, которые не были подтверждены, банковских технических ошибок.
Технические перерасходы - не такое уж частое явление, но забывать о них не стоит . Владелец карты должен тщательно контролировать остатки своих средств.
Незапланированное превышение расходов невозможно для юридических лиц, поскольку все операции закрепляются документально.
В соответствии с другой градацией, овердрафты разделяются на беззалоговые и обеспеченные .
В первом случае кредитная линия подключается без залогов. Под залог же кредитные учреждения могут брать недвижимость, находящийся в обороте товар, ценные бумаги, право на дебиторскую задолженность и так далее.
Срок предоставления услуги под залог больше, чем в беззалоговом варианте.
Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.
Характер платежей для банковского учреждения не важен - это может быть пенсия, зарплата либо обычное пополнение счета в терминале.
К заемщикам предъявляются следующие требования:
С целью получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.
Обычно все они запрашивают:
Определенные организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты . Однако в этом случае предоставляется выписка по счету за конкретный период времени.
Период кредитования может быть разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев . В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечении срока потребуется новое переоформление услуги.
Перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.
А также каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентном соотношении к общему количеству платежей.
Процентная ставка довольно высока, и обычно начинается с 30% годовых. Понимая, что проценты немалые, учреждения часто предоставляют заемщикам льготный период в 1-2 месяца.
Это значит, что в установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без каких-либо переплат.
Впрочем, даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной ввиду небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.
Преимуществом является непосредственный процесс погашения задолженности . Не нужно переплачивать посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.
Сначала гасится перерасход, и затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования крайне редки - даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.
Основной недостаток овердрафта – высокие процентные ставки
. Обычно они не опускаются ниже 30%.
Кроме того, задолженность нужно погашать в полном размере, а не частями, подобно обычному кредитованию.
Обычно услуга предоставляется на конкретный срок, часто на время от зарплаты до зарплаты.
Учреждения негласно изучают финансовое состояние заемщика, и если есть сомнения в платежеспособности последнего договор может быть моментально расторгнут.
Это объясняется тем, что овердрафт прямо определяется состоянием текущего счета.
Опасность заключается в том, что человек, имея доступ к определенной сумме, может забыть о погашении долга.
Речь идет о техническом овердрафте - задолженности при выплате средств . Возникает это обычно при перерасходе доступного по договору лимита.
Тогда кроме основной переплаты могут начисляться проценты за просрочку, в несколько раз превышающие потраченную сумму.
Бывают ситуации, когда человек случайно снимает со счета большую сумму, включающую в себя средства, предоставленные банком. Таким образом, можно выплатить лишнее.
При выпуске новой карты услуга овердрафта может подключиться к ней автоматически , и если клиент об этом не знает, он может немало переплатить. Потому важно проверять все закрепленные за карточкой услуги.
Основная опасность для клиента – взять овердрафт и забыть о том, что лимит должен сохраняться не счету.
Для физических лиц явным преимуществом овердрафта является довольно простая процедура оформления, особенно если пункт о нем присутствует в договоре на карту.
И также плюс в несложном погашении и, при своевременных внесениях, в низких переплатах.
Недостаток же, как и в случае с другими видами кредитования, в возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке, если договор не предполагает другое.
Для юридических лиц этот инструмент удобен тем , что позволяет им выполнять имеющиеся финансовые обязательства, не имея достаточных средств на счете.
В целом это довольно полезный финансовый инструмент, но нужно помнить о наличии обязательств.
Важно понимать, что имеются определенные риски, и погашать средства в соответствии с установленными сроками.
Вконтакте
Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.
В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.
Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.
Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.
К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.
Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.
В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.
Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.
Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.
В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.
Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:
Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.
Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.
Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.
У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.
Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.
Первым делом нужно будет подготовить:
Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.
Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.
Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.
К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:
Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.
Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.
Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.
В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.
Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.
Подробнее о кредите
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
 | Кредит от Совкомбанка. |
В этой статье мы рассмотрим, что собой представляет овердрафт, кому выгодны кредиты овердрафт, а также какие особенности предполагает технический овердрафт и какие условия овердрафта предлагают отечественные банки. Подробно об этом и о том, что учесть при оформлении овердрафта и как быть, когда нечем его погасить, читайте далее.
Овердрафт является краткосрочным кредитом, требующим быстрого обращения. Для юридических лиц овердрафт значит превышение расхода над остатком финансовых средств на счете, при этом перерасход находится в распоряжении клиента. Как правило, выдача овердрафта для юридических лиц предусмотрена при наличии у них расчетного счета в банке.
Овердрафт для юридических лиц предоставляется по следующей схеме. В частности, компании необходимо срочное перечисление денежных средств юридическому лицу для какой-то оплаты. Средств на расчетном счету для этого недостаточно. Но при этом расчетный счет активно используется, на него регулярно поступают платежи.
Срочно проверьте своих партнеров!
Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте ? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня, Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное получить перечень выявленных нарушений!
Банк в таких случаях предоставляет в пользование клиента сумму, которой недостаточно для проведения оплаты – в этом и заключается услуга овердрафта. Клиент банка осуществляет перевод, хотя и не имеет достаточную сумму на счету. Но после поступления денежных средств на счет банк будет взимать из них причитающуюся сумму и проценты за пользование услугой.
Коммерческая деятельность любого предприятия сегодня немыслима без взаимодействия с банком. В том числе размещаются банковские счета юридических лиц, проводят расчеты с контрагентами по безналичными операциям, выплачивают зарплаты сотрудникам, получают кредиты и пр. Средства компании постоянно находятся в движении. Возможны ситуации, когда компания выполнила заказ клиента, однако он пока не перевел деньги. Но предприятию в этот момент нужно переводить деньги третьему лицу. Решением проблемы может стать овердрафт.
Овердрафт предназначен для поддержания платежеспособности юридического лица, пополняя оборотные средства при необходимости. Благодаря данному кредиту собственник предприятия получает возможность своевременного исполнения обязательств организации, для сохранения репутации.
Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва
Чтобы принять решение о необходимости получения кредита в банке либо развиваться только за свои средства, сначала производим сравнение выгодности каждого варианта. Простейший способ действий – использовать деньги учредителей. Но не всегда такое решение возможно. Поэтому следует подумать над другими вариантами привлечения средств.
Первым решением становится традиционный способ – для операций привлекаются банковские кредиты. Для этого используется не обычное банковское кредитование компании, а самые эффективные по стоимости инструменты – получение краткосрочных и долгосрочных кредитов, овердрафтов, возобновляемых кредитных линий.
Второе решение более сложно – регулирование расчетов компании со своими контрагентами. Предполагается работа с операционным рычагом – основываясь на разумном соотношении дебиторской и кредиторской задолженности. К примеру, в сезон низкого спроса на нашу продукцию более выгодно предоставить длительную отсрочку для контрагентов по оплате, одновременно мы пытаемся добиться и максимальной отсрочки при покупке необходимого сырья. В результате удается минимизировать простои производства и продаж, и при этом мы не вынуждены нести дополнительные издержки на хранение готовых изделий. На пике продаж мы кардинально меняем свою финансовую политику – продукцию продаем по предоплате либо оплате с минимальной отсрочкой.
Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:
1. Стандартный либо классический.
2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.
3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.
4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.
Овердрафт рассчитывается с использованием следующих формул.
L = B * P, где
L – расчетный размер лимита овердрафта;
В – минимальная из 2 величин (Вр или Вn);
Вр – средний доход от продажи продукции в месяц, с учетом дебиторской задолженности за услуги, товары, работы, учитывая при этом кредиторскую задолженность с полученных авансов.
Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;
Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%), который увеличен на процент лимита для этого клиента, исходя из лояльности банка по отношению к нему, также финансовых показателей клиента.
L = S(a)/3, где
L – расчетный размер лимита овердрафта.
S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей (уплаты процентов банку-кредитору, погашения задолженности по кредитам).
– привязан к счету конкретной дебетовой карты;
– возможно предоставление в пределах установленного лимита, согласно договору. При этом лимит зависит от размера среднего дохода в месяц. Лимит устанавливается каждым банком самостоятельно;
– является краткосрочным кредитом, рассчитанным на срок не свыше 12 месяцев;
– нередко устанавливается период, в течение которого овердрафт можно погасить без начисления процентов;
– ежедневное начисление процентов за использование средств свыше установленного лимита.
У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:
У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.
Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).
Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.
Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.
Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей.
Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления). Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.
Для каждого юридического лица предусмотрен индивидуальный расчет лимита овердрафта – основываясь на специальной методике. Устанавливается на каждый вид своя методичка расчета. Могут быть свои особенности у методик расчета овердрафта, в зависимости от банка, однако принцип универсален. Банки каждый месяц пересматривают лимиты авансового, стандартного овердрафта и овердрафта под инкассацию, учитывая результаты в деятельности своего клиента.
Для уверенности соблюдения установленного лимита овердрафт может быть рассчитан каждым бухгалтером. И при этом для повышения лимита овердрафта, каждому бухгалтеру необходимо уметь контролировать финансовые потоки, чтобы избежать единичных крупных платежей.
В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.
Кредит по овердрафту погашается ежедневным списанием денег с расчетного счета клиента в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств по состоянию на конец операционного дня. При просроченной задолженности по овердрафту будут направляться поступающие клиентские средства, в первую очередь, для погашения комиссии по кредиту, а лишь затем оплачиваются проценты и основная задолженность.
За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход:
Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.
Данный кредит могут получить клиенты, имеющие постоянную прописку и место работы на территории обслуживания конкретного банка. Дополнительный плюс в этом случае – непрерывный трудовой стаж, наличие успешных отношений с банком, отсутствие задолженности перед этим банком.
Заемщику при оформлении овердрафта важна уверенность, что он будет получать предполагаемые ежемесячные доходы, также важен контроль своевременности пополнения пластиковой карты, с которой будет производиться списание средств для оплаты овердрафта. Также держатель данной карты должен знать комиссии за операции, обслуживание счета, снятие наличных денег с него. Комиссии могут различаться в зависимости от банка.
Овердрафт может оформляться держателями пластиковых карт либо планирующими их получить. Чтобы оформить овердрафт, следует посетить банк, обслуживающий карту, направить необходимый пакет документов и подписанное заявление. Банки, как правило, выдвигают меньше требований и условий по сравнению с обычными кредитами. Для оформления заявки достаточно трех-четырех дней.
Чтобы получить заем, юридическому лицу следует направить необходимые документы на рассмотрение банка; в том числе:
Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.
ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.
Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.
Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.
Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.
Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.
Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.
Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.
Рекомендуем подачу заявления и документов на рассмотрение сразу 3 банков – для большей вероятности на овердрафт, сэкономив при этом время на подготовку документации. Для выбора банка следует руководствоваться следующими критериями:
Рейтинги. Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.
Финансовой службе компании следует поручить изучение международных рейтингов выбранных банков. Данная информация доступна в Интернете. Следует выяснить на сайте конкретного банка, как часто в течение последних лет происходили смены собственников и топ-менеджмента. Если данной информации на сайте нет, это лишний повод задуматься.
Специализация банка. Банки в большинстве своем ориентированы на 2-3 сектора экономики, предоставляя кредиты другим отраслям по остаточному принципу. Если банк работает с вашим направлением, то понимает специфику деятельности компании. Ведь отсутствие взаимного понимания замедляет процесс сотрудничества, особенно при привлечении средств для реализации межотраслевых и инновационных проектов.
Комфортность сотрудничества. Заявки в частных банках обычно рассматриваются более оперативно. Также они предлагают всё более конкурентные ставки. Вне зависимости от выбранной организации, частной либо государственной, они предлагают одинаковую процедуру рассмотрения заявки. Однако длительность подготовительной работы и рассмотрения заявки может зависеть от менеджеров по работе с клиентами.
Эффективная процентная ставка. Перед подписанием договора следует выяснить итоговую переплату по овердрафту в год. Важно учесть – в случае с небольшой процентной ставкой обычно банк компенсирует средства за счет дополнительных платежей – для открытия счета, рассмотрения заявки, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и др.
Наличие оговорки о третейском суде. Данное условие вряд ли будет выгодным для заемщика. Ведь по договору все споры будут переданы на рассмотрение не суда общей юрисдикции, а третейского суда (является негосударственной организацией). Если банк навязывает определенный третейский суд, то на объективность решения лучше не рассчитывать, а оспорить его будет сложно. Да и суммарный размер издержек в таком случае превышает рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.
Санкции банка. К примеру, банк может прописать для себя ряд прав:
– настаивать на досрочном погашении займа;
– начать досрочное взыскание залога;
– привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.
Данные условия овердрафта не получится изменить, ведь банк предлагает типовой договор, который согласован всеми его службами. Однако для банка важен каждый надежный клиент. Поэтому обычно указанные права используются лишь в случае форс-мажора.
1. Высокая процентная ставка. Достигать она может 30% либо выше. Для сравнения, обычный кредит выдается под 15-23%. Но нужно учитывать определенные нюансы:
– некоторые банки устанавливают льготный период – когда за использование овердрафта не уплачиваете никакие деньги;
– некоторые банки допускают уплату процентов лишь за фактическое использование денег – в течение дня, недели, а не за весь месяц.
2. Ограниченность. Обычно овердрафт ограничен получаемым на карту доходом. То есть, устанавливается сумма кредита не выше 30% от получаемого дохода.
5. Кредитная ловушка. При работе с овердрафтом, особенно в стремлении получить беспроцентный кредит, люди со временем перестают укладываться в отведенный срок и вынуждены платить всё больше и больше.
1. Простота в открытии и быстрота закрытия кредитования; в случае недостатка средств на счету кредит будет выдан автоматически. Можно легко и быстро погасить кредит.
2. Гибкость кредитования – устанавливается схема выплат, отражающая ежедневный денежный спрос заемщика, его обновляемость. Деньги на погашение овердрафта списываются с расчетного счета сразу в момент их поступления.
3. Заемщик – при отсутствии достаточных денег на счету заемщик автоматически получает кредит, ликвидируя кассовые разрывы.
4. Отсутствие дополнительной бумажной волокиты, которая характерна прочим вариантам кредитования.
Александр Бречалов , вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва
Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа.
При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.
– отсутствие опыта по концентрации средств к определенной расчетной дате – приводя к отзыву лимита кредитования;
– заемщик не умеет регулировать финансы по датам и суммы; из-за этого лимит овердрафта снижается либо кредитование вовсе прекращается;
– первый договор на овердрафт подписывается с условием, что в этот банк будет переведена вся сумма поступивших денег, а не только часть, достаточная для погашения маневра, что может ограничивать маневренность денежных потоков.
Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва
Если предприятие по определенным причинам не может вернуть кредит либо выплатить проценты своевременно, попробуйте при общении с банком апеллировать к личной ответственности и бизнес-логике. Для принудительного взыскания задолженности может потребоваться множество времени. При этом еще нужно будет реализовать полученный залог. Если заемщик предложит вариант с возвратом средств несколько позднее либо на немного других условиях, то есть вероятность, что инициатива будет принята как меньшее из зол.
Также достаточно успешно можно апеллировать к личной ответственности. Ведь на оценку работы начальника кредитного отдела обычно влияет не только заключение договора о кредите, но также возврат выданных средств. От возврата денег будет зависеть его карьера. Тактичный намек на этот факт может или принести вам чудо в переговорах, или создать личного врага, поэтому важна предельная аккуратность.
Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва. Компания «Сага Групп» - производитель молочной и овощной консервной продукции. Предприятия компании расположены в экологически чистом регионе - в Смоленской области (г. Гагарин). ООО «Гагаринское молоко» (основано в 2000 году) занимается выпуском сгущенного молока и глазированных сырков. В 2004 году «Сага Групп» вышла на самый динамичный продуктовый рынок России - рынок овощных консервов. В 2006 году было образовано ООО «Гагаринский консервный комбинат».
Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва. Московское городское отделение общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» создано столичными предпринимателями 12 сентября 2002 года. В качестве юридического лица отделение зарегистрировано 27 июля 2005 года. Основная цель деятельности МГО «ОПОРЫ РОССИИ» – содействие процессу объединения московских предпринимателей и граждан для участия в формировании благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития предпринимательской деятельности в Московском регионе и в Российской Федерации, обеспечивающих как повышение качества жизни граждан, так и эффективное развитие экономики.
Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва. Группа компаний «Сапсан» специализируется на производстве и торговле рыбопродуктами. В ее состав входят заводы, расположен-ные на Сахалине и Курильских островах, а также представительства во Владивостоке, Хабаровске, Ростове-на-Дону и Нижнем Новгороде. Центральный офис расположен в Москве.
Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.
Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.
Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.
«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».
Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств .
Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.
Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.
Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.
Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.
Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.
Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.
Как же следить за своими финансами?
Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).
Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.
Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.
Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц .
В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам :
Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:
Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным . В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.
В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.
Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:
Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.
Выделим два вида неразрешенного овердрафта:
Перечислим и другие разновидности овердрафта:
Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.
С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования , среди которых:
Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:
В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.
Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.
Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.
Используем следующую формулу расчета:
Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.
За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.
За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.
Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).
Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.
Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.
Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса:
Что такое овердрафт в банке? Данный вопрос задают все те люди, которые желают оформить в банке кредит и получают от его сотрудников предложение воспользоваться этой услугой. Проще говоря, овердрафт является той услугой, которая чем-то схожа с обычным кредитом, но все же условия его отличаются. В этой статье стоит рассказать о том, что представляет из себя это понятие.
Овердрафт является предоставление банковской организацией владельцу карты денежных средств под определенный процент на маленький промежуток времени. Это понятие переводится следующим образом – Сверх проекта. Т.е. банк дает право клиенту потратить не только те финансовые средства, которые имеются у него на счету, но и взять небольшое их количество в долг. Банковская организация передает пользователю карту овердрафт, поскольку он уверен в том, что вскоре на личный счет клиента поступят деньги. Допустим, этим может быть и зарплатная карта, на которую регулярно каждый месяц покупают денежные средства. Либо это счет организации, которая пользуется им постоянно.
Для чего же это необходимо?
Клиенту могут понадобиться финансы, на какие-либо личные нужды или непредвиденные расходы. Допустим, необходимо отремонтировать компьютер, или холодильник. Без последнего жить крайне неудобно до получения заработной платы одну, две недели. А приобретение данной бытовой техники все равно неизбежно. По этой причине, клиент оформляет в банке денежный кредит и производит его возврат с первой заработной платы. В данном случае клиенту не нужно посещать банк для возвращения заемных средств, как только на его личную карту поступят финансы, с нее автоматически спишется необходимая сумма задолженности с учетом процентов. Сумма процентов, в данном случае, не очень большая, поскольку овердрафт может быть предоставлен лишь на короткое время. Исходя из этого, большинство людей любят пользоваться этой услугой. К примеру, если человек оформил овердрафт в количестве десяти тысяч рублей под 20% годовых, и спустя пять дней на его счет поступают финансовые средства, в счет процентов следует оплатить менее 30 рублей. Многих людей заинтересует это предложение.
Если вы не знаете, что это кредит в форме овердрафта, то в этой статье мы говорим об этом подробно. Большое количество людей воспринимают понятие овердрафт и кредит в качестве единого продукта. В обоих вариантах клиент получит от банковой организации денежные средства на определенный промежуток времени и оплачивает процент за пользование данными финансами. Но если серьезно, данные продукты все-таки имеют множество серьезных отличий:
Не знаете, как получить овердрафт юридическому лицу? Тогда в нашей публикации вы сможете найти на этот вопрос подробный ответ. Итак, для того, чтобы клиенту был предоставлен овердрафт, нужно оформить соответствующую заявку. Как правило, этого будет вполне достаточно для предоставления денежных средств. Но стоит отметить то, что некоторые банковские учреждения требуют от клиентов предоставления определенного пакета документов (ИНН, паспорт, СНИЛС и т.д.). Но все же, для того, чтобы оформить овердрафт, следует выполнить следующие условия:
Каждый клиент банка имеет личный лимит овердрафта. После того, как человек подает заявку в банк, последний, выносит решение, на какую денежную сумму клиенту разрешается уйти в минус. Этим, как правило, занимается кредитный эксперт. Как правило, овердрафт напрямую завит от количества средств, поступающих на счет или карту: Чем больше финансов будет поступать на счет, тем больше будет сумма овердрафта. Кроме этого, банковские организации также учитываю ту экономическую ситуацию, которая сложилась в стране на данный момент. Допустим, в кризисное время, существует большая вероятность того, что многие люди могут быть лишены своей работы. По этой причине, лимит овердрафта будет меньше. Помимо этого, договор с банком на предоставление краткосрочного кредита будет ограничение по времени. В основном, это 6 или 12 месяцев.
Теперь стоит узнать о том, что представляет из себя технический овердрафт. Это понятие также имеет свои особенности. В случае, если клиент тратит все свои деньги с личного счета и выходит за установленный лимит, то появляется технический (неразрешенный) овердрафт. На данную сумму кредита банком будет установлена другая процентная ставка. В том случае, если за использование денежных средств по разрешенному овердрафту нужно платить, допустим, 20% годовых, то по техническому овердрафту проценты могут дойти до 45-60%. Кроме этого, погашение данной суммы необходимо произвести в течение нескольких дней. Если же, в установленное время клиент не переведет необходимые средства, то банк может выставить ему большие штрафные санкции. Пользоваться такими лишними финансами по личному желанию клиент не в праве, поскольку кредитная организация устанавливает определенный лимит и не разрешает клиенту выходить из него. Но все-таки, случаются такие ситуации, при которых овердрафт будет возможным:
Курсы валют. В том случае, если клиент производит покупку с рублевого счета в долларах, или евро, то произойдет расчет кредита по текущему курсу. Если до погашения долга, курс будет изменен, то сумма кредита может вырасти, и заложенность может превысить установленный лимит.
Если имеют место неподтвержденные операции. Если человеком была произведена какая-либо покупка, и после этого денежные средства списались по другой, уже совершенной операции, то он в свою очередь тоже может уйти в неразрешенный овердрафт.
Технические ошибки в кредитной организации. Допустим, на счет по ошибке была переведена денежная сумма дважды. После того, как проблема будет обнаружена, данные средства спишутся автоматически, и в том случае, если в данный момент на карте образовался овердрафт, то вполне вероятно, что произойдет превышение лимита.
Такой вид займа, как овердрафт выгоден и банку и самому заемщику. Клиент в любое время может пользоваться денежными средствами банка. Ему не нужно искать знакомых, которые могут занять ему финансы. Не нужно бежать в банк и предоставлять кипу разных документов для получения займа. Весь процесс происходит автоматически. И пользоваться деньгами клиент может в любое время. Банковская организация, в свою очередь, тоже останется в выигрышной ситуации после предоставления такой услуги. Она получает не только надежного клиента, но и уверенность в том, что заемные средства будут полностью возвращены. Кроме этого, данным продуктом банк может увеличить число своих клиентов, которые готовы использовать денежные средства под проценты.
Но стоит отметить, что у овердрафта есть и множество недостатков. Клиент оплачивает большие проценты. Помимо этого, него может появиться масса различных соблазнов, поскольку в любой момент он может воспользоваться деньгами. Но их все равно, придется возвратить. Зачастую денег просто не достаточно, и человек вынужден уходить в большой минус. Исходя из этого, человек исчерпывает весь денежный лимит и попадает в неприятную ситуацию, когда все финансы уходят лишь на погашение овердрафта, а новый кредит банк не выдает. По этой причине, при пользовании овердрафтом необходимо обязательно отслеживать состояние личного счета. Случается и так, что человек поменял работу и открыл счет в другом банке, и полностью уверен в том, что старый долг погашен. Далее, произойдет списание денежных средств за использование карты: сумма, как правило, не очень большая, но в том случае, если человек забыл об этом, то за долгий временной промежуток набегут очень большие проценты. По этой причине, прежде чем сменить банк, необходимо погасить не только все задолженности по старым кредитам, но и отказаться от оформления овердрафта.
Обратите внимание на видео
