Люди, не искушенные в тонкостях банковского дела, считают термины «вклад» и «депозит» синонимами. И тот и другой являются формой вложения, но между ними есть существенная грань, понимание которой позволяет более грамотно распоряжаться финансовыми средствами.
Ключевое отличие понятий состоит в предмете сделки. Слово «депозит» происходит от «depositum» и означает вещь, переданную на хранение. Следовательно, депозит предполагает хранение не только денег, но и различных ценностей, например:
Вклад - это денежные средства, переданные клиентом банку для хранения и получения прибыли. Существует два вида банковских вкладов:
Из сказанного определяем, что депозит - понятие более широкое. Любой вклад является депозитом, но обратное утверждение неверно. Банки не делают акцента на разнице в значении терминов, если принимают на депозиты только деньги. В таком случае понятия «депозиты» и «вклады» можно считать тождественными.
Сделка по открытию вклада выполняется исключительно в банках и предполагает оформление договора между сторонами. По вкладам до востребования в договоре описываются валюта, минимальная сума, процент. В договорах срочных вкладов указываются:
Очевидно, что при замене предмета сделки - денег на вкладе ценностями на депозите - меняется контекст договора. Например, если речь идет о золотых слитках, бессмысленно рассматривать частичное пополнение или снятие.
Существенно отличается договор хранения ценных бумаг (депозитарий), опять же, в силу специфики объекта сделки.
Депозитные договоры могут заключаться в небанковских кредитно-финансовых учреждениях, которые не всегда имеют страховой резерв. Банки же гарантируют возврат вклада в случае банкротства.
Что лучше, вклад или депозит, т.е. вклад в более широком смысле слова, - это вопрос, который более всего волнует население. Средняя процентная ставка по вкладам российских банков составляет 20%, а прогнозируемый процент инфляции - 16%. Поэтому годовая доходность денежных вкладов в рублях невелика, и продукт можно рассматривать преимущественно как способ безопасного хранения денежной массы.
Для уверенных инвестиций в ценные бумаги и драгоценные металлы нужны знания в данной области. Кроме того, депозиты, например, в банковские металлы, требуют наличия солидных средств и являются долгосрочными, т. е. доход от данных вложений невозможно получить быстро. Но золото является самым надежным и ликвидным активом, инфляция не оказывает влияния на стоимость сбережений в драгоценных металлах. Хорошо зарекомендовавшим себя финансовым инструментом являются и паевые инвестиционные фонды .
Для оптимального выбора продукта инвестирования требуется глубокий анализ собственных финансовых возможностей, состояния рынка, объективная оценка целей вкладывания денег либо других видов ценностей.
Зарплатный проект Сбербанка – современный удобный инструмент по выплате заработной платы, и зачислению ее на счета сотрудников в минимальные сроки. Банковский инструмент поможет компании-клиенту снизить финансовые расходы и трудозатраты в процессе выплаты средств сотрудникам. При этом компания сможет воспользоваться льготными условиями подключения, и оценить преимущества банковских технологий.
После подписания документов компания вместе с банком организуют выдачу сотрудникам пластиковых карт, а также открытие счетов для каждого сотрудника. Принцип работы проекта выглядит так:
Важно! Компании-клиенту рекомендовано зарегистрироваться в сервисе «Сбербанк Бизнес Онлайн ». Там можно удаленно подавать ведомости, самостоятельно контролировать нахождение средств на счете компании. Для взаимодействия с банковским учреждением бухгалтеру не обязательно посещать отделение Сбербанка .
Отправить сведения о зарплате можно удаленно. Для этого на сайте Сбербанка заполняют бланк, где указывают все сведения о предприятии:
После получения документов за организацией закрепляется определенный банковский сотрудник, который будет заниматься оформлением документации и решением вопросов, возникающих в период обслуживания компании-клиента.
Сбербанк России разработал удобный инструмент выпуска зарплатных карт для физических лиц. Процесс оформления стал максимально простым и удобным.
После внесения сведений о сотрудниках выполняют экспорт реестра. Для этого на сайте Сбербанка имеется соответствующая кнопка. Документ визируется электронной цифровой подписью уполномоченных лиц предприятия и отправляется в Сбербанк.
Если в инструкцию будут внесены изменения, Сбербанк разработает новые сервисы, компания-клиент будет автоматически подключена к ним.
Сбербанк России постоянно совершенствует продукты для частных клиентов и компаний-партнеров. Это касается и Зарплатного проекта. Использование программы от Сбербанка позволит значительно упростить процесс выплаты заработной платы сотрудникам, а также уменьшить расходы предприятия, для обеспечения этого процесса.
Зарплатные клиенты банков имеют ряд преимуществ и широкий выбор банковских продуктов. Это низкие процентные ставки для кредитования, возможность использовать удобные онлайн-сервисы и выгодные условия депозитных договоров. Какими вкладами на выбор располагает клиент, имея зарплатную карту?
Зарплатные вклады на сегодняшний день можно открыть в более чем 15 финансовых учреждениях. Использовать продукты одного банка не только удобно, но и выгодно. Тем более, если учреждение имеет широкую инфраструктуру, множество предложений для пользователей услуг и качественный сервис.
Зарплатные клиенты – это одна из основ, на которой держится банковская система. Поэтому финансовые учреждения дорожат своими постоянными пользователями и предлагают продукты на более выгодных условиях.
Например, в Уральском Банке Реконструкции и развития корпоративным клиентам оформляют вклад «Зарплатный» онлайн или в отделении финансового учреждения с ежедневным начислением процентов. Если вклад открыт дистанционно – клиенту будет предложена ставка по депозиту до 19% годовых. Все операции с депозитом (снятие средств, пополнение, расторжение договора вклада) можно осуществлять через банкоматы или интернет.
Держателям зарплатных карт банка «Санкт-Петербург» предоставляется возможность открыть вклад «Тринадцатая зарплата» в рублях, евро или долларах США. По распоряжению клиента депозит пополняется автоматически со счета зарплатной карты.
Зарплатные клиенты ВТБ24 могут открыть вклад «Специальный» на срок от 1 мес. до 5 лет и со ставкой 12,50% в рублях.
Сбербан
к предлагает клиентам оформлять онлайн-вклады и/или сберегательный счет.Условия депозитов: повышенные ставки и возможность управлять накоплениями без привязки к месту и времени. Необходим лишь доступ к интернету. Чтобы оформить депозитный счет, держатели карт подписывают соглашение с банком на обслуживание и получают доступ к сервису «Сбербанк Онлайн».
2. Сберегательный счет. Те клиенты, кому не подошел вклад зарплатный онлайн, могут систематически приумножать средства, открыв бессрочный счет под 1,50–2,30% годовых в отечественной валюте и 0,10-0,40 – в долларах США/евро. Его преимуществом является право вкладчика пополнять/обналичивать накопления в любое время. Банком, по согласованию с клиентом, будет установлен порог остатка – это сумма, которая должна обязательно находиться на счете. От этой величины будет зависеть выгода вклад зарплатного Сбербанка России. Чем выше сумма минимального остатка, тем выше будет установлена депозитная процентная ставка.
Стоит отметить, что сберегательный счет предназначен для сохранения средств. Получение же пассивного дохода – это его второстепенная задача, так как процентные ставки занижены. Хотя право клиента свободно распоряжаться своими средствами, возможно, компенсирует низкую доходность продукта. Еще одно преимущество: зарплата на вклад может быть перечислена сразу же после поступления на счет .
Как оформить зарплатную
карту?
Чтобы сотрудники юридического лица могли получать зарплату на карту, руководителю организации/предприятия необходимо обратиться в любое отделение фин. учреждения, предоставить список желающих и оформить соглашение на открытие/обслуживание зарплатных карт.
После подачи и обработки всех необходимых для этой цели документов банк, в зависимости от пожеланий сотрудников компании, выпустит карты VISA/MasterCard. Выдачу карт сотрудникам можно организовать на рабочих местах.
Зарплатный вклад может открыть только тот клиент банка, у которого есть зарплатная карта данного финансового учреждения. Оформив соответствующее заявление, клиент сможет ежемесячно или при любом зачислении средств на зарплатный счет в автоматическом режиме перечислять фиксированную сумму либо долю от начисленной суммы на счет зарплатного вклада.
« , размещаемые в рамках зарплатного проекта, - это удобный инструмент для накопления и сбережения денежных средств, но тем не менее не являются распространенным продуктом. Привлекательность таких вкладов заключается в том, что вкладчик может самостоятельно пополнить или снять часть средств со своего вклада через банкомат, используя для этого свою зарплатную карту, - комментирует руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Юлия Ушева. - Кроме того, при написании клиентом соответствующего заявления банк может автоматически перечислять часть зарплаты на счет вклада».
Согласно статье 136 Трудового кодекса РФ, заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником на счет в банке на условиях, определенных коллективным или трудовым договором. Таким образом, любой человек вправе обратиться к своему работодателю с просьбой перечислять ему заработную плату на тот счет и в тот банк, который указал сам подчиненный. Однако следует взвесить все «за» и «против», перед тем как просить босса пересмотреть зарплатный проект компании.
На сегодняшний день в России можно открыть зарплатный вклад как минимум в 15 банках, включая топовые кредитные организации.
Юлия Ушева обращает внимание, что зарплатные вклады открываются преимущественно в рублях. Только три банка предлагают вклады также в долларах и евро (Внешпромбанк, МТС-Банк, «Санкт-Петербург»). «Процентные ставки в рублях варьируются от 5% до 10,4% годовых, в долларах - от 1,5% до 4%, в евро - от 0,95% до 4%. Срок размещения начинается от полугода, максимальный срок - пять лет», - рассказывает Ушева.
Самую привлекательную ставку по зарплатному депозиту предлагает Внешпромбанк в рамках продукта «Сотрудничество» - 10,4% при размещении суммы от 700 тыс. рублей на 367 дней. Вклад также доступен под максимальные 4% годовых в долларах и евро.
Банк «Возрождение» имеет в линейке вклад «Комфортный (зарплатный)» по ставке 9,9% годовых при размещении от 10 млн рублей на три года. Базовая максимальная процентная ставка по данному депозиту не для зарплатников составляет 10,6% годовых. Кроме того, в линейке «Возрождения» есть вклад «Доходный с ежемесячными выплатами (зарплатный)», который тоже открывается зарплатными клиентами по более привлекательным ставкам.
Байкалинвестбанк предлагает депозит «Зарплатный плюс» под 8,3% годовых при внесении свыше 150 тыс. рублей на 1 200 дней.
В пятерку лучших предложений входит и Банк Москвы с депозитом «Максимальный доход (для зарплатных клиентов)» - 8,2% годовых по акции, действующей до 20 июня 2014 года, при размещении на счете от тысячи рублей на срок 366-547 дней.
Банк Москвы вышел на рынок зарплатных вкладов в конце апреля текущего года сразу с тремя продуктами - депозитами «Максимальный доход», «Максимальный рост» и «Максимальный комфорт». Банк принципиально выбрал для зарплатных клиентов такой подход, при котором устанавливаются максимальные значения процентных ставок независимо от суммы размещения. Таким образом, каждый из перечисленных продуктов может быть открыт на минимальную сумму в 1 тыс. рублей, но ставка все равно останется «на высоте».
Замыкает пятерку лидеров зарплатных вкладов депозит «13 зарплата» от банка «Агропромкредит». Его максимальная доходность составляет 8% годовых при условии внесения во вклад свыше тысячи рублей на 370 дней. «13 зарплата» - это не совсем депозит. Как указано на официальном сайте кредитной организации, «Агропромкредит» предоставляет возможность держателю банковской карты банка с помощью банкомата зарезервировать на карточном счете фиксированную сумму денежных средств и получить по ней процентный доход в конце выбранного срока.
«13 зарплату» можно открыть дистанционно через АТМ банка. Указав сумму и срок вклада, клиент подает распоряжение банку о создании депозита. Открытие вклада подтверждается введением ПИН-кода карты, а сам факт подачи распоряжения о создании вклада будет подтвержден выданным банкоматом чеком (его следует сохранить до конца действия депозита). По окончании срока сумма вклада, «замороженная» на карте, автоматически разблокируется.
Кроме того, зарплатные вклады присутствуют в линейках МТС-Банка (депозит «Корпоративный»), Дальневосточного Банка («Премия» и «Премия люкс»), ВТБ 24 («ВТБ 24 - Специальный»), банка «Санкт-Петербург» («Тринадцатая зарплата») и других кредитных организаций.
Следует понимать, что не всегда депозиты с говорящими названиями означают, что их открытие доступно только определенной группе клиентов. Например, вклад «Зарплатный» от Крайинвестбанка может оформить любой потребитель. Другой вопрос, что ставка по нему составляет всего 1,5% годовых.
В самой кредитной организации Банки.ру пояснили, что в Крайинвестбанке нет вкладов, которые могут открыть только клиенты, находящиеся на зарплатном проекте в банке. «Вся линейка вкладов доступна любому клиенту, обратившемуся в банк. Исключение составляет вклад «Почетный», который открывается при предъявлении пенсионного удостоверения или приравненного к нему документа, - разъяснили в пресс-службе Крайинвестбанка. - Вклад «Зарплатный» не имеет никаких ограничений по открытию и использованию, его название выбрано с целью обозначения возможности расходных и приходных операций по счету».
В целом можно сказать, что зарплатные депозиты среди других вкладов выделяет либо возможность получить максимальную доходность при минимальном первоначальном взносе, либо повышенная ставка по сравнению с аналогичными депозитами, открываемыми на тех же условиях.
«Зарплатные вклады не отличаются высокими процентными ставками и находятся на уровне ниже среднерыночного, поэтому вкладчики, имеющие возможность открыть вклад в своем зарплатном банке, выбирают иные банки, предлагающие более выгодные условия для размещения денежных средств», - полагает Ушева.
Кредитные организации очень сдержанны в своих оценках доли зарплатных вкладов от общего объема депозитов и планы раскрывать также не спешат.
В МТС-Банке порталу Банки.ру сообщили, что объем зарплатных вкладов на балансе кредитной организации из года в год растет, высокий спрос на них сохраняется. Однако точные цифры раскрыть отказались.
«Сотрудники организаций, имеющих в банке зарплатный проект, все активнее открывают вклады в МТС-Банке. Так, за 2013 год количество вкладов клиентов-«зарплатников» выросло в четыре раза, - указали в пресс-службе банка. - Наибольший интерес вызывают вклады с возможностью пополнения, так как для многих очевидно, что перевести часть зарплаты на депозит и получить процентный доход очень выгодно».
Банк Москвы, внедривший в линейку три зарплатных вклада, рассчитывает, что благодаря этому доля «зарплатников», открывающих вклады, увеличится в два раза.
Если Вам нужно перевести деньги из России в Украину, тогда обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, как можно быстро и дёшево сделать перевод!
Вклад зарплатный – это вид вклада, доступный для держателей пластиковых карт в рамках зарплатного проекта . Проще говоря, для тех, кто свою зарплату получает ежемесячно на банковскую карту. И для тех, кто хочет сберегать часть этой зарплаты и получать с нее прибыль. Нельзя сказать, что это самый распространенный банковский продукт. Однако в чем-то он очень даже удобен. Главным отличием такого депозита является то, что он, во-первых, пополняемый, а во-вторых, для его пополнения можно не ходить в банк. Подписав соответствующее заявление, вкладчик поручает банку ежемесячно перечислять на счет депозита определенную часть его зарплаты, поступающей на карту.
Условия по зарплатному вкладу варьируются от банка к банку. Чаще всего срок вклада составляет не менее полугода. Выплата процентов по вкладу может осуществляться ежемесячно, ежеквартально или единоразово в конце срока, на ту же зарплатную карту клиента. Расходные операции по вкладу иногда допускаются, но в таком случае процентная ставка будет находиться в рамках ставок, обычных для вкладов до востребования. Если же частичное расходование средств не предусмотрено, ставка по депозиту может достигать уровня ставок по другим срочным вкладам. Также возможны:
Одним словом, это удобный способ делать сбережения для тех, кто хотел бы быть бережливым, но не готов прикладывать много усилий для этого. А в случае с вкладом зарплатным – это достаточно просто.
