Среди держателей кредитных карт распространено понятие – овердрафт. Это краткосрочный кредит, который можно быстро погасить, не обрастая долгами.
Овердрафт – это дополнительный кредит, свыше установленного по карте лимита, который можно использовать и быстро закрыть отдельно от основного кредита. За счет овердрафта происходит постоянное пополнение оборотных средств, что дает возможность клиенту банка совершать все необходимые расчеты даже в том случае, если собственных средств на карте не имеется.
Получить овердрафт могут только надежные клиенты банка, которые взяли и выплатили не один кредит. Некоторые банки, чтобы застраховать себя, предоставляют овердрафт, не требуя справку о доходах, но накручивая очень высокий процент, который существенно превышает проценты по обычному кредиту.
Технический овердрафт отличается от обычного. В данном случае на покрытие долга могут уйти все средства, которые находятся на дебетовом счету клиента.
Причины, по которым может возникнуть технический овердрафт:
Оплатить образовавшуюся задолженность по карте следует до того момента, когда закончится действие беспроцентного периода. Сроки оплаты устанавливаются индивидуально при обращении клиента в банк. В целом овердрафтная система кредитования является удобной в некоторых случаях, но предоставляется данная возможность только проверенным держателям карт.
Основная особенность овердрафта заключена в том, что погашение задолженности должно происходить не меньше, чем один раз в месяц. Просрочки не допускаются. При этом проценты начисляются только на общую сумму задолженности по основному кредиту.
Клиент открывает в банке счет для получения заработной платы или берет кредитную карту.Некоторые карты подходят для того, чтобы хранить на них свои деньги. То есть, держатель может оплатить кредит, а также вкладывать и снимать свои деньги неограниченное количество раз.Снять с карты можно только те деньги, которые были внесены клиентом.
Существует и другая особенность овердрафта, его не нужно использовать после одобрения. Снятие денег происходит только в случае необходимости, если не хватает средств, установленных по лимиту, но вернуть взятые деньги следует как можно скорее.
Существует несколько отличий овердрафтной карты от простой кредитки:
По сравнению с овердрафтом, простая кредитка считается более выгодной. В первом случае проценты будут начислены в обязательном порядке, а по обычной карте можно вернуть деньги в установленный срок, не переплачивая банку. Именно это является решающим фактором для многих клиентов банка и они отдают предпочтение обычной кредитке.
Приобрести карту с овердрафтом следует тем людям, которые вынуждены совершить большую покупку, а средств, выделенных банком по обычному кредиту, может не хватить. При этом нужно быть готовым к максимально быстрому возвращению взятых в займы денег.
Для оформления карты с овердрафтом, клиент должен предоставить сотруднику банка следующие документы:
Рассмотрение всех документов длится около недели. После проверки пакета документов сотрудник банка может запросить дополнительные данные о платежеспособности клиента в том случае, если предоставленных изначально бумаг окажется недостаточно, или информация в них будет не полная.
После положительного ответа банка должно пройти три месяца, в течение которых будут проверены все поступления на счет держателя карты, в результате чего банк высчитывает максимальный кредитный лимит. В тот момент, когда кредитные средства поступят на карту клиента можно считать ее активированной.
Получить кредитную карту с овердрафтом могут лишь те лица, которые полностью соответствуют всем поставленным банком условиям:
Чтобы получить карту, нужно обратиться в банк и заполнить анкету. После получения анкеты и заявления банк проверяет деятельность лица, баланс предприятия и регистрационную, уставную документацию. Решение будет принято в течение недели.
Размер задолженности по кредитной карте с овердрафтом постоянно меняется, поэтому легко можно запутаться. В отличие от обычного кредита по карте клиент не получает от банка выписку с графиком платежей, и это существенно усложняет процедуру погашения долга.
Планируя брать карту с овердрафтом или погасить задолженность по ней, следует учитывать некоторые нюансы процесса:
Просроченная задолженность погашается в следующем порядке при поступлении на счет держателя карты денег:
В случае просрочки сумма платежа увеличивается в несколько раз, поэтому совершенно нецелесообразно пропускать ежемесячные платежи. Все денежные средства должны быть внесены вовремя, до 25 числа с учетом времени, которое требуется на перевод денег.
Чтобы полностью погасить задолженность по кредитной карте с овердрафтом, необходимо учесть наличие просрочек и внести ту сумму, которая полностью их покроет.
При правильном использовании, овердрафт может быть выгоден клиенту. Карта с овердрафтом имеет свои как преимущества, так и недостатки.
Плюсы:
Минусы:
Определение лимита по овердрафту происходит в автоматическом режиме без участия клиента. Банк устанавливает ту сумму, которую считает необходимой, исходя из расчета частоты использования заемных средств и объема кредитов.
Все большее количество банков начинают предоставлять клиентам возможность оформить кредитную карту с овердрафтом. Кому – то данная функция может показаться неудобной и невыгодной, но те клиенты, которые понимают суть системы и имеют возможность вовремя вносить все платежи, считают, что овердрафт может стать настоящим спасением в случае, если лимит, установленный банком, недостаточен для совершения определенных покупок.
Взаимоотношения с банковскими структурами плотно вошли в жизнь каждого человека. Мы пользуемся программами кредитования, открываем депозитные счета, оплачиваем коммунальные услуги, получаем заработную плату на карты. Банковские услуги значительно облегчают ежедневные задачи и предоставляют возможность гражданам воспользоваться новыми банковскими продуктами.
Чтобы понять, в чём заключается выгодность банковского продукта, следует изучить общее понятие термина "овердрафт", что собой представляет данная услуга.
Овердрафт - краткосрочное кредитование, предоставляемое постоянным клиентам банка на определённых условиях, которые предварительно согласовываются с заёмщиком. Денежные средства перечисляются банком на расчётный счёт клиента. При возникновении незапланированных финансовых расходов, когда суммы денег на счету недостаточно, заёмщик вправе воспользоваться кредитными средствами без посещения офиса банка и подписания кредитных договоров. При этом оплатить задолженность следует по истечении грейс-периода (срока), который устанавливается индивидуально для каждого обратившегося. Как правило, такая система кредитования работает безотказно, ведь овердрафт предоставляется только надёжным и проверенным клиентам.
Сбербанк России - крупнейший розничный банк Российской Федерации, предоставляющий банковские услуги физическим и юридическим лицам. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Имея открытый расчётный счёт, клиент имеет возможность воспользоваться денежными средствами банка после того, как собственные им будут истрачены. За пользование деньгами заёмщик выплачивает процентную ставку, начисляемую на сумму кредитных средств. На погашение долга, как правило, выделяется небольшой промежуток времени (от 30 до 90 дней). Овердрафтная карта открывается максимум на 1 год, при этом наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием оформления. Овердрафтное кредитование осуществляется при условии, что заёмщик имеет высокий уровень платёжеспособности и устойчивое финансовое положение.
Сумма лимита овердрафта зависит от поступления денежных средств на счёт клиента за последние 3 месяца. Банк вправе ежемесячно пересчитывать допустимую сумму займа и самостоятельно уменьшать или увеличивать лимит. На размер лимита могут влиять денежные обороты на счетах клиента, открытых в других банках. Оформить овердрафтную карту можно юридическим лицам, которые являются корпоративными клиентами Сбербанка, а также частным клиентам, держателям дебетовых карт (зарплатных, пенсионных и других, на которые систематически поступают денежные средства). Заявка на подключение услуги овердрафт рассматривается на протяжении 8 дней с момента подачи. Для предпринимателей, имеющих стабильный бизнес, есть возможность оформить "Экспресс-овердрафт" на упрощённых условиях рассмотрения заявки.
Несмотря на внешнюю схожесть, существует ряд отличительных особенностей, по которым можно судить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, а также в чём заключается разница между кредиткой и овердрафтом:
Получить дополнительное финансирование от Сбербанка в виде овердрафтной карты не так просто. Банк предоставляет заёмные средства проверенным клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и соответствуют статусу порядочного плательщика. Для открытия овердрафтного счёта юридическим лицам необходимо предоставить объёмный пакет документов:
Банк вправе запросить дополнительные справки для проверки финансового положения клиента и его платёжеспособности. Заявка рассматривается банком от 3 до 8 дней, тогда как сама услуга предоставляется заёмщику минимум через 3 месяца, на протяжении которых банк проверяет денежные поступления на счёт клиента и рассчитывает максимальный лимит кредита. Когда все формальности будут соблюдены, на расчётный счёт клиента поступят кредитные средства, что значит, овердрафтная карта Сбербанка активирована.
На краткосрочный займ в Сбербанке могут претендовать не только крупные предприниматели, но и физические лица, которые являются держателями банковских карт. Что значит овердрафтная карта для частных клиентов? Разница при оформлении кредита заключается в размере лимита денежных средств. Банк может предоставить деньги в долг участникам зарплатных проектов и пенсионерам в сумме, не превышающей 30 000 рублей. Для оформления овердрафта физическими лицами не требуется предоставлять объёмный пакет документов, заёмщик должен предоставить паспорт гражданина РФ и заявление. Иногда банк требует второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение), а также справку о доходах.
Погасить долг по овердрафту можно двумя способами:
В случае превышения лимита процентная ставка по кредиту может быть увеличена на усмотрение банка до 36% годовых. Кроме того, за подключение услуги с юридических лиц взимается дополнительная комиссия в размере от 7 500 до 50 000 рублей (фиксированная ставка - 1,2% от установленного лимита).
Многим клиентам банк подключает услугу овердрафта в процессе оформления любой дебетовой карточки. В итоге держателю становится доступной для пользования овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и как отказаться от незапланированного кредита?
Как правило, отключить услугу после подписания договора невозможно. Однако можно постараться не допускать минусового баланса на карте, тем самым не использовать кредитные средства. Также можно установить нулевой лимит овердрафта при оформлении дебетовой карты, на которую услуга краткосрочного кредитования подключается автоматически. Увеличить сумму овердрафта без предварительного согласования с клиентом банк не имеет права. Овердрафтная карта не является действительной по истечении 1 года с момента оформления.
Нужно сделать покупку, а на счету минус. Отложить нельзя, взять денег негде. Вот тут-то на помощь и придет овердрафтная карта. Банковский механизм, разработанный специально для того, чтобы клиент банка мог пользоваться его средствами без дополнительного кредитования и связанных с ним затруднений (залог, поручительство и тому подобное).
Условия получения такой карты, как узнать денежные лимиты на овердрафтной карте Сбербанка, мы изложим ниже. Начнем же наш рассказ с того, что это значит – овердрафтная карта, и как происходит списание платы за овердрафт в Сбербанке России.
По сути, это микрозайм особого рода. Для его предоставления нужно соблюсти несколько условий:
То есть овердрафт предоставляется тогда, когда потребности клиента превышают его денежные возможности. В этом случае он берет деньги у банка, производит свои выплаты. Если есть соглашение об этой услуге заём выдается автоматически в установленных пределах.
После поступления средств на счет задолженность гасится. С расчетного счета организаций они списываются банком, физическое лицо выплачивает заём сам.
Такая услуга . Поэтому в дальнейшем мы будем рассматривать ее на примере Сбербанка.
Этим учреждением для удобства пользователей выпущена специальная овердрафтная карта.
Она представляет собой некий инструмент, который позволяет человеку иметь на своем картсчете одновременно свои средства и некую зарезервированную сумму (микрокредит).
Это уже не дебетовая, но еще не , поскольку воспользоваться предоставленным лимитом можно только при отсутствии своих денег. Она нечто среднее между тем и другим видом платежных карт, можно сказать, промежуточное звено.
В этом и состоит главное отличие: в совмещении дебетовых признаков и кредитных возможностей, при соблюдении выставленных банком условий и в пределах установленного размера.
Срок погашения – 1 месяц. Для физических лиц, которые чаще всего получают овердрафт на зарплатную карту Сбербанка, предусматривается оплата его в день получения оной.
Размер устанавливается индивидуально. Зависит он от возможностей пользователя , от того, насколько он платежеспособен.
Кредит устанавливается в диапазоне от одной тысячи рублей до 30000. Лимит может составить до половины ежемесячного дохода человека , но, как мы уже говорили, определяется он индивидуально.
При предоставлении овердрафта Сбербанком установлены следующие проценты:
Если пользователь превысит установленный лимит, нарушит сроки погашения, то проценты увеличиваются. В рублях они составят 36%, а валюте – 33.
Для того чтобы получить овердрафтную карту клиент должен:
Если вышеуказанные условия не соблюдены, то рассчитывать на получение овердрафтной карты не стоит.
Как пользоваться оведрафтной картой, условия получения займа на дебетовую карту и как можно подключить овердрафт к зарплатной карточке Сбербанка, расскажет специалист в этом видео:
Для оформления соглашения овердрафта понадобятся:
Процесс не займет много времени. Если документы в порядке, то процедура закончится через 10 – 15 минут. Для получения нужно прибыть лично в отделение Сбербанка. В отделении пишем заявление о предоставлении услуги.
Предъявляем свои документы и их копии, ждем решения. Потом, если решение будет положительным, подписываем соглашение об овердрафте и получаем карту. Она автоматически привязывается к счету.
Можно заказать карту и на сайте Банка. Но для работы с мобильным Сбербанком нужно иметь дебетовую или кредитовую карту. Иначе полноценной работы не получится. Для регистрации и входа на портал используется номер карточки.
После регистрации нужно подать заявку на получение овердрафта (карты). Когда откроется форма заявки, ее заполняют и отправляют на рассмотрение.
В установленный срок карта будет готова. Ее пришлют по почте на указанный адрес или будет назначена дата и время ее получения в отделении банка.
Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.
Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.
Например, клиент имеет обычную в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.
Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.
Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.
За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.
Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.
Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.
Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.
Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или ) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.
Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.
Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.
Достоинства карты:
Недостатки:
Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.
Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.
Дебетовая карта - это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.
Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.
Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт - это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при
Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.
В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.
Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем
Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк - это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.
Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).
Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).
Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.
Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.
Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.
Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.
Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.
Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.
Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.
В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.
За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.
Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).
Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет - это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.
Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:
Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.
Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства - начисленная заработная плата - поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.