При наступлении неплатежеспособности банковского учреждения Центробанк вводит мораторий для поиска вариантов восстановления платежеспособности или иных методов, способных удовлетворить требования вкладчиков, кредиторов и прочих заинтересованных лиц. Такая процедура не может длиться дольше 3 месяцев, а ее итогом является «разморозка» банковских счетов или начало процедуры ликвидации (если положительного решения не было найдено). Каков порядок такой процедуры? Кто за нее ответственен? Какими законодательными актами она регулируется? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Процесс ликвидации коммерческих банковских организаций предусматривается Федеральными законами №127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» и №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». Регистрационные действия, проводимые в связи с данной процедурой, реализуются на основании положений Федерального закона №129 от 08.08.2001 «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». После того, как Банком России принято решение относительно регистрации банка по причине ликвидации - в орган, ведающий вопросами налогообложения, направляются необходимые сведения и акты. Устанавливается, что в течение 5 рабочих дней с момента, когда Банком представлены сведения, в ЕГРЮЛ должна быть внесена запись. Затем в течение суток о внесении записи сообщается инициатору ликвидации.
Срок, в течение которого проводятся регистрационные действия относительно ликвидации банка, установлен равным 45 рабочим дням. Отсчет производится со дня представления нужных данных Банком. Если складывается ситуация, что банк ликвидируется по решению учредителей, то Банком принимается решение об аннулировании лицензии.
После проведения указанных действий банк подлежит ликвидации в порядке, прописанном в законодательных актах. Когда происходит отзыв лицензии или она аннулируется, акт об этом событии должен быть представлен в Банк РФ в течение 15-дневного срока. После чего назначается временная администрация, которая становится управляющим ликвидируемого учреждения до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации. После подачи Банком заявления о ликвидации организации, судья в течение месяца рассматривает представленные материалы. Срок отсчитывается с момента подачи заявки.
В случае открытия конкурсного производства (принудительной ликвидации) в качестве ликвидатора организации, наделенной лицензией Банка относительно привлечения вкладов, выступает Агентство по страхованию таких вложений. Комиссией, которая проводит процесс ликвидации, открывается счет, предназначенный для ведения рассматриваемого процесса. Валюта устанавливается российская. Кроме того, конкурсным управляющим (АСВ) проводятся следующие мероприятия:
Требования, заявленные кредиторами, удовлетворяются согласно гражданскому законодательству. Когда процесс проводится арбитражным судом, то выносится определение, где отражено, что конкурсное производство окончено. Счет, открытый для комиссии, подлежит закрытию. ГТУ подается заключение о проведенных работах, также происходит списание задолженности, считающейся безнадежной. Перечисленные акты являются основанием для подготовки приказа об аннулировании записей о регистрации организации в книге, где отражаются сведения о регистрационных процедурах. Организация признается ликвидированной, когда соответствующая запись внесена в указанную книгу. Далее происходит направление документации в органы, ведающие вопросами налогообложения, где соответствующие записи переносятся в ЕГРЮЛ.
Если ликвидация осуществляется в отношении банковской организации, осуществляющей страхование вкладов, то в качестве конкурсного управляющего выступает Агентство по страхованию вкладов. Такие полномочия им осуществляются через специально назначенного сотрудника, назначение которого фиксируется в приказе. Именно он обладает руководящими полномочиями относительно должника. Обязанности управляющего закреплены на законодательном уровне. На Агентство возложены следующие функции:
В обязанности АСВ входит размещение информации для кредиторов в СМИ. В газете «Коммерсантъ» появляются публикации о начале процедуры конкурсного производства, о проведении торгов с имуществом банка, находящегося в процессе ликвидации, а также о проведении собрания кредиторов (вкладчиков в том числе). В «Вестнике Банка России» появляется информации о начале выплат по вкладам и иным долгам банка. Также необходимая информация размещается в региональных печатных СМИ, на сайте Агентства, на стендах в самом банковском учреждении.
АСВ (Агентство по страхованию вкладов) осуществляет выплату вкладчикам компенсаций по вкладам в случае лишения банка, в котором хранились сбережения, лицензии ЦБ (наступления страхового случая). Необходимое условие возврата денежных средств - участие банка в Системе страхования вкладов.
АСВ также является администратором "Системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования" (пенсионных накоплений).
В настоящее время АСВ выплачивает проценты по вкладам так же, как и сам депозит.
Максимальная гарантированная АСВ сумма выплат составляет 1,4 млн рублей (для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 г.)
Основная функция Агентство страхования вкладов - управление процедурами ликвидации и банкротства (конкурсного производства) разорившихся банков.
Для вкладчиков принципиально важно, какая процедура проводится в отношении его разорившегося банка (при наступлении страхового случая).
В случае ликвидации - у банка достаточно имущества для погашения всех его обязательств, и кредиторы достаточно скоро смогут получить свои средства в полном объеме.
В случае банкротства - обязательства (долги) банка распродаются, а вырученные средства направляются на выплаты кредиторам в порядке установленной законом очередности. Размер страхового возмещения может оказаться меньше вложенных в проблемный банк средств (для сумм больших 1 млн 400 тыс. руб.).
За время деятельности АСВ деятельности было осуществлено более 600 ликвидационных процедур. Из них полностью завершены около половины.
С полной и подробной информацией о наступивших страховых случаях, повлекших процедуры банкротства банков, и выплатах вкладчикам можно ознакомится на официальном сайте АСВ:
Ликвидация банков (процедуры в процессе и уже завершенные)
Периодически поднимается тема об изменении принципа работы агентства. Предлагается или сократить размер выплат, или отменить их совсем. MoneyInformer сохраняет существенные "новости" по этому вопросу.
19.07.2015
По информации газеты «Коммерсантъ» 14 июля в правительстве состоялось совещание, на котором обсуждалась возможность изменения порядка страхования вкладов агентством АСВ. Главный итог — ни одно из рассматривавшихся предложений, в том числе ранее предлагавшиеся Германом Грефом, не нашли поддержки. Система гарантирования вкладов остается без изменений. И что не менее приятно будет услышать вкладчикам банков - на совещании было решено к данному вопросу больше не возвращаться.
Выгоду от изменений в законе о компенсациях вкладчикам потерявших лицензии кредитных организаций могли получить наиболее крупные банки. Так, именно Сбербанк, на долю которого приходится около половины всех розничных вкладов населения, вносит около 50% взносов в фонд АСВ.
Предложения по реформированию обязательств АСВ перед вкладчиками с самого начала настороженно восприняли и в Центральном банке и в Министерстве финансов. Существует большая вероятность того, что у населения понизится уровень доверия к банковской системе в целом, и средства с депозитов будут переводится не в «надежные» банки, а «под подушку».
11.06.2015Перспективы гарантирования (правильнее - страхования) вкладов агентством АСВ в последние недели оказались очень туманными.
Влиятельное банковское лобби, представляющее интересы крупных банков, выступает за его полную или частичную отмену. Недавно эти предложения были прямо сформулированы главой Сбербанка Германом Грефом.
Напомним суть появлявшихся в последнее время предложений об изменении системы гарантирования вкладов:
Отменить страхование полностью.
Ограничить количество выплат вкладчику (один раз в пять лет или один раз за все время).
Ограничить сумму, которую вкладчик может получить в результате страховых возмещений в разных банках, где у него хранятся сбережения (в настоящее время она никак не лимитируется).
Объективные причины для возникновения таких предложений имеются, в частности это критическое сокращение средств на балансе АСВ.
Но, как мы уже писали, и возражений тоже должно было возникнуть достаточно, поскольку ограничения в таком вопросе могут привести к резкому оттоку средств населения из банков или перевод их из рублей в валюту (что пока не произошло, как считают многие эксперты, именно благодаря гарантиям АСВ).
Как известно, премьер Дмитрий Медведев, дал указание "разобраться" в этой проблеме. Возможно, именно ответом на эту директиву можно считать прозвучавшие на этой неделе заявления руководителей Центрального Банка и Министерства финансов, что они не поддерживают планы отмены ССВ.
Таким образом, получается что пока вкладчикам, в том числе и "серийным" (как их обозвал Греф) можно не беспокоиться.
Подтверждением этому могут служить еще и обнародованный план ЦБ по укреплению системы санации обанкротившихся кредитных учреждений с помощью банка «Российский капитал», а также заявление главы АСВ Юрия Исаева, что агентство готово при первой необходимости обратиться в Центральный Банк за 110-миллиардным кредитом.
Если выбор банка для вклада оказался неудачным, так как его лицензия была отозвана и началась ликвидация, то на сегодня такая процедура не будет совсем уж печальной для любого гражданина. Потому, что Россия, российский закон гарантируют получение компенсации, будет ли она являться полной или частичной зависит от размера вклада. А ответственно за возмещение — агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Российское агентство страхования вкладов официальный сайт, которого является важным источником информации не только для банков. В первую очередь его должно посещать каждое физическое лицо-вкладчик или человек только собирающийся сделать вклад. Так как данный государственный орган указывает на своем ресурсе массу полезного, включая контакты, режим выплат, прочее.
Официальный сайт указывает, когда наступают страховые случаи, то есть, когда отделения банка, где был вклад, окажутся закрытыми, то нужно посетить сайт, там уже все будет указано. Если, что-то непонятно, тогда поможет горячая линия (телефон указан).
По мере поступления на данном ресурсе будут появляться все новости по интересующему банку (когда начато банкротство, когда будут выплаты и тд). Также там есть список всех банков, обанкротившихся за время работы АСВ (с 2004 г.), указана каждая финансовая организация, у которой процедура закрытия проходит сейчас. Есть отдельный перечень для банковских учреждений, чье банкротство признано страховым случаем.
Кроме того, всегда пишется когда, как будет соблюден правовой статус физических лиц по вопросу выплат, то естьАСВ должен сообщать какая сумма будет возвращена, где могут принять заявления с требованием о выплате. Также указывается, кто осуществляет возврат денег (сам АСВ, банк-агент). Рассказывается даже, как платить кредит клиенту, размещаются вакансии.
Любой страховой случай — это событие, которое Российская Федерация предусмотрела в ФЗ о страховании вкладов физлиц, а также в ФЗ об гарантировании прав застрахованных лиц. С его наступлением появляется необходимость выплатить каждому человеку до 1 млн 400 тыс. рублей.
Госкорпорация АСВ является гарантом прав физлиц при банкротстве акционерных, других банков. То есть клиенту такого финансового учреждения не нужно оббивать его пороги, так как система организована так, что агентство само будет представлять интересы каждого человека, тем более при ликвидации вся сеть отделений любой кредитной организации без лицензии будет закрыта.
Достаточно будет написать заявление (приложив копию паспорта, ИНН) в федеральное АСВ (на это обычно дается год, если человек не успел, то может быть продление) и проверять соответствующий раздел сайта агентства, там будет опубликовано, когда временный управляющий начнет давать компенсации. По мере необходимости информация о том, как происходит выплата будет дополняться.
АСВ не предоставляет информацию, какой банк надежный, кто выполняет каждое требованиеЦентробанка, так как это не его задача. Но на сайте агентства указан каждый открытый на сегодня банк участник системы страхования вкладов физлиц. То есть здесь указано каждое учреждение, которое несет ответственность за деньги своих клиентов в случае банкротства, поэтому оплачивает необходимые взносы.
Чтобы не возникло путаницы, кроме названия банка-участника указывается основной регистрационный номер, далее есть номер, который содержит Книга госрегистрации кредитных учреждений, также всегда предоставляется адрес банка.
Любые нужные реквизиты можно найти на сайте АСВ, там надо войти в раздел «Контакты», а затем нажать кнопку «Реквизиты» в левой колонке. На ресурсе агентства любой желающий узнает ответ на вопрос, где находится данный орган. Если быть максимально точным, то указанный раздел содержит следующие сведения:
В других источниках люди находят дополнительные адреса АСВ (Верхний Таганский тупик, пр. Карла Маркса), но там прием не производится. Также есть представительства агентства в городах: Самара, Екатеринбург, а также в Ростове-на-Дону, в нескольких других.
Как ни странно, но в Санкт-Петербурге, еще ряде регионов представительства отсутствуют, хотя ходят слухи, что в ближайшее время СПБ, Рязань, Нижний Новгород, Тверь, Воронеж, Иваново, Омск, Калининград пополнят перечень городов с представительствами АСВ, предположительно они появятся и в Калуге, в Уфе.
Настоящее Агентство по страхованию вкладов государственная корпорация Москва для выплат физлицам на регулярной основе аккумулирует средства, полученные в виде взносов от банков, для этого имеется отдельный счет. Если какой-либо банк не может выполнять нормативы ЦБ, то начинается процесс его ликвидации.
Сначала Центробанк лишает финансистов лицензии, а затем наступает очередь АСВ, отдельное положение законодательства указывает, что специалисты АСВ обязаны определить список вкладчиков, которым необходимо вернуть средства.
Если депозит до 1 млн 400 руб., то выплата произойдет в полном размере, когда вклад был больше, то частично. «Излишек» можно будет получить, только в случае наличия у учреждения активов в виде имущества, прочего. То есть осуществляется их продажа, а затем принимается решение об выплатах, причем это делает не само АСВ, а конкурсный управляющий, которого выбрал банк. Например, одним из них, часто является Машкин Андрей Константинович.
Федеральный закон и управляющий на его основе определяют порядок, очередность таких проплат, то есть будет очередь и, соответственно, график. Порядок будет стандартный по которому банкротится любое общество, компания. Но отзывы свидетельствуют, что получить сумму превышающую страховую почти невозможно, хоть любое физлицо — это приоритет для АСВ, об этом скажет любой юрист, а также неоднократно подтверждал Гендиректор агентства Исаев Юрий Олегович.
Причина невозврата — отсутствие достаточного количества активов, об этом говорит почти каждый отзыв в Сети. Например, так было при ликвидации Внешпромбанка, а немногим позже в Экопромбанк, в Русславбанк, вПробизнесбанк, в Инвестбанк, в АКБ Западный. Также дела обстоят в Связной Банк, Русстройбанк, Дорис Банк, других, которые закрываются сейчас.
В разделе «реквизиты» всегда указан телефон горячей линии АСВ, там дадут ответ на любой вопрос. Подскажут, какой бланк нужно для написания заявления, куда надо писать, как переоформить кредитный договор и тд.
Система страхования вкладов юридических и физических лиц в Российской Федерации несовершенна. Поэтому население очень неохотно доверяет свои деньги в руки коммерческих и государственных банков в Москве и других регионах.
Агентство страхования является корпорацией государственного уровня и позволяет осуществлять обязательное страхование вкладов физических лиц. Учреждение выплачивает деньги физическим лицам при наступлении любого из страховых случаев, оказывая существенную поддержку гражданам страны. Кроме этого, согласно закону №40-ФЗ, государственная корпорация выступает в роли ликвидатора или оздоровителя банка, предотвращающего банкротство.
Сегодня официальный сайт агентства по страхованию вкладов asv.org помогает получить исчерпывающую информацию касательно деятельности многих банков. Почтовый адрес для корреспонденции, касающейся вопросов ликвидации и рефинансирования учреждений, а также адрес агентства по страхованию вкладов в Москве и другие контакты можно найти на его официальном ресурсе. При этом в СПб и других федеральных округах размещены представительства госкорпорации.
Вкладчики могут проверить статус депозитов физических лиц в специальном реестре на сайте Агентства страхования в Москве и других регионах. Для этого необходимо перейти в раздел «Банки-участники» и выбрать необходимый банк из предложенного списка. Всю необходимую информацию можно найти по названию финансового учреждения.
Получить доступ к данным о банках-участниках ССВ можно и через общественный сайт Центробанка, открыв раздел «Справочник по кредитным организациям» в закладке «Информация по кредитным организациям» и, перейдя по ссылке, Государственная корпорация Агентство страхования. Кроме этого, получить нужную информацию можно по телефону горячей линии корпорации в Москве и других регионах.
Страховым случаем является обстоятельство, при наступлении которого гражданин имеет право на возмещение денег по вкладам физических лиц.
К таким событиям относят:
При этом, возмещение денежных средств физических лиц по страховым случаям осуществляется в 100% размере, но сумма компенсации может составлять не более 700 тысяч рублей. Если депозит открыт в иностранной валяюте, то сумма возмещения рассчитывается в национальной валюте, согласно курсу Нацбанка на момент наступления страхового случая.
Данные о ликвидации банков обновляются ежедневно и отображаются на официальном ресурсе Государственной корпорации в Москве и других регионах. Сегодня список о ликвидации насчитывает 290 финансовых учреждений.
По итогам проверок банковских учреждений в 2016 году, государственной корпорацией АСВ в Москве (агентство по страхованию вкладов) и других регионах были выявлены случаи мошенничества сотрудников банков: Екатерининсикй, Кроссинвест, Стелла, Мико, Аркс, Мостранс и ВПБ.
Кроме этого, меры по ликвидации были приняты в отношении таких банков, находящихся в Москве и других регионах:
За 2016 год в государственную корпорацию АСВ попало около 65000 заявлений от физических лиц о несогласии с суммой страхового возмещения акционерных банков, 634500 вкладчикам в Москве и других регионах вернули их сбережения на сумму около 370 млрд. руб.
Получить информацию о статусе заявления несогласия можно на специальном сервисе Государственной корпорации, который предусмотрен для документов, зарегистрированных в Агентстве страхования не ранее 1 сентября 2014 года.
Для этого необходимо перейти в раздел «Страхование вкладов» и выбрать пункт «Узнать статус заявления о несогласии». Далее потребуется ввести реквизиты вкладчика и подтвердить ввод, после чего клиент получает от Агентства страхования всю нужную информацию. Порядок, который регулирует разногласия, касающиеся возврата денежных средств, установлен ч.7 ст. 12 ФЗ №177.
Обычно о ликвидации финансового учреждения клиенты узнают через интернет, Агентство СВ или «ВестникБанка России», сообщать каждому вкладчику отдельно банк не обязан.
Выплаты денежных средств при ликвидации банков в Москве и других регионах осуществляются в течении трех дней после подачи необходимых документов. При этом, с момента наступления страхового события должно пройти не менее 14 дней.
(АСВ) получит право формировать временную администрацию банков, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и страховых компаний. Это следует из подготовленного АСВ законопроекта о реформе ликвидации. Сейчас он проходит согласование с ЦБ и готовится к внесению в Госдуму . «Ведомости» ознакомились с документом, близкий к совету директоров АСВ человек его содержание подтвердил.
ЦБ обсуждает с АСВ «набор инициатив», которые должны сократить срок ликвидационных процедур и повысить их эффективность с точки зрения возврата средств кредиторам, передал через пресс-службу зампред ЦБ Василий Поздышев .
Сейчас ЦБ отзывает лицензию у финансовых организаций и назначает свою временную администрацию, которая затем уступает место ликвидатору - им по закону является АСВ. Если АСВ получит и функции временной администрации, это исключит издержки по передаче дел от временной администрации ликвидатору, устранит дублирование работы и ускорит процесс, следует из пояснительной записки к законопроекту.
Сотрудники АСВ будут проводить анализ финансового состояния организации, инвентаризацию имущества, принимать требования кредиторов, искать и возвращать пропавшие активы, а также готовить их к продаже (формировать лоты, искать потенциальных покупателей и др.), указано в законопроекте. Временная администрация АСВ будет отчитываться перед ЦБ, а регулятор будет вправе проверять ее работу.
«Если АСВ получит такие функции, это упростит и ускорит процесс ликвидации фондов», - уверен советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Валерий Виноградов . Он напоминает, что пенсионные фонды Анатолия Мотылева лишились лицензии еще в августе 2015 г., а конкурсное производство по ним продолжается до сих пор.
Со страховым сообществом законопроект пока не обсуждался, говорит президент ВСС Игорь Юргенс . Он надеется, что возможность ознакомиться с ним и высказаться по нему будет предоставлена, «чтобы мы могли оценить возможные риски или преимущества механизма».
Из кредитора в пайщики
Сроки ликвидации финансовых организаций должны будут сократиться с 3 до 1,5 года, говорится в пояснительной записке. Законопроектом предусмотрено, что АСВ получит право ликвидировать и НПФ, которые не занимаются обязательным пенсионным страхованием: сейчас их ликвидаторами могут быть и арбитражные управляющие, аккредитованные ЦБ.
Сроки по формированию реестра кредиторов тоже планируется сократить: сейчас на это отведено 30 рабочих дней с момента опубликования сообщения о банкротстве, а будет 30 календарных дней с момента публикации о введении временной администрации. Сейчас формирование комитетов кредиторов может занимать 90 дней со дня публикации о банкротстве, поскольку продажа активов рухнувшего банка требует согласования с его кредиторами, говорится в записке: за это время качество активов банка ухудшается.
Продавать активы АСВ хочет по принципу голландского аукциона, следует из поправок. «Если кто-либо из участников согласился с начальной ценой, то дальше аукцион идет на повышение до максимальной цены; если не согласился, то цена снижается до минимальной, при которой аукцион заканчивается» - так гендиректор АСВ Юрий Исаев описывал механизм в декабре прошлого года. Сейчас торги на понижение невозможны. А за стартовую цену берется балансовая стоимость активов, которая зачастую превышает рыночную.
Если имущество не будет продано и на повторных торгах, то по решению собрания кредиторов или его комитета из активов рухнувшего банка может быть сформирован один или несколько паевых инвестиционных фондов (ПИФ), говорится в законопроекте. Паи фонда в этом случае будут распределены между кредиторами в соответствии с очередностью. Управляющую компанию выберут сами кредиторы, а стоимость имущества будет определена как начальная цена на его повторных торгах.
«Сокращение сроков негативно скажется на кредиторах из-за того, что многие из них юридически не подготовлены и не имеют штатных юристов, а для включения в реестр нужно собрать большой пакет документов», - указывает представитель инициативной группы кредиторов рухнувшего Пробизнесбанка Нерсес Григорян. «Пока компании разберутся в процедуре и в своих учредительных документах, срок пройдет. В таком случае кредиторы, не успевшие подать заявление, будут исключены из банкротного процесса и их шанс на получение возмещения будет ничтожно мал», - говорит он. Проведение голландского аукциона должно значительно расширить возможности по продаже активов, продолжает Григорян, а идея упаковывать активы в ПИФ вызывает вопросы в части полномочий комитета кредиторов - сможет ли он влиять на перечень передаваемых активов, будет ли выбор управляющей компании независимым и проч.
«Упаковка имущества в паи похожа на замещение активов - по сути, теперь ликвидация де-юре будет заканчиваться, а де-факто - продолжаться, но уже не внутри банков, а в отдельно созданной организации», - говорит партнер Tertychny Agabalyan Иван Тертычный . У банков на балансах много неликвидных активов - недвижимость, склады, заводы, ими нужно управлять и нередко продать их одномоментно нельзя, продолжает он: «Управляющая компания сможет эти активы упаковать и, возможно, продать какому-то инвестору, который сможет их дофинансировать и превратить в нормально работающий актив».
