Последние несколько лет Центробанк проводит активную работу по повышению прозрачности рынка микрофинансовых организаций. 1 июля 2017 года вступил в силу для МФО, защищающий права и интересы получателей услуг микрофинансовых организаций. Как введение первого стандарта скажется на рынке, каких еще изменений ждать от регулятора и с какими показателями МФО закончат текущий год, рассуждали участники круглого стола, организованного DailyMoneyExpert.
Утверждены первые базовые стандарты для МФО. Что это значит для участников рынка и для потребителей?
Главным образом, новые требования подразумевают изменения в уже отлаженных бизнес-процессах, которые коснутся как МФО, так и их клиентов. Наиболее существенными станут ограничения количества договоров займа и пролонгаций к ним, новые сроки предоставления ответов на обращения клиентов и их представителей, а также изменения подходов к обучению сотрудников МФО, непосредственно взаимодействующих с заемщиками. Выполнение этих нововведений довольно трудоемко и включает в себя, например, изменение программного обеспечения, увеличение штата сотрудников, что, соответственно, влечет снижение определенной доли дохода. Для небольших МФО данные поправки будут довольно проблематичными в реализации, потому что объем их клиентской базы не позволяет нивелировать последствия.
Для небольших МФО данные поправки будут довольно проблематичными в реализации, потому что объем их клиентской базы не позволяет нивелировать последствия.
Для клиентов МФО новые требования могут обернуться повышенным уровнем отказов в предоставлении займов и оформлении пролонгаций, что связано с превышением установленного лимита. Вместе с этим заемщики смогут оперативно получать от микрофинансовых организаций ответы на любые свои обращения. А МФО приобретут нормативный акт, контролировать соблюдение которого будет соответствующая саморегулируемая организация (СРО).
Важно отметить, что все преимущества данного Стандарта получат только заемщики МФО, состоящих в СРО, а для клиентов «нелегалов» все останется по-прежнему. Вероятно, что угроза больших расходов на выполнение требований вынудит часть небольших региональных МФО отказаться от членства в СРО и статуса МФО и перейти в теневой сектор. Однако МФО будут искать компромиссные способы решения острых вопросов выполнения Стандарта, так как санкции за нарушение требований устанавливает теперь СРО.
Введение базовых стандартов - это логичный шаг для рынка МФО, который в последние годы становится более прозрачным и цивилизованным. В этом заинтересованы и Центробанк, и сами компании, которые не гонятся за сиюминутной выгодой, а выстраивают с клиентом долгосрочные партнерские отношения. Это автоматически подразумевает, что вы должны быть максимально открыты, подробно информировать людей об условиях займа, контролировать собственные риски и т. п. Ведущие компании рынка уже давно самостоятельно внедрили подобные стандарты, а где-то пошли даже дальше. Сегодня 80% клиентов возвращаются к нам снова. Прежде всего, потому что получить онлайн-заем очень удобно и просто. При отсутствии работающих стандартов, показатель лояльности был бы совсем иным.
Микрокредитование как финансовая услуга пришло в Россию в 90-х годах прошлого века. Развивалась сфера микрозаймов стихийно, без должного контроля и регулирования. Довольно долгий период времени в нашей стране не существовало четкой законодательной базы, на основе которой могли бы работать микрофинансовые организации. Лишь летом 2010 года Государственной Думой был принят Федеральный Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом государство признало факт существования МФО. Деятельность микрокредитных компаний стал регулировать ЦБ РФ, что само по себе определило микрофинансовые организации как часть банковской сферы России.
Рынок микрокредитования в нашей стране начал стремительно развиваться, за довольно короткий промежуток времени появилось множество новых игроков. Государство не могло не отреагировать на столь бурный рост. Летом 2016 года были приняты поправки к ФЗ № 151. С 1 января 2017 года эти поправки вступили в силу.
Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолжности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Рассмотрим наиболее важные нововведения:
Начиная с марта 2017 года все МФО автоматически стали МФК. На определение своего статуса компаниям дается год. Аналитики в один голос утверждают, что введенные изменения приведут к уменьшению числа микрокредитных организаций. С рынка уйдут недобросовестные игроки, желающие лишь заработать максимум на высоких процентных ставках и штрафах за просрочки.
До сих пор некоторые аспекты закона и введенные им понятия до конца не ясны, но однозначно одно: новый закон существенно ограничил деятельность МФО.
Не секрет, что наибольшую опасность для клиентов МФО представляют высокие процентные ставки. Из-за низкой финансовой грамотности населения и неумению планировать собственный бюджет, живя по средствам, заемщики не редко попадали в долговую яму, не в силах расплатиться с долгами. Новый закон о микрозаймах в 2017 году сделал невозможным увеличение суммы долга в десятки раз, как это было ранее:
Важно понимать, что новые правила о процентной ставке касаются лишь тех займов, которые были выданы до 1 января 2017 года.
Среди населения новый закон получил название «Закон о коллекторах». До 2017 года деятельность коллекторских агентств в России фактически никак не регламентировалась. Страну постоянно сотрясали ужасающие новости о запредельных по своей жестокости действиях служб взыскания. Закон о микрозаймах призван остановить самоуправство коллекторов в :
Заемщик вправе пожаловаться на незаконные и слишком рьяные действия взыскателей в контролирующие органы. Нарушение закона коллекторам обойдется весьма существенно: до двух миллионов рублей штрафа.
В 2016 году в России официально работающих коллекторских компаний зарегистрировано более 600 тысяч. Новый о микрозаймах закон в 2017 году сократил их количество наполовину.
Центробанк продолжит «чистку» рынка микрофинансов в 2017 году. Закрытию подлежат компании, которые не подают отчетностей регулятору, приводят в отчетах недостоверные сведения. Кроме того, решено «автоматом» исключать МФО, подающие «нулевки» - если компания не выдала ни одного займа, то она потеряет номер в реестре. Фирмы, которые не полностью раскрывают условия получения микрозаймов клиентам, также подвергнутся санкциям. (Все МФО обязаны опубликовать в сети Интернет информацию, доступную потребителям, в том числе Правила предоставления микрозаймов).
Нарушители закона о потребительском кредитовании также рискуют покинуть ряды легальных игроков. ПСК (полная стоимость кредита) должна быть обозначена в договоре, в правом верхнем углу в квадратной рамке, цифра должна соответствовать среднерыночной ПСК (отклониться от нее можно только на треть). Клиент имеет право передумать, законом предусмотрен «период охлаждения», пени и штрафы регламентированы также законом. Произвольно их устанавливать нельзя.
Компании, не состоящие в СРО, также будут исключаться из реестра. На рынке представлены три легитимных СРО для МФО.
Кроме этого, МФО обязаны к 29 марта 2017 года определиться со статусом: МФК или МКК. МФК (микрофинансовые компании) должны иметь не менее 70 млн рублей собственного капитала,они смогут выдавать кредиты физлицам в размере 1 000 000 рублей на одного заемщика, предпринимателям - по 3 000 000 рублей в одни руки, а также им разрешено принимать от населения инвестиции в размере не менее 1 500 000 рублей. Желающие получить данный статус должны подать документы в ЦБ. И затем включить в наименовании компании словосочетание «микрофинансовая компания».
Все, кто не подал документы на получение статуса МФК, становятся микрокредитными компаниями (МКК). Микрокредитные компании могут выдавать физлицам займы в размере до 500 тысяч на одного клиента, предпринимателям - до 3 000 000 рублей, не имеют права принимать вложения от граждан. Наименование им тоже придется по итогам деления рынка поменять - внести для ясности словосочетание «микрокредитная компания». Все, кто не сделает этого до указанной даты или же будет работать в разрез с принятыми нормами - будут «изгоняться» из реестра.
Кроме этого, 2017 год, скорее всего, станет годом жесткой борьбы с «черными кредиторами». Компании, которые работают на рынке без получения номера в реестре ЦБ, столкнутся с повышением административных штрафов, они будут начинаться от 1 000 000 рублей, тогда как сейчас эти штрафы от 200 тысяч рублей. Тех, кто с первого раза не понял, будут садить в тюрьму. Сегодня всерьез обсуждают вопрос введения уголовной ответственности за нелегальную выдачу займов. Звучат также мнения, что нужно в ближайшее же время лишить нелегальных игроков возможности взыскивать с клиентов долги по суду.
Правда, в преддверии выборов громко звучат призывы вообще запретить микрофинансирование в России. Но большинство участников рынка считают, что это чисто популистские лозунги. Такое решение не сделало бы людей богаче, не решило бы их финансовых проблем и ограничило бы финансовую доступность. Да и непонятно, зачем тогда была проведена колоссальная работа по приведению рынкам микрофинансов в надлежащий вид?
Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать - ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них - микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций - небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение - подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет срок исковой давности по кредитному договору , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги - обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
