В статье рассматривается актуальные проблемы в сфере потребительского кредитования в России, в условиях не стабильных геополитических отношений между Россией и странами запада. Потребительское кредитование уже давно стало частью жизни большинства граждан, ведь им пользуется большая часть россиян, эти и обусловлен выбор темы. В описанный период времени произошло существенное удорожание кредитных продуктов, а так же требования к заемщикам существенно ужесточились. Это вызвано тем, что в стране экономический кризис вызванный экономическими санкциями введенными странами Евро союза и США. Это существенно отразилось на российской экономике, в том числе и на банковский сектор экономики. Более подробно мы об этом поговорим непосредственно в самой статье.
потребительское кредитование
проблемы
1. Управление факторами инвестиционной привлекательности. Салова Л.В., Дегтеренко К.Н.Российское предпринимательство. 2013. № 1 (223). С. 110-114.
2. Роль банковской гарантии в сфере. Дегтеренко К.Н., Матвеев А.Е.APRIORI. Cерия: Гуманитарные науки. 2015. № 3. С. 15.
Потребительское кредитование является наиболее распространенным и удобным видом кредитования для физических лиц. Данный вид кредитования представляет собой отсрочку платежа, если человек приобретает товар на торговой точке или предоставление банком наличности для удовлетворения потребительских нужд населения. Кредит позволяет населению получать интересующие их материальные блага, без предварительного накопления средств.
В последнее время темпы роста потребительского кредитования заметно снизились в России и достигли минимума с 2008 года. В 2008 году годовой прирост закредитованности населения составлял чуть ниже 4%, в 2015 году он же составляет 3,9%.
На декабрь 2015 года, ключевая ставка центрального банка Российской Федерации составляет 11%, в 2008 году она же составляла 7,75%. Это говорит прежде всего, что на данный момент экономика находиться на стадии "охлаждения" и переживает не лучшие времена, а у потребителя пессимистическое настроение в отношении к сложившейся ситуации.
Всему причина этому политические разногласия между Россией и странами Евро Союза, а так же США. Это вызвало финансовый спад российской экономики в декабре 2014 год и значительное ослабление рубля по отношению к другим зарубежным валютам. За счет еще больших инфляционных ожиданий, уменьшились и темпы кредитования, как рублевые, так и валютные.
Второй проблемой являются возросшие ставки по потребительскому кредитованию, в следствии подъема все той же ключевой ставки в декабре 2014 года до 17%, сейчас же мы наблюдаем ее планомерное снижение. Показатели процентных ставок до кризиса и на декабрь 2015 представлены в таблице 1.
|
Процентная ставка |
||
Третьей причиной является темпы инфляции в нашей стране, следовательно снижение реальных доходов граждан. Что уменьшает возможность граждан обслуживать кредиты и займы. Об этом свидетельствуют данные приведенные в таблице 2.
Таблица 2 - Показатели темпы инфляции в 2012-2015 гг., %.
Между инфляционными процессами в стране и ставками по кредиту есть связь, она объяснятся тем, что банки не могут выдавать кредиты под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, так как при таком раскладе банк будет работать себе в убыток. Что банкам не выгодно.
Так же высокие ставки по кредитам обусловлены, тем что в России распространены кредиты с фиксированными процентными ставками. В такую ставку закладывается не только темпы инфляции, но и убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений. В США к примеру более распространены кредиты с плавающей процентной ставкой. Ее процент зависит от определенного рыночного показателя, так же она позволяет снизить риски для банков.
Несмотря на проблемы рынка потребительского кредитования, он развивается.
Прогресс не стоит на месте, оформить кредит стало на много проще, чем раньше. Банки быстрее обрабатывают информацию от поступающих к ним заявок, рассчитывают сумму кредитов и оперативно заключают договора. Также на рынке на рынок приходят новые банки, это создает конкуренцию, а она в свою очередь положительно влияет на качество продукта продаваемого потребителю
В заключение хотелось бы сказать, что потребительское кредитование не смотря на все изложенные проблемы, остается самым востребованным и удобных форм кредитования населения. Перспективы дальнейшего развития этого вида кредитования в России конечно же есть.
Проблемы, связанные с кредитованием в условиях кризиса появились еще в его начале, когда только лопнул мыльный ипотечный пузырь в Америке.
Казалось бы, их проблемы, пусть они и решают их у себя, а мы будем заниматься дальше развитием экономики своей страны. Но получилось так, что вылившаяся информация подвергла панике весь мир, особенно способствовали этому СМИ. Не удивительно, что в результате пошатнулась банковская система. Почему? – спросите вы. Потому что, напуганные за свои сбережения вкладчики, побежали снимать деньги со своих депозитных счетов, оставляя банки без их рабочего инструмента. А поскольку те средства, которые вкладывали дебиторы, уже были отданы под займы, то многие банки, не имеющие резервных запасов, не смогли удовлетворить требования вкладчиков, и были вынуждены объявить о своем банкротстве.
В итоге появилась двойная проблема финансирования в условиях кризиса. Первая проблема, заключается в том, что банки не смогли удовлетворить требования вкладчиков и вернуть им деньги, а вторая проблема – это то, что заемщики не смогли погасить свои долги, чем и подставили банки.
Поэтому в разгар кризиса проблемы были и у банков, и у вкладчиков, и у заемщиков. Трудно сказать, какая страна пострадала больше всего, но эпицентром кризиса стали европейские страны, в которых кроме проблемы кредитование юридических лиц появились проблемы с другими отраслями банковской сферы.
С другой стороны осталась проблема ипотечного займа в условиях финансового кризиса, которую нужно рассматривать с разных истоков. Первопричиной кризиса стало как раз ипотечное кредитование. Мировой опыт финансирования дал ясно понять, что люди еще не готовы получать такие большие суммы денег, чтобы погашать их в тех объемах, которые требуют от них банки. Проблема в том, что кризис хоть и был вызван лопнувшим мыльным ипотечным пузырем, то есть взять взяли, а отдать не смогли, но суть заключается в том, что он отразился на всех остальных сферах деятельности человека, что повлекло за собой ряд других, не менее важных проблем, которые необходимо было решать в короткие сроки.
Сегодня вы легко можете оформить ипотеку в России и в других странах, но уже на других условиях, отличных от тех, на которых выдавался ипотечный займ до кризиса. А вот некоторые предприятия таких отраслей как машиностроение или производство отдельных товаров и услуг были вынуждены полностью закрыться.
Таким образом, можно сказать, что кризис, несомненно, повлиял на ипотечное кредитование, но в меньшей мере, чем на отрасли производства, которые оказались не готовы к изменению финансовой системы мирового экономического сообщества. И возникшие в связи с этим некоторые проблемы, до сих пор остаются не решенными. Поэтому можно смело заявить, что финансовый кризис повлиял максимально возможно на изменения в мировой экономической и финансовой системах.
На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!
Когда мы прибегаем к помощи банков?
Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.
При чем если речь идет о покупке или , которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других.
Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.
Чтобы этого избежать, оформляйте ссуду только в том случае, если какая-либо вещь или услуга вам действительно необходимы настолько, что это не терпит отлагательств. Избегайте экспресс-займов в торговых центрах, там невыгодные условия, обращайтесь в крупные проверенные банки, а именно — лично посещайте их отделения, и обязательно делайте предварительный расчет.
Основные проблемы кредитования :
Какой можно сделать вывод?
Да, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно «стоит на ногах». Однако, уже сейчас имеется несколько учреждений, которые работают исключительно через Интернет, о них мы рассказываем .
Многие люди необдуманно подходят к вопросу получения кредита, полагаясь на извечное «авось». Делать этого мы крайне не рекомендуем, ведь если у вас есть официального трудоустройства, стабильного заработка и какой-то финансовой «подушки» на случай проблем, то взятие кредита не только не улучшит ваше положение дел, но и может его усугубить.
Когда можно брать кредит? Только когда вы твердо стоите на ногах, и уверены в том, что сможете без труда вернуть задолженность в короткие сроки, чтобы сделать переплату минимальной. Взвешивайте все за и против, не ведитесь на рекламу, тратьте деньги только на действительно нужные вам товары и услуги.
Что произойдет, если вы возьмете кредит и через какое-то время перестанете его платить? Ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени, ваша кредитная история будет испорчена, служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности. Если сумма станет очень большой, банк может продать долг коллекторам или подать на вас в суд.
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
Науч. руководитель: ст. преподаватель
Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы , снижению цен. Отмечу, что малый бизнес развивает кредитование малого предпринимательства , способствует снижению процентных ставок по кредитам для бизнеса и улучшению качества банковского обслуживания.
Мировой финансовый кризис, затронувший российский банковский сектор, серьезно повлиял на реализацию программ кредитования малого бизнеса. Мировая экономика столкнулась с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие бизнес-модели и функционирующие коммерческие институты. Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты , в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.
Для тех малых предприятий, которые функционируют более десяти лет – это уже второй масштабный кризис в экономике Российской Федерации, для тех, кто находится на рынке менее десяти лет – первый. И смогут ли первые и вторые пройти его, зависит не только от способностей предпринимателей, но и от возможности привлечения заемных средств даже в условиях кризиса ликвидности.
В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.
Но всё же потребность в источниках финансирования испытывают практически все развивающиеся хозяйствующие субъекты. Можно выделить следующие проблемы, затрудняющие доступ малого предпринимательства к финансовым ресурсам .
1. Боязнь представителей малого и среднего бизнеса обязательств, желание работать «без долгов», низкая «прозрачность» бизнеса. Успешное развитие предприятия не возможно без внешних заимствований, следовательно, задача банка – разъяснять клиентам положительные стороны банковского кредитования. Для этого следует организовать работу по организации и проведению «круглых столов », семинаров и совещаний с потенциальными клиентами, размещению информационных статей в СМИ, сведений о положительном опыте сотрудничества предпринимателей с банком.
2. Негативное отношение заемщиков к банкам как финансовым институтам, предъявляющим повышенные требования к клиентам и затягивающим рассмотрение кредитных заявок. Преодоление данного стереотипа возможно только за счет повышения эффективности работы банков, выработки специализированных кредитных продуктов и стандартизации кредитных процедур, повышающих оперативность принятия решений о кредитовании.
3. Прямое «микрокредитование» для банка является низкорентабельным продуктом, поскольку действующие нормативные акты требуют реализации одинаковых подходов как крупным, так и к «микро» заемщикам. Решение данной проблемы видится в выстраивании системы микрофинансирования при участии кредитных кооперативов. Следует развивать сотрудничество с микрофинансовыми организациями и кредитными потребителями кооперативами.
4. Высокая стоимость заемных средств. Инфляционный рост и повышение ставки рефинансирования ЦБ России не позволяют банкам снижать процентные ставки по кредитам. Вместе с тем, для снижения уровня издержек клиентов банк должен разрабатывать механизмы льготного «пакетного» обслуживания, предъявлять либеральные требования по страхованию залога, самостоятельно осуществлять его оценку. Для заемщиков, участвующих в национальных проектах, а также кредитующихся в рамках соглашений с органами государственной власти по поддержке субъектов малого бизнеса, следует осуществлять субсидирование части процентной ставки.
5. Нехватка ликвидного залога для получения кредита. Для решения данного вопроса банку следует сотрудничать с органами государственной власти и негосударственными структурами поддержки для создания системы гарантийных и залоговых фондов, а также развивать специальные кредитные продукты, не требующие имущественного обеспечения и кредитование на либерализованных условиях с недостаточным объемом имущественного обеспечения.
Как же малому бизнесу решать проблемы привлечения ресурсов в новых рыночных обстоятельствах? Ведь в ближайшее время компаниям, относящимся к сегменту малого бизнеса, не стоит рассчитывать на среднесрочные и долгосрочные кредиты по приемлемым для предприятия ставкам. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам. Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.
Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами . Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.
Часть экспертов считает, что малый бизнес менее капиталоемкий, и именно поэтому небольшие компании имеют больше шансов получить в банке кредит на реализацию того или иного проекта. Тем более что малый бизнес нуждается, преимущественно, в краткосрочных займах, которые по своим объемам невелики. Возможно, в сложившихся условиях на такие кредитные продукты в краткосрочной перспективе будут ориентироваться и банки, так как доходность по ним значительно выше, а также есть возможность диверсификации клиентской базы.
Также государству не стоит забывать о предприятиях малого бизнеса, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений. Поэтому для выхода из кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:
1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.
2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов , субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.
3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков .
4. В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.
В нынешних условиях многие экономисты считают необходимым:
1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемными средствами;
2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемым кредитам на доступном уровне;
3. снижение дисконта по залогам;
4. увеличение срока действия кредитных договоров;
5. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;
Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения , сложившиеся между банковским сектором и предприятиями малого бизнеса, что снизит последствия от мирового финансового кризиса.
Литература
1. Саполнов А. Кредит в условиях кризиса / А. Саполнов. [Электрон. ресурс] / Информационное агентство. Режим доступа - http://*****/persona/? свободный.
2. Тихонов Е. Вышли мы все из кредита / Е. Тихонов. [Электрон. ресурс] / Российская бизнес-газета. Режим доступа - http://*****/2009/01/27/solncev. html, свободный.
3. Шмакова глазами банков / . [Электрон. ресурс] / Финансовые технологии. Режим доступа - http://*****/tech/160/htm, свободный.
Еще за долго до кризиса с каждым годом у нас в стране все большей популярностью среди населения пользовались банковские кредиты. Современный рынок банковского кредитования является огромным, но несмотря на это постоянно продолжает разрастаться. Все большее количество граждан использует продукты кредитования для решения самых разнообразных задач: начиная от приобретения бытовой техники и до строительства своего дома. Жить в кредит сейчас стало не только удобно, но и зачастую просто необходимо.
Например, банковское кредитование в РФ позволяет большинству решить свой жилищный вопрос в настоящий момент, не откладывая его на далекое будущее. Благодаря кредитам на образование многие смогли оплатить обучение своих детей при использовании максимально гибкого графика погашения долга и др. Но все же свои значительные коррективы в банковское кредитование, в том числе и в нашей стране, были внесены наступившим кризисом.
Кризис произвел сильный удар по банкам, в следствии которого деньги в банковской системе начали таять. В данном случае пострадала экономика, которая не может существовать, а тем более успешно развиваться, без присутствия денежных ресурсов.
В период кризиса кредиты стали более дорогими, а их получение стало доступно далеко не для всех. Но распространяемые слухи о том, что банки совсем перестали выдавать денежные средства, были явно преувеличены. Действительно, что в течении кризиса наблюдалось уменьшение числа заявок и объемов кредитования. Данный факт был обусловлен определенными причинами, в частности тем, что в большинстве случаев сокращались темпы производства и развития бизнеса у юридических лиц. Подобная финансовая нестабильность приводила к возрастанию количества невыплаченных кредитов. При сокращении рабочих мест и урезании зарплат большинство заемщиков потеряли возможность производить выплаты по кредитам. Новые ставки процентов делали проблематичным совершение своевременных платежей. Подобная ситуация приводила к потере доходов, к снижению финансирования и к уменьшению скорости оборота средств.
Наиболее пострадало банковское кредитование в РФ в условиях кризиса по ипотечным программам и при выдаче автокредитов. Заемщикам стало сложно оформлять, особенно длительные кредиты, из-за увеличения процентных ставок, были также ужесточены требования к подтверждению их платежеспособности. При получении кредита продолжительность общего трудового стажа будущего заемщика должна была быть, как и ранее, не меньше года, но банки стали обращать свое пристальное внимание на период, в течении которого клиент числится на рабочем месте. Также очень тщательно банки стали уделять внимание истории кредитования заемщиков: теперь заемщик мог быть причислен к черному списку, даже если по предыдущему кредиту просрочка составляла всего-лишь несколько дней. В том числе было произведено увеличение срока досрочной выплаты кредита - досрочно стало возможно погашать кредит не раньше, чем через полгода.
В подобных достаточно сложных условиях экономического кризиса правительство нашей оказывало поддержку банкам всеми возможно доступными способами:
Кредитным организациям была уменьшена норма по обязательным отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению значительных сумм денежных средств;
- Центробанками осуществлялось активное кредитование коммерческих банков, благодаря чему они получали обеспечение требуемыми денежными ресурсами;
- приостанавливался рост ставок процентов по кредитованию физических лиц, но подобная ситуация еще зависела и от общеэкономического положения, которое могло в любой промежуток времени изменяться.
Согласно прогнозам специалистов, экономическое положение, а в том числе и банковское кредитование в РФ, должно уже в ближайшем будущем вернуться в стабильное положение, что становится возможным только при участии нашего государства. Реальными сроками оздоровления финансового сектора считается период в полтора-два года, но постепенное улучшение в экономике может произойти и значительно раньше.
