Термином «финансовая защита» банки называют программы страхования заемщика. Эта услуга появилась на рынке кредитования уже давно и по сей день активно используется кредитными организациями. Многие клиенты узнают о ней только в момент выдачи займа и, боясь отказа, покупают страховку. Обязательна ли финансовая защита кредита в Сбербанке и можно ли от нее отказаться, рассмотрим этот вопрос подробнее.
Многие заемщики воспринимают страхование как лишнюю трату денег. На практике только одно упоминание о страховке вызывает негативные эмоции клиента. Поэтому многие кредитные менеджеры стремятся представить финансовую защиту как обязательную опцию. Банк можно понять, ведь страховка для него – это гарантия возврата долга, однако навязывать ее клиенту кредитор не вправе.
Чтобы термин «страхование» не отталкивал потенциальных заемщиков еще на этапе консультации и одобрения кредита, используется более мягкая формулировка – «финансовая защита». До того момента, когда клиент поймет, что переплачивает за ненужную ему услугу, пройдет какое-то время. После этого отказаться от одобренной суммы с учетом страховки ему будет сложнее.
Прежде чем принимать решение об оформлении страховки следует знать ее основные особенности. Только вооружившись достоверной информацией, можно сделать правильный выбор.
Характеристики финансовой защиты кредита:
Обратите внимание! По жилищным займам программа страхования жизни и здоровья приобретается каждый год.
К сожалению, ситуация навязывания ненужных страховых продуктов встречается достаточно часто не только в банках, но и в торговых точках при покупке товара в кредит. Клиент должен понимать, что принуждение к приобретению финансовой защиты незаконно.
Условия страхования кредита примерно одинаковы во всех банках. На данный момент Сбербанк предлагает оформить финансовую защиту на определенных условиях.
На практике стоимость страхования варьируется в зависимости от некоторых других параметров. Сбербанк может менять условия финансовой защиты, поэтому внимательно читайте документы перед подписанием договора страхования. К тому же, кредитор вправе включать в стоимость дополнительные риски по вашему желанию, от этого цена полиса возрастает.
Порядок возврата денег за страховку регулируется внутренними банковскими правилами и законодательством. Согласно распоряжению Центробанка кредиторы обязаны возвращать 100% стоимости полиса страхования, если клиент обратился с данным вопросом в течение 5 дней после подписания договора. Однако Сбербанк увеличил этот период до 14 дней. Как вернуть стоимость финансовой защиты?
Обязательно укажите номер расчетного счета, куда следует перечислить списанные за страховку деньги. Если банк отказывает в выплате или приеме заявления, вы имеете право обратиться в суд для урегулирования спора. Правосудие встанет на сторону заемщика, ведь такие действия кредитора нельзя назвать законными.
Заемщики оказываются в непростой ситуации. Когда срочно нужны деньги, они готовы согласиться на любые требования банка, лишь бы получить заветную сумму. Их страхи «подогреваются» кредитными менеджерами, которые угрожают вообще не выдать заем без финансовой защиты. Следует понимать, что такие действия банковских сотрудников неправомерны. При обращении клиента в вышестоящие инстанции банк ждут серьезные неприятности.
Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.
К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.
Что это значит и как данное условие работает на практике, разберем на примере кредитных программ Сбербанка.
Важно! Не следует путать добровольное страхование жизни и здоровья и жизни заемщика с обязательным страхованием залога.
Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.
Финансовая защита кредита - термин, относительно недавно появившийся в банковской практике. По своей сути финансовая защита - это обычная программа добровольного страхования заемщика, о чем, правда, многие клиенты узнают, когда встает вопрос об отказе от такой услуги в процессе исполнения обязательств по кредиту. Можно предположить, что на это и сделан расчет.
Как показывает практика, абсолютное большинство заемщиков негативно воспринимает саму перспективу нести дополнительные затраты по кредиту, связанные со страховкой. Поэтому при одном только упоминании банковским менеджером термина «страхование» - от заемщика следует отказ брать на себя лишние финансовые обязательства. Навязывать страховку банк не вправе , клиенты оформляют договоры страхования крайне редко, а продвигать услугу как-то надо - отсюда и появление программ финансовой защиты. Термин звучит не столь отталкивающие, как страховка, а пока заемщик осознает на что «подписался» - пройдет время, за которое банк получит вполне неплохой дополнительный доход.
Для понимания - как и за счет чего банк может нажиться на невнимательности клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты:
Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты. Согласно действующим с марта 2016 года условиям страхования от болезни и несчастных случаев (источник - официальный сайт Сбербанка):
Банком и компанией «Сбербанк Страхование» оговаривается возможность изменения базовых условий и их конкретизация при подготовке договора страхования, заключаемого с определенным лицом. Поэтому условия договора могут отличаться от базовых. Меняться может и тариф за подключение к Программе, а значит, и общая сумма платы за услугу. Многое зависит и от того, какие именно страховые случаи будут охватываться страховкой.
На сегодняшний день стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается охват здоровья, жизни и недобровольной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного прочтения документов при подаче заявления на страхование и подписании договора.
Конкретный порядок возврата средств по страховке регулируется внутренними правилами банка. Единственное, что обязательно для всех банков согласно указаниям Центробанка - выполнение требования об установлении не менее чем 5-дневного периода возврата 100% внесенного по договору страхования платежа. Это правило действует у всех банков, предоставляющих финансовую защиту по кредитам, и обычно стандартный срок больше - 14 дней.
План действий по возврату страховки должен быть следующим:
Возврат средств обычно осуществляют на депозитный счет клиента, если он не указал иные условия в заявлении. Если получен отказ в возврате средств, придется обращаться в суд с соответствующим исковым требованием.
Финансовая защита – страховка Сбербанка, ее оформляют менеджеры при выдаче кредита. Заемщик подписывает согласие на финансовую защиту не задумываясь, какие условия в программе, на какие особенности стоит обратить внимание. Менеджеры редко рассказывают заемщикам их права, главная задача – быстро подписать документы.
Финансовая защита от Сбербанка – выгодная программа, в рамках которой заемщик получает страховку на случай потери работы и при возникновении непредвиденных обстоятельств. Минусом финансовой защиты для заемщика является необходимость ее дополнительно оплачивать.
Сбербанк предоставляет своим заемщикам страховку от дочерней компании «Сбербанк Страхование». Клиентам предоставляются на выбор 2 программы защиты: принудительная и добровольная. При займе на недвижимость (узнайте больше про ) и кредите на автомобиль банк требует обязательного оформления дополнительного соглашения. С займом на лечение, потребительскими, беззалоговыми программами и займом на обучение, потребитель сам принимает решение о целесообразности подстраховки.
КАСКО – добровольный тип страхования транспортного средства, без его оформления Сбербанк не выдаст кредит. Автомобиль — более рисковая инвестиция, чем недвижимость. Задача менеджеров – минимизировать риски для финансового учреждения. Клиент имеет право выбрать страховые случаи. Финансовая защита при получении кредита страхует от:
Если вы считаете, что финансовая защита вам не нужна, то советуем ознакомиться со статьей . увольнение с работы
Стоимость страхового полиса отличается в зависимости от целей кредита и суммы, выдаваемой Сбербанком. При получении ипотеки заемщик заплатит 0.1% от стоимости недвижимости.
Сумма финансового страхования при получении займа составляет от 1 до 5% от количества денег, выдаваемых банком.
Если необходимо досрочно закрыть полис, потребитель обращается с заявлением в «Сбербанк-страхование». К заявлению добавляются документы из банка, выписка о закрытии кредита или письмо. Страховая компания закрывает кредитный договор, о чем выдает соответствующее уведомление потребителю.
Если у заемщика нет необходимой суммы, она может быть добавлена к кредитным средствам. Заемщик вынужден будет переплатить проценты и за этот платеж, банк получит дополнительную прибыль.
Менеджеры банка редко объясняют потребителям, что согласно законодательству, клиент имеет право вернуть заплаченные деньги, если он не пропустил сроки подачи соответствующего заявления.
Сами заемщики в момент оформления документов в банке невнимательно ознакамливаются с бумагами, которые подписывают. Немногие знают, что имеют право делать в рамках программы кредитного страхования (если хотите узнать больше, читайте о том, ).
В случае наступления страхового случая, «Сбербанк страхование» берет на себя все затраты по погашению займа. Большинство заемщиков легкомысленно относятся к этой программе, некоторые предпочитают с краткосрочными или небольшими кредитами (отдельно мы говорили про ), отказываться от добровольной страховки. При фиксации страхового случая потребитель вспоминает о финансовом страховании, которое предлагал ему менеджер банка.
У менее 10% пользователей наступают страховые случаи. «Сбербанк страхование» скрупулёзно проверяет каждый из них, анализируются документы, проверяются обстоятельства, проводится проверка дальнейшей финансовой состоятельности потребителя. В проблемных случаях банк может предложить клиенту рефинансирование или пролонгацию.
Базовая конфигурация программы страхования обойдется клиенту в 1,99% от суммы займа, с добавлением защиты от потери работы – 2,99%, с выбором рисков – 2,5% (тарифы могут меняться, базовая ставка остается прежней).
Плюсы финансового страхования:
Минусы финансового страхования:
Если вы хотите с максимальной выгодой для себя взять займ, то советуем почитать про то, .
Заемщик может самостоятельно решать, соглашаться на программу Сбербанка, или написать заявление об отказе. Необходимо реально оценивать срок кредитования. Большой срок означает, что выше вероятность наступления страхового случая. Для банка заемщик, соглашающийся на оформление полного пакета документов, более благонадежен. У такого человека повышается шанс на получение следующего займа.
Человек должен реально оценивать не только финансовое состояние, но и собственное здоровье. Чем старше заемщик, тем выше шанс наступления страхового случая.
С недвижимостью и автокредитованием актуальность страховки многократно возрастает. Такие кредиты берутся на срок от 5 до 10 лет, шанс, что что-то произойдет с автомобилем или с недвижимостью высок. Клиент после согласования с менеджером может внести в договор свои страховые случаи — добавить пункт, защищающий от затопления соседями, или выплаты при возникновении ДТП. Стоимость финансовой защиты возрастет, поскольку клиент более защищен.
Срок страховки приравнивается к сроку кредита, как только застрахованный полностью человек компенсирует средства банку, страховые обязательства Сбербанка прекращаются. Если клиент договаривается с банком про пролонгацию, срок программы страхования автоматически продлевается.
Кстати, если вы хотите брать займ именно в этом банке, то рекомендуем предварительно узнать про
Перед принятием решения о получении потребительских займов у известного розничного кредитора необходимо выяснить, как отказаться от финансовой защиты в Хоум Кредит Банке (ХКБ). Мы расскажем о способах отключения от специальной банковской услуги, значительно увеличивающей полную стоимость кредитов.
ХКБ страхует предоставленные займы от случаев неуплаты, предлагая клиентам оформлять полисы добровольного личного и имущественного страхования.
Однако кроме страховых программ, в банке действует добровольная платная услуга «Финансовая защита». При ее подключении заемщикам, платежеспособность которых ухудшилась, могут предоставить льготы по погашению ежемесячных взносов.
Сегодня действуют две группы программ - для наличных займов и покупки товаров в кредит у партнеров банка «М.видео» и «Эльдорадо». При обычном страховании ущерб банку возмещают страховые компании. Финансовая защита предоставляет клиентам возможность при материальных затруднениях самим исполнить кредитные обязательства.
Внутри каждой группы разработаны две программы - стандартная и «Лайт».
По их условиям банк:
Для оплаты подключения банк предлагает два способа - единовременный за счет заемных средств и ежемесячный за счет собственных.
При покупках у партнеров возможен только первый вариант оплаты. Второй вариант используют при условии, что кредитный договор не предусматривает добровольное страхование.
Стоимость услуги зависит от параметров заемных средств - сумм и количества ежемесячных платежей. Если комиссия уплачивается кредитными деньгами, применяют расчетные коэффициенты, понижающиеся с увеличением сумм. Рассчитаем по тарифам, приведенным на сайте ХКБ, плату за программу (в рублях), если наличный кредит 330 000 руб. выдан на 3 года:
Банковскую программу подключают только с согласия клиента при подаче заявки или перед составлением кредитных документов. Отключить ее можно при выполнении условий, указанных в договоре на предоставление услуги. Выясним, как отключить финансовую защиту в Хоум Кредит.
Кредитные заявки (анкеты) можно подавать в банковских подразделениях, по телефону, через сайт homecredit.ru. Необходимо указать параметры заемных средств, личные сведения, паспортные данные, среднемесячный доход, разрешить использовать персональные данные.
Чтобы дать согласие на получение услуги «Финансовая защита», нужно поставить отметку в специальной ячейке анкеты. Заявитель отказывается от подключения программы, если отметку не ставит.
При оформлении заявки через телефонный центр также можно отказаться от услуги.
О предварительном одобрении анкеты заемщику сообщают в тот же день, часто в течение 15 минут. Действующие клиенты могут получать заемные средства без посещения банковских офисов. Для этого им нужно подавать заявки по телефону, а после предварительного одобрения оформлять кредиты через интернет-сервис.
Для новых заемщиков кредитную документацию составляют при личном присутствии. Клиенты должны прийти в подразделения ХКБ с паспортами и документами, подтверждающими доход за 3 месяца. Кредитные специалисты предоставят банковские тарифы, проконсультируют. Для принятия решения о подключении дополнительной услуги клиент может попросить рассчитать ее стоимость, так как платные программы менеджеры часто навязывают.
Можно позже подключить услугу по телефону, тогда комиссия будет уплачиваться вместе с выплатой основного долга и процентов.
На странице сайта homecredit.ru с описанием услуги размещена информация, как отказаться от страховки Хоум Кредит и вернуть комиссию. Отказ от программы возможен, если клиент не использовал ни одной операции программы.
Если заемщик оплатил комиссию кредитными деньгами, ему необходимо подать заявление в подразделении ХКБ.
Заявление можно написать по банковскому образцу или в произвольной форме. Если клиент отказался от программы в течение четырнадцати дней после подключения, ему частично вернут комиссию. Будет удержана сумма за использование программы до даты подачи заявления. Заемщику выплатят всю сумму при оформлении отказа от услуги в день ее подключения.
При оплате программы собственными деньгами разрешается отказаться от услуги по телефону. Дата заявления фиксируется записью разговора с оператором.
Оплатить обязательства досрочно полностью можно после подачи заявления через подразделение Home Credit. Одновременно можно отказаться от финансовой защиты и попросить о выплате части комиссии с даты планируемого погашения обязательств. Возможно вернуть часть денег также в течение трех лет после полного досрочного погашения.
Банк возвращает деньги в зависимости от способов оплаты:
С 25 апреля этого года изменились условия договоров финансовой защиты. Раньше заемщику не возвращали комиссию, если его заявление поступало по истечении 14-дневного срока после подключения услуги. Исключения допускались только при полном досрочном погашении займов.
По условиям новых договоров можно частично вернуть комиссию до окончания действия программы в любое время.
Если заемщик отказался от защиты через 15 и более дней после подключения, банк вернет ему деньги по специальному расчету. Сумму, пропорциональную времени от даты оформления заявления до момента окончания кредитного договора, умножают на понижающий коэффициент 0,75.
Отключить услугу, ежемесячно оплачиваемую собственными средствами, можно при помощи сотрудника телефонного центра. Например, клиенты пользуются опциями по переносу платежей во время отпуска, после чего отказываются по телефону от защиты.
Отказ от программы с просьбой вернуть деньги лучше подать на бланке Home Credit Bank. При личном обращении необходимо предъявить общегражданский паспорт. Подать заявление на возврат средств может представитель клиента. Он должен предоставить свой паспорт и доверенность, заверенную нотариусом.
Кредитная организация рассматривает заявления в течение десяти банковских дней, которые отсчитывают с даты поступления. О своем решении заемщикам сообщают по контактным телефонам. Банковские специалисты обосновывают отрицательные результаты нарушением договорных условий.
Если клиент считает, что программа была навязана и кредитные менеджеры не разъяснили ее сущность, он может обратиться в суд. Положительное решение возможно, если будут предоставлены свидетельские показания в пользу истца.
Мы выяснили, как вернуть страховку по кредиту в Хоум Кредит Банке, если она была оформлена по программе финансовой защиты. Перед подключением дополнительных услуг изучите их условия и тарифы. Если программа для вас невыгодна, можно частично вернуть комиссию во время действия кредитного договора и при досрочном погашении обязательств.
Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать - вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.
Финансовая защита - это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности . Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.
Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?
На то имеется ряд причин:
Подытоживая, «финансовая защита» ориентирована отнюдь не на клиентов, а на уменьшение собственных рисков. За счет заемщика банк делает кредит более безопасным для себя. Поэтому стоит трижды подумать, выгодно ли вам это предложение.
Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.
К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:
Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция.
На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку - вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса . Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.
Ключевой минус страховки - это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».
Резюмируя, финансовая защита - это скорее невыгодное предприятие, чем наоборот. Поэтому так важно понимать, как вернуть деньги, уплаченные страховой компании.
К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.
В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ . В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.
Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования . Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.
По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.
Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.
Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:
Справка: указанные выше виды страхования Сбербанк и не называет финансовой защитой. Это просто обязательное страхование в силу законодательства РФ.
Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.
Существует «период охлаждения », он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.
Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).
Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.
Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах - это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».
