Означенная банковская программа позволяет практически любому желающему при соответствии требованиям финансовой организации стать владельцем собственного жилья. Своя квартира, дом требуется не только молодым, об этом мечтают и пенсионеры. В отличие от молодых, они думают не только о себе, они также желают оставить что-то на память потомкам.
Единственная проблема в том, что у большинства возрастных людей единственным источником доходом является лишь пенсия. Отсюда следует естественный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам, особенно если у них нет дополнительных источников доходов? Что же, попробуем ответить на него.
Всего лишь пару-тройку лет назад практически все банки отвечали категорическим «нет», так как степень риска была для них слишком высокой. Ведь пожилой человек может внезапно умереть, да и старческие болезни не стоит отбрасывать. Лекарства стоят недешево, и если часть пенсии будет уходить на них, то на выплату по кредиту не останется.
Но банковская практика показывает изменение сложившейся ситуации. И финансовые учреждения открыли немало специальных программ по кредитованию пенсионеров.
Но все же ипотека для пенсионеров доступна не во всех банках. На это идут в основном крупные финансовые организации: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д. За работу с социальными займами многие банковские организации получают от государства немалые преференции.
Большинство тех, кто оформляет ипотечный заем, находятся в возрасте 25-45 лет. И у них есть как минимум 20 лет, чтобы расплатиться по кредиту. Почему именно столько? Просто требования большинства банковских учреждений ограничивают возрастной предел клиентов. Возраст заемщика на момент закрытия ссуды не должен превышать 65 лет.
Согласно стандартным условиям, пенсионерам ипотека может выдаваться на срок от 5 лет (мужчинам) и от 10 лет женщинам. Это приводит к тому, что заемщику придется выплачивать взятую ссуду немалыми суммами, чтобы успеть выплатить все.
Можно привести пример – заемщик взял сумму в 3 млн. Первоначальный взнос составил 30%, срок кредита 5 лет. Сделав нехитрые расчеты, мы понимаем, что ему ежемесячно придется выплачивать банку примерно 45-50 тысяч. Может ли простой пенсионер без дополнительной работы со среднестатистической пенсией сделать это? Вопрос риторический.
К тому же условия данного кредита требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от доходов. В противном случае ответ банка на запрос будет отрицательным. Опять же в качестве примера – пенсионер имеет доход ежемесячный в 34 тысячи, в этом случае ему максимум одобрят 1.5 млн. на жилье. Либо придется искать жилье на эту сумму, либо доплачивать из своих накоплений, если они имеются. Тем более, много ли найдется пенсионеров с таким доходом? К тому же первоначальный взнос для пенсионера составляет как минимум 18-20% плюс повышенные ставки.
Но в последнее время пенсионная ипотека претерпевает немало изменений, и в первую очередь это связано с изменением возрастного предела. Вот, что могут предложить возрастным клиентам наиболее крупные российские банки:
Теперь вы знаете, до какого возраста выдают ипотечный заем ведущие банки страны.
Совсем другая ситуация, если человек уходит на пенсию с военной службы или МВД. Им положена государственная субсидия на приобретение жилья, беспроцентная и не требующая первого взноса. Но военный пенсионер должен соответствовать некоторым условиям:
Правильно укомплектованный пакет помогает быстрее оформить заем, и пенсионеру не придется думать, как взять кредит поскорее и не приходить в банк несколько раз.
Итак, как проходит процедура оформления данного займа:
Такая ситуация чаще случается, когда кредит был оформлен, а пенсионер еще трудился. Но вот по каким-то причинам ему пришлось с работы уйти, таким образом, он теряет дополнительный доход. Что делать в этом случае?
Финансовые эксперты советуют не скрываться, а сразу идти в банк и обозначить проблему. Обычно удается договориться. Ведь финансовая организация сама заинтересована в полном возврате выданных средств, поэтому они постараются предложить взаимовыгодные условия.
Можно ли пенсионерам взять ипотеку? Можно. Правда, придется соответствовать требованиям финансовой организации.
В подавляющем большинстве случаев, ипотечный кредит оформляют трудоспособные молодые люди или представители зрелого возраста. Потому что именно они являются основным контингентом, желающим улучшить жилищные условия. Однако мечты имеются и у граждан пожилого возраста, работающих и неработающих. Они также могут захотеть приобрести уютную квартиру, садовый участок, возвести дачный домик. Поэтому попытаемся разобраться, на каких условиях выдается ипотека пенсионерам.
Чтобы претендовать на ипотечный займ, пенсионер должен соответствовать политике финансовых организаций. Общие требования такие:
Возраст. Многие банки устанавливают верхнюю возрастную планку в 65 лет. Т.е., на момент последнего взноса возраст пенсионера не должен превышать эту планку. Следовательно, если обратиться в финансовые институты за ипотекой в 62-63 года, они могут не отказать, но выдадут ссуду на 2-3 года. Доход. Пенсионер должен иметь такой доход, чтобы он мог осуществлять ежемесячные выплаты. Для работающих пожилых граждан учреждение под доходом предполагает зарплату с пенсией. Для неработающих пенсионеров - пенсию с прочими социальными пособиями;
Если выплаты по ипотеке превысят 45-50% от дохода заемщика, банк в ссуде откажет. Потому что, средств на жизнь не останется.
Учитывая, что мужчины выходят на пенсию с 60-летнего возраста, рассчитывать на долгосрочный займ не приходится. Добавим сюда высокую вероятность потери трудоспособности, снижение работоспособности и возможность смерти пожилого заемщика. Поэтому часть отечественных банков отказывается кредитовать граждан пожилого возраста.
Так как же пенсионеру взять ипотеку на квартиру, и может ли он обойтись без первоначального взноса? Есть несколько вариантов.
Можно взять ипотеку для неработающих пенсионеров, заложив недвижимость, которая им принадлежит. Имея предмет залога, банк пойдет навстречу пожилому гражданину, даже может предложить ссуду без первоначального взноса. Но насколько это будет выгодно пенсионеру, надо заранее все посчитать и оценить финансовые возможности.
Займ получить удастся, но с пенсионными выплатами будет трудно делать ежемесячные взносы на протяжении долгого времени. Конечно, могут помочь родственники, но кто знает, как все обернется в будущем. Сегодня они помогут, а завтра могут отказать в помощи. Ведь и у них могут возникнуть проблемы.
Под залог недвижимости в кредите не откажут Сбербанк с АИЖК.
Флагман отечественного банковского сектора лояльно относится к возрасту клиента. Долг можно возвращать до 75 лет. Пенсионер может оформить в Сбербанке ипотеку на жилье на обоих рынках и заложить приобретаемую или имеющуюся недвижимость.
Программа «Переезд» от АИЖК дает возможность пенсионерам оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Правда, срок займа всего 2 года. По истечении 24 месяцев предмет залога продается.
Процентные ставки, действующие по ипотечной программе АИЖК "Переезд"
В конце срока вносится кредитная сумма с процентными начислениями, поэтому месячных платежей нет. Если суммы будет недостаточно, пенсионеру, взявшему ипотеку без первоначального взноса, придется погашать её собственными средствами.
Теперь посмотрим, как работающему пенсионеру получит ипотечный займ. Здесь особых различий от стандартных банковских требований нет. Единственное отличие касается возраста. Он не позволит оформить ссуду на продолжительный срок.
Отметим 3 финансовых института, в которых можно попытаться получить ипотеку пенсионерам на покупку вторичного жилья или новостройки. Возможно взять в этих банках кредит не удастся на льготных условиях, но соответствуя общим требованиям банка, получить ипотеку вполне возможно, но только с первоначальным взносом.
В Сбербанке возможна ипотека пенсионерам на первичное и .
Такие документы понадобятся при обращении за ипотекой в Сбербанк пенсионеру для подтверждения наличия первоначального взноса: .
Условия ВТБ 24:
Максимально возможная сумма, выдаваемая ВТБ 24 - 90 млн. рублей. Без подтверждения доходов и первоначального взноса здесь не обойтись.
Здесь предельный возраст заемщика 65 лет. Следовательно, если женщине пенсионерке 55, ей дадут ипотеку только на 10-летний срок, потребовав полный перечень документов. Надо будет подтвердить занятость заверенной копией тр.книжки, а платежеспособность - справкой 2-НДФЛ.
Условия Россельхозбанка:
Это интересная система кредитования, которая подойдет одиноким людям, желающим достойно жить. Суть программы заключается в выплате банком денег пенсионеру до его смерти.
Процесс такой:
Пенсионер может быть созаемщиком по ипотеке, помогая детям/внукам приобрести квартиру. Немного вырастет лимит по займу, но главное, если гражданин стал пенсионером до 36 месяцев назад, он имеет право, даже являясь созаемщиком, на !
Как видите, ипотека пенсионерам может быть оформлена в банке. Но не каждый гражданин преклонного возраста, даже работающий, её получит, если не будет созаемщиков, поручителей или залоговой недвижимости. Плюс, многие банки будут склонять заемщика к страхованию жизни/здоровья. При отказе финансовые институты не выдадут займ или повысят процентные ставки.
В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.
Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.
Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке – это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.
Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера. Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.
Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.
Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.
В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду. Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.
Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.
Ипотека – это отличный вариант улучшить жилищные условия. Но для людей пенсионного возраста оформить ее проблематично. Немногие банки готовы выдавать крупные краткосрочные кредиты с повышенным риском. Несмотря на то, что пенсионеры относятся к категории заемщиков, которые подходят к выплате задолженности ответственно и реже других нарушают свои обязательства, на рынке кредитования РФ очень мало для них предложений. Но они есть. Крупнейший банк России предлагает различные программы для граждан пенсионного возраста, в том числе ипотечное кредитование.
Банки не рассматривают пенсионеров, как потенциальных заемщиков. Это объясняется тем, что большинство из них живет только за счет пенсии, размер которой невысок. Также преклонный возраст несет определенные риски. Поэтому большинство банковских предложений имеют ограничение по возрасту – 65 лет. В этом возрасте многие выходят на пенсию, а значит – оформить кредит им довольно сложно.
Но все же некоторые банки готовы выдавать пенсионерам займы, но не всем. Сбербанк предлагает кредиты с условием, что на дату погашения человеку не исполнилось 75 лет. Это касается только работающих. Если заемщик не может документально подтвердить трудовой доход и свою занятость, в таком случае ограничение по возрасту будет составлять 65 лет.
Сбербанк предлагает несколько программ, среди которых каждый может выбрать для себя оптимальную схему кредитования. Пенсионерам дают ипотеку:
В зависимости от потребности, можно выбрать одну из этих программ. Они отличаются размером процентной ставки, первоначального взноса и другими параметрами.
Для оформления необходимо соответствовать ряду требований, которые банк выдвигает к заемщикам:
Если клиент соответствует этим требованиям, это значительно увеличивает его шансы на успех, однако не гарантирует положительный результат.
Для справки! Банки более охотно выдают кредиты семейным парам и настороженно относятся к одиноким. Также могут потребовать поручительство детей, внуков или других платежеспособных родственников.
Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Поэтому срок, на который банк может выдать займ, напрямую зависит от возраста. Чем человек моложе, тем больше срок, а соответственно – меньше ежемесячный платеж. Условия предоставления ипотечного кредита для граждан пенсионного возраста ничем не отличаются от стандартных. Но существуют некоторые ограничения по сумме, могут отказать лицам, которые не оформили страховку.
Необходимо подготовить стандартный пакет документов, подтверждающих личность, доход и занятость. Для своих зарплатных клиентов и тех, кто получают пенсию на карты, Сбербанк предлагает кредитования без предоставления справки о доходах.
Стандартный пакет документов:
Важно! Банк оставляет за собой право требовать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и гарантию возврата долга.
Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ для граждан РФ, в том числе тех, которые находятся в преклонном возрасте.
Подойдет для тех, кто хочет купить жилье на вторичном рынке. Для клиентов, которые получают зарплату или пенсию в Сбербанке, процентная ставка снижена на 0.5%. Выдается в национальной валюте без комиссии за выдачу. В качестве обеспечения выступает кредитуемое или другое жилье.
Отличает программу невысокая базовая ставка – всего 9.5%. Она может быть уменьшена, при соблюдении некоторых требований (страховка, зарплата на карту Сбербанка, электронная регистрация сделки и т.д.). Минимальная сумма ограничена 300 тыс. рублей. Стандартная программа не ограничивает максимальный порог по сумме – получить можно до 85% от оценочной стоимости жилья. Но на практике пенсионерам согласовывают меньше, чем обычным клиентам. При оформлении нужно внести взнос не менее 15%.
Воспользоваться программой могут клиенты, которые приобретают жилье в новостройке у компаний, аккредитованных Сбербанком, список которых размещен на сайте. Невысокая базовая ставка – 9.5% с возможностью снижения до 7.4%, при соблюдении определенных условий (страховка, зарплатный клиент, квартира построена за счет кредитных средств банка и т.д.). Сумма и взнос аналогичен предыдущей программе.
Предоставляется для строительства дома. При этом каждый заемщик рассматривается индивидуально. Ставка по этой программе выше – от 10%, но она позволяет получить деньги на строительство дома, о котором человек всегда мечтал. Сумма аналогична предыдущей программе, минимальная сумма взноса увеличена до 25%
Эта программа подойдет для тех, кто желает купить (построить) дачу, загородный дом или другой объект потребительского назначения. Процентная ставка – от 9.5%, сумма и взнос аналогичны предыдущей программе.
Рассчитать сумму платежа и переплаты поможет кредитный калькулятор, который размещен на сайте Сбербанка. Необходимо ввести исходные параметры и через несколько минут система предоставит расчет текущего платежа и размера переплаты.
Для военных в Сбербанке действует отдельная ипотечная программа. Но это касается лишь тех военнослужащих, которые служат по контракту и возраст которых не превышает 45 лет. В остальных случаях военный пенсионер может получить ипотеку на тех же условиях, что и любой другой. Разница лишь в том, что пенсионные выплаты бывшим военнослужащим, как правило, выше. Это позволяет с большой вероятностью получить положительное решение и выплачивать долг без серьезной нагрузки на бюджет даже при небольшом сроке и высоком платеже.
Сбербанк старается минимизировать риски кредитования граждан пенсионного возраста. Так как для этой категории заемщиков они высокие, им предлагается добровольно оформить страхование жизни и здоровья. В случае отказа от страхования банк автоматически поднимает процентную ставку на 1%.
Если речь идет о крупной сумме кредита и большом сроке, то даже 1% оказывает влияние на переплату и размер платежа. Но в ряде случаев пенсионеру выгоднее переплачивать, чем каждый год оформлять страховку, которая для такой категории граждан обойдется дорого. Но здесь стоит отметить, что отказ от страховки может стать причиной отказа в выдаче кредита со стороны банка. Ведь основной риск – это утрата здоровья или смерть заемщика в таком возрасте.
Также при ипотеке страхуется сама недвижимость. Это обязательное условие для всех, не только для пенсионеров. Так как приобретаемое в кредит имущество находится в залоге банка, он обязывает заемщика обеспечить его целостность и сохранность. Страхование недвижимости позволяет получить компенсацию в случае пожара, разрушения дома и при наступлении других непредвиденных ситуаций.
Сбербанк – один из немногих банков в РФ, который готов предоставлять кредиты для заемщиков в возрасте до 75 лет. Это позволяет оформлять ипотеку на срок до 15 лет. Также на выбор представлены несколько программ – есть возможность выбрать наиболее подходящие условия для себя. Пенсионеры, которые получают в Сбербанке пенсию, могут рассчитывать на определенные льготы по процентам и минимально необходимый пакет документов. При электронной регистрации сделки предоставляется скидка – на 0.1% снижается процентная ставка. Также стандартная ставка может быть снижена на 2%, при приобретении недвижимости у определенных застройщиков, участвующих в акции (список компаний размещен на сайте банка).
Как приобрести недвижимость в ипотеку пошагово:
При оформлении ипотеки, пенсионер должен учитывать тот факт, что этот процесс сопряжен с определенными расходами. Поэтому необходимо скопить определенную сумму перед тем, как начать процедуру оформления. В первую очередь нужно скопить на взнос, так как без первоначального взноса оформить нельзя. Минимальный его размер – 15% от стоимости жилья. Но банк может потребовать и большую сумму, если дохода будет недостаточно для получения необходимой суммы. Также нужно понимать – чем больше сумма первоначального взноса будет уплачена, тем меньше размер кредита, а значит и платежа, переплаты. Заемщик несет и другие расходы – оплата нотариальных услуг, страховки. В некоторых случаях привлекают к оформлению юристов, которые сопровождают сделку с недвижимостью и выступают в качестве консультантов для защиты интересов заемщика. Все это обязательно нужно планировать перед тем, как подавать заявку.
Сбербанк предлагает возможность пенсионерам взять ипотеку на покупку квартиры, другого жилья или его строительство. Заемщик может выбрать одну из программ, которые лучше всего ему подходят. Люди пенсионного возраста могут получить кредит на общих основаниях с одним условием – возраст на дату погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
Пожилые люди мечтают о том, чтобы встретить старость в уютном доме в окружении своей семьи. Если обзавестись своей квартирой вы пока не смогли, либо планируете расширить жилплощадь, помочь детям и внукам приобрести недвижимость, ипотека для пенсионеров в Москве поможет решить вашу проблему. Уютный домик в пригороде, собственная дача с участком или просторная квартира в центре – вы сможете купить любой объект.
Московские банки готовы предложить десятки актуальных и интересных программ, получить деньги удастся даже на льготных условиях и с государственной поддержкой. Оформить кредит в Москве пенсионерам на жилье можно:
Условия сотрудничества окажутся привлекательными, так, процентная ставка для пожилых людей ниже, особенно, если вы являетесь клиентом банка, получающим пенсию на открытый счет. Не потребуются документы, подтверждающие ваш статус – вам поверят на основании действующих договоренностей.
Где же готовы выдать деньги для людей в возрасте? Пенсионная ипотека в Москве в 2019 году доступна во многих банках, лучшие программы реализует:
Сегодня взять деньги на осуществление ваших планов и желаний просто: нужно только обратиться с заявлением к кредитору. Ипотека пенсионерам 2019 в Москве будет охотно предоставлена всем платежеспособным клиентам, чей доход позволяет совершать выплаты без труда.
