Мне нравится
0Страхование грузов - один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю
Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхование «Карго». В нашей стране широкий экономический интерес к страхованию грузов возник при появлении класса собственников (товара, продукции).
Наличие установленной ответственности автомобильного перевозчика за сохранность перевозимого груза не устраняет необходимость страхования груза по следующим основным причинам:
Бремя доказательства вины перевозчика лежит на владельце груза, что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика ущерб, причиненный грузу.
Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже её страхования, страхование грузов объективно необходимо.
В качестве страхователей грузов при их перевозке автомобильным транспортом выступают юридические (или физические) лица, являющиеся в период транспортировки грузовладельцами. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев – как грузоотправителей, так и грузополучателей, как у продавца продукции, так и у покупателя. Кто конкретно из них будет страховать груз – определяется условиями поставки. В основе здесь лежит право собственности на груз в период перевозки. Кто в этот период является собственником груза – на том и лежит риск повреждения или утраты груза, у того и имеется интерес в страховании груза. Таким образом, сторонами договора страхования являются с одной стороны – грузовладелец, с другой – страховая компания.
Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика выделены три стандартных типа условия страхования грузов:
При страховании грузов на условиях «с ответственностью за все риски» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы, связанные со спасанием груза и предупреждением его дальнейших повреждений.
При страховании грузов на условии «с ответственностью за частную аварию» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки, как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях «с ответственностью за все риски», а связанные в основном только с аварией автотранспортного средства и груза. Как правило, подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:
Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка.
Основным отличием от страхования «с ответственностью за все риски» является то, что при страховании «с ответственностью за частную аварию» страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и.п.
При страховании грузов на условиях «без ответственности за повреждения» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждения груза страховщик ответственности не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убытки, в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов «с ответственностью за частную аварию».
Особо оговоренные причины, по которым не возмещается ущерб, также представляют собой стандартный набор. Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:
Несмотря на наличие указанных выше традиционных условий страхования и стандартных наборов рисков по ним, перечни страховых случаев и ответственность страховой компании по ним могут быть по соглашению сторон изменены или дополнены.
Страховая сумма определяется страхователем, но не может превышать действительную стоимость груза на день заключения договора страхования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора могут быть добавлены расходы по доставке груза.
Если страховая сумма равнее действительной стоимости груза, то страховая компания компенсирует полностью понесенные убытки при наступлении оговоренных в договоре страхования страховых случаев. Если страховая сумма ниже действительной стоимости груза, то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю только часть понесенных убытков, которая рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.
Плата за страхование (страховая премия) определяется как процент от страховой суммы и в общем случае зависит:
Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со склада в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки до момента доставки груза на склад грузополучателя, включая перегрузки и хранение на складах в пути следования.
В период действия договора страхования грузов грузовладелец должен немедленно сообщить в страховую компанию обо всех ставших ему известными значимых изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска по договору страхования:
Страховая компания имеет право на основании уведомлений об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, пересмотреть условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхового случая.
Если грузовладелец не сообщает о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, то страховая компания вправе потребовать не только расторжения договора страхования, но и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Договор страхования может заключаться не только на одну (единичную) перевозку, а и на неопределенное количество перевозок. Такой договор называется генеральным договором (генеральным полисом) и распространяется на систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока. Однако грузовладелец должен сообщать страховой компании информацию об отправляемых грузах, видах и типах автотранспортных средств, пунктах отправления и назначения, а также другие сведения по каждой отправке грузов по генеральному полису.
Логистика
Страхование грузов - важная составляющая при перевозке грузов по любому международному направлению.
В большинстве случаев, перевозчики защищают себя и страхуют свою ответственность (страхование ответственности перевозчика). То есть при повреждении или утрате товара, владелец получит компенсацию только в случае, если доказана вина перевозчика, но при любых других обстоятельствах - нет.
Необходимо понимать, что помимо ошибок транспортной компании с международными перевозками связано большое количество рисков.
Стихийные бедствия (наводнение, шторм, землятресение, лесные пожары и пр.);
Другие форс-мажорные обстоятельства (например, забастовка в порту);
Повреждение груза в процессе перевозки (намокание, помятие, бой и пр.);
ДТП;
Хищение частичное или полное;
Повреждение / утрата при погрузо-разгрузочных работах;
Повреждение / утрата в течение промежуточного хранения.
Несмотря на то, что в России страхование грузов необязательно по законодательству, эта услуга становится все более распространенной для внутренних перевозок, и, в особенности, для международных.
В настоящее время многие транспортные компании предлагают услуги по страхованию груза, но Вы также можете сэкономить и застраховать свой груз напрямую у страховой компании. Необходимо отметить, что по российскому законодательству груз может быть застрахован только один раз, поэтому Вам нужно будет решить, где именно страховать товар при перевозке: напрямую в страховой компании или через транспортную компанию.
У каждой страховой компании есть своя тарифная сетка для расчета стоимости страхования товара при перевозках.
На размер процентной ставки влияют такие пункты как вид транспорта, наличие упаковки, маршрут. Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Влияние характера груза на стоимость страхования
Необходимо предоставить точное наименование груза или код ТНВЭД. Здесь важен характер груза - страховая компания проверит к какой категории товаров по тарифной сетке относится Ваш товар. Так, наименьшая ставка страхования будет для грузов с наименьшим риском повреждения (камень, металлы). Страхование же хрупких, ценных или скоропортящихся товаров обойдется дороже.
Уровень риска для различных видов транспорта
Каждый вид транспорта имеет свой уровень страхового риска, поэтому для различного вида транспорта страховщик использует разные процентные ставки:
Влияние маршрута перевозки груза на ставку страхования
У каждой страховой компании свои ставки, но, как правило, ставка страхования грузов при международной перевозке, например, из Европы, Северной Америки или Японии будет ниже ставки для грузоперевозок из стран Азии, Африки, Центральной и Южной Америки.
Также следует учесть наличие военных действий, беспорядков. В данных случаях страхования компания несет больше рисков, поэтому и ставка может выше. Некоторые компании совсем отказываются страховать перевозку в данные регионы.
Страховка на груз распространяется не только в момент его перемещения, но и перегрузки, временному хранению на складе или терминале. Конечно же, при условии того, что все это происходит в период действия страховки и на ранее оговоренной территории.
Под территорией действия страховки подразумевается страна или несколько стран, через которые пролегает маршрут следования застрахованного груза, включая его перевалы и временное хранение. Страховые компании России могут страховать перевозимый груз по всему миру, но при условии, что он затрагивает интересы нашей страны и стран СНГ. Иными словами, груз отправлен из или в Россию и СНГ, либо грузовладелец или грузоприобретатель имеет в этих странах долю своего капитала не менее 50%. Зоны, на территории которых происходят военные конфликты, не подлежат страхованию.
Упаковка груза
Больший риск представляет открытая упаковка. Это относится к негабаритным грузам. Страхование грузов, перевозимых в контейнерах или другой упаковке, будет рассчитываться по меньшей ставке.
Разовая перевозка или по генеральному полюсу
Ставка на разовую перевозку будет больше, чем по генеральной полюсу (обычно заключается на год на одну категорию товара).
Правила "Инкотермс" - момент передачи ответсвенности за груз
Для международной торговли используются условия поставки “Инкотермс”, которые регламентируют ответственность Продавца и Покупателя при перевозку товара из-за границы. Как правило, каждая сторона несет ответственность за страхование груза на своей своей части маршрута. Так, если Вы покупаете товар на условиях FOB, порт отгрузки - Продавец будет нести ответственность за доставку товара и страхование до момента погрузки на борт.
Страховая сумма
Как правило, в качестве страховой суммы используют стоимость груза по контракту с поставщиком, но при желании эта сумма может быть увеличена на стоимость перевозки и до 10% от стоимости груза в счет ожидаемой прибыли.
При составлении страхового полиса часто заранее оговаривается сумма, которая не выплачивается страховой компанией в случае убытка, то есть вычитается с выплаты. Эта сумма называется франшизой и существует условной либо безусловной. Условная франшиза представляет собой определенную сумму, установленную в договоре. Если убыток по перевозке груза превысил эту величину, страховая компания покрывает его полностью.
Сумма же безусловной франшизы вычитается с выплаты при покрытии размера убытка, каким бы он ни был. То есть страховая компания покроет убыток, вычтя при этом безусловную франшизу. Справедливо считается, что владелец груза будет более заинтересован в его сохранности и прохождении всего маршрута без убытков, если в полисе прописана безусловная франшиза.
В страховании международных грузоперевозок указываются все возможные виды рисков. Страховщики обязаны покрыть ущерб при крушении транспорта либо утере части или всего груза целиком, если были применены противоправные действия третьими лицами по утрате груза. Но при этом в полисе включается и пункт по возмещению расходов, связанных с розыскными мероприятиями или действиями по спасению перевозимого товара.
Большое распространение во внешней торговле получили правила, известные как « » (). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.
В практике страхования существует два основных принципа комбинирования рисков при формировании страховой защиты . Оба они используются в страховании грузов.
Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов страховщик не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:
Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорка "С") является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию », в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ. general average ). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.
По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие. Регулярные грузоперевозки однотипных партий часто страхуются по генеральному полису , что позволяет сократить транзакционные издержки, упростить и ускорить процедуру страхования.
В соответствии с Международными правилами «Incoterms-2000», составленными и рекомендованными Международной торговой палатой и применяемыми во внешней торговле , определяются два важных условия экспортно-импортной сделки - момент перехода риска потери или повреждения товара и распределения затрат между продавцом и покупателем :
Как показывает анализ «Incoterms-2000», обязательства относительно страхования грузов содержатся только при поставке грузов на условиях CIF (Cost, Insurance & Freight - стоимость, страхование и фрахт) и CIP (Cost, Insurance paid to… - перевозка и страхование оплачены до…). При поставке на этих условиях продавец обязан застраховать товар в страховой компании с хорошей репутацией. Учитывая то обстоятельство, что переход риска потери и/или повреждения груза не совпадает с распределением затрат между продавцом и покупателем получателем страхового возмещения по договору страхования (выгодоприобретателем) при поставке на условиях CIF или CIP является покупатель. Соответственно страховой полис вместе с другими документами, предусмотренными контрактом , передается покупателю. Минимальная страховая сумма должна покрывать сумму контракта (то есть стоимость товара и фрахта) плюс 10 % и должна быть установлена в валюте контракта. Международные правила требуют заключения договора страхования , если в контракте не оговорено иное, на условиях минимального покрытия рисков, что соответствует условиям «С» Оговорок Института Лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters) по страхованию грузов. Данные условия практически соответствуют условиям «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». При всех остальных условиях поставки по «Инкотермс-2000» не содержится требований к сторонам по обязательному страхованию грузов.
Таким образом, при заключении экспортного или импортного контракта перед продавцом или покупателем неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или иного варианта страхования стороны решают либо выбором условий страхования в контракте (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.
При поставке на условиях CIF или CIP , если в контракте не оговорено иное, продавец осуществляет страхование на условиях минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при поставке товаров, которые вряд ли могут быть повреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т. п. Однако, при транспортировке, например, ценного оборудования, приборов, желательно страхование на условиях «От всех рисков». Поэтому при заключении контракта стороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковки и транспортировки.
Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Внешнеэкономическая деятельность предприятия/ Под ред. проф. Л. Е. Стровского 4-е изд., перераб и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007, с. 452-458 ISBN 5-238-00985-2
Князь Андрей остановился в Брюнне у своего знакомого, русского дипломата.Билибина.
– А, милый князь, нет приятнее гостя, – сказал Билибин, выходя навстречу князю Андрею. – Франц, в мою спальню вещи князя! – обратился он к слуге, провожавшему Болконского. – Что, вестником победы? Прекрасно. А я сижу больной, как видите.
Князь Андрей, умывшись и одевшись, вышел в роскошный кабинет дипломата и сел за приготовленный обед. Билибин покойно уселся у камина.
Князь Андрей не только после своего путешествия, но и после всего похода, во время которого он был лишен всех удобств чистоты и изящества жизни, испытывал приятное чувство отдыха среди тех роскошных условий жизни, к которым он привык с детства. Кроме того ему было приятно после австрийского приема поговорить хоть не по русски (они говорили по французски), но с русским человеком, который, он предполагал, разделял общее русское отвращение (теперь особенно живо испытываемое) к австрийцам.
Билибин был человек лет тридцати пяти, холостой, одного общества с князем Андреем. Они были знакомы еще в Петербурге, но еще ближе познакомились в последний приезд князя Андрея в Вену вместе с Кутузовым. Как князь Андрей был молодой человек, обещающий пойти далеко на военном поприще, так, и еще более, обещал Билибин на дипломатическом. Он был еще молодой человек, но уже немолодой дипломат, так как он начал служить с шестнадцати лет, был в Париже, в Копенгагене и теперь в Вене занимал довольно значительное место. И канцлер и наш посланник в Вене знали его и дорожили им. Он был не из того большого количества дипломатов, которые обязаны иметь только отрицательные достоинства, не делать известных вещей и говорить по французски для того, чтобы быть очень хорошими дипломатами; он был один из тех дипломатов, которые любят и умеют работать, и, несмотря на свою лень, он иногда проводил ночи за письменным столом. Он работал одинаково хорошо, в чем бы ни состояла сущность работы. Его интересовал не вопрос «зачем?», а вопрос «как?». В чем состояло дипломатическое дело, ему было всё равно; но составить искусно, метко и изящно циркуляр, меморандум или донесение – в этом он находил большое удовольствие. Заслуги Билибина ценились, кроме письменных работ, еще и по его искусству обращаться и говорить в высших сферах.
Билибин любил разговор так же, как он любил работу, только тогда, когда разговор мог быть изящно остроумен. В обществе он постоянно выжидал случая сказать что нибудь замечательное и вступал в разговор не иначе, как при этих условиях. Разговор Билибина постоянно пересыпался оригинально остроумными, законченными фразами, имеющими общий интерес.
Эти фразы изготовлялись во внутренней лаборатории Билибина, как будто нарочно, портативного свойства, для того, чтобы ничтожные светские люди удобно могли запоминать их и переносить из гостиных в гостиные. И действительно, les mots de Bilibine se colportaient dans les salons de Vienne, [Отзывы Билибина расходились по венским гостиным] и часто имели влияние на так называемые важные дела.
Худое, истощенное, желтоватое лицо его было всё покрыто крупными морщинами, которые всегда казались так чистоплотно и старательно промыты, как кончики пальцев после бани. Движения этих морщин составляли главную игру его физиономии. То у него морщился лоб широкими складками, брови поднимались кверху, то брови спускались книзу, и у щек образовывались крупные морщины. Глубоко поставленные, небольшие глаза всегда смотрели прямо и весело.
– Ну, теперь расскажите нам ваши подвиги, – сказал он.
Болконский самым скромным образом, ни разу не упоминая о себе, рассказал дело и прием военного министра.
– Ils m"ont recu avec ma nouvelle, comme un chien dans un jeu de quilles, [Они приняли меня с этою вестью, как принимают собаку, когда она мешает игре в кегли,] – заключил он.
Билибин усмехнулся и распустил складки кожи.
– Cependant, mon cher, – сказал он, рассматривая издалека свой ноготь и подбирая кожу над левым глазом, – malgre la haute estime que je professe pour le православное российское воинство, j"avoue que votre victoire n"est pas des plus victorieuses. [Однако, мой милый, при всем моем уважении к православному российскому воинству, я полагаю, что победа ваша не из самых блестящих.]
Он продолжал всё так же на французском языке, произнося по русски только те слова, которые он презрительно хотел подчеркнуть.
– Как же? Вы со всею массой своею обрушились на несчастного Мортье при одной дивизии, и этот Мортье уходит у вас между рук? Где же победа?
– Однако, серьезно говоря, – отвечал князь Андрей, – всё таки мы можем сказать без хвастовства, что это немного получше Ульма…
– Отчего вы не взяли нам одного, хоть одного маршала?
– Оттого, что не всё делается, как предполагается, и не так регулярно, как на параде. Мы полагали, как я вам говорил, зайти в тыл к семи часам утра, а не пришли и к пяти вечера.
– Отчего же вы не пришли к семи часам утра? Вам надо было притти в семь часов утра, – улыбаясь сказал Билибин, – надо было притти в семь часов утра.
– Отчего вы не внушили Бонапарту дипломатическим путем, что ему лучше оставить Геную? – тем же тоном сказал князь Андрей.
– Я знаю, – перебил Билибин, – вы думаете, что очень легко брать маршалов, сидя на диване перед камином. Это правда, а всё таки, зачем вы его не взяли? И не удивляйтесь, что не только военный министр, но и августейший император и король Франц не будут очень осчастливлены вашей победой; да и я, несчастный секретарь русского посольства, не чувствую никакой потребности в знак радости дать моему Францу талер и отпустить его с своей Liebchen [милой] на Пратер… Правда, здесь нет Пратера.
В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется в рамках общестраховых законодательных норм, регламентирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны.
Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке, которое в РФ, так же как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.
Отсутствие специального законодательства по вопросам проведения транспортного страхования грузов в РФ позволяет заключать договоры такого плана только в добровольной форме - на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика.
В отношении экспортно-импортных грузов следует подчеркнуть, что они не выделяются в отдельную группу и их страхование осуществляется по установленным правилам, применяемым ко всем видам товаров. Такое положение подтверждается Федеральным законом “О государственном регулировании внешнеторговой деятельности”, в ст. 27 которого, в частности, говорится, что услуги по страхованию этого рода деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с Федеральным законом о страховании, т. е. на основании общих принципов.
К нормам законодательства в РФ, которые применимы к вопросам страхования грузов, в первую очередь относится Гражданский кодекс, утвержденный в 1996 г.
В отношении обеспечения страховой зашиты по договорам купли- продажи прежде всего определяется, что страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим принципам имущественного страхования без учета конкретной специфики международного товарообмена как самостоятельного вида деятельности.
В ст. 490 ГК РФ указывается, что договором купли-продажи может быть предусмотрено страхование товара, т. е. презюмируется его добровольный характер, основанный только на договоренности сторон. Если в договоре в принципе позитивно решен вопрос о страховании, то в нем обязательно фиксируется, кем и на каких условиях страхуется товар. Продавец при этом должен передать покупателю всю информацию о товаре, если на последнем лежит обязанность по страхованию. Закон прямо указывает, что при неисполнении стороной, обязанной в соответствии с договором страховать товар, другая сторона может либо застраховать товар и потребовать от контрагента возместить расходы на страхование, либо отказаться от исполнения договора.
Часть вторая Гражданского кодекса содержит специальную главу 48 “Страхование”. Здесь регулируются такие важнейшие вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя, как понятие договора имущественного страхования, определение сторон по договору страхования и выполнение их обязанностей, форма договора страхования, страховая премия и страховые взносы, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и ряд других, т. е. базовые позиции, на которых основывается реализация страховой защиты грузов при исполнении торговых сделок.
Вторым важнейшим документом на страховом рынке РФ является закон “Об организации страхового дела в РФ” (1992 г.; в ред. 31.12.97 г.). Он содержит определение основных понятий и терминов, используемых в страховом бизнесе, рассматривает все аспекты договора страхования и регламентирует деятельность самих страховых обществ. Закон также устанавливает основные принципы государственного контроля за страховой деятельностью.
Отдельная статья закона (ст. 8) дает определение понятий страхового агента и страхового брокера, работа которых получает в последнее время определенное распространение на рынке этого вида услуг. Но законом не допускается на территории РФ посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если межгосударственными соглашениями с участием РФ не предусмотрено иное.
На основе общих требований, изложенных в законе, для допуска российской страховой компании на рынок разработаны и утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.
Условия лицензирования предусматривают выдачу лицензий, в частности, по следующим видам имущественного страхования: страхование грузов (независимо от вида транспорта); страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта.
Таким образом, страхование грузов является самостоятельным видом страхования, которое, несмотря на отсутствие специального законодательства, выделяется в отдельное направление деятельности страховых компаний.
Одним из основных источников регулирования взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора транспортного страхования являются Правша страхования грузов (в дальнейшем - Правила), которые разрабатываются каждой страховой компанией на основе действующего законодательства. Фактически такие Правила представляют собой унифицированные условия договора страхования. Так, в ГК РФ (ст. 943) прямо указывается, что “условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков”.
В соответствии с Законом о страховании и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством (ГК РФ, гл. 9), Правила должны содержать:
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
определение объектов страхования;
перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам; страховые тарифы; сроки страхования;
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
взаимные обязательства сторон по договору страхования и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
Правила страхования являются неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должны быть отсылка к Правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Текст Правил также может быть приложен к страховому полису. Статья 949 ГК РФ приравнивает такое приложение к вручению Правил страхователю, что должно быть удостоверено записью в самом договоре или в заявлении страхователя на его заключение.
Нарушение вышеизложенных требований не лишает выгодоприобретателя права ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования соответствующего вида, на которые сделана ссылка в договоре страхования.
Особого внимания заслуживает тот факт, что страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении к ним, а это означает, что страхователь имеет возможность адаптировать в индивидуальном порядке стандартные условия страхования к особенностям внешнеторговой сделки и избранным базисам поставки.
Данное допущение должно быть включено одним из пунктов непосредственно в Правила. Отдельные положения Правил требуют безусловного разъяснения и уточнения, особенно если речь идет о действиях и обязанностях страхователя, связанных с выплатой страхового возмещения, о моменте начала действия страхового покрытия, а также о таких требованиях страховщика, зафиксированных в Правилах, как немедленное уведомление о наступлении страхового случая и т. д.
Все конкретные дополнительные договоренности между сторонами оформляются отдельным документом в письменном виде за подписями дв^х сторон, что обязательно ^сминается в договоре страхования.
Отсутствие единого страхового законодательства грузов в РФ означает, что содержание услуг такого рода, предлагаемых различными страховщиками, существенно различается. Поэтому Правила страхования страховых компаний при внешней однотипности их структуры и круга регулируемых проблем весьма заметно отличаются друг от друга в конкретном толковании и применении. Эти отличия состоят прежде всего в объеме страховых обязательств страховщика, т. е. в перечне страховых рисков и гарантируемых при их наступлении размерах страховых выплат.
Поскольку законодательством устанавливается, что Правила могут утверждаться самими страховщиками либо их объединениями, государственные органы не имеют полномочий предъявлять какие-либо требования в отношении конкретного содержания таких правил, если они находятся в рамках закона.
При заключении договора страхования сторонами в качестве его условий могут быть использованы также правила наиболее известных иностранных страховых компаний, которые являются признанными авторитетами на мировом рынке. В частности, чаше других используются условия английского страхового рынка - Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков, которые предлагают общие правила страхования, а также на их основе специальные условия по различным видам перевозимых грузов (например, пищевые продукты, лесоматериалы, хлопок, нефтепродукты и т. д.) с соответствующими уточнениями, характеризующими особенности перевозки того или иного вида груза.
Правила лондонских страховщиков представляют собой распространенные в международной коммерческой практике стандартные унифицированные условия страхования грузов, состоящие из отдельных оговорок (clauses), в которых указывается объем ответственности страховщика на время действия страхования и т. д.
Нормы, в определенной степени влияющие на взаимоотношения между страхователем/бенефициаром и страховой компанией, содержатся также в международном и внутреннем законодательстве для отдельных видов транспорта.
Дело в том, что действия, предписанные грузовладельцу условиями транспортных договоров и нормативными актами, имеют огромное значение при наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Очень часто страхователи полагают, что, поскольку их имущество на случай возникновения ущерба застраховано, они не должны вступать ни в какие правоотношения с перевозчиком. Однако в соответствии с законодательством страхователь обязан обеспечить своей страховой компании суброгацию (subrogation), т. е. переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права ^предъявления претензии, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причинение ущерба (в пределах суммы страхового возмещения).
Гражданский кодекс РФ последней редакции (ст. 387 и 965) впервые в отечественном законодательстве использует понятие суброгации, заимствованное из страхового законодательства и практики некоторых зарубежных государств. Это в еще большей степени увеличивает значение транспортного законодательства в регулировании взаимоотношений между сторонами договора страхования, так как обязывает страхователя при наступлении страхового случая временно абстрагироваться от страхования и действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, т. е. заявить претензию лицу, ответственному за нарушение ущерба. При этом необходимо соблюдать порядок документального оформления и сроки предъявления претензий и исков, определенных в транспортном праве. Страхователь обязан передать страховщику доказательства, необходимые для реализации страховщиком прав, перешедших к нему в порядке суброгации. Таким образом, нормы транспортного законодательства по разделу “Претензии и иски” при возникновении убытков по грузу фактически регулируют важную часть исполнения обязательств страхователя по договору страхования.
Все вопросы страхования грузов при морской транспортировке в РФ сосредоточены в гл. XII Кодекса торгового мореплавания СССР (1968 г.) (КТМ).
Страхование грузов относится к одному из важнейших видов морского страхования, охватывающего широкий круг интересов, связанных с морским судоходством в целом и морской перевозкой грузов в частности. КТМ следующим образом определяет предмет данного вида деятельности: “Объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахты, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование)” (ст. 196).
ГК РФ выделяет морское страхование как специальный вид страхования, в отношении которого отдельными актами могут быть установлены правила, отличающиеся от гл. 48 ГК РФ, т. е. общих норм имущественного страхования. Поэтому согласно ст. 970 ГК РФ его правила о страховании применяются к морскому страхованию постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное.
Таким образом, регулирование транспортного страхования грузов в РФ осуществляется нормами общего имущественного законодательства, основанными на них Правилами страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно, и положениями КТМ в морском судоходстве.
ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ 1.
Существует ли специальное законодательство по вопросам страхования внешнеторговых грузов? 2.
Какое основное положение презюмируется в отношении обеспечения страховой защиты по договору купли-продажи? 3.
Почему Правила транспортного страхования имеют большое значение как источник регулирования взаимоотношений между страхователем и страховщиком? 4.
Имеет ли право страхователь вносить изменения в Правила? 5.
Могут ли Правила страховых компаний отличаться друг от друга? 6.
Какие основные положения должны быть отражены в Правилах в соответствии с законодательством? 7.
Что такое Правила лондонских страховщиков и какое значение они имеют? 8.
Какова роль транспортного законодательства и условий договоров международной перевозки во взаимоотношениях сторон по договору страхования груза?
Страхование груза - один из наиболее эффективных способов снижения рисков при перевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что "все обойдется". Практика показывает, что такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму.
Давайте разберемся, от каких рисков следует застраховать перевозимый груз и какие нюансы при этом нужно учесть.
В процессе грузоперевозок применяют два вида страхования:
Кроме того, эти два вида страхования имеют еще много существенных различий. К примеру, если об обязательном страховании ответственности за перевозимый груз, как части гарантий качества оказания транспортных услуг, говорить можно, то об обязательном страховании груза, конечно же, не может быть и речи.
Государство не имеет права указывать собственнику, как ему защищать свое имущество и защищать ли вообще, поскольку здесь отсутствуют общественные интересы или социальные риски. Как вариант может быть рассмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика или даже грузовладельца, но не за перевозимый груз, а за возможный вред, который может быть причинен перевозимым грузом. Если взять, к примеру, перевозку опасных грузов, то здесь государство может выступить в качестве защитника интересов случайно пострадавших третьих лиц или окружающей среды.
Самому перевозчику нет надобности страховать груз, ему достаточно застраховать свою ответственность. Однако есть две причины, по которым в России это все-таки происходит. Первая связана с ситуацией, когда грузовладелец доверяет застраховать свой груз перевозчику. В этом случае перевозчик выступает в роли посредника между грузовладельцем и страховой компанией, при этом, как и любой другой посредник, он может получать за это комиссию. Помимо этого он является страхователем по полису страхования грузов, благодаря чему он может быть частично освобожден страховщиком от случаев суброгации в результате повреждения или гибели груза, что позволяет ему экономить на страховании своей ответственности.
На первый взгляд, грузовладелец в этом варианте тоже выигрывает, так как он экономит время на общении со страховщиком и, возможно, экономит часть средств, получая льготные ставки за счет большого грузооборота перевозчика. Однако этот вариант таит в себе и риски, которые могут перекрыть возможную выгоду. Получается, что грузовладелец доверяется перевозчику дважды - отдавая ему груз для перевозки и поручая страхование этого груза. В случае если перевозчик выполнит свою работу недобросовестно, есть вероятность, что полис страхования груза может не сработать, например, из-за нарушения страхователем (то есть перевозчиком) условий договора страхования или его прямой вины в повреждении, гибели или утрате груза.
Вторая причина, побуждающая перевозчика выступать в роли страхователя по полису страхования грузов, - это юридические сложности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов в нашей стране. Написано об этом достаточно много. Недобросовестные страховщики берут неадекватные деньги за страхование ответственности, и, пользуясь пробелами в законодательстве, признают свои договоры ничтожными и отказывают в выплате. Это вынуждает некоторые транспортные компании защищать свои интересы не соответствующими их статусу договорами страхования грузов.
В свою очередь, грузовладелец, решивший застраховать свой груз, может пойти двумя путями: обратиться в страховую компанию перевозчика или к другому страховщику. О выгодах и рисках первого варианта было сказано выше. Во втором случае, у грузовладельца есть шансы получить или возмещение от страховщика по договору страхования грузов или от перевозчика непосредственно (или от его страховой компании). После оплаты убытков по полису страхования грузов страховщик может обратиться за суброгацией к перевозчику или его страховой компании. Если страховщик получит суброгацию, он не будет увеличивать ставку страховой премии для грузовладельца на следующий страховой период.
Для упорядочивания работы на рынке страхования грузоперевозок сначала необходимо уточнить и ограничить ответственность автоперевозчика за перевозимый груз разумными лимитами (на сегодняшний день эта ответственность не ограничена по сумме). Таким образом, перевозчик будет страховать свою ответственность на определенную сумму, грузовладелец в этом случае не будет надеяться на перевозчика или на полис страхования его ответственности, поэтому вынужден будет страховать свой груз на полную сумму по договору страхования грузов.
Следующим шагом должно стать признание на законодательном уровне страхования ответственности транспортных операторов, при чем это страхование не должно смешиваться со страхованием договорной ответственности.
