У многих бывают ситуации, когда срочно возникает необходимость в небольшой сумме. Но не у каждого при таких обстоятельствах имеется имущество, достаточное для передачи в качестве залога. Поручителей тоже найти сейчас достаточно сложно, ведь все испытывают серьёзную кредитную и финансовую нагрузку. Тогда помощником станет потребительский кредит без обеспечения, что это значит – расскажем дальше.
Потребительскими кредитами без обеспечения называют займы, оформляемые на нужды потребителей, но не требующие оформление залога либо поручительства. Денежные средства, представляемые в рамках помощи по данной программе, расходуются на любые траты, по усмотрению клиентов. Оптимальный вариант для тех, кто больше внимания обращает на скорость оформления и удобство получения денег, а не на другие параметры. Можно разделить на несколько видов кредит без обеспечения, что это такое – уже было рассказано выше.
Есть минимальные правила, которые требуется соблюдать при обращении в любую финансовую организацию, вне зависимости от конкретных параметров. Что значит кредит без обеспечения, мы уже разобрались.
Пакет бумаг довольно обширный, но собрать его не составит труда. Не важно, что означает кредит без обеспечения для того или иного клиента.
В разных банках перечень с документами организуется по-разному, некоторые позиции имеют отличия. Иногда достаточно всего двух бумаг для того, чтобы был оформлен потребительский кредит без обеспечения, кто несёт ответственность – не важно.
Они также отличаются в зависимости от того, в какой именно банк обращается клиент. Более лояльные условия предлагаются для тех, кто уже сотрудничает с банком. Например, получает заработную плату на карточку, которая была оформлена ранее. В таких случаях могут, к примеру, понижать процентные ставки или увеличивать срок либо максимальную сумму. Договор страхования для защиты жизни и от потери трудоспособности также позволяет снизить ставки по тем или иным программам. Основные параметры можно описать следующим образом.
Есть и ряд дополнительных параметров. Сюда относится:
Когда обеспечение отсутствует, банки могут более требовательно относиться к другим условиям. И самой возможности выдачи денежной помощи. Залог или поручители всё-таки могут потребоваться, если возникают какие-либо сомнения относительно других данных.
Иногда обеспечение требуется, но оно проводится неофициально. Тогда в условиях банка это явление описывается, хотя на другие параметры оно не влияет.
Это компромиссное решение для тех, кто по каким-либо причинам не подходит даже под стандартные требования. Получить кредит без обеспечения в любом случае не сложнее, чем стандартный.
Из достоинств стоит отметить следующие особенности:
Но есть и недостатки. Иногда при принятии решения именно их становится больше.
Недостатков отмечают всего два. Это сложность взыскания в случае неуплаты, а также повышенные риски. Но достоинств в данном случае гораздо больше:
В данном случае условия мало чем отличаются от стандартных. В настоящее время занять средства стало гораздо легче, т. к. государство постоянно заботится о поддержке малого предпринимательства. Средства предоставляются на самые разные цели:
И этот список далеко не самый полный. Единственное отличие от обычных покупателей в том, что ИП надо обязательно показать, на что именно расходуются денежные средства. Для получения помощи ИП может обратиться в любое финансовое учреждение, предоставив всего несколько документов:
Обязательным условием становится наличие положительной кредитной истории в качестве физического лица у самого предпринимателя.
Что касается условий, то в каждой ситуации они разрабатываются индивидуально. Однако есть ряд общих положений:
Не у всех появляется возможность для оформления стандартного договора в банке. Причина может быть в отсутствии хорошей кредитной истории, необходимого денежного обеспечения. Но займы без поручительства можно получить, если обратиться к нотариусу. Тогда соглашение оформляется с другим, частным лицом, которое тоже должно понимать, что такое потребительский кредит без обеспечения.
Доступ к таким кредитам есть далеко не у всех желающих. Если кредитная история сильно испорчена, то получение помощи станет невозможным, даже с использованием максимального процента. Можно подать заявление в банки, с которыми раньше сотрудничество не велось. Но велика вероятность, что и там получают доступ к общим базам данных по клиентам. Такой доступ может отсутствовать только у так называемых коммерческих банков.
На рассмотрение заявок в государственных банках уходит обычно от нескольких дней. Все данные, представленные потенциальными клиентами, проходят тщательную проверку. Вероятность отказа велика, даже при обнаружении малейших несоответствий указанных данных с тем, что происходит в действительности.
Сбербанк – одно из самых крупных финансовых учреждений, которое работает в этом секторе. Недавно для заёмщиков были введены новые правила. Сумма кредита единовременно перечисляется на карту или счёт. Главное, чтобы они были открыты только в самом Сбербанке. Благодаря этому увеличиваются пути получения законного дохода для самого банка. При этом переводы из других организаций можно использовать, чтобы погашать свою задолженность. Либо для этого средства списываются со счёта в самом Сбербанке.
Комиссии были отменены для тех, кто стремится досрочно рассчитаться по всем имеющимся долгам.
В последнее время появляется всё больше уголовных дел, которые связаны именно с направлением кредитования. Главное, учитывать некоторые особенности этого рынка. Часто можно столкнуться с таким понятием, как кредитный брокер . Представители этой профессии обещают найти подходящие предложения сами, изучив все условия сразу от нескольких организаций. Но стоит ли доверять таким специалистам?
Если кредитный брокер - специалист своего дела, то он постарается сделать всё возможное, чтобы найти максимально выгодное предложение для клиента.
По возможности брокеры упрощают сделки для своих клиентов. Можно найти вполне добросовестных представителей. Главное, знать, как могут действовать мошенники.
Многие покупатели становятся более грамотными по отношению к вопросам, связанным с финансами. Кредит без обеспечения – отличный вариант решения текущих проблем. Но всё-таки более выгодные условия имеются в программах, которые предполагают хотя бы минимальный залог, ведь и банкам выгоднее, спокойнее работать с использованием такой схемы, но иногда других вариантов просто не существует. Тогда приходят на помощь кредиты, оформляемые без дополнительных условий, однако здесь увеличивается настороженность к заёмщикам и их способности вернуть долг. Что такое кредит с обеспечением, и без обеспечения - разобраться легко.
Современный рынок кредитования предлагает гражданам довольно много разнообразных кредитных продуктов. И не всегда будущий заемщик способен разобраться в их отличиях и тонкостях их использования. К примеру, потребительский кредит без обеспечения - что это значит? В Сбербанке на сегодняшний день (октябрь 2018 года) это единственный доступный к оформлению потребительский заем. Поговорим о его особенностях.
Каждый кредитор, выдавая заемщику долговые средства, хочет получить определенные гарантии их возврата. Именно для этого банк изучает кредитную историю будущего клиента, оценивает его доходы и перечень собственности. Но это все – очень условные критерии надежности.
Человек может в любой момент потерять работу, а, соответственно, и доход – полностью или частично. Взыскать собственность в счет долга можно только через суд, а это долгая и хлопотная процедура. Чтобы минимизировать свои убытки, многие банки требуют от заемщиков предоставления дополнительных гарантий по кредитам. В их роли могут выступать:
Все это и называется дополнительным обеспечением по кредиту. Гарантии прописываются в кредитном договоре. В случае неуплаты долга банк может воспользоваться ими сразу, без дополнительных разбирательств. Например, потребовать выплату займа у одного из поручителей (или у всех сразу), если основной заемщик отказался платить, либо реализовать имущество, выступающее залогом.
Соответственно, кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем. Не подкрепленный поручительством, залогом или иными гарантиями. С таким видом кредитования знаком практически любой банковский клиент.
До недавнего времени Сбер при выдаче потребительских займов разрешал привлекать до трех поручителей. На сегодняшний момент банк отказался от этой практики. Сегодня единственный потребительский кредит, доступный его клиентам, - это кредит без обеспечения. При его оформлении заемщик может рассчитывать только на собственные доходы и лично несет всю ответственность по долгу.
Кстати! Если заработной платы гражданина не хватает на нужную сумму по данной кредитной программе, он может попытаться претендовать на нецелевой заем под залог имеющейся у него недвижимости. Это позволит получить больше кредитных средств, поскольку выплаты будут обеспечены квартирой.
Условия оформления рассматриваемого нами займа у Сбера напрямую зависят от категории клиента. Лица, получающие заработную плату или пенсию на счет в этом банке, могут рассчитывать на некоторые преференции. Для всех прочих банк установил более жесткие условия по данной программе. Рассмотрим все нюансы подробнее.
К примеру, зарплатные клиенты имеют право на снижение процентной ставки
Базовые требования к гражданам, желающим получить заем, стандартны. Если потенциальный заемщик не является ни зарплатным клиентом банка, не получает пенсию или социальные пособия на сберсчет, то требования следующие:
Важно! Верхняя возрастная граница обозначает возраст, которого клиент должен достигнуть к моменту последней выплаты по займу.
Для зарплатных клиентов условия немного мягче - минимальный возраст снижается до 18 лет, требования к общему стажу отсутствуют, а на текущем месте работы им достаточно отработать всего 3 месяца. Если же потенциальный заемщик получает пенсионные выплаты на счет в Сбербанке и при этом официально работает, его стаж должен соответствовать не менее 3-х месяцев у нынешнего работодателя и не менее 6 месяцев за последние 5 лет.
Важно! Требования к регистрации и возрастные границы сохраняются общими для всех категорий клиентов. Исключение составляют судьи – для них максимальный возрастной порог повышен до 70 лет, в соответствии с ФКЗ №1.
Минимально возможная сумма займа в рамках данной программы составляет 30 000 рублей. С максимальной все намного интереснее. На сайте банка указаны следующие лимиты максимальной суммы: 5 млн руб. – для зарплатных клиентов и 3 млн руб. – для всех прочих лиц.
Однако, изучив подробные условия кредитования, можно выяснить, что эти цифры обозначают лимит общей кредитной задолженности заемщика пред Сбербанком. Для примера, если у зарплатного клиента в Сбере оформлена ипотека на 4 млн руб., он может получить в рамках данной программы не более 1 млн руб. Заявки клиентов прочих категорий при наличии у них такой ипотеки будут и вовсе отклонены.
Заем без обеспечения может быть оформлен, по выбору клиента, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Но и здесь есть нюанс. Если у потенциального заемщика вместо постоянной прописки имеется только временная регистрация, займ может быть выдан только на период ее действия. Это ограничение распространяется на всех граждан, кроме зарплатных и пенсионных клиентов банка, а также работников организаций, аккредитованных в Сбере.
Так что если временная прописка подходит к концу, клиент может получить в долг без обеспечения минимальную сумму. Стоит либо продлить регистрацию, либо озаботиться получением ее постоянного варианта.
Мы выяснили, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке. По сути, это обычный потребительский заем. И пакет документов к нему также требуется стандартный:
Зарплатным и пенсионным клиентам будет достаточно только паспорта. Хотя они, как и все прочие лица, могут предоставить банку дополнительные доказательства своей состоятельности:
Такие бумаги могут помочь получить больше заемных средств.
Для второго варианта необходима будет регистрация в веб-банке Сбера. Как правило, у владельцев карт этого банка она уже есть, либо ее достаточно легко оформить. После входа в ЛК потребуются следующие действия:
Кредитная комиссия рассматривает анкеты в течение двух рабочих дней. По итогу клиенту приходит СМС с решением. Если оно положительное – деньги будут зачислены на счет банковской карты, указанной заемщиком в анкете. Естественно, если карточки Сбера у клиента нет, ее необходимо будет получить. Для этого придется посетить офис еще раз и подписать соответствующие документы.
Как и у всякого кредитного продукта, у Сберовского займа без обеспечения есть свои достоинства и недостатки. Причем, в некоторых случаях, данная программа может быть более выгодной для заемщика, чем для кредитора.
Основной минус займов без обеспечения для банка – это отсутствие гарантии их возврата. Если клиент в какой-то момент перестанет выплачивать долг, Сбер может повлиять на него законными способами – передать дело коллекторам или обратиться в суд. Но, как правило, при небольших суммах займа размер издержек получается таким, что судиться с клиентом банку просто невыгодно. После истечения положенного законом срока исковой давности банк списывает просроченную задолженность за счет внутренних резервов, и все равно остается в убытке.
С точки зрения заемщика, у рассматриваемой нами кредитной программы есть несколько минусов. Это, во-первых, отсутствие возможности получить большую сумму кредита за счет привлечения дополнительного обеспечения, во-вторых, более строгое рассмотрение заявки, в-третьих, большая вероятность получить отказ.
Из преимуществ можно назвать отсутствие риска для имущества клиента. К примеру, при долгах по ипотеке, заемщик довольно быстро будет выселен из квартиры. При задолженностях по потребительскому кредиту он рискует только судебным разбирательством, в ходе которого сумма долга может быть пересмотрена, а режим ее выплат изменен в пользу должника.
В случае неуплаты долга вся ответственность ляжет исключительно на заемщика. Если при кредитах с обеспечением равную ответственность с ним несут поручители, здесь такого не будет. Именно с основным заемщиком будет судиться банк, и именно его счета и имущество в итоге может быть арестовано. При этом имущество и счета его семьи останутся в неприкосновенности.
Кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем, не подкрепленный никакими гарантиями, вроде поручительства или залога. На сегодняшний день это единственный потребительский кредит, доступный клиентам Сбербанка. Отсутствие обеспечения заставляет кредитора более строго подходить к рассмотрению заявок. Клиентам же такая практика не слишком удобна, поскольку они могут претендовать только на те суммы, которые позволяет их официальная заработная плата.
Отвечать за долги по такого рода займам будет только сам клиент. Но чаще всего Сбер не доводит дело до суда, особенно если речь идет о небольших суммах.
Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.
Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если в состоянии предоставить по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.
Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств . Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.
Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.) . Когда к участию в кредитной сделке привлекается , он делит ответственность заемщика перед банком. При расчете допустимой суммы кредита учитывается доход третьего лица (поручителя). За счет этого можно существенно увеличить размер кредита .
Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою залогом или поручительством.
Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента без обеспечения.
Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.
У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.
Потребительский кредит без обеспечения – что это значит? Данным вопросом задаются все люди, которые хотя бы раз обращались к кредиторам за ссудой. Данный вид займа подразумевает отсутствующий залог. То есть при заключении договорных отношений от клиента не требуется никакого залогового обязательства. Направление расходования полученной суммы решается исключительно клиентской стороной, ее получившей.
Получить потребительский кредит без обеспечения можно практически в любом банке
Есть несколько достоинств данного типа кредитования:
«Подводные камни» необеспеченного кредита:
Распространенным видом ссуды без залога выступает карточный заем, выдаваемый в случае присутствия карты определенного банка.
Итак, мы рассмотрели понятие данного вида ссуды, и какие мотивы он в себе несет. Теперь осталось изучить есть ли необходимость получать такую ссуду при наличии на финансовом рынке других выгодных предложений. На самом деле, стоит брать подобный кредит только в двух ситуациях:
В остальных ситуациях стоит обратить внимание на иные направления кредита.
К потенциальному кругу лиц, которые захотят получить ссуду, банковские структуры предъявляют определенный набор требований:
Таковы условия, по которым будет выдана ссуда. Если пункты не соблюдены, есть риск отказа.
Что же такое потребительское кредитование без обеспечения?
Мы изучили, что значит кредит с обеспечением, осталось рассмотреть его особенности касательно заявления на подачу кредита:
В разных банковских организациях этот перечень может разниться. А некоторые фирмы и вовсе готовы предоставить ссуду на основании двух документов.
Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:
Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:
Продолжительность, в течение которой происходит рассмотрение заявки, составляет несколько часов, максимум – 5 рабочих дней.
Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.
Среди положительных сторон можно выделить несколько моментов, которые подразумевает выдача такой ссуды:
Если говорить об отрицательных сторонах, то среди них также можно выделить особенности:
Невзирая на эти вероятные проблемы, банки с удовольствием выдают кредиты без обеспечения, поскольку услуга является востребованной. Да и доходность по этому типу ссуды всегда выше.
Как выбрать потребительский кредит
Есть несколько популярных организаций, готовых предоставить ссудные средства без обеспечения на самых выгодных условиях:
Итак, мы изучили, что такое потребительский кредит без обеспечения. Невзирая на ставки, данное направление является достаточно удобным и востребованным, а также имеет множество своих положительных сторон по сравнению с ключевыми программами. Но перед принятием окончательного решения стоит внимательно подойти к выбору банка и кредитной программы, это позволит избежать дальнейших трудностей и предотвратить вероятные неопределенности.
В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.
О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.
Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:
Помимо множества вариантов кредитования без обеспечения, есть и другие особенности, учитывать которые должен каждый потребитель, желающий оформить такой кредит. Стоит понимать, что финансовая организация, предлагая подобную услугу клиентам, оформляет договор на удобных банку условиях, стараясь исключить максимум рисков.
Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.
Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.
Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!
Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:
Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:
Агенты по кредитованию, оформляя ссуду без обеспечения, подходят к изучению документов крайне внимательно, и, как правило, если клиент не удовлетворяет основные требования, следует отказ. Претендуя на получение кредита без обеспечения, стоит понимать, что здесь достаточно и преимуществ и недостатков, знать о которых стоит заранее.
Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.
Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.
Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:
Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни . Ими могут явиться:
Поэтому, планируя оформить кредит без обременения, стоит внимательно ознакомиться со всеми тонкостями договора и предложения. Порой, подписывая соглашение, люди не имеют представления о том, что ждёт их в случае нарушения условий, поэтому правильным решением будет обратиться к хорошему финансовому специалисту, который сможет не только проверить договор, но и подскажет в каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения сегодня.
