Когда заёмщик берёт ипотечный кредит, он планирует своевременно погашать ежемесячные платежи, но иногда случаются форс-мажорные обстоятельства, и образуется просрочка по ипотеке. Чем она грозит должнику? В первую очередь это зависит от длительности просрочки. Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, обратив внимание на порядок начисления пени и расторжения договора, если просрочка составит более оговоренного срока.
Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты. Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня. Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб., пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.
Когда просрочка составляет более недели – банк начинает настойчиво звонить должнику, иногда – его родственникам и коллегам (это мера психологического давления). Пени начисляются по той же схеме, и они будут расти, как снежный ком, что чревато немалыми убытками и испорченной кредитной историей. О просрочке банк сообщает в бюро кредитных историй, и заёмщик попадает в «чёрный список», в дальнейшем ему будет очень сложно получить кредит.
Если невозможность выплачивать кредит носит временный характер и вызвана уважительными причинами, следует сразу же поставить банк в известность об этом. Банк в таких случаях обычно идёт навстречу клиенту и помогает подобрать оптимальную схему платежей. Ни в коем случае нельзя скрываться от сотрудников банка, игнорировать звонки и письма, иначе это обернётся более серьёзными финансовыми потерями.
Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям. Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд. Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга. Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.
Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.
Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:
Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания). Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!
Ипотечный заем берется не на один год, это долгосрочный возврат долга. Своевременное погашение сулит заемщику право полностью распоряжаться имуществом. На этапе обслуживания долга прописать членов в семьи, продать или обменять, передать в дар жилье клиент банка не может без разрешения учреждения.
Пока человек оплачивает задолженность без финансовых затруднений, ситуация с кредитором стабильная. При неоплате начинаются проблемы. Рассмотрим, как действуют финансовые организации при 60 днях , и какие законодательные меры регулируют данный процесс.
Опасность просроченного долга
Невозврат кредита свыше месяца принято считать В этом случае простыми смс-сообщениями, регулярными настойчивыми звонками дело не закончится. Сотрудники могут даже наведаться на дом к клиенту. Актуальными становятся и письма-уведомления о сумме незакрытого кредита, уровень просроченных %, тела займа и так далее.
При игнорировании отдела безопасности, в ход идут , иногда и частники, которым банкиры имеют право передать долг через 90дн. Именно поэтому, не стоит доводить до договора цессии, а стоит на этом этапе что-то делать с проблемой.
Как вариант, кредитор может направить дело , если юридический отдел подсчитает, что это выгодно для финансового учреждения. Суд будет на стороне ипотекодержателя, разрешит тому продать имущество в счет закрытия долга.
И если вырученных денег будет недостаточно, то обяжет заемщика выплачивать остаток из заработной платы. Возможны еще и , изъятие другого личного имущества в счет закрытия просроченного кредита.
Проблемы могут начаться и раньше
До передачи дела коллекторам и в суд, банкиры могут не ждать 90 дней, а уже через пару месяцев подать письмо-требование о разрыве соглашения в одностороннем порядке. Это означает, что заемщик должен полностью закрыть долг по ипотеке вместе с начисленными процентами.
Не стоит говорить о том, что будет снижен, испортится записи в личном деле, и вряд ли в будущем какой-то банк захочет с таким плательщиком сотрудничать.
Но заемщик может договориться с банком на любом этапе неоплаты денег, даже во время суда. Можно принести документальное подтверждение задержки платежа (смена работы, запись в трудовой книжке об увольнении, медицинские заключения, чеки на оплату дорогих лекарств и пр.).
Кредитор всегда пойдет навстречу, предложит , возможно, спишет часть неустойки на 20%-75%, если клиент закроет большую часть задолженности.
Что придется гасить за 60 дней
Проблема в том, что четких постановлений по поводу работы с должниками нет, так что суды и юридические отделы банка опираются на следующие законы о просрочке платежа по ипотеке за 2 месяца: Административный и Уголовный кодексы РФ, N 230-ФЗ от 03.07.2016г., 152-ФЗ от 27.06.2006г., 218-ФЗ от 30.12.2004г., N353-ФЗ от 01.07.2014г. 127-ФЗ от 26.10.2002г., и 149-ФЗ.
Заемщику необходимо знать, какие дополнительные платежи и в какой сумме могут затребовать банкиры. Опираясь на статью 330 ГК РФ под неустойкой принято понимать . Первая мера наказания применяется за одну просрочку.
Как это работает. Если человек не принес деньги на погашение ссуды, то он должен внести дополнительно в кассу, допустим, 200 рублей. За 60 дней – это уже оплата в размере 400р.
На деле применяются 4 вида штрафных санкций:
Последний вариант в РФ не встречается. Технически это выглядит так. Платеж в месяц, допустим, 15 000р., но сумма долга 1,5 млн.рублей. Следовательно, при штрафе в 2%, человек должен отдать в кассу (1 500 000 * 2%) 30тыс.р.
Что касается пени , то она высчитывается исходя из срока, на протяжении которого заемщик не спешит погашать ежемесячный платеж. Иногда пеня может стать больше суммы начисленных процентов. Часть учреждений стараются комбинировать обе неустойки. Допустим, берут пеню в размере 0,1% от суммы по графику + фиксированный штраф.
Важно помнить, что по законам при неоплате долга в 2 месяца, пеня не может начислять на непогашенный размер неустойки. Также важна и статья 395 ГК РФ, где рассказывается, как исчисляется уровень штрафов.
Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.
Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.
Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством ().
Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.
Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.
Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.
Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:
Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа - это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.
Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.
Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.
Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.
Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:
Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.
В случае отказа заемщика выплатить долг или избегания общения по телефону с сотрудниками банка:
Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.
При этом придется уплатить:
Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.
АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.
Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.
В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.
Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.
Первое, к чему приводит недобросовестность - это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.
Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.
Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.
Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.
Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства - это требование досрочного погашения долга.
Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.
При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:
Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный - иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.
А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.
Кредитные каникулы - это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.
Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.
Реструктуризация долга - еще один способ решения проблемы с просрочками:
Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.
В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.
Платежи по ипотечному кредиту, как правило, являются серьезной статьей расходов для среднестатического заемщика. Когда с постоянным местом работы и доходами все в порядке внесение ежемесячного взноса требует лишь ответственности и обязательности от владельца ипотечного жилья. Но как только возникают какие-то серьезные проблемы, внесение кредитных платежей становится проблематичным, а иной раз и вовсе не возможным. Зачастую просрочка по ипотеке образовывается в случае наступления одного из следующих обстоятельств:
Все это может привести к тому, что заемщик не сможет своевременно внести ежемесячный платеж в необходимом размере. Чем грозит просрочка по ипотеке, и какие действия предпримет банк при ее возникновении? Ниже поговорим об этом подробнее.
Серьезность предпринимаемых банком действий напрямую зависит от того, какова длительность просрочки платежа по ипотеке. Если заемщик просрочил платеж на 3-5 дней, то в зависимости от условий договора его ждет уплата незначительной пени или же просто звонок из банка с напоминанием о платеже. Как правило, пеня составляет в среднем от 0,1% до 1% от суммы взноса в день. Такие небольшие просрочки могут происходить из-за того, что заемщик не рассчитал время поступления своих доходов или не смог вовремя попасть в отделение банка и внести платеж. Для того, чтобы не платить небольшие, но все же штрафы, следует заранее готовить сумму ежемесячного взноса по ипотеке и, не дожидаясь наступления последнего дня внесения платежа, отправляться в банк.
Если заемщик допустил просрочку длительностью от одной до нескольких недель, то банк начнет настойчиво напоминать ему о необходимости погашения кредита. На почтовый адрес заемщика начнут приходить письма с напоминаниями, сотрудники банка будут звонить самому заемщику и его родственникам. Кроме того, по достижению определенного срока просрочки банк передаст данные о ней в Бюро кредитных историй, что ухудшит кредитную репутацию заемщика. С указанного в договоре дня просрочки (обычно 3-5 дней) начнется начисление пени, которое будет продолжаться до тех пор, пока заемщик не погасит просроченный платеж и уже начисленные штрафы. При просрочке в несколько недель это превратится в приличную сумму, которая в дальнейшем будет еще увеличиваться.
Для того чтобы не допустить такого развития событий заемщик, который понимает, что все идет к просрочке, должен заранее обратиться в банк и сообщить о надвигающейся проблеме. В банке могут предложить несколько вариантов ее решения.
Во-первых, клиенту могут быть предложены кредитные каникулы, в течение которых он может не платить тело кредита или вообще не вносить ипотечные платежи (режим кредитных каникул в каждом банке индивидуален).
Во-вторых, если договор будет позволять, то кредитор может реструктуризировать задолженность, продлив срок кредита или изменив схему начисления процентов. Не стоит игнорировать письма и звонки от банка, поскольку это может привести к крайне негативным последствиям.
Если заемщик прекратил погашать кредит, накопив задолженность за несколько месяцев и при этом не идет на контакт с представителями банка, то ему грозит полная потеря жилья. В качестве последней попытки договориться, кредитор может отправить своих сотрудников прямо на дом к клиенту. Они могут предложить схему реструктуризации кредита или другие меры по ликвидации задолженности. Если же заемщик проигнорирует и эту последнюю возможность, то далее банк подаст заявление в суд на отчуждение жилья.
Необходимо учитывать, что в соответствии с судебной практикой подавляющее большинство таких исков удовлетворяются в пользу банка, поскольку все эти действия прописываются в кредитном договоре. Заемщик при этом вынужден будет не только погасить всю сумму кредита, проценты, штрафы и пени, но и оплатить судебные издержки, а также исполнительский сбор (7% от суммы взыскания). Если суммы, вырученной от продажи жилья, будет недостаточно для погашения всех долгов, может быть описано и другое имущество заемщика и членов его семьи. Если же, наоборот, после продажи что-то останется невостребованным, то эту сумму передадут заемщику.
Как видим, и значительные, и незначительные просрочки по кредитным платежам несут с собой неприятные последствия для заемщика. В таких серьезных займах как ипотека, просрочка платежа на длительный срок может обернуться полным банкротством всей семьи заемщика. Для того чтобы этого избежать можно предпринять ряд шагов, в частности:
Договор по ипотечному кредитованию заключается по обыкновению между банком и гражданином. По нему гражданин ежемесячно обязан выплачивать кредитору в установленный срок определенную сумму за жилое помещение, находящееся в залоге у банка и переданное во владение и пользование должника. Зачастую люди попадают в ситуации, когда не в состоянии исполнить свои долговые обязательства, а просрочка по ипотеке может привести к нежелательным последствиям. Что ожидает должника за просроченный кредит и как поступить в данном случае?
Действующее законодательство четко определяет права и обязанности заемщика. Если заемщик по ряду причин не в состоянии исполнять взятые на себя обязательства или уклоняется от них, это может серьезно сказаться на его финансовом состоянии. Просрочка по ипотеке влечет не только увеличение суммы долга за счет штрафных санкций, пени и дополнительных процентов, начисленных кредитором на основании ст. 395, ст. 809 ГК РФ, но и в случае неуплаты долга испортит кредитную историю. Важно помнить, что банк не заинтересован в том, чтобы заемщик не выполнял долговое обязательство. Поэтому заемщику необходимо постараться вместе в ним найти выход из положения.
Главное правило для должника, который понимает, что не сможет в срок платить по кредиту, или уже просрочил платеж по ипотеке, - не скрываться от банка и как можно скорее уведомить кредитора о трудностях с финансами, документально подтвердив причину тяжелого материального положения - справкой о болезни, трудовой книжкой с отметкой об увольнении и т. д. Кредитор должен знать, что должник не пытается уклониться от выплат по ипотечному договору и намерен дальше исполнять долговое обязательство. Лишь тогда банк пойдет навстречу и позволит заемщику без лишних затрат стабилизировать ситуацию. Заявление кредитору подается в письменной форме с описанием причин финансовой несостоятельности должника; с обязательным подчеркиванием того, что должник не отказывается от исполнения взятых обязательств, и с требованием принять предпочтительный для заявителя вариант решения проблемы.
Банк в ответ может предложить несколько вариантов погашения задолженности:
Сам должник тоже может предпринять ряд мер, позволяющих не только погасить задолженность, но и не лишиться имущества:
Что будет, если должник избегает обязательств по выплате долга? Прежде всего, банк:
Согласно ст. 330 ГК РФ банк вправе начислить неустойку - штраф и пеню, за просроченный платеж по займу. В случае просрочки платежа по ипотеке проценты на сумму долга начисляются согласно ст. 395 ГК РФ, следовательно, основной долг увеличится в разы.
Если же должник злостно уклоняется от взятых на себя долговых обязательств, кредитор вправе на основании ст. 382 ГК РФ передать право требования третьему лицу по договору цессии либо прибегнуть к судебному разбирательству, подав иск о взыскании в полном объеме задолженности и возмещении материальных убытков. Но после того как должник в письменном заявлении уведомит банк о своей материальной несостоятельности и документально подтвердит ее причины, кредитор уже не сможет обвинить его в мошенничестве и нанесении имущественного вреда либо в злостном уклонении от выплаты долга.
Банк эффективно использует метод принудительного взыскания через суд. Закон часто встает на сторону кредитора. Если дело доходит до суда, должник рискует остаться без жилья и понести дополнительные финансовые потери в случае удовлетворения исковых требований банка. По Закону № 102-ФЗ процедура взыскания включает в себя принудительное выселение должника из залоговой недвижимости и реализацию ее через торги. В случае если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения задолженности, на иное имущество должника может быть обращено взыскание. Поэтому очень важно постараться решить проблему до судебного разбирательства (оптимально - заключить мировое соглашение с банком), чтобы не допустить передачи дела в службу судебных приставов для начала исполнительного производства.
И в любом случае должнику надо обратиться за помощью к юристу, не пытаясь самостоятельно разобраться во всех нюансах ипотечного кредитования, - иначе он рискует потерять жилье.
Обсудите вопрос возврата кредита с юристом
